HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET. Försäkringsguiden

Transkript

1 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Oktober 2007 Försäkringsguiden Se till att du är rätt försäkrad! Nyligen beslutade riksdagen att en skatt ska införas på den premie man betalar för trafikförsäkringen. Det har gjort trafikförsäkringen dyrare. Läs mer på sid 13 MEDFÖLJER SOM TEMATIDNING I SVENSKA DAGBLADET OKTOBER 2007 Hur fungerar tjänstepensionen? Vi redovisar de vanligaste tjänstepensionsavtalen och berättar vad du ska tänka på inför ålderdomen. Sid 8-9 MÅNGA FÖRSÄKRAR SINA PRYLAR I ONÖDAN. SE SID 14 Experterna svarar Läs allt om fördelar och nackdelar med kapitalförsäkringar. Sid 10 Äger du en bostadsrätt? Sätt dig in i vad som gäller för din hemförsäkring, ofta krävs att du tecknar en tillläggsförsäkring. Sid 4

2 2 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Avgifterna har stor betydelse för vilken pension du får Inte ens hälften av dem som har möjlighet att placera hela eller delar av sin tjänstepension utnyttjar denna rätt. En 25-åring med en månadslön på kr och en normal löneutveckling, vars arbetsgivare betalar pensionspremier motsvarande premiebestämd ITP, har vid 65 års ålder betalat mellan och kr i avgift för sin tjänstepension, beroende på i vilken försäkring tjänstepensionen placerats och då är pensionskapitalet ca kronor högre om det billigare alternativet valts (om avkastningen i båda alternativen varit 6 % ). Vid högre löner är skillnaden ännu större. För en 35-åring som tjänar kronor i månaden kan avgiftsskillnaden vid 65 år vara nästan kronor. På Konsumenternas försäkringsbyrås hemsida redovisas avgifterna på de försäkringar som är valbara på de större avtalsområdena. Vi hoppas att avgiftsöversikterna och den räknesnurra - som vi nu arbetar med och som beräknas vara klar till årsskiftet - ska få fler personer att inse vikten av att engagera sig i sin egen tjänstepension. Försäkringskunderna efterfrågar öppenhet och tydlighet när det gäller alla avgifter och kostnader. Finansinspektionen har i olika Gunnar Olsson, VD Konsumenternas Försäkringsbyrå. sammanhang framfört att det vare sig är acceptabelt eller god konsumentupplysning att ta ut för låga avgifter att de inte täcker kostnaderna eftersom det underskott som då uppkommer då måste täckas på något annat sätt - t ex genom lägre återbäring. Ett högst rimligt krav är att priset som kunden ska betala för försäkringen är känd redan vid köpögonblicket. Vi välkomnar branschens initiativ och ambition att förbättra genomlysningen av vad som händer med de pensionspremier som vi själva (privat pension) eller arbetsgivaren (tjänstepension) betalar in - och hoppas att den ökade öppenheten även kommer att gälla principerna för hur utbetalningen går till! Pensionsspararna är ofta inte ens medvetna om att försäkringsbolagen använder sig av olika livslängdsantaganden och prognosräntor. De kan skilja så mycket som nästan 10 år mellan de bolag som har lägst och de som har högst livslängdsantaganden. Att bara välja det försäkringsbolag där ditt pensionskapital växer snabbast behöver alltså inte alls resultera i den högsta pensionen. Gunnar Olsson VD, Konsumenternas Försäkringsbyrå INNEHÅLL INFO: För andra gången ger Mediaplanet ut Försäkringsguiden. Tidningens syfte är att vara en guide för konsumenten inom området försäkringar, allt från hemförsäkringar till dagens pensions-, kapital -, bil- och trygghetsförsäkringar för den enskilda personen och gruppen. Tillägg för din bostadsrätt s.4 Förbered dig på extremt väder s.6 Besök från utlandet s.6 Hur fungerar din tjänstepension? s.8-9 Expertpanelen om kapitalförsäkringar s.10 Omprövningsmöjligheter s.12 Ny skatteregel för trafikförsäkring s.13 Behöver du en specialförsäkring? s.14 FÖRSÄKRINGSGUIDEN - EN TITEL FRÅN MEDIAPLANET Mediaplanet är världsledande inom produktion och finansiering av ämnesspecifik information genom tidningar och webb-tv För mer information, kontakta Rickard Wilton på Stockholm Oslo Köpenhamn Helsingfors London Zürich Madrid Amsterdam Berlin Milano Tallinn Dublin Bryssel New York Projektledare: Kristofer Lindholm, Mediaplanet, Produktionsansvarig: Anna von der Groeben, Mediaplanet Layout: Henrica Dieden, Mediaplanet Repro: Ordbild Tryck: V-Tab, Södertälje Text: Erik Hjalmarsson om inget annat anges För information, kontakta: Willem De Geer, Mediaplanet, Distribueras med Svenska Dagbladet Synpunkter på våra tidningar: synpunkter@mediaplanet.se

3 VARFÖR BYGGA RÅDGIVNING PÅ OBEROENDE & ANALYS? Det finns fler än tusen fonder. Varje månad ges det ut över 100 strukturerade produkter. Enbart på den svenska marknaden finns det fler än försäkringsvillkor att välja emellan. Marknaden erbjuder mycket som är bra, men tyvärr också en hel del som är riktigt dåligt. En sak är emellertid säker ingen bank eller försäkringsbolag är bäst på allt! Att vända dig till en finansiell rådgivare som är oberoende ger dig en möjlighet att ta del av det bästa i marknaden men betyder det att du får det bästa? Vi på Söderberg & Partners tror inte det. Vi anser att en förutsättning för att man skall kunna leverera det bästa är att man vet vad det bästa är. Det är därför vi investerar mest i Sverige i en oberoende analys som följer försäkring och bankernas erbjudanden. Det kan också vara tryggt för dig som kund att veta att vi inte ägs av en bank eller något försäkringsbolag. Vår affärsidé är endast att hjälpa dig att hitta det bästa i bank- och försäkringsdjungeln. Gör som över företag har gjort de senaste 3 åren byt ut din försäkringsleverantör till en kvalitetsorienterad och oberoende rådgivare Söderberg & Partners. Söderberg & Partners är idag Sveriges ledande oberoende och analysdrivna leverantör av försäkrings- och sparlösningar. Söderberg & Partners finns från Malmö i söder till Luleå i norr. Vi är över 300 medarbetare. Nyfiken på oss -

4 4 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Teckna tillägg för din bostadsrätt Bor du i en bostadsrätt bör du ha en försäkring för de delar av bostadsrätten som du själv ansvarar för enligt bostadsrättslagen. Ofta krävs ett tillägg till din hemförsäkring, en så kallad bostadsrättsförsäkring. Larm kan sänka din premie Med hjälp av ett installerat inbrottslarm godkänt av ditt försäkringsbolag kan du ofta sänka din försäkringspremie och reducera självrisken rejält. Många försäkringsbolag har också egna leverantörer av larm eller nära samarbeten med leverantörer för att erbjuda sina kunder så bra säkerhet som möjligt. Slarv ger dyr försäkring Allt fler försäkringsbolag höjer premien för personer med betalningsanmärkningar. Skälet är att kategorin är mer skadedrabbad än övriga. Folksam höjer premien med från 40 procent till en fördubbling för de med betalningsanmärkningar. Det här är en ny faktor som försäkringsbolagen i allt större utsträckning använder när de bestämmer vad en försäkring ska kosta. Källa: Skånska Dagbladet Till skillnad från hyresgäster är du som ägare av en bostadsrätt ansvarig för mycket av det som tillhör bostadens inre. För att få ersättning för skador på dessa saker måste du ha en bostadsrättsförsäkring. Vad ersätter en bostadsrättsförsäkring? När du tecknat en bostadsrättsförsäkring ersätter den skador på de delar av lägenheten som du själv ansvarar för på grund av din så kallade underhållningsskyldighet. Det betyder att du, enligt föreningens stadgar och bostadsrättslagen, på egen bekostnad ska hålla lägenheten i gott skick. Detta gäller bland annat för badrummets yt- och tätskikt, badrumsporslin, köksutrustning, vattenledningar samt övrigt som dörrar, tak, fönster, elledningar, målning och tapetsering. Försäkringen ersätter även fast inredning som du eller tidigare ägare har bekostat. Hos de flesta försäkringsbolag är bostadsrättsförsäkringen ett tillägg till hemförsäkringen. Men hos vissa ingår bostadsrättsförsäkringen i hemförsäkringen. De flesta bostadsrättsförsäkringar har ett maxbelopp på kronor beroende på bolag. Innan du väljer hemförsäkringsbolag kan det vara bra att jämföra bostadsrättsförsäkringarnas villkor. Vårt bostadsrättstillägg ersätter upp till kronor, men om man vill kan man självklart öka den summan, berättar Jonas Frid som är produktchef för egendomsförsäkring hos If. Föreningens fastighetsförsäkring Skador i fastigheten bör i första hand anmälas till föreningens fastighetsförsäkring. Men om bostadsrättsföreningen inte vill använda sig av sin fastighetsförsäkring kan du anmäla skadan till din bostadsrättsförsäkring. Här skiljer sig villkoren för bostadsrättsförsäkringarna åt. Vissa bolag ersätter skadan om föreningen inte ersätter eller anmäler skadan till fastighetsförsäkringen, medan andra bolag aldrig ersätter om föreningen eller fastighetsförsäkringen borde ha ersatt skadan. Även om föreningens fastighetsförsäkringsbolag reglerar en skada så kan det finnas situationer då du, som bostadsrättsinnehavare, ska stå för en del av skadan. Då kan din egen försäkring ersätta den del av föreningens självrisk, som motsvarar din andel av skadan. Har du ingen egen bostadsrättsförsäkring kan det bli dyrt, eftersom vissa fastighetsförsäkringar har en självrisk runt kronor. Vad ingår i hemförsäkringen? Själva hemförsäkringen gäller för allt ditt lösöre och ersätter skador som bland annat beror på stöld, läckage och brand. Utöver skydd för lösöret ingår en ansvarsförsäkring som ersätter dig om du varit vårdslös och därmed blivit skadeståndsskyldig samt rättsskydd och överfallsförsäkring. Dessutom ingår ett reseskydd som gäller för resor under 45 dagar i hela världen. Överväg allriskförsäkring som tillägg Enligt Jonas Frid är en av de största orsakerna till irritation hos kunderna att de inte känner till hemförsäkringens gränser. Han tycker att alla bör överväga att komplettera hemförsäkringen med en allriskförsäkring. Allriskförsäkringen, ibland kallad oturs- eller plusförsäkringen ersätter skador genom plötsliga och oförutsedda händelser. När någon exempelvis tappar sin kamera så tror ofta kunden att den är försäkrad, men hemförsäkringen ersätter kameran endast om att det går att bestyrka att ett brott har begåtts och kameran är stulen. Har man där emot tecknat en allriskförsäkring som tillägg så kan den ersätta kameran.

5 å

6 6 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Förbered dig på extremt väder Klimatfrågor är mer aktuella än någonsin. Allt oftare rapporterar media om extrema väderförhållanden, stormar och översvämningsdrabbade områden. Men vad gäller ifall man drabbas av en översvämning och huset blir skadat? Vilken risk står man själv för och vad ersätter försäkringsbolagen? Det är mycket viktigt att underhålla sitt hus väl. Ju bättre underhållet det är desto högre blir ersättningen vid en eventuell skada. Att drabbas av översvämning är oerhört arbetsamt och det kostar mycket. Även om du försäkrat ditt hus kan du själv få stå för en stor del av kostnaderna ifall olyckan är framme. Därför gäller det att ha ett så bra skydd som möjligt. Bor man exempelvis i Vänernområdet, som ofta drabbas av översvämningar, är det mycket viktigt att vara väl förberedd och hjälpas åt med förebyggande åtgärder, berättar Malou Sjörin som är presschef på Trygg-Hansa. Bristande skötsel täcks inte Vattenskador som beror på bristande skötsel/underhåll av husägaren t ex en dålig dränering, ersätts aldrig av försäkringsbolagen. Du får alltså ingen ersättning om huset skadas på grund av att vatten tränger igenom själva husväggen - då är dräneringen otillräcklig. Men både villa- och fritidshusförsäkringen kan ersätta skador i samband med skyfall eller snösmältning, då vatten rinner in direkt från markytan genom ventil, dörröppning, fönster eller tränger upp ur avloppsledningar. För att betraktas som skyfall enligt försäkringsvillkoren krävs att det regnar minst 1 mm/minut eller 50 mm/dygn. Försäkringarna kan även ersätta skador på byggnaden som orsakats av storm, blixt, hagel eller snötryck. Dessutom ersätter de flesta försäkringar skador efter jordskred och bergras som kan följa efter översvämningar. Självrisken vanligen hög Det är mycket viktigt att underhålla sitt hus väl. Ju bättre underhållet det är desto högre blir ersättningen vid en eventuell skada, fortsätter Malou Sjörin. Självrisken vid översvämningar är hög, vanligen tio procent av kostnaden eller lägst kronor även om enstaka försäkringsbolag har lägre självrisk. Därtill kan du få betala åldersavdrag enligt den tabell som finns i villkoren. Med andra ord får du ofta bära en betydande kostnad själv om oturen är framme. Hos vissa försäkringsbolag kan man teckna en allriskförsäkring för byggnad, som är en tilläggsförsäkring till villaförsäkringen. En sådan kan ge lägre självrisk om det inträffar en försäkringsbar skada. Hör efter med din kommun Din kommun ansvarar för att ordna långsiktiga och permanenta lösningar för att förebygga skador vid till exempel naturkatastrofer. De är även ansvariga för att se till att ledningarna som ska forsla undan vatten är rätt dimensionerade. Men kolla gärna med din kommun ifall ledningarna är underdimensionerade. För det är inte alla försäkringsbolag som ersätter skador som beror på att ledningarna är underdimensionerade, betonar Malou Sjörin. Besök från utlandet Väntar du besök av släkt eller vänner från länder utanför EU/EES? Tänk på att de kan behöva en medicinsk reseförsäkring under sitt besök här i Sverige ifall de skulle bli sjuka. Är det äldre personer som ska komma på besök kan det kosta en rejäl slant. Helen Hellströmer, informationschef på Europeiska Reseförsäkringar. Sedan den 1 juni 2004 ställer EU krav på medicinsk reseförsäkring för att någon ska kunna få visum till EU-länderna. Den här typen av försäkring brukar kallas för omvänd reseförsäkring. Det finns endast två försäkringar att välja mellan - Europeiskas Visitor och Oscar Ferlins Rese- och utlandsvistelseförsäkring som säljs via Gefvert försäkringsmäklare. Försäkringarna är dyra, i alla fall för äldre personer som rent statistiskt kräver mer och dyrare vård än yngre. Ifall dina gäster är över 80 år kan det till exempel kosta upp emot kronor för en tremånaders period. Teckna försäkring åt dina gäster Äldre personer blir lättare sjuka och tål ofta inte själva resan lika bra, berättar Helen Hellströmer som arbetar som informationschef på Europeiska Reseförsäkringar. Främst är det besökare från utvecklingsländer som behöver den här typen av försäkringar. I de länderna går det ofta inte att teckna en reseförsäkring, så då måste någon teckna en försäkring åt dem härifrån. Saknar personen en försäkring kan det bli väldigt dyrt. Varierar i omfattning Omfattningen för dessa försäkringar varierar mellan bolagen, i vissa fall är försäkringen begränsad till att enbart gälla vård, så som kostnad för akut sjukdom, tandvård samt olycksfall. Men en försäkring, enligt Oscar Ferlin via mäklarföretaget Gefvert, ersätter även vissa bagageskador samt inkluderar ett ansvars- och rättsskydd i sin omvända reseförsäkring. Det är alltså viktigt att noga gå igenom och jämföra de olika bolagens försäkringar och villkor för att se till att dina gäster har det skydd de behöver. Vår försäkring är en vanlig reseförsäkring, berättar Peter Möller på Gefvert. Den bygger på vår vanliga reseförsäkring fast den gäller folk som kommer hit från utlandet. Vi får många kunder från länder som Eritrea, Iran och Kina. Det är väldigt dyrt med vård i Sverige fast vi svenskar inte tänker på det. Ett dygn på svenskt sjukhus kan kosta cirka 7000 kronor exklusive behandling och ofta är det den inbjudande parten som står den ekonomiska risken. De flesta omvända reseförsäkringar gäller för hela Norden, men det finns även de som gäller för hela Schengen-området så länge som den resande har ett visum för Schengen som är utfärdat av en svensk ambassad eller generalkonsul. Allt från studenter till säsongsarbetare Vi har många försäkringstagare från Asien, avslutar Helen Hellströmer på Europeiska. Det kan vara allt ifrån studenter och praktikanter till släktingar som kommer för att stanna en period och då är det viktigt att de har ett bra medicinskt skydd.

7 6 månader utan kostnad och chans att vinna en mobil! Minskad oro med Smart Safety Spärrservice Nu kan du känna dig tryggare! Som läsare av Försäkringsguiden erbjuder vi dig 6 månader kostnadsfri Smart Safety Spärrservice, dessutom har du chansen att vinna en mobiltelefon. Allt du behöver göra är att anmäla dig för tjänsten och sedan följa instruktionerna. Vad är värst; själva förlusten eller allt praktiskt strul som följer på en förlust av en plånbok med kreditkort? Eller en mobiltelefon med inlagda nummer, sms, bilder och annat privat? Var inte orolig! Med Smart Safety Spärrservice slipper du det praktiska strulet. Ring och vi spärrar alla kort du har registrerade, inklusive körkort, samt mobiltelefon och abonnemang. Vi sköter polisanmälan och sätter dig i kontakt med din hemförsäkringshandläggare. Du kan även stöldskyddsregistrera andra värdefulla saker i tjänsten. Dessutom får du en registrerad nyckelbricka utan extra kostnad när du tecknar dig för Smart Safety Spärrservice. Läs mer och anmäl dig på smartsafety.se/kampanj/forsakringsguiden eller ring Fondurval ger framgång för Skandia Links kunder Skandia Link vill göra det enkelt för sina kunder att välja de bästa fonderna. Med hjälp av en noggrann urvalsprocess som ställer höga krav erbjuder de ett brett fonderbjudande med produkter från några av världens bästa förvaltare. I en egen omfattande undersökning jämförde Skandia Sveriges största fondförsäkringsbolag och deras förmåga att få sina kunders pensionspengar att växa på lång sikt. Undersökningen omfattade alla de fondkategorier som finns i PPM-systemet. Resultatet visade att Skandia Link under de senaste fem åren gett möjlighet till en markant bättre fondavkastning än samtliga större konkurrenter. Närmare bestämt mellan 15 och 47 procent bättre. Fyra faktorer förklarar framgången Hos Skandia Link förklarar man framgången med att man använder sig av en speciell utvärderingsmetod som avgör vilka fondförvaltare man Jonas Lundin, ansvarig för affärsutveckling hos Skandia Link. vill samarbeta med. Metoden kallas 4P och står för placeringsfilosofi, process, personer och prestation. Jonas Lundin som är ansvarig för affärsutveckling hos Skandia Link utvecklar tanken: För oss räcker det inte med att förvaltarens fonder har uppvisat en stark historisk värdetillväxt. För att en förvaltares fond ska kvalificera sig för vårt utbud måste vi veta hur och varför avkastningen varit möjlig. Utifrån dessa kunskaper gör vi en bedömning av om förvaltaren har förutsättningar att nå framgång även i framtiden. Utvärderingen sker fortlöpande och den förvaltare som inte håller måttet byts ut. Skandia tror att en fondurvalsprocess gör det lättare för alla kunder att över en lång tid på en bättre avkastning. Hur ska man som icke-expert själv kunna avgöra vilken fond man ska välja om man har hundratals att välja mellan, frågar sig Jonas. Vi vet att många tycker att det är väldigt svårt att välja mellan olika väldigt snarlika fondalternativ och därför tenderar att antingen inte göra något val alls eller gör ett val på fel grunder. Ett steg mot ännu bättre utbud Då fondmarknaden utvecklas i ett rasande tempo får Skandia allt oftare in önskemål om nya, intressanta fonder. Man har lyssnat på dessa önskemål och tagit ett kliv i sitt utbud genom att under kort tid ha lanserat 14 nya fonder som kompletterar det ordinarie 4P-utbudet. Det nya kompletterande urvalet av fonder och förvaltare lever givetvis upp till högt ställda krav, men har inte genomgått hela den noggranna urvalsprocess som kännetecknar Skandia Links ordinarie fondutbud. Det gör att man snabbare kan plocka in och ut fonder. Det intressanta är att vi på samma gång både breddar och spetsar till vårt fondutbud vilket återspeglar trenderna på fondmarknaden, berättar Jonas. Målet med det utökade sortimentet är att här ska ingå även helt unika fonder som inte finns hos någon av konkurrenterna. Det nya kompletterande urvalet kan innebära en något högre risk för spararen, men ger samtidigt en möjlighet till riktigt god långsiktig avkastning.

8 8 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Hur fungerar din tjänstepension? Vi reder ut begreppen Din tjänstepension bestäms i avtal mellan arbetsgivare och fack. Det innebär att pengar som annars skulle gå till högre löner sätts av till din pension. Läs här om hur du kan påverka din framtid. Hos de flesta arbetsgivare omfattas de anställda av ett kollektivavtal som ger rätt till tjänstepension. Du behöver inte vara med i facket för att få tjänstepension, avtalet gäller alla anställda. Kollektivavtalen sluts mellan arbetsgivaroch arbetstagarorganisationer och det finns många kollektivavtalsområden men här kommer vi redovisa de fyra största: ITP för dig som är privatanställd tjänsteman, Avtalspension SAF-LO för privatanställda arbetare, KAP-KL för dig som arbetar inom kommun eller landsting samt PA 03 för statligt anställda. Har du ingen tjänstepension? Det finns också arbetsgivare som struntar i att erbjuda sina anställda pensionsavtal. De lockar ofta med lite högre löner. I så fall måste du själv ta ansvar för ditt pensionssparande, det kan vara många tusenlappar om året du går miste om. Är du egenföretagare måste du också själv ta ansvar för att sätta av till pensionen. Skillnaden mellan allmän - och tjänstepension Den stora skillnaden mellan den allmänna pensionen och tjänstepensionen är att den senare i allmänhet inte har något övre tak för inkomsten. Ju högre inkomst du har desto viktigare är tjänstepensionen. Tjänar du exempelvis drygt kr om året så kan du efter pensioneringen förvänta dig ungefär lika mycket från den allmänna pensionen som från tjänstepensionen. Tjänar du mer än så blir tjänstepensionen ännu viktigare. Vill du skydda familjen? Olika ekonomiska skydd för din familj kan också knytas till pensionssparandet. Vanligast är ett återbetalningsskydd som ger dina anhöriga det värde du sparat vid dödsfall, i annat fall går premierna till kollektivet. Det finns också efterlevandeskydd som ger dina anhöriga en viss summa regelbundet om du skulle gå bort. Det är en försäkring som du tecknar som ett tillägg till pensionsförsäkringen. Då avstår du en del av pensionspremien och därmed blir din egen tjänstepension lägre. Förmånsbestämd eller premiebestämd Det finns två olika sorters pensionsavtal, förmånsbestämda och premiebestämda. Förmånsbestämd betyder att du är utlovad en viss nivå av din slutlön i pension och arbetsgivaren får då Du behöver inte vara ett tekniskt geni för att ta hand om din Avtalspension SAF-LO. Börja med att gå in på och skaffa ett lösenord. Sedan kan du enkelt, genom några musklick, byta både förvaltare och sparform. Välkommen till Den förmedlande länken

9 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS 9 Det lönar sig att sätta sig in i sitt pensionsavtal och göra aktiva val. betala in så mycket som det behövs för att du ska få så stor pension. Premiebestämd pension betyder att din arbetsgivare betalar in en premie som finns angiven i kollektivavtalet, hur stor pensionen slutligen blir beror på värdeutvecklingen. Du som är anställd och har rätt till tjänstepension får själv välja hur en del av dina tjänstepensionspengar ska placeras. För dig som är privatanställd tjänsteman Privatanställda tjänstemän födda före 1979 som är anställda på företag med kollektivavtal och följer gamla ITPplanen har rätt till ITPK. Arbetsgivaren betalar motsvarande två procent av årslönen till en premiebestämd pension ITPK som den försäkrade själv får placera i något av de valbara försäkringsbolagen. Premien betalas in till valcentralen som administrerar valen, i detta fall Collectum. De anställda kan välja försäkringsbolag och förvaltningsform. Om inget val görs så hamnar premierna i ett så kallat ickevalsalternativ som för Collectum är Alecta. Arbetsgivaren betalar även premien för en förmånsbestämd pension, som den försäkrade inte får placera själv. Privatanställda tjänstemän födda 1979 eller senare och som är anställda på företag som har kollektivavtalad ITP mellan Svenskt Näringsliv och PTK, omfattas från 1 juli 2007 av nya ITP-planen. I nya ITP-planen får den försäkrade själv välja i vilket försäkringsbolag hela premien för tjänstepensionen ska placeras, dock måste minst hälften av den placeras i en traditionell försäkring. Arbetsgivaren betalar premien, motsvarande 4,5 procent av årslönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp ( kr, 2007) och 30 procent på lön därutöver. Premien betalas in till Collectum. För dig som är kommun- eller landstingsanställd Anställda inom kommun, landsting, kommunal-/kommunförbund eller kommunala företag som fyllt 21 år omfattas av KAP-KL, där de själva får placera en del av premierna för tjänstepensionen. Till den valbara delen betalar arbetsgivaren in ett belopp motsvarande mellan fyra och fyra och en halv procent av bruttolönen. Premierna till den valbara delen betalas till en valcentral som för KAP-KL är Pensionsvalet, Electum eller Selectum. Den anställde bestämmer själv i vilket försäkringsbolag och hur premierna ska placeras. Om inget val görs så hamnar premierna i ett icke-valsalternativ som för alla tre valcentralerna är KPA Pensionsförsäkring. För anställda som fyllt 28 år med inkomst över 7,5 inkomstbasbelopp betalar arbetsgivaren även en premie till en förmånsbestämd ålderspension, som den försäkrade inte placerar själv. För dig som är statligt anställd Ett nytt avtal, PA 03, trädde i kraft 2003 för alla statligt anställda. Det liknar det kommunala avtalet i sin uppbyggnad men det innehåller även några stora skillnader. Det gäller för alla som är födda 1943 eller senare. Är du född tidigare omfattas du av det gamla avtalet PA 91. Statligt anställda som omfattas av PA 03 får själva placera en del av premierna för tjänstepensionen, detta kallas Kåpan Ålderspension. Arbetsgivaren betalar in ett belopp motsvarande 2,3 procent på bruttolön till Kåpan Ålderspension för anställda som fyllt 23 år. Premierna betalas till en valcentral som för PA 03 är Statens Pensionsverk. Den anställde bestämmer själv i vilket försäkringsbolag och hur dvs i vilken förvaltningsform premierna ska placeras. Om inget val görs så hamnar premierna i ett ickevalsalternativ som för Statens Pensionsverk är Kåpan Pensioner. Arbetsgivaren betalar även en premie på motsvarande 2 procent av bruttolönen till Kåpan Tjänste för anställda som fyllt 28 år. Den anställde placerar inte själv premierna för denna del av tjänstepensionen. För dig som är privatanställd med LO-avtal Som privatanställd arbetare omfattas du av ett pensionsavtal som heter Avtalspension SAF-LO. Det är ett rent premiebestämt system och det gäller för alla som är födda 1968 eller senare samt har fyllt 21 år. Är du född tidigare än så omfattas du av övergångsregler. Det tidigare avtalet var helt förmånsbestämt, så om du omfattas av båda får du alltså lite av båda världar. Premien motsvarar 3,5 procent av din lön och du får placera pengarna i en fondförsäkring eller i traditionell försäkring. Premien betalas in till en valcentral som på SAF-LO-området heter Fora. Fora administrerar valen. Om inget aktivt val görs så hamnar premierna i ett ickevalsalternativ som för Fora är AMF Pension. Fond eller traditionell försäkring? I alla dessa avtal har du en möjlighet att placera hela eller delar av pensionspremien i en fondförsäkring eller i en traditionell försäkring. Din valcentral kan svara på vilka bolag du har att välja mellan. Vad innebär då en traditionell försäkring? Jo, den innebär att du måste lägga dina premier i samma portfölj som försäkringsbolagets övriga pensionssparare som valt en traditionell försäkring. Bolaget fördelar portföljens innehåll i huvudsak mellan aktier, räntebärande papper och fastigheter. Du kan själv inte påverka placeringarna. Men istället är du garanterad en viss årlig avkastning. Fondförsäkringen ger dig möjlighet att själv bestämma i vilka fonder dina premier ska placeras. Tänk bara på att om du väljer fondförsäkring så har du inga garantier i form av fast avkastning. Men du har i stället möjlighet att få en högre avkastning genom bra placeringar. Läs mer och jämför alternativen På Konsumenternas Försäkringsbyrås hemsida har man nyligen lagt ut översikter där man jämför de olika bolagens avgifter för tjänstepension. Där kan du även fördjupa dig mer om just ditt specifika avtal. Det lönar sig att sätta sig in sitt avtal och göra aktiva val. Många studenter utan försäkring Många studenter saknar hemförsäkring, enligt en undersökning som försäkringsbolaget If har gjort. Enligt undersökningen saknar så många som 25 procent av studenterna hemförsäkring. Flera försäkringsbolag har dock speciella försäkringar för studenter. Försäkringar som är extra billiga vilket kan kännas bra om studiemedlet tryter. Källa: Många friskolebarn kan vara oförsäkrade I Trygg-Hansas årliga kartläggning av försäkringsskyddet för skolbarn i Sverige har man i år frågat om kommunerna tecknar försäkringar även för friskolornas elever. Av 290 kommuner uppger 189 att de har friskolor, och av dem svarar 52 att friskolorna inte omfattas av kommunens försäkringar. FRISKOLORNAS RIKSFÖRBUND har 800 skolor som medlemmar. Carl-Gustaf Stawström, kanslichef på förbundet, kan inte uppskatta hur många av medlemmarna som har tecknat försäkringar för barnen. - Vi rekommenderar att friskolorna tecknar minst samma skydd som de kommunala skolorna har. Men vi kan inte garantera att alla medlemmar tecknar försäkringar, det är ingenting vi kontrollerar och det är inget krav för att få vara medlem hos oss, säger han till Dagens Nyheter. Källa: Dagens Nyheter

10 10 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Expertpanelen - om kapitalförsäkringar För att gå på djupet med kapitalförsäkringar valde vi att vända oss till några av Sveriges ledande experter på området. Vi ställde samma frågor till alla: 1. För vem passar kapitalförsäkringar? 2. Vilka är fördelarna jämfört med andra sparformer? 3. Vad finns det för risker med att teckna en kapitalförsäkring? ANDREAS JANSON, CGU LIFE 1. Kapitalförsäkringar är optimala för alla som investerar i aktiefonder, strukturerade produkter eller i aktier. Detta då avkastningskravet på dessa tillgångsslag talar till fördel för kapitalförsäkringens fördelaktiga beskattning. För investerare som själva, eller genom diskretionär förvaltning, aktivt vill förändra sina portföljer över tid blir fördelarna än tydligare. 2. Fondbyten, uttag, aktiehandel och utdelningar drabbas inte av reavinstskatt. Istället tillämpas avkastningsskatt som tas ut årligen på värdet. Dessutom har ofta försäkringsbolagen förhandlat fram fördelaktigare köp/säljavgifter för högkvalitativa fonder än de som kunden får om hon vänder sig direkt till fondbolagen. 3. Avkastningsskatten tas ut även om kapitalet sjunkit i värde. Förluster är ej kvittningsbara i inkomstslaget kapital. Investerare bör även studera villkoren för uttag och fulla återköp noga innan avtal ingås då villkoren varierar kraftigt mellan olika försäkringsbolag. MAREK RYDÉN, SKANDIA LINK 1. Egentligen alla som sparar på lite längre sikt. Dessutom kan kapitalförsäkringen kombineras med ett livförsäkringsskydd. Den som sparar till pension kan också utnyttja kapitalförsäkring då pengarna är skattade och klara när man vill ta ut dem. 2. Kapitalförsäkringar är schablonbeskattade, försäkringsbolaget betalar alltså in en avkastningsskatt oavsett hur värdet utvecklas. Avkastningsskatten är för närvarande 0,97 %. Det innebär att beskattningen i en kapitalförsäkring är lönsam redan vid en avkastning på 4 % jämfört med vanlig kapitalbeskattning. 3. Sjunker fonderna i värde i kapitalförsäkringen så belastas man ändå med schablonskatt. Vårt tips är att kombinera sparande och placering i vanliga fonder och aktier med sparande i Kapitalförsäkring, då har man olika beskattning på avkastningen av sina tillgångar och kan ta ut pengar ur den sparform som för tillfället är gynnsammast. BIRGITTA SILFVERSKIÖLD, HANDELSBANKEN LIV 1. Hos oss finns tre förvaltningsmodeller att välja mellan - förvaltning med garanterad ränta, fonder/fondplaceringstjänst eller aktiedepå. Det gör att våra kapitalförsäkringar täcker in de flesta sparbehov. Placerarens riskbenägenhet, aktivitetsnivå och placeringshorisont styr valet av förvaltningsmodell. Vill du inte ta någon risk alls placerar du i förvaltning med garanterad ränta. 2. Du betalar ingen kapitalvinstskatt vid uttag eller omplacering. Istället tas en årlig avkastningsskatt ut på kapitalet. Du kan när som helst ta ut hela eller delar av ditt kapital. Du kan välja engångsutbetalning eller periodisk utbetalning. Du kan också välja att utbetalningarna ska gå till någon annan under din livstid eller när du har avlidit. 3. Det finns alltid en risk att fonder och aktier sjunker i värde. Om börsen går ner betalar du avkastningsskatt på ditt kapital i försäkringen trots att du inte haft någon värdeökning. HELENA FOSNES HOLM, SEB TRYGGLIV 1. Passar aktiva placerare som byter fonder ofta. Passar bäst för den som vill spara under fem år eller längre tid. Det går att spara löpande eller genom engångsinsättningar. Kunden kan välja till premiebefrielse och efter-levandeskydd. 2. Du betalar inga insättnings- eller fondbytesavgifter och ingen kapitalvinstskatt vid fondbyten. Utbetalningarna är dessutom fria från inkomstskatt. Du väljer själv om du vill ha en engångsutbetalning eller periodisk utbetalning och vem som helst kan vara förmånstagare. 3. Värdet på fondandelar kan både stiga och falla. Dessutom påverkas värdet av fonder på utländska marknader av förändringar i valutakurser. Kortsiktigt sparande ska inte placeras i en kapitalförsäkring. Avkastningsskatten betalas dessutom oavsett utvecklingen av värdet. INGE KNUTSSON, RÅDGIVARE TILL CICERO FONDER/ FONDBYTESPROGRAMMET 1. Oberoende av marknadsläge så vill jag påstå att en kapitalförsäkring i sig passar alla, men för den saken skull är det inte alla som skall ha en. Framgång förutsätter aktivitet, så att man kan säkerställa sitt kapital genom att fasa över till räntebaserade alternativ i kortare eller längre perioder i negativt börsklimat och tvärt om i positiv marknad. 2. Jag vill påstå att det starkaste argumentet är att kapitalförsäkringen ger dig möjlighet att förflytta kapitalet mellan olika tillgångsklasser över tid utan några skattemässiga effekter. Val av rätt kapitalförsäkring ger dig dessutom tillgång till marknadsledande fondförvaltare utan vare sig köp- eller säljavgifter. 3. Det är viktigt att se över villkoren, dolda avgifter kan äta upp avkastningen. Har kunden behov av sitt kapital bör man vara medveten om vilka uttagsregler som gäller. Även viktigt att se över villkoren för att förändra innehållet i kapitalförsäkringen så att inte oplanerade köp- och säljavgifter dyker upp vid framtida förändringar. Bra information gratis på nätet Konsumenternas försäkringsbyrå är en självständig rådgivningsbyrå vars huvudmän är Konsumentverket, Finansinspektionen och Sveriges Försäkringsförbund. På deras hemsida ( kan du som konsument få bra och tydlig rådgivning helt gratis. Du får bland annat hjälp med att jämföra försäkringar, tolka försäkringsvillkor samt råd om var du kan vända dig för att överklaga försäkringsbolagens beslut. Klimatet leder till dyrare försäkringar Ulrich Ebel, klimatspecialist på återförsäkringsbolaget Swiss Re, anser att antalet stormar i Norden kommer att öka de närmaste decennierna. I och med det kommer skadegörelsen i samhället att öka, vilket påverkar försäkringsbranschens kostnader. I genomsnitt spår Ulrich Ebel att kostnaderna kommer öka med 11 miljoner euro, cirka 100 miljoner kronor per år. I dag kostar skadorna omkring 2,6 miljarder euro, cirka 24 miljarder kronor årligen. Fortsätter utvecklingen i samma utsträckning kommer kostnaderna i slutet av detta århundrade att ha dubblerats. Källa: Ny försäkring mot dubbla boendekostnader Nyligen presenterades Sveriges första försäkring mot dubbla boendekostnader. Försäkringen som ska skydda köparen/säljaren mot dubbla boendekostnader under försäljningsprocessen har utvecklats av Säkra Försäkringsmäklare i Piteå och Svensk Fastighetsförmedling. Am Trust Nordic AB är försäkringsgivare. I dag köper de flesta sin nya bostad innan den gamla är såld. Det kan medföra onödigt stora utgifter på grund av dubbla boendekostnader under övergångsperioden, särskilt om försäljningen drar ut på tiden. Dessa utgifter ska man nu kunna försäkra sig mot. Källa: Piteå Tidningen

11 Vissa erbjuder en sorts kapitalförsäkring. Vi har fem. Hos oss på Handelsbanken kallas kapita l- försäkring kort och gott för Kapitalspar. Och vi har inte bara en utan fem. Alla med kapitalförsäkringens skattefördelar. Välj mellan garanterad ränta, aktiedepå eller fondsparande. Du kan även skräddarsy fondsparande till barnen eller låta oss aktivt förvalta din fondportfölj. Läs mer på eller kom in på något av våra kontor så hjälper vi dig att välja en Kapitalspar som passar dig. Marknadens bästa urval av fonder och strukturerade produkter Söker du innovativa och kundvänliga sparlösningar? Då är CGU Life definitivt något för dig. I samarbete med marknadens ledande fondförvaltare, banker och fondkommissionärer erbjuder de en kombination av flexibla och högklassiga investeringsalternativ. Tillsammans ger det dig utmärkta förutsättningar för att få riktigt bra avkastning på ditt kapital i skattegynnade sparförsäkringar. CGU Life representerar det Luxemburgbaserade försäkringsbolaget Commercial Union International Life på den svenska marknaden. Båda bolagen ingår i den brittiska försäkringskoncernen AV- IVA som idag är världens femte största försäkringskoncern och den största i Storbritannien. AVIVA förvaltar fonder, livförsäkringar och pensionskapital över hela världen motsvarande ett värde på mer än 5000 miljarder kronor, åt 40 miljoner kunder. Beprövad affärsidé och nya marknader CGU Life har funnits i Sverige sedan 1993, med kontor i Stockholm och Sundsvall. Den grundläggande affärsidén är att genom svenska försäkringsförmedlare erbjuda internationella sparförsäkringar till både privatpersoner och företag. Med hög kompetens och innovativt tänkande skapar man tillsammans med Commercial Union kundvänliga sparförsäkringar anpassade för den svenska marknaden. Tack vare den s.k. Danmarksdomen kan Commercial Union sedan januari i år även erbjuda avdragsgill tjänstepension till svenska företag. Detta öppnar dörren till en ny jättelik marknad och många kunder har redan visat intresse för bolagets tjänstepensionsprodukter. Tydlig distributionsstrategi För att försäkra sig om att deras kunder får de absolut bästa helhetslösningarna utformade helt efter behov och profil arbetar CGU Life enbart med oberoende, auktoriserade försäkringsförmedlare. Behovet av rådgivning ökar. Att inte gå via en oberoende försäkringsförmedlare när man vill investera innebär att man riskerar missa många bra sparprodukter. Går man till sin bank får man det bästa banken kan erbjuda men det är ju långt ifrån alltid den bästa lösningen på marknaden, säger Andreas Janson som är marknadschef för CGU Life. Kapitalförsäkringar utan köp- och säljavgifter CGU Life ställer sig bakom de oberoende försäkringsförmedlare som förespråkar placering via kapitalförsäkring framför exempelvis direktfond. Huvudorsaken är den kostnads- och skatteeffektivitet som uppnås genom Commercial Unions kapitalförsäkringar. Inträdesnivåerna är låga och dessutom är pengarna fullt tillgängliga redan dag ett till skillnad från många konkurrerande produkter. Våra kunder betalar en engångsavgift vid inträdet i själva försäkringen men sedan tar vi aldrig ut ytterligare avgifter för att köpa eller sälja många av marknadens mest efterfrågade fonder. Vidare borde även kundernas avkastningskrav på de fonder vi kan erbjuda motivera kapitalförsäkringen som sparform, säger Andreas Janson. Den klassiska fondförsäkringen kallas Privilege Investment Bond och ger dig som investerare tillgång till ett 50-tal fonder från tolv ledande fondförvaltare i olika regioner, länder och branscher. Bland valbara fondförvaltare märks kända namn som ODIN, SKAGEN och East Capital. Privilege Structured Bond - En unik och flexibel sparförsäkring Den senaste produkten från Commercial Union International Life kallas Privilege Structured Bond och erbjuds både som kapitalförsäkring och som tjänstepension. Det är en väldigt flexibel sparförsäkring där vi förädlat vår storsäljande fondförsäkring genom att addera strukturerade produkter. Fokus ligger på kvalitet och enkelhet där försäkringen fungerar som depå. Vad gäller de strukturerade produkterna är vi lika selektiva med samarbetspartners som vi är med urvalet av fondförvaltare. Just nu erbjuder vi strukturerade produkter från Garantum, Erik Penser Fondkommission, HQ Bank och Kaupthing, berättar Andreas Janson vidare. Ett svenskt, tryggt offshorealternativ Tack vare CGU Life upplevs Commercial Union International Life, till skillnad från andra utländska försäkringsbolag, som ett mer svenskt alternativ. Att kunna ringa till vårt förstklassiga kundcenter i Sundsvall samt att vi erbjuder broschyrer och försäkringshandlingar på svenska innebär naturligtvis en stor trygghet för våra kunder och ett bra stöd för vår distribution. Ett bevis på att detta är att vi förra året var marknadsledande och inbringade störst volymer för engångsbetalda kapitalförsäkringar (unit linked) på den svenska marknaden, avslutar Andreas Janson.

12 ? 12 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Omprövningsmöjligheter till var i villkoret detta framgår. inte är nöjd så finns det i många försäkringsbolag en kundombudsman handläggare och skadechef prövat hantering av omprövningar efter att (som kan vara en hel avdelning) eller ärendet. Nedan presenterar vi ett utdrag ur undersökningen: en prövningsnämnd som kan göra ytterligare en omprövning av ärendet i försäkringsbolaget. Frågor: Om bolaget har omprövat ditt 1. Hur sker omprövningen? ärende och du ändå inte är nöjd kan du 2. Vilka deltar i beslutet få ditt ärende prövat utanför bolaget, nämndens sammansättning? t ex i Allmänna reklamationsnämnden 3. Hur ofta sammanträder nämnden alt. handläggningstid? (ARN), i någon av försäkringsbranschens gemensamma prövningsnämnder eller i 4. Antal ärenden som prövats? domstol, berättar Camilla Bratt på Konsumenternas 5. Antal ärenden som ändrats till Försäkringsbyrå. kundens fördel? Bostadsgaranti lång erfarenhet av boendetrygghet Bostadsgaranti är en ledande försäkringsgivare när det gäller byggfelsförsäkring för nybyggda hus och färdigställandeskydd vid småhusbyggande. Under 45 år har AB Bostadsgaranti, som ägs gemensamt av staten och Sveriges Byggindustrier, arbetat med konsumentskydd för boende i bostadsrätter och egnahem började bolaget lämna garantier till nybildade bostadsrättsföreningar och deras bostadsrättshavare. Redan på 1970-talet - långt innan det blev lag på byggfelsförsäkring och färdigställandeskydd - lanserade bolaget en 10-årsgaranti för småhusköpare. Garantin skyddade husköparen om byggföretaget gick i konkurs eller om det upptäcktes allvarliga byggfel i huset inom 10 år. I dag är Bostadsgaranti ett begrepp när det gäller bostadsrätt. Sedan år 2000 tecknas byggsäkerheter (färdigställandeskydd) och byggfelsförsäkringar genom dotterbolaget Försäkrings AB Bostadsgaranti, som också tecknar entreprenadsäkerheter för andra typer av byggprojekt än bostäder. Om du efter att ha läst försäkringsvillkoren fortfarande tycker att du har rätt till ersättning och bolaget inte kunnat ge dig en tillfredsställande förklaring till varför de inte ersätter, så ska du absolut gå vidare med ditt ärende - först genom omprövning inom bolaget och därefter utanför bolaget. I vår verksamhet ser vi alltför ofta att försäkringstagare har nekats ersättning som de har rätt till, enligt Camilla Bratt, Konsumenternas Försäkringsbyrå. Som sista utväg kan du vända dig till domstol ifall du inte är nöjd med försäkringsbolagets beslut. Vilka möjligheter har du ifall ett försäkringsbolag fattar ett beslut som du inte är nöjd med? Vart vänder du dig med din överklagan? Konsumenternas försäkringsbyrå har kartlagt försäkringsbolagens omprövningsmöjligheter för att få en samlad bild om hur bolagen hanterar omprövningar. Men det finns även andra instanser att vända dig till ifall du inte är nöjd. Om du är missnöjd med försäkringsbolagets beslut och inte har fått en godtagbar förklaring så kan och bör du begära en omprövning. Börja med att kontakta skaderegleraren på försäkringsbolaget och be att han eller hon motiverar varför de inte betalar. Be även om en hänvisning Det kanske visar sig att bolaget inte fått reda på alla detaljer om skadan eller att du eller de har missförstått någonting. Du kan gå vidare med klagomål Om bolaget ändå inte ändrar sitt beslut kan du vända dig till skadechefen på bolaget. Om du trots det Camilla Bratt, Informatör på Konsumenternas Försäkringsbyrå. Prövningsnämnder är gratis De tvister som inte prövas i ARN kan ofta prövas i någon av försäkringsbranschens gemensamma prövningsnämnder. De flesta försäkringsbolag är anslutna till dessa nämnder som prövar ärenden utan kostnad för konsumenten. Du kan också vända dig till allmän domstol. I din hemförsäkring ingår alltid en rättsskyddsförsäkring som kan betala en del av kostnaderna för en advokat om du hamnar i en tvist även om tvisten är med just det försäkringsbolaget. Så hanterar bolagen omprövningar Konsumenternas Försäkringsbyrå har frågat försäkringsbolagen om deras Anticimex 1. Intern prövningsnämnd 2. Moderbolagets bolagsjurist plus interna och externa ledamöter 3. Sammanträde1 gång per månad (utom på sommaren) : 26 ärenden : 35 % Folksam 1. Kundombudsman 6 anställda 2. Omprövningen görs normalt av en person vid komplicerade ärenden sammanträder flera. 3. Handläggningstid 3 månader i genomsnitt : ärenden : 24 % If Skadeförsäkring 1. Kundombudsman 4 anställda. Därefter Kundpanelen. 2. Omprövningen görs normalt av en person vid komplicerade ärenden sammanträder flera. 3. Handläggningstid 1 månad i genomsnitt : ärenden : 24 % Säkerheter och byggfelsförsäkring genom Bostadsgaranti Vi tecknar säkerheten för byggkontraktet och byggfelsförsäkringen för husbygget. Bostadsgaranti ägs av Sveriges Byggindustrier och staten. Ansökningsformulär och mer information finns på eller telefon Aktiv fondbytestjänst för fondförsäkring och PPM Avkastning 2007 (YTD 19/10) SEB Trygg Liv +22,7 PPM E.M. +41,2 Skandia +18,8 PPM +32,7 SPP Liv +23,8 LF +21,8 Folksam +15,1 Danica +22,8 För Fondförsäkring, läs mer på; För PPM, läs mer på; Cicero Fonder AB, Avd Fondbytesprogrammet, Box 4129, Malmö

13 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS 13 Trafikförsäkringen är obligatorisk och täcker skador utanför ditt fordon, såväl sak- som personskador. Länsförsäkringar Uppsala 1. Intern prövningsnämnd 2. Skadecontroller (of), affärsområdeschef, skadechef, kundombudsmannen, skadejurist. 3. Sammanträder vid behov : 12 ärenden : 33 % Länsförsäkringar Älvsborg 1. Kundombudsman 2. Kundombudsmannen som vid behov tar hjälp av sakkunniga 3. Handläggningstid 1 månad i genomsnitt : 125 ärenden : 36 % Moderna Försäkringar 1. Intern prövningsnämnd 2. En extern kundombudsman, bolagsjuristen och det aktuella affärsområdets chef. 3. Sammanträder var 14 dag : 49 ärenden : 18 % Tennant 1. Intern prövningsnämnd 2. En ordförande som är extern samt produktchef, skadechef, chef för kundtjänst samt sekreteraren som är föredragande gånger/år. Handläggningstiden är ca 1,5 månader max 3 månader : : 9 % Trygg-Hansa 1. Intern prövningsnämnd 2. 4 personer varav 3 är externa. Ordföranden är domare el har liknande behörighet. 3. Sammanträden för bilförsäkringar 14 gånger/år och för Hem-villa 10 gånger/år : : Bilförsäkringar 16 % och Hem-villa 12 % Ny skattereform för trafikförsäkring och trafikförsäkringsavgift Nyligen beslutade riksdagen att en skatt ska införas på den premie man betalar för trafikförsäkringen. Skatten tas ut med 32 procent av premien, vilket innebär att trafikförsäkringen har blivit dyrare för gemene man. Skatten är ett första steg i en större reform av hur personskador i trafiken ska bekostas. Idén bakom reformen är att kostnaderna för sjukpenning, sjukersättning och aktivitetsersättning ska betalas av trafikförsäkringen, inte av socialförsäkringssystemet som det varit tidigare. Tanken är att skatten ska bidra till finansieringen av statens kostnader för de personskador som redan inträffat och de som uppstår fram till dess att ett utvidgat trafikförsäkringsansvar införs genom särskild lagstiftning. En utredning ska lämna förslag senast den 30 april 2008 om hur reformen kan genomföras. Även trafikförsäkringsavgiften påverkas Skatten omfattar även trafikförsäkringsavgiften. Det är den avgift som Trafikförsäkringsföreningen, en sammanslutning av försäkringsbolag med rätt att utfärda trafikförsäkringar, tar ut av fordonsägare som struntat i att försäkra sitt fordon. Trafikförsäkringsföreningen bär ersättningsansvar för skador som orsakas av oförsäkrade fordon och avgiften är till för att täcka dessa kostnader. Syftet är också att ha ett påtryckningsmedel på fordonsägare att teckna trafikförsäkring. Att skatten även läggs på trafikförsäkringsavgiften beror på att regeringen anser att även de oförsäkrade fordonsägarna ska bidra till att bekosta redan inträffade skador. Rent praktiskt blir effekten att trafikförsäkringsavgiften ökar märkbart för den som inte har trafikförsäkrat sitt fordon efter den 1 juli Hur fungerar trafikförsäkringen? Trafikförsäkringen täcker skador utanför ditt fordon, såväl sak- som personskador. Oavsett vem som har orsakat skadan täcker din försäkring också personskador på passagerare och förare i ditt fordon. Trafikförsäkring är obligatorisk. Alla motordrivna fordon som är registrerade i vägtrafikregistret och inte är avställda ska vara trafikförsäkrade enligt trafikskadelagen. Det gäller även motordrivna fordon som inte är registreringspliktiga, till exempel de flesta motorredskap och mopeder. Skyldigheten att trafikförsäkra upphör först när fordonet är sålt, avställt eller avregistrerat. Ägaren står för försäkringen Vid försäljning av exempelvis en bil ska den trafikförsäkras av den nya ägaren samma dag som ägarbytet sker. Den föregående ägarens trafikförsäkring upphör alltid från och med dagen för ägarbytet, det vill säga den dag som nye och gamla ägaren uppgivit på registreringshandlingen som skickats till vägtrafikregistret. Kaskoförsäkring För att ha ett mer omfattande försäkringsskydd ska du teckna försäkring för vagnskada, räddning, stöld, brand med mera. Ifall du vill veta mer om vilka olika alternativ som finns att välja bland vänd dig till ditt försäkringsbolag. De har flera olika lösningar som du kan välja mellan. VANLIGA FRÅGOR OM TRAFIKFÖRSÄKRING Jag använder inte mitt fordon. Måste jag då ändå försäkra det? Även om ett fordon inte används av ägaren ska det vara trafikförsäkrat. Skyldigheten att trafikförsäkra upphör bara om fordonet avställs eller avregistreras. Mitt fordon är i så dåligt skick att det inte går att använda. Måste jag ändå försäkra? Ägaren måste ha sitt fordon trafikförsäkrat även om det är i behov av reparation och inte kan användas. Vad gäller om mitt fordon har körförbud? Ägaren måste ha fordonet trafikförsäkrat även om det har körförbud. Vad gäller om mitt fordon har blivit stulet? Trots att fordonet stulits måste ägaren ha det trafikförsäkrat. Om man inte längre vill ha trafikförsäkring på sitt stulna fordon måste det avställas i vägtrafikregistret. Vad gäller om någon annan än ägaren har trafikförsäkring för fordonet? Ett fordon ska hållas trafikförsäkrat av ägaren. En försäkring som tecknats av någon annan än ägaren gäller inte. Kan föregående ägares försäkring gälla? Nej, den föregående ägarens trafikförsäkring upphör alltid att gälla från och med dagen för ägarbytet. Vad är trafikförsäkringsavgift? Det är den avgift som Trafikförsäkringsföreningen tar ut av fordonsägare som struntat i att försäkra sitt fordon.. Källa: Undvik obehagliga överraskningar!

14 14 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Behöver du verkligen en specialförsäkring? När du köper exempelvis en TV, mobiltelefon, dator eller vitvara erbjuds du ofta att teckna en specialförsäkring för den specifika varan. Säkert har du frågat dig om en sådan verkligen behövs? Även utan specialförsäkring finns det skydd genom exempelvis garanti och konsumentköplage Varan ska fungera under garantitiden, men garantin gäller inte om säljaren kan bevisa att felet beror på en olyckshändelse, eller att du har hanterat varan fel. Det kan vara snårigt att veta vilket skydd man har ifall en TV eller en kamera går sönder. Många väljer därför att vara på den säkra sidan och tecknar en så kallad specialförsäkring när de köper en ny produkt. Men det finns redan visst skydd och resultatet kan vara att man lägger ut pengar i onödan. Ibland kan det dock vara bra att ha ett extra skydd. Nedan går vi igenom de olika sätt på vilket du är och kan vara skyddad. Läs och avgör själv ifall du behöver en specialförsäkring nästa gång du ska köpa en dyr kapitalvara. Specialförsäkring Vad är en specialförsäkring egentligen? Först och främst kan en specialförsäkring endast tecknas för den speciella varan du köper och gäller vanligtvis i 2-3 år från tecknandet. I specialförsäkringen har du, jämfört med hemförsäkringen, ofta en lägre självrisk eller ingen självrisk alls och avskrivningsreglerna kan vara förmånligare än annars. Om du köper en kapitalvara och det inträffar en plötslig och oförutsedd händelse kan alltså specialförsäkringen många gånger ge en högre ersättning än du får från en hemförsäkring med ett allrisktillägg. Observera att om t ex din kamera eller mobil går sönder och inte går att reparera utan byts ut mot en ny, då måste du köpa en ny försäkring till den nya kameran eller mobilen eftersom den första försäkringen endast gäller den speciella varan som inte gick att reparera. Garanti och konsumentköplagen Om en vara går sönder kan det bli aktuellt med ersättning från i första hand garantin, som hanteras av säljaren och normalt gäller i 1-2 år. Varan ska fungera under garantitiden, men garantin gäller inte om säljaren kan bevisa att felet beror på en olyckshändelse, eller att du har hanterat varan fel. Går varan sönder på grund av ett fel som funnits från början och du reklamerar varan inom tre år så ska du också få ersättning enligt konsumentköplagen. Du måste dock reklamera varan inom två månader från det att du märkte felet, annars anses du inte ha reklamerat i tid. När du har reklamerat varan ska den repareras utan kostnad för dig eller ersättas. Under de första sex månaderna är det säljarens sak att visa att det inte är ett ursprungligt fel. Efter det måste du kunna bevisa att felet fanns från början. Beviskraven är dock relativt låga. Hemförsäkring och allriskförsäkring Tänk också på att din hemförsäkring ger ett bra grundskydd för dina saker. Den gäller exempelvis om din TV, kamera eller tvättmaskin skadas vid en brand eller blir stulen vid inbrott. För hushållsmaskiner är skyddet utökat, exempelvis omfattas även din kyl, frys, spis, disk- och tvättmaskin om de går sönder. Då betalar du endast självrisk samt eventuellt åldersavdrag. Dessutom kan du komplettera din hemförsäkring med en så kallad allriskförsäkring. Den ger dig ersättning för plötsliga och oförutsedda händelser. Till exempel får du ersättning om någon i familjen välter TV: n, tappar dvd-kameran i golvet eller om ditt barn råkar ha sönder familjens dator. Tillägget till din hemförsäkring gäller för de flesta saker din familj har hemma. Denna tilläggsförsäkring kan också kallas Otur, Merförsäkring och Hemplus beroende på vilket försäkringsbolag du använder. Maxersättningen i otursförsäkringarna ligger oftast mellan kronor, också beroende på försäkringsbolag. Bankkort kan innehålla försäkring Bra att veta är också att i vissa bankkort ingår det en allriskförsäkring och/eller förlängd garanti för en vara om du använder kortet när du betalar VIKTIGT ATT TÄNKA PÅ: varan. Allriskförsäkringen ersätter exempelvis skador som är plötsliga och oförutsedda som nämnt ovan. Garantin förlänger i regel tillverkarens ursprungliga garanti med ett år. Därför lönar det sig ofta att noga kontrollera vad som gäller för just ditt bankkort. Ditt behov av skydd avgör Det finns alltså flera olika sätt att få ersättning ifall något skulle hända med dina prylar och apparater. Det är svårt att ge något generellt råd annat än att du bör tänka igenom vilka försäkringar du redan har och innan du tar ett beslut om att teckna en eventuell specialförsäkring. Ta din tid och låt inte ivriga försäljare övertala dig att teckna en försäkring som du kanske inte behöver. Att du känner till vilket skydd du har genom garantin, konsumentköplagen, hemförsäkringen och ett eventuellt allrisktillägg. Begär villkoren för specialförsäkringen och ta del av dem. Observera vad försäkringen gäller för och vilka undantag som finns. Ta ställning till om premien står i relation till vad specialförsäkringen ger dig för skydd Premien för specialförsäkringen ska betalas för hela försäkringsperioden, vilket innebär att du vanligtvis inte kan få tillbaka resterande premie om varan går sönder. Specialförsäkringen tecknas för varje vara separat, vilket gör att det kan bli dyrt om du har flera specialförsäkringar. Vid stöld ger specialförsäkringen i vissa fall endast självriskreducering i hemförsäkring Försäkringsbolaget avgör hur de ersätter skadan - reparation, kontantersättning eller likvärdig vara. Källa: Konsumenternas Försäkringsbyrå Värdefulla fyrfota vänner Det är svårt för många att värdera sitt husdjur i pengar. Men om hunden eller katten blir sjuk kan det bli dyrt om man inte har försäkrat sin kompis. Cina Seiderfors, Agria Djurförsäkring. FOTO: MAGNUS PEHRSSON Om ditt djur blir sjukt eller skadat kan det bli dyrt, därför är det viktigt att vara förberedd när den dagen kommer. Allt fler väljer att vända sig till en veterinär när djur blir sjuka, och allt fler tecknar djurförsäkring. Men att välja rätt försäkring är snårigt. Det finns olika varianter av djurförsäkringar på marknaden beroende på om man t ex använder sin hund eller katt för avel, tävling eller bara ha den som sällskapsdjur. Läs villkoren noga Att jämföra de olika bolagens försäkringar kräver ett visst mått av arbete. Det kan skilja hundratals kronor mellan bolagens premier beroende på bland annat varierande självrisker, vilka undantag och begränsningar de har och vad de faktiskt ersätter. Därför kan det vara en god idé att sätta sig ner och noga läsa igenom försäkringsvillkoren innan man väljer försäkring åt sitt husdjur. Tänker man dessutom använda sin hund till avel, tävlan eller som arbetshund bör man teckna en tilläggsförsäkring, rekommenderar Cina Seiderfors på Agria Djurförsäkringar. Om exempelvis en spårhund drabbas av noskvalster får man då ersättning för skadan. Fast eller rörlig självrisk? Vissa bolag har fast självrisk, medan andra har både en fast och en rörlig del. Tvingas ditt husdjur att gå igenom en allvarlig och dyr operation kan det vara bra att ha fast självrisk. Andra faktorer som påverkar premien för din djurförsäkring är ras, ålder, kön och var i landet du bor.

15 Försäkringar för grupper av individer En gruppförsäkring i Bliwa ger ett flexibelt och prisvärt försäkringsskydd baserat på en gedigen kunskap om gruppersonförsäkring och en känsla för människors behov av trygghet, för sig själva och för familjen. Försäkringens utformning och omfattning bestämmer vi tillsammans med den som företräder gruppen, ofta en arbetsgivare eller en organisation. Utformningen påverkas också av vilket försäkringsskydd individerna har enligt lag och kollektivavtal. Våra försäkringar utformas efter gruppens specifika behov och är också anpassningsbara efter livets olika skeden. Vi har god erfarenhet av att utforma och paketera försäkringar så att den försäkrade själv kan välja vilka försäkringar och försäkringsbelopp han eller hon vill teckna. Livförsäkring Sjukförsäkring Barnförsäkring Olycksfallsförsäkring Inkomstförsäkring Bliwa specialist på gruppförsäkring Vem som helst kan bli arbetslös. Ja! Jag är intresserad av att veta mer om hur jag kan försäkra min lön. Namn Tel dag Tel kväll Mobil Vem som helst kan teckna en Accept Inkomstförsäkring. Accept har skräddarsydda lösningar för alla. E-post A-kassa Fackförbund (om du är medlem) Underskrift Frankeras ej Accept betalar portot ACCEPT Vi försäkrar din lön. Accept Försäkringsaktiebolag SVARSPOST Bromma Gå in på och kolla vad en lösning som passar dina behov kostar.

16 STENSTRÖM RED CELL Räkor med risoni, stekta kantareller, gröna bönor, krispig gurka och rivet citronskal på 15 minuter. Det går väl inte? Kanske låter räkor med risoni lite mer komplicerat än frysta fiskpinnar med potatismos, men det är det inte. Prova själv får du se. Receptet har du här intill. Det tar bara en kvart och blir kanongott. Hela tricket med att laga bra vardagsmat är att använda få ingredienser, få redskap och tydliga smaker. Då blir det lättare att komma ihåg rätterna när du handlar, du får mindre disk och godare mat på bordet. Fler enkla recept finns i en broschyr som du hittar i din butik eller på vår hemsida God middag! RÄKOR MED RISONI PÅ 15 MINUTER FÖR 4 PERSONER Ingredienser: 500 g Norska skalade räkor 6 dl kokt risonipasta 1 burk gröna bönor (bondbönor) 1 citron 1 dl Västerbottenost 2 dl kantareller 1 dl kycklingbuljong 1/4 tärnad gurka Gör så här: Koka upp buljongen i en vid kastrull. Tillsätt räkor, kantareller, bönor och gurka. Riv i citronskal och saften från en halv citron. Tillsätt pastan och riv osten över. Blanda försiktigt och smaka av med salt och peppar. Norsk Fisk. En smartare vardag.