att köpa bostad Tips och goda råd inför ditt bostadsköp

Transkript

1 Tips och goda råd inför ditt bostadsköp

2 Ditt bostadsköp Att köpa en egen bostad är för de flesta av oss ett stort och betydelsefullt steg i livet. Det är en affär som oftast handlar om mycket pengar och som påverkar familjens ekonomi under lång tid. Eftersom bostadsköpet också är en relativt komplicerad affär är det naturligt om det planerade köpet väcker både frågor och funderingar. Vi har därför här samlat sådant som kan vara värdefullt för dig att känna till inför den planerade bostadsaffären och, inte minst, under genomförandet av den. Men den ena affären är aldrig den andra lik och det finns säkert frågor som du inte får svar på i denna skrift. Därför är du alltid välkommen till oss på Handels banken för tips och råd på vägen. Vad är det för bostad du vill ha?...3 Hur mycket får ditt boende kosta?...3 Var kan du hitta din blivande bostad?...3 Lånelöfte...3 Visningen...3 Fastighetsmäklarens roll...4 Budgivning...4 Objektets skick...4 Dags att skriva kontrakt...6 Mellan kontrakt och tillträde...6 Tillträde och slutbetalning...6 Lagfart för husköparen...6 Säljarens och mäklarens ansvar...7 Inteckning och pantbrev...7 Hur du finansierar köpet...7 Låneskydd med Trygghetskapital...9 Beskattning av småhus...9 Driftkostnader...9 Till sist...10 Denna skrift ger en översiktlig redogörelse för vissa av de regler som gäller vid bostadsköp. Avsikten är att läsaren ska få en allmän information inför sitt bostadsköp och en kort beskrivning av regler som gäller i samband med det. Eftersom syftet är att ge en översiktlig redogörelse har framställningen förenklats. Skriften ersätter därför inte rådgivning i en specifik situation. Kontakta alltid banken för rådgivning om du känner dig osäker. 2

3 Vad är det för bostad du vill ha? Innan du börjar leta hus eller bostadsrätt kan det vara bra att göra en lista över de önskemål och krav du har på din blivande bostad. Här är några idéer kring en sådan lista. Skilj på vad du har som önskemål och vad du anser vara ett måste när det gäller din nya bostad: Område vilken kommun eller del av kommun Läge närhet till affärer, skola, dagis, kommunikationer Tomten storlek, utformning, läge Huset ålder, skick, reparationer Storlek antal rum, typ av rum Standard moderniteter Insyn Pris Övrigt bastu, öppen spis osv För en bostadsrätt kan det även handla om: Balkong Gäst WC Antal kvadratmeter Stambyte Hiss Kom ihåg att ett bostadsköp nästan alltid innebär att man måste kompromissa. Drömbostaden är ofta för dyr och ju mindre som finns i kravspalten desto lättare hittar du en bostad som passar dig och din ekonomi. Önskemål Två badrum Fem minuter till buss Tomt max kvm Krav Hiss Lugnt läge Tomt minst 500 kvm Hur mycket får ditt boende kosta? Se över din totala hushållsekonomi för att få en uppfattning inom vilket prisläge ditt nya hem kan ligga. Det bästa du kan göra är att titta in till oss på Handelsbanken. Vi hjälper dig att ta fram en realistisk bokalkyl så att du säkert vet vad din och familjens ekonomi klarar. Var kan du hitta din blivande bostad? När du vet ungefär vilken bostad du vill ha gäller det att försöka få en uppfattning om hur marknaden ser ut och vad som är till salu. Titta bland bostadsannonser i dagspress och lokala tidningar. Titta efter annonser i eventuell specialpress. Sök på internet. Välbesökta hemsidor är hemnet.se och bovision.se Besök olika bomarknader. Kontakta mäklare som är aktiva i de områden där du söker bostad. Berätta vilka önskemål du har och be mäklarna notera detta i sina spekulantregister. Lånelöfte När vi tillsammans gjort en bokalkyl kan du ansöka om ett lånelöfte. Då vet du exakt vad du har att röra dig med. Dessutom kan lånelöftet visa sig vara mycket värdefullt om du måste slå till snabbt vid budgivning. Nu kan du börja se dig om efter din nya bostad. Visningen Visning görs oftast på två sätt: 1. Tid och plats för visningen står i annonsen. Alla som är intresserade kommer samtidigt. Någon anmälan i förväg behövs inte detta är en så kallad öppen visning. 2. Du ringer mäklaren eller säljaren och kommer överens om en tid för enskild visning. Visningen brukar pågå under en timme. Det ger dig tillfälle att gå runt och se hur väl huset eller bostads rätten svarar mot dina önskemål. Det är bra att gå på ett flertal öppna visningar när du börjar leta bostad. Du lär dig hur det går till och du får en känsla för vad som finns på marknaden. Om visningen sköts av en mäklare får du ett papper som beskriver huset eller lägenheten, en så kallad objektsbeskrivning. Ofta frågar mäklaren efter ditt namn och telefonnummer. 3

4 Fastighetsmäklarens roll Enligt den nuvarande mäklarlagen är fastighetsmäk laren en mellanhand mellan köpare och säljare som ska ta tillvara både köparens och säljarens intressen. Det är enbart när det gäller priset för huset som mäklaren representerar säljaren. För att arbeta som mäklare måste man ha genomgått utbildning och vara registrerad hos Fastighetsmäklarnämnden, som är en statlig myndighet. Mäklaren ska ha en ansvarsförsäkring. Du som köpare ska alltså kunna känna dig trygg med att mäklaren tillvaratar dina intressen i affären. Gör mäklaren fel i sitt arbete kan du få ersättning genom hans eller hennes ansvarsförsäkring. Det förekommer också att vissa husägare väljer att sälja sina hus själva. Den som inte anlitar mäklare kan spara pengar eftersom han eller hon slipper betala mäklarprovision. Köper du en bostad direkt av säljaren får du kanske inte samma hjälp som när en fastighetsmäklare sköter affären. Kontakta oss på banken om du känner dig osäker. Förhandlingen När du hittat ett intressant objekt kontaktar du mäklaren eller säljaren. En förhandlingsfas startar som ska leda till att du och säljaren är överens om pris och villkor och det som ska gälla vid köpet. Budgivning Finns det många intresserade köpare kan det bli budgivning. Den är antingen öppen du får då reda på vad andra spekulanter är beredda att betala eller sluten var och en lämnar in ett skriftligt bud som andra budgivare inte får reda på. I normalfallet får den som lämnat högst bud köpa huset. Med slutligen är det säljaren som avgör vem han eller hon vill ha som köpare. Säljaren är alltså aldrig tvingad att sälja till den som bjudit högst. Objektets skick Din undersökningsplikt för hus När du har hittat det hus du vill ha, kan husets skick bli avgörande för det slutliga priset. Vid en vanlig visning finns normalt inte tillfälle att noggrant gå igenom huset och undersöka dess skick. Detta måste göras vid ett särskilt tillfälle. Enligt lag har köparen undersökningsplikt. Det betyder att du noggrant måste undersöka huset och dess skick. Alla fel som kunde ha upptäckts vid en noggrann granskning är köparens ansvar. För att vara säker på att du inte missar något och för att undvika framtida obehagligheter rekommenderar vi dig därför att anlita någon som yrkesmässigt utför överlåtelsebesiktningar. Din undersökningsplikt för bostadsrätten Köparens undersökningsplikt gäller även för bostadsrätter. Ta gärna hjälp av en besiktningsman som, bland annat, kan hjälpa dig att mäta bostadsrättens area som har stor betydelse för priset. Försäkra dig även om vilken utrustning som ingår i köpet, till exempel disk- och tvättmaskin. Den besiktning som många bostadsrättsföreningar gör i samband med att lägenheten byter ägare, är i föreningens eget intresse, inte köparens. Föreningen vill veta att medlemmarna sköter sitt underhållsansvar. Det är därför en god idé att anlita en egen besiktningsman. Säljarens upplysningsplikt Någon laglig upplysningsskyldighet motsvarande köparens undersökningsplikt finns inte för säljaren. Men om säljaren förtiger ett dolt fel som han/hon känner till kan detta under vissa omständigheter innebära att säljaren får betala skadestånd. Förtigande av ett fel som säljaren känner till kan också, då det handlar om ett svårupptäckt fel, reducera köparens undersökningsplikt. Ett fel som säljaren påtalat anses inte som dolt och kan därför inte åberopas av köparen. Besiktningen När du bestämt dig för att anlita en besiktningsman är det viktigt att veta vad du beställer. Ska besiktningsmannen göra en teknisk besiktning, en jordabalksbesiktning eller är det en marknadsvärdering du vill ha? 4

5 När besiktningen genomförs är både köpare, säljare och besiktningsman närvarande. Besiktningen börjar med att samtliga husets tillgängliga handlingar, till exempel ritningar, bygglov och protokoll avseende radonmätningar, visas upp för köparen. Efter denna genomgång är det dags för själva besiktningen. Besiktningsmannen går igenom hela fastigheten, både interiört och exteriört. Det är viktigt att du som köpare följer med besiktningsmannen runt huset då han/hon fortlöpande ger information om husets skick. Efter några dagar skickas besiktningsutlåtandet till dig. Gå igenom utlåtandet ordentligt, det bör innehålla en sammanfattning och eventuellt en rekommendation om ytterligare besiktning. Ibland innehåller besiktnings-utlåtandet även en riskanalys. Den besiktningsman du anlitar ska ha en ansvarsförsäkring som faller ut om han/hon missar något i besiktningen. En jordabalksbesiktning kostar i normalfallet mellan och kronor att genomföra. Priset beror på husets ålder, läge och storlek. Husköpare detta ska du vara observant på Finns det servitut? Alltså att någon annan har rätt att utnyttja din blivande fastighet. Den informationen kan du få hos Lantmäteriet. Är tomten friköpt eller är det tomträtt? Om inte tomten är friköpt kan hyran för marken stiga. Ingår huset i en samfällighet? Gör en radonmätning. Var observant på konstiga lukter, det kan vara fuktskador eller mögel. Kom ihåg att det ligger ett stort ansvar på köparen att kontrollera huset noga. Glöm inte elinstallationer, skorsten eller tecken på fuktskador. Du förväntas kontrollera alla utrymmen som går att komma åt. Även de otillgängliga. Byggmaterial, maskiner och andra konstruktioner har en begränsad livslängd. När målades huset om senast? När byttes till exempel värmepanna, element, golvbrunnar, vatten- och avloppssystem senast? Undersökningarna kan antingen göras före kontraktsskrivning eller mellan denna och tillträdet. I det senare fallet brukar man villkora köpekontraktet samtidigt som man avtalar om hur större fel ska behandlas. Pruta på priset? Säljaren åtgärdar? Låta köpet gå tillbaka? Glöm inte att också kontrollera gemensamma utrymmen som tvättstuga, vind och källare. Det finns visserligen ingen undersökningsplikt för dig som köpare vad gäller själva fastigheten och gemensamma utrymmen men ju mer du vet om huset du ska flytta in i desto färre obehagliga överraskningar behöver du få. Du kan med fördel ta kontakt med föreningens styrelse. Kassören eller ordföranden kan informera dig om större reparationer planeras och om fastighetens skick i stort. Det är klokt att noggrant syna föreningens årsredovisning, är du osäker på hur du ska tolka föreningens resultat- och balansräkning kan det vara idé att ta hjälp från banken. I och med att du köper en andel av en förenings ekonomi är det angeläget att du får förståelse för eventuella risker som kan drabba din personliga ekonomi, till exempel i form av en avgiftshöjning. Du bör även se till att få information om i vilken omfattning, och till vem, bostadsrätten är pantsatt. Spara objektsbeskrivningen på bostadsrätten du får av mäklaren. Om det uppstår oklarheter efter köpet kan den vara bra att ha. Frågor till mäklaren om bostadsrätten Är föreningen beroende av räntebidrag? Räcker avgifterna för att föreningens ekonomi ska gå ihop? Får föreningen in andra inkomster genom att till exempel hyra ut lokaler? Hur är föreningens likviditet? Behöver fastigheten repareras eller byggas om? Betalar föreningen full fastighetsavgift? Möjligheten att ta bort väggar Bygglov för balkong Hyresrätter inom föreningen som i framtiden kan säljas? Är föreningen så kallad äkta eller oäkta? När föreningsverksamheten består till mindre än 60 procent av att hålla bostäder till medlemmar är föreningen oäkta och beskattas därmed mindre förmånligt. Bland annat så är kapitalvinsten vid försäljning av en bostadsrätt som tillhör en oäkta förening skattepliktig i sin helhet och man får inte uppskov med skatten på vinsten till nästa köp. Slutligen: Alla hus har fel! De går alltid att åtgärda, det är bara en fråga om kostnad. Besiktning av bostadsrätt Ibland kan det finnas anledning att vara misstänksam mot låga månadsavgifter. Dessa kan tyda på att föreningen inte underhåller fastigheten. Även här är det bra att anlita en besiktningsman som är van att ställa de rätta frågorna. 5

6 Dags att skriva kontrakt När du har bestämt dig för att köpa bostaden ska ett köpekontrakt upprättas. Samtidigt betalar du också en handpenning. Den är vanligtvis 10 procent av köpeskillingen men här är det fritt att förhandla. Det händer att man inför särskilda villkor i köpekontraktet. Det kan gälla sådant som ska vara uppfyllt innan ett visst datum för att köpet ska fullföljas, till exempel att köparen sålt sin nuvarande bostad, att köparen fått lånet beviljat för den nya bostaden eller att bostadsrättsköparen ska beviljas medlemskap i bostadsrättsföreningen. Vid villkorade kontrakt deponeras oftast handpenningen. Finns det en mäklare anlitad sker detta på mäklarens klientmedelskonto. Vanligtvis erhåller då säljaren handpenningen först på tillträdesdagen. I köpekontraktet beskriver man alla överenskommelser i samband med köpet. Du som köpare kanske ska överta sommarmöbler eller trädgårdsredskap etc? Säljaren kanske vill ta med sig tvättmaskinen? Allt sådant skrivs in i köpekontraktet. I köpekontraktet anges även när inflyttning kan ske tillträdesdagen. Mellan kontrakt och tillträde Efter det att köpekontrakt har skrivits följer en hel del aktiviteter. Alla villkor som skrivits in i kontraktet ska uppfyllas. Du ska ordna finansieringen av köpet, se vidare under avsnittet Hur du finansierar köpet. Du som skrivit kontrakt på en bostadsrätt måste även ansöka om medlemskap i den bostadsrättsförening som lägenheten tillhör. I vissa fall tar föreningen en avgift för ett nytt medlemskap och för pantsättning av lägenheten. Detta ska i så fall anges i stadgarna. I de flesta fall är ansökan om medlemskap en formalitet men är ändå en förutsättning för att köpet ska kunna fullföljas. Glöm inte att teckna en brandförsäkring på huset eller försäkra bostadsrätten som ska börja gälla från och med tillträdesdagen så att försäkringsskydd finns från och med tillträdesdagen. Särskilda garantier för nya bostadsrätter För många nyproducerade fastigheter lämnar producenten en garanti till bostadsrättsföreningen. Den särskilda garantin ska säkra föreningens ekonomi även om vissa lägenheter står tomma. Garantin kan omfatta både osålda lägenheter och lägenheter som bostadsrätts innehavare senare avsäger sig. Ta reda på hur garantierna ser ut. Tanken med garantin är att ge nya bostadsrättsföreningar förutsättningar för en stabil ekonomi. Tillträde och slutbetalning På den förutbestämda tillträdesdagen samlas parterna för att slutföra köpet. Affären görs normalt upp hos köparens bank eller hos mäklaren. Nu ska du betala resterande del av köpeskillingen samtidigt som en likvidavräkning ska upprättas. Likvid avräkningen visar hur alla ekonomiska detaljer regleras mellan dig och säljaren såsom köpeskilling, erlagd handpenning, lån att överta och eventuell resterande kontantbetalning. Sedan undertecknas slutligen köpebrevet när det gäller ett hus, för bostadsrätten skriver man under överlåtelseavtal. Det blir ditt kvitto på att du betalat hela köpeskillingen. Säljaren lämnar också över alla viktiga handlingar som rör huset eller bostadsrätten till dig och du får nycklarna till bostaden. Lagfart för husköparen Husköparen ska, med köpebrevet som underlag, söka lagfart hos Lantmäteriet. Det innebär att fastighetsregistret ändras så att du står som lagfaren ägare till huset. Vanligtvis är det långivaren eller mäklaren som söker lagfart åt dig. Kontrollera vem som hjälper dig med det. Vid ett ägarbyte ska lagfartsansökan normalt göras inom tre månader efter köpehandlingens (köpebrevets) upprättande. Vid förvärv av fast egendom tas stämpelskatt ut av Lantmäteriet. Den är för närvarande 1,5 procent av köpeskillingen. Dessutom tas en expeditionsavgift ut på för närvarande 825 kronor. Om priset på huset till exempel är kronor kostar alltså lagfarten kronor i stämpelskatt plus 825 kronor i expeditionsavgift. 6

7 Säljarens och mäklarens ansvar Säljaren har ett tidsbegränsat ansvar för så kallade dolda fel, det vill säga sådana fel och brister i bostaden som köparen inte kände till och inte heller borde ha misstänkt vid en noggrann besiktning. Ibland kan säljaren vilja friskriva sig från detta ansvar till exempel om säljaren är ett dödsbo eller en person som ska flytta utomlands. Tänk på vad detta har för innebörd. Det bör finnas en rimlig anledning till friskrivning. Det är vanligt att säljaren i stället tecknar en säljaransvarsförsäkring. Är du missnöjd med något efter köpet ska du först och främst vända dig till mäklaren eller säljaren. Kommer ni därefter inte överens kan du vända dig till domstol med en stämningsansökan. Detta är dock ovanligt. Inteckning och pantbrev När ett lån för ett hus lämnas vill långivaren normalt ha en pant som motsvarar lånebeloppet som säkerhet. Man intecknar huset. Inteckningen är en notering i fastighetsregistret hos Lantmäteriet. Som bevis på att inteckningen är noterad utfärdas ett pantbrev som överlämnas till långivaren. Numera är pantbreven oftast elektroniska (datapantbrev) och överlämnandet sker genom en registrering i ett särskilt datapantbrevsregister. Den som har pantbrevet som pant kan få betalt vid en tvångsförsäljning av huset (exekutiv auktion). Pantbrevet är alltså en värdehandling. Man kan ta ut flera pantbrev på sitt hus. Pantbrevens belopp har anpassats till lånens storlek. För att veta i vilken ordning pantbreven tagits ut anger man inomläge. Den som har pantbrevet med det lägsta inomläget är den som har bästa rätt, vilket betyder att det är den som ska ha betalt först vid en tvångsförsäljning. Om ett pantbrev är på kronor inom kronor betyder det att det finns ett eller flera pantbrev uttagna tidigare på tillsammans kronor. Vid en tvångsförsäljning av huset ska de som har dessa pantbrev ha betalt före den som har pantbrevet på kronor. Blir husets pris bara kronor får den som har pantbrevet på kronor inga pengar. En förlust har uppstått. När du köper ett hus tar du över de pantbrev som redan finns uttagna i huset. Ibland kanske du behöver låna mer än vad det finns uttagna pantbrev och då måste du ta ut nya pantbrev i huset, vilket medför extra kostnader. Om det finns fler pantbrev än vad du behöver låna så ska säljaren redovisa var pantbreven finns eller ta med dem vid tillträdet. För att registrera en ny inteckning och utfärda ett pantbrev tar Lantmäteriet ut en skatt (stämpelskatt) på 2 procent av pantbrevsbeloppet samt en expeditionsavgift på för närvarande 375 kronor per utfärdat pantbrev. Om du till exempel ska ta ut ett nytt pantbrev på kr kostar det alltså kronor plus 375 kronor i expeditionsavgift. Det förekommer även att bankerna tar ut avgifter för sin handläggning. Prisangivelserna gäller tills vidare. Pantsättning av bostadsrätt Bostadsrätter pantsätts också men enligt ett annorlunda förfarande. Det är viktigt för dig som köpare att få en försäkran från säljaren och föreningen om att lägenheten inte är pantsatt utöver för de lån som säljaren har angivit. Något centralt register finns inte när det gäller bostadsrätter. När bostadsrätten belånas, underrättas bostadsrättsföreningens styrelse om pantsättningen för inskrivning i föreningens lägenhetsförteckning. En bekräftelse skickas i retur till banken som visar till vem lägenheten är pantsatt. Hur du finansierar köpet Lån med bostaden som pant får inte överstiga 85 procent av bostadens marknadsvärde. Finansieringen kan ske på följande sätt: Köparen övertar redan befintliga lån. Köparen ansöker om bottenlån hos låneinstitut eller bank. Köparen tar topplån hos låneinstitut eller bank. Köparen betalar kontant. Överbryggningslån kort finansiering om du inte hunnit sälja din bostad innan du köpt din nya. Det vanligaste är kombinationer av ovanstående. I din låneansökan uppger du, bland annat, inkomster och utgifter. Vi på banken kompletterar ansökan med en kreditupplysning från UC, som en del i vår kreditbedömning. Kontakta oss i ett inledande skede så att vi gemensamt kan komma fram till den lösning som passar dig och din ekonomi bäst. 7

8 Att ta över befintliga lån Ofta har säljaren redan lån med objektet som säkerhet. Har lånet bra villkor kan det vara fördelaktigt att försöka överta det, vilket vi i så fall hjälper dig med. Bottenlån Bottenlånet uppgår i normala fall till 75 procent av marknadsvärdet. Marknadsvärdet är det belopp som värderingsmannen värderat objektet till. Det vanligaste är att marknadsvärdet överensstämmer med det pris du ska betala men undantag kan givetvis finnas både uppåt och nedåt. Som säkerhet för lånet i bostaden vill långivaren ta pant i bostaden. Det är viktigt att du väljer rätt bostadslån. Var noga med att ta reda på vilka villkor som gäller på marknaden. Ränta och amortering På det du lånar betalar du ränta. Vissa långivare tar även ut avgifter, bland annat för att lägga upp lån, för kreditupplysning och för avisering. Det är värt att undersöka vilka extra kostnader du kan drabbas av hos olika långivare. Ta alltid reda på totalkostnaden för lånet, det vill säga den effektiva räntan. Amorteringsvillkoren anger i vilken takt du ska betala tillbaka ditt lån och här finns det ofta stor valfrihet. För bottenlånet gör vi upp en individuell amorteringsplan. Tänk på att dina amorteringar inte ska betraktas som kostnader utan som ett klokt sparande i den egna bostaden. Fast eller rörlig ränta? För bottenlån finns flera olika bindningstider, från 1 år upp till 10 år med fast ränta, samt 3-månadersränta. Hos oss på Handelsbanken får du den rådgivning du behöver för att välja rätt. Om du väljer det ena eller det andra, eller en kombination, kan bero på hur ränteläget ser ut just när du ska låna. Om du väljer fast ränta, bestäms räntesatsen den dagen då lånet betalas ut. Räntan gäller sedan under den tidsperiod som du bestämt. Det kan vara från 1 upp till 10 år. Du vet alltså din exakta kostnad för lånet under denna tid. Om du skulle vilja lösa lånet under pågående löptid kan detta medföra särskilda kostnader genom att du får betala så kallad ränteskillnadsersättning. Väljer du 3-månaderslån innebär det att räntan justeras var tredje månad för att följa marknadens upp- och nedgångar. Inför varje ny tremånadersperiod kan du välja en annan bindningstid, med nya villkor. Du kan också välja lån med räntetak som ger dig bra kontroll på räntan. Lånet löper på fem år men räntan justeras var tredje månad. Räntan kan dock aldrig bli högre än det angivna räntetaket. Topplån Du ansöker om ett topplån ifall du behöver låna utöver bottenbelåningsgraden. Topplånet är alltså den del som överstiger bottenlånet upp till 85 procent av värdet på din bostad. Eftersom säkerheten för topplånet är sämre får du betala en något högre ränta. Ibland kan kompletterande säkerhet i form av borgen krävas. Topplånet löper med rörlig ränta och en amorteringsplan. Du kan när som helst lösa lånet utan kostnad. Din insats När du köper en bostad är det en ekonomisk fördel att kunna betala en så stor del av köpeskillingen som möjligt kontant. Du bör räkna med en egen insats på 15 procent av bostadens värde. Den egna insatsen är oftast avhängig den uppskattade återbetalningsförmågan. Det är värt att tänka på att ju mer du själv kan betala kontant, desto mer sänker du din boendekostnad. Vad kostar det att bo? Det är viktigt att du räknar ut vad ditt nya boende faktiskt kommer att kosta dig. Om du vill ha hjälp med att göra en bokalkyl, tar du bara kontakt med oss på banken så ordnar vi med ett lånelöfte samtidigt. Du kan även gå in på handelsbanken.se där du på egen hand kan göra en bokalkyl. Mäklare är enligt lag skyldiga att erbjuda dig hjälp med en boendekalkyl men du kan lika gärna vända dig till oss så får du allt ordnat på en gång. De årliga kostnaderna för att äga hus består av: Fastighetsavgift Driftkostnader Finansieringskostnader Underhållskostnader Tomträttsavgäld (i förekommande fall) Övriga avgifter (till vägförening, samfällighet osv) Bostadsrätten Ovanstående kostnader, förutom din egen finansieringskostnad, kan inte du som bostadsrättsinnehavare påverka, i stället belastas dessa hela föreningen. Dessa kostnader belastar och fördelas i stället på hela föreningen genom den månadsavgift du betalar. 8

9 Låneskydd med Trygghetskapital Som helkund i Handelsbanken har du möjlighet att teckna Låneskydd med Trygghetskapital. Låneskyddet kan betyda att din familj kan bo kvar och klara de kostnader som annars kanske skulle kännas betungande om du skulle avlida. Till den dag du fyller 55 år omfattar låneskyddet ditt samlade lånebelopp upp till maximalt 40 prisbasbelopp vilket motsvarar kronor Beloppet används till att helt eller delvis lösa dina lån i Handelsbanken eller Stadshypotek. Beskattning av småhus Fastighetsavgift för småhus Avgiften uppgår till 0,75 procent av taxeringsvärdet men högst kronor för 2013 och gäller alla småhus, såväl permanent- som fritidshus. För nybyggda hus gäller särskilda skatteregler. Taxeringsvärdet står angivet på taxeringsbeviset. Taxeringsvärdet omprövas årligen och följer prisutvecklingen på marknaden. Taxeringsvärdet ska motsvara 75 procent av marknadsvärdet. Driftkostnader Till driftkostnader räknas följande: Värme och hushållsel Vatten och avlopp Sophämtning Sotning Hemförsäkring Driftkostnader för ett hus beror till stor del på den som bor där. Som schablon kan du räkna med en driftkostnad från 220 till 270 kronor/kvm uppvärmd yta för boende. För ett hus på 140 kvm ligger driftkostnaden på kronor årligen vilket motsvarar kronor i månaden. Ett nybyggt hus är i regel billigare i drift än ett gammalt. Driftkostnader för bostadsrätten Huvuddelen av driftskostnaderna är inräknade i månadsavgiften. Det du kan påverka är hemförsäkringen och elförbrukningen. I vissa bostadsrättsföreningar, främst i småhusform, betalar du själv kostnaden för uppvärmning. Dina kostnader efter skatteavdrag För närvarande får man dra av 30 procent av räntekostnaderna i deklarationen upp till kronor per person och år och 21 procent på räntekostnader därutöver. Utgiften för bostadslånet blir alltså den faktiska räntekostnaden som du betalar på låneavin men den verkliga räntekostnaden blir, som regel, 70 procent av den ränta du betalar. Underhållskostnader Ett hus som inte underhålls löpande förfaller fort. Vi rekommenderar därför att du sparar ett belopp varje månad, för att kunna betala för underhållet. En tumregel är cirka 120 kronor per kvadratmeter och år. För ett hus på 100 kvm bör du alltså spara runt kronor per månad. Som husägare kan det också vara bra att ha en bo-buffert på två till tre månadslöner. Detta är speciellt viktigt för dig som inte har ett så stort belåningsbart utrymme, och då inte heller har möjlighet att låna av banken. 9

10 För bostadsrätten Bor du i bostadsrätt så är allt utanför din ytterdörr och fönster är bostadsrättsföreningens ansvar medan invändigt underhåll är ditt ansvar. I vissa äldre bostadsrättsföreningar avsattes tidigare en del av avgiften för en inre fond som skulle gå till reparationer. Detta blir dock allt mer ovanligt, vilket betyder att du själv måste planera för kommande reparationer och underhåll av din bostadsrätt. För en bostadsrätt på 100 kvm bör du därför spara runt 500 kr per månad. Det är också bra att ha en bo-buffert på två till tre månadslöner för oförutsedda, lite större, utgifter. Tomträttsavgäld Det finns en del hus uppförda på mark som hyrs ut av kommunen. I hyra betalas en så kallad tomträttsavgäld. Avgälden är för närvarande avdragsgill i deklarationen. Mäklaren eller säljaren kan upplysa dig om huset du är intresserad av är uppfört på en tomträtt. Priset är då baserat på detta. Du kan också kontrollera detta genom att ringa till Lantmäteriet eller till kommunen. Andra eventuella avgifter I vissa bostadsområden finns samfällighetsföreningar i form av gemensamhetsanläggningar som fastigheten är ansluten till, t ex vägföreningar. Ta reda på vilka samfällighetsföreningar som är kopplade till den aktuella fastigheten. Detta kan du bland annat göra via centrala fastighetsregistret. Till sist Vi på Handelsbanken önskar dig lycka till med ditt kommande bostadsköp. Vi finns här för dig med både kunskap och resurser när du helst behöver. Ta därför kontakt med oss så fort det är något du undrar över eller om du behöver en boendekalkyl eller lånelöfte. Ingen fråga är för liten eller för konstig och det är bättre att fråga en gång för mycket. Vi är din lokala specialist på bofrågor och du kan vända dig till oss med förtroende. Du vet var vi finns. Lycka till! 10

11

12 februari 2013 Det är aldrig långt till Handelsbanken Det är bekvämt och ofta förmånligt att samla alla familjens bankaffärer hos Handelsbanken. Du hittar ditt lokala Handelsbankskontor under handelsbanken.se. För dig som har en kod till Handelsbankens telefontjänster går det bra att ringa Handelsbanken Direkt, dygnet runt, på telefon Ladda ner vår app för iphone, ipad Android eller Windows Phone handelsbanken.se/bolan