SENIORLÅN En trygg väg till ett rikare liv

Transkript

1 SENIORLÅN En trygg väg till ett rikare liv

2 Seniorlån Att gå i pension innebär ofta en ökad frihet, men många gånger också en minskad inkomst. Äger du en bostad som är lågt belånad eller betald i sin helhet? Då kanske din bostad är din största ekonomiska tillgång. Med seniorlånet kan du omvandla en del av det låsta kapitalet i din bostad till en extra inkomst. Oavsett om du behöver ett extra tillskott till pensionen, vill göra en drömresa, hjälpa dina barn med ett startkapital eller bara klara av dina boendekostnader, så kan lösningen vara ett seniorlån. Valet är ditt. Så här fungerar det. Ett seniorlån är ett lån med skulduppräkning där din bostad ligger som säkerhet. Som säkerhet godtas villa, bostadsrätt eller fritidshus. Du kan låna upp till 50 procent av bostadens aktuella marknadsvärde. Ett lån med skulduppräkning fungerar lite annorlunda än ett vanligt bolån. Till skillnad från ett vanligt bolån betalar du ingen fortlöpande ränta eller amortering, utan räntan läggs löpande på skulden. Lånet utbetalas antingen som ett engångsbelopp eller som löpande månatliga utbetalningar. Du har även möjligheten att kombinera ett engångsbelopp vid lånets starttid med månadsutbetalningar under resterande bindningstid. Lånet är bundet på olika bindningstider mellan ett och tio år. Betalas lånet ut månatligen blir räntekostnaden lägre under den överenskomna lånetiden. Det beror på att räntan räknas endast på den del av lånet som är utbetalt. Eftersom räntan är bunden kommer du alltid att veta hur stora dina månadsutbetalningar blir. Skulden inklusive den ackumulerade räntan betalas tillbaka den dagen lånet löper ut eller bostaden säljs. När lånets bindningstid går ut förfaller lånet till betalning. Ditt lån förlängs därför inte automatiskt. Vill du förlänga ditt lån ansöker du om det hos ditt bankkontor.

3 Vad kostar det? Förutom ränta tillkommer ingen uppläggningsavgift eller andra kostnader för lånet. Kostnader för uttag av eventuella pantbrev (stämpelskatt och tingsrättens avgifter) betalas av låntagaren. Dessa kostnader kan betalas med hjälp av seniorlånet. Räntan för lånet betalas genom att skulden ökar i den takt som räntan förfaller. Du har rätt att löpande dra av räntekostnaderna för ditt seniorlån i deklarationen. Årlig kontrolluppgift skickas till skattemyndigheten, precis som för ett vanligt bolån. Vem kan ta ett seniorlån? Du måste äga en fastighet eller bostadsrätt. Du kan låna upp till 50 procent av bostadens aktuella marknadsvärde. Det finns ingen övre åldersgräns för att ta ett seniorlån. Hur påverkar ett seniorlån min ekonomi? Har du bostadsbidrag eller bostadstillägg kan det komma att påverkas av ett seniorlån. Kontrollera detta med din handläggare på försäkringskassan. Eftersom ett seniorlån är en skuld innebär det att din totala förmögenhet minskar, vilket i sin tur medför att din eventuella förmögenhetsskatt minskar.

4 Exempel 1. Sven äger en bostadsrätt som i dagsläget är värderad till kr. Han behöver renovera lägenheten för kr och vill förstärka sin inkomst. Sven väljer fast ränta med 8 års bindningstid. Med en ränta på 5,32 procent* blir utbetalningarna kr per månad. Den totala låneskulden blir ca kr. I detta belopp ingår räntekostnad på kr. 2. Anna Stenberg är 75 år. Hon äger en bostadsrätt i centrala Stockholm med ett marknadsvärde på kr. Lägenheten är idag obelånad. Hon behöver förstärka sin inkomst och hon vill hjälpa sina två barnbarn som ska börja studera. Hon väljer att låna kr. Hon vill ge bort kr till sina barnbarn och resterande belopp vill hon ha utbetalat månadsvis i 10 år. Fast ränta med 10 års bindningstid är 5,52 procent*, vilket innebär att hon kommer att få kr varje månad. 3. Lennart och Lillian äger en fritidsfastighet på Gotland. Värdet på fastigheten är idag kr. De kan alltså högst få låna kr. De väljer att få månadsutbetalningar på kr i 5 år. Detta innebär att efter 5 år med fast ränta på 5 procent* är totalskulden på fastigheten kr. Se bild nedan Lån med skulduppräkning och månadsutbetalning Totalt utbetalt Utbetalt/mån Ränta Kapitalskuld År År År År År År 1 År 2 År 3 År 4 År 5 * Räntorna är fiktiva och avspeglar inte aktuellt ränteläge.

5 Frågor och svar: 1. HUR MYCKET FÅR JAG LÅNA? Hur mycket du får låna beror på marknadsvärdet på din bostad, samt hur mycket lån du idag har på bostaden. Du kan belåna bostaden till max 50 procent av aktuellt marknadsvärde. 2. KAN JAG LÖSA LÅNET I FÖRTID? Ja, du kan lösa lånet när du vill. Beroende på det aktuella ränteläget, storlek på lånet samt hur lång tid som är kvar av bindningstiden kan s.k. ränteskillnadsersättning tas ut. Om marknadsräntorna sjunker under ditt låns bindningstid kan du få betala ränteskillnadsersättning för den period som återstår till slutbetalningsdagen. Ränteskillnadsersättningen baseras på skillnaden mellan räntan på ditt lån och aktuell marknadsränta. Ränteskillnadsersättningen är avdragsgill. 3. KAN JAG AMORTERA PÅ LÅNET? Ja, du kan göra extra amortering på ditt lån. Ränteskillnadsersättning kan komma att tas ut på den del som amorteras. 4. VAD HÄNDER MED LÅNET NÄR BOSTADEN SÄLJS? När bostaden säljs löses lånet i sin helhet. 5. VAD HÄNDER NÄR LÅNET LÖPER UT? Lånet ska då lösas i sin helhet. Vill du förlänga ditt lån ansöker du om det hos ditt bankkontor. 6. VAD HÄNDER MED MINA BEFINTLIGA LÅN NÄR JAG TECKNAR ETT SENIORLÅN? Har du sedan tidigare lån i Stadshypotek kan du behålla dem som vanliga bolån eller så löses de med hjälp av seniorlånet. Finns det lån på bostaden hos annan bank används seniorlånet till att lösa dessa. 7. BEHÖVER JAG GÖRA EN VÄRDERING AV MIN BOSTAD? Vid bedömning av marknadsvärdet för villor och bostadsrätter kan en förenklad värdering som utförs på det lokala bankkontoret vara tillräcklig. I övriga fall skall alltid en aktuell och fullständig värdering utförd av en av Handelsbanken godkänd värderingsman finnas innan lån kan beviljas. 8. ÄR RÄNTAN AVDRAGSGILL? Ja, samma skatteregler gäller som vid ett vanligt lån. Kontrolluppgift skickas årligen till skattemyndigheten. 9. VILKA FÖRSÄKRINGAR MÅSTE JAG HA? En hemförsäkring måste alltid finnas.

6 Bilbo & Co 9656 Lev livet tryggt hela livet Varje lösning är individuell och möjligheterna är många. Vi tar hänsyn till din kommande inkomst, värdet på din bostad samt hur länge du planerar att bo kvar. Din livssituation och din egen plan för framtiden ligger som grund för hur just ditt seniorlån läggs upp. Fråga oss gärna så berättar vi mer Sep 2007