Pensionen Privat pensionssparande ett minne blott Löneväxla och få mer för pengarna Återbäringen över tid avgör din pension BROOKLYN BRIDGE, NEW YORK CITY. FOTO: SHUTTERSTOCK. AI Pension, Arkitekter & Ingenjörer November 2015
Ledare Privat pensionssparande försvinner alternativ finns. Förra året försämrades avdragsrätten för privat pensionssparande och kommande årsskifte blir privat pensionssparande ett minne blott. För att du inte ska drabbas av dubbelbeskattning, stoppar vi nu allt privat pensionssparande. Löneväxling ett bra alternativ AI Pension erbjuder därför, tillsammans med flera av våra kundföretag, en ny form av pensionssparande via så kallad löneväxling. Jag själv och flera av medarbetarna här på AI Pension har också valt att pensionsspara genom löneväxling. Det finns flera fördelar med sparandet och längre fram i broschyren berättar vi mer om detta. Ansvarsfull och hållbar kapitalförvaltning Klimatfrågan är en av vår tids stora utmaningar. En omställning från det fossila samhället till ett mer hållbart samhälle är helt nödvändigt och kräver att vi alla är med och bidrar till en sådan utveckling. AI Pensions hållbarhetsarbete omfattar områdena miljö, affärsetik och socialt ansvarstagande. Målet är att bidra till ett hållbart samhälle. Hållbara investeringar är dessutom, enligt vårt sätt att se det, en förutsättning för god långsiktig avkastning. Utifrån olika kriterier, arbetar AI Pension med åtgärder i syfte att uppnå en långsiktigt hållbar kapitalförvaltning. Det sker genom att: välja bort företag som inte uppfyller våra kriterier välja bolag som presterat bäst eller förbättrat sig mest påverka bolag att förbättra sig genom dialog placera i branscher som arbetar med hållbarhet, till exempel förnyelsebar energi. Jag vill också passa på att berätta att AI Pension i år fyller 60 år. Under alla år har vi arbetat för att vara en trygg, engagerad och ansvarstagande pensionsförvaltare med målet att göra det bästa möjliga för dig som kund. Det arbetet fortsätter vi självklart med framöver. Behöver du vår hjälp är du alltid välkommen att höra av dig! Maritha Lindberg VD, AI Pension, Arkitekter & Ingenjörer 2 3
Tema: Löneväxling Löneväxla få mer för pengarna. Sedan det blev klart att avdragsrätten för privat pensionssparande försvinner 1 januari 2016 har det skrivits en hel del om vilken form av sparande som kan vara lämpligt istället. I huvudsak finns det tre tänkbara sparformer, sparande genom investeringssparkonto (ISK), sparande i en kapitalförsäkring, eller att löneväxla till en pensionsförsäkring. I exemplet här intill visar vi effekten av de tre alternativen. Vad är löneväxling? Löneväxling innebär att man avstår från lön och istället får pengar till pensionsinbetalning. I praktiken är det ett sätt att fortsätta spara avdragsgillt trots att avdragsrätten för det privata sparandet tas bort. Det är arbetsgivaren som avgör om det är möjligt att löneväxla. Varför ska du löneväxla? En anledning till att löneväxla är att få bättre pension. Avkastningsskatten för pensionssparande är lägre än för andra sparformer. En fördel med löneväxling, förutom att den framtida pensionen höjs, är att du kan få högre avsättningar än vad du avstår i lön. Arbetsgivaren betalar nämligen lägre skatt på pengar till pension, än på de pengar som avsätts till lön. Mellanskillnaden är ca 6 procent och många arbetsgivare väljer att göra löneväxlingen kostnadsneutral vilket då höjer pensionsinbetalningen. Checklista inför löneväxling Du bör endast löneväxla på lön över 39 072 kr/mån (2015). Om lönen efter löneväxling är lägre tjänar man in mindre i allmän pension än innan löneväxling. Man måste vara överens med arbetsgivaren om att det är lönen före löneväxling som ska anmälas in till AI Pension. Annars förlorar du på att löneväxla. Tänk på att du får lägre ersättning vid långvarig sjukdom om du löneväxlar. På www.aipension.se/lonevaxling hittar du mer information om löneväxling och vad du ska tänka på. Löneväxling jämfört med ISK/Kapitalförsäkring. Ålder: 35 år I Spartid: 30 år I Utbetalningstid: 10 år ISK/Kapitalförsäkring Löneväxling Lön före skatt 42 000 42 000 Löneväxling till pensionsförsäkring 0 2 000 Sparande i ISK/Kapitalförsäkring 1000 0 Resultat månadssparande 1 000 2 120 1 Lön efter sparande och skatt 29 785 29 785 Årlig avkastning 4 % 4 % Schablonskatt på kapitalet 2 0,6 % 0,3 % Netto utbetalt 65 75 år 3 760 000 1 209 000 1 Pga lägre skatt på löneväxling till pensionspremier än på löneutbetalning, kan arbetsgivaren skjuta till 6 % till premien. 2 Schablonskatt på ISK och kapitalförsäkring är idag dubbelt så hög som för pensionsförsäkring. 3 Utbetalning från kapitalförsäkring och ISK är skattefri. Utbetalning från pensionsförsäkringen har i exemplet beskattats med 30 %. Korta nyheter Håll dig uppdaterad om värdet på din pension Gå in och titta på dina värdebesked på internetkontoret. Du når det via knappen Logga in högst upp på hemsidan. Där ser du värdet på dina försäkringar, vilka inbetalningar som gjorts samt vilken lön din arbetsgivare rapporterar för dig. Anmäl din e-postadress direkt när du loggar in och få en påminnelse när nästa års pensions- och värdebesked publiceras. Premien för familjepensionen sänks AI Pension har beslutat att sänka premien för familjepensionen i ITP2. Det innebär att företagens premier sjunker, utan att förmånen för de försäkrade påverkas. Premiesänkningen trädde i kraft den 1 oktober. AI Pension stöder människor på flykt På grund av den akuta flyktingkatastrof som pågår, beslutade AI Pension i september att vara med och stödja de humanitära insatserna. Vi har därför skänkt 50 000 kronor till UNHCR och 50 000 kronor till Radiohjälpen. 4 5
Vår kapitalförvaltning. Till och med tredje kvartalet 2015 hade AI Pension en totalavkastning på 3,5 (7,9) procent och förvaltade totalt 6,4 (6,0) miljarder kronor. Solvensgraden var 147 (143) procent. Konsolideringsnivån för förmånsbestämda försäkringar uppgick till 139 (132) procent och för premiebestämda försäkringar 112 (113) procent. För mer information, kontakta vd Maritha Lindberg 08-54 50 48 02. Avkastning per 30/9 Återbäringen över tid avgör din pension! Aktier 6 % Räntebärande 0,4 % Alternativa investeringar 2,4 % Fastigheter 10,6 % 14 % 9 % 33 % 44 % KUNGSGATAN MED MALMSKILLNADSBRON OCH REGERINGSGATANS BRO. FOTO: FOLIO 6 I tabellen ser du vår återbäring i jämförelse med branschsnittet. Jämförelsetalen är hämtade från Svensk Försäkrings statistikavdelning och avser återbäring i procent före avgifter och skatt. Svaret är tydligt: AI Pension har levererat en god avkastning över tiden. Här ser du utfallet för de tre senaste åren samt en sammanfattning över tid sedan 1983. Återbäring för 2015 meddelas i början av 2016. Vill du veta mer om hur våra pengar förvaltas är du välkommen att beställa vår årsredovisning eller hämta den på aipension.se. Du är alltid välkommen att ringa till våra rådgivare för information, råd och hjälp att teckna försäkring. Telefonnumret är 08-54 50 48 10. Återbäringsränta 10 % 8 % 6 % 4 % 2 % 0 % AI Pension 4,0 % 3,7 % Branschsnitt 6,5 % 5,6 % 8,0 % 5,9 % 2012 2013 2014 Genomsnittlig återbäringsränta 1983 2014 AI Pension har de senaste fem åren haft en genomsnittlig avkastning på 7,4 % per år. Med hänvisning till de mycket låga räntenivåerna finns anledning att anta att avkastningen blir lägre framöver. 9,8 % 8,9 % 7
I våra kunders tjänst och ägo sedan 1955. Om du vill veta mer eller har frågor kring din pension och löneväxling ring oss på 08-54 50 48 10. 8