Fondförsäkringen OP-Framtid Produktbeskrivning
FONDFÖRSÄKRINGEN OP-FRAMTID Produktbeskrivning gäller från 05/2017. INNEHÅLL Fördelar med fondförsäkringen OP-Framtid...3 För vem lämpar sig OP-Framtid?...4 OP-Framtid anpassar sig till dina mål...5 Information om ditt försäkringsavtal...6 Beskattning av fondförsäkringen OP-Framtid...7 Ändringar...8 Din försäkrare är OP-Livförsäkrings Ab...9 Uppgifter om ombud... 10
Fördelar med fondförsäkringen OP-Framtid 1 Lämpar sig för pensionssparande och annat långtidssparande Med OP-Framtid kan du till exempel komplettera utkomsten under pensionstiden, hålla sabbatsledigt eller finansiera en större anskaffning. 2 Hjälper dig att nå ditt mål OP-Framtid hjälper dig att nå ditt mål. Vi vill att det ska vara så lätt som möjligt för dig att välja placeringsobjekt och har därför plockat ut några lockande alternativ för dig att välja mellan i OP-Framtid. 3 I fondförsäkringen kan du också spara i placeringskorgen OP-Framtidsbesparing, som sammanställts och förvaltas av experter inom placeringsbranschen. Den är en enkel och färdig placeringslösning för dig som inte aktivt vill följa upp placeringsmarknaden, eftersom tillgångarna i placeringskorgen sprids effektivt på aktie-, ränte- och fastighetsmarknaden. 3 Anpassar sig till din livssituation Din betalningsplan är flexibel. Du kan när som helst ändra ditt månatliga sparbelopp enligt din livssituation. Du kan lätt följa upp besparingarnas utveckling, se på innehållet i ditt avtal och göra tilläggsplaceringar i tjänsten op.fi. Ger OP-bonus! Din placering ger också OP-bonus. Mer information om OP-bonus och andra förmåner får du i tjänsten op.fi eller i din andelsbank.
För vem lämpar sig OP-Framtid? 4 Fondförsäkringen OP-Framtid lämpar sig bra för att trygga den ekonomiska välfärden för dig. Den är avsedd för pensionssparande eller annat långtidssparande, dvs. för sparande och placering som varar minst tio år. Som placeringsobjekt kan du välja den färdiga placeringskorgen OP-Framtidsbesparing. Alternativt kan du spara i de fonder för sparande eller ansvarsfulla temafonder som beskrivs närmare nedan. Genom lyckade val av placeringsobjekt kan du få placeringen att växa, eftersom värdeutvecklingen hos de valda placeringsobjekten påverkar värdet av din placering. Som placerare bär du ändå risken för att det placerade kapitalet kan gå förlorat. Riskavkastningsprofilen för en fond visar till vilken riskklass fonden hör. Riskklass anmäls på skalan 1-7 på basis av fondens historiska värdefluktuationer. Fonderna i OP-Framtid hör till riskklasserna 3 5. Riskklass 3 innebär att risken är relativt låg, medan riskklasserna 4 5 innebär en genomsnittlig riskklass. Följande placeringsobjekt kan väljas i fondförsäkringen OP-Framtid: Placeringskorgen OP-Framtidsbesparing är en internationellt spridd blandkorg som placerar på ränte-, aktieoch fastighetsmarknaden. OP-Försiktig är avsedd för dig som sätter värde på relativt riskfria placeringar. Cirka 20 % av fondens tillgångar placeras i aktier och resten på räntemarknaden. OP-Moderat lämpar sig för dig som strävar efter bättre avkastning än på insättningar, men som inte hela tiden vill följa upp placeringsmarknaden. Du accepterar också att värdet av ditt placerade kapital kan variera något. OP-Modig lämpar sig för dig som strävar efter hög avkastning men accepterar att värdet av ditt placerade kapital tidvis kan variera. OP-Klimatet är rätt val för dig, om du är en ansvarsfull placerare som är ute efter avkastning på dina pengar och vill främja lösningen av problemen i anslutning till klimatförändringen. OP-Rent Vatten lämpar sig för dig som vill ha ett räntabelt placeringsobjekt och samtidigt bidra till lösningen av världens vattenproblem. Fonden placerar sina tillgångar på aktiemarknaden, så fondens värde kan fluktuera avsevärt enligt marknadsläget. Då man placerar enligt vattentemat kan värdeutvecklingen hos aktierna avvika avsevärt från den allmänna värdeutvecklingen på aktiemarknaden. OP-Koldioxidsnål Värld är ett alternativ för dig som vill medverka till ett samhälle med mindre koldioxidutsläpp. Placeringarna sker i regel via direkta aktieplaceringar, varför du som placerare måste acceptera värdefluktuationer för ditt placerade kapital. OP-Världen II lämpar sig för aktieplacerare som är ute efter ett bekvämt placeringsobjekt. Den ger möjlighet till en enkel, kostnadseffektiv och bred geografisk diversifiering. Tillgångarna placeras på aktiemarknaden, och som placerare vet du att aktieplaceringar aldrig är riskfria. Läs mer om urvalet av placeringsobjekt i tjänsten op.fi. Du kan ta reda på hur placeringsobjekten lämpar sig för dig genom att göra en kartläggning av din placerarprofil i tjänsten op.fi eller i din andelsbank.
OP-Framtid anpassar sig till dina mål Fondförsäkringen OP-Framtid är ett smidigt sätt att spara på lång sikt. Du kan byta placeringsobjekt och göra ändringar i din betalningsplan enligt dina mål och din livssituation. Vid behov kan du ta ut besparingarna redan före avtalstidens slut. Betalningsplan I betalningsplanen avtalas bland annat hur mycket och hur ofta du vill placera i försäkringen. Du kan placera ett större belopp i försäkringen på en gång eller så kan ett visst belopp överföras automatiskt från ditt konto till försäkringen varje månad. De månatliga beloppen och inbetalningstidpunkterna kan senare ändras. Du kan när som helst betala in extra premier i försäkringen utan att ändra din normala betalningsplan. Då du sparar månatligen får du också en tidsmässig spridningsfördel. Det är också vanligen enklast att öka förmögenheten genom att välja att sparbeloppet ska överföras till besparingarna automatiskt varje månad. Då ökar besparingarna nästan obemärkt, och det är säkrare att framtidsdrömmarna går i uppfyllelse. Premiebelopp Engångspremie eller regelbundet sparande minst 50 /mån. eller 500 /år Uttagsplan Fondförsäkringen OP-Framtid tecknas alltid som ett tidsbundet avtal för minst 10 år och högst till 90 års ålder. Försäkringen anpassar sig till din livssituation. Om dina planer förändras eller om du plötsligt behöver pengar, kan du ta ut besparingarna helt eller delvis också före försäkringstidens slut. Efter 10 år kan du ta ut besparingar helt avgiftsfritt. Om du vill kan du ge besparingar till de förmånstagare som du har förordnat. Placeringsplan Det finns flera placeringsobjekt att välja mellan i fondförsäkringen OP-Framtid. Med hjälp av placeringskorgen OP-Framtidsbesparing sprider du din placering på aktier, balanserande ränteplaceringar och fastigheter som ger spridningsfördelar. Bland placeringsfonderna kan du välja mellan fonder för sparande med olika risknivåer och ansvarsfulla temafonder. Då sparmålet börjar närma sig kan du avgiftsfritt och utan skattepåföljder överföra tillgångar från ditt placeringsobjekt till ett placeringsobjekt med mindre risk som just då är tillgängligt inom försäkringen. Värdet av dina försäkringsbesparingar följer värdeutvecklingen för de valda placeringsobjekten i försäkringen. Du bär själv risken för hur besparingarna utvecklas och för det placerade kapitalet i alla placeringsobjekt. Det här gäller också risken för att kapitalet kan minska eller gå förlorat. Placeringsobjektens tidigare värdeutveckling är inte en garanti för den framtida utvecklingen. 5
Information om ditt försäkringsavtal 6 Fondförsäkringen OP-Framtid är en fondanknuten sparlivförsäkring, där försäkringsbesparingens värdeutveckling är bunden till placeringsobjektens värdeutveckling. Anslutningen av placeringsobjekten till försäkringen sker endast kalkylmässigt för att beräkna värdet av försäkringsbesparingen. Försäkringstagaren, den försäkrade eller förmånstagaren har inte rätt till de placeringsobjekt som anslutits till försäkringen eller till de tillgångar som finns i placeringsobjekten. Äganderätten till de placeringsobjekt som anslutits till försäkringen och de tillgångar som ingår i dem tillhör försäkringsbolaget. Försäkringstagaren bär ändå för alla placeringsobjekt risken för hur besparingarna utvecklas och för hur deras värde bibehålls. Det här gäller också risken för att kapitalet kan minska eller gå förlorat. Placeringsobjektens tidigare värdeutveckling är inte en garanti för den framtida utvecklingen. Fondförsäkringen OP-Framtid är ett försäkringsavtal mellan OP-Livförsäkrings Ab och försäkringstagaren och består av försäkringsbrevet, försäkringsvillkoren, produktbeskrivningen, beräkningsgrunderna och tariffen. På försäkringsavtalet tillämpas lagen om försäkringsavtal och annan finsk lagstiftning. Försäkringarna omfattas inte av ersättningsfonden för investerare eller insättningsgarantifonden för bankinsättningar. Försäkringsavtalets ikraftträdande Försäkringsavtalet träder i kraft när du har godkänt offerten och betalat den första premien. Den första premien ska betalas inom en månad från det att offerten har undertecknats. Du får försäkringsbrevet när du har undertecknat offerten. I det årliga försäkringskontoutdraget och försäkringssammandraget ser du bland annat de inbetalda premierna, försäkringsbesparingens belopp och utveckling samt de avgifter som tagits ut. Du får information i realtid om din försäkring i tjänsten op.fi. Kostnader för försäkringen De kostnader som tas ut för försäkringen eller grunden för beräkningen av dem framgår av tariffen som är en del av försäkringsavtalet. Inga kostnader tas ut från premien. Besparingen debiteras med kostnader i enlighet med tariffen. Förvaltningsprovisionerna för placeringsobjekten ingår i värdet av respektive placeringsobjekt. För extra åtgärder debiteras en separat åtgärdsavgift. Uttag av besparingar under pågående försäkringstid Den del av försäkringsbesparingarna som omfattas av skyddet vid dödsfall kan vid behov helt eller delvis tas ut under avtalstiden. Om du tar ut bara en del av dina försäkringsbesparingar under avtalstiden, anses uttaget först rikta sig till kapitalet. För uttag av besparingar under de 10 första försäkringsåren debiteras en uttagsavgift enligt tabellen nedan. Avgiften tas ut på basis av det belopp som återköps och är alltid minst 50 euro. Efter 10 år är uttagen avgiftsfria. Tid (mån.) Avgift på beloppet som tas ut 1-12 3 % 13 24 2 % 25 120 1 % över 120 Livförsäkringsskydd avgiftsfritt Dina försäkringsbesparingar tryggas alltid vid dödsfall genom att försäkringen har ett dödsfallsskydd. Skyddet utgör 100 % av besparingarna. Vid dödsfall betalas försäkringsersättningen till de förmånstagare som du har förordnat. Du kan byta förmånstagare under försäkringens hela giltighetstid. Kom ihåg att det inte går att förordna förmånstagare för en fondförsäkring i ett testamente, utan att försäkringens förmånstagarförordnande alltid går före ett testamente. Därför är det viktigt att du meddelar oss om du vill byta förmånstagare för din försäkring.
Beskattning av fondförsäkringen OP-Framtid Beskattning av avkastningen på placeringen Avkastningen på fondförsäkringen OP-Framtid beskattas som kapitalinkomst först då försäkringen upphör. I det här hänseendet avviker en fondförsäkring till sin fördel från till exempel sparande direkt i fonder. Den avkastning som samlats i försäkringen ligger alltså som grund för tilläggsavkastning under hela spartiden. Om du tar ut bara en del av dina försäkringsbesparingar under försäkringsavtalstiden, anses uttaget skattemässigt först rikta sig endast till kapitalet. Då hela kapitalet har tagits ut, riktar sig uttaget till avkastningen, och den beskattas som kapitalinkomst. Den skattemässiga behandlingen av försäkringsplaceringar avviker från beskattningen av övriga placeringar så att avkastningen på en fondanknuten försäkring inte är sådan överlåtelsevinst som avses i inkomstskattelagen, utan annan kapitalinkomst. På motsvarande sätt ger inte en förlustbringande fondanknuten försäkring upphov till sådan överlåtelseförlust som avses i inkomstskattelagen och som skulle berättiga till avdrag i beskattningen. Från och med 1.1.2016 har man från kapitalinkomsterna (inkl. kapitalinkomster från en försäkring) kunnat dra av sådana överlåtelseförluster som avses i inkomstskattelagen, om överlåtelsevinster saknas helt eller om de är otillräckliga för att dra av överlåtelseförlusterna. Ändringen gäller överlåtelseförluster som uppkommit 2016 och senare. Överlåtelseförluster som uppkommit tidigare kan dras av endast från överlåtelsevinster. Beskattning av sparbeloppet Då fondförsäkringen OP-Framtid upphör betalas försäkringens sparbelopp ut antingen till försäkringstagaren själv eller till den förmånstagare som försäkringstagaren har förordnat. Försäkringens avkastning är alltid skattepliktig kapitalinkomst, oavsett till vem den betalas. Försäkringskapitalet är skattefritt då det betalas till försäkringstagaren själv, som också är den försäkrade. Om försäkringskapitalet betalas till en nära anhörig till försäkringstagaren, beskattas det som gåva. Försäkringskapital som betalats ut till en nära anhörig beskattas dock inte som gåva, om kapitalandelen av det sparbelopp och övrig gåvor som den nära anhöriga som förmånstagare fått av samma gåvogivare inte tillsammans överstiger 4 999 euro under tre år. Mottagaren ska själv följa upp situationen och anmäla skattepliktiga gåvor till skattebyrån. För andra förmånstagare än nära anhöriga är hela sparbeloppet skattepliktig kapitalinkomst. Skattebehandlingen av dödsfallsersättningen På basis av det dödsfallsskydd som ingår i fondförsäkringen OP-Framtid betalas dödsfallsersättningen ut till de förmånstagare som försäkringstagaren förordnat eller till dödsboet. Om förmånstagaren till dödsfallsersättningen är en nära anhörig till den försäkrade, utgör ersättningen arvsskattepliktig egendom. En dödsfallsersättning som betalats till andra förmånstagare än den försäkrades nära anhöriga är till hela beloppet skattepliktig kapitalinkomst. En dödsfallsersättning som betalats till dödsboet blir en del av dödsboets tillgångar. Egendom som härstammar från dödsboet utgör arvsskattepliktig egendom oberoende av arvlåtarens och arvtagarens eller testamentstagarens släktskapsförhållande. Skattemässigt utgörs nära anhöriga av den försäkrades maka/ make, arvinge i rakt upp- eller nedstigande led, adoptivbarn eller bröstarvinge till adoptivbarn, fosterbarn eller makes/makas barn. En sambo räknas som nära anhörig om samborna också i inkomstbeskattningen behandlas som makar. All information i den här produktbeskrivningen grundar sig på 1.1.2017 gällande lagstiftning och gäller allmänt skattskyldiga personer i Finland. Beskattningen är inte en del av försäkringsavtalet. Beskattningen av försäkringar följer den skattelagstiftning som gäller vid respektive tidpunkt och som kan ändras under försäkringens giltighetstid. Du gör klokt i att med jämna mellanrum kontrollera den gällande beskattningen av din försäkring, och att förmånstagarförordnandet i försäkringen fortfarande motsvarar din vilja och avsikt. Närmare information om beskattningen av försäkringar får du av andelsbankernas experter. 7
Ändringar 8 Rätten till ändringar OP-Livförsäkrings Ab har rätt att ändra utbudet av placeringsobjekt och de åtgärdsavgifter som fastställts i tariffen. OP-Livförsäkrings Ab kan ändra den tariffenliga kostnad som årligen debiteras försäkringsbesparingen till högst 1 %. Bolaget kan under avtalstiden ändra försäkringsvillkor och andra avtalsvillkor endast på grund av de särskilda skäl som nämns i lagen om försäkringsavtal eller på ett sätt som motsvarar grunden för ändringen. I försäkringsvillkoren och i avtalsvillkoren kan bolaget göra sådana mindre ändringar som inte påverkar försäkringens huvudsakliga innehåll. Om villkorsändringen försvagar försäkringstagarens ställning har försäkringstagaren rätt att säga upp försäkringen. Ångerrätt Försäkringstagaren har rätt att frånträda försäkringsavtalet genom att meddela OP-Livförsäkrings Ab om det skriftligen inom 30 dagar från det att försäkringstagaren fått försäkringsbrevet och försäkringsvillkoren. OP-Livförsäkring återbetalar utan dröjsmål premierna senast inom 30 dagar från det att meddelandet om frånträde har mottagits. Försäkringsbolaget kan dock från de premier som ska återbetalas dra av ett belopp som motsvarar placeringsobjektets eventuella värdenedgång det datum då meddelandet om frånträde inkommit. Ansökan om ändring Om du är missnöjd med försäkringsbolagets beslut eller med försäkringsbolagets eller dess representants verksamhet i övrigt, kontakta först försäkringsbolaget för att reda ut ärendet och sänd en eventuell kompletterande redogörelse. Om du fortfarande är missnöjd med beslutet, kan du hänskjuta ärendet till OP Gruppens kundombudsman för handläggning genom att fylla i en blankett för begäran om rättelse på webbplatsen op.fi/asiakasasiamies. Kundombudsmannens handläggning är oberoende av den tidigare beslutshandläggningen, och den snabbaste kanalen för ansökan om ändring. OP, Kundombudsmannen Gebhardsplatsen 1, 00013 OP fax 010 253 2626 asiakasasiamies@op.fi I stället för kundombudsmannen eller om du inte är nöjd med kundombudsmannens beslut kan du kontakta Försäkrings- och finansrådgivningen (FINE) med den elektroniska kontaktblanketten på adressen https://www.fine.fi/sv/identifiera-dig.html. FINE ger avgiftsfritt opartiska råd och anvisningar till kunderna. FINEs försäkrings- och finansrådgivning och Försäkringsnämnden ger också rekommendationer till avgörande i tvister. FINE behandlar inte en tvist som är anhängiga, eller har behandlats hos konsumenttvistenämnden eller en domstol. FINE Försäkrings- och finansrådgivningen Porkalagatan 1, 00180 Helsingfors telefon (09) 685 0120 www.fine.fi I enlighet med de anvisningar för sökande av ändring som bifogats försäkringsbolagets beslut i ett ärende kan du också hänskjuta ärendet till Helsingfors tingsrätt, eller till tingsrätten på din hemort, om du är konsument. Talan ska väckas inom tre år från det att du har tagit del av försäkringsbolagets beslut.
Din försäkrare är OP-Livförsäkrings Ab Försäkringens beviljare Fondförsäkringen OP-Framtid beviljas av OP-Livförsäkrings Ab, som är ett av OP Gruppen helägt livförsäkringsbolag. OP-Livförsäkrings Ab Besöksadress: Gebhardsplatsen 1, 00013 OP Postadress: PB 308, 00101 Helsingfors FO-nummer: 1030059-2 Lägesrapporten om OP-Livförsäkrings Ab:s solvens och finansiella ställning finns i tjänsten op.fi. Kundbetjäningen i försäkringsärenden sköts av andelsbankerna som fungerar som ombud för försäkringsbolaget. Uppgifter om det ombud som betjänar dig finns på sista sidan i den här produktbeskrivningen. Försäkringsbolagens och deras representanters verksamhet i Finland övervakas av Finansinspektionen. Finansinspektionen PB 103, 00101 Helsingfors tfn 010 831 51 Behandling av personuppgifter Vid skötsel av försäkringsärenden hanterar OP-Livförsäkrings Ab sina kunders personuppgifter i enlighet med personuppgiftslagen och försäkringslagstiftningen och svarar också i övrigt för att integritetsskyddet för kunderna följs vid hanteringen av personuppgifter. Uppgifter införskaffas från kunden själv, av personer eller instanser som kunden befullmäktigat, från offentliga register som förs av myndigheter samt från kreditupplysningsregistret. OP-Livförsäkrings Ab bandar en del av samtalen till sin telefontjänst för att försäkra sig om innehållet i de diskussioner som förs med kunderna när det exempelvis är fråga om ingående av avtal eller rådgivning i anslutning till försäkrings- eller ersättningsärenden. OP-Livförsäkrings Ab använder också sitt kundregister vid marknadsföring och distansförsäljning riktad till kunderna. OP-Livförsäkrings Ab kan överlåta sina kunduppgifter också till andra bolag inom OP Gruppen för distansförsäljning och marknadsföring. Om du vill förbjuda användningen av uppgifter för ovan nämnda syften, kan du anmäla det direkt till OP-Livförsäkrings Ab. Försäkringsbolaget har emellertid alltid rätt att överlåta kunduppgifter till en bank som fungerar som ombud eller till ett annat bolag inom OP Gruppen för skötseln av kundförhållandet. 9
Uppgifter om ombud Ombudet har antecknats i det försäkringsförmedlarregister som förs av Finansinspektionen. Du kan kontrollera anteckningen hos Finansinspektionen, som också övervakar försäkringsombudens verksamhet. Om du är missnöjd med ombudets verksamhet kan du vända dig till FINE Försäkringsoch finansrådgivningen. Som ombud för din försäkring fungerar: 10
460194s 05.17