Fondförsäkringen OP-Framtid

Transkript

1 Fondförsäkringen OP-Framtid

2 Fördelar med fondförsäkringen OP-Framtid OP-Framtid är ett enkelt och skatteeffektivt sätt att pensionsspara eller annars spara på lång sikt. Med hjälp av den kan du t.ex. komplettera utkomsten under pensionstiden, hålla sabbatsledigt eller finansiera en större anskaffning. Med försäkringen kan du spara antingen åt dig själv eller åt förmånstagarna, t.ex. dina barn. Med OP-Framtid når du dina mål. Inom fondförsäkringen sparar du i placeringskorgen OP-Framtidsbesparing, via vilken experter inom placeringsbranschen sprider dina tillgångar mångsidigt på aktie-, ränte- och fastighetsmarknaden. Din betalningsplan är flexibel. Du kan när som helst ändra ditt månatliga sparbelopp om din livssituation så kräver. Du kan enkelt följa upp besparingarnas utveckling, göra tilläggsplaceringar och titta på innehållet i ditt avtal via vår nättjänst op.fi. Din placering ger också OP-bonus* * Mer information om OP-bonus och andra förmåner får du på adressen op.fi/formaner eller i din bank. OP-Framtid 2

3 Det lönar sig att börja spara genast OP-Framtid är en fondanknuten sparlivförsäkring för pensionssparande och annat sparande på lång sikt. Den är avsedd för dig som vill att det ska vara enkelt och bekvämt att spara. Produkten lämpar sig också för dig som inte aktivt vill följa upp utvecklingen på placeringsmarknaden, utan som vill att experter ska sköta det för dig. Enklast att öka förmögenheten går det vanligen genom att välja att sparbeloppet ska överföras till besparingarna automatiskt varje månad. Då ökar besparingarna nästan obemärkt, och det är säkrare att framtidsdrömmarna går i uppfyllelse. OP-Framtid 3

4 Enkelt och bekvämt OP-Framtid är drömmen för den bekväma spararen, då placeringsobjekten inom försäkringen har valts färdigt för försäkringstagaren. OP-Framtid passar dig som upplever att det tar för mycket tid eller är för besvärligt att följa upp placeringsmarknaden. Fondförsäkringen OP-Framtid tecknas alltid som ett tidsbundet avtal för minst 10 år och högst till 90 års ålder. Betalningsplan I betalningsplanen avtalas bl.a. hur mycket och hur ofta du vill spara i försäkringen. Du kan placera ett större belopp i försäkringen på en gång eller så kan ett visst belopp överföras automatiskt från ditt konto till försäkringen varje månad. Månadsbeloppen och betalningstidpunkterna kan ändras senare. Du kan när som helst betala in extra premier i försäkringen utan att ändra din normala betalningsplan. Placeringsplan Som placeringsobjekt i försäkringen har vi valt placeringskorgen OP-Framtidsbesparing för dig. Med hjälp av den sprider du din placering på räntabla aktier, balanserande ränteplaceringar och fastigheter, som ger spridningsfördelar. Bäst av allt: du behöver inte själv sköta placeringarna, utan vi gör det för dig! Då du sparar månatligen får du också en tidsmässig spridningsfördel. Via fondförsäkringen OP-Framtid sprider du också med ett mindre kapital än vanligt besparingar på fastigheter, vilket inte är möjligt i någon annan produkt. Då sparmålet börjar närma sig kan du avgiftsfritt och utan skattepåföljder börja överföra tillgångarna i placeringskorgen OP-Framtidsbesparing till ett placeringsobjekt med mindre risk som just då är tillgängligt inom försäkringen. För närvarande är två placeringsobjekt tillgängliga inom fondförsäkringen OP-Framtid: placeringskorgen OP-Framtidsbesparing och placeringsfonden OP-Försiktig, där risken är mindre än i placeringskorgen. Värdet av dina försäkringsbesparingar följer värdeutvecklingen för placeringsobjekten i försäkringen. Beträffande alla placeringsobjekt bär du själv risken för hur besparingarna utvecklas och för det placerade kapitalet. I det här ingår också risken för att kapitalet kan minska eller gå förlorat. Placeringsobjektens tidigare värdeutveckling är inte en garanti för den framtida utvecklingen. OP-Framtid 4

5 Uttagsplan Fondförsäkringen OP-Framtid tecknas alltid som ett tidsbundet avtal för minst 10 år och högst till 90 års ålder. Försäkringen anpassar sig till din livssituation. Om dina planer förändras eller om du plötsligt behöver pengar, kan du ta ut besparingarna helt eller delvis också före försäkringstidens slut. Efter 10 år kan du ta ut besparingar helt avgiftsfritt. Om du vill kan du ge dina besparingar till de förmånstagare som du har förordnat. Också vid arvsplanering är det du som förordnar förmånstagarna. Du kan byta förmånstagare under försäkringens hela giltighetstid. Livförsäkringsskydd Dina försäkringsbesparingar tryggas alltid vid dödsfall genom att försäkringen har ett dödsfallsskydd. Skyddet utgör 100 % av besparingarna. Vid dödsfall betalas försäkringsersättningen till de förmånstagare som du har förordnat. Det lönar sig att komma ihåg att det inte går att förordna förmånstagare för en fondförsäkring i ett testamente, eftersom försäkringens förmånstagarförordnande alltid går före ett testamente. Det är alltså viktigt att du meddelar oss om du vill byta förmånstagare för din försäkring. OP-Framtid 5

6 Beskattningen av fondförsäkringen OP-Framtid Beskattning av avkastningen på placeringen Avkastningen på fondförsäkringen OP-Framtid beskattas som kapitalinkomst först när försäkringen upphör. I det här hänseendet avviker en fondförsäkring till sin fördel från t.ex. sparande direkt i fonder. Den avkastning som samlats i försäkringen ligger alltså som grund för tilläggsavkastning under hela spartiden. Om du tar ut försäkringsbesparingar endast delvis under försäkringsavtalstiden, anses uttaget skattemässigt först rikta sig endast till kapitalet. Då hela kapitalet har tagits ut riktar sig uttaget till avkastningen, och den beskattas som kapitalinkomst. Skattebehandlingen av försäkringsplaceringar avviker från beskattningen av andra placeringar, eftersom avkastning från fondanknutna försäkringar inte är sådan överlåtelsevinst som avses i inkomstskattelagen, utan annan kapitalinkomst. På motsvarande sätt ger inte en förlustbringande fondanknuten försäkring upphov till sådan överlåtelseförlust som avses i inkomstskattelagen och som skulle berättiga till avdrag i beskattningen. Från kan från kapitalinkomster (inkl. kapitalinkomster som uppkommit ur en försäkring) dras av överlåtelseförluster som avses i inkomstskattelagen, om överlåtelsevinster saknas helt eller om de är otillräckliga för att dra av överlåtelseförluster. Ändringen gäller överlåtelseförluster som uppkommit 2016 eller senare, överlåtelseförluster som uppkommit tidigare kan endast dras av från överlåtelsevinster. Beskattning av sparbeloppet Då fondförsäkringen OP-Framtid upphör betalas försäkringens sparbelopp ut antingen till försäkringstagaren själv eller till den förmånstagare som försäkringstagaren har förordnat. Försäkringens avkastning är alltid skattepliktig kapitalinkomst, oavsett till vem den betalas. Försäkringskapitalet är skattefritt då det betalas till försäkringstagaren själv som också är den som är försäkrad. Om försäkringskapitalet betalas till en nära anhörig till försäkringstagaren, beskattas det som gåva. Försäkringskapital som betalats ut till en nära anhörig beskattas dock inte som gåva, om kapitalandelen av det OP-Framtid 6

7 spar belopp och de övriga gåvor som den nära anhöriga som förmånstagare fått av samma gåvogivare inte tillsammans överstiger euro under tre år. Mottagaren ska själv följa upp situationen och anmäla skattepliktiga gåvor till skattebyrån. För andra förmånstagare än nära anhöriga är hela sparbeloppet skattepliktig kapitalinkomst. Beskattning av ersättning vid dödsfall På basis av det dödsfallsskydd som ingår i fondförsäkringen OP-Framtid betalas dödsfallsersättningen ut till de förmånstagare som försäkringstagaren förordnat eller till dödsboet. Dödsfallsersättningar som betalas ut till den försäkrades nära anhöriga som är förmånstagare är skattefria upp till euro per förmånstagare. Det överskjutande beloppet beaktas i arvsbeskattningen. En änka eller änkling kan också få ett större belopp än det skattefritt. Vid beräkningen av det skattefria beloppet beaktas alla dödsfallsersättningar som betalas för samma dödsfall. Med fondförsäkringen kan man alltså minska arvsskatten. Nära anhöriga betalar inte heller kapitalskatt på ersättningen. För andra än den försäkrades nära anhöriga är en dödsfallsersättning som betalas till försäkringens förmånstagare till hela beloppet beskattningsbar kapitalinkomst. Beskattningsmässigt är nära anhöriga den försäkrades make eller maka, arvinge i rakt upp- eller nedstigande led, adoptivbarn eller bröstarvinge till adoptivbarn, foster barn eller makes/makas barn. En sambo räknas som nära anhörig om samborna också i inkomstbeskattningen behandlas som makar. All information i den här produktbeskrivningen grundar sig på gällande lagstiftning och gäller i Finland allmänt skattskyldiga personer. Lagstiftningen kan ändras under försäkringstiden. Beskattningen är inte en del av försäkringsavtalet. Andelsbankernas experter ger närmare information om beskattningen av försäkringen. OP-Framtid 7

8 Information om ditt försäkringsavtal Fondförsäkringen OP-Framtid är en fondanknuten sparlivförsäkring, där försäkringsbesparingens värdeutveckling är bunden till placeringsobjektens värdeutveckling. Anslutningen av placeringsobjekten till försäkringen sker endast kalkylmässigt för att beräkna värdet av försäkringsbesparingen. Försäkringstagaren, den försäkrade eller förmånstagaren har inte rätt till de placeringsobjekt som anslutits till försäkringen eller till de tillgångar som finns i placeringsobjekten. Äganderätten till de placeringsobjekt som anslutits till försäkringen och den egendom som ingår i dem tillhör försäkringsbolaget. Fondförsäkringen OP-Framtid är ett försäkringsavtal mellan OP-Livförsäkrings Ab och försäkringstagaren, och består av försäkringsbrevet, försäkringsvillkoren, produkt beskrivningen, beräkningsgrunderna och tariffen. På försäkringsavtalet tillämpas lagen om försäkringsavtal och annan finsk lagstiftning. Försäkringarna omfattas inte av den lagstadgade begränsade insättningsgarantin för bankinsättningar. Försäkringsavtalets ikraftträdande Försäkringsavtalet träder i kraft när kunden med sin underteckning har godkänt anbudet och när den första premien är betald. Den första premien ska betalas inom en månad från det att anbudet har undertecknats. Kostnader för försäkringen De kostnader som tas ut för försäkringen eller grunden för beräkningen av dem framgår av tariffen som är en del av försäkringsavtalet. Ingen kostnad tas ut från premien och besparingen debiteras med kostnader i enlighet med tariffen. Förvaltningsprovisionerna för placeringsobjekten ingår i värdet av respektive placeringsobjekt. För extra åtgärder debiteras en separat åtgärdsavgift. Uttag av besparingar under pågående försäkringstid Den del av försäkringsbesparingarna som omfattas av skyddet vid dödsfall kan vid behov helt eller delvis tas ut under avtalstiden. Om du tar ut försäkringsbesparingar endast delvis under avtalstiden anses uttaget först rikta sig till kapitalet. För uttag av besparingar under de 10 första försäkringsåren debiteras en kostnad enligt tabellen nedan. Kostnaden debiteras det belopp som återköps och är alltid minst 50 euro. Efter 10 år är uttagen avgiftsfria. Tid (mån) Avgift på beloppet som tas ut % % % över 120 avgiftsfritt OP-Framtid 8

9 Ångerrätt Försäkringstagaren har rätt att frånträda försäkringsavtalet genom att meddela OP- Livförsäkrings Ab om det skriftligen inom 30 dagar från det att försäkrings tagaren fått försäkringsbrevet och försäkringsvillkoren. OP-Livförsäkring återbetalar utan dröjsmål premierna senast inom 30 dagar från det att meddelandet om från träde har mottagits. Försäkringsbolaget kan dock från de premier som ska åter betalas dra av ett belopp som motsvarar placeringsobjektets eventuella värdened gång det datum då meddelandet om frånträde inkommit. Information om din försäkring Du får försäkringsbrevet när du har undertecknat anbudet. Av det årliga försäkringskontoutdraget och försäkringssammandraget framgår bl.a. premierna, försäkringsbesparingens belopp och utveckling samt de avgifter som tagits ut. I vår nättjänst op.fi får du information i realtid om din försäkring. Rätt till ändringar OP-Livförsäkrings Ab har rätt att ändra utbudet av placeringsobjekt och de åtgärdsavgifter som fastställts i tariffen. OP-Livförsäkrings Ab kan ändra den tariffenliga kostnad som årligen debiteras försäkringsbesparingen till högst 1 %. Bolaget kan under avtalstiden ändra försäkringsvillkor och andra avtalsvillkor endast på grund av de särskilda skäl som nämns i lagen om försäkringsavtal eller på ett sätt som motsvarar grunden för ändringen. I försäkringsvillkoren och i avtalsvillkoren kan bolaget göra sådana mindre ändringar som inte påverkar försäkringens huvudsakliga innehåll. Om villkorsändringen försvagar försäkringstagarens ställning har försäkringstagaren rätt att säga upp försäkringen. Sökande av ändring Om du är missnöjd med försäkringsbolagets beslut eller med försäkringsbolagets eller dess förmedlares verksamhet i övrigt lönar det sig att först kontakta försäkringsbolaget för att reda ut ärendet. I problemsituationer hjälper Försäkrings- och finansrådgivningen (FINE). FINE ger avgiftsfritt opartiska råd och anvisningar till kunderna. FINEs Försäkrings- och finansrådgivning och Försäkrings-nämnden ger också rekommendationer till avgörande i tvistemål. FINE behandlar inte en tvist som är anhängig eller har behandlats hos konsumenttvistenämnden eller en domstol. Du kan också, i enlighet med de anvisningar för sökande av ändring som bifogats OP-Livförsäkrings beslut i ett ärende, hänskjuta beslutet till tingsrätten på din hemort eller till Helsingfors tingsrätt. Talan ska väckas inom tre år från det att du fick kännedom om OP-Livförsäkrings Ab:s beslut. FINE Försäkrings- och finansrådgivningen Porkalagatan 1, Helsingfors telefon (09) Enklast går det att anhängiggöra ärendet med den elektroniska blanketten på adressen OP-Framtid 9

10 OP-Livförsäkrings Ab är din försäkrare Fondförsäkringen OP-Framtid beviljas av OP-Livförsäkrings Ab, som är ett av OP Gruppen helägt livförsäkringsbolag. Bolagets huvudkontor finns på adressen Gebhardsplatsen 1, OP. Bolaget är infört i handelsregistret i Finland och dess FO-nummer är Kundbetjäningen i försäkringsärenden sköts av andelsbankerna som fungerar som ombud för försäkringsbolaget. Uppgifter om det ombud som betjänar dig finns på sista sidan i produktbeskrivningen. OP- Livförsäkrings Ab:s postadress är PB 308, Helsingfors. Försäkringsbolagens och deras representanters verksamhet i Finland övervakas av Finansinspektionen PB 103, Helsingfors tfn Hantering av personuppgifter Vid skötseln av försäkringsärenden hanterar OP-Livförsäkrings Ab sina kunders person uppgifter i enlighet med personuppgiftslagen och försäkringslagstiftningen och svarar också i övrigt för att integritetsskyddet för kunderna följs vid hanteringen av personuppgifter. Uppgifter införskaffas från kunden själv, av honom eller henne befullmäktigade instanser, från offentliga register som förs av myndigheter och från kreditupplysningsregistret. OP-Livförsäkring bandar en del av samtalen till telefontjänsten för att försäkra sig om innehållet i det samtal som förts med kunden då det är fråga om att till exempel ingå ett avtal eller om att ge råd i försäkrings- eller ersättningsärenden. OP-Livförsäkrings Ab använder sitt kundregister också vid marknadsföring och distansförsäljning riktad till kunderna. OP-Livförsäkrings Ab kan överlåta sina kund uppgifter också till andra bolag inom OP Gruppen för distansförsäljning och marknadsföring. Om du vill förbjuda användningen av uppgifter för ovan nämnda syften, ber vi dig anmäla det direkt till OP-Livförsäkrings Ab. Försäkringsbolaget har emellertid alltid rätt att överlåta kunduppgifter till en bank som fungerar som ombud eller till ett annat bolag inom OP Gruppen för skötseln av kund förhållandet. OP-Framtid 10

11 Uppgifter om ombud Ombudet är antecknat i Finansinspektionens försäkringsförmedlarregister. Anteckningen kan kontrolleras hos Finansinspektionen som också övervakar försäkringsombudens verksamhet. Den som är missnöjd med ombudets verksamhet kan vända sig till samma instanser som nämns ovan vid sökande av ändring för försäkringsbolagets del. Ditt ombud:

12 04/16