ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS LÅNEGUIDEN MEDFÖLJER SOM TEMATIDNING I EXPRESSEN JUNI 2007 LYXFÄLLAN Charlie Söderberg, känd från Lyxfällan i TV3, ger sina bästa tips för en sund privatekonomi. Sid 8 TIPS INFÖR DITT BOSTADSKÖP, SE SID 11 KREDITKORTEN Svenskarna är flitiga kortanvändare. Men trots plastanvändningen är vi generellt dåliga på att handla med kreditkort. Sid 5 KOLL PÅ LÅNEN Reklamslogans lockar med låga räntor och snabba lån utan säkerhet. Det lönar sig att jämföra för att få den lägsta räntan. Sid 6-7 Handla säkert på Internet. Ansök på www.remembercard.se Årsräntan är f n 14,44% (2007-04-07). Effektiv ränta vid en kredit om 20 000kr är 16%. Effektiv ränta vid en kredit om 10 000kr är 17%. Årsavgift 195kr.
2 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Låna sunt INFO: Låneguiden är en titel från Mediaplanet. Syftet med tidningen är att guida privatpersoner i den djungel av olika lånealternativ som existerar idag. Vi vill ge en övergripande förståelse över vilka tjänster som lånemarknaden erbjuder och hur man kan undvika fallgropar i låneförfaranden. INNEHÅLL Det är högkonjunktur och vi lånar som aldrig förr. Bara första kvartalet i år ökade, enligt Finansinspektionen, svenskarnas lån med 35 miljarder kronor. De allra flesta av oss har lån i någon form. Vi behöver ta lån för att köpa bil och bostad. Men ibland kanske också för att hantera oförutsedda utgifter. Sedan 1990-talets avreglering av bankväsendet har lånemarknaden vuxit kolossalt. Idag finns möjligheter till en mängd olika lån, med en mängd olika villkor. Sverige har fri räntesättning. Man kan få betala mellan 5 procent till uppåt 35 procent i ränta mellan olika aktörer. Så det gäller att jämföra. Låna utan säkerhet s.4 Konto eller kredit s.5 Koll på lånen s.6-7 Låna lugnt s. 8 Köpa sin bostad s.11 Larmrapporter kommer om överbelåning och skuldfällor. En starkare konsumentlagstiftning ökar låneinstitutens ansvar. En mer restriktiv marknadsföring och tydligare information hjälper oss att låna sunt. Om oron för den egna ekonomin tar upp en stor del av ens vardag är det dock dags att fundera på vad man kan göra annorlunda. Till syvende och sist har man ett individuellt ansvar till att också kunna hantera sina lån. Men har man koll på sin privatekonomi, gör en budget och tar rätt lån för rätt sak, ger lånen oss möjlighet att leva som vi önskar. Konto eller kredit? Fast eller rörlig ränta? Vi lever i en lånedjungel, där det är svårt att få överblick av utbudet. Men det finns mycket pengar att spara genom att jämföra, fråga och kolla olika villkor. Anna Wramner, frilansskribent LÅNEGUIDEN - EN TITEL FRÅN MEDIAPLANET Mediaplanet är är världsledande inom produktion och finansiering av ämnesspecifik information genom tidningar och webb-tv Stockholm Oslo Köpenhamn Helsingfors London Zürich Madrid Amsterdam Berlin Milano Dublin För mer information, kontakta Rickard Wilton på 08-545 953 00 Projektledare: Sandra Johansson, Mediaplanet, 08-545 953 00 Produktionsansvarig: Anna von der Groeben, Mediaplanet Layout: Agneta Wåhlin, Mediaplanet Repro: Ordbild 08-545 412 90 Tryck: BOLD/DNEX Tryckeriet AB, Stockholm Text: Anna Wramner För information, kontakta: Johan WIdstrand, Mediaplanet, 08-545 953 00 Distribueras med Expressens storstockholmsupplaga 2007. Synpunkter på våra tidningar: synpunkter@mediaplanet.se Hitta rätt bland bolån och räntor Vi hjälper dig att: jämföra bankernas aktuella räntor beräkna vad du har råd att köpa bevaka dina bolån besvara frågor om bolån
Låna även när banken säger nej Renovera köket eller kanske köpa ny bostad? Nu kan också du som har betalningsanmärkningar eller skulder hos kronofogden förverkliga dina drömmar. När det gäller bolån fungerar Sverige lite annorlunda än många andra länder. Bankerna är väldigt restriktiva med kunder som inte passar in i den förutbestämda mallen, trots att de äger sin bostad och har hyfsade inkomster. Det är också bakgrunden till att BostadsFinans etablerade sig på den svenska marknaden för några år sedan. På kort tid har man haft en mycket stark utveckling och antalet kunder ökar i snabb takt. Vi erbjuder alla som redan äger en villa eller bostadsrätt möjlighet att belåna den även om de har en betalningsanmärkning eller en oreglerad skuld, säger BostadsFinans VD Christian Hierwagen. Det avgörande är alltså att det finns en säkerhet och att den som vill låna kan betala av sitt lån. Sedan spelar det ingen roll om man är student, pensionär, provanställd, egenföretagare eller i vilket land man är född. Det handlar om en individuell prövning i ordets verkliga betydelse. Vi lånar även ut till personer som behöver sanera sina skulder och samarbetar då med kronofogdemyndigheten, skatteverket, banker och andra berörda parter, säger Christian Hierwagen. Alla behandlas lika BostadsFinans skiljer sig även från traditionella banker genom att man enbart har fast ränta. Den ränta som sätts första dagen gäller alltså under hela låneperioden, vilket gör att låntagaren har fullständig kontroll på kostnaderna, oavsett hur räntorna utvecklas. Vi märker att allt fler tycker att det här är en fördel, konstaterar Christian Hierwagen. Ungefär hälften av våra kunder har inga anmärkningar eller liknande problem, däremot känner de sig inte bekväma hos de vanliga bankerna. Vi behandlar alla lika och är dessutom mycket snabba med att bedöma en låneansökan. En annan fördel är att den som lånar inte behöver lägga om sina befintliga krediter. Har man lån hos en bank eller ett bolåneinstitut med bra ränta får de lånen ligga kvar. Låntagaren bestämmer själv vad som passar bäst. Ingen baksida? Vi tar lite högre ränta än de vanliga bankerna, svarar Christian Hierwagen. Det beror dels på den fasta räntan, dels på att vi tar en större risk. Flexibla och framåtblickande Det råder ingen tvekan om att BostadsFinans fyller ett behov. Styrkan är givetvis att man är flexibla och ser framåt istället för att fastna i det som varit. Framgångarna gör att man nu kan erbjuda fler och förbättrade lånemöjligheter. I vissa fall går det till exempel att låna ett belopp som motsvarar 100% av marknadsvärdet på den bostad som står som säkerhet, istället för normala 80%. En annan nyhet är lån som riktar sig till föreningar som just ombildat hyresrätter till bostadsrätter. Och även i det fallet kan man låna upp till 100% av marknadsvärdet. Det finns dessutom speciella seniorlån, snabblån och andra lösningar som skräddarsys efter varje kunds behov. För mer information, gå in på www.bostadsfinans.se eller ring 0771 588 600.
4 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Låna utan säkerhet Reallöneökningar och låga räntor har gjort att svenskarna lånar som aldrig förr. Det finns mängder av olika lån, beroende på vad man ska ha det till. Behöver man pengar för ett särskilt ändamål och budgeterar för dess återbetalning, kan ett blancolån vara ett bra alternativ. Enligt Statistiska Centralbyrån, SCB, har svenskarna lånat fem miljarder kronor utan säkerhet de senaste åren. Blancolånen har ökat med sjutton procent bara de senaste tolv månaderna. Rolf Jansson arbetar på Nordea och bekräftar trenden, men menar att man lånat på detta sätt i alla tider. Lån utan säkerhet har funnits lika länge som banker. Men idag finns en mängd olika aktörer och villkoren dem emellan varierar enormt. På så LAG PÅ KREDITPRÖVNING sätt gynnas ju verkligen konsumenterna. Blancolån är i regel kortare lån som ska gå till tillfällig konsumtion. Också kortkrediter är en form av blancolån, eller så kallad blancokredit. Snabba besked Dessa lån bedöms som vilket annat lån som helst och det görs en regelrätt kreditbedömning vid ansökan. Lånet beviljas bara med låntagarens återbetalningsförmåga som underlag. Detta Kreditgivaren är enligt lag skyldig att göra en kreditprövning. Anledningen är att man vill undvika kreditförluster, bland annat så att insättarnas pengar skyddas, men också för att man vill motverka att privatpersoner överskuldsätter sig. Det är alltid kredittagarens nuvarande och framtida betalningsförmåga som ska vara avgörande för om en sökt kredit kan beviljas. Kreditprövningen görs vid ansökan och regleras i Lagen om bank- och finansieringsrörelse (2004:297) och i Konsumentkreditlagen (1992:830). Prövningen går helt enkelt ut på att långivaren undersöker om låntagaren har ekonomiska förutsättningar att kunna betala ränta och amortering på krediten. Det finns inga specifika regler på vilka uppgifter som ska hämtas, men i normala fall hämtar man in uppgifter om inkomst, tillgångar, större regelbundna utgifter, skulder och eventuella borgensåtaganden. Man begär oftast också in information om eventuella betalningsanmärkningar och skulder hos kronofogden. kan gå snabbt. Ofta får man besked samma dag eller ännu snabbare. Men det lönar sig att jämföra. Enligt en utredning gjord av Finansinspektionen förra året varierar villkoren mellan låneinstituten. Man kan få betala mellan 5 procent till uppåt 35 procent i ränta mellan olika aktörer. Nordeas ränta ligger för närvarande på 6,5 procent och uppåt. Ju lägre lån, desto högre blir räntan. Vi frågar aldrig vad pengarna ska gå till, fortsätter Rolf Jansson. Ofta handlar det om renovering, möbler eller till exempel resor. I Sverige gäller fri räntesättning. Det finns alltså inga lagregler eller andra bestämmelser som reglerar hur bankerna skall beräkna ränta eller vilken räntesats som ska tillämpas. Det är upp till varje aktör att själv bestämma villkoren. Det är viktigt att alltid noggrant gå igenom villkor och räntesatser. Bankerna har naturligtvis ett ansvar att göra en korrekt kreditbedömning och informera låntagaren om vad som gäller. Vi vill ju inte försätta människor i en finansiell knipa. Men till syvende och sist är ändå det individuella ansvaret störst. Man måste alltid planera och budgetera för sina lånekostnader. Snabba pengar 1. SMS-lån har fått stort genomslag och kan vara ett bra sätt att snabbt få fram pengar, för en kort period. Det rör sig oftast om mindre belopp på mellan ett tusen och tre tusen kronor. Ingen säkerhet krävs och pengarna sätts ofta in på ens konto inom femton minuter. Oftast är lånetiden en månad. Även om själva lånet kallas räntefritt tas en avgift ut beroende på var och hur mycket du lånar. Avgifterna är dock höga. 2. För att bli beviljad lånet måste man vara över arton år och vara skriven i Sverige. Man kan låna även om man har betalningsanmärkningar, men också få avslag även om man inte har det. 3. Konsumentverket har varit mycket kritisk till dessa lån. Avgifterna på de små lånesumorna motsvarar i vissa fall effektiva årsräntor på upp till 792 procent. Tanken med dem är emellertid att ge möjlighet att låna mindre summor och betala tillbaka dem inom en kort tid.
ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS 5 Konto eller kredit? Svenskarna är flitiga kortanvändare. Riksbanken slår fast i en rapport att vi är betydligt flitigare än våra europeiska grannar. Men trots plastanvändningen är vi generellt dåliga att handla med kreditkort. Kortbetalningarna fortsätter att öka. Större konkurrens på kortmarknaden, ökad marknadsföring och säkrare hantering anses vara några av anledningarna. När det gäller valet mellan kreditkort och bankkort föredrar svenskarna i regel bankkortet. Christina Johansson är affärsområdesansvarig på Entercard företaget bakom det nya re:member-kortet. Vi är jätteduktiga på att använda kort i Sverige, också för små belopp. Vi är däremot betydligt sämre på att använda kreditkort, där man ju får en betalningsfrist fram till dess att fakturan förfaller. I andra europeiska länder är konsumenterna mer medvetna om de fördelar kreditkort har. Nu när allt fler handlar via Internet, skulle jag till exempel aldrig använda ett vanligt bankkort. Med ett kreditkort får du istället en faktura och kan kolla igenom dina inköp i lugn och ro innan du betalar dem. Det finns en stor begreppsförvirring kring bank-, betal- och kreditkort. De blandas ofta ihop, men det finns en stor skillnad. För bankkort debiteras köpet direkt från ens konto, som bara går igenom om det finns täckning på ditt bankkonto. Normalt finns ingen kredit på dessa kort, men de kan kombineras med andra funktioner. För kreditkort ges en kredit upp till en överenskommen gräns. Beloppet betalas tillbaka i den takt du själv väljer. Du betalar ränta på det belopp som du väljer att skjuta upp efter att fakturan förfallit. Betalkortet har också en kredit godkänd. Men här måste du betala hela skuldbeloppet när fakturan förfaller. Den stora fördelen med kreditkort är att du har en flexibel återbetalning, fortsätter Christina Johansson. Ska du köpa till exempel en ny tvättmaskin, som du ska betala tillbaka på ett par månader, är detta mer förmånligt än om du till exempel tar ett butikslån, som är vanligt i Sverige. Gäller det istället ett större lån, med en längre återbetalningstid, kanske du ska titta på andra alternativ. Mervärde med kort Genom kreditkort kan man alltså snabbt låna pengar av sig själv. Flera kreditkortsutgivare erbjuder räntefria perioder på upp till 45 dagar. I vissa fall upp till 60 dagar. Detta innebär att du kan köpa något som du egentligen inte har råd med just nu, för att istället betala av det en månad senare. Det kan vara effektivt om man till exempel byter jobb och har ett glapp mellan två löneutbetalningar, eller kanske är egenföretagare med oregelbundna intäkter. Många använder också kreditkort för semester ibland enbart vid dessa. Det är mycket vanligt att man får en reseförsäkring på köpet när man betalar sin resa med kortet. Vissa kort erbjuder även en extra reseolycksfallsförsäkring. Däremot måste man vara uppmärksam på vilka villkor och regler som gäller, så att man inte hamnar utan försäkringsskydd. Som med allt annat, måste man jämföra. Såväl avgifter, som andra villkor, varierar mellan de olika kreditkorten. I re:memberkortet väljer man själv om man vill betala hela kreditbeloppet via faktura en gång per månad, eller om man vill delbetala under längre tid. I och med den ökade internethandeln har flera kortutgivare bakat in så kallade bedrägeriskydd i sina korterbjudanden. Man ersätts alltså för köp som obehöriga kan ha gjort med ens kort. Andra förmåner kan vara till exempel köpskydd och förlängd garanti. Precis som i matvarubutikerna kan man samla poäng på sina inköp när man betalar med sina kreditkort. Poängerna omvandlas sedan till olika förmåner i form av till exempel bonuscheckar eller erbjudanden. Det viktigaste är dock att kolla runt och jämföra. Tänk också efter vilket behov du har. Dels när det gäller kredit och återbetalningstakt, dels andra förmåner. Har du till exempel redan ett bankkort med inbakad reseförsäkring, kanske du istället ska välja ett kort med andra typer av förmåner. Jag tycker också att avgiften måste vara rimlig, avslutar Christina Johansson. Ett par hundra kronor i årsavgift är normalt, lite beroende på vad som ingår. Det är dessutom bra om det finns en tydlig internetservice, som gör att man lätt kan få en tydlig överblick på sina fakturor. KORT OM PLASTKORT Kontokort är en samlad benämning på alla plastkort, oavsett om de har en kredit eller ej. Betalkort och kreditkort har en kredit knuten till sig, där man antingen betalar hela eller delar av en faktura i efterhand. Bankkort kräver istället att man har täckning på sitt konto när köpet görs, då det dras omedelbart. Christina Johansson, affärsområdesansvarig på Entercard. FOTO: ENTERCARD Det var ett ovanligt givande möte Allt fler som är 60+ har upptäckt att de kan få ut kontanter ur sitt hus eller sin bostadsrätt, utan att flytta. Till skillnad från bankernas tidsbegränsade lån är Hypotekspension ett livstidslån utan löpande räntebetalningar.* Du får också en unik skuldfrigaranti som innebär att du aldrig kan bli skyldig mer än vad ditt hem är värt när det säljs. Vill du komma till ett möte som visar hur mycket pengar du kan ta ut ur din bostad? Ett möte som ger dig möjlighet att både bo och leva gott i framtiden? Ring oss på 020-586 160 eller besök www.hypotekspension.se så hjälper vi dig dit. Istället för banklån. * Räntan är rörlig och är för närvarande 6,53%. Exempel på effektiv ränta: 6,81% beräknat på ett lån på 400.000:- och en löptid på 15 år.
6 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Reklamslogans lockar med låga räntor och snabba lån utan säkerhet. Det lönar sig att jämföra för att få den lägsta räntan. Men det kan vara svårt att få en överblick på de faktiska villkoren. Det finns en mängd aktörer på lånemarknaden och ännu fler varianter på lån och krediter. Och vi lånar som aldrig förr. Det är svårt att veta vilken typ av lån som är bäst för ett givet ändamål. För att rensa i lånedjungeln kan man ta hjälp av en lånemäklare, som hjälper till att hitta de bästa villkoren för ett specifikt ändamål. Dirk Blegel är vd för den engelska lånemäklaren Freedom Finance, som funnits i Sverige sedan 2003. I och med att det finns så många olika typer av lån från så många olika aktörer är det svårt för konsumenten att jämföra villkor och räntelägen. Räntespannet är enormt mellan och inom bankerna. Beroende på kreditvärdighet och lånesumma vet man först i slutändan vilken ränta man kommer att bli erbjuden. Det kan handla om någonstans mellan fyra och nitton procent för ett privatlån utan säkerhet. Man ska inte heller stirra sig blind på enbart ränteläget, som egentligen inte säger så mycket. Avi- och uppläggningsavgifter varierar och dessa till synes obetydliga summor kan växa sig stora på ett år. I grunden handlar det om vilken typ av kund bankerna vill ha. Detta varierar, men det kan baseras på till exempel ålder, årsinkomst och framförallt vad lånet ska användas till. Svenskarna har haft en tendens att vara mycket banklojala. Ofta vänder vi oss till vår egen bank för att ta ytterligare lån, utan att egentligen jämföra villkoren med andra aktörers. Detta håller på att luckras upp. Exempelvis har de nya svenskarna ingen relation till någon speciell bank och är mycket duktigare än vi på att jämföra och kontrollera villkor. Likaså den yngre generationen. Men det blir allt vanligare Koll på lånen överlag att förhandla och jämföra. Inga klara besked Men det är svårt att jämföra räntor, eftersom man inte får exakta besked. Att lockas av låga räntor från reklamkampanjer kan vara förrädiskt. De anger bara ett frånläge av en viss räntesats. För att ge ett exakt lånelöfte med en specifik räntesats måste man göra en formell kreditförfrågan. För att kunna jämföra olika lån kommer alltså långivarna att göra flera kreditförfrågningar. Men flera förfrågningar minskar chansen till fördelaktiga villkor. Banken ser att man gjort flera förfrågningar och vet inte om kunden fått avslag eller ej. De påverkas i regel och ger kanske sämre villkor bara på grund av det. I detta perspektiv är det verkligen inte köparens - eller konsumentens - marknad. I Storbritannien, till exempel, har de löst detta genom att flera kreditförfrågningar gjorda på en och samma dag enbart räknas som en enda. Att då istället vända sig direkt till ett externt, oberoende, företag som känner bankernas villkor är ett sätt att komma undan problemet. Vi har många kunder som har ett specifikt låneönskemål. Men lika ofta handlar det om att hjälpa till att lägga om lån och försöka Privatlån från 4,95% Bolån från 4,05% Även om banken sagt nej! Vi får våra kunder att le! Lägg om dina dyra lån! Spara hundratals kronor varje månad! Privatlån från 4,95% Låna upp till 350.000 utan säkerhet Vi hjälper dig som är mellan 18 och 79 år och som saknar betalningsanmärkningar. Räntan är individuell och bestäms av dina förutsättningar. Baserat på exempelränta 5,20% blir den effektiva räntan 5,36%. Årsräntor per 20070612 Ring oss på 0431-47 47 51 Uppge kod Expressen Ansök online www.freedomfinance.se Bolån från 4,05% Vi hjälper dig som ska köpa bostad Upp till 95% i bottenlån Söker du bolån skuldsaldo eller betalningsanmärkning behöver inte vara ett hinder. Effektiv rörlig ränta från 4.11%. Årsräntor per 20070612
ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS 7 Svenskar allt rikare Hushållens tillgångar ökade med 184 miljarder kronor under första kvartalet, samtidigt som lånen steg med 35 miljarder kronor. Dessutom ökade nysparandet kraftigt efter ett fall under fjärde kvartalet 2006. En fortsatt börsuppgång och ökade värden på bostadsrätter är orsaken till att förmögenheten har fortsatt att växa. Hushållens finansiella tillgångar var 4 878 miljarder kronor vid första kvartalets slut. De totala skulderna i relation till hushållens disponibla inkomster har inte ökat. Det betyder att utvecklingen mot en allt högre känslighet för förändringar i ränteläget har brutits. Källa: Sparbarometern Världens mest exklusiva kreditkort Man kan ofta spara tusenlappar bara genom att se över sina lån och lösa de dyraste. minska den totala skuldbördan så snabbt som möjligt. Man måste se till helheten. Man kan ofta spara tusenlappar bara genom att se över sina lån och lösa de dyraste. I regel har vi flera olika lån i samma hushåll. Familjen har ofta koll på det, oftast, största lånet för boendet, men saknar en bredare bild av hushållets samlade krediter och smålån. En familj jag arbetade med hade fyra, fem separata skulder utan att makarna kände till varandras skuldläge. Här saknades ju helt och hållet dialog, vilket är a och o för att skaffa sig en överblick. Vi löste och lade om lånen. Familjen sparade sex tusen kronor per månad efter detta. Samla dina lån Även om det kanske inte alltid går att spara så stora summor, lönar det ändå sig att se över sin budget. Ibland lönar det sig också att samla lånen på ett och samma ställe. Att ha lånen på ett samma ställe ger ju en tydlig överblick på ens lånekostnader varje månad. Överblick är grunden för en sund privatekonomi. Vissa smålån kanske man kan lösa genom att till exempel öka ens bostadslån som ofta har en lägre ränta. Att gå igenom sin lånesituation, lösa vissa och kanske istället ta nya på ett och samma ställe ger också en bättre förhandlingssits med banken eller låneinstitutet. Man ska alltid förhandla! Det gäller alltså att se över sina lån och krediter. Många tänker inte på att man bundit upp sig på dyra butikslån eller postorderkrediter, som ofta har en mycket hög ränta. Kolla igenom ordentligt och försök att lösa dem, eventuellt med hjälp av ett nytt lån med bättre villkor. Coutts & Co World Card är förmodligen världens mest exklusiva kreditkort. Ryktet säger att det bara finns hundra innehavare av kortet och att en av dem är drottning Elisabeth i Storbritannien. Kortet ges endast ut till Coutts & Co:s egna kunder och förutsätter att det finns X antal miljoner på kontot. Bland förmånerna finns möjligheten att shoppa var som helst, när som helst, efter ett telefonsamtal till Coutts World Card service. American Express Centurion, mer känt som AmEx Black, är ett annat exklusivt kreditkort. Det går inte att ansöka om kortet, utan man måste bli inbjuden. Bland förmånerna finns privata jetflygningar och tillgång till American Express egna serviceteam, dygnet runt. Källa: Compricer Privatlån från 4,95% Bolån från 4,05% Även om banken sagt nej! Vi får våra kunder att le! Lägg om dina dyra lån! Spara hundratals kronor varje månad! Privatlån från 4,95% Låna upp till 350.000 utan säkerhet Vi hjälper dig som är mellan 18 och 79 år och som saknar betalningsanmärkningar. Räntan är individuell och bestäms av dina förutsättningar. Baserat på exempelränta 5,20% blir den effektiva räntan 5,36%. Årsräntor per 20070612 Ring oss på 0431-47 47 51 Uppge kod Expressen Ansök online www.freedomfinance.se Bolån från 4,05% Vi hjälper dig som ska köpa bostad Upp till 95% i bottenlån Söker du bolån skuldsaldo eller betalningsanmärkning behöver inte vara ett hinder. Effektiv rörlig ränta från 4.11%. Årsräntor per 20070612
8 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Låna lugnt De flesta människor har lån i någon form. Larmrapporter kommer om överbelåning och skuldfällor. Men planerar man bara för sina utgifter kan man både låna och ha en god privatekonomi. De senaste åren har svenskarnas konsumtion ökat allt mer. Hushållen drar ned på sitt sparande och ökar istället sin skuldsättning. Enligt Finansinspektionens lånebarometer ökade svenskarnas lån med 35 miljarder kronor första kvartalet i år. Lennart Göthe är vd och delägare i Balansekonomi, Sveriges första pengaskola. Företaget står också bakom TV3:s tittarsuccé Lyxfällan. Lån i sig är inte farligt. Vi avråder definitivt inte från att låna. Få av oss kan leva ett vanligt liv utan lånade pengar. Det handlar istället om att förstå vad man lånar till. Frihet till det man vill Idén till Balansekonomi föddes efter att kollegorna på Balansekonomi i åratal hade coachat chefer och ledare i näringslivet och insåg att en av de stora energitjuvarna handlade om bekymmer kring den egna ekonomin. En ekonomi i balans skulle ge människor utrymme för annat i livet. Egentligen handlar det om frihet. Att kunna göra det man redan gör, eller det man verkligen vill, men utan att tappa kraft i den oro som de flesta människor har för sin ekonomi. Grundkonceptet går ut på att klargöra hur de egna pengarna flödar in och ut ur hushållet, för att sedan lära deltagarna att ta kommando över dessa flöden. A och O är att förstå att det är jag själv som bär ansvaret. Gör jag en tydlig budget ser jag också tydligt vad jag har råd med. Dessa kalkyler ska alltid baseras på min ekonomi idag, inte vad jag tror att jag kommer att tjäna om ett halvår. Samtidigt måste jag fundera på vad som händer med ekonomin om jag kanske förlorar jobbet. Undvik lyxfällor Det kända tv-programmet skildrar människor som befinner sig i djup ekonomisk kris, och där det handlar om att sanera sin privatekonomi. Tänker man kontinuerligt på sin ekonomi, stannar upp och gör medvetna val, riskerar man inte att hamna i dessa fällor. Vi måste alla se om vår ekonomi. Bara för att ett låneinstitut bedömer oss som kreditvärdiga och vi får ett lån beviljat, innebär inte det att vi faktiskt klarar av att ta och betala det. Banker är vinstdrivande, precis som vilket annat företag som helst. De tjänar pengar på oss. Och det är inte deras fel om vi saknar möjlighet att betala våra lån. Inser vi detta hamnar vi ett otroligt bättre förhandlingsläge. Otrohet lönar sig Och det finns en mängd nya aktörer. Reklam och marknadsföring lockar med snabba pengar. Svenskarna är emellertid ett troget folk. Vi byter sällan bank och tror att villkoren mellan de olika bankerna är i stort sätt de samma. Men det är en myt, fortsätter Lennart Göthe. Man ska jämföra, diskutera och förhandla. Beroende på vad man ska låna till kanske man ska anlita olika låneinstitut. Det finns flera grupper i samhället som inte har lika lätt att bli beviljade lån. Är du arbetslös eller går på socialbidrag anses du normalt sätt inte kreditvärdig på de traditionella bankerna. Men också för projektanställda och egenföretagare är det svårt att få lån. Då tvingas man kanske istället till alternativa lånelösningar med högre ränta. Man måste alltid se till den faktiska kostnaden. Företag lockar med räntefri avbetalning på en ny platt-tv. Men sådana lösningar blir oftast dyrare. Räknar man ihop summan kan det många gånger sluta på det dubbla priset. Räkna och läs det finstilta. Hög tid att stanna upp Om oron för den egna ekonomin tar upp en stor del av ens vardag är det dags att fundera på vad man kan göra annorlunda. Likaså om nya köp föregås av tankar som borde inte, borde inte. Alla människor har mer eller mindre ett strutsbeteende och vill inte kännas vid problemen. Men då är det hög tid att stanna upp. Att inte unna sig och att ta kommandot över ekonomin i något år kan betyda att du resten av livet kan leva i överflöd. Man bör börja med att göra en ordentlig översyn av vilka inkomster och utgifter man har. Ett gott råd är också att diskutera med någon utomstående. Det första man ska göra är att klippa sönder kreditkortet. Sedan ska man fundera på hur man kan lösa de dyraste lånen. Kommunerna har så kallade skuldrådgivare, som hjälper privatpersoner som hamnat i skuldfällor. Det finns också en mängd kalkylerings- och budgetverktyg, som kan hjälpa till med översynen. Balansekonomi har till exempel ett eget Internetbaserat verktyg. Mer information finns på www.pengakoll.nu Alla människor har mer eller mindre ett strutsbeteende och vill inte kännas vid problemen. 2 annat Sätt upp inspirerande mål som handlar om än bara pengar. 3 Gör en plan för att nå dina drömmar. Ta gärna hjälp från andra som redan framgångsrikt genomfört ett liknande projekt i sin ekonomi. Gör en budget. 4 Om du har mycket lån, se till att skapa en avbetalningsplan som löser de dyraste lånen först. 1 Skaffa dig koll på dina pengar. Bokför din privatekonomi precis som ett företag så blir ekonomin roligare och du får syn på dina dolda ekonomitjuvar. Charlies bästa tips 5 Minska dina fasta kostnader ett tag. Sälj en av bilarna, säg upp den fasta telefonen eller flytta till ett billigare boende. 9 och Gör en kontinuerlig avstämning, justera det som kan bli bättre fira framgångarna! Charlie Söderberg, känd från Lyxfällan i TV3, ger sina bästa tips för en sund privatekonomi FOTO: BALANSEKONOMI 6 Ta en ny förhandling med banken. Hus- och lägenhetspriserna 8 Sätt undan så mycket pengar som du vill spara redan på lönedagen, annars har pengarna en tendens att ta slut innan något blir sparat. 7 ger Lägg endast lyxpengar på det som verkligen får dig att må bra och dig energi. har stigit kraftigt de senaste åren. Det förbättrar förhandlingssitsen för dig som äger ditt boende. Se till att förhandla med flera olika banker samtidigt. De räntor som anges i tidningarna är aldrig ban-
Acer EXTENSA 5513WLMi Processor: Intel Core 2 Duo T5500 Minne: 1 GB Hårddisk: 120 GB 5400 rpm Display: 15.4 WXGA Grafik: Intel GMA 950 Operativsystem: Vista Home Premium Artikelnr. LX.E510X.088 Semester lånet. Ansök hos Svea direkt! www.sveadirekt.se
10 ANNONS HELA DENNA TEMATIDNING ÄR EN ANNONS FRÅN MEDIAPLANET ANNONS Betala på krita Efter 1980-talets köpfest och 1990-talets krisår, hamnade många svenskar i jobbiga skuldfällor. Idag lånar vi igen och befinner oss mitt i en högkonjunktur. Ökad konkurrens och en tydligare konsumentlagstiftning har gjort det säkrare för oss att betala på kredit. De flesta har någon form av kreditkort eller betalkort. Det finns även en mängd olika företagsanknutna kreditkort. Konkurrensen mellan de olika korten är stor och villkoren varierar. Vilhelm Nordenankar är enhetschef på Konsumentverket. På 1980-talet överbelånade svenskarna sig. Vi hade en köpfest och det var lätt att få lån och krediter. Många människor råkade tyvärr illa ut med stora skulder som följd. Idag har vi en glödhet konjunktur och låga räntor, men det är inte som det var då. Förhoppningsvis har vi lärt oss av tidigare erfarenheter och har bättre koll på vår budget, men vi vet inte riktigt vad som händer när högkonjunkturen mattas av med ökad arbetslöshet. Samtidigt finns ett enormt utbud av olika former av betalkort, och konkurrensen dem emellan är stor. För att stärka konsumentskyddet instiftades på 1990-talet en ny konsumentkreditlag som reglerar hur till exempel marknadsföring kring lån får göras och ser till att konsumenterna får tillräcklig information. Enligt lagen måste utlånaren även göra en noggrann kreditprövning innan lånet beviljas. Lagen har haft effekt. De värsta problemen med bristande marknadsföring har till stor del försvunnit. Bland annat erbjöd vissa företag räntefria köp under en viss tid, som sedan automatiskt övergick till en räntebärande kredit, utan att konsumenten kände till det. Men jag upplever att problemen minskat rejält och att informationen om olika villkor är betydligt bättre idag. Däremot uppkommer det nya typer av kreditformer som till exempel kortfristiga SMS-lån som ställer till stora problem, inte minst för ungdomar. Lagen har haft effekt. De värsta problemen med bristande marknadsföring har till stor del försvunnit. KONSUMENTKREDITLAGEN Konsumentkreditlagen tillkom på 1990-talet för att stärka konsumenternas rättigheter när man lånar pengar. Bland annat ställer den högre krav på tydliga villkor, restriktiv marknadsföring och mer information. Lagen gäller när du för privat syfte lånar pengar av exempelvis en bank eller får skjuta på betalningen för att kunna köpa en vara, fastighet eller tjänst; till exempel när du handlar på kredit eller lånar pengar av banken för att köpa en bostad. Exempelvis anger lagen att: Säljaren är skyldig att ge dig skriftlig information om kreditavtalet, och ska undertecknas av dig. Avtalet behöver inte vara skriftligt om hela krediten ska betalas inom 45 dagar eller om krediten gäller ett belopp på högst 1 500 kronor. Vid annonsering, skyltning eller annan marknadsföring som handlar om kredit måste säljaren lämna information om den effektiva räntan, om inte krediten avser ett belopp på högst 1 500 kronor eller om den ska återbetalas inom tre månader. I avtalet ska en årlig räntesats anges. Det räcker alltså inte att en ränta per månad finns angiven. Räntan ska anges som fallande ränta, vilket betyder att den ska beräknas på den skuld som finns kvar vid varje avbetalningstillfälle. Kreditgivaren ska underrätta konsumenten om ränteändringar och avgiftsändringar. Förutsättningarna för ränte- och avgiftsförändringar ska anges i avtalet.