Mäklarens miljöförsäkringsguide Vad varje mäklare bör veta för att skydda sin kund och sig själv
Varför miljöförsäkring är ett måste EU:s miljöpolitiker höjer insatserna för miljörisker De senaste åren har miljöfrågor hamnat högt upp på agendan och blivit en viktig fråga för såväl politiker som allmänheten. Ett av de uppmärksammande områdena i miljödebatten är utrotningen av den biologiska mångfalden, det vill säga djur, växter, naturområden. Syftet med EU:s nya miljöansvarsdirektiv 1 är just att bevara den biologiska mångfalden och att få förorenaren att betala. Förutom återställande av förlorade arter kan verksamhetsutövare även bli ansvarig för kompenserande åtgärder. Om den biologiska mångfalden på en plats har skadats så mycket att det inte går att återställa, eller om det tar mycket lång tid att återställa platsen, så får förorenaren kompensera detta genom att säkra artens överlevnad på annan plats. Kostnaderna för återställande, återuppbyggande, kompenserande åtgärder, verksamhetsavbrott och tredjemansskador utgör en stor risk för många företag och kan uppgå till flera miljoner kronor i skadestånd. Retroaktiv lag, växande risker, rättsprocess visar på kostsamt glapp i försäkringsskyddet Företagens ansvar växer och i och med det växer även deras finansiella risk. De traditionella ansvarsförsäkringarna har inte följt utvecklingen som skett på miljöområdet och erbjuder i dag inte företag ett komplett skydd. Normalt ger ansvarsförsäkringen endast skydd för tredjemansskador till följd av plötsliga och oförutsedda händelser. Verkligheten är den att företag kan bli ansvariga för långt mer, nämligen: återställandekostnader för skadade naturområden, djur och växter, gradvisa föroreningar samt okända historiska föroreningar som ärvts vid företagsförvärv. Som framgått av det uppmärksammade brittiska rättsfallet Bartoline mot RSA 2, så är det inte ens säkert att ansvarsförsäkringen täcker saneringskostnader efter en förorening då kan man bara tänka sig vad som skulle ha hänt om det även inträffat en biodiversitetsskada. Det brittiska rättsfallet har visat hur brister i försäkringsskyddet kan äventyra säkerheten för både kunden och mäklaren. Industriföretaget Bartoline stämde sin mäklare för kontraktsbrott och vårdslöshet. Detta fall gick aldrig vidare men det visade tydligt hur mäklare som inte uppfyllt sin informationsplikt utsätter sig själva och sin verksamhet för en risk. Det obligatoriska datumet för implementering av EU:s miljöansvarsdirektiv var den 30:e april 2007. I Sverige införlivades direktivet i Miljöbalken den 1:a augusti 2007. I och med den utvidgade lagstiftningen befinner sig Europeiska företag som står helt utan en miljöansvarsförsäkring i en mycket osäker position. Oavsett om ett land till fullo har implementerat direktivet eller inte, så kan ett företag fortfarande hållas ansvarigt för en skada som inträffat från och med den 30:e april 2007. 1 Europaparlamentet och rådets direktiv 2004/35/EG, av den 21 april 2004, om miljöansvar för att förebygga och avhjälpa miljöskada. 2 Bartoline Ltd mot Royal & Sun Alliance Insurance Plc dato 29 november 2006 (High Court of Justice, Queen s Bench Division, Manchester District Registry Mercantile Court) 1
5 enkla steg Så bemöter du dina kunders miljörisker Med tanke på de höga odds som står på spel så finns det ingen, varken mäklare, försäkrade eller försäkringsbolag, som har råd att inte ta ställning till miljörisker. Miljövetenskap är ett komplext ämne, men att prata med dina kunder om deras miljöexponering behöver inte vara så avancerat. Mäklare kan lätt avgöra en kunds miljöexponering genom att fundera över följande frågor: 1. Hur hanteras farliga ämnen? Ta reda på om kunden hanterar eller använder några farliga ämnen/kemi kalier, exempelvis lösningsmedel, avfettningsmedel eller bränsle i tillverkningen, processer eller som avfall. Även om farliga ämnen inte är uppenbara i slut produkten så kan kemikalieanvändningen i produktionen orsaka skador både på den egna fastigheten och hos tredje man. Användningen av farliga ämnen och kemikalier i olika former är väldigt omfattande. Alla sorters tillverkande företag: mat, jordbruk, bilmekaniker, tillverkare av medicin, plast, papper, metall, byggnadsentreprenörer, konsulter, gruvor, deponier etc. kan använda kemikalier och farliga ämnen och därmed vara i behov av en miljöförsäkring. 2. Agerar verksamhetens transportörer av farligt avfall i enighet med nationella och europeiska lagar? Fråga vad kunden gör för att säkra att verksamhetens transportörer av farligt avfall agerar i enighet med lagstiftningen. Företag är ansvariga för hanteringen av deras farliga avfall, även om de har lagt ut hanteringen på någon annan. Miljöförsäkringar kan ge skydd för olyckor som sker under hanteringen av verksamhetens farliga avfall och på så sätt skydda den försäkrade mot finansiella risker då ett problem uppkommer. 3. Hur planerar företaget att betala för föroreningsrelaterade saneringskostnader, straff och böter? Hanterar företaget farligt ämnen/kemikalier, hur planerar de då att betala för saneringskostnader, eller skadestånd, som uppkommer efter ett utsläpp? De finansiella skadorna för företaget efter ett utsläpp kan bli förödande, ett utsläpp kan även skada företagets varumärke och anseende. Exempelvis: ett företag som transporterade kemikalier var med i en olycka på motorvägen då de transporterade bensen (ett lättantändligt lösningsmedel som används vid tillverkning av plast och färg). Lastbilen slirade av vägen läckte ut bensen i miljön runtomkring samt i en närliggande flod. Tiotusentals människor tvingades lämna sina hem. Som tur var blev ingen allvarligt skadad men många klagade på huvudvärk, illamående och svidande ögon. Tusentals fiskar och vegetationen rund flodbanken blev skadade av olyckan. Transportföretaget blev ansvarigt för ersättningskostnader till de skadelidande och för saneringen efter olyckan 3. Ett fullständigt miljöförsäkringsprogram kan hjälpa till att skydda företag från den här sortens tredjemansskador, samt ge skydd för skador som inträffar på egen fastighet. Med ett bra försäkringsskydd minskar även behovet av att fondera pengar för företagets framtida miljökostnader. Man kan bara ana hur höga kostnaderna skulle bli för företaget ovan om olyckan inträffade i Europa efter att den nya lagstiftningen börjat gälla. 3 Detta skadeexempel är utformat för att ge en generell bild av vilka skador som kan inträffa, det är inte menat som exempel på vad som skulle eller inte skulle täckas under en försäkring. Alla skador som drabbar våra kunder bedöms under förutsättning av deras unika villkor, tillägg och undantag. 2
4. Har företaget utrett möjligheten att de har ärvt miljöansvar från en tidigare verksamhet vid ett företagsförvärv? Tta reda på kundens historiska exponering, kan de ha ärvt föroreningar från en tidigare verksamhet vid ett företagsförvärv eller är de etablerade på gammal industrimark? Sådana ärvda föroreningar kan ha en mycket negativ inverkan på företagets balansräkning. Medvetenheten för den här typen av risker i samband med förvärv ökar. Allt fler uppskattar vikten av en miljöförsäkring som ger företaget skydd för den okända, historiska exponeringen. Förutom den finansiella trygghet en försäkringslösning ger så kan den även hjälpa till med att genomföra en affär där parterna har svårt att komma överens på grund av osäkerheter kring den historiska exponeringen. 5. Har företaget några tankar/cisterner under jord? Äger eller ansvarar företaget för några tankar/cisterner eller oljeavskiljare under jord. Bensinstationer, bränsledepåer, garage, verkstäder och verksamheter med truckar har ofta tankar under jorden. Även andra mindre uppenbara verksamheter som fastigheter eller varuhus kan ha oljecisterner under jord i uppvärmningssyfte. Verksamheterna bär ansvaret för skador som uppkommer från cisternerna, inklusive saneringskostnader på den egna fastigheten och hos tredje man samt för potentiella person- och sakskador. Tankar under jord som läcker är ett stort och tyvärr ett vanligt problem. Föroreningar under jorden kan spridas till grundvattnet och orsaka stora skador. Vem kan behöva miljöförsäkring? Avfallshantering och återvinning Batteritillverkare Bekämpningsmedel - tillverkare Bioteknologi Bil- och lastbilshandlare Byggnadsentreprenörer Byggvaruhus Deponier Energibolag Fastighetsägare Garage Jordbrukare Järnvägsgårdar Kemikaliedistributörer Medicinska laboratorier Metallindustrin Pappers- och massaindustrin Plasttillverkning Rengöringsprodukter tillverkare Sjukhus och vårdcentraler Skog- och träindustrin Skolor och Universitet Skrotgårdar Transportbolag Textilindustrin Tryckerier Vattenreningsverk Verkstäder 3
Enviropro Chartis lösning Chartis är stolta över att presentera EnviroPro, en försäkring som är tydlig och lätt att förstå. Vi är i dag marknadsledande och var tidiga med att lansera miljöansvarsförsäkringar och vi har idag mer än 25 år av erfarenhet inom detta område. Denna kunskap och erfarenhet har vi med oss då vi möter de utmaningar som våra kunder står inför idag. I EnviroPro ingår: Saneringskostnader, både på och utanför den försäkrade fastigheten Person- och sakskador Skydd för återställande och återuppbyggnad vid biodiversitetsskada på tredje mans egendom, inklusive kompenserande åtgärder. Skydd för skador som uppkommer från gradvisa, såväl som plötsliga och oförutsedda föroreningar Försvarskostnader och utredningskostnader i samband med föroreningsskada Kostnader för att förebygga att en föroreningsincident förvärras Möjliga tillval Verksamhetsavbrott Miljöansvarsskador i samband med transporter Miljöansvarsskador i samband med entreprenadarbeten, inkluderar underleverantörer. Fördelar: Brett flexibelt skydd Kundanpassade villkor för komplexa risker Expertkunskap och erfarenhet hos både underwriters och kunder Chartis finansiella styrka Enkel administration, lättillgänglig service Underwriting För företag som önskar försäkringsskydd för sin pågående verksamhet är vårt mål att underlätta underwriting processen så mycket som möjligt. Det ska vara snabbt och enkelt att få en offert. Detta behöver vi veta: 1. Vilka aktiviteter och processer utförs på fastigheten som ska försäkras? 2. Hur bedrivs verksamheten ur miljösynpunkt (kemikaliehantering, miljöarbete, säkerhetsrutiner, miljöcertifiering)? 3. Var bedrivs verksamheten (hur ser den omgivande miljön ut)? För mer komplexa risker och/eller multinationella företag har vi möjligheten att utforma skräddarsydda lösningar som möter de specifika och unika behov som kunden har. Detta kan exempelvis inkludera följande: Skydd för skador som uppkommer från okända historiska föroreningar Försäkringsperioder upp till 10 år Lokala försäkringar utfärdade i varje önskat land Återförsäkring och försäkringslösningar som involverar av Captives. Om du vill veta mer, kontakta gärna mig: Mikael Paulsson Liabilities Manager mikael.paulsson@chartisinsurance.com 08-506 920 43 Robert Buffay Miljöunderwriter robert.buffay@chartisinsurance.com 08-506 920 37 Chartis Drottninggatan 82 Box 350 6103 69 Stockholm Försäkringsgivare är Chartis Europe S.A. Detta dokument är endast i informationssyfte och utgör inte bevis för försäkringsskydd eller som fullständig grund för försäkringens innehåll. Produkten kan variera mellan olika länder och erbjuds i en del fall inte inom hela Europa. Beskrivning av produktens omfattning och begränsningar finns i våra fullständiga produktvillkor, som du finner på www.chartisinsurance.com eller kan ta del av vid kontakt med oss på Chartis. Chartis är ett varumärke under Chartis Europe S.A. Chartis Europe S.A., Svensk filial, Drottninggatan 82, Box 3506, 103 69 Stockholm Telefon +46 8 506 920 00 Fax +46 8 506 920 90 Org nr 516401-8060 www.chartisinsurance.com Filial av Chartis Europe S.A., Tour Chartis - Paris La Défense, 34 Place des Corolles, 92400 Courbevoie, Frankrike. Registrerat i Frankrike under RCS Nanterre 552 128 795. 4