Få ett rikare liv Vill du behålla din standard fullt ut som pensionär? Då behöver du ett sparkapital på närmare 1,5 miljoner kr. Privata Affärer har granskat pensionssystemet. Och vad du måste göra för att klara välfärden. AV HANS BOLANDER Välfärdsskutan läcker. Och det är vi själva som måste ösa. I längden är det omöjligt för samhället att låta de uppväxande generationerna betala en allt högre del av pensionsnotan. Huvudproblemet är helt enkelt att vi blir allt äldre. Och att det föds för få barn. Problemet är inte bara svenskt stora delar av västvärlden tampas med den demografiska pensionsbomben. Inom EU höjer många länder pensionsåldern. Det är slut med lyxpensioneringar vid 60 års ålder. Några talande grundfakta: För 25 år sedan var medellivslängden i Europa 64 år. I dag är den 78 år. År 2050 beräknas européer i snitt leva tills vi blir 84 år. Allt färre yrkesarbetande ska försörja allt fler med skatter och avgifter. 1950 gick det åtta yrkesverksamma på en pensionär. I dag är relationen fyra mot en. Och år 2050 ska två yrkesverksamma försörja en pensionär, enligt prognoser. En FN-rapport uttrycker det på ett annat sätt. År 2050 kommer 100 européer i åldern 15 64 år att ha försörjningsansvaret för 73 personer. På 50-talet födde europeiska kvinnor i snitt 2,5 barn. I dag är siffran nere på 1,5. Det betyder i förlängningen att befolkningen minskar. Ännu färre kan försörja de blivande pensionärerna. I Sverige ser det lite ljusare ut. I dag föds 1,77 barn per kvinna och år 2010 väntas siffran stiga till 1,85, enligt SCB:s befolkningsprognos. Hela denna demografiska utveckling leder till lägre pensioner från samhället. I Försäkringskassans senaste årsredovisning, Orange Rapport 2006, visas hur hårt den ökande livslängden slår mot pensionssystemet. Den som är född 1990, och går i pension år 2055, får en FOTO: GETTY IMAGES Jag behöver hjälp med det här, att förstå hur stor min pension blir HELENA, 31 ÅR Sidan 33 Jag tror fler och fler kommer att inse PPMpensionens betydelse KENNET, 42 ÅR Sidan 35 Sidan 36 Min pension påverkas av hur det går för Sverige de närmaste tio åren JAN-ARNE, 52 ÅR
som pensionär Drömmen om en skön framtid. Följ våra sparråd och den kan bli verklig. månadspension som är 19 procent lägre jämfört med den som gick i pension 1995 vilket är det år då beslut fattades om det nya pensionssystemet. För att kompensera för denna automatiska försämring måste 90-talisten jobba 38 månader längre. Det vill säga gå i pension vid 68 års ålder i stället för 65 om samma pension som 1995 ska uppnås. Privata Affärer har bett försäkringsbolaget Folksam ta fram prognoser över hur våra pensioner kommer att förändras med tiden. Det är professor Lennart Flood vid Handelshögskolan i Göteborg som står bakom beräkningarna. De bygger på en modell där 100 000 individer, ett representativt urval av Sveriges befolkning, ingår. Modellen är ursprungligen utvecklad på finansdepartementet. Prognosen, som visar vad en genomsnittlig 50-talist, 60-talist och 70-talist kommer att ha i pension ser ut så här i sammandrag. Här intill visar vi tabellen i sin helhet. 50-talisten med 30 000 kr i månadslön kommer att ha 65 procent av sin slutlön i pension. 16 400 kr från staten i allmän pension och 9 300 från tjänstepension. Så mycket sjunker pensionen i framtiden Födelseår Lön i dag, kr Allmän pension, kr Tjänstepension, kr Totalt, kr Andel av slutlön, kr 1954 1956 30 000 16 400 9 300 25 700 65 % (39 500) 1964 1966 30 000 19 200 9 200 28 400 60 % (47 300) 1974 1976 30 000 22 500 9 600 32 100 55 % (58 300) Källa: Folksam/Lennart Flood Tabellen visar pension vid 65 år. Belopp i 2006 års priser. Beräknat på en real löneökning på 2 procent/år. Så mycket måste du spara för att behålla din standard som pensionär Födelseår Behov av sparkapital för en 70-procentig pensionsnivå under 10 år, kr Behov sparkapital för en 100 procentig pensionsnivå under 5 år, kr 1954 1956 230 000 820 000 Sparbelopp per månad 1 050 kr/mån 3 500 kr/mån 1964 1966 560 000 1 100 000 Sparbelopp per månad 1 050 kr/mån 1 800 kr/mån 1974 1976 1 000 000 1 600 000 Sparbelopp per månad 900 kr/mån 1 200 kr/mån Källa: Folksam Folksam har räknat med 7 procent i årlig avkastning. Avdrag har gjorts för avkastningsskatt och avgifter i produkten Medlemspension. 29
De flesta shoppar hellre än de sparar 60-talisten med 30 000 kr i månadslön i dag kommer att ha 60 procent av sin slutlön i pension. 19 200 kr i allmän pension och 9 200 kr i tjänstepension. 70-talisten med samma lön kommer bara att ha 55 procent av sin slutlön i pension. 22 500 kr i allmän pension och 9 600 kr i tjänstepension. Detta är prognoser för genomsnittsindividen. Exakt hur stor den egna pensionen blir avgörs av en mängd faktorer, som vilken typ av tjänstepension du har, din löneutveckling, premiepensionen och hur många år du kommer att arbeta. Ett exempel från försäkringsbolaget Alecta visar att en person som börjar jobba vid 30 års ålder förlorar 30-40 procent av sin tjänstepension jämfört med den som börjar vid 25 års ålder. Vi vill inte skrämma upp någon, men så här ser fakta ut. Sen är det upp till varje person om han eller hon vill spara för pensionen och hur det ska sparas, säger Jan Stenmark, Folksam. För spara bör de flesta av oss göra, även om det bär emot.vi shoppar hellre. Dyra märkesvaror slår försäljningsrekord varje månad. I en rapport från fondjätten Fidelitys pensionsinstitut i London tas konsumtionshysterin upp under rubriken Catching up with the Beckhams. Vi nöjer oss inte längre med att bräcka grannen, nu måste vi lyxkonsumera i klass med världens megastjärnor. I Storbritannien pensionssparade ett snitthushåll cirka 11 500 kr per år. Samtidigt som hushållet köpte alkohol för 11 000 kr, kläder för 13 000, semesterresor för 10 000 kr och lade 15 000 kr på krogbesök och färdiglagad mat. 5Spara långsiktigt i aktier, fonder eller livbolag. Eller amortera på bostadslån och investera i konst. Sätten att spara till pensionen är många. AV HANS BOLANDER Banker och försäkringsbolag vill gärna att du låser in dina pengar i ett avdragsgillt pensionssparande. Men det är inte alls säkert att det är bästa sparformen för dig. Nu har dessutom avdraget begränsats till 12 000 kr per år. Här är för- och nackdelar med några vanliga sparformer. Varför inte välja en vinnande kombination? 1 2 Avdragsgillt pensionssparande Du kan välja trygga alternativ som livbolagssparande i pensionsförsäkringar. Fondförsäkring är ett annat vanligt alternativ. Du kan också välja helt fritt mellan aktier, fonder och räntesparande om du öppnar ett IPS-konto som finns hos nätmäklare, banker och försäkringsbolag. Avdragsrätten begränsas nu kraftigt som en del av finansieringen av den slopade förmögenhetsskatten. Enligt regeringens utspel blir avdraget max 12 000 kr per år. Fördelar: Sparformen är ett marginalskattelotto. Eftersom du gör ett skatteavdrag då du betalar in pensionssparandet får du i stället inkomstbeskatta hela summan när du tar ut sparandet. Är din marginalskatt då lägre, har du tjänat på affären. Är skatten högre har du förlorat. Att pengarna är låsta till 55 år kan sätt att spara för framtiden vara en fördel för den som annars frestas att ta ut pengarna för att sätta sprätt på dem. Den årliga avkastningsskatten är lägre än i kapitalförsäkring. Nackdelar: Skatteregler kan ändras. Pengarna är låsta till din 55-årsdag. Du kanske behöver sparkapitalet bättre till finansiering av bostad, studier eller annat, utgifter som dyker upp under livets gång. Amorteringar på bostadslån Många svenskar äger villa, fritidshus eller lägenhet. Ett bostadskapital som vuxit riktigt bra de senaste tio åren och som i längden åtminstone lär slå inflationen. Nu har också fastighetsskatten avskaffats och ersatts av en kommunal avgift som blir högst 4 500 kr/år. Att amortera ned sina lån är därför ingen dum idé, ett alternativ till annat säkert sparande. Din avkastning blir den låneränta du slipper betala. Behöver du pengar i framtiden kan du ta nya lån. I dag finns också särskilda seniorlån om vanliga lån är svåra att få. Fördelar: Du klarar av en period av fallande bostadspriser bättre om du har lån som ligger långt under marknadsvärdet. Bostäder är oftast långsiktigt en bra investering. Ett fritidshus är roligare än en aktieportfölj. Du använder det samtidigt som det blir en bra investering. Du kan få extra avkastning genom uthyrning. Nackdelar: Bostäder i dåliga lägen kan tappa i värde. Se upp om du bor i en avfolkningsort. Kommer du att ha låg pension kan det bli svårt att få lån till attraktiv ränta. 3Kapital- försäkring Kapitalförsäkring hos banker och försäkringsbolag kopplas oftast till fonder eller traditionell livbolagssparande. Väljer du kapitalförsäkring hos nätmäklare kan du placera i fonder, aktier och aktieindexobligationer. Sparandet är inte avdragsgillt. Du betalar en årlig avkastningsskatt i stället för reavinstskatt. Avkastningsskatten är årlig och baseras på statslåneräntans storlek. I dag är avkastningsskatten cirka 1 procent på kapitalets marknadsvärde i din försäkring. Om du vill spara med låg risk med stor andel räntebärande placeringar, vilket i dagsläget kanske ger en årlig avkastning på 3 5 procent, är det skattemässigt bättre att välja ett vanligt sparande där du betalar 30 procent i reavinstskatt på den vinst du gör. Bara vid en högre avkastning blir den årliga beskattningen ett bättre alternativ. (Se också sidan 21) Fördelar: Fritt från reavinstskatt. I stället betalas en årlig avkastningsskatt. 30 MAJ 2007 PRIVATA AFFÄRER
Det finns många sätt att spara till sin pension. FOTO: AUKTIONSVERKET, BUKOWSKIS FOTO: SCANPIX Nackdelar: Avgifterna kan vara avskräckande. Jämför och välj en kapitalförsäkring med låga eller inga avgifter. Nätmäklarna har i dag de mest prisvärda lösningarna. 4Aktier och fonder Väljer du ett vanligt sparande i aktier, andra värdepapper eller fonder är reavinstskatten 30 procent den dag du säljer. Skattessystemet ändras med tiden så tänk på att skatten kan vara antingen högre eller lägre i framtiden. Eftersom gåvoskatten är borttagen kan du ge bort aktier och fonder utan beskattning i dag. Mottagaren tar över ditt anskaffningsvärde och reavinstskatten betalas först då mottagaren säljer värdepapperen. Fördelar: Valfriheten. Du kan ta ut dina pengar när som helst. Lätt att flytta kapitalet till andra sparformer när dessa ser attraktiva ut. Nackdelar: Reavinstskatten på 30 procent känns betungande om avkastningen i ditt sparande har varit god. 5Konst, antikviteter och samlarföremål Sparform för samlare och för den som vill omge sig med vackra föremål. Kräver kunskap och helst brinnande intresse för att hänga med i modeväxlingarna. Ryska och kinesiska antikviteter är på modet nu och spås en uppgång. Om tio år kan det vara något annat. Tänk på att det blir skatt om du säljer antikviteter och konst för mer än 50 000 kr under ett år. Anskaffningsvärdet kan schablonmässigt beräknas till 25 procent av försäljningspriset. Fördelar: Vackrare än en aktieportfölj. Och roligare för den som har intresse. Nackdelar: Kräver kunskap om resultatet ska bli bra. Och tid, om du samlar på exempelvis frimärken eller mynt.
HELENA, 31 ÅR Svårt att se helheten När Helena Gorne, 31, var i gymnasieåldern tänkte hon att pensionen var någonting som hon skulle fundera över senare. Nu har det blivit senare och sedan årsskiftet har Helena skaffat sig ett litet pensionssparande. Hittills har hon levt i nuet och inte funderat så mycket, berättar hon. För att komma någon vart med pensionssparandet inledde hon med en större klumpsumma som sedan byggs på med 350 kr i månaden. Det är inte mycket, men det är något, säger Helena Gorne. Hon placerade även sina PPMpengar vid första tillfället, men har inte rört dem sedan. Helena kommer inte ihåg hur den placeringen ser ut just nu. Hur mycket av din slutlön skulle du vilja ha i pension? Jag behöver hjälp med det här, att förstå hur stor min pension blir om jag gör det ena eller det andra, säger hon med en hörbar suck. Helena anser att informationen om pensionens olika delar är mycket förvirrande. Helena har räknat upp till fem olika kuvert att hålla reda på. Det är Handelsbanken, Alecta, det röda kuvertet från Collectum, det orangea kuvertet och ett från Fora, också. Hur ska man kunna se helheten då, undrar Helena Gorne. Hon vill verkligen redan nu ta reda på vad hennes pension blir även om det dröjer många år innan den ska utbetalas. I dag har Helena Gorne precis bytt arbetsplats till Designtorget efter att ha varit anställd på Åhléns i sju år. CHRISTER FÄLLDIN Helena Gorne Yrke: Koordinator Designers, Designtorget. Född: 1975. Sparar: 350 kr i månaden i traditionell pensionsförsäkring. Bor: Stockholm. Familj: Singel. Chansen att bli pensionär är mycket stor När sedan bostadskostnaderna tar en rejäl bit av lönen är det inte mycket kvar till sparande. För den som vill leva som David och Victoria Beckham Många lever livet som om de skulle dö i morgon. Men statistiken talar emot. Risken för att en 30-åring dör före 65 års ålder är 4 procent. Sannolikheten för att du lever till 85-årsdagen är 63 procent. Så att en slant behövs även efter 65 år är rimligt att anta. Folksam har räknat fram hur mycket personer i olika åldrar måste spara för att uppnå en viss standard när de checkar ut från arbetslivet vid 65. Hela tabellen ser du här intill. Några exempel: Är du född 1954 56 behöver du 820 000 kr för att ha en pensionsnivå på 100 procent av slutlönen under fem år. För att nå dit behöver du spara 3 500 kr/månad vid 7 procents årlig avkastning. Nöjer du dig med att ha en 70-procentig pensionsnivå under 10 år behövs ett sparkapital på 230 000 kr. Då måste du spara 1 050 kr/månad. Den som är född i mitten av 70-talet behöver spara ihop ett kapital på 1,6 miljoner kr för att kunna leva på en 100-procentig pensionsnivå under 5 år. Månadsspara då 1 200 kr. FOTO: MAGNUS LÄNJE Räcker det med att leva på en 70-procentig nivå av slutlönen behövs en miljon kr. Sparbeloppet per månad blir då 900 kr. Hur mycket behövs då för att klara sig som pensionär? Svaret kan du bara försöka ge själv, eftersom en mängd individuella faktorer spelar in. Folksam pekar på att en allmänt erkänd standardtrygghetsnivå är 80 procent av lönen du har vid 45 års ålder, den ålder då många når sin topplön och samtidigt har höga levnadsomkostnader. Läs mer på föregående sidor om hur du kan spara. 33
KENNET, 42 ÅR Individuellt pensionssparande utan poänger Kennet Öhlund, 42, anser att PPM-sparandet är en viktig del av pensionen. Han bevakar den delen noga och han är en aktiv fondbytare. Jag tror att fler och fler kommer att inse PPM-pensionens betydelse, säger han. Pensionen är ingenting som Kennet tänker ofta på även om han är ganska insatt i sin egen situation. Förutom fondbyten i PPM-systemet har han ett individuellt pensionssparande, men det tappar en del i betydelse nu, anser han. Vi vet inte hur skatten på den ser ut när den utfaller, och avdragsrätten har begränsats. Den har definitivt förlorat flera av sina poänger. Nu är det tjänstepensionen och annat sparande som är betydelsefullt, till exempel spara i sitt boende eller i någon annan kapitalvara som inte förlorar i värde, säger Kennet Öhlund. Hur mycket av din slutlön skulle du vilja ha i pension? Jag brukar fundera tvärt om i stället. Den dag jag går i pension så ska jag inte ha så stora utgifter. Men jag tror att jag skulle kunna få cirka 65 procent av slutlönen i pension. Kennet inser att hans egen pension på något sett urholkas med tiden och att den inte är så mycket att hålla sig till i dag. Han är också mycket medveten om att det finns många alternativ, men att inte alla sätt alltid är så bra. I sitt jobb på Överförmyndarnämnden i Stockholm diskuteras till exempel den oväntade konsekvensen att de låginkomsttagare som till exempel avsätter 500 kr i månaden i ett IPS-sparande inte får bostadsbidrag eller bostadstilllägg. Kennet Öhlund efterlyser bättre och pedagogiska modeller där det går att simulera alternativ och vilka konsekvenserna blir av olika förhållningssätt. CHRISTER FÄLLDIN FOTO: MAGNUS LÄNJE Kennet Öhlund Yrke: Enhetschef, Överförmyndarnämnden i Stockholm. Född: 1965. Sparar: Inget fast sparande men lägger undan pengar då och då. Ser fritidshuset och boendet som en del av sparandet. Bor: Täby. Familj: Fru, två barn, 4 och 6 år. 35
JAN-ARNE, 52 ÅR Orättvist pensionssystem Jan-Arne Bäckström, 52, anser som många andra i hans ålder att det nuvarande pensionssystemet orättvist missgynnar tidiga femtiotalister, som inte får ett öre i ATP trots att de hunnit dra in stora pengar till systemet. Jan-Arne Bäckström Yrke: Journalist på Sundsvalls Tidnings redaktion i Timrå. Född: 1954. Sparar: Några hundralappar per månad i pensionsförsäkring. Bor: Härnösand. Familj: Fru, tre vuxna barn. Hur pensionen till slut blir beror mycket på hur det går för Sverige, anser han. Det är bra just nu men vad händer under de närmaste tio åren, undrar Jan-Arne. Hur mycket av din slutlön skulle du vilja ha i pension? Jag har funderat en del på det och jag tror att man skulle behöva 70 procent brutto av slutlönen. Jan-Arne Bäckström har inte gjort speciellt mycket för att själv reglera den pension han ska utkvittera om dryga tio år. Jag har pensionssparat i fem, sex år men inte speciellt mycket. Det blir några hundralappar varje månad, säger han. Däremot har han varit aktiv månadsvis och försökt hitta vilka fonder som gått bra i PPM-systemet. Det har varit enkelt under en period nu när det har gått bra, tycker han. Där har värdeökningen varit procentuellt sett mycket större än i det statliga pensionssystemet, säger Jan-Arne. Han vet att den egna pensionen ligger på den högsta nivån under de fem första åren efter 65-årsdagen, och att pensionen sedan minskar. Trots det har han inte övervägt om det finns andra sätt att spara på till pensionen. Jag har bara reflekterat över den vanliga avdragsgilla pensionsförsäkringen. Jan-Arne jobbar som journalist på Sundsvalls Tidning och tjänar cirka 300 000 kr per år. CHRISTER FÄLLDIN FOTO: TORBJÖRN ELVERHEIM Pensionsexpertens råd till Helena, Kennet och Jan-Arne Här ger Folksams välfärdschef Håkan Svärdman sina generella råd till Helena, Kennet och Jan-Arne. Dagens pensionssystem kan ge en hygglig pension på runt 70 procent av slutlönen, men då krävs följande: Du bör arbeta länge, helst 40 år. Ha ditt PPM-sparande under uppsikt. Kontrollera fondernas värdeutveckling någon eller några gånger per år. Se till att du har en tjänstepension, antingen via kollektivavtal eller individuell lösning med arbetsgivaren. Om du inte kan detta bör du fundera på någon form av kompletterande pensionssparande. Vilken form av sparande som är lämpligast måste avgöras individuellt. Unga människor bör sprida sitt sparande, bland annat genom boendet, fonder och traditionellt pensionssparande. Att avstå från traditionellt pensionssparande på grund av risken att förlora bostadstillägget är olämpligt, med tanke på att bidrag sällan har några långvariga bäst-före-datum. Dessutom finns det ett stort egenvärde för individen i att ha en egen trygg ekonomisk plattform så att man inte blir beroende av offentliga bidrag som pensionär. En annan bra sparform för många är löneväxling i form av pensionssparande. I stället för att få hela löneökningen i kontant ersättning, kan en del avsättas i kompletterande tjänstepension. En sådan överenskommelse kräver vanligtvis ett avtal mellan lokala fackklubben och arbetsgivaren. Denna sparform påverkas inte av de föreslagna begränsningarna i avdragsrätten för pensionssparande som regeringen vill införa. Läs mer på internet: www.privataaffarer.se/pension 36 MAJ 2007 PRIVATA AFFÄRER