Det globala skuldproblemet -sociala och hälsomässiga konsekvenser Nordisk Insolvenskonferanse Bergen 31.8 2.9. 2011 Richard Ahlström Avd för Psykologi Institutionen för samhällsvetenskap Mittuniversitetet Östersund
Några fakta (EU) Minst 15 % av EU:s befolkning är överskuldsatt (7%- 35%) Skuldsanering är INTE en rättighet i många medlemsländer Skuldsanering skiljer sig avsevärt mellan olika medlemsländer och andra länder utanför EU, t ex USA, Kanada and Japan). Inom EU, varierar skuldsaneringstiden från ett år (UK), tre år (Finland, Belgien), Nederländerna 4 år till tolv år (Frankrike).
Hur ser det ut i Sverige? 400.000-600.000 överskuldsatta individer plus familjemedlemmar (Kronofogden, 2008) Inkasso och olika former av utmätning är vanligt Vräkning och tvångsförsäljning av bostad relativt vanligt i jämförelse med många andra länder (OECD) Överskuldsättning innebär ekonomisk misär Skuldsanering är svårt att erhålla (endast ca 0.5 % per år) Antalet frivilliga lösningar behöver ökas Alltför få söker skuldsanering Många överskuldsattas hälsa är påtagligt försämrad i jämförelse med normalbefolkningen
Det omgivande samhället Avtalsrelationen Gäldenären Borgenären
Ny studie i samarbete med FHI Tvärsnittsstudie med möjlighet till uppföljningar Självrapportering Instrument: SF-36 (psy, fys), HADS, Förekomst av diagnosticerad sjukdom (30+st), Peykel, VE --------------------------------------------------------------------------------------- CLE, Hopplöshet, IMPdebts, PCL, SOC, AVSI-AVAT, RESsat, Livsstil (alkohol) Coping --------------------------------------------------------------------------------------- Skuldsituationen, bakgrundsfrågor (bl a vårdbehov, tandhälsa, näringsstatus, spelberoende, hjälp från budget och skuldrådgivare) -----------------------------------------------------------------------------------------
Hälsoproblem Hjärtsjukdom Hypertoni Diabetes Mage,lever,gall Cancer Reumatism Gikt Huvudvärk Rygg/nacke Allergier Psykisk ohälsa Målgruppen 11% (20,6%) 15% (22,6%) 3% (9,4%) 43% (21,2%) 4% (4%) 9% (9,4%) 2% (2,8%) 42% (20,5%) 61% (43,5%) 26% (31,3%) 28% (19,3%) Normvärden 0.8% 1.3% 1.2% 3.2% 1.5% 1.3% 0.5% 2% u.s. 8% 17%
100 75 50 25 0 PF RP BP GH VT SF RE MH Referenter Överskuldsatta - Kvinnor
100 75 50 25 0 PF RP BP GH VT SF RE MH Referenter Överskuldsatta - Män
100,0 90,0 80,0 70,0 60,0 50,0 40,0 30,0 20,0 10,0 0,0 PF RP BP GH VT SF RE MH Normdata Man 35 39 år
Tabell 11 HAD Variabel Kategori Överskuldsatta % Depressio n Ångest Non-case 46,7 Possible case 19,5 Probable case 28,7 Non-case 38,9 Possible case 18,5 Probable case 37,5 Tabell Had Ångest Kön Medelvärde Överskuld Medelvärde normalpop Totalt 9,0 (SD = 5,2) 4,55 (SD = 3,73) Man 8,0 (SD = 5,1) 4,27 (SD = 3,78) Kvinna 9,8 (SD = 5,2) 4,76 (SD = 3,58) Tabell Had Depression Kön Medelvärde Överskuld Medelvärde normalpop Totalt 7,8 (SD = 5,0) 3,98 (SD = 3,46) Man 7,7 (SD = 5,2) 4,27 (SD = 3,57) Kvinna 7,8 (SD = 5,0) 3,76 (SD = 3,36)
Utmattning (Vital exhaustion, Appels et al) Detta instrument som innefattar 21 frågor mäter generell utmattning, och har ett specifikt värde vid riskvärderingen av hjärtinfarkt. Medelvärdet i normalbefolkningen är 8.1 Ett värde > 21 indikerar hög risk för infarkt. Medelvärdet för målgruppen var 24.8
Hur ser du på framtiden (HS) (s. 14) Tabell 17 HS- Hopplöshetsskalan Poäng Överskuldsatta % Normdata % 9-14 poäng (måttlig hopplöshet) 21,5 8,7 15-20 poäng (stark hopplöshet) 17,9 2,6
Tabell 28 Psykisk påfrestning Variabel Svarsalternativ Överskuldsatta % Hur psykiskt påfrestande är skuldsättningen: Inte alls påfrestande 6,3 2. 3,4 3. 3,7 4. 3,4 5. 7,4 6. 5,6 7. 8,7 8. 17,2 9. 12,4 10. Outhärdligt påfrestande 21,8 Hur har du upplevt graden av psykisk påfrestning: Påfrestning var minst i början 3,7 Påfrestning var störst i början 15,4 Påfrestning har blivit allt mindre med tiden 5,9 Påfrestning har varit ungefär lika hela tiden: 14,1 Påfrestning har blivit allt större med tiden: 32,4 Påfrestning varierar hela tiden: 19,9 Hur stor del av din tid tänker du på din nuvarande situation som skuldsatt Knappast någon tid 12,4 Ungefär an tiondel av min tid 1,7 Ungefär en fjärdedel av min tid 9,6 Ungefär hälften av min tid 12,8 Ungefär tre fjärdedelar av min tid 6,9 Den mesta delen av min tid 37,6
Tabell posttraumatiskt stressyndrom (PCL) Kategori % Överskuldsatta Soldater utan PTSD Soldater med PTSD 44,9 (sd = 17,2) 34,40 (sd = 14,09) 63,58 (sd = 14,14) Har PTSD (>44) 47,9 Har inte PTSD 52,1
Socio-ekonomiskt bokslut för överskuldsättningen i Sverige Kronofogden, 2008) Hälsovårdskostnader = 8 miljarder kronor per år Produktionsbortfall = 20-40 miljarder kronor per år Totalt: 30-50 miljarder kronor per år
Paykels kategorier för självmordsbenägenhet 1. Nej 2. Livet är inte värt att leva 3. Önskat att du vore död 4. Allvarligt övervägt att ta sitt liv 5. Någonsin försökt att ta sitt liv
Figuren är baserad på 686 överskuldsatta personer
1 Källa: Ramberg & Wasserman, 2000) Normalbefolkningen Psykvårdspersonal 1 Överskuldsatta (n=686) Självmordstankar 20,3 % 42,8 % 35,7 % Självmordsförsök 3,6 % 4,8 % 17,9 % Källa: Ramberg & Wasserman, 2000
Alkoholkonsumtion -Någon gång/år 20,3% -Någon gång/månad 24,2% -Någon gång/vecka 17,3% -Flera ggr/vecka 8,2% -Varje dag 1,1% -Dricker ej alkohol 23,3% Hunger Drygt 30% klagar över återkommande hunger. Av dessa uppger 13,5% att de hungrar flera ggr/veckan eller varje dag (!)
Vad vi inte vet Situationen för speciella riskgrupper, t ex barn och ensamstående Hur förändras hälsa och livskvalitet under skuldsättningsprocessen? Stort behov av hälsoekonomiska analyser Hjälper skuldsanering i dess nuvarande form? Blir man återställd? Behöver överskuldsatta speciella former av rehabilitering?
Vilka får skuldsanering i Sverige? Källa: Kronofogden
Tabell 1:1 Beviljande skuldsaneringar 2003 Kön Antal Könsfördelning (%) Män 589 53 Kvinnor 527 47 S:a 1116 100
Tabell 1:2 Beviljade skuldsaneringar 2003 Medelålder 2008 Kön Medelålder (µ) Man 59 Kvinna 58
Tabell 1:3 Beviljade skuldsaneringar 2003 Avlidna Kön Antal beviljande Medelålder (µ)avlidna Antal avlidna Avlidna % Män 589 66 103 9.2 Kvinnor 527 67 60 5.4 S:a 1116 66.5 163 14.6
Tabell 1:6 Beviljade skuldsaneringar 2003 ny skuldsättning Kön Antal Kontrollera de Antal nya skuldsatta Antal nya skuldsatta % A-mål E-mål Belopp SEK Män 117 13 11.1 138 36 3 597 459 Kvinnor 104 11 10.6 24 15 504 849 S:a 221 24 10.8 162 51 4 102 308
Tabell 1:7 Beviljade skuldsanering 2003- medelålder År Antal Medelålder µ Ålder efter Skusan +/- 2003 1116 53.5 58.5 0 2007 2378 56.3 61.3 + 3.2 2008 3661 56.6 61.6 + 0.3 2009 4007 56.7 61.7 + 0.1