EUROPAPARLAMENTET 2009-2014. Utskottet för den inre marknaden och konsumentskydd. från utskottet för den inre marknaden och konsumentskydd

EUROPAPARLAMENTET 2009-2014 Utskottet för den inre marknaden och konsumentskydd 2010/0207(COD) 14.4.2011 YTTRANDE från utskottet för den inre marknaden och konsumentskydd till utskottet för ekonomi och valutafrågor över förslaget till Europaparlamentets och rådets direktiv om insättningsgarantisystem (omarbetning) (KOM(2010)0368 C7-0177/2010 2010/0207(COD)) Föredragande: Zuzana Roithová AD\864369.doc PE460.676v02-00 Förenade i mångfalden

PA_Legam PE460.676v02-00 2/31 AD\864369.doc

KORTFATTAD MOTIVERING Utskottet för den inre marknaden och konsumentskydd stöder rent allmänt översynen av direktiv 94/19/EG om system för garanti av insättningar, eftersom det behövs en mer harmoniserad lösning för det nuvarande systemet. Den senaste finanskrisen har visat att det behövs en solidare ram för att motverka instabilitet på finansmarknaderna. Det finns omkring 40 olika insättningsgarantisystem inom EU i dag, som omfattar olika grupper av insättare, har olika ersättningsnivåer och medför olika skyldigheter för finansinstituten. Ett sådant fragmenterat insättningsgarantisystem begränsar den inre marknadens fördelar och ger inte någon solid grund för att bekämpa framtida kriser. Dessutom är de befintliga systemen underfinansierade i många medlemsstater. För att förtydliga kommissionens text och framföra några kritiska synpunkter på förslaget föreslår utskottet följande väsentliga ändringar: Direktivets tillämpningsområde bör utvidgas till att även omfatta traditionella instrument för sparande såsom sparböcker eller inlåningsbevis. Dessa sparformer används som alternativ till sparkonton, även om de inte är kopplade till ett bankkonto. Förtydliga vaga bestämmelser som inte skulle ge konsumenterna och finansinstituten någon rättssäkerhet. Införa bestämmelser för snabbare beslutsprocesser eftersom det är nödvändigt att de behöriga myndigheterna utan dröjsmål informeras när kreditinstitut får finansiella problem, och att dessa myndigheter därefter agerar snabbt tillsammans med insättningsgarantisystemet för att skydda konsumenterna. Se till att insättningar som görs av lokala myndigheter (kommuner) också omfattas av insättningsgarantisystemen. De allra flesta lokala myndigheter är små enheter med små budgetar, utan direkt koppling till den centrala statsbudgeten och med begränsad förmåga att bedöma ett kreditinstituts trovärdighet. Möjliggöra att den utvidgade täckningsnivån tillämpas för tillfälliga stora insättningar som uppfyller de sociala villkor som fastställs i nationell lagstiftning (i samband med t.ex. uppsägning, försäkringsfordringar osv.). Förlänga den föreslagna tidsfristen för utbetalningar från sju dagar till sju arbetsdagar och göra utbetalningsförfarandet obligatoriskt i stället för frivilligt. I många medlemsstater kan ett bankinstitut bedriva verksamhet under flera olika namn, men behöver bara ett tillstånd från regleringsmyndigheten. I ett sådant fall skulle en konsument som har flera konton hos företag med olika namn som omfattas av ett och samma tillstånd, endast ersättas upp till beloppet 100 000 euro. Utskottet för den inre marknaden och konsumentskydd föreslår att medlemsstaterna ska kunna bestämma att insättningsgarantisystemet ska omfatta alla enskilda insättningar hos varje enskilt företag, även om dessa företag drivs av ett och samma kreditinstitut. AD\864369.doc 3/31 PE460.676v02-00

Stöd för en övergång till finansiering i efterhand av insättningsgarantisystem och sänkning av kostnaderna för harmonisering. Den målnivå som fastställts på grundval av ersättningsberättigade insättningar lägger en alltför stor börda på finansinstituten, och innebär att kopplingen mellan det faktiska insättningsbeloppet och institutens avgifter upphör. Utskottet förordar en annan princip för de täckta ersättningarna, som omfattar de faktiska insättningsbeloppen och därmed stämmer bättre överens med behovet av konsumentskydd. Utskottet för den inre marknaden och konsumentskydd är också övertygat om att insättningsgarantisystemen bör kunna använda sina medel för tidigt ingripande för att minimera effekterna av en potentiell bankkonkurs för kunderna. Ömsesidig utlåning mellan olika medlemsstaters system skulle eventuellt kunna vara till hjälp, men skulle även kunna överföra en kris från ett land till ett annat. Utskottet föreslår därför att denna bestämmelse flyttas från de obligatoriska bestämmelserna till de modeller som kan användas vid behov, och att det överlåts till medlemsstaterna att avgöra om de vill delta i ett sådant system (t.ex. genom att underteckna lämpliga gränsöverskridande överenskommelser). Bilagorna I och II om beräkning av riskbaserade avgifter utgår eftersom detta bör överlåtas till medlemsstaterna i enlighet med subsidiaritetsprincipen. Det föreslagna systemet skulle inte garantera att det uttalade målet uppnås (dvs. samma avgifter för banker med samma riskprofil i olika medlemsstater) på grund av de olika villkoren för finansmarknaderna i EU och med avseende på de särskilda produkterna för konsumenter (t.ex. insättningar i byggsparkassor). Skärpa bestämmelserna om information och ge konsumenterna möjlighet (t.ex. vid sammanslagningar) att överföra de oskyddade insättningarna till ett annat kreditinstitut utan att straffas för detta. De befintliga insättarna ska också förses med informationsbladet (som grundar sig på bilaga III) tillsammans med sina kontoutdrag. Göra det möjligt att välja vilket språk som ska användas när det gäller informationskravet om båda parter är överens, för att tillhandahålla en flexibel lösning för gränsregioner och personer som bor utanför sina hemländer, samt för att öka den gränsöverskridande konkurrensen på den inre marknaden i allmänhet. Förenkla terminologin i bilaga III, så att informationen till konsumenterna lämnas på ett begripligt språk. PE460.676v02-00 4/31 AD\864369.doc

ÄNDRINGSFÖRSLAG Utskottet för den inre marknaden och konsumentskydd uppmanar utskottet för ekonomi och valutafrågor att som ansvarigt utskott infoga följande ändringsförslag i sitt betänkande: 1 Skäl 9a (nytt) (9a) Insättningsgarantisystemen bör få handlingsutrymme utanför återbetalningsfunktionen, så att de kan ålägga deltagarinstituten att tillhandahålla utförligare information och utifrån denna information bygga upp system för tidig varning. På så vis kan riskavhängiga avgifter anpassas i tid eller förebyggande åtgärder föreslås mot de risker som upptäcks. Vid hot om svårigheter bör insättningsgarantisystemen kunna besluta om stödåtgärder eller med sina medel stödja en ordnad avveckling av probleminstitut, för att undvika kostnaderna för ersättning till insättare och övriga negativa effekter av en konkurs. 2 Skäl 17 (17) För att kunna begränsa insättningsskyddet till den räckvidd som är nödvändig för att ge insättarna rättslig förutsebarhet och för att undvika att investeringsrisker överförs till insättningsgarantisystemen bör vissa finansiella produkter av investeringskaraktär inte omfattas av täckningen, framför allt sådana produkter (17) För att kunna begränsa insättningsskyddet till den räckvidd som är nödvändig för att ge insättarna rättslig förutsebarhet och för att undvika att investeringsrisker överförs till insättningsgarantisystemen bör vissa finansiella produkter av investeringskaraktär inte omfattas av täckningen, framför allt sådana produkter AD\864369.doc 5/31 PE460.676v02-00

som inte är återbetalningsbara till det nominella värdet och sådana produkter vars existens enbart kan påvisas genom intyg. som inte är återbetalningsbara till det nominella värdet. Detta skäl ändras i enlighet med ändringsförslaget till artikel 2.1.a.3, strecksats 1. 3 Skäl 18 (18) Vissa insättare bör inte omfattas av insättningsskydd, framför allt inte myndigheter och andra finansinrättningar. Deras ringa antal jämfört med alla andra insättare minimerar effekterna på den finansiella stabiliteten om en bank går i konkurs. Myndigheter har dessutom bättre kreditmöjligheter än enskilda personer. Företag utanför finanssektorn bör i princip omfattas oavsett storlek. (18) Vissa insättare bör inte omfattas av insättningsskydd, framför allt inte offentliga och centrala, provinsiella och regionala myndigheter och andra finansinrättningar. Deras ringa antal jämfört med alla andra insättare minimerar effekterna på den finansiella stabiliteten om en bank går i konkurs. Dessutom har offentliga och centrala, provinsiella och regionala myndigheter bättre kreditmöjligheter än enskilda personer. Medlemsstaterna bör emellertid se till att kommunernas insättningar täcks av detta direktiv så att de kan fullgöra sina uppgifter även om en bank går i konkurs. Företag utanför finanssektorn bör i princip omfattas oavsett storlek. Detta ändringsförslag hänför sig till de ändringar som gjorts i artikel 4.1 j. 4 Skäl 24 (24) Vid beräkning av avgifter till (24) Medlemsstaterna uppmanas fastställa PE460.676v02-00 6/31 AD\864369.doc

insättningsgarantisystem bör hänsyn tas till den risk som deltagarna tar. Detta gör det möjligt att beakta enskilda bankers riskprofil och att rättvist beräkna avgifterna samtidigt som det uppmuntrar till att välja mindre riskfyllda affärsmodeller. Genom att ta fram en uppsättning nyckelindikatorer som är obligatoriska för alla medlemsstater och en annan uppsättning valfria kompletterande indikatorer skulle harmoniseringen kunna ske successivt. avgifterna till insättningsgarantisystem så att de återspeglar enskilda bankers riskprofil och leder till en rättvis beräkning av avgifterna samtidigt som mindre riskfyllda affärsmodeller uppmuntras. När det gäller kreditmarknadsområden med särskilt låg risk som regleras i särskild lagstiftning, även byggsparkassor, bör särskilda bestämmelser införas. 5 Skäl 26 (26) Tidsfristen för utbetalningarna på maximalt sex veckor från 31 December 2010, är inte förenlig med behovet att bevara insättarnas förtroende och motsvarar inte deras behov. Tidsfristen för utbetalningar bör därför inskränkas till en vecka. (26) Tidsfristen för utbetalningarna på maximalt sex veckor från 31 december 2010, är inte förenlig med behovet att bevara insättarnas förtroende och motsvarar inte deras behov. Tidsfristen för utbetalningar bör därför inskränkas till 7 arbetsdagar från och med den 31 december 2013. Detta ändringsförslag hänför sig till de ändringar som gjorts i artikel 7. 6 Skäl 32 (32) Den europeiska bankmyndigheten ska, med beaktande av medlemsstaternas behörighet att utöva tillsyn av insättningsgarantisystemen, medverka till (32) Den europeiska bankmyndigheten ska, med beaktande av medlemsstaternas behörighet att utöva tillsyn av insättningsgarantisystemen, medverka till AD\864369.doc 7/31 PE460.676v02-00

att göra det lättare för kreditinstitut att starta och driva verksamhet samtidigt som ett effektivt skydd för insättare säkerställs. Bankmyndigheten ska i detta syfte bekräfta att de villkor för lån mellan insättningsgarantisystem som fastställs i detta direktiv är uppfyllda och, med beaktande av de i direktivet strikt fastställda gränserna, ange de belopp som kan lånas ut av de enskilda systemen samt utgångsränta och lånets löptid. Den europeiska bankmyndigheten ska därutöver inhämta information om insättningsgarantisystem, vilket framför allt avser den av behöriga myndigheter bekräftade storleken på de insättningar som omfattas. Den ska informera övriga insättningsgarantisystem om deras utlåningsskyldighet. att göra det lättare för kreditinstitut att starta och driva verksamhet samtidigt som ett effektivt skydd för insättare säkerställs. Bankmyndigheten ska i detta syfte bekräfta att de villkor för lån mellan insättningsgarantisystem som fastställs i detta direktiv är uppfyllda, ange de belopp som kan lånas ut av de enskilda systemen samt utgångsränta och lånets löptid. Den europeiska bankmyndigheten ska därutöver inhämta information om insättningsgarantisystem, vilket framför allt avser den av behöriga myndigheter bekräftade storleken på de insättningar som omfattas. Detta ändringsförslag hänför sig till de ändringar som gjorts i artikel 10. 7 Skäl 33 (33) För att säkerställa likvärdiga konkurrensvillkor och ett effektivt skydd för insättare i hela Europa är det nödvändigt att införa ett effektivt instrument för att skapa harmoniserade tekniska standarder för finansiella tjänster. För att kunna standardisera beräkningen av riskbaserade avgifter är det nödvändigt att utarbeta sådana normer. (33) För att säkerställa likvärdiga konkurrensvillkor och ett effektivt skydd för insättare i hela Europa är det nödvändigt att införa ett effektivt instrument för att skapa harmoniserade tekniska standarder för finansiella tjänster. Detta ändringsförslag hänför sig till de ändringar som gjorts i artikel 11. PE460.676v02-00 8/31 AD\864369.doc

8 Skäl 24a (nytt) (24a) Tillsynsmyndigheterna ska tillämpa ett noggrant licensieringsförfarande för varje kreditinstitut som vill delta i ett insättningsgarantisystem. Insättningsgarantisystemet kan skapa problem med moraliska risker. Det är nödvändigt att ha ett noggrant licensieringsförfarande för bedömning av verksamhetsplanen för varje institut som använder sig av insättningsgarantisystemet. Licensieringen bör omfattas av lämpliga villkor. 9 Artikel 2 punkt 1 led a stycke 1 a) Insättning: ett tillgodohavande i form av inlåning eller som ett tillfälligt led i normala banktransaktioner och som ett kreditinstitut måste betala tillbaka enligt de lagliga och avtalsmässiga villkor som är tillämpliga. a) Insättning: ett tillgodohavande i form av inlåning eller som ett tillfälligt led i normala banktransaktioner och som ett kreditinstitut måste betala tillbaka enligt de lagliga och avtalsmässiga villkor som är tillämpliga, och alla fordringar i form av värdepapper som har ställts ut av kreditinstitutet. 10 Artikel 2 punkt 1 led a stycke 3 indrag 1 Om dess existens enbart kan påvisas Om dess existens enbart kan påvisas AD\864369.doc 9/31 PE460.676v02-00

genom ett annat intyg än ett kontoutdrag. genom ett annat intyg än ett kontoutdrag, med undantag för sparböcker. Denna ändring gör det möjligt att inbegripa traditionella instrument för sparande såsom sparböcker. Sådana insättningar används som alternativ till sparkonton och är populära bland konsumenterna i många medlemsstater. 11 Artikel 2 punkt 1 led e led i (i) De behöriga myndigheterna i fråga har konstaterat att, enligt deras uppfattning, kreditinstitutet i fråga för närvarande och av skäl direkt förknippade med dess finansiella ställning, verkar sakna förmåga att kunna återbetala insättningen och att denna oförmåga inte endast är tillfällig. De behöriga myndigheterna ska göra detta konstaterande så snart som möjligt och i varje fall senast fem arbetsdagar efter det att de först har blivit förvissade om att ett kreditinstitut inte har återbetalat insättningar som utgör vederbörligen styrkta och förfallna fordringar, eller (i) De behöriga myndigheterna i fråga har konstaterat att, enligt den information som de för närvarande har tillgång till, saknar kreditinstitutet i fråga för närvarande och av skäl direkt förknippade med dess finansiella ställning, förmåga att kunna återbetala insättningen och att denna oförmåga inte endast är tillfällig. De behöriga myndigheterna ska göra detta konstaterande så snart som möjligt och i varje fall senast fem arbetsdagar efter det att de först har blivit förvissade om att ett kreditinstitut inte har återbetalat insättningar som utgör vederbörligen styrkta och förfallna fordringar, eller Syftet med detta ändringsförslag är att förtydliga alltför vaga formuleringar som inte skulle ge tillräcklig rättssäkerhet. En behörig myndighets avgörande att ett finansinstitut inte är solvent, bör motiveras genom bevis som grundar sig på myndighetens aktuella information, inte på dess åsikter (såsom kommissionens föreslår), för att förhindra eventuella framtida meningsskiljaktigheter om ogrundade beslut. PE460.676v02-00 10/31 AD\864369.doc

12 Artikel 2 punkt 1 led h (h) 1,5 % av de ersättningsberättigade insättningar som omfattas av ett insättningsgarantisystem, (h) 1,25 % av de täckta insättningar som omfattas av ett insättningsgarantisystem, (Ändringen av ersättningsberättigade till täckta är tillämplig på hela rättsakten.) För att skydda konsumenterna och begränsa de kostnader som kommer att överföras från finansinstituten till konsumenterna, bör målnivån och avgifterna grunda sig på det faktiska insättningsbeloppet (täckta insättningar), och inte på hypotetiska ersättningsberättigade insättningar. 13 Artikel 3 punkt 1 stycke 3 Inget kreditinstitut får ta emot insättningar om det inte är anslutet till ett sådant system. Inget kreditinstitut får ta emot insättningar om det inte är anslutet till ett sådant system och uppfyller tillsynsmyndigheternas krav. Det är nödvändigt att tillsynsmyndigheterna har ett noggrant licensieringsförfarande för att bedöma riskprofilen för varje institut som använder sig av insättningsgarantisystemet. Vi har sett ett antal fall där institut tar på sig extrema risker och därför kan erbjuda höga räntor på insättningar. Dessa institut kan bara dra till sig kunder på grund av det skydd som insättningsgarantisystemen ger. Därför är det nödvändigt att det åtminstone finns ett noggrant licensieringsförfarande för att bedöma riskprofilen för varje institut som använder sig av insättningsgarantisystemet. Licensieringen bör omfattas av lämpliga villkor. AD\864369.doc 11/31 PE460.676v02-00

14 Artikel 3 punkt 2 2. Om ett kreditinstitut inte uppfyller de förpliktelser som åligger det såsom ansluten till ett insättningsgarantisystem, ska de behöriga myndigheter som har utfärdat dess auktorisation underrättas och, i samarbete med insättningsgarantisystemet, vidta alla lämpliga åtgärder, inklusive användande av sanktioner, för att säkerställa att kreditinstitutet uppfyller sina förpliktelser. 2. Om ett kreditinstitut inte uppfyller de förpliktelser som åligger det såsom ansluten till ett insättningsgarantisystem, ska de behöriga myndigheter som har utfärdat dess auktorisation omedelbart underrättas och, i samarbete med insättningsgarantisystemet, snabbt vidta alla lämpliga åtgärder, inklusive användande av sanktioner, för att säkerställa att kreditinstitutet uppfyller sina förpliktelser. Om kreditinstitut har finansiella problem är det nödvändigt att de behöriga myndigheterna utan dröjsmål informeras, och att dessa myndigheter därefter snabbt agerar tillsammans med insättningsgarantisystemet för att skydda konsumenterna. 15 Artikel 3 punkt 6 stycke 2 Sådana tester ska genomföras minst vart tredje år eller när det anses vara nödvändigt. Det första testet ska äga rum senast den 31 december 2013. Sådana tester ska genomföras minst varje år eller oftare när det anses vara nödvändigt. Det första testet ska äga rum senast den 31 december 2013. 16 Artikel 4 punkt 1 led j PE460.676v02-00 12/31 AD\864369.doc

(j) Insättningar gjorda av myndigheter. (j) Insättningar gjorda av offentliga och centrala, provinsiella och regionala myndigheter. Detta ändringsförslag tillåter att insättningar som görs av lokala myndigheter (kommuner) också täcks. De allra flesta lokala myndigheter (kommuner) är små enheter med små budgetar, som allvarligt kan äventyras vid en bankkonkurs. 17 Artikel 5 punkt 1a (ny) 1a. Medlemsstater utanför euroområdet ska tillhandahålla ett motsvarande skyddsbelopp fastställt i sin valuta, avrundat till närmaste 1000-tal. Medlemsstater utanför euroområdet saknar den säkerhet som en fastställd skyddsnivå innebär vilket därmed missgynnar konsumenterna i dessa medlemsstater. Detta fastställda belopp kommer också att garantera att valutafluktuationer inte på ett orättvist sätt drabbar konsumenternas skyddsnivå. 18 Artikel 5 punkt 2 inledningen 2. Medlemsstaterna ska se till att insättningsgarantisystemen inte gör avsteg från den täckningsnivå som fastställs i punkt 1. Medlemsstaterna kan dock 2. Medlemsstaterna ska se till att insättningsgarantisystemen inte gör avsteg från den täckningsnivå som fastställs i punkt 1. Dessutom ska medlemsstaterna se AD\864369.doc 13/31 PE460.676v02-00

besluta att följande insättningar omfattas förutsatt att kostnaderna för återbetalning inte omfattas av artikel 9, 10 och 11: till att följande insättningar skyddas helt: 19 Artikel 5 punkt 2 led a a) Insättningar som hänför sig till privatpersoners fastighetstransaktioner under maximalt 12 månader efter det att beloppet har krediterats. a) Insättningar som hänför sig till fastighetstransaktioner avseende privatbostäder under maximalt 6 månader efter det att beloppet har krediterats, eller längre om medlemsstaterna så beslutar, dock maximalt 12 månader. 20 Artikel 5 punkt 2 led b b) Insättningar som uppfyller de sociala villkor som fastställs i nationell lagstiftning och som är förknippade med vissa livssituationer som giftermål, skilsmässa, invaliditet eller insättarens bortgång. Täckningen ska uppgå till maximalt 12 månader efter en sådan händelse. b) Insättningar som tjänar de sociala ändamål som fastställs i nationell lagstiftning och som är förknippade med vissa livssituationer som giftermål, skilsmässa, pension, uppsägning, arbetslöshet, arbetsoförmåga eller insättarens bortgång. Täckningen ska pågå 6 månader efter händelsen, eller längre om medlemsstaterna så beslutar, dock maximalt 12 månader. 21 Artikel 5 punkt 2 led ba (nytt) PE460.676v02-00 14/31 AD\864369.doc

ba) Insättningar som fastställs i nationell lagstiftning såsom utbetalningar av försäkringsfordringar, ersättningar för medicinska felbehandlingar och ersättningar tilldömda av domstolar, som ersättning för skador till följd av brott eller felaktiga domar. Täckningen ska uppgå till maximalt 6 månader efter det att beloppet har krediterats, eller längre om medlemsstaterna så beslutar, dock maximalt 12 månader. På samma sätt som när det gäller punkterna a och b i detta stycke möjliggör ändringsförslaget 100 procents täckning i samband med tillfälliga stora insättningar när det är fråga om särskilda utbetalningar i samband med t.ex. försäkringsfordringar osv. Det överlåts till medlemsstaterna att tillåta en sådan möjlighet i sin nationella lagstiftning. 22 Artikel 5 punkt 6 6. Det belopp som avses i punkt 1 ska regelbundet och minst vart femte år omprövas av kommissionen. Om lämpligt ska kommissionen till Europaparlamentet och rådet överlämna ett förslag till ett direktiv om justering av det belopp som avses i punkt 1, med hänsyn tagen särskilt till utvecklingen inom banksektorn samt den ekonomiska och monetära situationen i unionen. Den första omprövningen ska inte ske förrän den 31 december 2015 såvida oförutsedda händelser inte kräver en tidigare översyn. 6. Det belopp som avses i punkt 1 ska regelbundet och minst vart femte år omprövas av kommissionen. Om lämpligt ska kommissionen till Europaparlamentet och rådet överlämna ett förslag till ett direktiv om justering av det belopp som avses i punkt 1, med hänsyn tagen särskilt till utvecklingen inom banksektorn samt den ekonomiska och monetära situationen i unionen, och särskilt till valutafluktuationer. Den första omprövningen ska inte ske förrän den 31 december 2015 såvida oförutsedda händelser inte kräver en tidigare översyn. AD\864369.doc 15/31 PE460.676v02-00

23 Artikel 6 punkt 1 1. De gränser som avses i artikel 5.1, ska tillämpas på de sammanlagda insättningarna i samma kreditinstitut oavsett antalet insättningar, valuta och lokalisering inom unionen. 1. De gränser som avses i artikel 5.1, ska tillämpas på de sammanlagda insättningarna i samma kreditinstitut oavsett antalet insättningar, valuta och lokalisering inom unionen. I de fall då nationell lagstiftning tillåter att ett kreditinstitut bedriver verksamhet under olika namn ska insättarna informeras om de har mer än en insättning hos samma kreditinstitut. Medlemsstaterna kan besluta att insättningar i samma kreditinstitut ska läggas samman vid beräkningen av det täckta beloppet och om beloppet för de sammanlagda insättningarna överstiger täckningsnivån per insättare enligt artikel 5.1 ska avgifterna enligt artiklarna 9 och 11 höjas i motsvarande omfattning. Kreditinstitut från medlemsstater som tillämpar denna bestämmelse kan inte erbjuda sådan täckning i sina filialer i medlemsstater som inte tillåter att kreditinstitut bedriver verksamhet under olika namn. Med denna ändring blir det möjligt att även skydda de konsumenter som har flera insättningar i ett finansinstitut som bedriver verksamhet under olika företagsnamn, men som har samma ägare, dvs. som omfattas av samma tillstånd. Dessa konsumenter kommer att kompenseras upp till 100 000 euro för varje insättning, om medlemsstaten beslutar att insättningsgarantisystemet ska omfatta insättningarna hos varje enskilt företag som drivs av ett och samma kreditinstitut. 24 Artikel 7 punkt 1 stycke 1 PE460.676v02-00 16/31 AD\864369.doc

1. Insättningsgarantisystem ska kunna återbetala indisponibla insättningar inom 7 dagar från den dag då de behöriga myndigheterna gör ett konstaterande som avses i artikel 2.1 e i eller den rättsliga myndigheten meddelar ett avgörande som avses i artikel 2.1 e ii. 1. Insättningsgarantisystem ska återbetala indisponibla insättningar inom 7 arbetsdagar från den dag då de behöriga myndigheterna gör ett konstaterande som avses i artikel 2.1 e i eller den rättsliga myndigheten meddelar ett avgörande som avses i artikel 2.1 e ii. 25 Artikel 9 punkt 1 stycke 2 Insättningsgarantisystemens tillgängliga finansiella medel utgörs av avgifter som betalas den 30 juni och den 30 december varje år av deltagarna i systemet. Finansiering genom andra källor är dock möjlig. Deltagaravgift i form av ett engångsbelopp får inte tas ut. Insättningsgarantisystemens tillgängliga finansiella medel utgörs av avgifter som betalas minst en gång om året av deltagarna i systemet. Finansiering genom andra källor är dock möjlig. Deltagaravgift i form av ett engångsbelopp får inte tas ut. Insättningsgarantisystemen bör ha frihet att välja hur ofta de vill ta ut sina avgifter. Eftersom förfarandet för beräkningen av avgifterna och uttaget av dessa är betungande räcker det absolut att göra detta en gång per år. Avgiftsberäkningen måste göras på en tillförlitlig grund och därför görs den oftast på grundval av de reviderade årsräkenskaperna. Även detta talar för ett avgiftsuttag en gång per år. 26 Artikel 9 punkt 2 2. De insättningar och investeringar som ett insättningsgarantisystem sammanlagt får från en enskild insättare får inte utgår AD\864369.doc 17/31 PE460.676v02-00

överstiga 5 % av dennes tillgängliga finansiella medel. Företag som ingår i samma grupp för koncernredovisningsändamål enligt definitionen i direktiv 83/349/EEG eller enligt erkända internationella redovisningsregler ska betraktas som enskilda insättare vid beräkning av denna målnivå. Gränsvärdet på 5 procent skulle kunna leda till problem i små och medelstora medlemsstater. Andra gränsvärden med avseende på lågriskinvesteringar i systemen bör ge ett stabilt skydd. 27 Artikel 9 punkt 5 stycke 2 De kan dock även användas för att finansiera överföring av medel till ett annat kreditinstitut, förutsatt att de kostnader som bärs av insättningsgarantisystemet inte överstiger det belopp som täcks av berörda kreditinstituts insättningar. I detta fall ska insättningsgarantisystemet inom en månad från det att medlen överförts lämna en rapport till Europeiska bankmyndigheten som bekräftar att den nivå som avses ovan inte överskridits. Medlemsstaterna kan dock besluta att använda dem för att finansiera överföring av medel till ett annat kreditinstitut, förutsatt att de kostnader som bärs av insättningsgarantisystemet inte överstiger det belopp som täcks av berörda kreditinstituts insättningar. I detta fall ska insättningsgarantisystemet inom en månad från det att medlen överförts lämna en rapport till Europeiska bankmyndigheten som bekräftar att den nivå som avses ovan inte överskridits. Den föreslagna ändringen kommer inte att förändra den föreslagna artikelns betydelse. Den kommer emellertid att göra texten tydligare och förenlig med nästa stycke som också handlar om användningen av insättningsgarantisystemens medel. PE460.676v02-00 18/31 AD\864369.doc

28 Artikel 9 punkt 5 stycke 3 led a (a) Ett insättningsgarantisystems finansiella tillgångar uppgår till minst 1 % av de ersättningsberättigade insättningarna efter en sådan åtgärd. (a) Ett insättningsgarantisystems finansiella tillgångar uppgår till minst 0,75 % av de ersättningsberättigade insättningarna efter en sådan åtgärd. För att konsumenterna ska skyddas effektivare bör insättningsgarantisystem kunna använda sina medel för tidigt ingripande så att effekterna av en potentiell bankkonkurs för kunderna minimeras. 29 Artikel 9 punkt 5 stycke 4 Från fall till fall och med godkännande från de behöriga myndigheterna till följd av en motiverad begäran från berörda insättningsgarantisystem kan den procentsats som avses i a) fastställas till 0,75 1 %. Från fall till fall och med godkännande från de behöriga myndigheterna till följd av en motiverad begäran från berörda insättningsgarantisystem kan den procentsats som avses i a) fastställas till 0,5 0,75 %. För att konsumenterna ska skyddas på ett effektivare sätt bör insättningsgarantisystem kunna använda sina medel för tidigt ingripande så att effekterna av en potentiell bankkonkurs för kunderna minimeras. 30 Artikel 9 punkt 5 stycke 4a (nytt) AD\864369.doc 19/31 PE460.676v02-00

Från fall till fall och med godkännande från de behöriga myndigheterna till följd av en motiverad begäran från berörda insättningsgarantisystem kan den procentsats som avses i a) fastställas till under 0,5 %, förutsatt att garantisystemet förfogar över ett lämpligt system för att övervaka sina medlemmars risksituation och det inflytande som krävs. Den föreslagna begränsningen bör kunna underskridas när det fastställts att övervakningssystemen förfogar över lämpliga system för att övervaka sina medlemmars risksituation och det inflytande som krävs samt förfogar över lämplig alternativ finansiering för att vid behov kunna erhålla kortfristig refinansiering för att kunna tillgodose de fordringar som ställs på dessa insättningsgarantisystem. (Detta inbegriper utbetalningsfallet om ett försök att avstyra en konkurs inte är framgångsrikt.) 31 Artikel 10 punkt 1 stycke 1 inledningen 1. Ett insättningsgarantisystem ska kunna låna från alla andra insättningsgarantisystem som avses i artikel 1.2 inom unionen förutsatt att följande villkor uppfylls: 1. Ett insättningsgarantisystem ska ha möjlighet att låna från de andra insättningsgarantisystem som avses i artikel 1.2 inom unionen förutsatt att följande villkor uppfylls: Ömsesidig utlåning mellan olika medlemsstaters system skulle eventuellt kunna vara till hjälp, men skulle även kunna överföra en kris från ett land till ett annat. Föredraganden föreslår att denna bestämmelse flyttas från de obligatoriska bestämmelserna till de modeller, som kan användas vid behov, så att det överlåts till medlemsstaterna att avgöra om de vill delta i ett sådant system (t.ex. genom att underteckna lämpliga gränsöverskridande överenskommelser). PE460.676v02-00 20/31 AD\864369.doc

32 Artikel 11 1. De avgifter till insättningsgarantisystem som avses i artikel 9 ska fastställas för varje deltagare på grundval av risknivån. Kreditinstitut ska betala minst 75 % eller mer än 200 % av det belopp som en bank vid genomsnittlig risk skulle bidra med. Medlemsstater kan besluta att deltagare i de insättningsgarantisystem som avses i artikel 1.3 och 1.4 ska betala lägre avgifter till insättningsgarantisystem, dock minst 37,5 % av det belopp som en bank med en genomsnittlig risknivå skulle bidra med. 2. Fastställandet av risknivån och beräkningen av avgifter ska baseras på de faktorer som avses i bilaga I och II. 3. Punkt 2 är inte tillämplig på insättningsgarantisystem som avses i artikel 1.2. 4. Kommissionen ges befogenheter att se till att faktorerna i definitionerna och metoderna enligt bilaga II del A specificeras. Dessa förslag till regleringsföreskrifter ska antas i enlighet med artikel 7 7 d i [EBA-förordningen]. Europeiska bankmyndigheten kan utarbeta regleringsföreskrifter och lägga fram dem för kommissionen. 5. Europeiska bankmyndigheten ska senast den 31 december 2012 offentliggöra riktlinjer om tillämpningen av bilaga II del B i enlighet med [artikel 8 i EBA-förordningen]. 1. De avgifter till insättningsgarantisystem som avses i artikel 9 ska fastställas för varje deltagare på grundval av risknivån. Medlemsstater kan besluta att deltagare i de insättningsgarantisystem som avses i artikel 1.3 och 1.4 ska betala lägre avgifter till insättningsgarantisystem. 2. Fastställandet av risknivån och beräkningen av avgifter ska beslutas av medlemsstaterna. 3. Medlemsstaterna kan besluta att deltagare i de insättningsgarantisystem som avses i artikel 1.3 och 1.4 och byggsparkassor ska betala lägre avgifter till insättningsgarantisystem. Systemet med beräkning av riskbaserade avgifter bör överlåtas till medlemsstaterna, eftersom det är lättare att skräddarsy de nationella bestämmelserna efter konsumenternas behov AD\864369.doc 21/31 PE460.676v02-00

(t.ex. när det är fråga om vanligt förekommande insättningar hos specialiserade finansinstitut såsom byggsparkassor). 33 Artikel 14 punkt 1 1. Medlemsstaterna ska se till att kreditinstituten ger personer som redan har gjort eller avser att göra insättningar tillgång till den information som behövs för att avgöra vilket insättningsgarantisystem som institutet och dess filialer är anslutna till inom unionen. När en insättning inte är garanterad av ett insättningsgarantisystem i enlighet med artikel 4, ska kreditinstitutet informera insättaren om detta. 1. Medlemsstaterna ska se till att kreditinstituten ger personer som redan har gjort eller avser att göra insättningar tillgång till tillräcklig information som behövs för att avgöra vilket insättningsgarantisystem som institutet och dess filialer är anslutna till inom unionen. När en insättning inte är garanterad av ett insättningsgarantisystem i enlighet med artikel 4, ska kreditinstitutet informera insättaren om detta och i detta fall ska insättare erbjudas möjligheten att ta ut sina insättningar utan att drabbas av någon straffavgift och ha rätt till all ränta och alla förmåner som förvärvats. Insättaren ska för det första få tillräcklig information i ett sådant fall och därefter ha möjlighet att ta ut sin insättning utan någon straffavgift, och med all ränta och alla förmåner som förvärvats. 34 Artikel 14 punkt 3 3. Information till aktuella insättare ska tillhandahållas på kontoutdraget. Denna information ska bestå av en bekräftelse på att insättningarna är ersättningsberättigande 3. Information till aktuella insättare ska tillhandahållas på kontoutdraget. Denna information ska bestå av en bekräftelse på att insättningarna är ersättningsberättigande PE460.676v02-00 22/31 AD\864369.doc

enligt artikel 2.1 och artikel 4. Vidare ska det hänvisas till informationsbladet i bilaga III och var det finns att tillgå. Det ansvariga insättningsgarantisystemets webbplats kan också anges. enligt artikel 2.1 och artikel 4. Vidare ska det hänvisas till informationsbladet i bilaga III. Denna information ska bifogas ett av kontoutdragen minst en gång per år. Det ansvariga insättningsgarantisystemets webbplats ska också anges. Tillräcklig information om insättningsgarantisystemets täckning för de befintliga insättarna är av avgörande betydelse, och det bör inte innebära någon större börda för finansinstituten att bifoga informationsbladet i bilaga III med ett av kontoutdragen. 35 Artikel 14 punkt 4 4. Den information som avses i punkt 1 ska på det sätt som anges i nationell lagstiftning göras tillgänglig på det officiella språket eller språken i den medlemsstat där filialen är etablerad. 4. Den information som avses i punkt 1 ska på det sätt som anges i nationell lagstiftning göras tillgänglig på det officiella språket eller språken i den medlemsstat där filialen är etablerad. Informationen ska vara avfattad på ett klart och begripligt sätt, och på andra språk om insättaren begär detta och filialen kan tillmötesgå denna begäran. Syftet med detta ändringsförslag är att tillhandahålla mer flexibla lösningar, som båda parter kommer överens om, för att lämna nödvändig information även på andra språk. Ett sådant alternativ kommer att välkomnas i gränsregioner och av personer som är bosatta utanför sina hemländer, och det kommer att öka den gränsöverskridande konkurrensen på den inre marknaden. AD\864369.doc 23/31 PE460.676v02-00

36 Artikel 14 punkt 6 6. Om kreditinstitut går samman ska insättarna underrättas om sammanslagningen minst en månad före den får laga kraft. Insättarna ska underrättas om att när sammanslagningen fått laga kraft kommer samtliga insättningar i var och en av de banker som omfattas av sammanslagningen att läggas samman för att fastställa deras täckning inom ramen för insättningsgarantisystemet. 6. Om kreditinstitut går samman ska insättarna underrättas om sammanslagningen minst en månad före den får laga kraft. Insättarna ska underrättas om att när sammanslagningen fått laga kraft kommer samtliga insättningar i var och en av de banker som omfattas av sammanslagningen att läggas samman för att fastställa deras täckning inom ramen för insättningsgarantisystemet. Insättarna kommer att ges en period på tre månader efter det att sammanslagningen har meddelats för att ha möjlighet att överföra sina insättningar som överskrider det belopp som täcks enligt artikel 5.1 till en annan bank eller till en bankverksamhet under annat namn, utan att drabbas av någon straffavgift och ha rätt till all ränta och alla förmåner som förvärvats. Under denna tremånadersperiod, om det belopp som fastställs i artikel 5.1 överskrids, kommer det att skyddas genom att det belopp som fastställs i artikel 5.1 multipliceras med det antal konton som har slagits samman. Insättarna bör inte bara få tillräckligt med information, de bör också ha möjlighet att överföra de oskyddade insättningarna till ett annat kreditinstitut, eftersom de inte ska behöva drabbas av en lägre täckning till följd av att deras kreditinstitut har slagits samman med ett annat. 37 Artikel 14 punkt 7 PE460.676v02-00 24/31 AD\864369.doc

7. Om en insättare använder sig av nätbaserade banktjänster (Internet banking) ska den information som ska tillhandahållas enligt detta direktiv förmedlas elektroniskt och på ett sådant sätt att insättaren uppmärksammas på denna information. 7. Om en insättare använder sig av nätbaserade banktjänster (Internet banking) ska den information som ska tillhandahållas enligt detta direktiv förmedlas elektroniskt och på ett sådant sätt att insättaren uppmärksammas på denna information eller i pappersform om insättaren önskar detta. 38 Artikel 19 punkt 5 5. Kommissionen ska med hjälp av [Europeiska bankmyndigheten] lägga fram en rapport till Europaparlamentet och rådet senast den 31 december 2015 om hur långt man kommit med genomförandet av detta direktiv. Denna rapport bör framför allt behandla frågan om möjligheten att fastställa en målnivå på grundval av täckta insättningar utan att minska insättarskyddet. 5. Kommissionen ska med hjälp av [Europeiska bankmyndigheten] lägga fram en rapport till Europaparlamentet och rådet senast den 31 december 2015 om hur långt man kommit med genomförandet av detta direktiv. Denna rapport bör framför allt behandla fördelarna och nackdelarna med att öka täckningsnivån till 150 000 EUR. 39 Bilaga I Denna bilaga utgår. Detta ändringsförslag hänför sig till de ändringar som gjorts i artikel 11. AD\864369.doc 25/31 PE460.676v02-00

40 Bilaga II Denna bilaga utgår. Detta ändringsförslag hänför sig till de ändringar som gjorts i artikel 11. 41 Bilaga III stycke 1 Om ett kreditinstitut på grund av dess finansiella situation inte har betalat tillbaka insättningar som förfallit till betalning ska insättarna ersättas genom ett insättningsgarantisystem. [Namnet på det kontoförande kreditinstitutet]:s [produkt] är i princip täckt av ansvariga insättningsgarantisystem. Om ditt kreditinstitut på grund av sin finansiella situation inte har betalat tillbaka insättningar som förfallit till betalning ska du som insättare ersättas genom ett insättningsgarantisystem. [Namnet på det kontoförande kreditinstitutet]:s [produkt] är i princip täckt av ansvariga insättningsgarantisystem i enlighet med Europaparlamentets och rådets direktiv 2011/.../EU om insättningsgarantisystem (omarbetning)*. * EUT: Lägg till direktivnummer och hänvisning till offentliggörandet. Syftet med detta ändringsförslag är att använda ett språk som är mer begripligt för konsumenten och att förenkla terminologin i bilaga III (Information till insättare). PE460.676v02-00 26/31 AD\864369.doc

42 Bilaga III stycke 2 Denna återbetalning uppgår till maximalt 100 000 euro per bank. Detta innebär att alla insättningar hos en och samma bank läggs samman för att kunna fastställa täckningsnivån. Om en insättare till exempel har ett sparkonto med 90 000 euro och ett girokonto med 20 000 euro kommer insättaren enbart att ersättas med 100 000 euro. Denna återbetalning uppgår till maximalt 100 000 euro per bank. Detta innebär att alla dina insättningar hos en och samma bank läggs samman för att kunna fastställa täckningsnivån. Till exempel följande: Om en insättare har ett sparkonto med 90 000 euro och ett girokonto med 20 000 euro kommer insättaren enbart att ersättas med 100 000 euro. Syftet med detta ändringsförslag är att använda ett språk som är mer begripligt för konsumenten och att förenkla terminologin i bilaga III (Information till insättare). 43 Bilaga III stycke 3 [Endast i tillämpliga fall]: Denna metod används även om en bank arbetar under andra handelsnamn. [Namnet på det kontoförande kreditinstitutet] bedriver verksamhet även under följande namn [alla andra företagsnamn för samma kreditinstitut]. Detta innebär att det totala beloppet för alla insättningar hos företag med ett eller flera av dessa namn kommer att vara täckt med upp till 100 000 euro. [Endast tillämplig om en medlemsstat beslutar att inte tillämpa bestämmelserna i artikel 6.1]: Denna metod används även om en bank arbetar under olika namn gentemot sina kunder. [Namnet på det kontoförande kreditinstitutet] bedriver verksamhet även under följande namn [alla andra företagsnamn för samma kreditinstitut]. Detta innebär att varje enskild insättning hos företag med ett eller flera av dessa namn kommer att vara täckt med upp till 100 000 euro. Detta ändringsförslag hänför sig till den förändring som gjorts i artikel 6.1. AD\864369.doc 27/31 PE460.676v02-00

44 Bilaga III stycke 6 Insättningar av privatkunder och företag omfattas i regel av insättningsgarantisystem. Undantag för vissa insättningar anges på det ansvariga insättningsgarantisystemets webbplats. På begäran informerar er bank om vissa produkter är täckta. Om insättningar är täckta ska banken även bekräfta det på kontoutdraget. Insättningar (av privatkunder eller företag) omfattas i regel av insättningsgarantisystem. Undantag för vissa insättningar anges på det ansvariga insättningsgarantisystemets webbplats [infoga det ansvariga insättningsgarantisystemets webbplats]. På begäran ska din bank informera om vissa produkter är täckta. Om insättningar är täckta ska banken även specificera det på ditt kontoutdrag. Syftet med detta ändringsförslag är att använda ett språk som är mer begripligt för konsumenten och att förenkla terminologin i bilaga III (Information till insättare). 45 Bilaga III stycke 7 Ansvarigt insättningsgarantisystem är [namn, adress, telefon, e-post och webbplats]. Insättningsgarantisystemet kommer att återbetala dina insättningar (med upp till 100 000 euro) inom högst sex veckor, och från och med den 31 december 2013 inom en vecka. Ansvarigt insättningsgarantisystem är [namn, adress, telefon, e-post och webbplats]. Insättningsgarantisystemet kommer att återbetala dina insättningar (med upp till 100 000 euro) inom högst sex veckor, och från och med den 31 december 2013 inom 7 arbetsdagar. PE460.676v02-00 28/31 AD\864369.doc

Syftet med detta ändringsförslag är att använda ett språk som är mer begripligt för konsumenten och att förenkla terminologin i bilaga III (Information till insättare). 46 Bilaga III stycke 8 Om du inte erhållit någon återbetalning inom dessa tidsfrister bör du kontakta insättningsgarantisystemet eftersom möjligheten att kräva återbetalning kan upphöra efter en viss tid. Ytterligare information fås på [ansvariga insättningsgarantisystems webbplats]. Om du inte erhållit någon återbetalning inom dessa tidsfrister bör du kontakta insättningsgarantisystemet eftersom möjligheten att kräva återbetalning upphör efter en [inför relevant tidsperiod som är tillämplig i medlemsstaten och den exakta hänvisningen i den nationella lagstiftningen samt den artikel som reglerar dessa bestämmelser]. Ytterligare information fås på [ansvariga insättningsgarantisystems webbplats]. Syftet med detta ändringsförslag är att använda ett språk som är mer begripligt för konsumenten och att förenkla terminologin i bilaga III (Information till insättare). Tidsperioden inom vilken man kan kräva återbetalning skiljer sig åt mellan medlemsstaterna och det är mer praktiskt att kreditinstitutet erbjuder sina kunder denna information i stället för att de enskilda konsumenterna ska behöva leta efter den. 47 Bilaga III stycke 9 [Endast i tillämpliga fall]: Din insättning är garanterad av ett institutionellt garantisystem som är [godkänt/icke godkänt] som insättningsgarantisystem. [Endast i tillämpliga fall]: Din insättning är garanterad av ett institutionellt garantisystem. Detta innebär att alla banker som deltar i detta system stödjer varandra AD\864369.doc 29/31 PE460.676v02-00

Detta innebär att alla banker som deltar i detta system stödjer varandra för att undvika en bankkonkurs. Om en bankkonkurs trots allt inträffar kommer dina insättningar att återbetalas med upp till 100 000 euro. för att undvika en bankkonkurs. Om en bankkonkurs trots allt inträffar kommer dina insättningar att återbetalas med upp till 100 000 euro. Syftet med detta ändringsförslag är att förenkla den terminologi som används i bilaga III (Information till insättare). PE460.676v02-00 30/31 AD\864369.doc

Titel Referensnummer Ansvarigt utskott Yttrande Tillkännagivande i kammaren Föredragande av yttrande Utnämning ÄRENDETS GÅNG System för garanti av insättningar (omarbetning) KOM(2010)0368 C7-0177/2010 2010/0207(COD) ECON IMCO 7.9.2010 Zuzana Roithová 14.10.2010 Behandling i utskott 10.2.2011 Antagande 13.4.2011 Slutomröstning: resultat +: : 0: Slutomröstning: närvarande ledamöter Slutomröstning: närvarande suppleanter 34 0 3 Pablo Arias Echeverría, Adam Bielan, Lara Comi, Anna Maria Corazza Bildt, António Fernando Correia De Campos, Jürgen Creutzmann, Christian Engström, Evelyne Gebhardt, Louis Grech, Małgorzata Handzlik, Iliana Ivanova, Philippe Juvin, Sandra Kalniete, Eija-Riitta Korhola, Edvard Kožušník, Kurt Lechner, Toine Manders, Mitro Repo, Robert Rochefort, Zuzana Roithová, Heide Rühle, Matteo Salvini, Christel Schaldemose, Andreas Schwab, Eva-Britt Svensson, Róża Gräfin von Thun und Hohenstein, Kyriacos Triantaphyllides, Emilie Turunen, Bernadette Vergnaud, Barbara Weiler Ashley Fox, María Irigoyen Pérez, Constance Le Grip, Pier Antonio Panzeri, Konstantinos Poupakis, Sylvana Rapti, Olle Schmidt AD\864369.doc 31/31 PE460.676v02-00