UTVECKLING AV GOD SED 1
Utbildningens innehåll Block 1-KU2016 Utveckling av god sed Uttalanden och beslut från Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd Uttalande 2015:1 om opartisk analys Beslut 2015:2 bl.a. om förmedling till särskilt utsatta personer och kraven på dokumentation och arkivering Beslut 2015:5 om skyldighet att efterkomma InsureSecs begäran Särskilt kursmaterial: Uttalande 2015:1 Beslut 2015:2 Beslut 2015:5 2
Vad är God försäkringsförmedlingssed?
Vad är god försäkringsförmedlingssed och hur är det relevant? En försäkringsförmedlare är skyldig att i sin verksamhet iaktta god försäkringsförmedlingssed Att inte agera i enlighet med god försäkringsförmedlingssed kan medföra en sanktion från Finansinspektionen Att inte agera i enlighet med god försäkringsförmedlingssed kan medföra ett skadeståndsansvar Att inte agera i enlighet med god försäkringsförmedlingssed kan medföra en sanktion från den branschorganisationen förmedlaren tillhör, är medlem i 4
Lite om självreglering och begreppet god försäkringsförmedlingssed Vad är självreglering och varför finns det? - Upprätthålla allmänhetens förtroende för försäkringsförmedlingsbranschen Räcker det inte med lagstiftning, domstolsavgöranden och FI? Branschorganisationer, exempelvis - SFM - InsureSec med Försäkringsförmedlingsmarknadens Disciplinnämnd Genom uttalanden, förhandsbesked och beslut om disciplinär åtgärd. 5
Skillnaden mellan FI:s och InsureSecs regelverk Finansinspektionen Övervakar regelefterlevnad: - Av försäkringsförmedling och rådgivning om fondandelar inom ramen för försäkring - God sed inom ramen för lagen om försäkringsförmedling Utfärdar tillstånd Insuresec Övervakar regelefterlevnad; - Av alla regler som är relevanta för försäkringsförmedling - God sed inom alla områden som allmänheten kan uppfatta som försäkringsförmedling Licensierar fysiska personer med tillstånd 6
UTTALANDE 2015:1
Disciplinnämndens uttalande om opartisk analys Vad avses med begreppet "opartisk analys" och hur ska begreppet användas enligt InsureSecs regelverk God försäkringsförmedlingssed i lnsuresecs regelverk innebär att även en förmedlare som inte använder begreppet opartisk analys som beskrivande för sin verksamhet är skyldig att ge sina råd på grundval av en opartisk analys, om inte kunden har fått tydlig information om att förmedlaren inte grundar sina förslag på en opartisk analys Allmänt hållen information om att förmedlaren endast förmedlar försäkringar från vissa försäkringsföretag anses utgöra inte tillräckligt tydlig information 8
Disciplinnämndens uttalande om opartisk analys Opartiskt analys enligt god försäkringsförmedlingssed i lnsuresecs regelverk innebär att: En förmedlares urval av produktleverantörer och produkter ska vara tillräckligt stort med hänsyn till de intressen och behov som kunden har i det enskilda fallet Förmedlaren ska ge kunden tydlig förköpsinformation om innebörden av begreppet opartisk analys och hur kunden kan få information om hur förmedlaren säkerställer att råd, förslag m.m. inte begränsas på ett sätt som är oförenligt med kundens intressen och behov. 9
Disciplinnämndens uttalande om opartisk analys Skyldighet att lämna förtydligande förköpsinformation Detta gäller för förmedlare som använder begreppet opartisk analys i beskrivningen av sin verksamhet, liksom för förmedlare som inte har gett kunderna tydlig information om att förmedlaren inte grundar sina förslag på en opartisk analys. Förköpsinformationen ska omfatta såväl förmedlingsverksamheten som sådan eventuell rådgivning som inte utgör försäkringsförmedling. 10
Disciplinnämndens uttalande om opartisk analys Av förköpsinformationen ska det framgå hur kunden kan få information om hur förmedlaren genom sin interna styrning och kontroll säkerställer att urval, analyser, råd och förslag inte begränsas på ett sätt som är oförenligt med kundens intressen och behov Förköpsinformationen ska lämnas vid varje förmedlingstillfälle, om det inte är uppenbart obehövligt Förköpsinformationen ska vara tydlig och anpassad till den kunskapsnivå som en genomsnittlig kund kan antas ha. 11
Disciplinnämndens uttalande om opartisk analys Tillräckligt antal försäkringsavtal för en opartisk analys En opartisk analys ska omfatta ett tillräckligt stort urval från den marknad som är relevant ur ett kundperspektiv God försäkringsförmedlingssed i InsureSecs regelverk innebär därmed att en förmedlares urval av produktleverantörer och produkter ska vara tillräckligt stort med hänsyn till de intressen och behov som kunden har i det enskilda fallet Tillåten begränsning av urvalet i normalfallet En förmedlare kan normalt inte begränsa sitt urval, sin analys, sin rådgivning eller sina förslag till placeringar som ger hög ersättning Anledningen till detta är att det är kundens intressen och behov som ska styra och inte förmedlarens 12
Disciplinnämndens uttalande om opartisk analys Tillåten begränsning av urvalet i undantagsfallet Begränsningar i urval och analyser som har sin grund i storleken på den ersättningen kan i vissa fall vara förenliga med kundens intressen och behov om: Ersättningen till förmedlaren inte vare sig direkt eller indirekt drabbar kunden, och förmedlaren kan styrka detta för kunden och andra När kunden avstår från ett erbjudande från förmedlaren om att denne kan utföra sina tjänster mot ersättning i form av arvode som betalas av kunden Vid upphandlade förfaranden, där förmedlaren på grundval av en genomförd upphandling kan erbjuda kunden totalt sett bättre villkor än vad kunden kan få utan tillgång till de upphandlade produkterna 13
Disciplinnämndens uttalande om opartisk analys Användande av begrepp som kan förväxlas med opartisk analys Inget förbud för försäkringsförmedlare att använda begrepp som kan förväxlas med opartisk analys Förutsätter dock att kunderna får tydlig information om att förmedlarens verksamhet inte grundas på opartisk analys Enbart den omständigheten att en förmedlare använder andra begrepp än opartisk analys (oberoende, självständig, fristående m.fl.) är inte tillräcklig information att förmedlarens verksamhet inte grundas på opartisk analys Förmedlaren är skyldig att ge kunden förköpsinformation om innebörden av de begrepp som förmedlaren använder och hur dessa förhåller sig till begreppet opartisk analys 14
Disciplinnämndens uttalande om opartisk analys Skyldigheten gäller alla som beskriver sin verksamhet med begrepp som kan förväxlas med opartisk analys Av förköpsinformationen ska tydligt framgå att förmedlaren inte grundar sin rådgivning på opartisk analys Av förköpsinformationen ska framgå hur kunden kan få information om hur förmedlaren genom sin interna styrning och kontroll säkerställer att den beteckning som används inte är vilseledande för kunden Förköpsinformationen ska lämnas vid varje förmedlingstillfälle om det inte är uppenbart obehövligt och den ska vara tydlig och anpassad till den kunskapsnivå som en genomsnittlig 15
BESLUT 2015:2
Beslut 2015:2 Behandlar bland annat: Förmedling till särskilt utsatta personer Kraven på dokumentation och arkivering Opartisk analys Disciplinnämndens bedömningsgrunder 17
Beslut 2015:2 Krav på dokumentation och arkivering Dokumentationen ska: Arkiveras på ett säkert sätt Sparas så länge som det behövs med hänsyn till försäkringstiden och den tid inom vilken anspråk på skadestånd kan göras 18
Beslut 2015:2 Dokumentationskravet Det är inte fullgott att påstå att dokumentationskravet är uppfyllt om dokumentationen inte arkiverats och kan kontrolleras Kryss i rutan/bekräftelse av kunden att denne erhållit förköpsinformation förändrar inte bedömningen ovan Avsaknad av dokumentation över lämnad rådgivning är som utgångspunkt inte bättre än felaktig och bristfällig dokumentation 19
Beslut 2015:2 Icke tillåten begränsning av urval för opartisk analys Se även uttalande 2015:1 Begreppet opartisk analys kan inte begränsas till en enskild produkt Vad menas med det? I det aktuella beslutet förmedlades en kombinationslösning av försäkring och lån med motiveringen att frigöra kapital som är bundet i en bostad Kan begränsningen motiveras med förklaringen att produktens egenskaper är unika? 20
Beslut 2015:2 Opartisk analys syftar på själva försäkringsavtalet Produkten ska ställas i relation till andra lösningar från andra bolag som kan tänkas uppfylla kundens behov Om det inte finns någon annan lösning som ensam eller tillsammans med någon annan komponent motsvarar kundens behov ska också detta dokumenteras 21
Beslut 2015:2 Förmedling till särskilt utsatta personer Höga krav på begriplighet och omsorg - Ålder eller av andra skäl - Svårt att förstå de produkter som förmedlas - Svårt att tillvarata sina intressen - Många produkter av olika skäl är olämpliga med hänsyn till ålder eller av andra skäl. 22
Beslut 2015:2 Disciplinnämndens bedömningsgrunder Inga omständigheter, till grund för en disciplinåtgärd, som inträffat före det att förmedlaren anslöt sig till InsureSecs avtal Insuresec kan därmed inte åberopa omständigheter, till grund för anmälan, som ligger i tiden före det att Förmedlaren anslöt sig till avtalet Detta hindrar dock inte att Disciplinnämnden ska göra en helhetsbedömning och att helhetsbedömningen kan innefatta omständigheter under hela den tid förmedlaren varit verksam som försäkringsförmedlare. Sådana omständigheter kan med andra ord vid den samlade bedömningen påverka i för förmedlaren positiv eller negativ riktning 23
BESLUT 2015:5
Beslut 2015:5 Skyldighet att efterkomma InsureSecs begäran För självregleringen är det av central betydelse att försäkringsförmedlare och bolag: Lämnar den information som InsureSec begär Lämnar dessa inom utsatt tid 25
Beslut 2015:5 I det aktuella ärendet hade förmedlaren och bolaget underlåtit att lämna begärd information samt att då InsureSec skickat en påminnelse har denna lämnats obesvarad Ärendet visar även, genom företedda läskvitton, att någon har öppnat de mejl, innehållande InsureSecs begäran om information, som sänts till förmedlarens e-postadress Förmedlarens och Förmedlarbolagets åsidosättande av sina skyldigheter bedömdes som allvarligt InsureSecs rätt att begära information bygger på det avtal som ingåtts 26