Regelverk Bliwas riskregelverk för tjänstepensionsförsäkringar Gäller från och med den 1 januari 2017
Bliwas riskregelverk för tjänstepensionsförsäkringar - riskprodukter (nedan kallat regelverket) Endast tjänstemannaföretag kan omfattas av Bliwas försäkringar (typiska ITP-kollektiv). Bliwa kan dock lämna dispens även för företag med en liten andel anställda som är icke-tjänstemän (typiska SAF/LO-kollektiv). Innehållsförteckning Sid 1. Hälsoprövning 2 2. Bliwas definitioner 2 3. Krav på hälsoprövning beroende på totalt försäkrat belopp 3 4. Underlag för hälsoprövning 4 5. Möjliga bedömningar 5 6. Hälsoprövning vid ändring 5-6 7. Retroaktiv ändring 7 8. Övertagande av företagsbestånd från annan försäkringsgivare 7 9. Företagsinformation till Bliwa inför tecknande av försäkringar med kundspecifik premie 7 1
1. HÄLSOPRÖVNING För nyteckning av försäkring och för ändring av försäkringsbelopp krävs hälsoprövning. Beroende på vilka försäkringar som söks, försäkringsbelopp, vilken lön den anställde har, vilken riskgrupp den anställde tillhör och tidpunkt för ansökan krävs olika grader av hälsoprövning. Dessa är: 1. Intyg om full arbetsförhet (FA) enligt Bliwas definition nedan. 2. Hälsodeklaration () 3. Läkarutlåtande inklusive diverse prover (LU). Vid både nyteckning av försäkring och ändring av befintliga försäkringsbelopp ska hänsyn tas till samtliga sökta riskförsäkringar i Bliwa, utom efterlevandepension/dödsfallskapital. De försäkringar som berörs är: Premiebefrielseförsäkring Sjukförsäkring Kompletterande sjukförsäkring De krav på hälsoprövning som gäller för att Bliwa ska bevilja efterlevandepension/dödsfallskapital beror på den försäkrades lön, ålder, det ansökta försäkringsbeloppet i efterlevandepensionen/dödsfallskapitalet samt tidpunkten för ansökan efter anslutning till Bliwa. 2. BLIWAS DEFINITIONER Full arbetsförhet (FA) Med fullt arbetsför menas att: Den anställde som skall försäkras (sökanden) kan fullgöra sitt vanliga arbete utan inskränkningar och inte till någon del har sjuklön från sin arbetsgivare och/eller ersättning från Försäkringskassan i form av sjukpenning, rehabiliteringspenning, tidsbegränsad sjukersättning, sjukersättning, aktivitetsersättning, annan ersättning på grund av arbetsoförmåga eller uppbär minst halv arbetsskadelivränta. Om sökanden har vilande aktivitetsersättning, vilande tidsbegränsad sjukersättning, vilande sjukersättning eller vilande arbetsskadelivränta anses denne inte vara fullt arbetsför under den tid som ersättningen eller arbetsskadelivräntan förklarats vilande. Den sökande får heller inte ha varit arbetsoförmögen mer än 15 dagar i följd under de senaste tre månaderna för att anses som fullt arbetsför. Gäller dock inte s k 10-taggare (alternativ pensionslösning). Riskgrupper Grupp 1 Avser grupper med anställda om minst 5* försäkringsberättigade individer. Grupp 1 avser även enskilda så kallade 10-taggare (alternativ pensionslösning inom avtalsområdena ITP, BTP eller FTP). Försäkringsberättigade i gruppen är alla de av arbetsgivarens anställda som ryms inom en i avtalet objektivt fastställd grupp. Med objektivt fastställd grupp menas samtliga anställda i företaget, alternativt inom en del av företaget (exempelvis ledningsgrupp, säljare, chefsgrupp etcetera) med gemensam pensionspolicy. Gruppen fastställs i det avtal som ingås mellan Bliwa och respektive arbetsgivare. En grupp kan också vara alla anställda inom en koncern. * I antalet 5 får även ägare/delägare räknas med, dock gäller riskregler enligt grupp 2 för ägare/delägare enligt nedan. Grupp 2 Avser ägare/delägare som är verksamma i företaget. Med ägare/delägare menas här: ägare av handelsbolag eller kommanditbolag aktieägare som ensam eller tillsammans med annan aktieägare som är make/sambo, förälder eller barn till denne äger minst en tredjedel av aktierna i ett aktiebolag Grupp 2 avser även grupper av anställda med färre än 5 försäkringsberättigade individer. 2
3. KRAV PÅ HÄLSOPRÖVNING BEROENDE PÅ TOTALT FÖRSÄKRAT BELOPP - Lön över 30 ibb kan inte försäkras i sjukförsäkringen. - Lön över 50 ibb kan inte försäkras i premiebefrielseförsäkring och heller inte förmån som överstiger 35 procent - motsvarande den pensionsmedförande lönen. Frilagd premie för 10-taggare kan dock överstiga 35 procent motsvarande den pensionsmedförande lönen. Lön över 30 ibb kan inte försäkras för 10-taggare. - Vid löneväxling får det årliga försäkringsbeloppet för premiebefrielseförsäkring högst uppgå till 120 000 per år. - Med ålder i tabellerna avses den ålder den anställde är/uppnår innevarande månad. Sjukförsäkringsprodukter Totalt årligt försäkringsbelopp Grupp 1 16 t o m 64 år Premiebefrielse Upp tom 16 pbb FA inom 3 mån Grupp 2 16 t o m 64 år Över 16 pbb LU LU För 10-taggare: FA Sjukförsäkring Kompletterande sjukförsäkring Upp tom 16 pbb FA inom 3 mån Över 16 pbb LU LU Premiebefrielse (obligatorisk) Sjukförsäkring Kompletterande sjukförsäkring Upp tom 24 pbb FA inom 3 mån Över 24 pbb LU LU Livförsäkringsprodukter Efterlevandepension Dödsfallskapital Efterlevandepension Dödsfallskapital Totalt Grupp 1 försäkringsbelopp 16 t o m 64 år Upp tom 60 pbb FA inom 3 mån 61 tom 80 pbb För 10-taggare: FA inom 3 mån Grupp 2 16 t o m 59 år Grupp 2 60 år t o m 64 år Ej teckningsbar Ej teckningsbar Efterlevandepension Dödsfallskapital Över 80 pbb* LU För 10-taggare: LU Ej teckningsbar * Normalt beviljar Bliwa ett totalt försäkringsbelopp motsvarande högst 150 prisbasbelopp för efterlevandepension och/eller dödsfallskapital. Högre försäkringsbelopp ska i förväg godkännas av Bliwa eller särskilt avtalas om. Beloppet angivet i tabellen för Efterlevandepension är det årliga beloppet multiplicerat med antal år, d v s risksumman. Om risksumman/försäkringsbeloppet överstiger 60 pbb, får försäkringsbeloppet i efterlevande-pensionen (årligt belopp multiplicerat med antal år för utbetalning) högst motsvara 6 ggr den försäkrades årsinkomst. Denna begränsning gäller inte för 10-taggare (alternativ pensionslösning). 3
4. UNDERLAG FÖR HÄLSOPRÖVNING Intyg om full arbetsförhet Intyg om full arbetsförhet ska lämnas av arbetsgivaren eller den försäkrade. I de fall arbetsgivaren inte kan ha vetskap om den försäkrade/anställde har varit fullt arbetsför de senaste 3 månaderna före tidpunkten för intygandet, p g a av att denne är nyanställd, eller är/har varit tjänstledig/föräldraledig, behöver arbetsgivaren bara intyga full arbetsförhet för den tid denne har kännedom om. Anställd som inte är fullt arbetsför vid ansökan om försäkring kan beviljas försäkring mot godkänd hälsodeklaration när hon/han åter blir fullt arbetsför. Om den försäkrade inte är FA vid höjning inom löneoption träder höjningen i kraft när den försäkrade åter är FA och arbetsgivaren meddelar den nya lönen. Hälsodeklaration () och läkarutlåtande (LU) är gällande i 6 månader och ska inkomma till Bliwa inom 1 månad från underskriftsdatum. LU är gällande i 6 månader och ska inkomma till Bliwa inom 1 månad från underskriftsdatum. Vid behov av inhämtande av kompletterande hälsouppgifter görs två påminnelser av riskbedömaren med en månads mellanrum. I samband med den andra påminnelsen ska påtalas för sökanden att ärendet avslutas om efterfrågade handlingar inte inkommer. Om handlingar inkommer efter att ärendet avslutats, måste den sökande lämna nya hälsohandlingar, åtminstone i form av en kontinuitetsförklaring. Om regelverket kräver eller LU ska en ny lämnas även om sökanden tidigare har lämnat eller LU på grund av tidigare händelse. Undantag från denna regel görs för en sökande som ansöker om kompletterande sjukförsäkring och/eller efterlevandepension/dödsfallskapital (nyteckning eller höjning) inom 3 månader från anslutning till Bliwa, om sökanden beviljats anslutning till Bliwa med eller LU. Vid ändring då sökanden enligt hälsoprövningsreglerna ska lämna LU ersätts nytt LU av, om sökanden vid ett tidigare tillfälle har lämnat LU till Bliwa. Om premiebefrielseförsäkring gäller med en fast premie ska alternativt LU lämnas för att höjning av sådan premie utöver löneoption ska kunna beviljas. Om en sökande inte har varit folkbokförd i Norden de senaste 24 månaderna från ansökningstillfället, krävs att den sökande lämnar LU även om denne enligt regelverket kan ansöka med. Kontinuitetsförklaring Kontinuitetsförklaring krävs om eller LU har en underskrift från sökanden som är äldre än en månad när handlingen inkommer till försäkringsgivaren. Kontinuitetsförklaring krävs då sökanden begär framdatering med mer än 9 veckor efter senaste eller LU. Kontinuitetsförklaring är gällande i ytterligare högst 9 veckor efter underskrift. Ersättning för kostnad av LU Försäkringsgivaren ersätter i efterhand den sökande för kostnad av LU mot uppvisande av originalkvitto, dock högst 4000 kronor. För högre ersättning krävs godkännande i förväg av Bliwa. Hänvisa gärna kunden till särskilt avsedd blankett: Ersättning av läkarutlåtande. 5. MÖJLIGA BEDÖMNINGAR Premieförhöjning Om en sökande efter riskbedömning bedöms vara en förhöjd risk erbjuds försäkring mot förhöjd premie. Klausul Om en sökande efter riskbedömning bedöms vara en ökad risk pga ett specifikt besvär kan detta besvär undantas genom en klausul. 4
Avslag Om en sökande inte klarar den individuella hälsoprövningen vid inträde avslås ansökan om försäkring. Den sökande bör om möjligt ligga kvar i en tidigare försäkringslösning. I förekommande fall anges, i samband med riskbedömningen, en tidpunkt för när en sökande har möjlighet att söka igen. 6. HÄLSOPRÖVNING VID ÄNDRING Familjeoption Den försäkrade har rätt att nyteckna eller höja försäkringsbeloppet för Efterlevandepension vid s.k. familjehändelse utan hälsoprövning inom 12 månader efter familjehändelsen. Med familjehändelse menas att den försäkrade blir sambo, ingår äktenskap/partnerskap eller får barn (biologiska eller adoptivbarn). Den högsta tillåtna försäkrade risksumman totalt per försäkrad efter en sådan option är 60 pbb. Den försäkrade får vid tidpunkten för familjehändelsen inte ha fyllt 55 år. Föräldraledighet, tjänstledighet Vid återinträde till anställning efter föräldraledighet, eller tjänstledighet på grund av studier eller militärtjänstgöring som varat högst 24 månader krävs att den anställde är fullt arbetsför under förutsättning att denne ansöker om motsvarande försäkringar och nivåer som vid utträdet. Återinträde efter längre föräldraledighet eller tjänstledighet än 24 månader likställs med nyteckning. Byte av arbetsgivare Rätt att teckna ny försäkring vid byte till en arbetsgivare som också tecknat/tecknar avtal om riskförsäkringar i Bliwa (gäller även vid byte av arbetsgivare inom koncern) Vid en uppsägning av nuvarande försäkring får ny försäkring i Bliwa med samma förmåner och försäkringsbelopp tecknas utan krav på hälsoprövning av den försäkrade. Ansökan om sådan försäkring ska ha inkommit till Bliwa inom efterskyddstiden (3 månader). Vid en eventuell höjning vid samma tidpunkt, se höjningsreglerna nedan. Om det vid försäkringstidens slut pågår en sjukperiod sedan minst tre månader, får ny försäkring istället tecknas först när den försäkrade åter är fullt arbetsför. Höjningsregler Löneoption Anställd (tillhörande grupp 1) Rätt att höja den pensionsmedförande lönen motsvarande lönehöjningen mot FA upp till respektive LUgräns(16pbb/24pbb), se tabellen. Ägare/delägare och anställd (tillhörande grupp 2) Lönehöjning på högst 20 procent per år rullande på 12 månader mot FA upp till respektive LUgräns(16pbb/24pbb), se tabellen. Löneoption för PB vid lön över 30 ibb är dock begränsad till 20% per år rullande på 12 månader. FA intygas av försäkrades arbetsgivare. Den höjda lönen jämförs med den lön som motsvaras av det senast beviljade försäkringsbeloppet. Höjning över /LU-gräns Om den försäkrade i och med en höjning utöver löneoptionen överskrider /LU-gräns i totalt årligt försäkringsbelopp krävs godkänt /LU för att hela höjningen ska kunna göras. Den försäkrade får annars höja upp till /LU-gränsen mot alternativt FA om det är inom löneoptionen. Försäkringsbeloppet fryses i sådant fall vid motsvarande förmån till 5
dess den försäkrade klarat godkänt /LU. I varje enskilt fall avgörs när den försäkrade på nytt kan ansöka om höjning. Om den försäkrade har ett totalt årligt försäkrat belopp över LU-gränsen och alltså har godkänt LU sedan tidigare, får han/hon göra hela höjningen mot godkänd. Om den försäkrade inte klarar godkänd har han/hon rätt att höja inom löneoption mot FA. Försäkringsbeloppet fryses i sådant fall vid motsvarande förmån till dess den försäkrade klarat godkänt. Fast avtalad premie I det fall fast avtalad löpande premie tillämpas för ålderspensionspremien (d v s inte är beroende av lönen) medges en höjning på högst 20 procent av den fasta premien per rullande 12-månadersperiod, utan annan hälsoprövning än att den försäkrades arbetsgivare intygar FA. För en höjning av den fasta premien med mer än 20 procent krävs att den försäkrade lämnar en hälsodeklaration som Bliwa kan godkänna efter sedvanlig riskbedömning. Dock tillåts alltid en höjning av den fasta premien upp till en total årspremie på högst 18 000 kr, utan annan hälsoprövning än FA. 10-taggare (alternativ pensionslösning) För 10-taggare kan höjning av det premiebelopp försäkringstagaren meddelat Bliwa ske enligt nedan: Vid frilagd premie krävs ingen hälsoprövning Vid premietrappa krävs full arbetsförhet (årslön över 30 ibb kan inte försäkras) Löneväxling Höjning av premiebelopp försäkringstagaren meddelat för löneväxling medges mot FA. Högsta premiebelopp som kan försäkras är 120 000 kr per år. Kollektiv policyändring Anställda tillhörande Grupp 1 i detta regelverk har rätt att höja försäkringsbeloppet för premiebefrielseförsäkring och/eller sjukförsäkringsnivå till följd av policy/avtalsändring, utan annan hälsoprövning än att den försäkrades arbetsgivare intygar FA. En förutsättning är att ändringen omfattar alla individer i gruppen. Gräns för LU gäller dock alltid även vid kollektiv policyändring. Byte av förmånsgrupp vid byte av tjänst Vid byte av förmånsgrupp med anledning av byte av tjänst, får den försäkrade mot FA till de nyteckningsregler som gäller för den nya riskgruppen (grupp 1 eller 2) höja förmån avseende premiebefrielseförsäkring och sjukförsäkring. Höjning av premiebefrielseförsäkring för fast premie får dock höjas högst med 20 procent mot FA, i annat fall, gräns för LU gäller dock alltid. Om hälsoprövning då tidigare höjning gett avslag Om den försäkrade fått avslag på tidigare höjning utöver optionsrätten kan den försäkrade därefter inte höja försäkringsbeloppet utan godkänd individuell hälsoprövning. Om hälsoprövning då tidigare höjning gett klausul och/eller premieförhöjning Om den försäkrade fick icke-normalbedömning på tidigare höjning (för mer än 12 månader sedan) och har ett försäkrat belopp över nivån för LU får den försäkrade höja inom löneoptionen mot FA till samma klausul/premieförhöjning som tidigare. När den försäkrade klarar normalbedömd individuell hälsoprövning får hela höjningen göras upp till aktuell nivå till normala villkor och premier. 6
7. RETROAKTIV ÄNDRING Bliwa medger normalt inga retroaktiva ändringar av försäkringarna. I förekommande fall ska det i förväg godkännas av Bliwa eller särskilt avtalas om. Det gäller såväl nyteckning, avslut eller ändring av försäkringsbelopp. 8. ÖVERTAGANDE AV FÖRETAGSBESTÅND FRÅN ANNAN FÖRSÄKRINGSGIVARE Ett företag som väljer att byta försäkringsgivare till Bliwa för samtliga försäkrade (minst 20 försäkrade) har vid ett byte av försäkringsgivare till Bliwa, rätt att mot enbart intygande om full arbetsförhet, nyteckna riskförsäkringar i Bliwa. Försäkringsskyddet får högst motsvara försäkringsskyddet som gällt hos den tidigare försäkringsgivaren, dock högst med de nivåer som framgår av Bliwas försäkringsvillkor och i detta regelverk. Efter övertagandetidpunkten är det Bliwas ordinarie riskregler som gäller för respektive förmånsgrupper. För företag med färre än 20 försäkrade gäller ordinarie nyteckningsregler. 9. FÖRETAGSINFORMATION TILL BLIWA INFÖR TECKNANDE AV FÖRSÄKRINGAR MED KUNDSPECIFIK PREMIE Från företag med fler än 100 anställda skall följande information om möjligt inhämtas till Bliwa inför beslut om Bliwa är beredd att erbjuda kundspecifik premie för företaget: Aktuell beståndsinformation Antal anställda, ålder, kön och lön, samt antal anställda. (Denna information hämtas in för att stämma av den utjämnade PB-premien med det aktuella beståndet samt för att jämföra med utfallet i den historiska sjukfrånvaron.) I det fall beståndet inte varit homogent de senaste åren erfordras även uppgift om hur beståndet såg ut för två år sedan. Information om planerade neddragningar, utökning av personal eller fusion med annat företag inom den närmaste 12 månadsperioden och det antal anställda som den planerade förändringen förväntas omfatta samt kortfattat om motivet. (Denna information samlas in eftersom arbetsgivare under stark tillväxt, neddragning eller strukturförändringar har en större risk för hög sjukfrånvaro.) Hälso- och sjukvårdsförmån Om del av eller alla anslutna omfattas av någon typ av företagshälsovård, sjukvårdsförsäkring och/eller sjukvårdsupplysning vid sjukfrånvaro, samt omfattningen av eventuell hälso- och sjukvårdsförmån. Sjukfrånvarostatistik Information för de senaste 2 åren om antal personer i gruppen som har eller har haft sjukperiod på minst 90 dagar. 7