Sparbankernas helårssammanställning

Transkript

1 Sparbankernas helårssammanställning Januari-december Januari-december jämfört med januari-december Sparbankernas samlade rörelseresultat uppgick till mkr, en ökning med 200 mkr (3 768). Sparbankernas samlade rörelseresultat exklusive jämförelsestörande poster ökade till mkr (2 452). Summa rörelseintäkter ökade med 11 procent till mkr (8 337). Den genomsnittliga affärsvolymen uppgick till 827 miljarder (703), en ökning med 18 procent. Affärsvolymen per årsarbetare uppgick till 280 mkr (243). Fjärde kvartalet jämfört med tredje kvartalet Sparbankernas sammanlagda rörelseresultat uppgick till 500 mkr (875). Räntabiliteten på eget kapital uppgick till 6,73 procent.

2 Bankverksamheten grundbulten i Sparbankernas samhällsnytta SPARBANKERNAS samhällsnytta beskrivs ibland som en sorts utdelning tillbaka till Sparbankens verksamhetsområde och kan då tolkas som det stöd Sparbanken lämnar exempelvis till ungdomsverksamhet inom segling, som på bilden på framsidan av denna sammanställning. Den viktigaste samhällsnyttan gör dock Sparbanken genom att vara bank med ett tydligt lokalt perspektiv. Kreditförsörjning till små och medelstora företag fungerar på ett annat sätt när besluten fattas lokalt jämfört med om samma beslut ska fattas på distans. Även beslut i andra bankaffärer påverkas av att Sparbanken vet att man ska vara på plats, inte bara om tre månader men också om 30 år. Orden lokal och långsiktig är fortfarande de två ord som kanske bäst beskriver Sparbankerna. Undersökningar visar att den lokala närvaron gör att 85 av Sparbankernas kunder uppger att de har en egen kontaktperson på banken jämfört med 42 av storbankernas kunder. Samtidigt använder 65 av Sparbankernas kunder Internetbanken via sin mobiltelefon jämfört med 53 av storbankernas kunder. Förklaringen är sannolikt att Sparbankernas kunder har lättare att ta till sig ny teknik eftersom de känner en grundläggande trygghet i sin relation till banken. En annan trygghet är att Sparbankerna fortsätter att uppvisa en stabil och bra intjäning, och bygger härigenom en fortsatt förstärkning av sin soliditet. Den genomsnittliga soliditeten per ökade till 16,72 jämfört med 16,32 året innan. Under 2015 ser vi framför oss att mycket kraft i våra medlemsbanker kommer att läggas på fortsatt implementering av alla nya och utökade regelverk. Öivind Neiman Vd Sparbankernas Riksförbund OMSLAG Skurups Sparbank har sedan 2010 bidragit till ungdomsverksamheten i Abbekås båtklubb. Båtklubbens mål är att fler unga ska få chansen att komma ut till havs och känna den lugna sinnesstämning som båtlivet ger. Kurserna i segling och motorbåt riktar sig till åldrarna 8-15, och de flesta deltagarna kommer från den egna samt de närliggande kommunerna, men även sommargäster brukar delta. Stor vikt i kurserna förutom sjöteknik och säkerhet läggs på samarbete. Abbekås båtklubb vill även vara en naturlig mötesplats för unga och att deltagandet i dess kurser och aktiviteter ska ge möjlighet att lära känna nya vänner. Superkvällarna för ungdomar mellan som klubben arrangerar är ett bra exempel på det. Här är fokus inte bara på båtar och segling, utan det erbjuds film, musik, spel, pyssel och bakning, för att locka så många unga som möjligt att vara med. Sommaren är snart här och då stundar olika tävlingar med andra båtklubbar på Skånes kust. Foto: Abbekås båtklubb 2 60 sparbankers rapportering sammanställd av Sparbankernas Riksförbund

3 Ekonomisk översikt Sparbankerna redovisar ett starkt resultat Resultaträkning, mkr Jan-dec Jan-dec Kvartal 4 Kvartal 3 Kvartal 4 Räntenetto , , ,6 Erhållna utdelningar , ,0 0 Provisionsnetto , , ,1 Nettoresultat finansiella transaktioner , Övriga intäkter , ,7 Summa intäkter , ,1 Personalkostnader , , ,7 Av- och nedskrivningar ,1 48 Övriga kostnader , , ,6 Summa rörelsekostnader , , ,1 Resultat före kreditförluster , , ,3 Kreditförluster inklusive värdeförändring övertagen egendom , Nedskrivning av finanseilla tillgångar Rörelseresultat , , ,9 Balansräkningsdata, mkr 31 dec 31 dec Utlåning till allmänheten ,5 Inlåning från allmänheten ,9 Summa eget kapital ,0 Balansomslutning ,7 Total genomsnittlig affärsvolym ,7 Nyckeltal 31 dec 31 dec Räntabilitet på eget kapital 6,73 7,68 K/I-tal före kreditförluster 0,54 0,51 K/I-tal efter kreditförluster 0,57 0,55 Soliditet 16,72 16,32 Antal årsarbetare ,1 Januari-december jämfört med januari-december Bildandet av Sparbanken Skåne AB påverkar jämförelserna mellan åren. De ackumulerade utfallen per december och december är inte fullt ut jämförbara. Räntenetto Räntenettot ökade med 7 procent jämfört med motsvarande period föregående år. Intäkter Erhållna utdelningar ökade med 37 mkr eller 4 procent till 901 mkr framför allt beroende på den ökade utdelningen på sparbankernas innehav av aktier i Swedbank. Provisionsnettot ökade med 369 mkr eller 16 procent jämfört med föregående år och nettoresultat finansiella transaktioner ökade med 160 mkr till 357 mkr. Övriga intäkter uppgick till 86 mkr vilket är 3 mkr lägre än utfallet. Kostnader Summa rörelsekostnader ökade med nära 17 procent jämfört med föregående år och uppgick till mkr. Största post var personalkostnader vilka ökade med 8,6 procent eller 207 mkr jämfört med samma period. Avskrivningar ökade med 252 mkr till 428 mkr. Kreditförluster inklusive värdeförändring övertagen egendom ökade med 14 mkr jämfört med helåret och uppgick till 316 mkr. Affärsvolymer Den genomsnittliga affärsvolymen ökade med 18 procent jämfört med och uppgick till 827 Mdr (703). I genomsnittlig affärsvolym ingår förutom in- och utlåning i egen portfölj även de volymer som sparbankerna förmedlar till bl.a. Swedbank Hypotek och Swedbank Robur. Nyckeltal Sparbankernas eget kapital har ökat med 17 procent jämfört med december så trots det förbättrade resultatet minskade sparbankernas räntabilitet på eget kapital och uppgick till 6,73 procent vilket är en minskning med 0,95 procentenheter. 3

4 Fjärde kvartalet jämfört med tredje kvartalet Räntenetto Räntenettot minskade med 5 procent fjärde kvartalet jämfört med tredje kvartalet och uppgick till mkr (1 398). Inlåning sparbankerna, Mdr Intäkter Provisionsnettot ökade med 11 procent jämfört med tredje kvartalet och uppgick till 768 mkr (690) Kostnader Summa rörelsekostnader var 16,4 procent högre fjärde kvartalet jämfört med det tredje kvartalet och uppgick till mkr att jämföra med mkr. Personalkostnaderna ökade med 16,7 procent från 611 mkr tredje kvartalet till 713 mkr fjärde kvartalet. Kreditförluster inklusive värdeförändring övertagen egendom ökade med 175 mkr från 24 mkr tredje kvartalet till 199 mkr tredje fjärde dec-03 dec-04 dec-05 dec-06 dec-07 dec-08 dec-09 dec-10 dec-11 dec-12 dec-13 dec-14 Allmänheten Privatmarknad Utlåning sparbankerna, Mdr dec-03 dec-04 dec-05 dec-06 dec-07 dec-08 dec-09 dec-10 dec-11 dec-12 dec-13 dec-14 Allmänheten Privatmarknad Marknadsandelar , procent Inlåning från allmänheten, andel i procent Utlåning till allmänheten inklusive bolån, andel i procent 7,3 6,4 Sparbankerna 7,3 Sparbankerna 6,4 Swedbank 14,8 SEB 19,8 Handelsbanken 30,5 Nordea 13,9 Danske Bank 1,5 Länsförsäkringar 2,2 Övriga banker och bolåneinstitut 10,0 Swedbank 17,1 SEB 16,3 Handelsbanken 28,9 Nordea 14,3 Danske Bank 3,1 Länsförsäkringar 2,7 Övriga banker och bolåneinstitut 11,2 Källa: Statistiska Centralbyrån, Finansmarknadsstatistik 4 60 sparbankers rapportering sammanställd av Sparbankernas Riksförbund

5 Sparbankerna är näst största ägare i Swedbank. Resultaträkning, mkr Januari-december Januari-december Ränteintäkter (inkl leasing) ,5 Räntekostnader ,5 Räntenetto ,4 Erhållna utdelningar ,3 Provisionsintäkter ,7 Provisionskostnader ,6 Nettoresultat finansiella transaktioner ,2 Övriga rörelseintäkter ,3 Summa övriga rörelseintäkter ,4 Summa räntenetto och rörelseintäkter ,1 Allmänna administrationskostnader ,4 - varav personalkostnader ,6 - därav avsättning vinstandelar ,1 - varav IT-kostnader ,9 - varav övr allmänna administrationskostnader ,2 Av- och nedskrivningar av anläggningstillgångar varav goodwill Övriga rörelsekostnader ,0 Summa kostnader före kreditförluster ,7 Resultat före kreditförluster ,2 Kreditförluster, inkl värdeförändring ,6 Nedskrivning av finansiell tillgångar varav Swedbanksaktier Rörelseresultat ,3 Medelomslutning, MO ,4 Total affärsvolym ultimo ,1 Total genomsnittlig affärsvolym ,7 Antal årsanställda ,1 5

6 Kvoten utlåning/ inlåning 88 visar att sparbankerna finansierar sin utlåning med inlåning Balansräkning i sammandrag, mkr Tillgångar 9 mån, Utlåning till allmänheten ,5 Obligationer och andra räntebärande värdepapper ,0 Aktier och andelar ,5 Övriga tillgångar ,1 Summa tillgångar ,7 Skulder Inlåning från allmänheten ,9 Övriga skulder ,6 Summa skulder ,9 Eget kapital Obeskattade reserver ,8 Fond för verkligt värde ,7 Egna fonder inklusive periodens resultat ,0 Summa skulder och eget kapital ,7 Nyckeltal -enheter Räntabilitet på eget kapital, helår (22 skatt) 6,73 7,68-0,95 Kapitalstruktur Soliditet, 16,72 16,32 0,40 Effektivitetsmått KI - tal före förluster, netto 0,54 0,51 KI - tal efter förluster, netto 0,57 0,55 Övrigt tkr Affärsvolym per årsarbetare, Tkr Aktieinnehav i Swedbank antal Antal A-aktier* * I samband med bildandet av Sparbanken Skåne AB överfördes aktier från banken till bankens ägarstiftelse sparbankers rapportering sammanställd av Sparbankernas Riksförbund

7 Resultaträkning exklusive jämförelsestörande poster, mkr Jan-dec Jan-dec Kvartal 4 Kvartal 3 Ränteintäkter allmänhet , ,5 Räntekostnader allmänhet , ,5 Räntenetto exklusive jämförelsestörande poster , ,9 Provisionsintäkter , ,0 Provisionskostnader , ,6 Övriga rörelseintäkter , ,0 S:a övriga rörelseintäkter , ,1 Summa räntenetto och rörelseintäkter exklusive jämförelsestörande poster , Allmänna administrationskostnader , ,7 Av- och nedskrivningar av anläggningstillgångar , ,8 Övriga rörelsekostnader , ,4 Summa kostnader före kreditförluster , ,9 Resultat exklusive jämförelsestörande poster och före kreditförluster , ,1 Kreditförluster, inkl värdeförändring , Resultat exklusive jämförelsestörande poster efter kreditförluster , ,6 Ränteintäkter jämförelsestörande poster , ,9 Räntekostnader jämförelsestörande poster , ,1 Räntenetto jämförelsestörande poster , ,4 Erhållna utdelningar ,0 - varav för Swedbankaktier Nettoresultat finansiella transaktioner , ,1 - varav reavinst Swedbankaktier Avskrivningar goodwill ,6 Nedskrivning av finansiell tillgångar varav för Swedbankaktier Resultat jämförelsestörande poster , Rörelseresultat , ,9 K/I-tal före kreditförluster, exklusive jämförelsestörande poster K/I-tal efter kreditförluster, exklusive jämförelsestörande poster Resultat på helår exklusive jämförelsestörande poster i förhållande till affärsvolym, 0,60 0,60 0,64 0,54 0,64 0,65 0,73 0,55 0,32 0,34 0,24 0,43 7

8 Sparbankernas samhällsengagemang Inga specialregler, men en tanke på proportionalitet Sedan finanskrisen 2008 har en rad nya regler införts på finansmarknaden. I grunden är detta något bra som värnar stabiliteten, men när reglerna blir för trubbiga uppstår en snedvriden konkurrens där stora aktörer gynnas på de mindres bekostnad. Vi förväntar oss inte några specialregler, men vi efterfrågar en tanke på proportionalitet, att regelmakarna tar hänsyn till de skeva administrativa konsekvenser som uppstår, säger Öivind Neiman, vd för Sparbankernas Riksförbund sparbankers rapportering sammanställd av Sparbankernas Riksförbund

9 TVÅ AV DE regelförändringar som Öivind Neiman framförallt menar skapar olika förutsättningar för små respektive stora aktörer är förslagen om provisionsförbud, dels för förmedling av finansiella tjänster, dels för försäkringsförmedling. Vi förstår absolut problematiken som har uppstått när vissa aktörer har missbrukat systemet, men dagens förslag om ett totalförbud får tyvärr olyckliga konsekvenser både för konkurrensen men också för konsumenterna. För en större bankkoncern som både är producent och distributör av en finansiell tjänst spelar inte frågan särskilt stor roll. Ett förbud mot provisioner skulle bara innebära att fondbolaget istället lämnar en aktieutdelning till moderbolaget på samma summa som provisionen, och kunderna skulle inte märka någon skillnad. Små aktörer har inte den möjligheten, och då ställs man istället inför valet att antingen ta betalt direkt av sin kund eller att inte erbjuda någon rådgivning alls. I de europeiska länder som redan har infört provisionsförbud, Storbritannien och Nederländerna, har det sistnämnda blivit konsekvensen. Där erbjuds tjänsten bara till bankernas Private Banking-kunder, trots att gemene SVENSKA BANKER, FINANSIELL STABILITET ,00 18,00 16,00 14,00 12,00 10,00 8,00 6,00 4,00 2,00 0, man är i minst lika stort behov av den hjälpen. Istället för ett generellt provisionsförbud skulle Öivind Neiman hellre se en lagstiftning som krävde total transparens. Sparbankerna är beredda att visa sina kunder exakt vilka provisioner man får vid varje förmedling, något som skulle minska problematiken utan att för den sakens skull få negativa konsekvenser. Men det är inte bara förslaget om provisionsförbud som ger administrativa effekter som riskerar att snedvrida konkurrensen mellan små och stora aktörer. Även finansinspektionens nya krav på likviditet är ett exempel på detta. Som förslaget ser ut idag är det inte anpassat efter små lokala banker utan kan till och med riskera att öka dessas riskexponering. Idag säger reglerna att av bankens likvida medel måste en viss del vara statspapper, men problemet är att det idag emitteras väldigt få svenska statsobligationer. En liten lokal bank som kanske bara har verksamhet i den egna kommunen kan på grund av regelverken bli tvungen att köpa Sparbankerna är beredda att visa sina kunder exakt vilka provisioner man får vid varje förmedling. Svenska sparbanker Kärnprimärkapital/Riskvägt exponeringsbelopp Svenska storbanker Kärnprimärkapital/Riskvägt exponeringsbelopp Svenska sparbanker Eget kapital/summa skulder och eget kapital Svenska storbanker Eget kapital/summa skulder och eget kapital Källa: Svenska Bankföreningen och Sparbankernas årsredovisningar utländska statspapper bara för att leva upp till kraven. Och då snarare ökar än minskar du bankens risk. Skulle man istället få lov att använda sig av säkerställda bostadsobligationer i samma riskklass som statspapper skulle risknivån inte öka, men det skulle underlätta betydligt för lokala aktörer som bara jobbar med en valuta. Ytterligare ett exempel är bestämmelserna om kapitaltäckning. De större bankerna har resurser att använda sig av den så kallade IRK-metoden (intern riskklassificering), medan för mindre banker blir IRK-metoden för kostsam och de måste istället använda sig av den så kallade schablonmetoden som påminner om det traditionella soliditetsmåttet. Men som vi ser i diagrammet så har storbankernas kapitaltäckning enligt IRK ökat betydligt mer än deras soliditet, vilket betyder att deras förbättrade kapitalsituation beror på att man har omvärderat sina risker. Problemet med de här båda olika beräkningsmodellerna uppkommer när de ska användas som underlag för olika avgifter, till exempel vid avgiftsberäkning för insättargarantin. Vi tycker, liksom många andra, att det är väldigt bra om den här avgiften är riskbaserad, men som diagrammet visar går det då inte att jämföra IRK med traditionella soliditetsmått, för då blir avgiften inte konkurrensneutral. Även det nya förslaget om att slopa möjligheten att gruppregistrera sig för moms är en fråga som Öivind Neiman ser skulle kunna få negativa konsekvenser för konkurrensen. Stora aktörer kan lösa det här genom organisationsförändringar, en möjlighet som mindre aktörer inte har. Avsaknaden av proportionalitet i regelverk kan på sikt leda till att mindre banker och banker med annan företagsform än AB som till exempel sparbanker riskerar att slås ut och utarma mångfalden i den svenska finanssektorn. 9

10 Kommuner där sparbanker finns cirka 240 kontor i 20 landskap sparbankers rapportering sammanställd av Sparbankernas Riksförbund

11 Orter med sparbanker sorterade efter landskap Fetmarkerad ort = bankens huvudkontor BLEKINGE Sparbanken Eken AB Sparbanken i Karlshamn Sparbanken Skåne AB Sölvesborg - Mjällby Sparbank BOHUSLÄN Orusts Sparbank Sparbanken Tanum Tjörns Sparbank DALARNA Bjursås Sparbank Leksands Sparbank Norrbärke Sparbank Södra Dalarnas Sparbank DALSLAND Dalslands Sparbank GOTLAND Närs Sparbank Sparbanken Gotland HALLAND Falkenbergs Sparbank Laholms Sparbank Sparbanken Boken Södra Hestra Sparbank Varbergs Sparbank AB Åryd Karlshamn Asarum Kyrkhult Mörrum Olofström Svängsta Olofström Sölvesborg Mjällby Henån Ellös Svanesund Varekil Tanumshede Grebbestad Hamburgsund Skärhamn Kållekärr Myggenäs Bjursås Leksand Insjön Rättvik Smedjebacken Hedemora Långshyttan Stora Skedvi Mellerud Bengtsfors Bäckefors Ed Färgelanda Högsäter Stånga Roma Klintehamn Stånga Falkenberg Getinge Ullared Vessigebro Ätran Laholm Knäred Våxtorp Hishult Hyltebruk Torup Unnaryd Varberg Bua Horred Håsten Skällinge Träslövsläge Tvååker Veddige HÄLSINGLAND Hälsinglands Sparbank MEDELPAD Hälsinglands Sparbank NORRBOTTEN Sparbanken Nord NÄRKE Lekebergs Sparbank Hudiksvall Delsbo Iggesund Järvsö Matfors Piteå Arjeplog Arvidsjaur Gällivare Jokkmokk Kiruna Norrfjärden Pajala Rosvik Älvsbyn Öjebyn Överkalix Övertorneå Fjugesta SKÅNE Ekeby Sparbank Ekeby Frenninge Sparbank Vollsjö Ivetofta Sparbank Bromölla i Bromölla Näsum Skurups Sparbank Skurup Snapphanebygdens Bjärnum Sparbank Visseltofta Vittsjö Sparbanken Boken Skånes Fagerhult Sparbanken Göinge AB Vinslöv Farstorp Glimåkra Röke Sparbanken Skåne AB Lund 3 Arkelstorp Broby Dalby Degeberga Eslöv 1 Fjälkinge Hässleholm Hästveda Höör Hörby Knislinge Kristianstad 2 Kävlinge 1 Lönsboda Löberöd Löddeköpinge 1 Osby Simrishamn Sjöbo Staffanstorp 1 Svalöv Södra Sandby 1 Sösdala Tollarp Tomelilla Tyringe Veberöd Vä Ystad Åhus SMÅLAND Häradssparbanken Mönsterås Högsby Sparbank Lönneberga- Tuna-Vena Sparbank Markaryds Sparbank Sparbanken Eken AB Södra Hestra Sparbank Tjustbygdens Sparbank AB Vimmerby Sparbank AB Virserums Sparbank Ålems Sparbank SÖDERMANLAND Sparbanken Rekarne AB Sörmlands Sparbank UPPLAND Roslagens Sparbank Sala Sparbank Sparbanken i Enköping VÄRMLAND Bergslagens Sparbank AB Fryksdalens Sparbank Mönsterås Fliseryd Högsby Vena Silverdalen Tuna Markaryd Ryd Delary Grimslöv Långasjö Älmeboda Burseryd Västervik Ankarsrum Gamleby Vimmerby Virserum Ålem Blomstermåla Eskilstuna Mariefred Strängnäs Katrineholm Flen Malmköping Nyköping 2 Oxelösund Vingåker Norrtälje Hallstavik Rimbo Älmsta Heby Tärnsjö Östervåla Enköping Bro Bålsta Kungsängen Storfors Sunne Sysslebäck Westra Wermlands Sparbank Arvika Charlottenberg Edane Koppom Töcksfors Åmotfors Årjäng VÄSTERGÖTLAND Mjöbäcks Sparbank Sparbanken Alingsås AB Sparbanken Lidköping AB Överlida Alingsås Herrljunga Lerum Sollebrunn Vårgårda Lidköping Sparbanken Skaraborg AB Sparbanken Tranemo Skara Götene Kvänum Nossebro Vara Tranemo Dalstorp Länghem Swedbank Sjuhärad AB Borås 1 Bollebygd Dalsjöfors Fristad Kinna Sandared Svenljunga Sätila Tidaholms Sparbank Tidaholm Brandstorp Mullsjö Ulricehamns Sparbank Ulricehamn Gällstad Åse Viste Sparbank Grästorp VÄSTMANLAND Bergslagens Sparbank AB Lindesberg 1 Fellingsbro Frövi Kopparberg Nora Storå Sala Sparbank Sala Sparbanken Västra Mälardalen ÅNGERMANLAND Sidensjö Sparbank ÖLAND Ölands Bank AB ÖSTERGÖTLAND Kinda Ydre Sparbank Vadstena Sparbank Valdemarsviks Sparbank Åtvidabergs Sparbank Köping Arboga Kolsva Kungsör Sidensjö Skorped Sparbanken Syd är inte medräknad. 1) 2 kontor 2) 3 kontor 3) 4 kontor Borgholm Färjestaden Löttorp Mörbylånga Kisa Horn Rimforsa Österbymo Vadstena Valdemarsvik Gusum Åtvidaberg 11

12 Sparbankerna Sveriges drygt 60 sparbanker runt om i landet är annorlunda banker med en värdegrund baserad på ett lokalt samhällsengagemang. Varje Sparbank har i sin verksamhetsidé inbyggt ett hållbart sätt att bedriva bank, till exempel genom att se till att pengarna kommer till nytta för sparbankens verksamhetsområde genom den lokala kreditgivningen. En sparbank är en lokal bank till skillnad från andra banker vilka har lokala bankkontor. Sparbankerna har inga enskilda ägare som kan kräva vinstutdelning, utan vinsten stannar kvar i sparbanken till nytta för banken, kunderna och samhället. En sparbank har en möjlighet att avsätta delar av vinsten till näringslivsutveckling, idrott, kultur, skola och annat som skapar livskvalitet och trivsel i bankens verksamhetsområde. Tillsammans är sparbankerna den femte största aktören på den svenska bankmarknaden. Relationen till Swedbank De allra flesta sparbanker erbjuder Swedbanks produkter och tjänster och samarbetar även kring IT och administration. Det orangea myntet med den klassiska sparbankseken i Sparbankernas respektive logotyp symboliserar just detta samarbete mellan Swedbank och Sparbankerna. Sparbankerna är dessutom en av de största ägarna i Swedbank. Sparbankernas Riksförbund Sparbankernas Riksförbund är ett branschförbund för Sparbanker, Sparbanksaktiebolag och Sparbanksstiftelser med uppgift att tillvarata medlemmarnas gemensamma intressen. Vi representerar medlemsföretagen gentemot myndigheter och organisationer och är också remissinstans och förhandlingspart i ärenden av betydelse för våra medlemmar. Sparbankernas Riksförbund ORG.NR: POST: Box 16249, Stockholm BESÖK: Vasagatan 11, 10 tr TEL: FAX: info@sparbankerna.se Frågor om rapporten besvaras av: Öivind Neiman /VD oivind.neiman@sparbankerna.se TEL: MOBIL: Lena Silén /FÖRBUNDSEKONOM lena.silen@sparbankerna.se TEL: MOBIL: Annika Koponen/KOMMUNIKATIONSCHEF annika.koponen@sparbankerna.se TEL: MOBIL: Form: plansju.se Tryck: E-print