Recept på att starta företag. Din affärsidé ska helst kunna beskrivas med max två meningar. Det ska vara enkelt och tydligt.

Transkript

1 Mobilbanken ung Mobilbanken ung för alla under 18 år. Mobilbanken ung är en mobilapp med enkla och smarta tjänster. Appen innehåller flera funktioner som gör det enkelt för ditt barn att hålla koll på sitt saldo och lära sig mer om sina pengar. Kom igång med Mobilbanken ung Om ditt barn har Internetbanken ung, ladda ner appen i App Store eller Google Play. Sök på Swedbank ung. Logga in i appen med samma kod som till Internetbanken ung. Skaka fram saldot Ha koll på pengarna Få smarta tips I appen kan ditt barn: Skaka fram sitt saldo Räkna på småutgifter Få smarta tips om sparande, sommarjobb m.m. Om ditt barn saknar Internetbanken ung, börjar ni med att skaffa tjänsten på ett av våra bankkontor. Om endast en förälder är med, krävs muntlig eller skriftlig fullmakt. Ditt barn kommer att kunna se alla konton och fondkonton som är öppnade i deras personnummer. Läs mer om Mobilbanken ung på swedbank.se/mobilung ung Formgivning, original, illustration, dragspelsfolder Recept på att starta företag Recept på att starta och driva företag Klara förbered dig Din affärsidé ska helst kunna beskrivas med max två meningar. Det ska vara enkelt och tydligt. Du kan testa styrkor och svagheter med din idé och dina drivkrafter hos ALMI. Du kan boka en rådgivning på Nyföretagarcentrum i din kommun. Det är gratis! Du kan också få rådgivning på olika språk hos ALMI. Använd dina kontakter för att få tips. Ta reda på hur marknaden ser ut och vilka som är dina kunder. Färdiga bli startklar Nu är det dags att ta tag i det praktiska. Bestäm dig för vilken bolagsform du ska ha. På Bolagsverket får du hjälp att fatta rätt beslut. Registrera ditt bolag och ansök om F-skattesedel på verksamt.se. Är ni flera som kommer driva företaget skriv kompanjonsavtal. Gör en affärsplan och en budget. En bra mall hittar du på Nyföretagarcentrum. Gå igenom din affärsplan och budget hos ALMI eller Nyföretagarcentrum. När affärsplanen är godkänd kontakta Swedbank så fortsätter vi att diskutera ditt företags specifika behov. Gå skaffa Bättre Affärer Bättre Affärer är vårt baspaket till dig som är företagare. I Bättre Affärer ingår alla tjänster du behöver för den dagliga verksamheten. Du får dessutom kvalificerad ekonomisk rådgivning och förslag på tilläggstjänster som passar just ditt företag. Teckna försäkringar för både dig och ditt företag. Chokladkakor 150 g mjukt smör 2 dl farinsocker 1 tsk vaniljsocker 1 st ägg 3 dl vetemjöl 0,5 tsk bakpulver 200 g mörk choklad Gör så här: Sätt ugnen på 180 grader. 1. Vispa smör, farinsocker, vaniljsocker. Rör i ägget. 2. Blanda bakpulver och mjöl och vänd försiktigt ner det i smeten. 3. Hacka chokladen grovt och blanda ner i smeten. 4.Ta 1-2 matskedar smet och klicka med jämna mellanrum på ett bakplåtspapper och platta till dem lite. 5. Grädda kakorna i mitten av ugnen i cirka 10 minuter. swedbank.se/xxxxxx 1 swedbank.se/recept 3 2 swedbank.se/xxxxxx Formgivning, original, foto

2 Konsten att öka lönsamheten i företaget med effektiv hantering av likviditet och betalningsflöden Swedbank som affärspartner Swedbank är en fullsortimentsbank på våra hemmamarknader Sverige, Estland, Lettland och Litauen. Vi har även ett brett erbjudande av produkter och tjänster på våra filialer i Danmark, Finland, Kina, Norge, Ryssland, Ukraina och USA. Vi tror på en traditionell bankmodell där nära kundrelationer och rådgivning sätts i centrum. Vår cash managementrådgivning lägger fokus på effektiva lösningar utifrån våra kunders behov och önskemål - inte på enskilda produkter. För mer information kontakta ditt lokala bankkontor eller besök oss på swedbank.se eller swedbank.com Swedbank en strategisk affärspartner Vi är här för att lösa era behov Vill ni förbättra likviditeten och optimera balansräkningen? Vill ni få kostnadseffektiva rutiner och minskad administration? Då kan vi som en aktiv affärspartner bistå med allt ifrån enkla till komplexa affärsupplägg inom olika områden. Utifrån noggrant genomförda behovsanalyser, tillsammans med bankens samlade specialistkompetens, tillhandahåller vi skräddarsydda och kundanpassade lösningar. Swedbank strävar efter att etablera långsiktiga affärsrelationer. Vi erbjuder ett komplett serviceutbud med väl genomarbetade cash management-, kredit- och placeringslösningar. Swedbank riktar sig till företag som gör affärer såväl i Sverige som internationellt och vill skapa en bättre lönsamhet genom effektiv cash management. Formgivning, original, illustration SB handlar om att frigöra tid och kapital för att optimera företagets likviditet. Det uppnås med en effektiv hantering av betalningsflöden och administrativa rutiner. handlar också om hantering av olika risker, t ex likviditets- och valutarisker som uppstår beroende på hur och var företaget gör sina affärer. Effektiv Stegen till bättre lönsamhet Effektiva betalningsrutiner minskar kapitalbindningen i företaget. Det gäller därför att välja rätt likviditet, risk, rörelsekapital och information går Med utgångspunkt i de fyra hörnstenarna: typ av tjänster och att på ett enkelt sätt erhålla vi tillsammans igenom företagets förutsättningar aktuell information om företagets likviditet och för att identifiera aktuella behov. betalningsströmmar. Vi gör sedan en analys och presenterar ett En god likviditetsplanering ger löpande kontroll lösningsförslag som kan ge företaget över företagets behov av eventuella placerings- förbättrade rutiner och ökad lönsamhet. och/eller finansieringslösningar. Detta är inte minst viktigt för företag som har stora säsongsvariationer i sin verksamhet. Optimerad likviditet pooling, krediter etc Valutaväxling, TF etc Säkring av risk Hantera likviditet Övervaka risker Effektiva betalningsrutiner Betalningar, e-tjänster etc Hantera betalningar Översikt kassaflöde Rapporter, prognoser etc Kontroll av kassaflöde Optimerad likviditetshantering En väl genomarbetad likviditetsbudget är en förutsättning för en god utveckling i företaget. Uppstår det över- eller underskott i likviditeten kan vi erbjuda de rätta lösningarna. Konton för löpande betalningar Kontot öppnas i någon av våra filialer eller, där vi Vi erbjuder olika typer av transaktionskonton, själva inte är närvarande, i annan utländsk bank. med eller utan kredit, till vilka samtliga betalningsflöden kan styras. För flöden i utländsk Vi samarbetar med ett flertal bankpartners vilket valuta erbjuder vi valutakonton för alla fritt gör det möjligt för oss att erbjuda en heltäckande konvertibla valutor. lösning. Swedbank är även medlem i två europeiska banksamarbeten, Uni och ESBG. Koncernkonto för finansiell överblick och minskat kapitalbehov Samordning av likviditet i utlandet I en koncern med många bolag finns ett utökat behov av samlad information och likviditetsstyrning. till ett effektivt utnyttjande av koncernens sam- Gränsöverskridande cash pooling ger möjlighet Swedbank erbjuder olika lösningar för effektiv lade likviditet och med erhållen ränteoptimering. likviditetshantering, där koncernkontot utgör Beroende på givna förutsättningar och riktlinjer det optimala verktyget för koncernen. kan vi erbjuda två olika cash pool lösningar: Koncernkontot ger ett effektivt nyttjande av concentration innebär fysisk centralikoncernens likviditet, vilket ger snabb förräntning av överskott och minskat kreditutnyttjande. kontonas internationella hemvist och bank sering av koncernens likviditet oavsett Koncernkontot ger även möjlighet att dag för dag överblicka hela koncernens och de enskilda Notional pooling ger koncernen en ränteoptimering utan fysisk centralisering av enheternas betalningsströmmar och balanser. likviditeten Låt era kunder betala i det egna landets valuta Ett uppsamlingskonto gör det möjligt att samla Via en webbaserad lösning tillhandahåller vi en företagets inbetalningar på ett konto i aktuellt automatiserad rutin som ger er möjlighet att land. Fördelen med ett uppsamlingskonto är att överblicka och påverka poolingaktiviteterna. era kunder då kan betala i sin lokala valuta via det egna landets betalningssystem. Sätt företagets pengar i arbete Alla företag behöver en buffert. När likviditeten ger överskott bör den placeras för en effektiv avkastning. Genom att sätta av överskottslikviditet kan företaget klara oförutsedda utgifter, aktieutdelningar eller framtida investeringar. Vilken placeringsform som passar bäst beror på företagets situation, riskprofil och ert avkastningskrav. Genom att sprida sparandet till fler alternativ ges möjlighet till högre avkastning utan att öka risknivån. Fasträntekontot ger en bra förräntning till en låg risk. Kontot ger en högre ränta eftersom pengarna binds från tre månader upp till fem år. Föredrar ni att pengarna är mer lättillgängliga rekommenderar vi istället vårt Placeringskonto Företag. För ett långsiktig sparande rekommenderar vi våra ränteportföljer som består av en blandning av olika räntefonder. Bankens rådgivare hjälper er att hitta den bästa mixen. Vid större summor finns det möjlighet att göra placeringar direkt på kapital- och obligationsmarknaden. När ni behöver förstärka kassan För att säkerställa rörelsekapitalet kan vi tillhandahålla en kontokredit och/eller fakturakredit. Kontokrediten utgör en extra trygghet som säkerställer tillgänglig likviditet även om kassaflödet är ojämnt. Krediten kopplas till företagskontot och har en högsta beviljad kredit. Ränta betalas endast för den del som utnyttjas medan inbetalningarna reglerar krediten automatiskt. Fakturakredit innebär att ni lånar med företagets fakturor som säkerhet och frigör delar av kapital som är bundet i kundfordringar. Fakturakredit är en lösning som spar tid, ger ökad likviditet och minskad administration. Lösningen är också flexibel då den ger möjlighet till ökat kreditutrymme vid expansion då krediten följer försäljningen. Swedbank erbjuder självklart även andra typer av finansieringslösningar beroende på företagets storlek och aktuella behov. Effektiv rörelsekapitalhantering Genom att effektivisera företagets betalningsrutiner förenklar ni likviditetsplaneringen och stärker resultatet. Gör det så enkelt som möjligt, både för er själva och era kunder att betala. Detta oavsett om kunderna och/eller leverantörerna finns i Sverige eller internationellt. INBETALNINGAR Ta betalt i butik Genom att ta betalt med kort kan ni öka försäljningen. Kortbetalning förenklar både för er och Fakturera på rätt sätt Fakturans utformning styr hur och när ni får betalt. era kunder. Kortbetalning bidrar också till en Är fakturan tydlig undviker ni diskussioner om minskad hantering av kontanter, vilket är bra betalningsvillkor, dröjsmålsränta och påminnelseavgifter. både för miljön och säkerheten i samhället. Swedbank Babs är en marknadsledande aktör För betalningar inom Sverige anger ni ett bank- inom kortinlösen och levererar snabba och säkra gironummer på fakturan och styr på så vis alla lösningar för såväl betalterminaler i butik som betalningar till Bankgirot. Pengarna sätts in obemannade automater. Pengarna för kortköpen direkt på företagets konto och ni tjänar både tid är tillgängliga på företagets konto första bankdagen efter transaktionen. och ränta. Genom att använda betalningsunikt id-nummer som fakturanummer effektiviseras avstämningen genom att kundreskontran kan Ta betalt på internet prickas med automatik. Med kortbetalning via internet får ni tillgång till kortkunder både i och utanför Sverige och kan Ankommande internationella betalningar insättes även erbjuda kunderna att betala i olika valutor. normalt på det av er angivna kontot i vald valuta. Vid fakturering till andra länder anges IBAN och På e-handelsplatsen kan ni med 3D Secure erbjuda BIC, en standard för internationella betalningar, säkra kortbetalningar. Precis som med kortinlösen vilket säkerställer en rationell hantering. i butik är pengarna för kortköpen snabbt tillgängliga på kontot. Autogiro Har ni kunder som regelbundet betalar till er? Då Som ett komplement till kortbetalning erbjuder vi rekommenderar vi Autogiro som är en tjänst där direktbetalningar. Tjänsten är ett säkert, tryggt beloppet automatiskt dras från betalarens konto och enkelt betalningsalternativ för mindre belopp på förfallodagen. Fördelen med Autogiro är att då betalningen genomförs direkt från kundens ni vet vilken dag ni får betalt och kunden slipper internetbank i anslutning till köpet. hålla reda på förfallodagen. Vi satsar mycket på utveckling av framtidens betalningar som t.ex. mobila betalningar. Fråga oss gärna vad som är det senaste inom detta område. Delbetalning Löner Delbetalning är en tjänst som kompletterar kortinlösen, såväl i butik som på nätet. Tjänsten inne- som arbetsgivare som för de anställda. Vi har Att betala ut lön i rätt tid är lika viktigt för er bär att kunden kan köpa varor med räntefri kredit. lönetjänster som passar oavsett antalet anställda Kunden betalar ett månatligt belopp samt en och där valet av tjänst beror på vilka funktioner uppläggnings- och administrationsavgift. Butiken som efterfrågas. registrerar hela köpesumman i sin betalterminal och får pengarna på sitt bankkonto inom tre dagar. Swedbank lön är en av de mest använda utbetalningsrutinerna i Sverige. Lönefilen skickas till Med Delbetalning via nätet gör kunden sin banken för utbetalning enligt angivna villkor. ansökan direkt via webbutiken. Vi genomför en Underlaget skapas i löneprogrammet och innehåller nödvändiga uppgifter. Vi uppdaterar vårt snabb och säker kreditprövning utan att kunden behöver använda sig av någon identifikation eller kontoregister och ser till att lönen alltid utbetalas underskrift. Ingen onödig administration, ingen till rätt konto och i rätt tid. kreditrisk och pengar utbetalt inom några dagar. Bland tilläggsfunktionerna finns exempelvis elektroniska lönebesked, avdrag för fackavgifter och utbetalning med kontantavi om kontonummer UTBETALNINGAR saknas. Välj det betalningssätt som passar bäst Saknar företaget ett eget löneprogram är Effektiva betalningsrutiner frigör både tid och e-lönelistan i internetbanken ett bra alternativ. pengar. Det kan därför löna sig att göra en översyn med jämna mellanrum. Företaget kan ha fått Utbetalningsuppdragen registreras med förfallo- Ni skapar själva ett register över de anställda. ändrade behov eller så kan det ha kommit nya och dag för att de anställda ska få sin lön på rätt dag. bättre lösningar. Förutom att själva betalningssättet ska vara enkelt handlar det naturligtvis om att betala i rätt tid. Val av betalningsalternativ beror bland annat på mängden betalningar och vilken typ av ekonomiprogram som företaget har. Vi erbjuder effektiva lösningar för såväl svenska som internationella leverantörsbetalningar, antingen via fil eller internetbank. Utbetalning via banken ELEKTRONISK FAKTURA Vår tjänst för utbetalningar riktar sig till företag som gör olika former av återbetalningar eller I takt med att allt fler går över till elektronisk skickar likvider till många privatpersoner och/eller fakturering är det en konkurrensfördel att kunna företag. Det enda ni behöver göra är att skicka skicka och ta emot e-fakturor. Vi kan erbjuda betalningsunderlaget med personnummer, lösningar oavsett företag och behov. belopp och utbetalningsdag via fil till banken. Eftersom fakturorna hanteras med automatik Vi uppdaterar vårt kontoregister och ser till att minskas antalet fel och ger även en högre kvalitet mottagaren får utbetalningen till rätt konto och i på återredovisningen. Fakturahanteringen blir rätt tid. därför både rationell och tidsbesparande. Det finns ett antal tilläggsfunktioner som till exempel avisering till mottagaren eller utbetalning Elektroniska fakturor kan skickas via vår faktura- Skicka elektronisk faktura via avi till mottagare där vi saknar uppgift portal eller virtuella skrivare alternativt integreras om mottagarens kontonummer. med affärssystemet. Med tjänsten webbfaktura finns även möjlighet till interaktiv kommunikation Företagskort med kunderna via länkar på fakturan. Med ett företagskort hanterar ni enkelt de dagliga inköpen. Företagskortet ersätter även handkassor Ta emot elektronisk faktura och utlägg vid tjänsteresor. Våra företagskort kan Företaget kan välja att ta emot sina e-fakturor användas för betalning på så gott som alla inköps- direkt via företagets affärssystem eller i internetbanken. Val av lösning beror bland annat på antal ställen över hela världen. Beroende på om gjorda köp/uttag ska dras direkt från kontot eller samlas fakturor och typ av affärssystem. för betalning mot faktura, väljer ni den kortlösning som passar företaget bäst. Till korten har vi kopplat olika tilläggstjänster och förmåner. Resekonto Swedbank Resekonto är en tjänst för effektiv hantering av företagets affärsresor. Alla resekostnader samlas på ett konto, vilket minskar administrationen och underlättar kontroll och uppföljning. Tjänsten innehåller även ett omfattande reseskydd och online-statistik. Vi uppdaterar vårt kontoregister och ser till att lönen alltid utbetalas till rätt konto och i rätt tid. Effektiva betalningsrutiner frigör både tid och pengar. God informationshantering Rätt information vid rätt tidpunkt är nyckeln till effektiv cash management. En viktig del för att kunna fatta korrekta beslut är, att känna till när in- och utbetalningar görs och vilka tillgodohavanden företaget har på banken. Aktiv riskhantering Affärer av internationell karaktär ställer företaget inför helt andra risker än affärer på den lokala marknaden. Vilka risker och hur stora de är avgörs beroende på typ av affär och i vilket land. När riskerna väl är kartlagda är nästa steg att minimera dem. Överblick i internetbanken I internetbanken visas företagets hela engagemang såsom lån, sparande och konton. Transaktionshistorik visas löpande med detaljsidor som ger ytterligare referenser och fördjupad information. Vid behov kan ni själva ta fram kontoutdrag med valfri periodicitet inom tillgänglig historik. Vi erbjuder såväl färdiga rapporter som möjlighet till att skapa egna rapporter som kan exporteras till ekonomisystemet. Flera sök- och sorteringsfunktioner underlättar det dagliga arbetet. Analysverktyget Analysverktyget är en tilläggstjänst i internetbanken som ger möjlighet till fördjupad kontoinformation. Passar företag med lite högre krav på informationsnivå. Med verktyget utformar ni rapporter och analyser efter företagets behov. Exempel på information som kan ingå i rapporterna är upplupna/kapitaliserade räntor, saldon, krediter och transaktioner. Alla bankkonton i Swedbank och Sparbanker, inklusive valutakonton, samt konton i utländska banker kan ingå i analyserna. Information om utländska konton hämtas via elektroniska kontoutdrag (MT940/MT942). Planning och Netting Vid behov kan vi tillhandahålla ytterligare verktyg för att förbättra styrningen av företagets likviditet. Planning och Netting är webbaserade tjänster som erbjuds via ett samarbete med Unit4 OCRA. Valutarisker Vid flöden, skulder och/eller tillgångar i utländsk valuta exponeras företaget för valutarisker. Vi kan då vara behjälpliga med att bedöma riskerna i valutaaffären och rekommendera lämpliga lösningar för att minimera dessa. Vi kan även bistå med upprättande av en valutapolicy med generella riktlinjer för beaktande och hantering av valutarisk. Vi erbjuder dessutom en rad produkter för att säkra valutaflöden som t.ex. valutaterminer, valutaoptioner, valutaswappar eller valutalån. Via FX Trade, vår webbaserade lösning för valutaväxlingar och terminshandel, får ni tillgång till effektiva tjänster för valutahandel. Swedbank Vi erbjuder både standardiserade och flexibla är även ansluten till FX All. lösningar samt den webbaserade tjänsten Trade Finance Online. Tillsammans kommer vi överens Trade Finance om den bästa lösningen för ert företag. Ni bör beakta de politiska, finansiella och kommersiella riskerna som föreligger i landet eller hos motparten som ni önskar handla med. Trade Finance erbjuder tjänster som minimerar ovanstående risker och förbättrar likviditeten. Vi hjälper er med säker och effektiv hantering av dokument och ger även råd om riskavtäckning. Rätt information vid rätt tidpunkt är nyckeln till effektiv cash management. När riskerna väl är kartlagda är nästa steg att minimera dem.

3 Med rätt råd växer mer än skogen. Vad vet en bank om skog? En hel del faktiskt. Vi har 230 skogs- och lantbruksrådgivare runt om i landet. Många är lant-, skogs- eller jägmästare och själva skogsägare. Tillsammans håller vi koll på vad som händer i Skogssverige och hjälper dig med allt från försäljningar och köp till skogsbruksfrågor. Oavsett om du bor på fastigheten eller inte är målet att såväl skogen som avkastningen ska växa. Hur kan vi hjälpa dig? Kontakta Per Skargren, ansvarig för Skog och Lantbruk, på per.skargren@swedbank.se eller Varje år tar vi temperaturen på landets skogsägare och publicerar resultatet i Skogsbarometern. Vi fyller Kunskapsbanken med podcasts och filmer som du kan ladda ner i mobilen och dra nytta av i farten. Lyssna på våra podcasts i din smartphone eller på swedbank.se/kunskapsbanken. Formgivning, original, foto Välkommen till Swedbank Private Banking på Östermalmstorg 1.

4 Figur 1: Kreditportföljen fördelad på volymskiktade belåningsgrader mdkr >0-10% >10-20% >20-30% >30-40% >40-50% >50-60% >60-70% >70-80% >80-90% >90% Belåningsgrad (LTV) SWEDBANK HYPOTEK ÅRSREDOVISNING 2012 Låneportföljen per fördelad på säkerhetstyp Figur 2: Låneportföljen per fördelad på säkerhetstyp Figur 3: Fordringar med förfallna belopp > 60 dagar i procent av stockvolym Kommunutlåning etc; 1,2% 0,18% Bostadsrättslägenheter; Bostadsrättsföreningar; 0,16% 15,9% 10,2% Flerbostadshus; 5,1% 0,14% Fritidshus; 2,7% 0,12% Jord- och Skogsbruk; 7,2% 0,10% Företag, övrigt; 0,3% 0,08% Villor; 57,4% 0,06% 0,04% 0,02% 0,00% Privat Företag Jord och skogsbruk Figur 4: Riskklassificering Swedbank Hypotek December % 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% Loan portfolio as of December 2012 Def Riskklasser 0 21 Swedbank Hypotek Årsredovisning 2012 Formgivning, original, illustration, årsredovisning 6 FÖRVALTNINGSBERÄTTELSE FÖRVALTNINGSBERÄTTELSE 7 Kreditportföljen Swedbank Hypoteks utlåning sker till drygt 90 procent till segmentet för privat boende. Under året ökade Swedbank Hypoteks totala utlåning med 27 mdkr före reserveringar eller 4 procent (19 mdkr, 3 procent 2011). Utlåningsökningen under 2012 har ökat från 2011 års nivå. Större delen av nettoökningen är hänförbar till segmentet för privat boende samt transferering av befitliga företagskrediter från Swedbank AB till Swedbank Hypotek. Året har kännetecknats av en oro i omvärlden, en försämrad konjunktur i Sverige med en relativt hög arbetslöshetsnivå samt en osäkerhet kring bostadsprisernas utveckling. Riksbanken har under 2012 sänkt styrräntan. Swedbank Hypotek lånar ut till en belåningsgrad om maximalt 75 procent. Enligt Finansinspektionens regler får nyutlåning ske till en belåningsgrad om maximalt 85 procent. Stabil och låg risknivå i kreditportföljen Löpande genomförs stresstester av kreditportföljen, där utfallet visar en robust återbetalningsförmåga bland bolagets bolånekunder och en belåningsgrad som tyder på en låg risk för kreditförluster. Därtill har Swedbanks och Sparbankernas goda kundkännedom via ett stort kontorsnät med fokus på kundernas återbetalningsförmåga bidragit till de fortsatt låga nivåerna av oreglerade krediter. En låg belåningsgrad bland Swedbank Hypoteks kunder i kombination med en fortsatt stabil fastighetsmarknad har inneburit att de kunder som ändå fått betalningsproblem vanligen kunnat sälja sina fastigheter utan att kreditförluster uppstått. Figur 4 på sid 7 (Riskklassificering Swedbank Hypotek) illustrerar hur den samlade kreditstocken, till såväl hushåll som företag och jord- och skogsbruk, fördelar sig inom olika riskklasser. I skalan 0-21 representerar 21 lägst risk och 0 högst risk, och därtill finns en egen klass för fallerade krediter (Def). Under 2012 har det skett en marginell migration till bättre riskklasser. Återbetalningsförmågan bland bolagets lånekunder bedöms vara fortsatt god och risken för kreditförluster låg. Swedbank Hypoteks låga riskprofil förklaras av restriktiv kreditsyn, en god geografisk spridning av utlåningen till många kunder samt en nära uppföljning av bolagets lånekunder lokalt. Krediter som bedöms ha förhöjd risk följs extra noga. Utlåningen till företagssektorn, som i huvudsak utgörs av bostadsrättsföreningar, med låg belåningsgrad, ökade med 8 mdkr till 124 mdkr. En del av ökningen beror på omläggning av lån från bankportföljen. Lantbruksföretagen har påverkats av stora prissvängningar på jordbruksprodukter till följd av finanskrisen och globala förändringar. Behovet av större och effektivare lantbruk ökar och driver på kreditefterfrågan. Efterfrågan på hypotekskrediter inom jord- och skogsbrukssektorn var därför fortsatt hög under Utlåning till jord- och skogsbruksfastigheter ökade under året med 3 mdkr till 53 mdkr. Små kreditförluster under året Under 2012 var resultatpåverkan från kreditförluster 70 mkr (56 mkr 2011). Konstaterade kreditförluster uppgick till 78 mkr (45), ianspråktagande av tidigare reserveringar 6 mkr (6) och återvinningar av tidigare års konstaterade kreditförluster 2 mkr (2). Individuella reserveringar för kreditförluster under året uppgick till 27 mkr (28) och återföring av tidigare reserv uppgick till 2 mkr (5). Förändring i portföljreservering uppgick till 25 mkr (-4). Volymen fordringar med förfallna belopp över 60 dagar kvarstår på en låg nivå men har ökat under året. Swedbanks riskklassificeringssystem och regelverk ligger till grund för de väl fungerade uppföljningsrutiner som syftar till att minimera framtida kreditförluster. Andelen förfallna belopp över 60 dagar för hushållskrediter av den totala stocken är fortsatt låg, omkring 0,14 procent (0,12). Motsvarande siffra för företagskrediter är 0,05 procent (0,01) respektive jord- och skogsbrukskrediter 0,16 procent (0,06). Kreditportföljens osäkra fordringar, efter avdrag för reserveringar på 92 mkr (73), uppgick vid utgången av 2012 till 183 mkr (131) motsvarande 0,02 procent (0,02) av den totala kreditportföljen. Det finns inga lånefordringar med ränteeftergift. Reserveringar och bokförda värden för osäkra fordringar framgår av not 4. Exponering per riskklass, % SWEDBANK HYPOTEK ÅRSREDOVISNING 2012 RESULTATRÄKNING BALANSRÄKNING Resultaträkning Balansräkning Koncernen Swedbank Hypotek AB mkr Not Ränteintäkter Räntekostnader Räntenetto Provisionsintäker Provisionskostnader Provisionsnetto Nettoresultat finansiella poster till verkligt värde Övriga intäkter Summa intäkter Övriga kostnader Personalkostnader Summa kostnader Resultat före kreditförluster Kreditförluster, netto Rörelseresultat Bokslutsdispositioner Skatt Årets resultat Resultat per aktie, före och efter utspädning, kr ,26 120,91 Rapport över totalresultat Koncernen Swedbank Hypotek AB mkr Not Tillgångar Utlåning till kreditinstitut Utlåning till allmänheten Aktier och andelar Aktier och andelar i koncernföretag Derivat Aktuella skattefordringar Uppskjutna skattefordringar Övriga tillgångar Förutbetalda kostnader och upplupna intäkter Summa tillgångar Skulder och eget kapital Skulder Skulder till kreditinstitut Emitterade värdepapper Derivat Uppskjutna skatteskulder Övriga skulder Upplupna kostnader och förutbetalda intäkter Summa skulder Obeskattade reserver Eget kapital 29 Aktiekapital Övrigt tillskjutet kapital Reservfond Fond för verkligt värde Balanserad vinst Summa eget kapital Summa skulder och eget kapital Ställda panter Åtaganden, nominella belopp Noter ej direkt relaterade till rapporten över totalresultatet, balansräkningen, kassaflödesanalysen eller förändring av eget kapital: Koncernen Swedbank Hypotek AB mkr Not Årets resultat redovisat över resultaträkningen Kassaflödessäkringar: Vinster/förluster uppkomna under perioden Omfört till resultaträkningen, räntenetto Omfört till resultaträkningen, nettoresultat finansiella poster till verkligt värde Skatt hänförlig till komponenter avseende övrigt totalresultat Årets totalresultat, hänförligt till moderbolagets aktieägare Not 1 Företagsinformation Not 2 Redovisningsprinciper Not 3 Betydande bedömningar och uppskattningar Not 4 Risker Not 5 Kapitaltäckning Not 6 Rörelsesegment Not 31 Närstående Not 32 Verkligt värde för finansiella instrument Not 33 Händelser efter 31 december 2012 SWEDBANK HYPOTEK ÅRSREDOVISNING 2012 SWEDBANK HYPOTEK ÅRSREDOVISNING 2012

5 Betala med mobilen på Willys. Läs mer och anslut dig på bart.se Betala med mobilen på Willys. Betala med mobilen på Willys. Läs mer och anslut dig på bart.se Betala med mobilen på Willys. Läs mer och anslut dig på bart.se Skapa profil, formgivning, original, Swedbank Bart Formgivning av banklokal Läs mer och anslut dig på bart.se

6 Månadspara 2 år 5 år 10 år 18 år 30-års fest 500 kr kr kr kr kr Långresa kr kr kr kr kr kr kr kr kr Fritidshus kr Förenkla din vardag Vardagstjänster Ha koll på utgifterna Servicebehov Ditt sparande RISK OCH AVKASTNING Buffertspar Kortsiktigt Långsiktigt Pension (2 månadslöner) sparande sparande Från dig själv Barnspar Bostad Nytt kök Från ditt jobb Exemplen baseras på 5 % avkastning Bil kr kr kr kr kr Ny diskmaskin Semesterresa Från staten ÅR Planera framåt Spara till det du tycker är viktigt Välj hur mycket vill du ha i pension Rätt fördelning på dina placeringar Sund & hållbar ekonomi Skydda dig och din familj Rätt försäkringar för dig, din familj och dina tillgångar Juridik gör en livsbesiktining Buffert Bolån Amortering Försäkringar BAS eller PLUS Bunden ränta/ Rörlig ränta Skrivbordunderlägg Låna klokt Amortera Fördelning bunden/rörlig ränta Inkomst i förhållande till boendekostnad Person Fordon Boende Resa 20 % rabatt på sakförsäkringar om du försäkrar både bil och hem. Våra paketerbjudanden Våra paketerade erbjudanden är framtagna för att uppfylla olika behov och önskemål. Ingen uppläggningsavgift för lån utan säkerhet. Årssammandrag Vilket passar dig bäst? Juridisk översyn med en livsbesiktning Tillgång till bankens alla specialister Affärscenter Aktiehandel en diskussionspartner med spetskompetens inom aktier Köpförsäkringar och Prisskydd Extra reseförsäkring med avbeställningsskydd, ersättning vid missat flyg mm Särskilda erbjudanden En egen licensierad rådgivare med särskild kompetens inom placeringar 15 % rabatt på utvalda restauranger PB ränta +25 Upp till 60 % rabatt på utvalda hotell Internet-, telefon- och mobilbanken Banken när det passar dig Private Banking Lägg till PBs innehåll + Premium för dig som vill ha aktiv och kvalificerad rådgivning av en egen rådgivare + Nyckelkund Mer för dig som gillar resor, shopping och upplevelser + Nyckelkund ger dig koll på vardagsekonomin Bankkort och betaloch kreditkort 39 kr /mån 165 kr /mån 95 kr /mån xxx kr /mån American Express Mer med 1% bonus på allt du handlar, MasterCard Mer och Bankkort Visa Mer Pensionskoll Genomgång en gång om året Du får löpande förslag och erbjudanden från din Premiumrådgivare Premiumkonto + ränta (+ 15 %) + fria uttag Conciergeservice särskild telefontjänst för reseplanering, hotellbokningar, teaterbiljetter mm Om olyckan är framme: spärrservice, nödkontanter, nyckelservice mm Koll på fastighetsmarknaden med Fastighetsbyråns statistik Nyhetsbrev och relevant information

7 Nyckelkund helhetsgrepp på privatekonomin Swedbank och hållbar utveckling Vi har arbetat med vårt samhällsansvar sedan första Sparbanken bildades Med rötter i sparbanksrörelsen och det lokala samhället har det varit naturligt för oss att engagera oss för samhällets utveckling. Det engagemanget fortsätter. Läs mer på swedbank.se/nyckelkund Artikel nr: , mars 2012 Vi vet att en långsiktig miljö- och samhällsutveckling är en förutsättning för en långsiktig ekonomisk utveckling. Därför är vi den första, och hittills enda börsnoterade bank i Norden, som är miljöcertifierad. Det är också därför vi stöder initiativ som Unga Jobb och Friends. Nyckelkund innehåller dessutom många bankprodukter och tjänster med miljöprofil. Välkommen som Nyckelkund! Som Nyckelkund får du allt du behöver för att sköta din privatekonomi. Förutom bankkort, internet-, telefon- och mobilbanken får du tjänster som personlig rådgivning och hjälp med att bygga upp ett tryggt sparande. Att vara Nyckelkund innebär att du samlar fler delar av din ekonomi hos oss, vilket gör det lättare för oss att ge dig det stöd och den service du vill ha. Dessutom till ett riktigt bra pris. Pris: 39 kronor i månaden (ordinarie pris 52 kronor när tjänsterna köps separat). 0 kronor i månaden för dig som är student eller mellan 18 och 21 år. Kostnader kan tillkomma vid användning av tjänsterna. Är du mellan 18 och 21 år, eller studerar på eftergymnasial nivå och sätter in dina utbetalningar från CSN på ett konto i Swedbank, får du Nyckelkund utan månadsavgift. Är du över 20 år kan du även fåvärldsnaturkortet Betal- och Kreditkort MasterCard efter sedvanlig kreditprövning. När du fyllt 22 år, eller när dina utbetalningar från CSN upphör, kostar Nyckelkund 39 kronor i månaden. DET HÄR FÅR DU: Rådgivning varje år Kort och kredit En gång om året blir du inbjuden till en genomgång av hela din ekonomi. Tillsammans ser vi över ditt månadssparande och vad som behöver göras för att din ekonomi ska bli så stabil och trygg som möjligt. Du träffar rådgivaren på kontoret eller över telefon, på en tid som passar dig. Du får ett bankkort som är kopplat till ditt lönekonto. Pengarna dras alltså direkt när du använder kortet. För att handla säkrare på internet laddar du enkelt ner tjänsterna e-kort och MasterCard SecureCode. Koll på pensionen Vid den årliga genomgången tittar vi särskilt noga på din pension. Den du får från staten, från din arbetsgivare och från ditt eget pensionssparande. Vi vill ge dig de bästa tänkbara förutsättningarna för en trygg pension. Är du över 20 år kan du också, efter sedvanlig kreditprövning, få Världsnaturkortet Betal- & Kreditkort MasterCard. Dina inköp samlas då på en månadsräkning och varje gång du betalar med kortet bidrar banken med pengar till Världsnaturfonden WWFs arbete. År 2011 skänkte banken närmare sex miljoner kronor till WWF. Telefon-, internet- och Mobilbanken Värdepapperstjänst Bas Alla dagar mellan och har vår telefonbank öppet. Där får du personlig service och rådgivning. Internetbanken och mobilbanken är öppen dygnet runt, oavsett var i världen du befinner dig. Där kan du göra så gott som alla dina bankärenden. Med Värdepappertjänst Bas kan du handla aktier och andra värdepapper direkt via telefon- och internetbanken. Du kan naturligtvis också göra affärer på bankkontoret. Tjänsten ger dig även tillgång till aktuell information och analyser. Snabbsaldo till mobilen Med Snabbsaldo kan du enkelt kontrollera hur mycket pengar du har på kontot. Du får tillgängligt belopp uppläst varje gång du ringer telefonbanken på från din mobiltelefon. Nyhetsbrev Varannan månad får du ett nyhetsbrev om privatekonomi. Det innehåller dessutom tips och råd om hur du kan förbättra och förenkla din ekonomi. Nyhetsbrevet skickas direkt till dig i internetbanken. Fri värdering av din bostad och värdebevakning Bostäders värde förändras hela tiden. Med Fastighetsbyråns värdebevakare får du en bild av hur värdet på just din bostad utvecklas. Dessutom får du fri värdering av din bostad. Formgivning, original, produktfolder om får Dessut du Inga uppläggningsavgifter Du bjuds på uppläggningsavgiften på de här krediterna: Hypotekslån (bottenlån) Handpenningslån Överbryggnadskredit PrivatlånDirekt (konsumtionslån) Kontokredit Energilån (för energibesparande investeringar) Försäkra ditt hem och din bil Du får 5 procent rabatt när du försäkrar hemmet, villan, fritidshuset eller dina fordon via oss. Försäkrar du både bilen och hemmet får du ytterligare 15 procent rabatt på samtliga tecknade hem- och fordonsförsäkringar. Det kan ge dig upp till 20 procent rabatt. Erbjudandet är inte tidsbegränsat och gäller när du tecknar ett helårsavtal. Försäkringsgivare är Tre Kronor Försäkringar AB. swedbank.se/nyckelkund Avgifter och villkor Bankkort: Kontantuttag i länder utanför EMU kostar 35 kr. För båda korten är valutaväxlingspåslag vid omräkning från utländsk valuta till svensk 1,5% på valutakursen. Världsnaturkortet Betal- och Kreditkort MasterCard: Ordinarie årsavgift 195 kr. Kredit kan erhållas med högst kr. Kreditränta f.n 11,95% ( ). Vid en utnyttjad kredit på kr är den effektiva räntan f.n. 12,62% och det sammanlagda belopp som ska betalas är kr. Beloppet är uträknat utifrån ett exempel där krediten är återbetald på 12 månader och att 39 räntefria dagar utnyttjas samt att krediten nyttjas utan avgift för kontantuttag. Kontantuttag kostar 3% av uttaget belopp, dock lägst 35 kr per uttag. Valutaväxlingspåslag är 1,5% på valutakursen. Avtalet gäller tills vidare. Betalas inte hela kontoskulden på en gång ska kontoskulden återbetalas genom månadsvisa betalningar om lägst 3%. Inbetalningsbeloppet är dock lägst 150 kr, men högst skulden på kontot. Ångerrätt gäller. Kreditgivare: EnterCard Sverige AB (org nr ) Stockholm. Företaget står under tillsyn av Finansinspektionen. Värdepapperstjänst Bas: Courtage för handel via internetbanken är 0,09% på köpeskillingen. Minimicourtage är 99 kr. Courtage vid handel via kontor eller telefonbanken är 0,5% på köpeskillingen, minst 200 kr.

8 Marketing Production, december jan 2013 Folder, Roll-up, dekaler Att äga jord oc h skog Vi vet var objekt en finns, hur lön samheten ser ut och var t marknaden är på väg. Recept på framgång Tre vinnarrecept och lite annat matnyttigt Drömmen om ett skönare liv Att leva av och med jorden kan bli mer än en dröm för den som har kraft och vilja. Följ med oss ut i världen S Vi på Swedbank bidrar mer än gärna. Vi brinner för att göra sunda verksamheter av friska, hållbara idéer. Så låt oss veta vad du har för planer. Hos oss finns 230 specialiserade lantbruksrådgivare med lång erfarenhet och bred kompetens. De kan hitta objekten, granska kalkylerna och säkra finansieringen helt enkelt hjälpa dig att göra verklighet av din dröm. SW Välkommen in under eken! swedbank.se STOLT SPONSOR AV: Sveriges skönaste gårdar Folder, roll-up, dekaler Swish - affischer, foldrar, diskskyltar Affischer, foldrar, diskskyltar Affärsresor Broschyr, progra Skrivbordsunderlä Sund och hållbar ek

9 n 2013 Att göra affä Istanbul 17 rer i Turkiet 20 septem ber Strategiskt placerat med ena foten i Euro andra i Asie n är Turkiet pa och den en industrin Och det har ation att räkn många sven a med. ska företag par år sedan redan upptäckt genomled land. För ett et en kris som ska långt efter inte står den. Nu är utve cklingen stab grekipotentialen il, tillväxten stor. god och Följ med oss och upptäck Turkiet, som där ditt föret kanske är plats ags affärer en har möjlighe t att växa. Ur program met seminarie r om den ekon omiska utve cklingen affärskult uren juridik stödprog ram för inves teringar företagsb esök Så hanterar du en osäker marknad London 6 8 mars Gör en intre nmälan reda Ur ssea programmet Finanskrisen slog till snabbt och brutalt. Och innan dammet n i dag på swed bank.se/foreta seminarier om har hunnit lägga sig tornar nya orosmoln upp sig. Eurokrisen gsresor så får du mer infor ränteutvecklingen mation om resa och oroligheterna i arabvärlden förstärker känslan av osäkern. Får jag visa den globala ekonomin het. Hur tar man kortsiktiga finansiella beslut eller drargarant upp dig mina mattor? Bästa pris, erar! Vad går jag väl upp konsekvenserna för För den som långsiktiga strategier i en osäker värld i ständig förändring? gillar att pruta mot en turkisk basar? en högtidsstund. är ett besök i basare svenskt näringsliv rna Följ med oss ut i världen Swedbanks Företagsresor 2013 Följ med oss till London och hör vad några av de ledande finansiella aktörerna har att säga om saken. Under två intensiva dagar delar de med sig av sin syn på utvecklingen och de konsekvenser den får för framtiden. Att göra affä Shanghai 20 a rer i Kin Att göra affä 25 april rer i Kina med Resan går till tillsammans Shanghai. Här arrangerar resan etablera bjuds du på till den kines sa till Kina. Vi rleverantörer en bred intro iska marknade vi en företagsre tillsammans med sina unde duktion i fordonssektorn n. Du har möjl din vistelse xten april anordnar tillväen av att a Gör intresseanmälan redan i dag på swedbank.se/foretagsresor så får du mer information omför resan. ighet att förlä Den ett besök på stort intresse artat. Den stark. Det öppnar flera nya nga den san Shanghai som har ett r explosions Volvo Cars, Auto Expo 2013 stora internationella bilm miljötänkande rknaden växe och nsma tetsfordo äs. e krav på kvali sig i Kina, där brancher. inneburit ökad a t Vi anna mång i arran gera Vi är beroende av vad som händer pårfinansmarknaderna. har bland ska företag naden. resan tillsamma ter för sven Därför kändes det angeläget att delta i seminarium med ett kinesiska mark stort ns den med till intre ion ssan affärsmöjlighe Volv sse avviatt o Cars, som så internationellt program. Informationen fick var användnella bilmä tillsa bred introdukt har ett mmans med etab bar och upplägget mycket väl balanserat. Dagarna i London som ger en stora internatio lera del den sig sina på narie i k Kina underleverant var väl investerad tid., där fordonsm åller en semi lse för ett besö örer sartat. arknaden växe Resan inneh nga din viste stark Per Johan Behrn, vd BehrnDen Fastigheter AB, Örebro förlä a att r tillväxten i fordo explosionghet inneburit ökad Du har möjli nssektorn har e krav på kvali Expo bland annat tets- och miljö öppnar mån Shanghai Auto sträckan ga nya affär tänkande. Det a korta start smöjligheter r hoppas vi kunn för svenska nya marknade mer om våra företag. nella nätverk, sträckan till r kan du läsa Korta start vårt internatio.se/foretagsreso med oss av På swedbank r. Genom att dela nade er på nya mark för våra kund med. Företagsresor ghet att följa att du har möjli intressant och resan känns r. Jag hoppas att några frågo dig om du har Hör gärna av SW Gör en intre Med vänliga sseanmälan hälsningar redan i dag på swedbank.se/foretagsre sor Att bygga broar. Den nya bron över Themsen Millennium Bridge öppnades år Den futuristiska gångbron sträcker ut sig mellan S:t Pauls katedral och Tate Modern. Bron är resultatet av ett samarbete mellan arkitekter, ingenjörer och konstnärer. Affärsresor, Broschyr, program, följebrev, roll-up, mm. Affärsresor Det var en välorga niserad resa kan dyka upp som belyste när många av de företagsbesök man ska etablera sig problem som i Kina. en och de egna kommer att mötena skapad Under de gemensamma ha erfarenhetsut användning för om vi väljer e vi ett kontaktnät som vi bytet med övriga att deltagare var etablera oss i Kina. Även Lars Holtsk uppskattat og, President och värdefu & CEO, KB Compo llt. nents AB, Örkellju nga Ur program met seminarie r om den ekon omiska utve cklingen affärskult uren juridik säkerhet och korruption företagsb esök besök på Shanghai Worl d Financial Cent er så får du mer information om resan. Broschyr, program, följebrev, roll-up mm Morgongymn I bakgrunden astik på The Bund, en strandn skymtar Orienta l Pearl TV Towerära del av Shanghai. i Pudong. Produktfolder Private Bank ing Family Office Nyckelkund Mer fullt av möjligheter Private Banking Family Office Artikel nr: , feb 2013 Skrivbordsunderlägg Sund och hållbar ekonomi Family Office Anteckningsbok ochfolder Anteckningsbok, presentation, presentation, folder i A4