Svårt för konsumenterna lätt för bankerna? Konkurrensverket och Konsumentverket 24 februari 2016
|
|
- Birgitta Hedlund
- för 8 år sedan
- Visningar:
Transkript
1 Svårt för konsumenterna lätt för bankerna? Konkurrensverket och Konsumentverket 24 februari 2016
2 Har du frågor om konkurrensen, kunskapen eller konsumenternas ställning på fondmarknaden? Ställ dina frågor under seminariet till eller
3 Agenda Moderator: Ola Billger, kommunikationschef, Konkurrensverket.» Klockan Seminarium Del 1» Inledning av finansmarknadsminister Per Bolund.» Less is more? Kan konsumenterna ta till sig mera information eller behöver den bara förenklas?» Klockan Kaffepaus» Klockan Seminarium Del 2» Kära storbank? Trygghet, lojalitet eller inlåsning på fondmarknaden?» Klockan Avslutning
4 Per Bolund Finansmarknadsminister Inledning
5 Har du frågor om konkurrensen, kunskapen eller konsumenternas ställning på fondmarknaden? Ställ dina frågor under seminariet till eller
6 Less is more? Kan konsumenterna ta till sig mera information eller behöver den bara förenklas? Medverkande: Gunnar Larsson, generaldirektör (Konsumentverket), Cecilia Hermansson (KTH), Therese Wieselqvist Ekman (Finansinspektionen), Carl Rosén (Aktiespararna), Roine Vestman (Stockholms Universitet/Swedish House of Finance).
7 Marknaden för privat fondsparande - Hur kan det bli enklare att göra rätt?
8 Marknaden för långsiktigt sparande Sid. 2 Privatekonomiskt och samhällsekonomiskt viktig och betydelsefull marknad - Större krav på oss som individer att ta ansvar för vår framtida välfärd Marknaden upplevs som komplex och produkterna är svåra att bedöma till pris, innehåll och kvalitet Låg konsumentaktivitet, vilket kan ha betydelse för - konsumenternas möjlighet att spara på bästa sätt - konkurrensen på marknaden och därmed marknadens effektivitet KOV har regeringens uppdrag att följa och analysera konsumentmarknader och vid behov vidta eller föreslå åtgärder
9 Mot den bakgrunden har vi: Tagit fram en beskrivning av kunskapsläget när det gäller konsumenternas möjlighet att göra bra val: - Privatekonomiska förluster på grund av konsumenternas bristande förmåga att fatta optimala beslut - Samhällsekonomiska ineffektiviteter Undersökningen gäller marknaden för privat fondsparande i depå, ISK och kapitalförsäkringar - PPM-sparandet ingår inte i undersökningen Sid
10 Några slutsatser Orsaker till konsumenters svårigheter att göra aktiva val: - Reavinstbeskattningen - Marknadens komplexitet - Styrkeförhållandena mellan förvaltare/försäljare och konsument - Konsumenternas kognitiva förmåga när det gäller finansiella beslut Sid. 4
11 Tänkbara åtgärder Enklare och tydligare information med bättre kommunikationskanaler särskilt för utsatta grupper Långsiktiga utbildningsinsatser grundlägga den finansiella förmågan i tidig ålder Samverkan och samarbeten mellan myndigheter bättre kunskap om viktiga målgrupper Översyn av systemet för reavinstbeskattning Sid
12 Svårt för konsumenterna lätt för bankerna? Konkurrensverket och Konsumentverket 24 februari 2016
13 KTH ROYAL INSTITUTE OF TECHNOLOGY Mer och/eller förenklad information för konsumenter på fondmarknaden Cecilia Hermansson, forskare inom bank och finans på KTH
14 Vad gör det så svårt att spara? Begränsad självkontroll Överoptimism Överkonfidens Prokrastinering Osäkerhet Låga inkomster och små marginaler Kunskapsgap Hyperbolisk tidsinkonstistens Olust
15 Exempel på ett finansiellt beslut vad är ett bra fondval?
16 Det är svårt att fatta (bra) finansiella beslut! Komplexa produkter, svårt överblicka utgången Tillgången till information Informationens transparens Kunskap att ta till oss informationen och hantera den (finansiell förmåga) Socioekonomi, ekonomisk psykologi och vår personlighet (risktolerans, självkontroll, ålder och tidshorisont, kön mm) Handlingsmöjligheter (konkurrens, inlåsning, defaults )
17 16 % svarar så Bankkunders finansiella förmåga (och övermod ) givet att de fullständigt instämmer i att de har kunskap att hantera sin ekonomi på ett bra sätt 0-1 rätt 5-6 rätt Bankkunder Manliga bankkunder Kvinnliga bankkunder Procent Sex kunskapsfrågor ställdes (48% 0-1 rätt och 13 % 5-6 rätt) Enkät till ( svar) slumpmässigt utvalda bankkunder Yngre bankkunder år Medelålders bankkunder år Äldre bankkunder >60 år Storstad Landsort/landsbygd Färsk rådgivning (inom 1 år) Rådgivning lite längre sedan Aldrig rådgivningsmöte 47 21
18 Kunder som främst lär sig via banken är minst kunniga media/nätet viktigast för dem som anser att de har kunskap Procent 0-1 rätt 5-6 rätt Jag lär mig främst via banken Jag lär mig främst via media/internet Jag lär mig främst via familj/släkt/vänner Jag har kunskap att hantera min ekonomi på ett bra sätt Jag lär mig främst via: Banken Media/Internet Familj/släkt/vänner Instämmer fullständigt Instämmer inte alls
19 Reflektioner Inte mer eller enklare information mer relevant och adekvat information som passar kundens situation. Ställ krav på finansiella aktörer att leverera relevant information på nätet, t ex jämförelseindex, etc. Följ upp aktörernas hemsidor noga. Digital rådgivning Viktigt fundera över hur kunder får tillgång till information och kunskap de kunnigaste och mest aktiva följer upp på internet och i media. Andra får finansföretagens ofta mer selektiva information
20 Svårt för konsumenterna lätt för bankerna? Konkurrensverket och Konsumentverket 24 februari 2016
21 Finansiell folkbildning Therese Wieselqvist Ekman Finansinspektionen
22 Finansiell förmåga 2
23 Vi har alla förutsättningar att lyckas Finansiell förmåga Ekonomi från första klass Utbildningsprojekt parallellt (Sfi, arbetsplatsprojekt etc) Men 3
24 Finansiell kunskap 2016? 4
25 5
26 Svårt för konsumenterna lätt för bankerna? Konkurrensverket och Konsumentverket 24 februari 2016
27 Carl Rosén 1
28 På banken Hmmmm. Jag tycker du skall titta närmare på vår Alfabank Multi-strategi-fond. Bara 5 kunder kvar till säljmålet
29 Hos pensionsrådgivaren Traditionellt livsparande är numera väldigt ofördelaktigt. Byt till de här fondprodukterna och köp vår portföljplaceringsprodukt Bra, då får vi betalt i 3 led!
30 På telefon PPM rådgivaren
31 Om PPM-skojarna 2013 Det här är allvarligt! Det här är allvarligt! Det här är allvarligt!
32 Om finansskojarna 2016 Det här är allvarligt! Det här är allvarligt! Det här är allvarligt!
33 Fondväljare
34 Fondväljare -3 procentenheter +3 procentenheter 0 procentenheter
35 Sparexperterna
36 Ny utbildningsmodell Miljonär som pensionär Spännande utbildningar om just din framtid (4 delar) 1. Gratis inspirationsföreläsning (cirka 1 timme) 2. Pensionsskolan (cirka 2 timmar) 3. Aktie- och fondskolan (cirka 2 timmar) 4. Hitta kursvinnare-skolan (cirka 2 timmar) Skolarna kostar 595 kronor styck Gratis för Aktiespararnas medlemmar. Gratis för både nya och befintliga.
37 Svårt för konsumenterna lätt för bankerna? Konkurrensverket och Konsumentverket 24 februari 2016
38 KAN FONDSPARARE TA TILL SIG MERA INFORMATION ELLER BEHÖVER DEN BARA FÖRENKLAS? Roine Vestman 1 1 Stockholms universitet och Swedish House of Finance roine.vestman@ne.su.se Konkurrensverket och Konsumentverket 24 februari 2016
39 1 AV 3 SVENSKAR TYCKER ATT PRIVATEKONOMI ÄR MER ELLER MINDRE TRÅKIGT JAG TYCKER ATT DET ÄR TRÅKIGT MED PRIVATEKONOMISKA FRÅGOR. 0=STÄMMER INTE ALLS; 10=STÄMMER HELT. KÄLLA: JOHAN ALMENBERG, JENNY SÄVE-SÖDERBERGH OCH ROINE VESTMAN (2015) Procent
40 2 AV 3 FONDSPARARE JÄMFÖR INTE FONDAVGIFTER NÄR DU SENAST PLACERADE PENGAR I FONDER, JÄMFÖRDE DU DÅ FONDER MED OLIKA AVGIFTER? KÄLLA: JOHAN ALMENBERG, JENNY SÄVE-SÖDERBERGH OCH ROINE VESTMAN (2015) Procent Ja Nej Har aldrig placerat i fonder Vet ej
41 AKTIVA FONDSPARARE ÄR DET BRA? Konkurrens ses ofta som bästa konsumentskyddet Konkurrens förutsätter aktiva fondsparare En stor akademisk (amerikansk) litteratur dokumenterar negativa effekter av aktivitet (i form av överdriven handel i aktier eller fonder) Vad händer när svenska folket uppmuntras att vara aktiva?
42 VAD HÄNDER NÄR SVENSKA FOLKET UPPMUNTRAS ATT VARA AKTIVA? SJÖSÄTTNINGEN AV PREMIEPENSIONSSYSTEMET Thalers kritik mot sjösättningen av premiepensionssystemet Pro choice culture För dåligt beslutsstöd ( choice architecture )
43 ANTAL ARTIKLAR OM PREMIEPENSIONEN I DN OCH SVD, SAMT ANDEL AKTIVA VID INTRÄDESÅRET KÄLLA: ERIK LINDQVIST OCH ROINE VESTMAN (2015) VIA TNS-SIFO. Number of news ar7cles % 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Opt- out from default fund (%)
44 VAD ÄR SKILLNADEN MELLAN DE SOM VAR AKTIVA VID INTRÄDE 2000 JÄMFÖRT MED DE SOM VAR AKTIVA VID INTRÄDE ? KÄLLA: ERIK LINDQVIST OCH ROINE VESTMAN (2015) Studie av Erik Lindqvist och Roine Vestman Registerbaserat datamaterial Rekryteringsmyndigheten (Pliktverket): testresultat på social förmåga och kognitiv förmåga (IQ) Pensionsmyndigheten: inträdesår, fondval och avkastning Vi finner att aktiva fondsparare år 2000 har högre social förmåga men lägre kognitiv förmåga än aktiva sparare senare år 2....att hög social förmåga straffade sig just detta inträdesår men inte senare 3....att hög kognitiv förmåga kompenserade förlusterna från hög social förmåga
45 NÅGRA UTGÅNGSPUNKTER FÖR KONSUMENTSKYDDET 1. Värna främst konsumenter utan intresse eller kunskap 2. Viss anledning att befara att information inte är lösningen Inte ens fondavgifter får idag fullt genomslag i konsumentbeslut Svårt att se hur beslutrelevant information kan bli enklare eller mer lätttillgängling än så 3. Viktigt att inte uppmuntra svaga konsumentgrupper till aktivitet Risk att aktiviteten blir tillfällig Tillfälligt aktiva (överoptimistiska) fondsparare kan få sämre avkastning Kunniga/medvetna fondsparare inte samma sak som aktiva fondsparare 4. Ett komplext område med få självklara rätt eller fel Beteendevetenskaperna har få konsensusråd att erbjuda Behov av kvalificerad tillsyn och analys
46 Svårt för konsumenterna lätt för bankerna? Konkurrensverket och Konsumentverket 24 februari 2016
47 Paus Seminariet startar igen kl
48 Har du frågor om konkurrensen, kunskapen eller konsumenternas ställning på fondmarknaden? Ställ dina frågor under seminariet till eller
49 Kära storbank? Trygghet, lojalitet eller inlåsning på fondmarknaden? Medverkande: Dan Sjöblom, generaldirektör (Konkurrensverket), Fredrik Nordström (Fondbolagens förening), Claes Hemberg (Avanza), Jan Bertoft (Sveriges Konsumenter).
FONDSPARARUNDERSÖKNING 2010. TNS Sifo Prospera
FONDSPARARUNDERSÖKNING 2010 1 400 intervjuer under mars-april med personer i åldern 18-74 år. TNS Sifo Prospera 2010 års fondundersökning om pensionsspararnas val och önskemål En majoritet av svenskarna
Läs mer2010-05-26. Till Pensionsgruppen Pensionsmyndigheten
2010-05-26 Till Pensionsgruppen Pensionsmyndigheten 2K kompletterande kanaler förslag till fortsatt inriktning Synpunkter från Fondbolagens förening på de två alternativen i Pensionsmyndighetens rapport
Läs merSFEI tema - ucits iv. Korta fakta om UCITS IV. Svenskt Fondexpertindex (SFEI) Maj 2011-21
Korta fakta om UCITS IV Vad är UCITS IV? UCITS IV, som behandlas i denna rapports temakapitel, är ett regelverk/eu-direktiv som syftar till att göra den europeiska fondmarknaden mer enhetlig. Den svenska
Läs merMOBBNINGSENKÄT. XXX-skolan
Agenda 1 Info www.agenda1info.com MOBBNINGSENKÄT XXX-skolan September år Förord Denna enkätstudie är utförd av Agenda 1 Info HB på uppdrag av skolan. Kostnaden är tillsammans med andra tjänster 1 - kr
Läs merPassiva bankkunder bolånemarknadens förlorare
Passiva bankkunder bolånemarknadens förlorare Bolånekunder, plocka russinen ur kakan! De fyra storbankernas andel av bolånemarknaden till hushåll ligger kvar på 92 procent under första halvåret i år. Nio
Läs merJa, vad har du fått för reaktioner från bankkunder den här veckan?
Sida 1 av 6 Ja, vi har bjudit in Nordeas ledning och också bankföreningen men ingen av dem har velat komma till Agenda. Men här har vi i stället finansmarknadsminister Per Bolund. Välkommen. Tack så mycket.
Läs merAtt vilja vara en undulat är naturligtvis ovanligt men inte något farligt.
Att vilja vara en undulat är naturligtvis ovanligt men inte något farligt. Psykoterapimässan är unik i världen. Den är en stor informationsmässa för allmänheten, politiker, media och människor som arbetar
Läs merVåga Visa kultur- och musikskolor
Våga Visa kultur- och musikskolor Kundundersökning 04 Värmdö kommun Genomförd av CMA Research AB April 04 Kön Är du 37 6 34 65 39 60 3 69 0% 0% 40% 60% 0% 0% Kille Tjej Ej svar Våga Visa kultur- och musikskolor,
Läs merPengar, tid och ett gott liv 2015
Pengar, tid och ett gott liv 2015 I Sparbankens enkät Pengar, tid och ett gott liv tog vi reda på vad finländarna skulle ändra på i sitt liv om de inte behövde tänka på pengar. Enkäten gjordes sommaren
Läs merINTERVENIA Skatt och pensionskonsulter för egenföretagare
1 INTERVENIA Skatt och pensionskonsulter för egenföretagare Nästan alla ägare av aktiebolag betalar privat mera skatter och avgifter än vad de egentligen är skyldiga att göra. Pensionsförsäkring är det
Läs merEnkät rörande boende för äldre i Krokoms Kommun
Enkät rörande boende för äldre i s Kommun 2015-10-14 I din hand håller du just nu en enkät som vi vill att du skall fylla i. Enkäten är helt anonym och skall endast användas för att få fram önskemål om
Läs merBorlänge 16 maj 2013 David Persson. Aktieinvest FK AB, 113 89 Stockholm 09-10-05 1
Borlänge 16 maj 2013 David Persson Aktieinvest FK AB, 113 89 Stockholm 09-10-05 1 Aktieinvest Grundades 1965 och erbjöd kunder möjlighet att spara i andelar av aktier. Ägs sedan 1989 av Sveriges Aktiesparares
Läs merSvårnavigerat? Premiepensionssparande på rätt kurs (SOU 2005:87)
Regeringskansliet (Finansdepartementet) 103 33 Stockholm Fi2005/5690 Svårnavigerat? Premiepensionssparande på rätt kurs (SOU 2005:87) Inledning (Aktiespararna) har inbjudits att lämna synpunkter på Svårnavigerat?
Läs merVad tycker du om sfi?
Oktober 2012 Vad tycker du om sfi? Skolverket gör under hösten en stor undersökning om vad elever tycker om sin utbildning. Det är första gången undersökningen görs och resultatet kommer att användas till
Läs merKursutvärdering Ämne: SO Lärare: Esa Seppälä/Cecilia Enoksson Läsåret 12-13 Klass: SPR2
8 Mycket bra Bra Dåligt Mycket dåligt EAS 1. Hur var ditt första intryck av denna kurs? Mycket bra 6 21 Bra 21 75 Dåligt - - Mycket dåligt 1 4 EAS - - Antal EAS:. Antal svarande: 28. Mv: (Skala 1) = 78,57
Läs merSammanställning Undersökning av kommunens funktionsbrevlådor 2013
2013-02-21 Sammanställning Undersökning av kommunens funktionsbrevlådor 2013 40 procent av respondenterna instämde i påståendet att de som helhet var nöjda i kontakten med kommunen Det är ingen skillnad
Läs merPensioner! - En studie om!
Pensioner! - En studie om! Pensioner om undersökningen! Undersökningen är gjord av Inizio på uppdrag av A7onbladet inom ramen för Schibsted/Inizios opinionspanel som speglar svenska folket. Undersökningen
Läs merreflex livränta Reflex Livränta Gäller från 2011-04-01
reflex livränta FÖRKÖPSINFORMATION Reflex Livränta Gäller från 2011-04-01 Så fungerar Reflex Livränta Reflex Livränta är en engångsbetald kapitalförsäkring som du kan komplettera med ett återbetalningsskydd.
Läs merMaxcertifikat. Istället. för aktier. En produkt från Handelsbanken Capital Markets
Maxcertifikat Istället för aktier En produkt från Handelsbanken Capital Markets Handelsbankens maxcertifikat Maxcertifikat ger dig möjlighet till god avkastning, till lägre risk än aktier. Handelsbankens
Läs merJulklappspengarna 2015
Julklappspengarna 2015 Ur rapporten: 2015 ökar vi återigen julklappsköpen. I snitt köper vi fem julklappar. De allra flesta planerar att köpa mellan tre och sex julklappar. En av tio köper dock minst tio
Läs merEnkät till föräldrar och elever i årskurs 3, 5, 8 och Olsboskolan, vt 2015
Utbildnings- och fritidsförvaltningen Håkan Jansson Enkät till föräldrar och elever i årskurs 3, 5, 8 och Olsboskolan, vt 215 Utbildnings- och fritidsförvaltningen genomförde under februari 215 enkätundersökningar
Läs merFlyttrapport AMF 2016. Hur sker flyttar inom kollektivavtalad tjänstepension?
Flyttrapport 216 Hur sker flyttar inom kollektivavtalad tjänstepension? FLYTTRAPPORT 216 2 sid 3 sid 4 sid 6 sid 8 sid 9 sid 1 sid 11 sid 12 sid 13 Sammanfattning Kollektivavtalade tjänstepensioner Flyttutvecklingen
Läs merKommunikationspolicy för Konkurrensverket
KKV1042, v1.0, 2012-11-01 BESLUT 2015-09-01 Admnr 140/2015 Kommunikationspolicy för Konkurrensverket Gäller från 1 september 2015 Konkurrensverket är en öppen och transparent myndighet och vi är aktiva
Läs merLotusmamma.se 2012-10-01 Senast uppdaterad 2012-11-30
Lotusmamma.se 2012-10-01 Senast uppdaterad 2012-11-30 När yogaläraren Therese väntade dottern Lova hade hon svårt att komma iväg till en studio med gravidyoga. Tiderna passade inte och graviditeten var
Läs merPedagogisk dokumentation i förskolan hur kan vi vidareutveckla detta med hjälp av digitala verktyg? Vecka 44 Pedagogiskt Center
Pedagogisk dokumentation i förskolan hur kan vi vidareutveckla detta med hjälp av digitala verktyg? Vecka 44 Pedagogiskt Center Varför pedagogisk dokumentation? För att kunna återvända till en händelse.
Läs merVarför är företagsabonnemang dyrare?? (Telefoni) Postad av Svenne Eriksson - 26 mar 2014 22:31
Varför är företagsabonnemang dyrare?? (Telefoni) Postad av Svenne Eriksson - 26 mar 2014 22:31 Ja.. Varför är det alltid (?) dyrare med företags abonnemang? Är det något mervärde jag har missat? Exempel
Läs merKvinnor och män som fondsparare 2012
och män som fondsparare 2012 Fondbolagens förening Oktober 2012 Följande rapport grundar sig på en fondspararundersökning som på uppdrag av Fondbolagens förening har genomförts av TNS Sifo Prospera under
Läs merStärkta konsumenter på finansmarknaden
Stärkta konsumenter på finansmarknaden Statssekreterare Johanna Lybeck Lilja 4 september 2012 Konsumenten i underläge Komplicerade finansiella tjänster och produkter Konsumenten har i dag ett allt större
Läs merE-handeln 2014 SILENTIUM AB COPYRIGHT WWW.SILENTIUM.SE
E-handeln 2014 Presentationsupplägg Fakta om undersökningen Sammanfattning Undersökningsresultat FAKTA OM UNDERSÖKNINGEN Denna undersökning är gjord av Silentium 11/12 17/12 2014. 1038 personer i varierande
Läs merDistanshandeln idag 2009. En rapport om svenska folkets vanor och attityder till distanshandel
Distanshandeln idag 2009 En rapport om svenska folkets vanor och attityder till distanshandel Posten AB - Distanshandeln idag 2009 3 Förord För många är det idag en självklarhet att köpa varor på distans.
Läs merFöretagskompassen, 10 mars 2010: Svenskt företagsklimat behöver bli bättre
Företagskompassen, 10 mars 2010: Svenskt företagsklimat behöver bli bättre Jobs and Society NyföretagarCentrum och SEB har låtit 3 000 personer svara på frågor om hur de ser på det svenska företagsklimatet.
Läs merCase: Kundservice. Vad är det som idag kan kallas service? Madeleine Lindqvist 2009-08-03
1 Vad är det som idag kan kallas service? Madeleine Lindqvist 2009-08-03 I alla tider har människor varit krävande och förväntat sig bland det bästa, men aldrig förr, som i dag har service betytt så mycket.
Läs merHUSHÅLLENS SPARANDE Maria Ahrengart Madelén Falkenhäll Swedbank Privatekonomi November 2014
HUSHÅLLENS SPARANDE Maria Ahrengart Madelén Falkenhäll Swedbank Privatekonomi November 2014 INNEHÅLLSFÖRTECKNING INLEDNING 3 SAMMANFATTNING 4 RESULTAT 5 Hur stort sparande har du? 6 Varför sparar du? 7
Läs merInformation till pensionssparare och pensionärer om pensionen
Information till pensionssparare och pensionärer om pensionen Uppdraget Regeringen gav i januari 2008 Försäkringskassan och PPM i uppdrag att, efter samråd med Finansinspektionen och Konsumentverket, ta
Läs merStor optimism hos landets unga tillväxtföretag, men riskkapitalavdrag efterlyses
Ingela Hemming, SEB:s Företagarekonom Tisdag den 26 april 2011 SEB:s Företagarpanel om hur nystartade företag ser på tillväxt Stor optimism hos landets unga tillväxtföretag, men riskkapitalavdrag efterlyses
Läs merLiten introduktion till akademiskt arbete
Högskolan Väst, Inst för ekonomi och IT, Avd för medier och design 2013-09-14 Pierre Gander, pierre.gander@hv.se Liten introduktion till akademiskt arbete Den här texten introducerar tankarna bakom akademiskt
Läs merDELÅRSRAPPORT Q1 2015
DELÅRSRAPPORT Q1 2015 JOJKA COMMUNICATIONS AB (PUBL) 556666-6466 (JOJK) 24 APRIL 2015 STYRELSEN FÖR JOJKA COMMUNICATIONS AB Siffror i sammandrag Januari mars 2015 Januari mars 2015 jämfört med motsvarande
Läs merKärnkraftens vara eller icke vara Är kunskap och åsikt om kärnkraft relaterade till varandra
Kärnkraftens vara eller icke vara Är kunskap och åsikt om kärnkraft relaterade till varandra Gunnesboskolan Klass 9B Rasmus Johannesson 21 maj 2010 Senait Bohlin Fredrik Alvén 1 Innehållsförteckning Inledning
Läs merVälkommen till Aktiespararna. 2013-10-23 Martin Bengtsson www.aktiespararna.se/helsingborg/ www.facebook.com/aktiespararnahelsingborg
Välkommen till Aktiespararna 2013-10-23 Martin Bengtsson www.aktiespararna.se/helsingborg/ www.facebook.com/aktiespararnahelsingborg 1 BLI MEDLEM Medlemskap: 0-28 år: 275 kr Över 28 år: 465 kr per år Familjemedlem:
Läs merRecept för rörelse. TEXT Johan Pihlblad. Lena Kallings är medicine doktor och landets främsta expert på fysisk aktivitet på recept.
Recept för rörelse Minst hälften av svenska folket rör sig för lite. Forskare varnar för negativa hälsoeffekter och skenande sjukvårdskostnader i en snar framtid. Frågan är vad som går att göra. Fysisk
Läs merPREMIEPENSIONSSPARARES BETEENDE
PREMIEPENSIONSSPARARES BETEENDE Roine Vestman 1 1 Stockholms universitet och Swedish House of Finance E-post: roine.vestman@ne.su.se Twitter: @RoineVestman Hemsida: www.ne.su.se/roinevestman SNS/SHoF Finanspanel
Läs merTa steget! Konfirmation 2014/15
Ta steget! Konfirmation 2014/15 Varför konfirmation? Konfirmandtiden är ett fantastiskt tillfälle för dig att tillsammans med jämnåriga och vuxna människor fundera över livets viktigaste frågor om mål
Läs merDin tjänstepension KAP-KL
Din tjänstepension KAP-KL Hur stor blir din tjänstepension? Storleken på din tjänstepension beror bland annat på hur länge du arbetar, hur mycket du tjänar, när du tar ut din pension, och hur värdet har
Läs merUtvärdering av 5B1117 Matematik 3
5B1117 Matematik 3 KTH Sidan 1 av 11 Utvärdering av 5B1117 Matematik 3 Saad Hashim Me hashim@it.kth.se George Hannouch Me hannouch@it.kth.se 5B1117 Matematik 3 KTH Sidan av 11 Svar till frågorna: 1 1.
Läs merUppföljning Attendo familjerådgivning
SOCIAL- OCH ÄLDREOMSORGSFÖRVALTNINGEN TJÄNSTEUTLÅTANDE DATUM DIARIENR SIDA 2013-04-04 SN-2012/1093.183 1 (3) HANDLÄGGARE Hellman, Therese 08-535 378 80 therese.hellman@huddinge.se Socialnämnden Uppföljning
Läs merFTP 1 och FTPK. Förköpsinformation 3 PREMIE 1 ALLMÄNT 4 ÅLDERSPENSION 5 ÅTERBETALNINGSSKYDD 2 OM AMF. Gäller från och med 2016-01-01.
Förköpsinformation FTP 1 och FTPK Gäller från och med 2016-01-01. Här följer en kortfattad men viktig information som omfattar både traditionell försäkring och fondförsäkring. Denna information har du
Läs merSka ingångslön bli slutlön? Om löneökningar i kronor eller i procent
Ska ingångslön bli slutlön? Om löneökningar i kronor eller i procent Löneutveckling och fler jobb Löneutjämning och högre arbetslöshet 2 Lägre trösklar ger fler jobb LO-förbunden har inför 2013 års avtalsförhandlingar
Läs merPrivat pensionssparande Slutrapportering av ett regeringsuppdrag
RAPPORT 2000:17 Privat pensionssparande Slutrapportering av ett regeringsuppdrag Förord Föreliggande rapport utgör en slutrapportering av ett regeringsuppdrag till Konsumentverket rörande hushållens pensionssparande.
Läs merStrömbackaskolan läsåret 2015-2016. Handlingsplan mot droger
Strömbackaskolan läsåret 2015-2016 Handlingsplan mot droger! Piteå maj 2015, Piteå kommun Strömbackaskolan. Handlingsplan mot droger I detta dokument avses med ordet drog, alkohol, narkotika, icke medicinsk
Läs merEn studie om konsumenters och handlares kännedom om CE-märket
En studie om konsumenters och handlares kännedom om CE-märket Maj 2013 Carin Blom Anna Warberg 2013 HUI RESEARCH AB, 103 29 STOCKHOLM. WWW.HUI.SE. INFO@HUI.SE. 2013 HUI RESEARCH AB, 103 29 STOCKHOLM. WWW.HUI.SE.
Läs merSE2012-16836 Varumärkesmätning: Utbildningsradion (UR) Olika typer av chefer och deras roll för det svenska samhället
SE01-16836 Varumärkesmätning: Olika typer av chefer och deras roll för det svenska samhället 1 SE01-16836 Varumärkesmätning: Chefsfrågor Respondenterna delades slumpmässigt in i sex grupper (dvs drygt
Läs merTyresö kommun. Elev- och föräldraenkät 2015 Föräldrar Pedagogisk omsorg 60 respondenter Genomförd av CMA Research AB Mars 2015
Tyresö kommun Elev- och föräldraenkät 2015 Föräldrar Pedagogisk omsorg 60 respondenter Genomförd av CMA Research AB Mars 2015 Om undersökningen Tyresö kommun, Elev- och föräldraenkät 2015, sida 1 Bakgrund
Läs merAlumnstudie 2015. Genomförd av Linda Widetoft
Alumnstudie 2015 Genomförd av Linda Widetoft Vilka 32 pers. intervjuade (av 70) 1/3 kvinnor Var Majoriteten av Alumnerna växte upp i Småland och valde att stanna kvar efter avslutade studier. Den främsta
Läs merHushållsbarometern våren 2007
Hushållsbarometern våren 2007 Erika Pahne Institutet för Privatekonomi maj 2007 Sammanfattning Hushållsindex har sjunkit något från 50,8 hösten 2006 till 50,5. Trots en försumbar tillbakagång ligger index
Läs merEgenföretagare om semester. Kontakt: Åsa Märs Kontakt Novus: Freja Blomdahl Datum: 150624
Kontakt: Åsa Märs Kontakt Novus: Freja Blomdahl Datum: 150624 1 Bakgrund & Genomförande BAKGRUND Undersökningen har genomförts av Novus på uppdrag av Unionen. Undersökningen syftar till att ta reda på
Läs merStödet kan vara både praktiskt och socialt och utgår från ditt hem, men kan också omfatta situationer utanför hemmet.
Boendestöd Vad är boendestöd? Boendestöd ska vara ett praktiskt och pedagogiskt stöd. Stödet kan ge dig struktur i vardagsrutiner och syfta till att du så långt som möjligt ska kunna möta och hantera vardagen.
Läs merHur bor unga vuxna som flyttat hemifrån?
Tabellbilaga Unga vuxnas boende, Sverige 2015 Hur bor unga vuxna som flyttat hemifrån? Tabell 1. Andel 20 27-åringar boende i föräldrahemmet, 1997 2015 (procent) Hos föräldrar 15 17 18 21 19 19 21 22 23
Läs merPedagogiskt seminarium för personal vid Institutionen för geovetenskaper (avd för luft och vatten)
Miniprojekt, pedagogisk grundkurs IV, ht 2000. Andreas Gyllenhammar & Johan Persson, Institutionen för geovetenskaper Pedagogiskt seminarium för personal vid Institutionen för geovetenskaper (avd för luft
Läs merKryssa för de svarsalternativ som stämmer bäst överens med din uppfattning.
En del frågor ska besvaras ur två perspektiv: Så här var det för mig och Så här betydelsefullt var det för mig. Kryssa för de svarsalternativ som stämmer bäst överens med din uppfattning. OMT-studien,
Läs merutblick om fonder 2016
utblick om fonder 2016 Ansvarig utgivare: Fredrik Nordström, Copyright 2016 Formgivning och produktion: Mambojambo och Cecilia Öhlin Foto: Karl Gabor Texter: /Swedish Investment Fund Association Korrektur:
Läs merÄndringar i regler om rapportering av kvartals- och årsbokslutsuppgifter
2016-03-01 REMISSPROMEMORIA FI Dnr 15-2751 Ändringar i regler om rapportering av kvartals- och årsbokslutsuppgifter Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787 80 00 Fax
Läs merAKTIEÄGANDET I SVERIGE 2003
AKTIEÄGANDET I SVERIGE 2003 T-24818 Kontaktpersoner: Aktiefrämjandet: Katja Lager info@aktieframjandet.se, tel: 08-24 33 85 Temo AB: Arne Modig, e-post: arne.modig@temo.se tel: 08 522 330 05 Anna-Karin
Läs merBilaga 9. Fråga 1 Bas: alla Flera alternativ möjliga Alternativ 1-4 uppläses
Bilaga 9 Bilaga 9 1 (5) Statskontorets frågeformulär för konsumentundersökningen Del 1 Undersökningens frågor Fråga 1 Flera alternativ möjliga Alternativ 1-4 uppläses På vilka av följande försäljningsställen
Läs merResultat från Folkhälsans. amningsenkät 2012
Resultat från Folkhälsans amningsenkät 2012 Hur gamla var dina barn när de slutade ammas?uppge skilt för de fyra yngsta barnen. Ifall du ännu ammar yngsta barnet, kryssa då i barnets nuvarande ålder. Hur
Läs merKundfokus för ökad användning av kommunala e-tjänster. Esmail Salehi-Sangari, LTU & KTH Maria Ek Styvén, LTU Anne Engström, LTU Åsa Wallström, LTU
Kundfokus för ökad användning av kommunala e-tjänster Esmail Salehi-Sangari, LTU & KTH Maria Ek Styvén, LTU Anne Engström, LTU Åsa Wallström, LTU Syfte Att bidra till en ökad användning av kommunala e-tjänster
Läs merVälkommen till fritids
Välkommen till fritids እ ን ቃ ዕ ና ብ መዘ ና ግ ዒ ( ፍ ሪ ቲ ድ ) ብ ደ ሓ ን መጻ እ ኩ ም Telefonnummer ቁ ጽ ሪ ተ ለ ፎ ን Fritids ፍ ሪ ቲ ድ (መዘ ና ግ ዒ መውዓ ሊ) Fritids är till för barn mellan 6och 12 år vars vårdnadshavare arbetar,
Läs merRapport. Aktörer under tillsyn Attityder till Finansinspektionen 2011-01-04
Rapport Aktörer under tillsyn Attityder till Finansinspektionen 0-0-04 Om undersökningen Syfte Syftet med undersökningen har varit att följa upp hur företagen under tillsyn uppfattar Finansinspektionens
Läs merDet handlar om din pension. Pensionsavtalet KAP-KL för dig som är kommun- eller landstingsanställd
Det handlar om din pension Pensionsavtalet KAP-KL för dig som är kommun- eller landstingsanställd Innehållsförteckning Välkommen till KPA Pension... 3 Din allmänna pension... 4 Din tjänstepension - ålderspension...
Läs merKonsumentverkets författningssamling
Konsumentverkets författningssamling ISSN 0347-8041 Konsumentverkets föreskrifter och allmänna råd om finansiell rådgivning till konsumenter; beslutade den 3 juni 2004. KOVFS 2004:5 Utkom från trycket
Läs merMODERATORSTYRD CHATFUNKTION SOM VERKTYG I STORFÖRELÄSNING
MODERATORSTYRD CHATFUNKTION SOM VERKTYG I STORFÖRELÄSNING PEDAGOGISKT UPPLÄGG, ETISKA ASPEKTER OCH PRAKTISK TILLÄMPNING JÖRGEN LUNDÄLV OCH KATARINA HOLLERTZ, INSTITUTIONEN FÖR SOCIALT ARBETE Foto: Göteborgs
Läs merFramtidens sätt att rekrytera de främsta högskolestudenterna til företagen! KTP Dalarna www.du.se/ktp
KTP Dalarna Framtidens sätt att rekrytera de främsta högskolestudenterna till företagen! För dig som nyligen examinerad student kan KTP Dalarna hjälpa dig att få en direkt start på karriären. Du får chansen
Läs merSparkontoundersökning
Sparkontoundersökning 2016 Ur rapporten: Om hushållet skulle drabbas av en oväntad utgift anger mer än hälften att de har ett sparkonto att använda. Fler kvinnor, 43 procent än män, 39 procent sparar regelbundet
Läs merAUTOMATISERAD RÅDGIVNING INOM
AUTOMATISERAD RÅDGIVNING INOM PENSIONSSYSTEMET ETT INDIVIDANPASSAT FÖRVALSALTERNATIV Magnus Dahlquist 1 Ofer Setty 2 Roine Vestman 3 1 Stockholm School of Economics and CEPR 2 Tel Aviv University 3 Stockholm
Läs merHuddingetrainee: ingenjör och arkitekt
Huddingetrainee: ingenjör och arkitekt Till dig som ska börja ditt sista år på en arkitekt- eller ingenjörsutbildning inom Lantmäteri, Mark & Fastighetsjuridik, Väg & Vatten, GIS eller Samhällsplanering.
Läs merEngelska skolan, Järfälla
Elever År - Våren svar, % Kunskaper och bedömning. Jag vet vad jag ska kunna för att nå målen i de olika ämnena. 0 0 Medelvärde,,,,. Jag tycker att lärarna förklarar så att jag förstår. 0 0,0,,,. Lärarna
Läs mer1 Regeringens proposition 1996:97:61 s.31, 33, 34 2 FN:s standardregler om delaktighet och jämlikhet för människor med funktionsnedsättning
Liberaliseringen av den svenska telekommunikationsmarknaden har bidragit till att öka konkurrensen inom branschen. Den ökade konkurrensen har i sin tur inneburit betydande prissänkningar på många teletjänster.
Läs merDen äldre, digitala resenären
Den äldre, digitala resenären Resebranschen är en av de mest växande branscherna i världen. Digitaliseringen har dock gjort att branschen förändrats mycket under de senaste åren. Många resenärer agerar
Läs merExecutive Program in Infra Service Management 2015. Ett chefsutvecklingsprogram för infraservicebranschen
Executive Program in Infra Service Management 2015 Ett chefsutvecklingsprogram för infraservicebranschen 1 Varför infraservice? xecutive Program in Infra Service Management tar upp de omvärldsfrågor och
Läs merUng ekonomi 2014 - boende, ekonomi och framtidsdrömmar
Ung ekonomi 2014 - boende, ekonomi och framtidsdrömmar Ingela Gabrielsson, privatekonom 2014-10-06 Sammanfattning Föräldrarna spelar stor roll i ungas liv, både för ekonomiskt stöd, och för ekonomiska
Läs merFASTIGHETSFÖRETAGARKLIMATET LINKÖPING 2012-01-25
FASTIGHETSFÖRETAGARKLIMATET LINKÖPING 2012-015 Inledning och sammanfattning Fastighetsbranschen utgör själva fundamentet i samhällsstrukturen. Människor bor, arbetar, konsumerar och umgås i stor utsträckning
Läs merSammanställning av studerandeprocessundersökning GR, hösten 2010
Sammanställning av studerandeprocessundersökning GR, hösten 2010 Utbildningsanordnare: NTI Utbildning: El (2 starter) och El-automation (3 starter) Antal utskick: 69 Antal svar: 22 Svarsfrekvens: 32% Här
Läs merInformationsbroschyr för Skandia Global Exponering Senast uppdaterad 2013 08 28
Informationsbroschyr för Skandia Global Exponering Senast uppdaterad 2013 08 28 INFORMATION TILL INVESTERAREN Fondens placeringsstrategi Fondens placeringsinriktning är globala aktier, med en bred inriktning
Läs merMötesplats för skolledare på sfi
Mötesplats för skolledare på sfi Bakgrund: efterfrågan i GRINT-intervjuer Nätverkande Gemensamma frågor Pedagogiska frågor i fokus Hur leda lärarlag i utveckling Hur slår vi vakt om kvaliteten på sfi inför
Läs merUndersökning om pensioner och traditionell pensionsförsäkring. Kontakt AMF: Ulrika Sundbom Kontakt Novus: Anna Ragnarsson Datum: 160616
Undersökning om pensioner och traditionell pensionsförsäkring Kontakt AMF: Ulrika Sundbom Kontakt Novus: Anna Ragnarsson Datum: 160616 1 Bakgrund & Genomförande BAKGRUND Undersökningen har genomförts av
Läs merSärskild avgift enligt lagen (1991:980) om handel med finansiella instrument
2014-05-15 BESLUT Handelsbanken Fonder AB FI Dnr 14-626 c/o Handelsbanken, HKDS-F Delgivning nr 2 Verkställande direktören Javiera Ragnartz 106 70 STOCKHOLM Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm
Läs merSå väljer svenska studenter utbildning och så påverkas studenter i hela Norden av den ekonomiska krisen
Så väljer svenska studenter utbildning och så påverkas studenter i hela Norden av den ekonomiska krisen En undersökning av Studentum om val till högskola och Kvalificerad Yrkesutbildning Studentum AB Torstenssonsgatan
Läs merHSO-INFORMATION FRÅN OSS! NR 77, V.51, 2015. (Årgång 4)
TORSDAGSBLADET HSO-INFORMATION FRÅN OSS! NR 77, V.51, 2015. (Årgång 4) Innehåll Redaktören har ordet! 2 HSO kanslis öppettider under jul och nyår 3 HSO Uppsala läns styrelse/ordförandemöten våren 2016
Läs merKommittédirektiv. Genomförande av nytt EU-direktiv om paketresor och översyn av resegarantisystemet. Dir. 2015:69
Kommittédirektiv Genomförande av nytt EU-direktiv om paketresor och översyn av resegarantisystemet Dir. 2015:69 Beslut vid regeringssammanträde den 25 juni 2015. Sammanfattning EU väntas inom kort besluta
Läs merVi värdesätter ditt stöd
kth är det äldsta och högst rankade tekniska universitetet i Skandinavien. Här samlas kreativa individer med banbrytande idéer. kth:s alumner och vänner spelar en viktig roll i kth:s strävan att förbli
Läs merATT VARA LÄRARE I DAGENS MEDIESITUATION
ATT VARA LÄRARE I DAGENS MEDIESITUATION WORLD SUMMIT ON Sammanfattande analys Undersökningen är initierad av Pratoo AB på uppdrag av World Summit Karlstad. Datainsamlingen, som genomfördes vecka 9, 2010
Läs merElevenkät år 6-9 2012
Elevenkät år 6-9 2012 Vilken skola går du på? A. Barkestorpsskolan B. Falkenbergsskolan C. Kalmarsundsskolan D. Lindsdalsskolan 1 0,5 0 0 1 0,5 1 0,5 E. Vasaskolan 0 0 F. Östra Funkaboskolan G. Kalmar
Läs merEn resa i kommunikation
En resa i kommunikation pernilla meyersson pernilla petrelius karlberg En resa i kommunikation Fallet Sveriges riksbank sns förlag sns Förlag Box 5629 114 86 Stockholm Telefon: 08-507 025 00 Telefax:
Läs merGruppenkät. Lycka till! Kommun: Stadsdel: (Gäller endast Göteborg)
Gruppenkät Du har deltagit i en gruppaktivitet! Det kan ha varit en tjej-/ killgrupp, ett läger eller ett internationellt ungdomsutbyte. Eller så har ni kanske ordnat ett musikarrangemang, skött ett café,
Läs merUnga vuxna 2013 boende, studier, sparande och framtidsdrömmar
Unga vuxna 2013 boende, studier, sparande och framtidsdrömmar Ingela Gabrielsson, privatekonom 2013-08-28 Sammanfattning Bland unga vuxna i åldern 18-29 år bor 27 % kvar i föräldrahemmet. I åldern 22-25
Läs mertidskrift för politisk filosofi nr 2 2013 årgång 17
tidskrift för politisk filosofi nr 2 2013 årgång 17 Bokförlaget thales politisk filosofi idag politisk filosofi idag intervju med martin peterson, professor i filosofi vid eindhoven university of technology
Läs merPressmeddelande. Så blir din ekonomi i januari 2011. Stockholm 24 november 2010
Pressmeddelande Stockholm 24 november 2010 Så blir din ekonomi i januari 2011 Få vinnare i årets prognos. Har du bostadslån med rörlig ränta får du det till och med sämre. Även många pensionärer får mindre
Läs merUTVÄRDERINGSRAPPORT 2014-03-26
UTVÄRDERINGSRAPPORT 2014-03-26 Innehållsförteckning Inledning 3 Beskrivning av behov och förutsättningar i projektansökan 5 Kvantitativ utvärderingsinformation 6 Kvalitativ utvärderingsinformation 8 Relevanta
Läs mermiljö och samhällsbyggnad Till dig som ska börja ditt sista år på en utbildning inom miljö eller samhällsbyggnad
Huddingetrainee: miljö och samhällsbyggnad Till dig som ska börja ditt sista år på en utbildning inom miljö eller samhällsbyggnad Ska skriva ett examensjobb och har inget emot att få betalt för det Vill
Läs merDen genuskodade räddningstjänsten: (GeRd)
Page 1 of 1 Den genuskodade räddningstjänsten: (GeRd) En undersökning om jämställdhetens förutsättningar inom den kommunala räddningstjänsten Om du har kommentarer runt frågorna så kommer det med jämna
Läs merTentamen i delkursen Marknadsföring Företagsekonomi A
Tentamen i delkursen Marknadsföring Företagsekonomi A Kurs: Marknadsföring, Företagsekonomi, A Datum: 2013.10.03 Tid: 14.15-18.15 Plats: L001 Ansvarig lärare: Mari-Ann Karlsson, Claes Gunnarsson 019-303008
Läs mer