Så pratar du pension vid lönesamtalet din guide för ett lyckat samtal

Transkript

1 Så pratar du pension vid lönesamtalet din guide för ett lyckat samtal Jenny, SPP

2 Har du som chef eller HR-partner svårt att kommunicera med dina medarbetare om pension? Då är du inte ensam. Visste du att svenska företag investerar mer än 500 miljoner kronor om dagen i tjänstepensioner? Trots att detta ofta är den största personalkostnaden efter lönen, visar egna undersökningar från SPP att 7 av 10 svenskar inte ens vet hur mycket de får i tjänstepension. Lika många anställda efterfrågar mer kunskap i ämnet. Samtidigt visar flera undersök- ningar att trygghet är något som värderas högt i valet av arbetsgivare, och där spelar tjänstepensionen en viktig roll. För att locka och behålla framtidens talanger är det viktigt att upplysa om och skapa engagemang kring de trygghetslösningar som just ert företag erbjuder. Ett lönesamtal kan vara ett bra tillfälle för chefer att lyfta dessa, där tjänstepensionen är en av dem. Du ska känna dig trygg med att själv inte behöva sitta på all kunskap. Den har pensions- bolagen. Däremot kan det vara bra att trycka på rätt knappar för att skapa ett engagemang och veta vart eventuella frågor kan hänvisas. I den här guiden vill vi därför visa hur du på ett enkelt sätt når fram. Vikten av tjänstepension Många är vana vid att pensionen åskådliggörs av en pyramid med den allmänna pensionen i botten. Den illustrationen är inte längre särskilt aktuell. En höginkomsttagare får idag en större del av sin pension från tjänstepensionen än från den allmänna pensionen. Detta beror på att den allmänna pensionen har ett tak för intjänande till pensionen. En månadslön över kronor i månaden (2019) ger ingen ytterligare avsättning till pensionen. Även toppen på pyramiden, som utgjordes av den privata pensionen, har fått ändrade förutsättningar. Den tidigare avdragsrätten på privat pension slopades 2016 och individen fick då ansvar att själv söka upp andra sparformer för att komplettera pensionen från staten och arbetsgivaren. Med det sagt utgör tjänstepensionen från arbetsgivaren en allt viktigare del. Hur mycket som avsätts i tjänstepension åt den anställda beror på avtalsområde och lön. För en privatanställd tjänsteman kan det röra sig om motsvarande 4,5 procent av den anställdes lön upp till ungefär kr, och 30 procent på lönedelen över det. Om ert företag har kollektivavtal ingår automatiskt tjänstepension åt era anställda. Saknas det ett kollektivavtal på arbetsplatsen kan den anställda förhandla med dig som arbetsgivare om en tjänstepension. För att göra det lite tydligare - en privatanställd tjänsteman med kr i månadslön får runt kronor i tjänstepensionsavsättningar varje år utöver den allmänna pensionen. Ett förenklat räkneexempel visar att den anställda med den avsättningen får ihop drygt 1,6 miljoner kronor till pensionsdagen. 1 Ju mer den anställda tjänar desto mer betalas som sagt in till tjänstepensionen. Med samma antaganden som i förra exemplet skulle en privatanställd tjänsteman med en månadslön på kronor ha samlat ihop ungefär 5,8 miljoner kronor till pensionsdagen utöver den allmänna pensionen. 1) Det bygger på antagandet att den anställde har samma lön och pensionsavsättning i 35 år och får en avkastning på 4 procent per år. Troligen höjs lönen med tiden och avkastningen kommer att variera, men det ger ändå en ungefärlig bild. 2

3 Pensionsparlör så skapar du engagemang beroende på livsfas Kom ihåg att tjänstepensionen upplevs som värdefull först när man som anställd vet att den finns och förstår innebörden. För att skapa engagemang kring tjänstepensionen kan det ofta hjälpa att utgå ifrån den anställdas verklighet och villkor. Därför har vi sammanställt en lista över vad som är viktigt att ta upp i samtalet utifrån den anställdas ålder och livssituation. En liten påminnelse först för att hjälpa era anställda att fatta viktiga beslut kring tjänstepensionen finns det också många olika former av stöd att få. Allt från förmånsportaler och digitala tjänster till gruppinformation och fysisk rådgivning, kan ge stöd och hjälp för att förstå och fatta beslut kring tjänstepensionen år För dina unga anställda känns pensionen troligtvis väldigt avlägsen. I början av yrkeslivet är ofta inte heller ekonomin den starkaste. Samtidigt är det viktigt att börja tidigt för att få en grundläggande förståelse och överblick över pensionen. Tjänstepension Prata om vikten av att ha en tjänstepension och förklara vad som gäller för just ert företag. Denna del av pensionen kommer nämligen att utgöra en stor del av den totala pensionen för era unga anställda. Skulle den anställde bli långvarigt sjuk ger en sjukförsäkring (som kan vara en del av tjänstepensionen) även en större ekonomisk trygghet redan nu. Det kan vara bra att veta att tjänstepension kan börja tjänas in vid lite olika åldrar beroende på avtal. Med kollektivavtalet ITP1 börjar tjänstepension betalas in först då de anställda fyllt 25 år. Risk och avgifter För att få en bra avkastning måste den anställda tänka på både vilken risk- och avgiftsnivå som den kan tänka sig. Lite högre risknivå vid ung ålder och en lång sparhorisont är en bra början till ett växande sparande. Kanske erbjuder er tjänstepensionsleverantör rådgivning tipsa i sådana fall om det! år Anställda mellan år är ofta mitt i karriären och/eller småbarnsåren. Det är år då det händer mycket i livet, men samtidigt är tiden ofta knapp. Med andra ord kanske inte pension är högsta prioritet. Men det är också år som kan ha en stor påverkan på hur framtiden kommer att se ut. Vilka livsval som påverkar pensionen Vilka val den anställda gör i livet kommer att påverka hur stor den totala pensionen blir. Att ha koll på detta tidigt i livet ökar chanserna för att framtiden blir som man tänkt sig och drömt om. Föräldraledighet och deltidsarbete är exempel på val som kan påverka pensionen i slutändan. Kom gärna ihåg att informera om det. Om den anställda exempelvis planerar att arbeta deltid under en längre period är det bra att spara lite extra, eller låta sin partner kompensera för det eventuella bortfallet. Efterlevandeskydd och förmånstagare Kanske är det här en tid i livet då den anställda bildat familj. Om det värsta skulle hända, vad händer då med pensionen? För att skydda familjen ekonomiskt vid ett dödsfall kan det vara vettigt för den anställda att se över om det finns ett efterlevandeskydd eller inte och vem som står som förmånstagare. Vikten av att se över totalen Var ligger pensionspengarna investerade idag, hur ser utvecklingen ut och vad kommer det i slutändan att innebära? Detta är högst relevanta frågor att ställa sig. Enklaste svaret för dig som chef att ge är att be den anställda logga in på minpension.se. Här finns en samlad bild över de flesta pensionerna. Löneväxla eller komplettera med eget sparande Utifrån vilka pensionsdrömmar och mål personen i fråga sitter med kan det vara bra att ta reda på om de överensstämmer med verkligheten. På minpension.se går det att göra en prognos för framtiden. Be gärna din medarbetare göra en sådan och prata sedan om de känner ett behov av att komplettera sin pension med ett eget sparande, eller om de vill att du som arbetsgivare erbjuder löneväxling. 3

4 Löneväxling Att löneväxla innebär att den anställda byter ut en del av lönen idag mot lön i framtiden, det vill säga pension. Genom att erbjuda löneväxling har ni som arbetsgivare möjlighet att göra det enkelt för era anställda att spara mer till pensionen. Ni kan erbjuda att avsätta cirka 6 procent mer till tjänstepension än den lön som de väljer att avstå från. Skattereglerna för löneväxling kan vara förmånligt både för dig som arbetsgivare och för de anställda. För att löneväxling ska vara förmånligt för den anställda måste månadslön dock uppnå ett visst belopp, som varierar från år till år och bestäms utifrån årets aktuella inkomstbasbelopp. År 2019 ligger den gränsen på kronor i månaden. Om lönen skulle bli lägre än så kan den allmänna pensionen, sjukpenning, föräldrapenning och andra socialförsäkringsförmåner påverkas. Fondval och avgifter Både risk och avgifter är något som är väldigt individuellt men ändå viktigt att prata om eftersom det har en stor påverkan på vad som i slutändan hamnar i plånboken. Att regelbundet se över detta bidrar till att slippa onödiga överraskningar år För många anställda i den här åldern börjar den mest hektiska perioden avta och kanske är ekonomin stadigare. När barnen börjar bli äldre och kanske redan har, eller snart ska, flytta hemifrån finns det mer tid till att tänka på sig själv. Ett gyllene tillfälle att ta kontroll över pensionen. Skaffa koll Om den anställda inte redan gjort det så är det dags att logga in på minpension.se för att få en samlad bild över sitt pensionssparande. Hur ser det ut? Kanske har den anställda hunnit med några olika arbetsplatser under sitt yrkesliv, då kanske även pensionen är utspridd. Ett smart sätt att få bättre koll är att samla den på ett och samma ställe. Dessutom kan man minska sina avgifter. Efterlevandeskydd och förmånstagare Om det värsta skulle hända, vad händer då med pensionen? För att skydda familjen ekonomiskt vid ett dödsfall kan det vara vettigt för den anställda att se över om det finns ett efterlevandeskydd eller inte och vem som står som förmånstagare. Möjlighet att löneväxla Att löneväxla innebär att den anställda byter ut en del av lönen idag mot lön i framtiden, det vill säga pension. Genom att erbjuda löneväxling har ni som arbetsgivare möjlighet att göra det enkelt för era anställda att spara mer till pensionen. Ni kan erbjuda att avsätta cirka 6 procent mer till tjänstepension än den lön som de väljer att avstå från. Skattereglerna för löneväxling kan vara förmånligt både för dig som arbetsgivare och för de anställda. För att löneväxling ska vara förmånligt för den anställda måste månadslön dock uppnå ett visst belopp, som varierar från år till år och bestäms utifrån årets aktuella inkomstbasbelopp. År 2019 ligger den gränsen på kronor i månaden. Om lönen skulle bli mindre än så kan den allmänna pensionen, sjukpenning, föräldrapenning och andra socialförsäkringsförmåner påverkas. 4

5 55 + Nu börjar den anställda sannolikt tänka allt mer på pensionen. Oavsett när personen ifråga tänkt gå i pension är det hög tid att börja planera. Det bästa tipset att ge är att börja pensionsplanera i god tid, så att den anställda slipper otrevliga överraskningar. Ta kontroll över det som finns Efter ett långt arbetsliv kan det finnas pension på lite olika ställen. Minpension.se ger en bra överblick. Det är även läge att se över att risknivån i eventuella fonder matchar den nya sparhorisonten för den anställda. Med kortare tid kvar till pension kan det vara dags att sänka risken. Ett smart sätt att få bättre koll och underlätta när det är dags att ta ut pensionen, är att samla den på ett och samma ställe. Dessutom kan man minska sina avgifter. Fundera över när pensionen ska börja betalas ut Vill den anställda gå i pension vid 65? Eller gå i förtid, eller kanske skjuta upp sin pension? Detta är frågor som kan vara bra att börja fundera på nu. Olika typer av pension har olika regler gällande uttag. Likaså betalas vissa pensioner ut livsvarigt och andra tidsbegränsat. Nu är det dags för den anställda att lägga sitt pensionspussel! Få koll på vad som behövs inför utbetalning När pensionspusslet är lagt är det dags att skrida till verket. Olika pensionsbolag har olika rutiner för hur pensionen kan tas ut. Be den anställda höra av sig till sina pensionsbolag och berätta om sina planer. Påminn om att det alltid är bättre att vara ute i god tid. Efterlevandeskydd Hur ser livssituationen inför pension ut. Finns det behov av ekonomiskt skydd för nära och kära är det bra att se över att skydd gäller även under utbetalning. Och om skydd inte behövs är det dags för den anställda att ta bort det nu för att få ta del av den så kallade arvsvinsten. Jämlik pension Är det stor skillnad mellan vad den anställda och en eventuell partner kommer att få ut? Då kan det vara bra att den som får ut mer kompenserar med ett sparande utöver pensionen eller att hen för över delar av premiepensionen. Har du frågor eller behöver du hjälp? Sannolikt kommer det dyka upp lite frågor hos den anställda under ert samtal om tjänstepensionen. Du som arbetsgivare behöver inte sitta på alla svaren. SPP gör tjänstepension enkelt för dig och dina anställda. Oavsett om du behöver digitala tjänster som sparar tid, skräddarsydd rådgivning eller attraktiva förmåner för att behålla och locka talanger till ditt företag, är vi redo att hjälpa dig. Med ett komplett erbjudande av tjänstepensioner och vår djupa expertis kan vi möta just dina behov och din pensionsutmaning. Kontakta oss på spp.se eller Prata pension i lönesamtalet/sep -19