Dags att tänka på pensionen? Läkarförbundet reder ut din tjänstepension

Transkript

1 Dags att tänka på pensionen? Läkarförbundet reder ut din tjänstepension

2 Du som är 55 år har några yrkesverksamma år framför dig som är viktiga för din tjänstepension. Det gäller vare sig du arbetar inom stat, landsting eller hos privat arbetsgivare. Driver du egen verksamhet bör du också undersöka vilka möjligheter du har att pensionsspara. PRIVAT PENSION TJÄNSTE- PENSION ALLMÄN PENSION

3 Pensionstriangeln Den totala pensionen kommer i regel från tre olika håll; allmän pension, tjänstepension och eventuellt privat pensionssparande. I den här skriften pratar vi bara om mittensektionen i triangeln, din tjänstepension. Din tjänstepension Tjänstepensionen är viktig för alla, men kanske ännu viktigare för grupper med högre inkomster. Med en bra tjänstepension minskar skillnaden i inkomst när man går från lön till pension. Din tjänstepension har byggts upp under hela ditt arbetsliv. Men hur du kommer att arbeta de närmaste åren kan påverka utfallet på din tjänstepension mer än du kanske tror. Det är därför viktigt att tänka på att: jobba heltid hos en arbetsgivare framöver. du försöker ha så höga årsinkomster som möjligt de närmaste åren. Inkomster upp till 30 inkomstbasbelopp beaktas. Kontrollera: vilken tjänstepension du har hos din arbetsgivare. Fråga pensionshandläggaren. även dina tidigare anställningar för att se vilken tjänstepensionslösning du haft där. din samlade pension på Där kan du se varje del av din pension separat och även summan. konsekvenserna om du vill byta arbete. Undvik exempelvis att anställningarna överlappar varandra, avsluta den ena anställningen innan du börjar en ny. konsekvenserna för din tjänstepension om du funderar på att sluta i förtid före 65 år. 3

4 Förmånsbestämd tjänstepension, vad är det? Tjänstepensionerna för dig som nu är 55 år är till största delen förmånsbestämda. I en förmånsbestämd tjänstepension, till skillnad från en premiebestämd, är du garanterad pension motsvarande en viss procent av lönen i slutet av karriären. Den betalas sedan ut så länge du lever. För att få full tjänstepension måste du ha tjänat in till pensionen under ett visst antal år i regel 30 år, från 28 års ålder och du måste normalt arbeta fram till 65 år. Hur mycket du tjänar i början av karriären spelar mindre roll i ett förmånsbestämt system. För att få en så hög pension som möjligt är det därför viktigt att du inte går ner i lön de sista åren, i alla fall inte utan att först ha kontaktat pensionshandläggaren hos arbetsgivaren för att ta reda på konsekvenserna. Beräkningsperioder Beräkningsperioden är den period under ditt yrkesliv som den förmånsbestämda tjänstepensionen fastställs utifrån. För den som arbetar fram till 65 år utgör beräkningsperioden: Landstingsanställda (KAP-KL) kalenderåren du fyller år (56 62 år om du är född i januari), de fem bästa åren väljs ut. Statligt anställda (PA 16, avdelning 2) de sista fem åren före 65 år. Privat anställda med kollektivavtal (ITP 2) sista lönen före 65 år, dock med begränsningsregel från 59 år. 4

5 Mindre än 30 tjänsteår? Om du har arbetat kortare tid än 30 år eller slutar innan du fyller 65 påverkas tjänstepensionen. Får du till exempel bara ihop 15 års arbete får du ungefär hälften av vad du hade fått om du jobbat 30 år. Det är viktigt att ta reda på om och vad det finns för intjänad pension där du arbetat tidigare. Om det inte finns intjänad pension kan du försöka förhandla dig till extra pensionsavsättningar. Ett annat alternativ kan vara att börja löneväxla delar av din lön. (Läs mer om löneväxling längre fram. Heltid eller deltid? Under åren i slutet av arbetslivet är det viktigt att arbeta heltid och ha så hög lön som möjligt från en och samma arbetsgivare. Du bör undvika att ha två eller flera deltidsanställningar parallellt under denna period (undantag: förenat-/kombinationsanställda universitet/landsting). Innan du fattar beslut om att arbeta deltid, begär prognoser. 5

6 Tjänstledighet Tjänstepensionen kan påverkas negativt om du är ledig helt eller delvis av andra orsaker än föräldraledighet enligt föräldraledighetslagen/sjukdom/fackliga uppdrag. Du bör därför ta reda på hur tjänstledighet kan påverka din pension. Förtida uttag Om du väljer att gå i pension innan du fyller 65 år tidigareläggs beräkningsperioden och din tjänstepension påverkas. Du kan i regel göra förtida uttag tidigast när du fyllt 61 år. Innan du ansöker om förtida uttag bör du kontakta pensionshandläggaren hos din arbetsgivare som kan informera om vilka konsekvenser det får jämfört med om du fortsätter arbeta. 6

7 Byta arbetsgivare? Funderar du på att byta arbetsgivare, särskilt när det gäller sektor (landsting, statlig, privat) under de närmaste åren är det viktigt att du tar reda på vilka konsekvenser detta får för din tjänstepension. Begär en prognos på vad din tjänstepension blir om du slutar jämfört med vad den skulle ha blivit om du fortsatt din anställning till 65 år. När du har dessa prognoser kan du förhandla med din nya arbetsgivare om att möjligtvis få ett likvärdigt utfall pensionsmässigt. Kontakta din pensionshandläggare om du funderar på att byta arbetsgivare. Löneväxling Om du vill stärka din tjänstepension ytterligare kan löneväxling vara en god idé. Det innebär att du gör ytterligare avsättningar till din tjänstepension under den tid du löneväxlar. Även för dig som har ett kort yrkesliv hos svensk arbetsgivare kan löneväxling vara en god idé för att stärka pensionen. Mer om löneväxling finns att läsa på pension/lonevaxling Kan du påverka pensionen? Om du haft låg inkomst, kanske arbetat deltid eller haft två deltider de senaste åren, kan du, eftersom du är 55 år, sannolikt bättra på din tjänstepension under de år som är kvar fram till 65. När du väl fyllt 65 år är det i regel för sent att göra något åt din förmånsbestämda tjänstepension. 7

8 Efterlevandeskydd Om du skulle avlida när du är anställd reglerar de olika pensionsavtalen eventuell pension till efterlevande. Här finns det emellertid olika villkor som ska vara uppfyllda beroende på vilken sektor du arbetar inom. För att få reda på hur just ditt efterlevandeskydd ser ut bör du kontakta arbetsgivarens pensionshandläggare. Anställd av både staten och landstinget? Om du är anställd på universitet men också har klinisk tjänst på landstinget (förenat-/kombinationsanställd) finns det en reglering i det statliga pensionsavtalet samt lokala avtal som innebär att du omfattas av statlig pension. Pensionsgrundande lön är den statliga grundlönen samt arvodet som landstinget betalar. Det löser problemen som annars finns med två deltidsanställningar. TIPS! Respektive förvaltare (KPA, SPV och Collectum) sammanställer årsbesked. Dessa ger en bra överblick av din pension. Privat sektor utan kollektivavtal Arbetar du hos en privat arbetsgivare som inte tecknat kollektivavtal, måste du själv se till att det görs pensionsavsättningar till tjänstepensionen. Om det inte görs några avsättningar till pension under ditt arbetsliv blir det bara den allmänna pensionen och eventuellt privat pensionssparande som blir din pension. 8

9 Företag utan kollektivavtal erbjuder ibland ITP-liknande tjänstepensionslösningar. Ta reda på vad en sådan lösning innebär i ditt fall och kontrollera också att avsättningar görs regelbundet. Egen företagare Om du är egen företagare måste du själv ombesörja avsättningar till tjänstepensionen. Här finns det både skatterättsliga och civilrättsliga frågor att ta ställning till, varför vi rekommenderar att du kontaktar din revisor alternativt Skatteverket för att ta reda på hur du bäst pensionssparar i ditt företag. 9

10 Frågor? Har du några frågor som rör din tjänstepension kan du alltid kontakta arbetsgivarens pensionshandläggare. Du kan även kontakta Läkarförbundets medlemsrådgivning på eller En sammanställning av hela din pension kan du få på 10

11

12 B SVERIGE PORTO BETALT Läs mer på Sveriges läkarförbund Box 5610, Stockholm TEXT Sveriges läkarförbund GRAFISK FORM Johanna Reveman