EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION VITBOK. om integreringen av marknaden för hypotekslån i EU. (framlagt av kommissionen)
|
|
- Anna-Karin Danielsson
- för 8 år sedan
- Visningar:
Transkript
1 EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION Bryssel den KOM(2007) 807 slutlig VITBOK om integreringen av marknaden för hypotekslån i EU (framlagt av kommissionen) {SEK(2007) 1683} {SEK(2007) 1684} SV SV
2 VITBOK om integreringen av marknaden för hypotekslån i EU (Text av betydelse för EES) 1. INLEDNING Bolån är för de flesta medborgare i Europa den största finansiella investering som de gör under sin livstid. Hypotekslånemarknaderna, som finansierar lånen, står för en betydande del av EU:s ekonomi med utestående bolånesaldon som motsvarar nästan 47% av EU:s BNP 1. Följaktligen är en integrering av hypotekslånemarknaderna i EU av väsentlig betydelse för att det finansiella systemet i EU, för såväl institutionella investerare som privatpersoner, och även EU:s ekonomi i stort ska kunna fungera effektivare. I medvetande om hypotekslånemarknadernas avgörande betydelse har kommissionen inlett en fullständig översyn av dessa marknaders funktion och integrationsgrad. Denna vitbok innehåller en sammanfattning av de viktigaste slutsatserna av översynen och en presentation av ett paket av inbördes avvägda åtgärder för att förbättra EU:s hypotekslånemarknaders effektivitet och konkurrenskraft 2. I fullständig överensstämmelse med principerna om bättre lagstiftning har dessa åtgärder utformats efter grundligt samråd med alla berörda parter och på grundval av en adekvat konsekvensanalys 3. Kommissionen har också, när så har varit möjligt och lämpligt, vederbörligen beaktat de lärdomar som redan nu kan dras av de senaste händelserna på de finansiella marknaderna. Denna vitbok ska dock inte ses som ett svar på den aktuella oro på de finansiella marknaderna som har sitt ursprung i problemen på marknaden för amerikanska bostadsobligationer med hög risk ('subprime mortgage debt'). Denna oro har vidare dimensioner som har behandlats fullständigare av Ekofinrådet vid dess sammanträde den 9 oktober De riktlinjer för politiken på området som läggs fram i denna vitbok kommer att vidareutvecklas i nära samarbete med alla berörda parter. Innan de antas av kommissionen kommer konsekvensanalyser, däribland en kvantitativ kostnads/nyttoanalys, att göras av varje enskild riktlinje. Denna vitbok ska ses mot bakgrund av kommissionens meddelande om en inre marknad för framtidens Europa 4 som särskilt betonade de vinster den europeiska ekonomin kan göra genom en större integrering av marknaderna för finansiella tjänster till privatpersoner HYPOSTAT 2005: A review of Europe's Mortgage and Housing Markets, European Mortgage Federation, november 2006, s Översynen omfattar lån mot säkerhet i hypotek eller annan jämförbar säkerhet samt övriga lån för fastighetsförvärv. För ytterligare information se konsekvensanalysen. KOM(2007) 724, och SEK(2007) 1520, Se även KOM(2005) 629, , KOM(2007) 33, , SEK(2007) 106, och KOM(2007) 226, SV 2 SV
3 2. VARFÖR KRÄVS ÅTGÄRDER PÅ EU-NIVÅ? Fördraget ger grunden för skapandet av en inre marknad och avskaffandet av hindren för den fria rörligheten för varor, personer, tjänster och kapital. Erfarenheterna visar dock på att den inre marknaden för fastighetshypotek är långt ifrån integrerad: det finns hinder som hämmar verksamhet över nationsgränserna på utbuds- och efterfrågesidan och därigenom minskar konkurrensen och valmöjligheterna på marknaden. Enligt en studie uppskattas de potentiella ekonomiska vinsterna av en integrering av hypotekslånemarknaderna i EU motsvara 0,7% av EU:s BNP och 0,5% av den privata konsumtionen under de närmaste tio åren 5. I studien hävdas det att dessa vinster skulle kunna sänka fastighetslåneräntorna med upp till 47 punkter fram till 2015, vilket skulle minska räntan på ett lån på euro med 470 euro om året 6. I en annan studie beräknas vinsterna motsvara 0,12 0,24% av EU:s BNP per år 7. Dessa beräknade fördelar, som kan ha förändrats något fram till i dag på grund av utvecklingen på marknaden, är en konsekvens av ökad effektivitet hos hypotekslåneinstituten och ett större produktutbud. Det ska dock medges att det finns gränser för integreringsmöjligheterna: man får inte underskatta betydelsen av faktorer som språk, avstånd, konsumentpreferenser och låneinstitutens affärsstrategier. Det finns emellertid även andra faktorer som visserligen antingen helt förhindrar affärsverksamhet eller betydligt ökar transaktionskostnaderna för att erbjuda eller teckna hypotekslån i en annan EU-medlemsstat, men som kan angripas genom lämpliga politiska initiativ. Kommissionen är medveten om att konsumenterna företrädesvis söker bolån lokalt och att majoriteten av dem troligen kommer att fortsätta med det inom överskådlig framtid. Integreringen av hypotekslånemarknaderna kommer därför i huvudsak att vara utbudsdriven, framför allt genom olika former för etablering i konsumenternas hemländer. 3. MÅL Konkurrenskraft och effektivitet på hypotekslånemarknaderna i EU kan uppnås genom åtgärder som underlättar gränsöverskridande tillhandahållande och finansiering av hypotekslån, ökar variationen i produktutbudet och förtroendet hos konsumenterna samt främjar rörlighet hos kunderna Underlättande av gränsöverskridande tillhandahållande och finansiering av hypotekslån Leverantörer av finansiella tjänster kan erbjuda hypotekslån över nationsgränserna på flera sätt: genom lokal närvaro (t.ex. filialer, dotterföretag, fusioner och förvärv), genom direkta distributionskanaler (t.ex. telefon och Internet) eller genom lokala förmedlare (t.ex. mäklare). Leverantörer av finansiella tjänster kan också inleda verksamhet över nationsgränserna genom att köpa en hypotekslåneportfölj av ett institut i en annan medlemsstat The Costs and Benefits of Integration of EU Mortgage Markets, London Economics, augusti 2005, s. 5. Se s. 5 i den i fotnot 5 nämnda studien Study on the Financial Integration of European Mortgage Markets, Mercer Oliver Wyman och European Mortgage Federation, oktober 2003, s SV 3 SV
4 Skillnader i de rättsliga ramarna och bestämmelserna om konsumentskydd, uppsplittrade infrastrukturer (t.ex. kreditregister) och brist på adekvat lagstiftning i vissa fall (t.ex. beträffande finansiering av hypotekslån) skapar rättsliga och ekonomiska hinder som håller nere utlåningen över nationsgränserna och hindrar utvecklingen av kostnadseffektiva finansieringsstrategier som omfattar hela EU. Kommissionen strävar därför efter att avlägsna hinder som inte står i proportion till sina syften för att minska försäljningskostnaderna för hypotekslåneprodukter inom hela EU. Det är kommissionens åsikt att de olika instrumenten för lånefinansiering inte är inbördes utbytbara utan kompletterar varandra. Man bör sträva efter att underlätta, inte begränsa, utvecklingen av ett brett spektrum av finansieringsinstrument för hypotekslån. Användning av finansieringstekniker som överför de risker som är förenade med hypotekslån från det ursprungliga utlånande hypoteksinstitutet, originatorn, till kapitalmarknaderna ger fördelar i fråga om riskspridning och finansieringskostnader. Erfarenheter under senare tid har dock visat på behovet av att säkra att teknikerna används på ett sätt som inte skadar den finansiella stabiliteten Större variation i produktutbudet Även om ett brett spektrum av produkter finns att tillgå inom EU, kan ingen enskild nationell marknad anses ha ett fullständigt urval av hypoteksprodukter, vare sig i fråga om produktegenskaperna eller när det gäller vilka kategorier låntagare som kan utnyttja dem. Detta beror i viss utsträckning på sådana faktorer som konsumentpreferenser och de olika affärsstrategier som hypotekslåneinstituten har valt. Det finns dock också ekonomiska och rättsliga hinder för att hypotekslåneinstitut ska kunna erbjuda vissa produkter på vissa marknader eller välja en given finansieringsstrategi. I detta avseende finns det ett nära samband mellan hindren för variation i produktutbudet och de övriga hinder som avhåller hypotekslåneinstituten från att bedriva gränsöverskridande verksamhet. Ökad variation i produktutbudet har i flera studier framhållits som en avgörande faktor för att man ska kunna uppnå de flesta fördelarna med en integrering av hypoteksmarknaderna. Enligt en studie skulle enbart ett avlägsnande av hindren för tillgången till produkterna öka konsumtionen inom EU med 0,4% och EU:s BNP med 0,6% under de kommande tio åren (i förhållande till en beräknad total ökning av konsumtionen inom EU med 0,5% och av EU:s BNP med 0,7% i genomsnitt per år) 8. I en annan studie hävdas att ökad produktvariation skulle leda till en tioprocentig ökning av marknadens volym, eftersom nya låntagare skulle få tillgång till hypotekslån och en fjärdedel av de nuvarande låntagarna skulle kunna finna lämpligare produkter, vilket skulle ge årliga vinster motsvarande mellan 0,15 och 0,30% av de utestående lånebeloppen eller 0,06 0,12% av BNP Kommissionen strävar efter att öka variationen i utbudet av produkter som kan motsvara konsumenternas behov genom att avlägsna hinder för distributionen och försäljningen, särskilt när det gäller nya och innovativa hypotekslåneprodukter. Kommissionen är medveten om att många av de bestämmelser som inskränker möjligheterna att erbjuda vissa produkter över nationsgränserna har utformats för att skydda konsumenterna och/eller bevara den finansiella stabiliteten. De problem som nyligen uppstått på den amerikanska marknaden för bostadsobligationer med hög risk är en nyttig påminnelse om vikten av att inte ta otillbörliga 8 9 Se s. 6 i den i fotnot 5 nämnda studien. Se s. 78 i den i fotnot 7 nämnda studien. SV 4 SV
5 risker som kan påverka dessa centrala skyddsaspekter. Kommissionen önskar dock ändå undersöka metoder för att förena ökad variation i produktutbudet med ett starkt konsumentskydd och tillfredsställande finansiell stabilitet Ökat förtroende bland konsumenterna För varje konsument får ett beslut att teckna ett bolån omfattande konsekvenser. Kommissionen anser att det inte kan finnas någon effektiv marknad utan konsumenter som har självförtroende och handlingsförmåga och kan söka sig fram till och välja den bästa låneprodukten för de egna behoven, oavsett hypotekslåneinstitutens geografiska belägenhet. För att konsumenterna ska kunna fatta lämpliga val måste de kunna få klar, korrekt, fullständig och jämförbar information om de olika produkterna på hypotekslånemarknaden. Kommissionen finner det väsentligt att hypotekslåneinstituten bedriver sin verksamhet på ett ansvarsfullt sätt, särskilt när det gäller att grundligt bedöma låntagarens förmåga att fullgöra sina betalningsåtaganden inom den planerade transaktionen. En sådan bedömning kan de göra på flera sätt, till exempel genom att konsultera en databas. Oansvarig utlåning och vilseledande metoder för försäljning av hypotekslån från hypotekslåneinstituts eller skrupelfria kreditförmedlares sida kan, som den senaste tidens problem på marknaden för bostadsobligationer med hög risk har visat, få skadliga effekter på hela samhällsekonomin. God rådgivning, även i rättsliga frågor, är en viktig faktor för att öka konsumenternas förtroende. Den skiljer sig från informationen, som endast är en beskrivning av produkten. Kommissionen önskar verka för en rådgivning i hypotekslånefrågor som uppfyller högt ställda krav i full medvetenhet om att inte alla konsumenter behöver samma nivå på rådgivningen Underlättad rörlighet för kunderna Kundernas rörlighet och konsumenternas benägenhet att byta hypotekslåneinstitut kan påverka graden av konkurrens på marknaden. Kommissionen önskar underlätta kundernas rörlighet genom att säkerställa att konsumenter som vill byta hypotekslåneinstitut inte förhindras eller avskräcks från det på grund av omotiverade rättsliga eller ekonomiska hinder. En viktig faktor för att underlätta rörligheten för kunderna är att klar och jämförbar information ges om kostnaderna så att priserna kan överblickas. Initiativ för att förbättra kvaliteten och klarheten i den information som ges före avtalsteckning är därför oundgängligen nödvändiga för att säkerställa att konsumenterna är fullt medvetna om alla olika kostnader och produktegenskaper. Det räcker dock inte med information för att underlätta rörligheten för kunderna: kostnaderna för att byta leverantör ökas genom metoder för att binda kunderna vid ett visst institut (t.ex. genom att tvinga kunden att öppna ett konto eller teckna en försäkring hos samma bolag i samband med att bolånet tecknas). Därigenom blir kunderna effektivt bundna till en viss leverantör av finansiella tjänster, vilket begränsar rörlighet och konkurrens. Liknande effekter kan åstadkommas till exempel genom att tvinga konsumenterna att föra över lönen till det konto som är kopplat till bolånet. Sådana metoder påverkar inte bara kundernas rörlighet: de kan också minska konkurrensen i fråga priser och produkter på marknaderna för de produkter som kunderna blir bundna vid eller som framkallar bindningen och avskräcka nya aktörer, särskilt dem som är inriktade på den bundna produkten, från att träda in på marknaden. SV 5 SV
6 4. HUR SKA MÅLEN UPPNÅS? Kommissionen anser att det krävs ytterligare arbete för att finna den lämpligaste kombinationen av politiska åtgärder för att nå de nämnda målen Bedömning av behovet av lagstiftning Utifrån resultaten av sin översyn finner kommissionen att de centrala frågor som måste tas upp gäller information före avtalsteckning, effektiv årsränta, ansvarsfull utlåning och förtida återbetalning. I den allmänna konsekvensanalys som bifogas denna vitbok hävdas att lagstiftning på vissa områden skulle vara det effektivaste alternativet för att nå de uppsatta målen, men kommissionen anser ytterligare analyser och samråd med berörda parter krävs innan en slutgiltig politisk bedömning kan göras av vilket tillvägagångssätt som är lämpligast. Kommissionen kommer därvid, i linje med sina principer om bättre lagstiftning, att genomföra en rigorös konsekvensanalys, som också ska omfatta en kvantitativ kostnads/nyttoanalys av de olika alternativen på varje område, för att förvissa sig om att kostnaderna inte blir alltför stora i förhållande till de förväntade fördelarna. Innan en sådan detaljgranskning har gjorts och ytterligare samråd med berörda parter har genomförts, vore det enligt kommissionens åsikt förhastat att söka avgöra om ett direktiv skulle ge ett tillfredsställande mervärde. Förtida återbetalning Kommissionen ser förtida återbetalning som en av de viktigaste frågorna i samband med en integrering av hypotekslånemarknaderna inom EU. I konsekvensanalysen framhålls de effekter som villkoren för förtida återbetalning har för alla de fyra mål som kommissionen satt upp. Det betonas också att dessa villkor är av betydelse för variationen i produktutbudet, som i vetenskapliga studier har angetts som en av de centrala faktorerna för att uppnå vinsterna av integreringen av hypotekslånemarknaderna. Kommissionen anser för sin del att man genom framsteg i fråga om förtida återbetalning under fullt beaktande av skillnaderna mellan ordningarna för förtida återbetalning i medlemsstaterna skapar förutsättningar för att utnyttja alla fördelar som integreringen av hypotekslånemarknaderna inom EU kan ge. Kommissionen är medveten om att denna fråga är politiskt känslig och att många faktorer måste beaktas för att finna en lämplig harmoniseringsgrad (vilket framgått av de svårigheter som uppkommit på området för konsumentkrediter). Den anser dock att den, tillsammans med medlemsstaterna och Europaparlamentet, har ett ansvar för att göra allt i sin makt för att hushållen i Europa ska kunna utnyttja ett bredare spektrum av avtalsformer när de tecknar bolån. Kommissionen är därför besluten att, särskilt tillsammans med medlemsstaterna och Europaparlamentet, undersöka i vilken utsträckning det vore möjligt att nå samförstånd om en lämplig EU-ordning för förtida återbetalning. Under 2008 kommer kommissionen att omedelbart undersöka möjliga politiska alternativ i fråga om förtida återbetalning; och bedöma kostnader och vinster med olika politiska alternativ för förtida återbetalning (status quo, alternativ avtalsmöjlighet eller tvingande rätt, kompensationsnivå osv.). SV 6 SV
7 Ökad kvalitet och jämförbarhet i informationen De preliminära resultaten av de konsumentundersökningar som kommissionen gjort visar att det är mycket viktigt för konsumenterna att före avtalsteckningen få information i strukturerad form som gör det möjligt att jämföra olika erbjudanden. Enligt resultaten bör informationen vara heltäckande, innehålla tabeller och konkreta exempel samt vara okomplicerat uttryckt med minsta möjliga inslag av teknisk jargong. Sådan information bör ges i tillräcklig utsträckning innan avtal tecknas. Trots den viktiga roll som uppförandekoden för bolån 10 (nedan kallad koden) har spelat finns det fortfarande i dag skillnader mellan medlemsstaterna i fråga om nivån och kvaliteten på den information om hypotekslån som ges till konsumenterna. Kommissionen anser att koden dels är något föråldrad, dels inte har varit en fullgod ersättning för tvingande regler. Anslutningen till koden är inte optimal 11 och det saknas effektiva mekanismer för tillsyn och genomdrivande, vilket påverkar dess trovärdighet bland konsumenterna. Dessutom har skillnader mellan tillämpningen av den i vissa länder (t.ex. i fråga om vid vilken tidpunkt det standardiserade EU-faktabladet måste överlämnas till konsumenten) skapat svårigheter 12. Den effektiva årsräntan är ett viktigt inslag i den information som ska ges till konsumenterna. Det förekommer dock olika beräkningsmetoder och kostnadsbaser, vilket kan begränsa den verkliga jämförbarheten mellan olika produkter, särskilt då jämförelsen avser produkter från olika medlemsstater, och därigenom vilseleda konsumenterna. En harmonisering av den effektiva årsräntan är en grundförutsättning för att säkerställa informationsstandarder av hög kvalitet och verklig jämförbarhet mellan olika bolåneprodukter för konsumenterna. Under 2008 kommer kommissionen att slutgiltigt utforma ett reviderat EU-faktablad om bolån, som i största möjliga utsträckning bygger på de positiva resultat 13 som uppnåddes av den expertgrupp, sammansatt av kreditgivare och låntagare, som sammankallades av kommissionen 2006, samt utnyttjar de första resultaten av kommissionens konsumentundersökningar 2007; göra bredare undersökningar av detta reviderade faktablad hos konsumenter i alla medlemsstater; undersöka i vilken utsträckning bestämmelserna om effektiv årsränta i det föreslagna konsumentkreditdirektivet kan utvidgas till att även gälla hypotekslån, antingen i befintligt skick eller anpassade till de specifika egenskaperna hos hypotekslån; och European Agreement on a Voluntary Code of Conduct on Pre-contractual Information for Home Loans (Europaavtalet om en frivillig uppförandekod för information före avtalsteckning vid bostadslån), Se t.ex. European Agreement on a Voluntary Code of Conduct on Pre-contractual Information for Home Loans: Second Progress Report on Implementation in the European Union, andra lägesrapporten om genomförandet av koden från paraplyorganisationen EBIC (European Banking Industry Committee), , som bekräftade att, även om anslutningen till koden och genomförandet av den på vissa marknader var nästan hundraprocentig, situationen på andra marknader var mindre tillfredsställande, och Monitoring the Update and Effectiveness of the Voluntary Code of Conduct on Pre-Contractual Information for Home Loans, Institute for Financial Services, Mortgage Industry and Consumer Dialogue Final Report, Särskilt i fråga om riskvarningar och lån i utländsk valuta. SV 7 SV
8 bedöma kostnader och fördelar med olika politiska alternativ. Främjande av ansvarsfullhet hos kreditgivare och låntagare Kommissionen anser att det till gagn för alla berörda parter (konsumenter, investerare, kreditgivare, aktieägare osv.) bör krävas att hypotekslåneinstitut och förmedlare med alla lämpliga medel gör en tillfredsställande bedömning av låntagarnas kreditvärdighet, innan de beviljar dem ett hypotekslån. Den bör också vara förvissad om att hypotekslåneinstitut inte diskrimineras när de konsulterar kreditregister i andra medlemsstater och att kredituppgifterna cirkulerar friktionsfritt under fullständigt iakttagande av EU:s bestämmelser om skydd av personuppgifter. Kommissionens åsikt är att hypotekslåneinstitut bör ge fullständig information och adekvata förklaringar till konsumenterna så att dessa kan träffa väl underbyggda val, men att det inte bör finnas någon lagstadgad skyldighet att ge rådgivning. Att göra rådgivningen obligatorisk kan ge negativa effekter på hypotekslånepriserna och begränsa det produktutbud som står till konsumenternas förfogande, eftersom hypotekslåneinstituten naturligt nog skulle ge rådgivning om sina egna produkter. Rådgivningen bör hellre ges på konsumentens begäran av oberoende rådgivare eller av kreditgivaren. Rådgivning som ges bör dock motsvara högt ställda krav. Det är därvid av största betydelse att konsumenterna kan få objektiv rådgivning som är anpassad till deras individuella kundprofiler och till produkternas komplexitet och de inneboende riskerna. Det är också väsentligt att även konsumenterna ger fullständig och exakt information till rådgivaren. Under 2008 kommer kommissionen att samråda med alla berörda parter om utformningen av normer på högsta nivå för rådgivningen; undersöka i vilken utsträckning bestämmelserna om icke-diskriminerande tillträde till kreditregister över nationsgränserna och förklaringsskyldigheten i det föreslagna konsumentkreditdirektivet skulle kunna utvidgas till att även gälla hypotekslån; undersöka medel för att främja ökad ansvarsfullhet i långivningen med beaktande av lärdomarna från den amerikanska bolånekrisen; och bedöma kostnader och fördelar med olika politiska alternativ. För att bistå kommissionen i utarbetandet av adekvata åtgärder för att förbättra kredituppgifternas tillgänglighet, jämförbarhet och fullständighet kommer en expertgrupp om kredithistorik att inrättas under Förbättrad förståelse av finansiella frågor kan också hjälpa konsumenterna att bedöma vilka produkter och tjänster som bäst passar deras individuella behov. I det meddelande om finansiell utbildning som publiceras samtidigt med denna vitbok uttrycker kommissionen sitt stöd för inrättandet av finansiell utbildning av hög kvalitet inom hela EU. Kommissionen anser att alla frågor avseende tillämplig lag i samband med hypotekslån bör behandlas enligt 'Rom I'-förordningen, som nyligen godkänts av rådet och Europaparlamentet. När det gäller vilken lag som ska vara tillämplig på säkerheten för hypotekslånet, ser kommissionen ingen anledning att avvika från den väl etablerade principen att det är lagen i det land där egendomen är belägen som är tillämplig. SV 8 SV
9 4.2. Värdering, fastighetsregister och utmätningsförfaranden Kommissionen anser att medlemsstaterna bör öka effektiviteten i sina förfaranden för tvångsförsäljning och fastighetsregistrering. Det är faktorer som ger ökade kostnader för hypotekslåneinstitutens affärsverksamhet, ökad osäkerhet hos investerarna om kvaliteten på den underliggande säkerheten och ökade refinansieringskostnader och därigenom minskar effektiviteten hos de befintliga leverantörerna och avskräcker nya från att ge sig in på marknaden. Kommissionen kommer att offentliggöra regelbundet uppdaterade 'resultattavlor' med objektiv information om kostnaderna och tidsåtgången för fastighetsregistrerings- och tvångsförsäljningsförfarandena i alla medlemsstater. Under 2008 kommer kommissionen, med förbehåll för resultatet av konsekvensanalysen, att lägga fram en rekommendation. Enligt rekommendationen skulle bland annat medlemsstaterna uppmanas att se till att deras utmätningsförfaranden kan genomföras inom en rimlig tidsram och till rimlig kostnad samt att deras fastighetsregister finns tillgängliga online; uppmuntras att ansluta sig till EULIS-programmet 14 som har sponsrats av kommissionens econtent-program; uppmanas att göra sina fastighetsregister mer överblickbara och tillförlitliga, särskilt när det gäller dolda avgifter; och uppmanas att underlätta användning av utländska värderingsrapporter samt främja utveckling och tillämpning av tillförlitliga värderingsstandarder Politik mot överträdelser Kommissionen kommer att fortsätta att tillämpa en kraftfull politik mot överträdelser. Under 2008 kommer kommissionen bland annat undersöka om vissa av de nationella bestämmelser som skapar hinder för överföring av kredituppgifter eller hindrar kreditupplysningsinstitut från att tillhandahålla tjänster utgör en överträdelse av fördraget utan att det påverkar EU:s bestämmelser om skydd av personuppgifter; och om det förbud mot att låta icke-inhemska hypotekslån, emitterade inom EU, ingå bland poolade säkerheter för täckta obligationer som för närvarande gäller i några medlemsstater är förenligt med den fria rörligheten för kapital och friheten att tillhandahålla tjänster. 14 EULIS ('European Land Information Service'), som för närvarande har tio deltagare, syftar till att ge lättillgänglig information om ägande av och intressen i mark och fast egendom via Internet ( SV 9 SV
10 4.4. Uppföljning av arbetet i expertgruppen om finansiering av hypotekslån På grund av de möjligheter som finns att göra EU:s marknader för finansiering av hypotekslån effektivare avser kommissionen att fortsätta sin analys av art, orsaker och omfattning beträffande de problem som påvisats av både expertgruppen om finansiering av hypotekslån 15 och 'European Financial Markets Lawyers Groups' arbetsgrupp om värdepapperisering 16. Därvid kommer kommissionen att beakta den senaste utvecklingen på högriskmarknaderna, komplexiteten och den horisontella dimensionen hos de påvisade hindren och de omfattande konsekvenserna för alla berörda parter. Kommissionen kommer särskilt att undersöka följande: marknadspraxis och stabilitetsnormer för hanteringen av risker för bristande matchning av likviditet, som till exempel kan uppstå när kortfristig finansiering används för långfristiga hypotekslån, särskilt i fråga om förmågan att motstå pressade förhållanden på marknaden; hypotekslåneinstitutens incitament för att avföra risker från balansräkning; stabilitetsnormer och möjligheter att överblicka bankers exponering för värdepapperiseringstransaktioner som är direkt eller indirekt kopplade till hypotekslån; det eventuella behovet av att ytterligare förbättra överblickbarheten, så som den framstår i slutinvesterarens perspektiv. Kommissionen förväntar sig att marknaden lämnar adekvata och snabba svar på de frågor som togs upp av Ekofinrådet den 9 oktober 2007, särskilt i fråga om överblickbarhet och värdering av komplexa finansiella instrument. Beroende på den kommande utvecklingen på finansmarknaderna skulle det kunna övervägas att inrätta en expertgrupp om värdepapperisering i syfte att utarbeta horisontella politiska reaktioner på de komplexa utmaningar som värdepapperiseringen medför Ytterligare undersökningar Som förutskickades i grönboken om finansiella tjänster till privatpersoner 17 kommissionen för närvarande följande: genomför En översyn av den roll som spelas av och den reglering som gäller för andra institut än kreditinstitut på EU:s hypoteksmarknader i syfte att bedöma om lämpliga åtgärder krävs på gemenskapsnivå. En studie kommer att inledas och resultaten kommer att bli tillgängliga under Kommissionen är i princip för att tillåta andra institut än kreditinstitut att vara verksamma på hypotekslåneområdet men finner det väsentligt att detta inte på något sätt skadar ansvarsfullheten i utlåningen, den finansiella stabiliteten och möjligheterna till effektiv tillsyn Report of the Mortgage Funding Expert Group, Legal Obstacles to cross-border securitisation in the EU, European Financial Markets Lawyers Group, Working Group on Securitisation, KOM(2007) 226, SV 10 SV
11 En översyn av de nationella regleringar enligt vilka produkter för att frigöra kapital, s.k. equity release-produkter ('hypotekspension', som engångsbelopp eller annuiteter med säkerhet i värdet av pensionärers fastigheter, utan att dessa behöver lämna dem under sin livstid) marknadsförs för att bedöma om åtgärder på gemenskapsnivå är motiverade. En studie av olika ordningar för 'equity release' kommer också att inledas och resultaten kommer att bli tillgängliga under Kommissionen inser att 'equity release'-produkter (t.ex. 'reverse mortgages', då finansieringen sker genom förmedlad försäljning, helt eller delvis, av fastigheter till tredje man men med fortsatt besittningsrätt för pensionärerna och därför normalt till lägre pris än vid normal försäljning) har förutsättningar för att bli av stor ekonomisk betydelse, men den är samtidigt medveten om att det finns potentiella risker med 'equity release'-produkter. I sitt meddelande om en inre marknad för framtidens Europa som offentliggjordes i november meddelade kommissionen sin avsikt att undersöka metoder för att binda kunder till en viss leverantör och andra otillbörliga metoder i samband med kreditgivning, kontoföring, betalningar och försäkring i syfte att mäta dessas effekter på rörligheten. Kommissionens mål är att utarbeta ett horisontellt initiativ om otillbörlig affärspraxis på området för finansiella tjänster till privatkunder, däribland hypotekslån. Ränterestriktioner (bestämmelser mot ockerräntor, gränser för räntevariationer, förbud mot ränta på ränta osv.) som gäller i vissa medlemsstater kan förhindra att vissa produkter marknadsförs över nationsgränserna. Deras effekter på variationen i utbudet och gränsöverskridande verksamheter måste vägas noga mot det faktum att de kan ha en viktig uppgift att fylla inom det sociala skyddet och skyddet av konsumenterna och att de endast förekommer i ett begränsat antal medlemsstater. Mot denna bakgrund kommer kommissionen att offentliggöra en horisontell studie under 2010 med en utvärdering av dessa bestämmelsers konsekvenser för den inre marknaden med beaktande av målen för dem. 5. SLUTSATSER Det paket som redovisats i denna vitbok består av åtgärder av skälig omfattning, utformade för att öka konkurrenskraften och effektiviteten på hypoteksmarknaderna inom EU till gagn för såväl konsumenter som hypotekslåneinstitut och investerare. Med hänsyn till hypotekslånens betydelse för både EU-medborgarna och ekonomin har en metod valts som bygger på inhämtande av erfarenheter. De senaste händelserna på hypoteksmarknaderna runt om i världen har bekräftat lämpligheten av detta val, men de har också visat på områden där ytterligare arbete krävs. Kommissionen avser att snabbt kontakta samtliga berörda parter för att komplettera sin bedömning av de olika politiska alternativen. Om föreslagna åtgärder ska kunna anses effektiva, måste det kunna visas att de kommer att skapa nya möjligheter för hypotekslåneinstitut att få tillträde till andra marknader och inleda gränsöverskridande verksamhet. Det bör också kunna visas att de gör det möjligt att effektivisera hypotekslåneprocessen och ge stordriftsfördelar, vilket bör sänka kostnaderna. De förväntade fördelarna bör vägas mot de kostnader åtgärderna kan komma att kräva. 18 KOM(2007) 724, och SEK(2007) 1520, SV 11 SV
12 Det hittills utförda arbetet tyder på att väsentliga fördelar kan förväntas om ytterligare åtgärder genomförs på ett antal av de områden som anges i denna vitbok. Många av de åtgärder som är utformade för att öka effektiviteten och konkurrenskraften i den gränsöverskridande hypotekslåneverksamheten på både primär- och sekundärmarknaderna skulle också leda till ökad variation i produktutbudet och möjligheter till lägre priser för konsumenterna. Vitboken har pekat på betydelsen av god information, ansvarsfull kreditgivning och skuldsättning samt rådgivning av hög kvalitet till konsumenterna för att säkerställa att de väljer den produkt som bäst motsvarar deras behov. Konsumenterna bör även gynnas av insatser för att förbättra rörligheten för kunderna genom ökad överblickbarhet och minskad användning av metoder för att binda kunderna vid vissa leverantörer. Allmänt sett skulle investerarna möta mindre risker när de placerar i produkter med säkerhet i hypotek genom att överblickbarheten på marknaden ökas, säkerheten blir större om återvinningsvärdet av investeringarna och urvalet av investeringsmöjligheter vidgas till följd av en större produktvariation på både primär- och sekundärmarknaderna. SV 12 SV
13 BILAGA De viktigaste uppgifter och verksamheter som förutskickas genom denna vitbok Ska ha genomförts senast Åtgärder Utarbetande av en konsekvensanalys av förtida återbetalning, information före avtalsteckning, effektiv årsränta, tillträde till kreditregister, bedömning av kreditvärdighet och rådgivningsnormer samt samråd med centrala berörda parter om förtida återbetalning Konsumentundersökning beträffande det reviderade standardiserade EUfaktabladet 2008 Inrättande av en expertgrupp om kredithistorik 2008 Offentliggörande av en studie av roll och reglering för andra institut än kreditinstitut på hypoteksmarknaderna i EU 2008 Offentliggörande av en studie om 'equity release' (hypotekspension) 2008 Eventuellt inrättande av en expertgrupp om värdepapperisering Granskning av förbuden mot användning av icke-nationella EUhypotekslån i pooler för säkring av täckta obligationer och andra aspekter av hypoteksmarknadernas funktion i perspektivet av den fria rörlighet för kapital som garanteras genom fördraget Offentliggörande av en undersökning av konsumentbindande och andra otillbörliga metoder vid kredit, kontoföring, betalningar och försäkring Framläggande av en rekommendation om fastighetsregistrering, utmätning och fastighetsvärdering Offentliggörande av resultattavlor för kostnader och tidsåtgång för fastighetsregistrering och utmätningsförfaranden Offentliggörande av en utvärdering av behovet av och motiven för ränterestriktioner (t.ex. genom bestämmelser mot ockerräntor, räntevariationer och ränta på ränta) mot bakgrund av deras konsekvenser för den inre marknaden SV 13 SV
Vitbok om hypotekslån
Finansutskottets utlåtande 2007/08:FiU27 Vitbok om hypotekslån Sammanfattning I utlåtandet redovisar utskottet sin granskning av Europeiska kommissionens vitbok (KOM [2007] 807 slutlig) om integreringen
Läs merARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR SAMMANFATTNING AV KONSEKVENSANALYSEN. Följedokument till
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den 10.9.2014 SWD(2014) 274 final ARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR SAMMANFATTNING AV KONSEKVENSANALYSEN Följedokument till Förslag till Europaparlamentets och
Läs merSammanfattning av konsekvensbedömningen
EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION Bryssel den 18.12.2007 SEK(2007) 1684 ARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR Följedokument till Vitbok om integreringen av hypotekslånemarknaderna i EU Sammanfattning
Läs merARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR SAMMANFATTNING AV KONSEKVENSBEDÖMNINGEN. Åtföljande dokument till
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den 27.3.2013 SWD(2013) 96 final ARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR SAMMANFATTNING AV KONSEKVENSBEDÖMNINGEN Åtföljande dokument till Förslag till EUROPAPARLAMENTETS
Läs merFör delegationerna bifogas kommissionens dokument SEK(2010) 1290 slutlig.
EUROPEISKA UNIONENS RÅD Bryssel den 3 november 2010 (4.11) (OR. en) Interinstitutionellt ärende: 2010/0306 (NLE) 15770/10 ADD 2 ATO 63 ENV 742 FÖLJENOT från: Jordi AYET PUIGARNAU, direktör, för Europeiska
Läs merEUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION. Förslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV
EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION Bryssel den 3.8.2005 KOM(2005) 361 slutlig 2005/0147 (COD) Förslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV om upphävande av rådets direktiv 90/544/EEG om frekvensband
Läs merKommissionens arbetsdokument
Kommissionens arbetsdokument En kontinuerlig och systematisk dialog med sammanslutningar av regionala och lokala myndigheter i utformningen av politiken. INLEDNING Som svar på den önskan som uttrycktes
Läs merDirektivet om tjänster på den inre marknaden 1 - vidare åtgärder Information från EPSU (i enlighet med diskussioner vid NCC-mötet den 18 april 2007)
Direktivet om tjänster på den inre marknaden 1 - vidare åtgärder (i enlighet med diskussioner vid NCC-mötet den 18 april 2007) 1. Introduktion Den 15 november 2006 antog Europaparlamentet direktivet och
Läs merRegeringskansliet Faktapromemoria 2007/08:FPM127127. Nytt EG-direktiv mot diskriminering. Dokumentbeteckning. Sammanfattning
Regeringskansliet Faktapromemoria Nytt EG-direktiv mot diskriminering Integrations- och jämställdhetsdepartementet 008-08-11 Dokumentbeteckning KOM (008) 46 slutlig Förslag till rådets direktiv om genomförande
Läs merAngående : Statligt stöd N 436/2009 Sverige Förlängning av det svenska kapitaltillskottsprogrammet
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den 05.08.2009 K(2009)6228 slutlig Angående : Statligt stöd N 436/2009 Sverige Förlängning av det svenska kapitaltillskottsprogrammet Herr Minister, FÖRFARANDE (1) Genom
Läs merUwe CORSEPIUS, generalsekreterare för Europeiska unionens råd
EUROPEISKA UNIONENS RÅD Bryssel den 11 december 2013 (OR. en) Interinstitutionellt ärende: 2013/0408 (COD) 17633/13 ADD 2 DROIPEN 159 COPEN 236 CODEC 2930 FÖLJENOT från: mottagen den: 28 december 2013
Läs mer1 Förslaget 2015/16:FPM50. förslaget som rör finansiering av kommissionens föreslagna egna kontroller utanför EU-budgeten via nationella myndigheter.
Regeringskansliet Faktapromemoria Förordning om typgodkännande för motorfordon Näringsdepartementet 2016-02-24 Dokumentbeteckning KOM (2016) 31 Förslag till Europaparlamentets och rådets förordning om
Läs merRekommendation till RÅDETS REKOMMENDATION. om Maltas nationella reformprogram 2016
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den 18.5.2016 COM(2016) 338 final Rekommendation till RÅDETS REKOMMENDATION om Maltas nationella reformprogram 2016 med avgivande av rådets yttrande om Maltas stabilitetsprogram
Läs merEUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION KOMMISSIONENS ARBETSDOKUMENT. Åtföljande dokument till
SV SV SV EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION Bryssel den 24.9.2008 SEK(2008) 2487 KOMMISSIONENS ARBETSDOKUMENT Åtföljande dokument till Förslag till Europaparlamentets och rådets direktiv om förenkling
Läs merEUROPAPARLAMENTET 2014-2019. Utskottet för rättsliga frågor ARBETSDOKUMENT
EUROPAPARLAMENTET 2014-2019 Utskottet för rättsliga frågor 6.2.2015 ARBETSDOKUMENT Förslag till Europaparlamentets och rådets direktiv om privata enmansbolag med begränsat ansvar Utskottet för rättsliga
Läs merFörslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS BESLUT
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den 16.2.2016 COM(2016) 53 final 2016/0031 (COD) Förslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS BESLUT om inrättandet av en mekanism för informationsutbyte om mellanstatliga
Läs merENKÄT OM AVTALSREGLER FÖR KÖP AV DIGITALT INNEHÅLL OCH FYSISKA VAROR PÅ NÄTET
ENKÄT OM AVTALSREGLER FÖR KÖP AV DIGITALT INNEHÅLL OCH FYSISKA VAROR PÅ NÄTET Uppgifter om svaranden 1. Ange för- och efternamn ELLER namnet på den organisation / det företag / den institution du företräder
Läs mermed beaktande av fördraget om Europeiska unionens funktionssätt, särskilt artiklarna 121.2 och 148.4,
29.7.2014 SV Europeiska unionens officiella tidning C 247/127 RÅDETS REKOMMENDATION av den 8 juli 2014 om Finlands nationella reformprogram 2014, med avgivande av rådets yttrande om Finlands stabilitetsprogram
Läs merCIVILRÄTTSLIGT SAMARBETE
CIVILRÄTTSLIGT SAMARBETE Den fria rörligheten för varor, tjänster, kapital och människor ökar ständigt. Detta leder oundvikligen till att de gränsöverskridande förbindelserna utvecklas, vilket i sin tur
Läs merEUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION KOMMISSIONENS REKOMMENDATION
SV SV SV EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION Bryssel den 30.4.2009 K(2009) 3177 KOMMISSIONENS REKOMMENDATION om att komplettera rekommendationerna 2004/913/EG och 2005/162/EG när det gäller ordningen
Läs merARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR SAMMANFATTNING AV KONSEKVENSBEDÖMNINGEN. Följedokument till
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den 25.3.2013 SWD(2013) 78 final ARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR SAMMANFATTNING AV KONSEKVENSBEDÖMNINGEN Följedokument till Förslag till Europaparlamentets
Läs merEUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION ARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR. som åtföljer. Förslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS BESLUT
SV SV SV EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION Bryssel den 2.10.2007 SEK(2007) 1238 ARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR som åtföljer Förslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS BESLUT om ändring
Läs merDetta dokument är endast avsett som dokumentationshjälpmedel och institutionerna ansvarar inte för innehållet
2001L0018 SV 21.03.2008 003.001 1 Detta dokument är endast avsett som dokumentationshjälpmedel och institutionerna ansvarar inte för innehållet B EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV 2001/18/EG av den
Läs merRegeringskansliet Faktapromemoria 2015/16:FPM37. Direktiv om försäljning av varor på nätet eller annars på distans. Dokumentbeteckning.
Regeringskansliet Faktapromemoria Direktiv om försäljning av varor på nätet eller annars på distans Justitiedepartementet 2016-01-11 Dokumentbeteckning KOM(2015) 635 Förslag till Europaparlamentets och
Läs merKommissionens meddelande (2003/C 118/03)
20.5.2003 Europeiska unionens officiella tidning C 118/5 Kommissionens meddelande Exempel på försäkran rörande uppgifter om ett företags status som tillhörande kategorin mikroföretag samt små och medelstora
Läs merRegeringskansliet Faktapromemoria 2012/13:FPM141. Anpassning av direktiv om tryckbärande anordningar till nya lagstiftningsramverk. Dokumentbeteckning
Regeringskansliet Faktapromemoria Anpassning av direktiv om tryckbärande anordningar till nya lagstiftningsramverk Arbetsmarknadsdepartementet 2013-08-14 Dokumentbeteckning KOM (2013) 471 Förslag till
Läs merKommittédirektiv. En förbättrad varumärkesrätt inom EU. Dir. 2015:53. Beslut vid regeringssammanträde den 7 maj 2015
Kommittédirektiv En förbättrad varumärkesrätt inom EU Dir. 2015:53 Beslut vid regeringssammanträde den 7 maj 2015 Sammanfattning Genom att använda sig av varumärken kan företag särskilja och framhäva sina
Läs merEuropaparlamentets och Rådets förordning om åtgärder för att minska kostnaderna för utbyggnad av höghastighetsnät för elektronisk kommunikation
Till: Näringsdepartementet 103 33 Stockholm REMISSYTTRANDE Europaparlamentets och Rådets förordning om åtgärder för att minska kostnaderna för utbyggnad av höghastighetsnät för elektronisk kommunikation
Läs merEUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION
EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION Bryssel den 09.03.2001 KOM(2001) 128 slutlig 2001/0064 (ACC) VOLYM I Förslag till RÅDETS BESLUT om gemenskapens ståndpunkt i associeringsrådet beträffande Republiken
Läs merEUROPAPARLAMENTET. Utskottet för ekonomi och valutafrågor. Förslag till direktiv (KOM(2002) 443 C5-0420/2002 2002/0222(COD))
EUROPAPARLAMENTET 1999 2004 Utskottet för ekonomi och valutafrågor 15 januari 2004 PE 323.134/72-240 ÄNDRINGSFÖRSLAG 72-240 Förslag till yttrande (PE 323.134) Pervenche Berès Harmonisering av medlemsstaternas
Läs merFÖRSLAG TILL YTTRANDE
EUROPAPARLAMENTET 2009-2014 Utskottet för kvinnors rättigheter och jämställdhet mellan kvinnor och män 18.11.2010 2010/0210(COD) FÖRSLAG TILL YTTRANDE från utskottet för kvinnors rättigheter och jämställdhet
Läs merARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR SAMMANFATTNING AV KONSEKVENSBEDÖMNINGEN. som bifogas. Förslag till rådets direktiv
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den 13.6.2013 SWD(2013) 200 final ARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR SAMMANFATTNING AV KONSEKVENSBEDÖMNINGEN som bifogas Förslag till rådets direktiv om ändring
Läs merFÖRSLAG TILL BETÄNKANDE
EUROPAPARLAMENTET 2004 2009 Utskottet för den inre marknaden och konsumentskydd 2008/2173(INI) 20.11.2008 FÖRSLAG TILL BETÄNKANDE om skydd av konsumenter, särskilt minderåriga, i samband med användning
Läs merEUROPAPARLAMENTET. Utskottet för ekonomi och valutafrågor
EUROPAPARLAMENTET 1999 2004 Utskottet för ekonomi och valutafrågor 27 juni 2001 PE 304.701/1-19 ÄNDRINGSFÖRSLAG 1-19 FÖRSLAG TILL BETÄNKANDE av Christopher Huhne (PE 304.701) MEDDELANDE FRÅN KOMMISSIONEN
Läs merEUROPAPARLAMENTET. Utskottet för rättsliga frågor och den inre marknaden. Förslag till direktiv (KOM(2003) 621 C5-0610/2003 2003/0252(COD))
EUROPAPARLAMENTET 1999 2004 Utskottet för rättsliga frågor och den inre marknaden 25 februari 2004 PE 338.504/14-31 ÄNDRINGSFÖRSLAG 14-31 Förslag till yttrande (PE 338.504) Enrico Ferri Körkort Förslag
Läs merKOMMISSIONENS DELEGERADE FÖRORDNING (EU) / av den 12.6.2015
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den 12.6.2015 C(2015) 3834 final KOMMISSIONENS DELEGERADE FÖRORDNING (EU) / av den 12.6.2015 om ändring av förordning (EG) nr 809/2004 om genomförande av Europaparlamentets
Läs mer3. Innovationspolicy och konkurrenskraft - Presentation av kommissionen - Utbyte av åsikter (Offentlig debatt)
Kommenterad dagordning 2006-09-15 Näringsdepartementet Sekretariatet för EU och internationell samordning Beata Matusiak Telefon 08 405 12 15 Mobil 070-639 48 28 E-post beata.matusiak@industry.ministry.se
Läs merPromemoria 2011-09-28
Promemoria 2011-09-28 Tredje inremarknadspaketet för el och naturgas vissa genomförandeåtgärder Promemorians huvudsakliga innehåll I promemorian, som har upprättats inom Näringsdepartementet, föreslås
Läs merARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR SAMMANFATTNING AV KONSEKVENSBEDÖMNINGEN. Följedokument till
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den 22.11.2012 SWD(2012) 392 final ARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR SAMMANFATTNING AV KONSEKVENSBEDÖMNINGEN Följedokument till Rapport från kommissionen till
Läs merRegeringskansliet Faktapromemoria 2015/16:FPM98. Förordning om åtgärder mot omotiverad geoblockering. Dokumentbeteckning.
Regeringskansliet Faktapromemoria Förordning om åtgärder mot omotiverad geoblockering Utrikesdepartementet 2016-06-23 Dokumentbeteckning KOM(2016) 289 Förslag till Europaparlamentets och rådets förordning
Läs merEBA:s riktlinjer. för jämförelse av ersättningar EBA/GL/2012/4
EBA:s riktlinjer för jämförelse av ersättningar EBA/GL/2012/4 London den 27 juli 2012 Innehåll I. Sammanfattning...3 II. Bakgrund och motiv...4 III. EBA:s riktlinjer för jämförelse av ersättningar (EBA/GL/2012/4)...6
Läs merEUROPEISKA UNIONENS RÅD. Bryssel den 8 mars 2010 (15.3) (OR. en) 17279/3/09 REV 3 ADD 1. Interinstitutionellt ärende: 2008/0192 (COD)
EUROPEISKA UNIONENS RÅD Bryssel den 8 mars 2010 (15.3) (OR. en) Interinstitutionellt ärende: 2008/0192 (COD) 17279/3/09 REV 3 ADD 1 SOC 762 CODEC 1426 RÅDETS MOTIVERING Ärende: Rådets ståndpunkt vid första
Läs merEUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION MEDDELANDE FRÅN KOMMISSIONEN
EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION Bryssel den 21.10.2005 KOM(2005) 518 slutlig MEDDELANDE FRÅN KOMMISSIONEN om en gemensam EU-metod för att bedöma administrativa kostnader till följd av lagstiftning
Läs merTRANSPORTER PÅ VÄG: HARMONISERING AV LAGSTIFTNING
TRANSPORTER PÅ VÄG: HARMONISERING AV LAGSTIFTNING Det går inte att skapa en enhetlig europeisk vägtransportmarknad utan att harmonisera lagstiftningen i medlemsstaterna. Europeiska unionen har vidtagit
Läs merEUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV 2011/24/EU
4.4.2011 Europeiska unionens officiella tidning L 88/45 DIREKTIV EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV 2011/24/EU av den 9 mars 2011 om tillämpningen av patienträttigheter vid gränsöverskridande hälso-
Läs mer15160/14 kh/bis/gw 1 DG G 3 C
Europeiska unionens råd Bryssel den 14 november 2014 (OR. en) 15160/14 NOT från: till: Föreg. dok. nr: Rådets generalsekretariat TOUR 22 IND 321 COMPET 607 POLMAR 27 ENV 883 EMPL 150 EDUC 318 CULT 125
Läs merFÖRSLAG TILL YTTRANDE
EUROPAPARLAMENTET 2009-2014 Utskottet för inre marknaden och konsumentskydd 22.6.2011 2011/2117(INI) FÖRSLAG TILL YTTRANDE från utskottet för inre marknaden och konsumentskydd avsett för utskottet för
Läs merRekommendation till RÅDETS REKOMMENDATION. om Österrikes nationella reformprogram 2015
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den 13.5.2015 COM(2015) 269 final Rekommendation till RÅDETS REKOMMENDATION om Österrikes nationella reformprogram 2015 med avgivande av rådets yttrande om Österrikes stabilitetsprogram
Läs merEuropeiska unionens officiella tidning. (Lagstiftningsakter) DIREKTIV
8.10.2015 L 263/1 I (Lagstiftningsakter) DIREKTIV EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV (EU) 2015/1794 av den 6 oktober 2015 om ändring av Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/94/EG, 2009/38/EG
Läs merFör delegationerna bifogas de slutsatser som Europeiska rådet antog vid mötet.
Europeiska rådet Bryssel den 26 juni 2015 (OR. en) EUCO 22/15 CO EUR 8 CONCL 3 FÖLJENOT från: Rådets generalsekretariat till: Delegationerna Ärende: Europeiska rådets möte (25 och 26 juni 2015) Slutsatser
Läs mer(Icke-lagstiftningsakter) FÖRORDNINGAR
23.4.2010 Europeiska unionens officiella tidning L 102/1 II (Icke-lagstiftningsakter) FÖRORDNINGAR KOMMISSIONENS FÖRORDNING (EU) nr 330/2010 av den 20 april 2010 om tillämpningen av artikel 101.3 i fördraget
Läs merRemissvar EU-kommissionens meddelande Mot en modernare och mer europeisk ram för upphovsrätten (Ju2016/00084/L3)
Film&TV-Producenterna YTTRANDE 2016-02-26 Remissvar EU-kommissionens meddelande Mot en modernare och mer europeisk ram för upphovsrätten (Ju2016/00084/L3) Om Film&TV-Producenterna Film&TV-Producenterna
Läs mer6 Sammanfattning. Problemet
6 Sammanfattning Oförändrad politik och oförändrat skatteuttag möjliggör ingen framtida standardhöjning av den offentliga vården, skolan och omsorgen. Det är experternas framtidsbedömning. En sådan politik
Läs merEU:s riktlinjer om dödsstraff reviderad och uppdaterad version
EU:s riktlinjer om dödsstraff reviderad och uppdaterad version I. INLEDNING i) Förenta nationerna har bl.a. i den internationella konventionen om medborgerliga och politiska rättigheter (ICCPR), konventionen
Läs merRiktlinjer. om processer för produktgodkännande i fråga om bankprodukter för konsumenter EBA/GL/2015/18 22/03/3016
EBA/GL/2015/18 22/03/3016 Riktlinjer om processer för produktgodkännande i fråga om bankprodukter för konsumenter 1 Riktlinjer om processer för produktgodkännande i fråga om bankprodukter för konsumenter
Läs merFÖRSLAG TILL BETÄNKANDE
EUROPAPARLAMENTET 2009 2014 Utskottet för miljö, folkhälsa och livsmedelssäkerhet 19.12.2011 2011/2307(INI) FÖRSLAG TILL BETÄNKANDE om vår livförsäkring, vårt naturkapital en strategi för biologisk mångfald
Läs merJuridisk utbildning - samordnare av lagstiftningsfrågor
P7_TA-PROV(203)0056 Juridisk utbildning - samordnare av lagstiftningsfrågor Europaparlamentets resolution av den 7 februari 203 om juridisk utbildning samordnare vid domstolarna (202/2864(RSP)) Europaparlamentet
Läs merEuropeiska unionen som ekonomisk enhet. Den ekonomiska och monetära unionen Den inre marknaden Budgeten
Europeiska unionen som ekonomisk enhet Den ekonomiska och monetära unionen Den inre marknaden Budgeten 1 Europeiska unionen som ekonomisk enhet Den ekonomiska och monetära unionen 2 Den ekonomiska och
Läs merEUROPAPARLAMENTET. Utskottet för regionalpolitik, transport och turism ARBETSDOKUMENT. Utskottet för regionalpolitik, transport och turism
EUROPAPARLAMENTET 1999 2004 Utskottet för regionalpolitik, transport och turism 12 juli 2001 ARBETSDOKUMENT om transporters inverkan på hälsan Utskottet för regionalpolitik, transport och turism Föredragande:
Läs merInförande av vissa internationella standarder i penningtvättslagen
REMISSYTTRANDE Vår referens: 2014/106 Er referens: Fi2014/2420 1 (8) 2014-09-29 Finansdepartementet Finansmarknadsavdelningen Enheten för bank och försäkring fi.registrator@regeringskansliet.se Införande
Läs mer106:e plenarsessionen den 2 3 april 2014. RESOLUTION från Regionkommittén "STADGAN OM FLERNIVÅSTYRE I EUROPA"
106:e plenarsessionen den 2 3 april 2014 RESOL-V-012 RESOLUTION från Regionkommittén "STADGAN OM FLERNIVÅSTYRE I EUROPA" Rue Belliard/Belliardstraat 101 1040 Bruxelles/Brussel BELGIQUE/BELGIË Tfn +32 22822211
Läs merÄndrade föreskrifter och allmänna råd om information som gäller försäkring och tjänstepension
2013-05-21 BESLUTSPROMEMORIA FI Dnr 13-1288 Ändrade föreskrifter och allmänna råd om information som gäller försäkring och tjänstepension Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3]
Läs merRÅDETS DIREKTIV 2001/115/EG
L 15/24 RÅDETS DIREKTIV 2001/115/EG av den 20 december 2001 om ändring av direktiv 77/388/EEG i syfte att förenkla, modernisera och harmonisera kraven på fakturering när det gäller mervärdesskatt EUROPEISKA
Läs merKOST, FYSISK AKTIVITET OCH HÄLSA - EN EUROPEISK HANDLINGSPLATTFORM
15.3.2005 KOST, FYSISK AKTIVITET OCH HÄLSA - EN EUROPEISK HANDLINGSPLATTFORM 1 - Problemet Medborgarna i Europeiska unionen rör sig för litet och konsumerar för mycket: för mycket energi, för många kalorier,
Läs mer9206/15 vf/ph/cs 1 DG D 2A
Europeiska unionens råd Bryssel den 29 maj 2015 (OR. en) 9206/15 I/A-PUNKTSNOT från: till: Rådets generalsekretariat EJUSTICE 60 JUSTCIV 128 COPEN 139 JAI 352 Ständiga representanternas kommitté (Coreper
Läs merEUROPEISKA KOMMISSIONEN. Ärende : Statligt stöd N 179/20 04 Finland Systemet med en garanticentral för kommunerna i Finland
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel, 16.06.2004 C(2004)2034fin Ärende : Statligt stöd N 179/20 04 Finland Systemet med en garanticentral för kommunerna i Finland Herr minister, 1. Förfarande (1) Genom en skrivelse
Läs merFörslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV. om ändring av direktiv 2003/88/EG om arbetstidens förläggning i vissa avseenden
"A - "A - EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION Bryssel den 22.9.2004 KOM(2004) 607 slutlig 2004/0209 (COD) Förslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV om ändring av direktiv 2003/88/EG om arbetstidens
Läs merEUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION. Förslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV
EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION Bryssel den 12.05.2003 KOM(2003) 252 slutlig 2003/0094 (COD) Förslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV om harmonisering av medlemsstaternas lagstiftning om
Läs merEUROPEISKA KOMMISSIONEN
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den, 19.03.2002 C(2002) 708 Ärende: Statligt stöd nr N 327/01 Sverige Stöd till trädgårdsnäringen Herr Minister, Jag har äran att meddela Er att kommissionen inte har några
Läs merEUROPAPARLAMENTET. Utskottet för industrifrågor, forskning och energi. 14.12.2004 PE 350.212v02-00
EUROPAPARLAMENTET 2004 ««««««««««««2009 Utskottet för industrifrågor, forskning och energi 14.12.2004 PE 350.212v02-00 ÄNDRINGSFÖRSLAG 7-31 Förslag till yttrande Reino Paasilinna Skydd för grundvatten
Läs merMEDDELANDE FRÅN KOMMISSIONEN TILL EUROPAPARLAMENTET OCH RÅDET. Mot en effektiv kvalitetsledning för den europeiska statistiken
SV SV SV EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den 15.4.2011 KOM(2011) 211 slutlig MEDDELANDE FRÅN KOMMISSIONEN TILL EUROPAPARLAMENTET OCH RÅDET Mot en effektiv kvalitetsledning för den europeiska statistiken
Läs merEUROPAPARLAMENTET. Utskottet för medborgerliga fri- och rättigheter samt rättsliga och inrikes frågor
EUROPAPARLAMENTET 1999 2004 Utskottet för medborgerliga fri- och rättigheter samt rättsliga och inrikes frågor 4 februari 2004 PE 339.591/1-40 ÄNDRINGSFÖRSLAG 1-40 Förslag till betänkande (PE 339.591)
Läs merAnvändningen av kreditbetyg i riskhantering. Katarina Back (Finansdepartementet) Lagrådsremissens huvudsakliga innehåll
Lagrådsremiss Användningen av kreditbetyg i riskhantering Regeringen överlämnar denna remiss till Lagrådet. Stockholm den 6 februari 2014 Peter Norman Katarina Back (Finansdepartementet) Lagrådsremissens
Läs merEUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION. Förslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV
EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION Förslag till Bryssel den xxx KOM(2008) 414/3 2008/aaaa (COD) EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS DIREKTIV om tillämpningen av patienträttigheter vid gränsöverskridande hälso-
Läs merEuropeiska gemenskapernas officiella tidning. (Rättsakter vilkas publicering är obligatorisk)
21.11.2002 L 317/1 I (Rättsakter vilkas publicering är obligatorisk) EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS FÖRORDNING (EG) nr 2056/2002 av den 5 november 2002 om ändring av rådets förordning (EG, Euratom) nr 58/97
Läs merEUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION ARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR. som åtföljer. Förslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS BESLUT
EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION Bryssel den 14.2.2008 SEK(2008) 193 ARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR som åtföljer Förslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS BESLUT om ändring av rådets
Läs merU 55/2010 rd. Inrikesminister Anne Holmlund
U 55/2010 rd Statsrådets skrivelse till Riksdagen om ett förslag till Europaparlamentets och rådets förordning (saluföring och användning av sprängämnesprekursorer) I enlighet med 96 2 mom. i grundlagen
Läs merAnvända offentliga pengar på bästa sätt
Bryssel oktober 2004 Använda offentliga pengar på bästa sätt Offentlig upphandling är det begrepp som används när regeringar och offentliga myndigheter köper varor och tjänster eller beställer offentliga
Läs merRegeringskansliet Faktapromemoria 2014/15:FPM47. Översyn av EU:s handelssystem för utsläppsrätter - genomförande av 2030 ramverket. Dokumentbeteckning
Regeringskansliet Faktapromemoria Översyn av EU:s handelssystem för utsläppsrätter - genomförande av 2030 ramverket Miljödepartementet 2015-09-02 Dokumentbeteckning KOM (2015) 337 slutlig Förslag till
Läs merRAPPORT FRÅN KOMMISSIONEN TILL EUROPAPARLAMENTET OCH RÅDET
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den 30.3.2015 COM(2015) 138 final RAPPORT FRÅN KOMMISSIONEN TILL EUROPAPARLAMENTET OCH RÅDET om utövande av delegering av befogenheter till kommissionen i enlighet med Europaparlamentets
Läs merEUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION MEDDELANDE FRÅN KOMMISSIONEN. Agenda för en hållbar och konkurrenskraftig europeisk turism
EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION Bryssel den 19.10.2007 KOM(2007) 621 slutlig MEDDELANDE FRÅN KOMMISSIONEN Agenda för en hållbar och konkurrenskraftig europeisk turism SV SV MEDDELANDE FRÅN KOMMISSIONEN
Läs merEUROPAPARLAMENTET. Utskottet för sysselsättning och socialfrågor FÖRSLAG TILL YTTRANDE. från utskottet för sysselsättning och socialfrågor
EUROPAPARLAMENTET 1999 2004 Utskottet för sysselsättning och socialfrågor PRELIMINÄRT FÖRSLAG 31 maj 2001 FÖRSLAG TILL YTTRANDE från utskottet för sysselsättning och socialfrågor till utskottet för kvinnors
Läs merEUROPAPARLAMENTET. Utskottet för framställningar MEDDELANDE TILL LEDAMÖTERNA
EUROPAPARLAMENTET 2004 Utskottet för framställningar 2009 5.5.2008 MEDDELANDE TILL LEDAMÖTERNA Angående: Framställning 0080/2006 från José Camacho (portugisisk medborgare), för Federatie van de Portuguese
Läs merEuropeiska unionens råd Bryssel den 18 december 2015 (OR. en) Jordi AYET PUIGARNAU, direktör, för Europeiska kommissionens generalsekreterare
Europeiska unionens råd Bryssel den 18 december 2015 (OR. en) Interinstitutionellt ärende: 2015/0286 (NLE) 15495/15 FÖRSLAG från: inkom den: 11 december 2015 till: Komm. dok. nr: Ärende: FISC 192 ECOFIN
Läs merVad vill Moderaterna med EU
Vad vill Moderaterna med EU Förstärka Miljö och Fredsfrågan Underlätta för handel Bekämpa internationell brottslighet Varför skall jag som Eksjöbo intressera mig för EU och rösta i EU valet Våra exporterande
Läs merPromemoria. Några frågor med anledning av ändringar i kapitaldirektivet. Sammanfattning
Promemoria Några frågor med anledning av ändringar i kapitaldirektivet Sammanfattning Rådets direktiv 77/91/EEG när det gäller att bilda ett aktiebolag samt att bevara och ändra dettas kapital (kapitaldirektivet)
Läs merFörslag till RÅDETS FÖRORDNING. om fastställande för 2012 av fiskemöjligheter för vissa fiskbestånd och grupper av fiskbestånd i Svarta havet
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den 25.11.2011 KOM(2011) 799 slutlig 2011/0375 (NLE) Förslag till RÅDETS FÖRORDNING om fastställande för 2012 av fiskemöjligheter för vissa fiskbestånd och grupper av fiskbestånd
Läs merFörslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS FÖRORDNING
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den 9.12.2015 COM(2015) 627 final 2015/0284 (COD) Förslag till EUROPAPARLAMENTETS OCH RÅDETS FÖRORDNING om säkerställande av gränsöverskridande portabilitet för innehållstjänster
Läs merRegeringskansliet Faktapromemoria 2015/16:FPM93. Direktiv om arbete ombord på fiskefartyg. Dokumentbeteckning. Sammanfattning. Näringsdepartementet
Regeringskansliet Faktapromemoria Direktiv om arbete ombord på fiskefartyg Näringsdepartementet 2016-06-01 Dokumentbeteckning KOM (2016) 235 Förslag till rådets direktiv om genomförande av avtalet mellan
Läs merEUROPAPARLAMENTET. Utskottet för ekonomi och valutafrågor. 8.5.2006 PE 374.047v01-00
EUROPAPARLAMENTET 2004 2009 Utskottet för ekonomi och valutafrågor 8.5.2006 PE 374.047v01-00 ÄNDRINGSFÖRSLAG 4-47 Förslag till betänkande Karin Riis-Jørgensen Förslag till rådets direktiv om beskattning
Läs merDs 2012:39 Regler om OTC-derivat, centrala motparter och transaktionsregister
Finansdepartementet 103 33 Stockholm Yttrande Stockholm 2012-11-22 Ds 2012:39 Regler om OTC-derivat, centrala motparter och transaktionsregister Svensk Försäkring har beretts tillfälle att lämna synpunkter
Läs merVässa EU:s klimatpoli tik. En rapport om Centerpartiets förslag för EU:s system för handel med utsläppsrätter
Vässa EU:s klimatpoli tik En rapport om Centerpartiets förslag för EU:s system för handel med utsläppsrätter Sammanfattning EU:s system för handel med utsläppsrätter (EU-ETS) är tillsammans med unionens
Läs merStärkt konsumentskydd på bolånemarknaden. Danijela Pavic (Justitiedepartementet) Lagrådsremissens huvudsakliga innehåll
Lagrådsremiss Stärkt konsumentskydd på bolånemarknaden Regeringen överlämnar denna remiss till Lagrådet. Stockholm den 26 maj 2016 Morgan Johansson Danijela Pavic (Justitiedepartementet) Lagrådsremissens
Läs merARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR SAMMANFATTNING AV KONSEKVENSBEDÖMNINGEN. som bifogas. Följedokument till
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den 17.9.2013 SWD(2013) 320 final ARBETSDOKUMENT FRÅN KOMMISSIONENS AVDELNINGAR SAMMANFATTNING AV KONSEKVENSBEDÖMNINGEN som bifogas Följedokument till EUROPAPARLAMENTETS
Läs mer2008 års postlagsutrednings delbetänkande En ny postlag (SOU 2009:82)
KKV1001, v1.1, 2009-04-24 YTTRANDE 2009-12-02 Dnr 535/2009 1 (5) Näringsdepartementet 103 33 STOCKHOLM 2008 års postlagsutrednings delbetänkande En ny postlag (SOU 2009:82) (N2009/7490/ITP) Konkurrensverket
Läs merRAPPORT FRÅN KOMMISSIONEN TILL EUROPAPARLAMENTET OCH RÅDET OM GARANTIFONDENS STÄLLNING OCH FÖRVALTNING 2014
EUROPEISKA KOMMISSIONEN Bryssel den 16.7.2015 COM(2015) 343 final RAPPORT FRÅN KOMMISSIONEN TILL EUROPAPARLAMENTET OCH RÅDET OM GARANTIFONDENS STÄLLNING OCH FÖRVALTNING 2014 SV SV Innehållsförteckning
Läs merEtt hållbart tillvägagångssätt att uppnå EU:s ekonomiska och sociala målsättningar. Finansiella instrument
Ett hållbart tillvägagångssätt att uppnå EU:s ekonomiska och sociala målsättningar , som samfinansieras av Europeiska strukturoch investeringsfonder, är ett hållbart och effektivt sätt att investera i
Läs merRIKTLINJER DEN CENTRALA KONTAKTPUNKTEN FÖR ANMÄLNINGSFÖRFARANDET 98/34 OCH FÖR DE ANMÄLNINGSFÖRFARANDEN SOM FÖRESKRIVS I SÄRSKILD EU-LAGSTIFTNING
24 oktober 2012 RIKTLINJER DEN CENTRALA KONTAKTPUNKTEN FÖR ANMÄLNINGSFÖRFARANDET 98/34 OCH FÖR DE ANMÄLNINGSFÖRFARANDEN SOM FÖRESKRIVS I SÄRSKILD EU-LAGSTIFTNING Innehållsförteckning I. Inledning II. EU-lagstiftning
Läs merFÖRSLAG TILL YTTRANDE
EUROPAPARLAMENTET 2004 Utskottet för regional utveckling 2009 2008/0013(COD) 6.6.2008 FÖRSLAG TILL YTTRANDE från utskottet för regional utveckling till utskottet för miljö, folkhälsa och livsmedelssäkerhet
Läs merFrågor och svar om förslaget till högre kapitaltäckningskrav för de stora svenska bankgrupperna
PROMEMORIA Datum 2011-11-25 Frågor och svar om förslaget till högre kapitaltäckningskrav för de stora svenska bankgrupperna Finansinspektionen Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787
Läs mer