MINA PENGAR SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 Lysande utsikter? De orange pensionskuverten upplyser inte om den viktiga tjänstepensionen men se upp för fällorna om du har korta anställningar, som belysningsmästaren Luisa Fanciullacci Södergren. SIDAN 14 Månadspeng och motprestation Första husköpet nu och då Ta ut pensionen och spara den Sambor och särkullbarn
2 GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 MINA PENGAR INNEHÅLL Från första pengen till arvet MOSTER ANNIE HADE HÅRET uppsatt i en valk i nacken, hon bar ofta en mörkblå klänning med små vita prickar och i knät brukade hon ha en virkning eller en balja potatis som skulle skalas. Hon var egentligen min mammas moster och född 1892. 12 Orange kuvertet Jessica Johansson tar eget ansvar för sin pension. HON BODDE MED OSS på somrarna och levde upp när gamla tider kom på tal. Då blixtrade det till i hennes ögon och hon visade sina roliga och bitska sidor. Särskilt minns jag en replikväxling hon återkom till. Gräsligt trevliga människor, brukade en av hennes bekanta skrocka när hon varit på kalas. Vid ett tillfälle avbröts hon av moster Annies svägerska som ställde henne mot väggen: Har du delat arv med dem? Det var svägerskans måttstock för att bedöma om människor var trevliga. Först då avslöjades deras rätta natur. Jag har tänkt på moster Annie när jag skrivit om arv och testamente i denna bilaga där temat är privatekonomin genom livet, från veckopengen till arvet. 4 Vecko/månadspeng 8 Sommarjobb 10 BILD: ULF BÖRJESSON Studiemedel ARVSFRÅGOR ÄR MINST LIKA aktuella i våra dagar, men mycket annat behövde moster Annie inte bekymra sig om. Som att välja fonder inför pensionen, hålla ett öga på börsläget, ta ställning till fast eller rörlig bolåneränta och räkna på hur och när pensionen ska tas ut. 15-årige Albin Sundqvist disponerar sitt barnbidrag. 14 18-åriga Josefin Lantz har redan sommarjobbet klart. 16 21-åriga Therese Jacobsson ska få studentbudgeten att gå ihop. 20 TÄNKER DU DET TAR JAG tag i sen är du inte ensam och får lite tröst av Mikael Nyman på sidan 12. Vill du läsa mer om privatekonomi, följ GP på söndagarna på de sidor som nu byter namn från Privata pengar till Mina pengar. Tjänstepension 30-åriga Luisa Fanciullacci Södergrens korta vikariat missgynnar henne. 22 Vuxenliv 24-åriga Madeleine Lopes har precis köpt hus. 24 Pension i förtid 61-årige Thomas Weiner både jobbar och är pensionär. 28 ÅSA BREVINGE redaktör Pensionär 64-åriga Ullabritt Bjurlöf har återvänt till arbetslivet som pensionär. Arv och testamente Familjejuristen Ann- Christin Ahl Nilsson ger råd till sambor. GP:s experter Magnus Nyman och hans tre kollegor besvarar frågor. Omslagsbild: CLEIS NORDFJELL Redaktör: ÅSA BREVINGE 031-62 41 49, asa.brevinge@gp.se Redigering: MAGNUS NILSSON Ansvarig utgivare: JONATHAN FALCK Tryck: V-TAB AB, 2008 Telefon: 031-62 40 00 Postadress: Göteborgs-Posten, Mina Pengarredaktionen, 405 02 Göteborg E-post: minapengar@gp.se För insänt ej beställt material ansvaras ej. GP:s innehåll publiceras elektroniskt samt lagras och tillhandahålls i elektroniska arkiv. Den som sänder material till tidningen anses medge sådan publicering, lagring och tillhandahållande. ett serviceföretag i boende läs mer på www.familjebostader.goteborg.se
HEM SOM HÅLLER LÄGENHETSVISNING SÖNDAG 22 FEBRUARI KL 12 14. PORSLINSFABRIKEN NÄSTA HÅLLPLATS CITY. Vill du veta mer? Här är några av många lägen hetsexempel. Fler hittar du på peabbostad.se Helkaklat badrum med tvättmaskin och torktumlare. visningslägenhet 4:a 92 kvm 2:a 68 kvm Generöst till taget Myresjökök med keramik häll och vitvaror från Siemens. Ekparkett i hela lägenheten. Rymlig balkong med plats att relaxa på. Stora fönster ytor ger ljus insläpp långt in i lägenheten. Flyttbara garderober på hjul. 1:a 35 kvm Mycket ljus och rymd. 1 2:a 51 kvm I alla lägenheter ingår abonnemang för telefon, bredband och 20 digital-tvkanaler. Fakta Brf Stengodset, Hjalmar Brantingsplatsen: Pris: Månadsavgift: Lägenhetsstorlekar: Antal lägenheter: peabbostad.se
4 GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 MINA PENGAR VECKO/MÅNADSPENG Tonåringars ekonomi De tio senaste åren har ungdomar mellan 13 till 16 år ökat sin månadspeng med hundra kronor. Som förälder kan det vara svårt att veta hur mycket tonåringen får kosta och hur mycket eget ansvar de ska ta för ekonomin. För 13-åriga Alice Lundqvist Eliasson går en stor del av pengarna till ridintresset. 17-årige Adrian Sundqvist spenderar de mesta av sina pengar på kläder och mat men lägger gärna undan lite för att ha om han hittar något han verkligen vill köpa. Båda har de barn- respektive studiebidrag att röra sig med varje månad men vad pengarna ska räcka till skiljer dem åt. Vi hjälper till och betalar vinterkläder och vinterskor, sånt som kostar lite mer, säger Adrians mamma Anna-Johanna Klasander. ENLIGT EN RAPPORT FRÅN SWEDBANK från i höstas har svenska tonåringar fått en bättre ekonomi de senaste tio åren, räknat i dagens penningvärde. Drygt 80 procent av ungdomarna i undersökningen får pengar regelbundet, antingen som månadspeng eller genom att de själva får disponera barn/studiebidraget. De pengar ungdomarna får utöver månadspengen är ofta pengar de får i present eller för att de utför någon typ av arbete i hemmet. 17 procent av ungdomarna i undersökningen har ingen månadspeng utan får i stället pengar vid behov eller inga pengar alls. I familjen Klasander Sundqvist ingår också pappa Fredrik Sundqvist samt Adrians yngre bror Albin Det vanligaste är att föräldrarna bestämmer hur stor månadspengen ska vara som är 15 år. Både Albin och Adrian har haft ansvar för barn/ studiebidraget på 1 050 kronor i månaden sedan 13-årsåldern. Innan dess hade de månadspeng på ett par hundra kronor. Albin köper också en del kläder fast mest när han verkligen behöver. Ibland blir det någon kebab eller annan mat med kompisarna men han sparar också en hel del. Jag vill ha pengarna så att jag kan resa när jag blir äldre. Kanske till Australien innan korallreven försvinner, säger Albin. Båda sönerna spelar fotboll i sedan flera år och föräldrarna lägger ner mycket ideellt arbete i Azalea BK. Dessutom har Adrian sommarjobbat på fotbollskolan. Men de pengarna är slut nu, konstaterar Adrian som berättar att han köper kläder för i genomsnitt 500 kronor i månaden. Kanske för 1 000 spänn åt gången men jag köper nog bara varannan månad. Både Albin och Adrian uppfattar att deras kompisar har ungefär lika mycket pengar att röra sig med som de själva har. Även om alla kanske inte alltid har hela studiebidraget utan det varierar lite efter vad familjerna har råd med. ANN-SOFIE MAGNUSSON ÄR FAMILJEEKONOM på Ikano Bank. Hon menar att barn- och studiebidrag är till för att barnet ska få en dräglig uppväxt. De föräldrar som inte har råd att låta barnen spendera hela bidraget ska inte ha dåligt samvete. För en del familjer kan det vara så att de pengarna främst måste gå till mat och hyra. Det måste varje familj bestämma själv. Swedbanks undersökning visar att det vanligaste är att föräldrarna bestämmer hur stor månadspengen ska vara. Näst vanligast är att DYR HOBBY. För Alice Lundqvist Eliasson och mamma Anna-Lena Lundqvist går mycket pengar till hyrhästen som Alice har hand om. De hoppas på att tonåringarna tillsammans med föräldrarna går igenom vad pengarna ska räcka till och hur mycket som behövs. Så långt det är möjligt bör man som förälder bidra med en månadspeng som inte enbart täcker tonåringens allra nödvändigaste behov, menar Ann-Sofie Magnusson. Annars blir det svårt för ungdomarna att kunna spara för att kunna köpa något extra. Det bästa är om barnen redan från det att de är små kan spara en liten summa på ett sparkonto varje månad och där du som förälder kontrar med en lika stor summa. NÄR ALICE LUNDQVIST ELIASSON och mamma Anna-Lena Lundqvist diskuterar familjens ekonomi handlar mycket om hästen. Alice började rida i första klass och har haft olika hyrhästar sedan hon var tio år. Den hon har hon haft ansvar för sedan i höstas och kostar 1 200 kronor i månaden. En utgift som delas lika mellan hennes mamma och pappa som hon växelvis bor hos varannan vecka. Jag betalar själv om jag köper saker till hästen, som lindor och vojlock (sadelunderlägg) och sånt, säger Alice men påpekar att hon inte måste inhandla tillbehör eftersom hästens ägare står för det.
GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 5 blir allt bättre TONÅRSPENGAR Tonåringarna och deras pengar heter den rapport som kom i höstas och gjordes av Swedbank i samarbete med Cosmos communications och Ungdomsbarometern. 3 357 tonåringar mellan 13 och 19 år hade svarat på frågor om privatekonomi. Klädköp: Kläder och skor är det som de allra flesta ungdomar, 72 procent i Swedbanks undersökning, lägger pengar på. 25 procent handlar alla kläder och skor själva. Sparande: Knappt en tredjedel av tonåringarna sparar regelbundet. 18 procent av dem som uppfattar familjens ekonomi som mycket dålig uppger att de sparar pengar regelbundet. 36 procent av dem som uppfattar familjens ekonomi som mycket god sparar regelbundet. Inkomster: Den sammanlagda inkomsten (barn-/studiebidrag, månadspeng, arbete och andra inkomster) för en 13-årig tjej är i genomsnitt 475 kronor i månaden. Motsvarande för en 13-årig kille är 500 kronor. Barnbidrag: Betalas för alla barn upp till 16 år. Beloppet är 1 050 kronor per barn och månad. Studiebidrag: Betalas ut till ungdomar mellan 16 och 20 år. Beloppet är 1 050 kronor i månaden, 10 gånger om året. FAMILJEN LUNDQVIST ELIASSON Består av: Anna-Lena Lundqvist, frilansfotograf och dottern Alice Lundqvist Eliasson, 13 år går i sjuan på skolan Centrina på Lindholmen. Alice månadsinkomst: Barnbidraget på 1 050 kronor i månaden. Plus present- och julklappspengar. Pengarna ska räcka till: Kläder, skor, nöjen, hästprylar, eventuella tävlingsavgifter på 200 till 300 kronor, samt ridlektioner för instruktör, vilket kostar 500 kronor för 45 minuter. Föräldrarna betalar: 1 200 kronor för hästhyran varje månad. Sparande: Alice sparar presentpengar och andra sparpengar i en särskild burk. Har inget konto för barnbidraget eller sparande. kunna köpa en egen häst till Alice men då kan de nog glömma sommarstugan som Anna-Lena drömmer om. Bild: PER WAHLBERG Hon gör det ibland för att hon vill. Då tar jag av mina sparpengar alltså pengar som jag har fått i julklapp och födelsedagspresent. TIDIGARE HADE INTE ALICE haft någon månadspeng eftersom hon hellre ville att de pengarna skulle gå direkt till hyrkostnaden för hästen. Då betalade Anna- Lena alla kläder och skor men nu tar Alice ansvar för de utgifterna på egen hand. Men hon handlar inte i så värst dyra affärer. Det blir mest på H&M, Gina tricot och Cubus. Nu när du betalar själv tror jag faktiskt att du lägger mindre pengar på kläder och skor än tidigare. När du skulle köpa vinterskor valde du ju det billigare paret av dem du tittade på, konstaterar Anna-Lena. När vi började med det här trodde jag att du skulle köpa tjusiga klackskor i stället för rejäla vinterkängor men så har det inte alls blivit. NÅGOT RIKTIGT JOBB ELLER SOMMARJOBB har Alice inte haft än men ett tag delade hon ut reklam. För mellan två och tre timmars arbete i veckan tjänade hon ungefär 500 kronor i månaden. Planen är att jobba och få ihop mer sparpengar för att de en dag ska kunna köpa en egen häst. Att få pengar för att utföra sysslor i hemmet är annars relativt vanligt bland ungdomar i Alice ålder. 37 procent av 13-åringarna i Swedbanks undersökning får pengar som lön för arbete utfört i hemmet. En siffra som sjunker ju längre upp i ålder man kommer och allt fler ungdomar i stället kan ta riktiga jobb.
6 GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 MINA PENGAR VECKO/MÅNADSPENG Men att få pengar för att jobba hemma ser inte Alice någon poäng med. Då tar jag ju bara av dina pengar mamma. Det gör ju inte att vi tillsammans får mer pengar. Anna-Lena Lundqvist är frilansfotograf och egen företagare sedan tio år tillbaka. Hon drar sig för den stora utgiften som ett hästköp innebär. För även om verksamheten går hyfsat bra är frilansandet en otrygg tillvaro. Att ta lån till att köpa häst känns lite osäkert i dessa tider och jag har ju inga andra lån sedan tidigare. De flesta 13-åringar har däremot inte tillgång till hela barnbidraget på samma sätt som Alice. Enligt Swedbanks undersökning är det först runt 15 år de flesta disponerar bidraget själva. I princip alla 17-åringar gör det. När det är dags att eventuellt gå över till att få hela studie- eller barnbidraget beror helt på hur moget barnet är och hur familjen vill och kan göra, säger Ann-Sofie Magnusson som anser det är en bra lösning att ungdomarna får betalt för att hjälpa till hemma. Det är smart att avlasta föräldrarna med fönsterputs eller gräsklippning mot betalning. Men Anna-Johanna Klasander och Fredrik Sundquist har aldrig sett det som något alternativ att barnen får utföra sysslor i hemmet som motprestation för att gå pengar. Vi vill att de ska ta ansvar och lära sig att man hjälps åt när man bor tillsammans ändå, säger Anna-Johanna. Hon får medhåll av Fredrik. Jag kan inte se kopplingen mellan pengar och uppfostran. Jag vill inte avlöna någon för att diska eller städa, säger han. HANNA JEDVIK 031-62 40 00 minapengar@gp.se Genomsnittlig vecko-/månadspeng 100 110 120 140 170 210 400 580 700 890 1 050 1 160 1 540 Omräknat till belopp per månad. Det är vanligast att yngre barn får veckopeng. Vid tio år brukar den övergå i månadspeng. Kronor 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 Ålder Källa: Swedbank Grafik: GP Ungas inkomster Procent Typ av inkomst Barn-/ studiebidrag Månadspeng Lön för arbete utanför hemmet Extra pengar om det behövs Endast pengar vid behov Får inga pengar Källa: Swedbank Ålder 13 14 15 16 17 18 19 14 23 63 65 34 56 81 89 68 55 18 15 20 28 34 17 25 17 39 22 17 43 51 15 13 14 8 18 18 19 16 12 12 11 3 1 1 1 0 2 5 Måste hjälpa till hemma för månadspengen Procent 53 47 47 44 8 Grafik: GP 34 31 31 13 14 15 16 17 18 19 Ålder Källa: Swedbank Grafik: GP STABIL EKONOMI. Familjen Klasander Sundqvist bor i en hyresrätt i Majorna i Göteborg och tycker inte att båda sönerna får hela barn- respektive studiebidraget varje månad. LÅGENERGILAMPA -8 ELLER 11 W. E27 ORD. 89:- st 29:-st ULTRASILENCER GREEN, 1250 W motor men med samma dammupptagning som en dammsugare med 2000W tack vare nya munstycket Dust Magnet. (2.795:-) 2.290:- VÄLKOMNA! SODASTREAM JET 595:- VATTENKOKARE EXIDO 1,0 L (349:-) 299:- TVÄTTMASKIN WAS28482 Kapacitet 8 kg (6.890:-) 5.990:- SISJÖN Sisjövägen 45, 031-283450. Vardag 10 19, Lördag 10 16, Söndag 11 16 www.elkedjan.se
GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 7 att de har några problem att få pengarna att räcka till trots Bild: ELISABETH ALVENBY FAMILJEN KLASANDER SUNDQVIST Består av: Ann-Johanna Klasander, arkitekt, Fredrik Sundqvist, forskare och nattportier och sönerna Adrian Sundqvist, 17 år går andra året på Katrinelundsgymnasiet och Albin Sundqvist 15 år, går i nian på Karl Johanskolan. Albin och Adrians månadsinkomst: Barnbidrag respektive studiebidrag på 1 050 kronor i månaden. Plus present- och julklappspengar. Pengarna ska räcka till: Kläder, skor, nöjen, kontantkort till mobiltelefon, dataspel och liknande. Föräldrarna betalar: Dyrare kläder som vinterskor och vinterjackor samt avgifter och kringkostnader för fotbollsträning. Sparande: Albin och Adrian sparar själva på sina konton där barn/studiebidraget sätts in. Vi hjälper din ekonomi www.ivt.se Finns det någon som tycker att Bokföring, Lönehantering, Moms- och skattedeklarationer, Bokslut är roligt? VI Prugo Redovisning Högsbo Industriområde 070-696 38 20 HSBs treåriga trygghetspaket bästa huvudkudden i ditt nya hem! Tryggt Köp är skyddspaketet för dig som tvekar i fi nanskrisens tider. Vi vet var skon klämmer. Tänk om jag fastnar med dubbla boendekostnader och inte får min gamla lägenhet såld över huvud taget? Vad händer med bostadsmarknaden? Det är inte fel att göra riskkalkyler. Med Sveriges bästa trygghetspaket för köpare av nyproduktion tryggar HSB nu ditt köp i tre år. Se här bara: Vi ger dig skydd mot dubbla boendekostnader Om du inte sålt ditt gamla boende efter tre månader träder en försäkring i kraft. Månadsavgift och räntekostnad för lån ersätts i nio månader med max 15 000 kr/månad. Vi ger dig en återköpsgaranti Om du inte har fått sålt din gamla bostad inom 15 månader får du rätt att sälja tillbaka bostaden till HSB. Du får tillbaka insatsen helt enkelt. Vi ger dig värdesäkring Om du som köpare behöver flytta månad 16 36 efter inflyttning och marknadspriset har sjunkit under den betalda insatsen, står HSB för mellanskillnaden. Enligt separata villkor. Särskilda tilläggsavtal för respektive erbjudande skrivs i samband med tecknande av upplåtelseavtal. Detta erbjudande gäller HSB Göteborgs nybyggda bostadsrätter i HSB Hakefjorden, brf Halssmycket, brf Kring- Alles Gård och brf Malö. Tryggare kan ingen köpare vara! Mer information, se www.hsb.se/goteborg eller kontakta respektive projekts säljare på telefon 031-85 90 00.
8 MINA PENGAR SOMMARJOBB GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 ÅLDERSGRÄNSER Regler till för att skydda dig. 13 15 år: Du får ta enkla och riskfria arbeten, men får inte arbeta ensam eller ansvara för en kassa. Förälder måste godkänna att du arbetar och lämna ett intyg till arbetsgivaren. Under 15 år högst 7 timmar per dygn och 35 timmar i veckan. Över 15 år högst 8 timmar per dygn och 40 timmar i veckan. Du får inte arbeta mellan klockan 20.00 6.00. Under skoldagar får du arbeta max två timmar per dag och tolv timmar per vecka. Rätt till en 30-minutersrast om arbetsdagen är längre än 4,5 timmar. Fick jobb på mammas jobb Första jobbet, första lönen. Det är något visst. Men i glädjen över att få ett jobb är det lätt att glömma bort sina rättigheter. Viktigast är att få papper på lön och arbetsvillkor. Det har Josefin Lantz. 16 17 år: Du får i princip ta alla jobb utom direkt farliga med kemikalier och maskiner. Du ska inte arbeta ensam, särskilt inte där det finns pengar och rånrisk. Högst 8 timmar per dygn och 40 timmar i veckan. Du får inte arbeta mellan klockan 20.00 6.00 eller 23.00 7.00. Rätt till en 30-minutersrast om arbetsdagen är längre än 4,5 timmar. VIKTIGT ATT TÄNKA PÅ NÄR DU BÖRJAR JOBBA Anställningsbevis: Arbetsgivaren är enligt lag skyldig att skriva ett anställningsbevis inom fyra veckor från det att du börjat arbeta. Där ska bland annat framgå vilken lön och anställningsform du har. Kollektivavtal: Omfattas arbetsplatsen av kollektivavtal? I så fall finns troligen också en facklig representant som du kan vända dig till om du får problem. Facket: LO har en hjälptelefon, 020-560 065, dit du som ung kan vända sig med frågor och problem. De kan hjälpa dig även om du inte är med i facket. Jämkning: Den som tjänar mindre än 18 200 på ett år behöver inte betala skatt. Gå in på Skatteverkets hemsida och ladda ner en jämkningsblankett, fyll i och lämna till din arbetsgivare. Provjobba: Du ska ha betalt under tiden du provjobbar. Josefin Lantz knattrar på kassaapparaten i takt med matvarorna som rulllar förbi. I ett och ett halvt år har hon jobbat i Ica-butiken hemma i Bua och hunnit bli rutinerad. Hon har nyss fått löneförhöjning. I slutet av januari fyllde hon 18 år och då gick hennes timlön upp från 69 kronor till drygt 94. Automatiskt. Lite konstigt, tycker hon. Det är ingen skillnad mellan vad jag kunde i höstas och vad jag kan nu. Lönen borde egentligen öka i takt med kunskaperna. Och jag kommer ju att kunna mycket mer än de 18-åringar som hoppar in i sommar. Men så är det med arbetsplatser som omfattas av kollektivavtal, där ökar lönen markant på 18-årsdagen, medan det bara blir ett par kronors skillnad när man fyller 17. Det har att göra med att man blir myndig vid 18 och därmed tar över ansvaret för sin egen försörjning. JOSEFIN LANTZ VAR 16 ÅR när hon började jobba på Ica. Hennes mamma jobbar där, och en dag ringde chefen och undrade om hon ville börja. Hon fick en mjukstart. Först fick jag bara se på en timma. Sedan fick jag gå bredvid i två dagar och efter det kunde jag bara ropa om jag behövde hjälp. Att plocka varor och sitta i kassan har hittills varit hennes arbetsuppgifter. I och med att hon fyllt 18 kan arbetsgivaren lägga Det är vanligt att det första jobbet är ett resultat av kontakter på henne ytterligare ansvar som att jobba i charken och med posthanteringen. Förutom under somrarna jobbar Josefin Lantz på Ica varannan söndag. Det är så mycket hon hinner med då hon samtidigt går handel- och administrationsprogrammet på Peder Skrivares gymnasium i Varberg. En stor del av fritiden lägger hon på innebandy. Jag valde bort att jobba lördagarna för det är ofta match då. Josefin Lantz har haft flyt och kommit in på en välordnad arbetsplats. Det är ingenting som hakat upp sig på vägen. Men även om de allra flesta arbetsgivare är seriösa, kan man som ung råka illa ut, till exempel inte få ut den lön som är överenskommen, eller man kan luras att provjobba utan betalning. DET ÄR FRÄMST TVÅ SAKER som man som ny i arbetslivet bör hålla utkik efter när man tar ett jobb. Det ena är om det finns ett kollektivavtal. Gör det det är löner, arbetstider, tillägg för obekväm arbetstid med mera reglerat för alla på arbetsplatsen. Det andra är om man får ett anställningsbevis när man börjar jobba. LO:s Stefan Gradin är kommunikatör vid fackets hjälptelefon dit unga kan vända sig. Han trycker hårt på detta med anställningsbevis. Det är a och o. Där framgår vilken lön man ska ha, vilka arbetsuppgifter, vilken anställningsform och vilka arbetstider. Ofta får vi höra från unga arbetstagare att arbetsgivaren inte tyckte att det behövde skrivas något, utan att ett muntligt avtal räcker. Och visst, ett muntligt avtal är lika giltigt som ett skriftligt, problemet är bara att det är svårt att bevisa vad man kommit överens om ifall det sedan skulle uppstå problem, säger han. Man kan få en rättvis lön även utan ett kollektivavtal, men då är det alltså desto viktigt att man får ett anställningsavtal där det skriftligt framgår vilken lön man har. I SVERIGE FINNS INTE, som i många andra länder, en lagstadgad minimilön utan arbetsgivaren kan sätta hur låga löner som helst. Kollektivavtal är det som i Sverige fungerar som garant i stället för minimilöner. 80 procent av alla arbetsplatser omfattas av kollektivavtal där arbetsgivarna och facken alltså kommit överens om bland annat lönenivåerna. Josefin Lantz har aldrig sökt jobb, hon har inte behövt det eftersom hon så tidigt blev tillfrågad av sin mammas chef. Och det är vanligt att det första jobbet är ett resultat av kontakter. Hälften av de extrajobbare som Josefin Lantz känner har fått sitt jobb via kontakter. Har du något tips till dem som i sommar ska jobba för första gången? Det är bra att lyssna på dem som kan mer. Man kan lära sig olika saker av olika arbetskamrater. JENNIE DANIELSSON 031-62 40 00 minapengar@gp.se Semesterersättning: Eftersom du inte kan ta ut någon semester när du jobbar en så kort tid får du ersättning i pengar. Den ska vara minst 12 procent av lönen. Vissa arbetsgivare betalar ut den månadsvis och andra i och med sista löneutbetalningen. Svartjobb: Det betyder att arbetsgivaren inte betalar in någon skatt för dig. Det betyder också att du inte får ersättning om du blir sjuk och inte får någon semesterersättning. Du är inte heller försäkrad om du skulle råka ut för en olycka på jobbet eller på väg till och från jobbet. Provision: På vissa jobb påverkas lönen av hur mycket man säljer. Se då till så att du också har en grundlön. Feriejobb: Många kommuner erbjuder sommarjobb till gymnasieungdomar. De brukar lottas ut. Bor du i Göteborg kan du gå in på www.goteborg.se och klicka på Arbete och praktik och sedan feriejobb för att se vad som gäller. Bilder: BJÖRN OLSSON RUTINERAD. Josefin Lantz har jobbat i kassan på Ica i Bua i ett och ett halvt år. Hon trivs på arbetsplatsen och ska sommarjobba där i år.
GILLAR KOMBINATIONEN. Josefin Lantz pluggar handel och administration på gymnasiet. En del av det hon lär sig i skolan har hon praktisk nytta av på jobbet, som hur man ger service och hur man säljer mer. GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 9
10 MINA PENGAR STUDIEMEDEL GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 STUDIEMEDEL SÅ FUNKAR DET Studiemedlet ligger på 7 820 kronor för fyra veckor för en heltidsstuderande. Av detta är 2 684 bidrag. Du kan ha studiemedel i max tolv terminer. Det gäller även om du bara haft bidragsdelen några terminer. Lånet betalar du tillbaka under högst 25 år eller fram tills du fyller 60. Det belopp du betalar tillbaka per år beror bland annat på hur stor skulden är vid avslutade studier. Ju större skuld desto högre årsbelopp. Du får arbeta och tjäna max 53 500 kronor per termin. Tjänar du mer än får du lägre studiemedel. CSN kollar upp alla inkomster i efterhand. Visar det sig att du tjänat över fribeloppet blir du återbetalningsskyldig. Som student kan du vara berättigad till bostadsbidrag. Bostadsbidraget är dock preliminärt. Det betyder att om det i efterhand visar sig att du tjänat mer under året än vad du uppgett kan du bli återbetalningsskyldig. Studentbudgeten går back SFS:s månadsbudget Inkomster Studiemedel Kr/mån 7 492 Utgifter Bostad Mat Kläder och skor Hygien, hälsovård Tv/mobil/telefon Kåravgift Studiematerial Hemförsäkring Förbrukningsvaror Lokaltrafik Tandvård Fritid El Summa utgifter 3 050 1 560 500 250 740 60 770 150 110 510 60 390 220 8 370 Källa: Sveriges förenade studentkårer (SFS): Kostnadsberäkningar från Konsumentverket, Swedbank och Svenska studentbostadsföreningen. Siffrorna gäller för 2008. Studiemedlet har i år räknats upp till 7 820 kronor. SFS budget för 2009 dröjer till sommaren. Grafik: GP Resultat - 878 kr/mån STORPACK. Therese Jacobsson har tänkt till lite när det gäller hushållskostnaderna. Hon ska inte handla några enstaka mjölkpaket i Storhandling ska Eka... Oavsett var du befinner dig i livet så behöver du ett sparande. Hos oss väljer du mellan olika sparformer som vi anpassar utifrån dig och dina behov. Hon byter bilen mot shoppingvagn. När Therese Jacobsson tar studielån och börjar läsa på högskola finns det inget utrymme för extravaganser. Då är det storhandling och busskort som gäller. Utanför Therese Jacobssons rum står kassar med nyinköpt köksgeråd, gardinstänger och annat man behöver när man flyttar hemifrån. En packe omonterade flyttkartonger, en tvättkorg och en väl inslagen spegel hittar man också i det ordnade kaoset. Det är bara några dagar kvar innan Therese Jacobsson flyttar från föräldrarnas rymliga villa i Stora Höga till en etta på 26 kvadrat i Borås. Jag tycker att jag knappt köpt någonting, men det sticker iväg, säger hon. Hon håller koll på pengarna just nu. Hon har ett sparkapital, men det ska vara hennes säkerhet ett bra tag framöver. Therese Jacobsson är 21 år och har jobbat som barnskötare sedan hon gick ut gymnasiet. Först hade hon tur och fick ett långt vikariat på en förskola i Kungälvs kommun. Sedan blev det nästan tvärstopp. I höstas gjorde hon lite inhopp, men var också arbetslös i perioder. Jag sökte en barnskötartjänst i Majorna. Det var 169 sökande till den. NÄR HON INSÅG hur svårt det skulle bli att få jobb som barnskötare bestämde sig Therese Jacobsson för att utbilda sig till förskollärare vid högskolan i Borås. Hon ska ta fullt studielån och ihop med studiebidraget blir det 7 820 kronor i månaden, eller 1 955 per vecka beroende på hur man
GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 11 Studenter har vissa kostnader som är högre än för andra och som ökar mer. Våra boendekostnader, till exempel, ökar mer än för andra. MOA NEUMAN, Ordförande SFS närbutiken. I stället ska hon storhandla. Därför har hon skaffat en Dramaten att dra hem maten i. Bilder: STEFAN BERG ner jag nog inte med, risken är att jag skulle komma efter, säger hon. Och är det så att studiemedlet inte räcker eller hon inte får sommarjobb i år, så har hon sitt sparkapital som hon jobbat ihop. Hon räknar inte med att få pengar från föräldrarna. Nej, det tycker jag inte man kan vänta sig. När man flyttar hemifrån får man klara sig själv, säger hon. 2 400 kronor ligger hyran på, ganska lågt, tycker Therese Jacobsson. Det är en vanlig hyresrätt hon har och hon tycker det är bättre än att bo i studentlägenhet trots att där är hyresfritt under sommaren. De andra utgifterna tycker hon också verkar överkomliga. Internet ska jag ju ha och teve. Elen ska jag betala varannan månad, hemförsäkringen blir inte så mycket. Jag kommer att ha mellan 3000 och 4 000 kronor över varje månad och det ska man väl klara sig på? KLAS ELFVING ÄR pressekreterare på CSN. Han vill uppmana alla som börjar en utbildning att kolla terminslängden. Vissa utbildningar har lite kortare terminer och det betyder att man får mindre pengar. Jag tycker också att man ska tänka på att det handlar om ett lån som ska betalas tillbaka och att man planerar sin utbildning utifrån vad man vill ha ut av sina studier. Du menar att man ska fråga sig om det blir ett jobb av det man pluggar? Ja, studiemedel kan man få i tolv terminer och det ska till mycket speciella skäl för att man ska få mer än så. THERESE JACOBSSON HAR varit föredömligt jobbinriktad i sitt val av utbildning. Förskollärare är, till skillnad från barnskötare, eftersökta på arbetsmarknaden. Utbildningen är sju terminer lång, så hon kommer inte i närheten av gränsen på tolv terminer. Till dels blir det att ändra livsstil för Therese Jacobsson. Det blir inte så mycket nya kläder, något som hon annars gillar att köpa, i stället får hon lägga pengar på mat. Jag har faktiskt köpt en sån där pensionärskärra så att jag kan gå och storhandla, säger hon och visar en shoppingvagn i trendigt tyg. Böcker tänker hon köpa begagnat av en kompis som ligger en termin före henne. Hon har redan köpt böcker så det ska räcka för halva första terminen. En annan sparåtgärd är att gå ur a-kassan. Det tjänar hon 300 kronor i månaden på. Men den stora livsstilsförändringen ligger kanske i att hon gör sig av med sin bil. Jag kör bil nästan överallt. Nu får jag nog skaffa busskort i stället. JENNIE DANIELSSON 031-62 40 00 minapengar@gp.se rädda budgeten vill räkna. Summan skrivs upp något varje år för att matcha prisutvecklingen, men den senaste reella höjningen gjordes 2006 och då med 300 kronor per månad. MOA NEUMAN, ORDFÖRANDE för Sveriges förenade studentkårer, SFS, menar att studiemedlet är alldeles för lågt och att den årliga uppskrivningen inte är realistisk. Studenter har vissa kostnader som är högre än för andra och som ökar mer. Våra boendekostnader, till exempel, ökar mer än för andra och då räcker inte indexet till. SFS har i samarbete med bland andra TCO gått ut och krävt en höjning på 900 kronor. Bara så kan kostnader och inkomster gå ihop, menar de. Moa Neuman tycker att det är ett misstag att, som THERESE JACOBSSON Ålder: 21. Yrke: Studerar till förskollärare. Bor: Hyreslägenhet i Borås. ofta görs, räkna med att studenter får bostadsbidrag. Det är bara 20 procent som söker bostadsbidrag och ännu färre som får det. Dessutom är det många som är rädda att de ska behöva betala tillbaka det i efterhand och som därför inte söker, säger hon. Therese Jacobsson siktar på att få det att gå ihop och för henne var det självklart att ta studiemedel för att studera, det fanns inget annat sätt, menar hon. Det var också självklart att ta maximalt lån. Jag har bestämt mig för att inte jobba extra. Det hin-...eller lustjakt?
12 GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 MINA PENGAR ORANGE KUVERTET TA TAG I DIN PENSION Mikael Nymans bästa tips för dig som är ung: Börja månadsspara, fritt eller i ett pensionssparande. Det viktigaste är att sparandet sker regelbundet. Det räcker med någon hundralapp per månad, gärna via autogiro så pengarna dras automatiskt. På 30 40 år blir det mycket pengar. Se till att ha ett arbete som gör att du tjänar in pengar till en tjänstepension, det som även kallas för avtalspension. Arbetsgivaren sätter då av pengar till tjänstepensionen varje månad. Gör inga onödiga uppehåll i arbetslivet och var beredd på att du kan behöva arbeta längre än till 65 års ålder. Alla pengar du tjänar in under livet påverkar pensionens storlek. Välj det månadssparande som känns bäst. Vanligt fritt sparande eller öronmärkt pensionssparande där pengarna är bundna till 55 års ålder. Spara allt i aktiefonder. Det säger jag trots den värsta aktiekraschen i mannaminne. Med så lång spartid blir risken inte så hög ändå. Men man ska ha respekt för att det är förenat med risk att spara i aktier. Sprid pengarna på flera olika branscher och marknader. Välj sparande med låga avgifter. Undvik sparande med garantier när du sparar på lång sikt, det blir dyrt. BÄSTA TIPSET. Att börja månadsspara räcker långt, säger pensionsexperten Mikael Nyman, Pensionsnyheterna. Bilen... Hon litar mer på...huset Att vara rätt försäkrad är inte att ha alla skydd som finns. Det är att hitta rätt mix. Vi har alla försäkringar du behöver och hjälper dig att hitta den mix som passar just dig. Hon tror inte att hon får pension från det allmänna när hon blir gammal. Det orange kuvertet åker snabbt i papperskorgen. Jessica Johansson litar mer på sig själv än på staten. Det är ungefär fem år sedan Jessica Johansson blev klar med sin utbildning. Nu är hon AD, art director på en eventbyrå och jobbet är en passion, kan man säga. Jag är nästan en arbetsnarkoman, skrattar hon. Men jag tar mig tid att göra andra saker också. När jag är ledig vill jag vara med mina vänner och jag gillar att resa. Som för alla unga känns pensioneringen avlägsen. Jessica har heller inte så stor tilltro till att staten ska betala ut pension när hon blir gammal. Att jobba hårt, och sedan investera sina pengar klokt, är hennes strategi för att skapa trygghet inför äldre dagar. Det gäller att gardera sig. Får jag dessutom pension från staten är det bara en extra bonus. De flesta av mina jämnåriga tänker likadant, säger hon. Jag köpte en lägenhet i våras. Den är en investering inför framtiden. HON TYCKER ATT hon är dåligt insatt i hur pensionen är uppbyggd och fungerar. Men hon har inget dåligt samvete för det. När pension kommer på tal brukar hon tänka att hon borde sätta sig ner och gå igenom hur allt fungerar. Det tar nog inte mer än en förmiddag att läsa på det jag behöver. Men det blir inte av. Jag tycker faktiskt att informationen borde moderniseras, så den blir mer lättillgänglig. Varför inte göra de orange kuverten digitala också? Då skulle de yngre lättare ta till sig pensionen och tycka det var roligare. Jag öppnar mitt orange kuvert och läser det, men reflekterar egentligen inte. Sedan slänger jag det. Enligt Mikael Nyman, redaktör för Pensionsnyheterna och en av landets främsta pensionsexperter, är det en naturlig reaktion. Han förklarar att vår hjärna fungerar så att vi helst skjuter upp det som vi inte får omedelbar belöning av att göra. Pensionen är ett typiskt exempel. Den ligger så långt fram i tiden att vi automatiskt är ointresserade av den. Ju yngre vi är, desto mer ointressant är den. De flesta tänker det tar jag tag i sen och det är inget att känna dåligt samvete över, säger han. För Jessica är det orange Jag öppnar mitt orange kuvert och läser det, men reflekterar egentligen inte. Sedan slänger jag det. kuvertet liktydigt med PPM, premiepensionen. Att det bara är en del av den allmänna pensionen som redovisas i kuvertet har hon inte tänkt på. Hur stor del är PPM då? Bara 2,5 procent? Jaha, det visste jag inte, säger hon. Totalt sätts 18,5 procent
GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 13 Bild: ULF BÖRJESSON sig själv än på staten av bruttolönen av till den allmänna pensionen. Den större delen, 16 procent, går till inkomstpensionen och förvaltas av de statliga AP-fonderna. Resterande 2,5 procent går till premiepensionen som vi själva kan placera i fonder. Max fem fonder är okej att välja av de totalt över 700 fonderna, det känner de allra flesta till. FONDER HAR JESSICA VALT, för några år sedan. För henne, liksom för de flesta andra, är PPM-avkastningen i årets orange kuvert en dyster läsning. I snitt har PPM-fonderna backat med nästan 35 procent förra året och många sparare ligger totalt på minus. Jessica har dessutom fonder med hög risk vilket gör dem extra rörliga vid börssvängningar. Jag har lärt mig att hög risk är bra om man är ung eftersom spartiden är så lång. I långa loppet kompenseras nedgångarna mer än väl av uppgångarna. På jobbet har vi fått råd av en pensionsrådgivare om hur vi ska placera tjänstepensionen. Jag har valt hög risk i min tjänstepension också. På Jessicas första arbete fanns kollektivavtal och sedan dess är hon medveten om tjänstepensionen och att den är en ganska stor del av ens totala pension. Det har även Försäkringskassan tagit fasta på och poängterar mer i årets orange kuvert. På första sidan visas i text och bild att nästan alla, utöver pensionen som redovisas i kuvertet, också har tjänstepension och många dessutom ett eget pensionssparande. Tjänstepensionen blir högre ju högre lön man har. Det är som en extra lön, fast JESSICA JOHANSSON Ålder: 27 år. Yrke: AD. Bor: Lägenhet i centrala Göteborg. Fritidsintressen: Umgås med vänner, resa. den syns inte i lönekuvertet utan du får ut den först när du blir pensionär. Arbetar du på en arbetsplats utan kollektivavtal kan du själv förhandla dig till tjänstepension av din arbetsgivare. Hade min nuvarande arbetsgivare inte själv börjat tala om tjänstepensionen så hade jag frågat om den, säger Jessica. Något som gör henne ovanlig är att hon, trots sitt relativa ointresse, faktiskt har pensionssparat privat ända sedan hon var 16 år. Då började hon sommarjobba och fick en slant över att sätta in på banken. Bankmannen som hjälpte mig med att öppna ett konto till första lönen rådde mig att börja med ett pensionssparande. Jag satte in en hundralapp i månaden i början och ökade gradvis. Nu lägger jag 300 kronor i månaden, drog ned lite när jag köpte lägenheten. Enligt Mikael Nyman är det helt rätt väg att gå. Den som är ung inte ska oroa sig för mycket för pensionen. Att börja månadsspara räcker långt. Det är bra att vänja sig vid det innan man får familj och barn och får mindre råd. Även om man sätter av en liten slant så blir det mycket pengar om man ska spara i 40 år, säger han. ANNA BJÖRE 031-62 40 00 minapengar@gp.se...och familjen. SPARAR REDAN. Jessica Johansson är art director på eventbyrån Meetmasters i Nordstan i Göteborg. Det statliga pensionssystemet har hon inte riktig koll på, men hon pensionssparar sedan länge privat.
14 GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 MINA PENGAR TJÄNSTEPENSION Tjänstepensionsfällan Vikarier med flera korta anställningar riskerar urholkad pension. Är du tjänsteman född före 1979 är det viktigt att få en anställning som är längre än tre månader. Fråga din arbetsgivare om du har tjänstepension och vad som gäller just dig. Det låter så enkelt, de där tipsen från familjeekonomerna och pensionsexperterna. Men för en vikarie eller för den som jobbar på flera olika arbetsplatser kan det kännas väldigt främmande att börja diskutera pensionsvillkor. Det finns inget utrymme för att börja krångla. LUISA FANCIULLACCI SÖDERGREN kommer aldrig att få guldklocka och bli bjuden på middag på Börsen för lång och trogen tjänst. Som belysningsmästare är anställningarna är korta, och kan sträcka sig från en dag till några månader beroende på vad det är för film som spelas in. Mest gör Luisa reklamfilm, men hinner med ungefär en långfilm om året. Hon trivs med att jobba i korta, intensiva sjok men med upp emot 50 olika anställningskontrakt på ett år står inte tjänstepensionen högst upp på agendan. Kryptiska förkortningar som ITP, ITP 2 och PA 03 gör knappast ämnet mer lockande. Jag skulle gärna ha bättre koll. Men jag har inte tid. Det gäller att inse sina begränsningar, säger hon. Fram till i år har Luisa jobbat med a-skatt, men har nu startat egen firma och går helt miste om tjänstepensionen. DET FUNGERAR BÄTTRE i den bransch som jag jobbar i. Det känns helt enkelt inte som att samhället är anpassat för de med flera korta anställningar. Särskilt mycket tjänstepension har hon ändå inte lyckats skrapa ihop till. På längre vikariat som på Operan och SVT har hon fått tjänstepension, men annars vet hon inte riktigt. Är tjänstepensionen kuverten från Fora? Jag brukar öppna dem. Men jag har mest koll på det orange kuvertet där det står hur mycket pension som man kommer att få. Många känner nog igen sig i Luisa Fanciullacci Södergrens situation, med olika jobb som lett till olika tjänstepensioner och ibland ingen alls. Inkomstpensionen och PPM är egentligen ganska lätt att få grepp om. Den får man information om varje år när det orangefärgade kuvertet kommer. TJÄNSTEPENSIONEN ÄR MER svårfångad, i alla fall för dem som haft många anställningar. När kuvert efter kuvert som rör tjänstepensionen dimper ner i brevlådan lägger man gärna undan dem oöppn de i väntan på bättre tider. Men för den som är vikarie eller hoppar LUISA FANCIULLACCI SÖDERGREN Ålder: 30. Yrke: Belysningsmästare. Bästa ljuset: Stearinljus och dagsljus. Blir upprörd av: Att glödlampan ska förbjudas. Lågenergilampan är mycket sämre rent ljusergonomiskt. Jobbat med: Dykaren, Noll tolerans, Irene Huss, Hem ljuva hem, Kisses. FONDVÄGG. Luisa Fanciullacci Södergren riggar belysning i ateljén Light center på Lindholmen, där hon hyr in sig. Här arbetar hon i en sex meter hög runt mycket på olika jobb kan det vara extra viktigt att sätta sig in i hur tjänstepensionen fungerar. Tjänstepensionen bygger på avtal mellan facket och arbetsgivaren och de kollektivavtalade pensionerna skiljer sig åt. Den som har jobbat inom flera avtalsområden kan ha tjänat in pensionen från flera olika håll. Vanligtvis betalas tjänstepensionen in från första anställningsdagen. Men inte alltid. ITP-planen, för privatanställda tjänstemän, är sedan januari 2007 uppdelad i två avdelningar: ITP 1 och ITP 2. ITP 1 gäller för alla som är födda 1979 eller senare medan ITP 2 gäller de som är födda dessförinnan. I ITP 1 får de anställda pension från första lönedagen. För de som är födda tidigare än 1979 gäller andra regler. FÖR ATT OMFATTAS av ITP 2 från första anställningsdagen måste man vara tillsvidareanställd eller provanställd. Som vikarie ska du först ha jobbat i minst tre månader, i genomsnitt minst åtta timmar per vecka. Därefter gäller ITP 2 retroaktivt från första anställningsdagen. Det innebär att den som vikarierar två och en halv månad, är ledig en vecka och sedan vikarierar lika länge på samma arbetsplats, inte får några pensionsinbetalningar. Om du anställs på ett företag som tilllämpar ITP 2 och arbetar som vikarie i återkommande perioder under en längre tid utan att vikariaten varar i tre månader bör du diskutera detta med din arbetsgivare. Kanske kan ni komma överens om att se till hela anställningstiden, säger Jenny Jeppsson, informationschef på Collectum. Men det är upp till arbetsgivaren att göra den bedömningen. LUISAS LJUSMÄTARE.
GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 15 se upp för den! VANLIGA ARGUMENT FÖR ATT INTE BRY SIG OM PENSIONEN Ann-Sofie Magnusson på Ikano Bank svarar: Jag har så mycket att tänka på ändå. Det går inte att engagera sig i allt. Jag har inte tid att tänka på hur jag kommer att ha det som pensionär just nu. Svar: De flesta pensionärer får mycket lägre pension än den lön de hade när de jobbade. Om du tänker på pensionen som din framtida lön så kanske du kan bli lite mer intresserad att göra egna val. På lång sikt har avgiften stor betydelse. Välj därför produkter med låga avgifter. Välj bort familjeskydd om du inte har någon att försörja. Jag har ändå ingen koll, därför har jag valt att inte välja. Det är bättre att de som kan sköter pensionen åt mig. Svar: Genom att göra egna val lär du dig hur fondmarknaden fungerar och det kan du ha stor nytta av även i privat sparande. rundfond målad i vitt och som används både i film- och fotosammanhang. Bilder: CLEIS NORDFJELL PENSION FRÅN FLERA HÅLL Du får din pension från flera håll. Allmän pension får du från Försäkringskassan och Premiepensionsmyndigheten (PPM). De flesta som arbetar får dessutom kollektivavtalad tjänstepension från sin arbetsgivare. Dessutom har många ett privat pensionssparande. Pengarna läggs ihop och blir din totala pension. Det är arbetsgivaren som betalar in tjänstepensionen, om arbetsgivaren har kollektivavtal. Har du arbetat inom olika avtalsområden kan du få pensionen från flera håll. Kolla med arbetsgivaren om du får tjänstepension och vad som gäller för dig. Minst lika viktigt om du är vikarie som fast anställd. Tjänstepensionen är förmåns- eller premiebestämd, eller en kombination av de båda. I det förmånsbestämda pensionssystemet är pensionen given på förhand medan det premiebaserade pensionssystemet utgörs av antalet pensionsinbetalningar och dess förvaltning. Privatanställda tjänstemän födda före 1979 är den enda stora gruppen som till största delen har förmånsbestämd tjänstepension. Inom SAF-LO (privatanställda arbetare), KAP-KL, (anställda inom kommun och landsting), PA 03 (anställda inom staten), och ITP 1 (privatanställda födda senare än 1979) får du pension från första dagen som anställd. Inom ITP 2 måste du som vikarie ha jobbat i tre månader innan arbetsgivaren börjar betala tjänstepension. På minpension.se, som är Försäkringskassans och pensionsbolagens gemensamma hemsida kan du se var dina tjänstepensioner finns och vilka val du har gjort. Alla bolag finns inte med, men tanken är att fler ska tillkomma. Du kan gå in på Min pension och sedan komplettera med de uppgifter som förvaltare skickar ut och som inte redan ingår. På Konsumenternas försäkringsbyrå (konsumenternasforsakringsbyra.se) kan du se hur höga avgifter dina bolag tar och jämföra med andra bolag. Sedan får du väga avgiften mot avkastningen. Luisa Fanciullacci Södergren har aldrig tagit upp tjänstepensionen när hon skrivit på anställningskontrakt. MEN SAMTIDIGT SOM HON INTE är jätteinsatt på pensionen är hon ett mönsterbarn när det kommer till privat pensionssparande. Hon började pensionsspara privat redan som 18-åring, vilket verkar ha varit ett smart drag med tanke på de korta anställningsformerna. Men Luisa frågar sig hur bra sparformen verkligen är. I börsraset den elfte september 2001 försvann en tredjedel av pengarna. I år har hon inte haft lust att kolla, men förutsätter att fonderna har rasat. Men jag är helt inställd på att jag måste spara själv om jag ska klara mig på pensionen. Det tror jag att alla borde vara. Att sätta sig in bättre i pensionssystemet har hon inga direkta planer på. Jag har så mycket i mitt liv ändå. Jag skulle gärna kunna mer om försäkringar, energibolag och telefonabonnemang också. Men hellre en sund Luisa än en Luisa som sliter sitt hår för att ha koll på allting. KERSTIN SJÖDÉN 031-62 40 00 minapengar@gp.se Så fördelas pensionen Inkomstpension: 16 procent av din bruttolön och andra skattepliktiga ersättningar går till inkomstpension. De pengarna fördelas till dagens pensionärer. Premiepension: 2,5 procent av din bruttolön med mera går till premiepension. För dem födda före 1954 är procentsatsen lägre. Frivilligt pensionssparande Tjänstepension Inkomstpension Premiepension Grafik: GP
16 MINA PENGAR VUXENLIV GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 NÖJD? Blir den här väggen bra? Paret Lahoud Kano och Madeleine Lopes har precis flyttat från lägenhet på Västergatan i Göteborg till nyköpt hus i Nödinge och håller på att få vardagsrummet i ordning.
GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 17 Dumt att betala hyra till någon annan Madeleine Lopes i det nya köket. 1981: Filomena Johansson, 25, köper radhus i Nödinge. 2009: Dottern Madeleine Lopes, 24, köper villa i Nödinge. Mycket har förändrats mellan de två husköpen. Jag hade knappt någon kunskap alls om privatekonomi. Ungdomar i dag är mycket mer medvetna, säger Filomena Johansson. En sovjetisk ubåt går på grund i Blekinge skärgård, Ronald Reagan blir president i USA och Björn Skifs vinner melodifestivalen med Fångad av en dröm. Det är 1981. Trots att Filomena Johansson bara är 25 år har hon redan hunnit med några vilda år på Ibiza, flyttat hem, fått en dotter och köpt radhus. Räntan ligger på 17 procent. Jag visste inget om räntor eller att man skulle höra sig för hos olika banker. Min man skötte det mesta. NÄSTAN 30 ÅR SENARE BJUDER hennes dotter Madeleine Lopes på kaffe och köpbullar i lägenheten på Västergatan i Göteborg. Hon frågar om kaffet är för starkt och smågnabbas lite med sin mamma. Snart ska kaffekopparna, bryggaren och resten av möblerna packas i kartonger och flyttas till Nödinge. Det är ett stort hus, på över 200 kvadratmeter med sju rum och med walk-in-closet. Madeleine och hennes sambo la bud i oktober och köpet blev klart i december, samtidigt som finanskrisen fördjupades. Det borde kännas lite läskigt. Jo det gör det. Men det går ju inte att sluta att leva för att det är kris. Jag är trött på att bo i stan. Madeleine vet att hon har gjort en bra affär. Huset såldes till under utgångspris. Och försäljningen av lägenheten gick över förväntan. Bilder: BENGT KJELLIN FILOMENA HAR UPPMUNTRAT sin dotter att köpa hus. Det är dumt att betala hyra till någon annan när man kan betala till sig själv. Men visst oroar hon sig. Säger att hon är beredd att hjälpa till om något skulle gå fel. Madeleine suckar. Mamma skulle kunna bo i husvagn för att få råd att hjälpa oss. Hur har privatekonomin förändrats under de senaste 30 åren? Avregleringar, av till exempel telemarknaden och elmarknaden och reformeringen av pensionssystemet, har inneburit ett nytt sätt att förhålla sig till ekonomi.
18 MINA PENGAR VUXENLIV GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 Handla på avbetalning är alltid en dålig affär. Filomena Johansson går igenom sitt privatekonomiska liv med dottern Madeleine Lopes. Fler valmöjligheter men också större ansvar och ofta ett gnagande dåligt samvete för val som inte utnyttjas. Allting går fort. Skillnaden mellan de kunskaper som Filomena hade när hon köpte sitt första radhus ihop med sin dåvarande man och den kunskap som Madeleine har i dag är stor, tycker hon. Det gäller inte bara vid husköp. Unga i dag ringer runt och jämför priser för till exempel telefonabonnemang. Jag har fortfarande Telia. Det har gamlingar. MEN ATT HITTA den bästa räntan eller det smartaste telefonabonnemanget kan kännas lika svårt att få tag på tvålen i badkaret. Man har grepp ett tag, tappar det och är tillbaka på noll igen. Koja... Det kändes mycket lätttare förr. Visst är det bra med valmöjlighet men det tar mycket tid. Under åren i radhuset i Nödinge i början av 80-talet fick Filomena en son, förutom första dottern, och sedan Madeleine. Sedan sprack äktenskapet och Filomena flyttade till lägenhet med sina tre barn. Från att ha haft mycket begränsade kunskaper om den egna ekonomin skulle hon nu sköta allting själv. Det var tufft, men samtidigt en lättnad att klara sig själv. Första åren var kärva, men jag lärde mig mycket av det. Jag började jobba efter att ha varit sjukskriven och fick kontroll över min ekonomi. Det hade jag inte haft innan. Att få ihop vardagen har handlat mycket om att Lägg ditt bolån hos banken med Sveriges mest nöjda kunder (SKI). Genom Länshem Fastighetsförmedling kan du också köpa och sälja din bostad, läs mer på lanshem.se prioritera barnen. Filomena säger att hon själv från och till har sett ut som en trashank, medan barnen fått nya kläder. Men jag minns en gång då jag gick på stan med min äldsta dotter och min bror och hon jättegärna ville ha en jacka från Solo för 1500 kronor. Det hade vi förstås inte råd med. Men min bror tyckte synd om henne och köpte jackan till henne. EKONOMIN BLEV SAKTA bättre och bättre. Filomena har flyttat några gånger med sina barn, bland annat tillbaka Skåne och tillbaka igen. Slumpen har varit på familjens sida och Filomena har köpt och sålt vid rätt tillfälle, vilket lett till låga boendekostnader. Madeleine kan inte minnas att hon som liten känt av att familjen haft det kärvt. Jag tänkte aldrig på pengar. Det var först efter gymnasiet jag började tänka på ekonomi. Filomena har inte haft någon särskilt strategi för att lära sina barn hur man hushåller med sina pengar. Men en sak har hon försökt inpränta i dem: att aldrig handla på avbetalning. Jag köpte själv en del kläder på Ellos och Halléns på avbetalning förr. Men att handla på avbetalning är alltid en dålig affär. Har man inte råd ska man inte handla. Förhållandet till konsumtion har förändrats mycket. Under de senaste årens högkonjunktur har konsumtion blivit en livsstil, och ett sätt MADELEINE LOPES, 24 Jobb: Butikschef i mobiltelefonbutik. Största investering: Det nyinköpta huset i Nödinge. Tre viktiga årtal i Madeleines privatekonomiska historia 2001: Fikar och festar upp körkortspengarna. Får sedan skrapa ihop till körkortet själv. 2007: Köper lägenhet. 2008: Köper hus. att roa sig och fördriva tid. Madeleine har lugnat sig lite nu, men för ett år sedan var hon som shoppingtokig. Nu är det inköpsstopp. Jag hade jämnt dåligt samvete. Jag har fortfarande kläder som hänger i garderoben med prislappen kvar. Så fort jag gick på stan och såg något fint så köpte jag det. Nu hoppas jag att pengarna ska växa på sparkontot i stället. Fast först har hon sju rum som hon och sambon ska möblera. Möblerna i tvåan på Västergatan räcker inte speciellt långt. Filomena har också börjat ett nytt liv. Nyligen gifte hon om sig och flyttade tillbaka till Nödinge. När barnen var små sa jag alltid att jag inte skulle skaffa en ny karl förrän de flyttat hemifrån. Nu har jag gjort det. I december åkte hela familjen till Cap Verde, och Filomena träffade sin mamma för första gången sedan hon var nio år. Det var underbart att komma tillbaka till ön där jag föddes. Nu ska jag spara till fler resor. KERSTIN SJÖDÉN 031-62 40 00 minapengar@gp.se Bild: BENGT KJELLIN FILOMENA JOHANSSON, 52 Jobb: Undersköterska. Största investering: Villan i Nödinge. Tre viktiga årtal i Filomenas privatekonomiska historia: 1981: Köper radhus 1986: Skiljer sig och flyttar till lägenhet. Början av 1990-talet: Köper villa. VARDAGSLIVET 1971 NÄR FILOMENA VAR 14 ÅR En vanlig lön låg på mellan 2 500 kronor och 3 000 kronor i månaden. Bolåneräntan var i genomsnitt 8 procent, inflationen på cirka 7 procent. 85 procent av männen och 56 procent av kvinnorna var sysselsatta. Räntekostnaderna var höga men det fanns räntebidrag för nyproducerade småhus och bostadssubventionerna var stora. ATP-systemet, den tidens pensionssystem, skulle räcka till pensionerna och pensionssparade gjorde främst de med mycket höga inkomster. Mjölken kostade 1:30 kronor litern och bensinen 95 öre. Vi drack läsk och mellanöl. Vin var inte så vanligt men sorter som Parador, Vino Tinto och Villafranca kan väcka nostalgiska minnen till liv. Vi handlade på Ica, Konsum, Domus, Epa och Tempo. En utelunch kostade 7:75. KÖPA HUS Ett bostadsköp är kanske ditt livs största ekonomiska investering. De flesta måste ta lån. Kontakta banken för att undersöka dina lånemöjligheter och skaffa lånelöfte. Det kan vara bra att kontakta flera olika kreditgivare och begära offerter innan du ingår ett låneavtal. Våga förhandla om räntor och avgifter. Vilka krav banken ställer på en låntagare varierar. Det beror på bland annat på om det är hög- eller lågkonjunktur. Vissa tider kan en kund få låna 100 procent av huspriset. Andra gånger är låneinstituten mer restriktiva. Bottenlån och topplån Man kan vanligtvis få på bottenlån på runt 75 85 procent av huspriset. De resterande 15 25 procenten blir topplån till en ränta som är någon procent högre än bottenlånets. Dessutom är topplånet alltid rörligt, vilket betyder att räntan kan ändras dagligen. Fast eller rörlig ränta? Fast ränta innebär att räntan inte påverkas av förändringar på räntemarknaden och att räntesatsen är den samma under hela räntebindningsperioden. Du vet hur stor månadskostnaden blir under bindningstiden. Sprida bindningstiden? Du kan till exempel ta två bottenlån, ett lån på två år och ett annat på fem år. Många har under de senare åren tjänat på att ha rörlig ränta, men det kan vara riskfyllt. Du kan också välja eller ha en kombination av båda, en del rörlig och en del bunden ränta. Helt rörlig ränta är numera ovanlig. Rörlig ränta betyder i regel tre månaders bindningstid. VÄNJ PLÅNBOKEN VID 6 PROCENTS RÄNTA Anne-Sofie Magnusson, familjeekonom på Ikano Bank, ger detta råd till bolånekunder: Reporäntan ligger nu mycket under Riksbankens normalläge. Riksbanken har vid olika tillfällen tidigare sagt att en normal reporänta ligger runt 3,5 5 procent. När man lånar till sitt boende är det oftast under en mycket lång tid. Därför är det smart att alltid spara mellanskillnaden mellan en ränta på 6 procent och aktuell rörlig ränta. Då vänjer du din plånbok så att du klarar en ränta på 6 procent och bygger samtidigt upp en bra buffert.
GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 19 Jakten på den perfekta dagen Ett bröllop i dagarna tre på ett slott i Skåne. Det lyckades Charlie Söderberg och hans fru få efter ett års sparande och extrajobb. För lånade pengar skulle han aldrig ha gjort det. För paret Charlie och Andrea Söderberg blev slottsbröllopet en dröm som växte fram den sista och fattiga semesterdagen på en strand i Karibien sommaren 2003. De gick och pratade om framtiden, han friade och de började planera sitt bröllop. De kom fram till att de ville kunna rå om sina gäster i flera dagar och bestämde sig för att ha ett midsommarbröllop året därpå. Sedan tidigare hade de upptäckt Bäckaskogs slott med anor från 1200-talet utanför Kristianstad och så fort de kommit hem bokade de präst, slottet med ett 60-tal rum, kyrkan och busstransporter. Allt utan att ännu ha några pengar. SAMTIDIGT STARTADE DE sitt första gemensamma sparprojekt. Hon jobbade som receptionist och han som egen företagare och nu skulle de på olika sätt försöka öka sina inkomster. Dels började de spara genom att sätta av pengar i aktier och fonder som de fick tips om en del gick bra och annat åt skogen. Dels gick de igenom vind- och källarförråd och rensade ut och sålde det mesta de inte använt det senaste året. Dessutom köpte de in och sålde vidare olika saker. Jag har jobbat som säljare tidigare och tror att vi då sålde telefonabonnemang och hälsopreparat från USA, säger Charlie Söderberg. Han använde också andra talanger och hjälpte folk han kände att snickra. Han tog också en del cateringjobb. Catering? Jag är duktig på att laga mat och älskar såna jobb. Det låter helt sjukt men i våras gjorde jag en bankett, en niorättersmiddag för 200 personer. Är du utbildad i det? Nej, men jag har ätit frukost, lunch och middag i 34 år och det finns ju kokböcker. När bröllopet närmade sig hade de lyckats fått ihop budgeten som låg på cirka 150 000 kronor. De sista tusenlapparna fick de genom att måla om ett hus. Bild: LARS SÖDERBERG DRÖMBRÖLLOP? Andrea och Charlie Söderberg firade bröllop 2004 på Bäckaskogs slott med drygt 100 gäster i tre dagar. Det blev ett bröllop i tre dagar med drygt 100 gäster. Men allt fick inte kosta pengar och mycket ordnade de så billigt som möjligt. En kompis som är designer fixade inbjudningskorten och några andra vänner hjälpte oss med middagen som vi hade ute och i ett partytält på midsommarafton, dagen före bröllopsdagen. TRADITIONELLT HAR ETT fast jobb och bröllop markerat de stora stegen in i vuxenlivet. Samtidigt som den långsamma trenden inneburit att färre och färre gifter sig har det blivit en hausse kring stora, påkostade bröllop. Charlie Söderberg är ekonomicoach på företaget Balansekonomi och känd av många från TV 3:s Lyxfällan, där han hjälpt skuldsatta att få ordning på privatekonomin. Nu fortsätter programmet med andra programledare och Charlie Söderberg har ett nytt tvprojekt på gång med kollegan Mathias Andersson. På frågan vad han tycker om de dyra bröllopen svarar han: Generellt är det bara två saker man ska låna pengar till här i världen. Det ena är boendet, som är för stort för att spara ihop till först. Det andra är sånt som jag vet att jag tjänar på, till exempel om jag lånar 500 kronor och vet att det ger mig 1 000 kronor. Men att låna till en större tv-apparat eller flottare fester än man har råd med är inte smart. De flesta gör det bara för att det ska se bra ut. HAN RESONERAR ATT ALLA jämnåriga gäster på ett bröllop lever på en lika begränsad standard och alla äldre vet hur det var när de var unga. Jag har varit på ett bröllop som varit helt fantastiskt och kostade 8 000 kronor totalt med klänning och allt. Maten var mindre viktig men de ville ha en tårta. Han konstaterar att bröllop är jakten på den perfekta dagen. Men det man minns som den kan vara dagen på en picknickfilt med myror. Jag menar inte att man ska ha naturbröllop där folk tar med sig egen varmkorv, men man måste ha lite perspektiv på det hela. När han motiverar sitt eget bröllopsprojekt framhåller han att han och hans fru offrade ett år av sin fritid för att jobba ihop pengarna och att tv-sladden hängde i garderoben för att det skulle bli jobbigare att titta på tv. Som allt här i världen ska man rannsaka sig själv. Om man verkligen vill något är man beredd att betala det pris som krävs. ÅSA BREVINGE 031-62 41 49 asa.brevinge@gp.se NIKLAS JESSICA STRÖMSTEDT ANDERSSON THOMAS SARA MOJJE PETERSSON LÖFGREN OLA LASSE HOLM MAGNUS SOMMARENS STORA FAMILJESHOW MED HUMOR, ROCK, SCHLAGER OCH POP! Det är lättare att ta körkort i Halmstad. Vi löser din intensivutbildning. Ring för mer information!!! 035-21 11 11 www.ahlbacks.se JOHANSSON BROLLE ARJA SAIJONMAA 12/7 LÄCKÖ SLOTT, LIDKÖPING 2/8 TJOLÖHOLMS SLOTT, KUNGSBACKA...eller slott?
20 GÖTEBORGS-POSTEN SÖNDAG 22 FEBRUARI 2009 MINA PENGAR PENSION I FÖRTID Pension och jobb samtidigt Thomas Weiner har börjat ta ut sin allmänna pension men fortsätter att jobba samtidigt. När han fyller 65 år har han över 300 000 kronor som han kan göra vad han vill med. Jag är medveten om det men fördelarna med att ta ut pensionen överväger. Hade jag väntat med att ta ut all min pension till efter 65 år hade jag också fått betala hög skatt på marginalen. Då tillkommer både tjänstepension och privat sparande, säger han. Sedan snart tio år tillbaka är det möjligt att börja ta ut sin allmänna pension redan vid 61 års ålder. Man kan ta ut hela eller delar av inkomstpensionen respektive premiepensionen. Den omedelbara effekten blir att den utbetalade pensionen blir lägre varje månad, jämfört med om man tar ut pensionen vid 65 år. Pensionskapitalet ska ju betalas ut under flera år. Att 60-plussare tar ut enbart sin premiepension för att få pensionärsrabatter är inte ovanligt. Premiepensionen är för dem bara någon hundralapp i månaden eftersom PPMsystemet är så nytt. Men så har Thomas Weiner inte gjort. Han tar ut hela sin allmänna pension, inkomst- såväl som premiepension. Det innebär i runda tal 13 000 kronor varje månad före skatt. Eftersom han samtidigt jobbar får han en hög inkomst och tvingas betala statlig skatt, utöver den kommunala, på toppen av inkomsten. THOMAS WEINER Ålder: 63. Bor: I bostadsrätt i Masthugget. Familj: Sambo, en vuxen son. Jobbar som: Färdtjänstchaufför. Fritidsintressen: Springer en del, har varit fotbollsdomare i många år. Var och en bestämmer vad som är bäst för dem, inget är svart eller vitt CHRISTOFFER AUGUSTSSON, Svenska pensionsgruppen HAN HAR JOBBAT SOM REGIONCHEF på ett speditionsföretag och är van vid att räkna på offerter och göra jämförelser. Så när Svenska pensionsgruppen, en av många försäkringsmäklare och försäkringsbolag som arbetar med förtida uttag av pensionen, ringde upp honom innan han fyllde 61 år och föreslog en annorlunda pensionslösning lyssnade han. Jag brukar inte prata med telefonförsäljare men det här var intressant. Jag gick på ett informationsmöte och sedan på en enskild rådgivning. Nu tar jag ut pensionen och sparar den i en kapitalförsäkring varje månad. Samtidigt jobbar han vidare, men inte på sitt gamla jobb. Han kör färdtjänstbuss och stortrivs med sitt nya liv. Lönen är lägre än tidigare men glädjen i jobbet stor. Han får hjälpa äldre och sjuka varje dag och det ger enorm tillfredsställelse. Varför valde du att ta ut pensionen i förtid? Ren egoism. Jag får ut en klumpsumma efter 65 år som jag kan göra vad jag vill med. Kapitalförsäkringens efterlevandeskydd är också bra. Hans vuxna son är förmånstagare. Sambon vill inget ha och egentligen inte sonen heller men han får pengarna när jag dör. CHRISTOFFER AUGUSTSSON, DELÄGARE i Svenska pensionsgruppen, säger att deras främsta argument när de säljer in idén är JOBBAR PÅ. Thomas Weiner har varit regionchef på ett speditionsföretag och fortsätter jobba, men på desamma frihet och efterlevandeskydd. Var och en bestämmer vad som är bäst för dem, inget är svart eller vitt. Vi har alla pensionsrätt så länge vi lever och dör vi i förtid tillfaller den allmänna pensionen kollektivet. Gör man så här får de efterlevande pengarna i stället, säger han. Det är vanligast att kunderna lägger pengarna i en kapitalförsäkring, men det är valfritt. Det går att spara på bankkonto eller på annat sätt också. Svenska pensionsgruppen har ungefär 10 000 kunder runt om i landet. Företaget får ersättning från de banker och försäkringsbolag som kunderna placerar pengarna hos. Kunden som sparar pensionen får i sin tur betala de eventuella kostnader som sparandet medför till bolaget som förvaltar pengarna. Förvaltningsavgift och avgift för försäkringen i en kapitalförsäkring, till exempel. Vi råder alla våra kunder att placera pengarna säkert. Avkastning är aldrig ett argument även om det finns några få som vill gambla med pengarna. 98 procent av