Supernollan, räntefritt och smartare än

Undvik Svarte här är kreditkorten du ska se upp med Vill du betala 2 eller 30 procent i ränta på ditt kreditkort? Privata Affärer har granskat de finstilta villkoren som döljer sig bakom kreditkortens löften om låga räntor och förmånliga villkor. Vår stora guide omfattar 109 olika kreditkort allt från Ikea och H&M till Lantmännenkortet. Av Per Larsson Supernollan, räntefritt och smartare än kontanter. Det är några av argumenten som de stora butikskedjorna använder för att få dig att handla på kredit. Det är få som talar om att du kommer att få betala räntor på mellan 20 och 30 procent om du väljer att behålla krediten under en längre tid. Erbjudandena att få handla på kredit blir bara fler. I den hårda konkurrensen om konsumenternas pengar försöker allt fler butikskedjor koppla greppet om kunderna med hjälp av bonusprogram och kreditkort. Ett eget kreditkort är ett bra sätt för en butikskedja att skapa en närmare relation med dig som kund, säger Christoffer Norrthon på Resurs Bank. Genom att erbjuda en fördelaktig kredit underlättar man för konsumenten att köpa den produkt som man kanske inte har pengar till just i dag. Resurs Bank är en av landets största aktörer när det gäller kreditkort. De administrerar bland annat kreditkort åt OnOff, Siba, Ticket och Ford, och ägs av Resurs Holding AB. Resurs Holding ägs av familjerna Bengtsson (SIBA), Westin (OnOFF) samt Paulson. Men Konsumentverket och handläggarna hos kronofogden har en annan syn på kreditkortsskulder. Vi träffar alltför många privatpersoner som har drabbats av kreditkortsskulder. Vi jobbar speciellt med att informera ungdomar att obetalda kreditkortsskulder kan sätta stopp för bolån och hyreskontrakt, säger Karin Hällsten på Konsumentverket. Reklamen för kreditkort säger bland annat: Smartare än kontant med valfri betalning. Valfriheten för dig som kund är stor, men om du ska slippa betala höga räntor Hemelektronik Fyndränta eller räntesmäll Vill du betala 2, 4 eller 29,3 procent i effektiv årsränta? Den som håller koll på butikskedjornas specialkontoplaner kan göra en riktigt bra affär, medan kunder som missar de finstilta räntevillkoren drabbas av en rejäl räntesmäll. n Marknadens mest hjälpsamma kort, hävdar OnOff i reklamen för sitt eget kreditkort. Handla nu, betala senare. 0 kronor i årsavgift, lockar Expertbutikerna. Ett förmånskort i dess bästa bemärkelse, säger Siba. Den tuffa konkurrensen mellan hemelektronikkedjorna handlar inte bara om lockpriser, numera är kreditkorten minst lika viktiga i kampen om kundernas pengar. Hemelektronikkedjorna erbjuder ofta bra kreditalternativ för den som snabbt betalar av sina skulder. Om du handlar för 50 000 kr hos OnOff och betalar av hela skulden under 12 månader så blir den effektiva årsräntan 2,4 procent. Det är ett svårslaget ränteerbjudande. Men om du handlar för exempelvis 6 000 kr och betalar av skulden under 48 månader så hamnar OnOff-kortets effektiva årsränta på hela 29,3 procent! Den enkla tumregeln när det gäller de flesta kreditkort är att den som handlar för stora belopp och betalar av skulderna inom 12 månader får konkurrenskraftiga räntevillkor, medan den som handlar för små belopp och betalar av skulden under en lång period får betala höga räntor. Hemelektronik Computer City Mastercard 0 23,6% Resurs Siba-kortet 0 23,6% Resurs OnOff-kortet 0 22,3% Resurs Air Call-kortet 0 21,5% Resurs OnOff-kortet + Mastercard 95 kr 21,2% Resurs Expert Card 0 20,44% GE Hemmakortet 0 19,77% GE Elon-kortet 0 19,51% GE Euronicskortet 0 19,3% SHB Finans 26 mars 2008 Privata affärer

Petter FOTO: MAGNUS LÄNJE gäller det att följa de betalningsplaner som kreditkortsföretaget föreslår. Om du exempelvis köper hemelektronik hos Siba för 10 000 kr och väljer att betala med kedjans eget kreditkort (Sibakortet) får du betala 12,9 procent i effektiv årsränta om hela skulden betalas av på 12 månader. Den som inte följer den så kallade specialkontoplanen får betala upp till 23,6 procent i årsränta. Men även den som följer den rekommenderade avbetalningsplanen kan drabbas av höga räntor. Den som handlar med sitt Sibakort för 6 000 kr och amorterar enligt plan betalar 22,4 procent i effektiv årsränta. Att jämföra kostnaden för olika krediter riskerar att bli ganska komplicerat. Det är därför som konsumentkreditlagen kräver att alla som lånar ut pengar till konsumenter ska informera låntagaren om den effektiva räntan. Den effektiva räntan är den sammanlagda kostnaden av räntor och avgifter (exempelvis uppläggningsavgifter, aviavgifter, årsavgifter) uttryckt som ränta på årsbasis på hela kreditbeloppet. Genom att jämföra den effektiva räntan kan du avgöra om du ska finansiera ditt inköp med hjälp av en kortkredit, banklån eller någon annan form av kredit. Ett kreditkort ger dig frihet. Kortet ger dig en kredit att till exempel nappa på det fina erbjudandet som finns i affären, i stället för att vänta tills det egna bankkontot är fyllt och erbjudandet kanske inte finns kvar. Kortet är egentligen inte till för de riktigt stora investeringarna, säger Bengt Carler, försäljningschef på Ikanobanken som bland annat tar hand om Ikeas och Fritidsresors kreditkort. Men många kreditkort väljer att inte marknadsföra den effektiva räntan, den får du försöka att hitta bland de finstilta villkoren. Butikskedjorna vill hellre locka med räntefritt och 0 procent i ränta. Men det betyder inte att du lånar gratis. Ofta tillkommer en månatlig aviavgift samt en uppläggningsavgift som uppgår till flera hundra kronor. Det innebär att den räntefria betalningen av en ny säng som finansieras med exempelvis Möbelkortet i själva verket kostar 11,7 procent i effektiv årsränta om du betalar av den under det första året. Om du väljer att inte amortera av skulden kommer den att kosta 17,1 procent i effektiv årsränta. Jag tycker att du alltid ska jämföra kreditkortsräntan med vad det kostar att ta ett vanligt banklån, säger Karin Hällsten på Konsumentverket. Det finns emellertid möjligheter att få låna pengar av butikskedjorna till fördelaktig ränta men då gäller det att noga läsa på kreditvillkoren och betala av skulden snabbt. Om du exempelvis köper en semesterresa hos Fritidsresor och väljer att betala med Fritidsresors eget kreditkort är skulden helt ränte- och avgiftsfri under sex månader. Men om du inte har hunnit betala av skulden blir räntan helt plötsligt 21,2 procent för den följande perioden. Ofta är det enkelt att få ett nytt kreditkort. I de allra flesta fall kan man göra en kreditprövning i butiken eller ansöka om en kredit via butikskedjornas egna hemsidor. Ett gott råd är att läsa igenom alla villkor så att du är säker på att du slipper några obehagliga överraskningar, till exempel att du är säker på vad som gäller efter en räntefri period, rekommenderar Mats Wester, marknadschef på GE Money Bank. Men det är inte alltid så lätt för konsumenten att ens hitta vilka villkor som gäller. Privata Affärers guide visar de verkliga räntorna för 109 kreditkort. Räntesatserna i vår tabell är den effektiva räntan enligt Konsumentverkets regler vid en utnyttjad kredit på 10 000 kr per den 1 januari 2008. n Privata affärer m a r s 2008 27

Kläder, skor, optik och ur Lågpriskedjornas dyra kreditkort Lågprisjättarnas egna kreditkort tillhör de sämsta i klassen. H&M har pressat upp sin kreditkortsränta till drygt 25 procent. Det hindrar dock inte klädjätten från att beskriva räntan som extra förmånlig. Men det finns postorderföretag som tar ut ännu högre räntor. Ikea och H&M tillhör de butikskedjor som tydligast försöker profilera sig med prisvärda produkter och förmånliga kundvillkor. Men en närmare granskning av de finstilta kreditvillkoren visar en annan sida. Ikeas kort kostar drygt 20 procent i effektiv årsränta och H&M har pressat upp räntan till drygt 25 procent. Enda möjligheten att få ner räntekostnaden är att betala av sina skulder så snabbt som möjligt och utnyttja de räntefria månader som oftast ingår i kreditavtalen. Men den som behåller krediten drabbas snart av kreditkortsföretagens skyhöga räntor. Plastkorten är en lönsam verksamhet för kreditkortsföretagen och de låter dig gärna ligga kvar med skulderna utan att amortera. Eller som Ikea uttrycker det: Betalar gör du sedan i din egen takt. Och H&M uppmanar: Du kan när som helst handla mer utan att du har slutbetalat dina tidigare köp. Men H&M toppar inte butikskedjornas ränteliga. Postorderjättarna i Borås ligger i en egen klass med räntesatser som närmar sig 35 procent. Den som betalar sina postorderinköp med Haléns privatlån (ej kort) tvingas betala en effektiv årsränta på 33,4 procent. n Kläder, skor, optik och ur Lindex Club 0 25,8% Ikano H&M Club 0 25,4 % SEB Kort Specsavers räntefritt konto 0 23,4% Ikano Glasögonmagasinet konto 0 23,4% Ikano Specsavers linsabonnemang 0 21,2% Ikano Synoptikkortet 0 20,2% Resurs Aktuell Optikkortet 0 20,2% Resurs Albrekts Guldkortet 0 20,2% Resurs MQ Clubcard MasterCard 0 19,86% Handelsbanken Glasögonmagasinet linskonto 0 19,5% Ikano Hem & trädgård Kreditkort för hemmafixare Ett nytt Ikeakök, en säng från Mio och/eller kogödsel från Lantmännen allt kan finansieras med olika typer av kreditkort. n Men att betala en ombyggnation eller renovering med hjälp av ett kreditkort riskerar att bli en dyr affär. Flera av korten i denna grupp tar ut en effektiv ränta som ligger runt 20 procent. Att bli storkund på Ikea riskerar att svida i plånboken för den som väljer att finansiera inköpen med Hem & trädgård Silvankortet 0 26,6% Ikano Ikea faktura 0 21,7% Ikano Ikea hemkredit inkl startkredit 0 21,7% Ikano Hemtex konto 0 21,2% Ikano Rustakortet 0 19,4% Resurs Jonseredskortet 0 19,4% Resurs Svenska Hem 0 19,4% Resurs Bauhauskortet 0 19,4% Resurs Plantagenkortet 0 17,1% Resurs Möbelkortet 0 17,1% Resurs Lantmännenkortet MasterCard 150 kr 17% Entercard Agrol MasterCard 125 kr 16% Entercard Miokortet 0 14,6% Resurs Ikea Handla hemfinans 0 11,8% Ikano Ikea faktura eller Ikea hemkredit, båda lånealternativen tar ut en effektiv årsränta på drygt 20 procent. Vid större enskilda inköp är det bättre att utnyttja Ikea hemfinans där den effektiva årsräntan är 11,8 procent. n 28 mars 2008 Privata affärer

Sport & fritid Fritid på kredit Golf och Friskis & Svettis kräver drygt 20 procent i ränta på sina medlemskrediter. n Ny cykel, ett skidpaket eller den senaste golfutrustningen allt kan fi nansieras med hjälp av en kredit från sportaffären. Butikskedjorna Stadium, Team Sportia och Cykelringen erbjuder alla tre olika former av kortkrediter där den effektiva årsräntan ligger på knappt 20 procent. Sveriges golfare erbjuds möjligheten att utrusta plånboken med Golfkortet/MasterCard, ett samarbete mellan Svenska Golfförbundet och Entercard. Kortet erbjuder olika förmåner kopplade till golf samt kreditmöjligheter. Den som vill fi nansiera sitt nya golfset med golfens eget kreditkort får betala 22 procent i effektiv årsränta. En annan svensk folkrörelse, Friskis & Svettis, erbjuder delbetalning av sina tjänster men även här ligger räntan högt 21 procent. Om man betalar årsavgiften till Friskis & Svettis enligt plan under året är effektivräntan 3 procent. Det är endast om man av någon förunderlig anledning vill dra ut på betalningen som effektivräntan ökar till 21 procent, säger Bengt Carler på Ikanobanken som ansvarar för administrationen av krediten. n Sport & fritid Golfkortet MasterCard 395 kr 22% Entercard Friskis & Svettis delbetalning 0 21% Ikano Djurgårdskortet MasterCard 195 kr 20,58% SEB Kort Cykelringenkortet 0 19,4% Resurs Team Sportia kortet 0 19,2% Ikano Stadiumkortet 0 18,1 Ikano FOTO: SCANPIX Sport & fritid Reseföretagens dyra semesterkrediter Reseföretagen lockar kunder med säljande budskap: Res nu betala när du kommer hem. Men minnet av semester- krediten riskerar att bränna sig fast längre än solbrännan. n Den som vill resa med familjen (4 personer) ett par veckor till Thailand har svårt att hitta ett komplett paket med resa, hotell och avgifter som understiger 30 000 kr. Den effektiva årsräntan för de fl esta av reseföretagens kreditkort ligger en bra bit över 20 procent. Det innebär att du som inte snabbt betalar av din skuld får betala drygt 6 000 kr per år i ränta. Ränteutgifter i den storleksklassen kan innebära att det är svårt att spara pengar till framtida semestrar. Flera av korten i denna grupp är kombinerade bonus och kreditkort. Det innebär exempelvis att den som köper många resor, eller bor ofta på hotell, får bonuspoäng som kan omsättas i gratis resor och hotellnätter. Ju fl er poäng du samlar, desto högre medlemsstatus, vilket ofta innebär diverse fördelar. Även räntesatsen på kortkrediter faller för den som är en trogen kund. Den som exempelvis har ett blått kort hos Choice Hotels (den lägsta medlemsstatusen) erbjuds en kredit med en effektiv årsränta på 25,65 procent, medan en guldmedlem får en kortkredit som kostar 21,69 procent. Sedan kan man ju alltid undra vad det är för guldförmån att tvingas betala drygt 20 procent i ränta n Resa, hotell, flyg och tåg Travelcard Visa 200 kr 26,80% Entercard Choice Club MasterCard Blått 300 kr 25,65% SEB Kort Choice Club MasterCard Silver 300 kr 24,31% SEB Kort Ving My Holiday Card 0 23,10% Nordea SAS Eurobonus MasterCard (Bas) 395 kr 22,93% Diners Club SAS Eurobonus MasterCard (Silver) 395 kr 22,93% Diners Club Ticket 0 22,60% Resurs Resia 0 22,20% Ikano SAS Eurobonus Diners Club (Bas) 525 kr 22,05% SEB Kort SAS Eurobonus Diners Club (Silver) 525 kr 22,05% SEB Kort British Airways Visa 395 kr 22,00% Entercard Choice Club MasterCard Gold 0 21,69% SEB Kort Solresor Travel Card 0 21,50% Resurs SJ Prio MasterCard (vit) 195 kr 21,42% SEB Kort Fritidsresor 0 21,30% Ikano My Holiday Card 0 21,00% Nordea Apollo Semesterkonto (kortlöst) 0 21,00% Nordea SJ Prio MasterCard (grå) 95 kr 20,14% SEB Kort SJ Prio MasterCard (svart) 0 18,95% SEB Kort SAS Eurobonus MasterCard (Guld) 0 17,88% SEB Kort Ryanair MasterCard 0 17,54% GE Privata affärer m a r s 2008 29

Bil & bensin Ränteutgifterna rullar snabbt En bilreparation kan slå hårt mot din privatekonomi. Utgiften är ofta oväntad och besvärande stor. En lösning är att utnyttja bilföretagens kreditkort som erbjuder olika typer av räntefria krediter. Det är obehagligt när bilverkstaden ringer upp och förklarar att det där konstiga ljudet från bilens framvagn är två styrleder som omedelbart måste bytas ut. De har också upptäckt att det är lika bra att ersätta bromsklossar och en del andra saker vars pris du helst inte vill känna till. Men du vet väl att du inte behöver betala hela räkningen på en gång, använd vårt förmånliga kreditkort och dela upp betalningarna under en längre tid, säger bilverkstaden. Bilbranschen erbjuder möjligheter att dela upp betalningen av service och inköp av reservdelar under exempelvis fyra tillfällen. Det kan vara en fördelaktig lösning under för- utsätt- ning att kunden verkligen följer avbetalningsplanen. Det är lätt gjort att låta krediten förlängas då andra privatekonomiska utgifter dyker upp. Den som låter skulden ligga kvar får betala en ränta som i de flesta fall ligger en bra bit över 20 procent. n Bil Mekocard 0 25,44% IDK Konsult Chevrolet Big Plus Card (MasterCard) 150 kr 24,1% SEB Kort Saabkortet MasterCard 150 kr 24,1% SEB Kort Opelkortet MasterCard 150 kr 24,1% SEB Kort Shell MasterCard 0 24% Citibank Audi Visa 0 21,9% Ikano Skoda 0 21,9 Ikano VW/Audi 0 21,9 Ikano Euromasterkortet 0 21,5% Resurs Autoexperten 0 21,5% Resurs Vianorkortet 0 21,5% Resurs SMC Visa 0 19,56 Nordea Fordkortet 0 19,4% Resurs Micro 0 19,4% Resurs Statoil MasterCard 150 kr 17,59% SEB Kort OKQ8-kort 0** 16,69% OKQ8 AB **) Medlemskap är gratis, insats i lokal förening kostar från 250 kr. Övriga kedjor Handla mjölken på kredit Livsmedelskedjorna visar allt större intresse för vår privatekonomi. Längst har Ica gått vars bankverksamhet blev utsedd till Årets Bank av Privata Affärer. n Men även KF-ägda Coop, Vi-butikerna och Hemköp erbjuder lojalitetskort som är utrustade med kreditkort. Räntenivåerna ligger i nivå med bankernas allmänna kreditkort, det vill säga runt 20 procent i effektiv årsränta. NK Nyckeln erbjuder två olika medlemsnivåer beroende på hur mycket kunden handlar. Åhléns erbjuder ett kreditkort med Mastercard där den effektiva årsräntan är drygt 24 procent. n Övriga kedjor Åhléns MasterCard 195 kr 24,26% SEB Kort NK Nyckeln MC (vit) 150/250 kr 23,70/ 25,04% SEB Kort NK Nyckeln MC (svart, vit plus) 150/250 kr 23,70/ 25,04% SEB Kort Babyproffsen 0 21,5% Resurs Ica bankkort 240 kr 21,46% Ica Coop MedMera 0 19,81% Coop VI Visa 0-95 kr 18,0% Ikano Hemköp Visa 0 17,7% Ikano Privata affärer m a r s 2008 31

Allmänna kort FOTO: SCANPIX Stora ränteskillnader mellan bankernas kreditkort Det är stora ränteskillnader mellan bankernas egna kreditkort. Privata Affärers granskning visar att den effektiva årsräntan ligger mellan 11 och 23 procent. Bästa alternativen erbjuder Skandiabanken och Nordea. Har du tröttnat på att ha ett kreditkort från matbutiken, ett annat från den stora hemelektronikkedjan, ett tredje från bilaffären och ett fjärde från resebyrån? Svaret är att utrusta handväskan med ett kreditkort som gäller vid de flesta köpsituationer. Bankerna och de stora kortföretagen erbjuder ett flertal alternativ för den som vill ha ett allmänt kort. Swedbank erbjuder sina kunder både Master- Card och American Express med kreditutrymme. Handelsbankens kunder kan utrusta Allkortet med MasterCard/Visa med kreditutrymme. SEB Kort AB har bland annat ett Globekort där kunden erbjuds att handla på kredit med hjälp av MasterCard/Visa. Fördelen med ett allmänt kort är att du kan utnyttja det i miljontals butiker. Nackdelen är att du i de flesta fall måste betala en årsavgift för ett allmänt betal- och kreditkort, årsavgifterna i vår sammanställning ligger mellan 0 och 525 kr. Flera av korten i denna grupp har också diverse förmåner, tjänster och försäkringar som ingår i årsavgiften. På betal-och kreditkorten är årsavgiften inräknad i den effektiva räntan, men den betalar kunden enbart en gång per år och inte per köp-/kredittillfälle. Årsavgiftens storlek beror ju mycket på innehållet i kortet som exempelvis hur omfattande försäkring som finns och påverkar inte själva kreditkostnaden för ett enskilt köp. I likhet med andra kort är bankernas kreditkort ett dyrt alternativ för den som drar på sig stora skulder. Den effektiva räntan ligger ofta runt 20 procent, säger Pernilla Rosén på Allmänna kort Globe Card Köpkort (kreditkort) 2%* 23,24% SEB Kort Globe Card MC + Visa (kreditkort) 2%* 23,24% SEB Kort Swedbank American Express 495 kr 23% Entercard Globe Card MC + Visa (betal-/kreditkort) 270 kr 22,27% SEB Kort Globe Card Köpkort (betal/kreditkort) 270 kr 22,27% SEB Kort Diners Club Classic 525 kr 22,05% Diners Club Multicard 0 kr 21,64 SHB Kedjekortet 0 kr 21,6% Nordea Citibank Card Visa 0 kr 21% Citibank View Card 0 kr 20,4% Ikano Eurocard 525 kr 18,65% Eurocard Swedbank betal-/kreditkort MasterCard 195 kr 18% Entercard Världsnaturkortet MasterCard 220 kr 18% Entercard re:member MasterCard 195 kr 17,74% Entercard Supreme Card Gold 195 kr 16,6% Resurs Valutakortet 195 kr 16,48% Nordea Handelsbanken Allkort MasterCard/Visa 250 kr 16,4% SHB Wallet kredit 150 kr 16,25% SEB Kort Quintessentially The Credit Card 0 kr 16,12% SEB Kort Nordea MasterCard Silver 160 320 15,33 17,17% Nordea GE Money Bank MasterCard 0 kr 15,19% GE SEB Betal & Kreditkort 195 kr 14,92% SEB Kort Wallet 150 kr 14,38% SEB Kort Skandiabanken Betal- och kreditkort 0 kr 11,58% Skandiabank Nordea Visa Gold 0 470 kr 11,30 16,59% Nordea **) 2 procent av beviljad kredit. Nordea Bank. De två bästa alternativen erbjuder Nordea Visa Gold samt Skandiabankens betal- och kredit, båda korten har en effektiv ränta på cirka 11 procent. n 32 mars 2008 Privata affärer