Så här använder du ditt kreditkort på bästa sätt din guide till 114 kort. 20 procent. Korten med högst effektiv ränta

Transkript

1 Planera Kreditkort Så här använder du ditt kreditkort på bästa sätt din guide till 114 kort Med rätt kort på hand Trots räntefallet under det senaste året vägrar de flesta banker och kreditkortsföretag att sänka sina räntor, visar Privata Affärers stora granskning. Vart tredje kreditkort tar fortfarande ut räntor som ligger över 20 procent. Räntefritt, smart finansiering och betalningsfria månader är bara några av lockropen som ska få oss att handla mer med våra kreditkort. Men det gäller att granska villkoren noga, annars riskerar du att få betala räntor på upp till 30 procent. Hur resonerar kreditkortsföretagen när de sätter räntorna på kreditkort? Visst har vi sänkt våra räntor, även om det inte har skett i samma takt som marknadsräntorna, säger Kerstin Ottosson på SEB Kort. Utan att göra speciellt mycket väsen av det erbjuder Nordea ett av marknadens billigaste kreditkort. Det är bankens cirka förmånskunder som erbjuds Nordea Visa Gold, ett kreditkort där den effektiva Korten med lägst effektiv ränta Nordea Visa Gold 7,50 12,63% Danske Bank Mastercard Guld 7,98% Skandiabanken 8,84% Danske Bank Mastercard Direct/Direct Ung 10,11% Coop Medmera Visa 10,48% Nordea Mastercard Silver 11,41 12,29% Ica Bankkort Plus 11,79% SEB:s Mastercard 12,07% Wallet Mastercard 12,86% Handelsbanken Allkort Visa/Mastercard 13,40% räntan har pressats ned till 7,50 procent, det är betydligt billigare än de andra storbankerna. Pernilla Rosén, ansvarig för Nordeas Privatkort, är du en prispressare? Nja, det vill jag inte kalla mig för. Men vi har noga justerat våra kreditkortsräntor i takt med att marknadsräntorna har fallit, säger hon. Har Ikanobanken, som ägs av prispressaren Ikea, någon bra förklaring till varför räntorna inte har fallit mer? Jag tycker det är fel att jämföra kreditkortsräntor med bolån. Ett bolån är ofta på ett stort fast belopp och det löper under flera år, medan din skuld på kreditkortet är på ett mindre belopp, det ändras i takt med dina inköp och det kostar betydligt mer att administrera, säger Bengt Carler, försäljningschef på Ikano Bank. Frånvaron av prispressare gör att de effektiva räntorna på de flesta kreditkort ligger runt 20 procent. Det finns emellertid goda möjligheter att få en betydligt lägre ränta på sitt kreditkort om man utnyttjar de erbjudanden som butikskedjorna lockar med. Det handlar ofta om att du måste betala av din skuld under en kortare period, ofta 12 eller 24 månader. Då kan räntan ligga runt procent. Men även när det gäller korta avbetalningsperioder gäller det att granska de finstilta villkoren, vilket inte är så lätt. De är krångliga och inte alltid uppdaterade. För att det ska bli lättare att jämföra kräver konsumentkre- Korten med högst effektiv ränta Travelcard Visa 27,15% Mekonomenkort 25,06% Computer City-kortet m Mastercard 24,86% Sibakortet Mastercard 24,86% Ticketkort 24,82% Bauhaus 24,78% Expert Card Mastercard 23,98% Choice Club Mastercard (blått) 23,51% Moregolf Mastercard 22,96% Svenska Hem 22,93% ditla- gen att alla som marknadsför olika typer av krediter ska ange den effektiva räntan. Även om räntan är 0 procent så tillkommer ofta höga uppläggningsavgifter, månatliga aviavgifter med mera som sammantaget ger betydande belopp. Den effektiva räntan som vi anger i våra tabeller är den sammanlagda kostnaden av räntor och avgifter som du får betala uttryckt som ränta på årsbasis på hela kreditbeloppet. För att det ska bli jämförbart är den effektiva räntan uträknad på en kreditkortsskuld på kr. Privata Affärer har jämfört 114 kreditkort och som du ser av tabellerna är den effektiva räntan hög. Det gäller att göra sina delbetalningar i tid och inte låta skulderna ligga kvar. Per Larsson red@privataaffarer.se FOTO: MASKOT 36 Privata affärer januari 2010

2 Planera Bankernas kreditkort Allmänna kort Vilken kundgrupp tillhör du? Bäst i klassen är Nordea som erbjuder ett kreditkort med Visa där räntan är från 7,50 procent. Swedbank ligger sämst till med en ränta som är mer än dubbelt så hög jämfört med Nordea. Privata Affärers sammanställning visar tydligt att det inte råder någon prispress mellan bankernas kreditkortsbolag. Normalt följer bankerna varandra noggrant när det gäller räntesatser men det gäller inte kortkrediter. Här spretar det rejält och det råder stora ränteskillnader mellan de fyra storbankerna. Uppstickare som Danske Bank och Skandiabanken erbjuder tillsammans med Nordea de bästa räntorna. Det kan också löna sig att ta reda på vilka räntesatser just din bank erbjuder eftersom olika kundgrupper erbjuds olika räntor. Swedbank American Express 495 kr 12,94% 19,97% Swedbank Mastercard 195 kr 12,94% 16,13% Classic Mastercard 195 kr 12,94% 16,13% GE Money Bank Mastercard, betal o kredit 0 kr 14,95% 15,40% Handelsbanken Allkort Visa 250 kr 10,45% 13,40% Handelsbanken Allkort Mastercard 250 kr 10,45% 13,40% SEB:s Mastercard 195 kr 9,72% 12,07% Nordea Mastercard Silver kr 9,25% 11,41-12,29%* Danske Bank Mastercard Direct 0 kr 9,75% 10,11% Danske Bank Mastercard Direkt Ung 0 kr 9,75% 10,11% Skandiabanken 0 kr 8,50% 8,84% Danske Bank Mastercard Guld 0 kr 7,75% 7,98% Nordea Visa Gold kr 7,25% 7,50-12,63%* * Den effektiva räntan beror på hur hög årsavgift kunden betalar, s k Förmånskunder har gratis årsavgift. Lockar kunder med bonuspoäng Försäkringar, bonuspoäng och rabatter på hotell och restauranger är några av knepen som kreditkortsföretagen använder för att locka nya kunder. Det finns en hel del kreditkort som profilerar sig med hjälp av olika förmåner. Det kan handla om bonuspoäng, medlemskvällar och olika typer av rabatter. Allmänt för korten i den här gruppen är att de inte är kopplade till en viss kedja utan det finns flera olika kedjor/butiker som är kopplade till kortet. Ett exempel är Elgiganten som i stället för ett eget kort erbjuder finansiering via Viewcard. Globe Card Mastercard + Visa (kreditkort) 2%* 16,56% 21,63% Globe Card Köpkort (kreditkort) 2%* 16,56% 20,34% Globe Card Mastercard + Visa 270 kr 16,56% 20,72% Globe Card Köpkort (betal- och kreditkort) 125 kr 16,56% 20,94% Diners Club Finance 525 kr 13,12% 19,97% Supreme Card Green 245 kr 10,56-14,52% 18,0-22,7% Supreme Card Gold 195 kr 10,56-14,52% 17,3-22,0% Supreme Card Woman 195 kr 10,56-14,52% 17,3-22,0% Re:member Mastercard 195* 14,49% 17,29% View Card 0 kr 13,00% 17,23% Världsnaturkortet Mastercard 220 kr 12,94% 16,44% Eurocard Gold med delbetalning 525 kr 9,80% 16,12% Wallet kredit 0 kr 12,36% 14,60% Valutakortet 150 kr 8,50% 14,31% Quintessentially The Credit Card 0 kr 13,80% 14,26% Wallet Mastercard 150 kr 10,92% 12,86% * 2% av beviljad kredit. Gratis första året. januari 2010 Privata affärer 37

3 Planera Kreditkort Sport & fritid Resor Cykel på kredit blir en dyr affär Det är en bra affär att köpa ny cykel på vinterhalvåret då cykelaffärerna erbjuder bra rabatter, men den som handlar på avbetalning riskerar att betala en ovanligt hög ränta. Cykelringen uppmanar kunderna att handla nu men betala sen men det är först i de finstilta avtalsvillkoren I den här gruppen är Stadium billigast som det framgår att den som köper en ny cykel för kr och väljer att betala av den under sex månader får betala 26,78 procent i effektiv ränta. Om du handlar cyklar för kr och väljer att betala av dem så långsamt som möjligt så får du betala 22,07 procent i effektiv ränta varje år. Att räntan blir högre på ett mindre inköp beror på att de fasta månadsavgifterna plus uppläggningsavgiften slår hårdare på en liten än en stor skuld. I gruppen sport och fritid är det butikskedjan Stadium som erbjuder den lägsta effektiva räntan, 15,14 procent, medan golfare som köper ny utrustning på kredit med Moregolf Mastercard får betala närmare 23 procent i ränta. Moregolf Mastercard 495 kr 15,39% 22,96% Cykelringenkortet 0 kr 16,68% 22,07% Djurgårdskortet Mastercard 195 kr 13,80% 18,63% Sportkontot (Team Sportia) 0 kr 12,90% 16,28% Stadium Konto 0 kr 11,90% 15,14% Varning för resebolagens dyra krediter Om du reser i dag och väljer att betala av resan under 36 månader så blir räntan runt 20 procent. Sveriges första resekort, Travelcard Visa, hamnar i skamvrån med en effektiv ränta på dryga 27 procent. De stora reseföretagen erbjuder olika former av avbetalning, och precis som hemelektronikkedjorna finns det gott om alternativ där räntan anges till 0 procent, men det innebär ju inte att skulden är kostnadsfri. Den som köper en resa hos exempelvis Ving och utnyttjar arrangörens räntefria alternativ får ändå betala en uppläggningsavgift plus månatliga aviavgifter som tillsammans motsvarar drygt 10 procents ränta på en skuld på kr som avbetalas helt inom tolv månader. Den som inte väljer att göra några avbetalningar utan ligger kvar med skulden får, enligt Konsumentverkets modell att beräkna den verkliga räntekostnaden, betala närmare 18 procent i effektiv ränta. Travelcard Visa 300 kr 19,44% 27,15% Ticketkort 0 kr 17,28% 24,82% Choice Club Mastercard (blått) 300 kr 17,16% 23,51% Solresor 0 kr 17,28% 22,79% Choice Club Mastercard (silver) 200 kr 17,16% 22,20% SAS Eurobonus Mastercard (bas) 395 kr 14,04% 21,05% SAS Eurobonus Mastercard (silver) 395 kr 14,04% 21,05% Apollo semesterkonto 0 kr 13,15% 20,77% SAS Eurobonus Diners Club Finance (bas) 525 kr 13,12% 19,97% SAS Eurobonus Diners Club Finance (silver) 525 kr 13,12% 19,97% British Airways Visa 395 kr 13,89% 19,80% Choice Club MasterCard (guld) 0 kr 17,16% 19,64% SJ Prio Mastercard (vit) 195 kr 14,52% 19,46% Resia konto 0 kr 14,65% 19,15% SJ Prio Mastercard (grå) 95 kr 14,52% 18,21% Fritidsresor Blue Card 0 kr 13,70% 18,04% My Holiday Ving 0 kr 13,15% 17,69% Ryanair Mastercard 295 kr* 16,90% 17,54% SJ Prio Mastercard (svart) 0 kr 14,52% 17,04% SAS Eurobonus Mastercard (guld) 0 kr 14,04% 16,11% SAS Eurobonus Diners Club Finance (guld) 0 kr 13,12% 15,08% *) Första året 0 kr i avgift 38 Privata affärer januari 2010

4 Planera Hem Hemelektronik Renovera inte med kreditkort Alla hemmafixare kan spara stora pengar på att välja rätt finansieringslösning för sitt bygge. Bauhaus är det dyraste kreditkortet medan K-Rauta erbjuder den lägsta räntan. Rot-bidraget har satt ordentlig fart på renoveringar och nybyggen i landet. Men glöm Byggvaru husens krediter är ingen långsiktig lösning inte bort att jämföra olika finansieringslösningar, det kan du spara tusentals kronor på. Byggföretagens och möbelvaruhusens kreditkort kan vara en bra lösning kortsiktigt. De flesta erbjuder olika former av avbetalningsplaner som innebär hyfsade räntor på kort sikt. Om du exempelvis köper möbler hos Mio för kr och betalar av dem på tio månader så hamnar den effektiva räntan på knappt 8 procent. Men den som ser byggvaruhusens kreditkort som en långsiktig finansieringslösning bör se upp. Om du inte betalar av skulderna i snabb takt så kommer den effektiva årsräntan att ligga runt 20 procent per år. Långsiktigt är det alltid bättre att baka den här typen av kostnader i ett vanligt bolån. Bauhaus 0 kr 17,28% 24,78% Svenska Hem 0 kr 16,68% 22,93% Beijerkortet 0 kr 19,50% 22,6% Kungsängen 0 kr 19,95% 22,51% Rustakortet 0 kr 16,68% 22,07% Miokortet 0 kr 15,72% 21,78% Hornbachkortet 0 kr 14,88% 19,38% Hemtex Club 0 kr 15,95% 19,27% Möbelkortet 0 kr 13,56% 19,23% Plantagekortet 0 kr 13,56% 18,39% Ikea Handla 0 kr 15,25% 17,75% K-Rauta (Re:member MasterCard) 195*) 14,49% 17,29% *) K-rauta har inget eget kreditkort utan samarbetar med Re:member. Första året 0 kr i avgift. Se upp för räntefria erbjudanden Det lönar sig att jämföra de olika hemelektronikkedjornas kreditkort. Räntorna ligger mellan 0 och närmare 30 procent. Och räntefritt riskerar att bli en dyr affär, det avslöjar vår tabell. Hemelektronikkedjorna marknadsför sina kreditkort stenhårt. Expert lockar med räntefritt, Onoff säger att vi vill belöna dig och Media Markt hävdar att deras kreditkort innebär smart finansiering. Hemelektronikbranschens erbjudanden om finansiering kan vara fördelaktiga om du följer avbetalningsplanen till punkt och pricka, men om du behåller din kredit lite längre än planerat så höjs räntan till höga nivåer. Om man beräknar hur mycket det kostar att använda ett kreditkort enligt Konsumentverkets modell för effektiv ränta (det innebär att du har en skuld på kr där det inte sker någon avbetalning samt att man inkluderar uppläggningsavgift och månatliga aviavgifter) så hamnar nästan alla hemelektronikkedjor på drygt 20 procent. I topp ligger Computer City och Siba, båda med en effektiv ränta på 24,86 procent och billigast är Media Markt med 18,53 procent. Man ska komma ihåg att det är en minoritet av våra kunder som väljer långa avbetalningstider. De flesta kunder väljer en tolvmånaders avbetalning och då är det mycket fördelaktiga räntor som erbjuds, säger Christoffer Norrthon på Resurs Bank som ägs av bland annat Siba och Onoff. Men även om du väljer en kort avbetalningsperiod så finns det anledning att granska räntenivåerna. Den som använder ett kreditkort från Onoff och betalar av hela skulden på tolv månader får betala mellan 2,40 och 21,78 procent i effektiv ränta. Den lägsta räntenivån får du som handlar för kr, den högsta om du handlar för kr. Hemelektronikkedjan Expert har nyligen blivit fälld i Marknadsdomstolen för en reklamkampanj där man har använt rubriken Dela upp din betalning räntefritt. På kampanjaffischen i Experts butiker angavs varans pris och avbetalningsbeloppets storlek men inget om den verkliga räntan på lånet. Computer City-kortet med Mastercard 0 kr 18,60% 24,86% Sibakortet Mastercard 0 kr 18,60% 24,86% Expert Card Mastercard 0 kr 19,95% 23,98% Onoff-kortet 0 kr 19,80% 22,30% Onoff-kortet med Mastercard 197 kr* 21,60% 22,30% Onoff Studentkort 0 kr 19,80% 22,30% Elon Mastercard 0 kr 19,95% 21,63% Euronics Mastercard 0 kr 14,10% 19,10% Media Marktkonto 0 kr 13,64% 18,53% *) Årsavgiften är 197 kr och sätts in som bonus första året. januari 2010 Privata affärer 39

5 Planera Kreditkort Kläder, optik, guld Bilar Upptäck kreditkortens bästa sida Kreditkorten kan erbjuda en bra affär för dem som håller koll på delbetalningarna. Du kan till exempel köpa ett par nya glasögon, dela upp betalningen under 24 månader och helt slippa räntor och avgifter. Optikerbranschen försöker locka kunder att förbättra synen med hjälp av attraktiva låneerbjudanden. Ibland kan du helt slippa räntor och avgifter Synoptik erbjuder sina kunder att köpa nya glasögon och dela upp betalningen under tolv månader, helt utan ränta och avgifter. Optikerkedjan Synsam går ännu längre och lockar med 24 månaders ränte- och avgiftsfri avbetalning genom Valutakortet. Specsavers erbjuder 6 20 månaders räntefri avbetalning plus en avgift på 25 kr/ månad vilket motsvarar en effektiv ränta på 3 procent. Det krävs för övrigt god syn för att kunna läsa de finstilta villkoren som omgärdar kreditkort, och den som inte följer avbetalningsplanen riskerar högra räntor när den avbetalningsfria perioden har löpt ut. Synoptik tar ut 21,51 procent i effektiv ränta efter den räntefria perioden och Specsavers slår till med 20,33 procent. Valutakortet nöjer sig med drygt 14 procent i effektiv ränta efter 24 månader. Lindex Club 0 kr 18,45% 22,67% Albrekts Guldkort 0 kr 17,28% 22,08% Aktuell Optikort 0 kr 16,68% 22,07% H&M Club 0 kr 18,48% 21,79% Synoptikkortet 0 kr 16,68% 21,51% Specsavers Optik 0 kr 15,65% 20,33% Lågprisjätten dyrast i klassen Kreditkort med fördelaktiga avbetalningsplaner på kort sikt är märkesverkstädernas vapen i kampen mot billigare småverkstäder. Dyrast i klassen är lågpriskedjan Mekonomen. Det är oftast billigare att anlita en liten bilverkstad i stället för den stora märkesverkstaden, något som bland annat Privata Affärer har uppmärksammat i tidigare artiklar. I kampen om privatkunderna försöker biljättarna knyta starkare band med sina kunder med hjälp av kreditkort som laddas med förmåner och flexibla avbetalningsmöjligheter. Det är sådant som den lilla bilverkstaden har svårt att erbjuda. Med tanke på att notan efter ett besök i bilverkstaden oftast slutar på tusentals kronor är det många som väljer att bli kreditkortskunder. De flesta bilföretag erbjuder dessutom kort som är utrustade med Visa eller Mastercard vilket innebär att de kan användas hos miljontals köpställen runt hela världen. Bilföretagens krediterbjudanden handlar oftast om att reparationsnotan kan betalas av räntefritt under en kortare period, men den som inte hänger med i avbetalningarna får betala en ränta på runt 20 procent. Mekonomenkortet 0 kr 19,13% 25,06% Autoexperten 0 kr 17,28% 22,79% Däckia 0 kr 17,28% 22,79% Vianorkortet 0 kr 17,28% 22,79% Shell Mastercard 250 kr 17,90% 22,71% Chevrolet Big Plus Card 150 kr 16,92% 21,27% OpelKortet Mastercard 150 kr 16,92% 21,27% Saabkortet Mastercard 150 kr 16,92% 21,27% Volvokort 0 kr 15,96% 19,82% Volovokort med Visa 0 kr 15,96% 19,82% Shell Card 0 kr 18,90% 19,68% Fordkortet 0 kr 12,72% 19,09% Audi Visa 0 kr 15,65% 18,92% Audi Storecard 0 kr 15,65% 18,92% Seat Visa 0 kr 15,65% 18,92% Skoda Visa 0 kr 15,65% 18,92% Skoda Storecard 0 kr 15,65% 18,92% Volkswagen Storecard 0 kr 15,65% 18,92% Volkswagen Visa 0 kr 15,65% 18,92% Preem Privatkort 0 kr 13,45% 16,92% Preem Privatkort 0 kr 13,45% 16,92% OK/Q8 Mastercard 175 kr 13,50% 16,83% Statoil Mastercard 0 kr 14,28% 15,98% 40 Privata affärer januari 2010

6 Planera Övriga kedjor Ica och KF pressar räntan Visst går det att erbjuda ett kreditkort med en relativt låg ränta. Både Ica och KF har pressat räntorna rejält under snittet för svenska kreditkort. Men se upp för Icas olika kort, de erbjuder både den bästa och sämsta räntan bland livsmedelskedjorna. Den som har ett Medmera-kort hos KF erbjuds för närvarande en årsränta på 8,20 procent, och tar du hänsyn till årsavgiften så blir den effektiva räntan 10,48 procent. Icas Kontrollera noga vilket Ica-kort du har olika kreditmöjligheter är lite luriga. Den som väljer en kredit på kr och använder ett Ica Bankkort Plus får betala en årsränta på 11,20 procent, vilket motsvarar 11,79 procent i effektiv ränta. Men den Ica-kund som i stället väljer att ha samma kredit på sitt vanliga Ica-kort får betala betydligt mer, 17,63 procent i effektiv ränta. Ser du till kronor och ören så finns det väl egentligen ingen anledning att ha en kredit på ditt vanliga Ica-kort, säger Malin Berge, ansvarig för kort på Ica-banken. Konkurrenten Vi har inte hängt med i räntenedgången och där kostar krediten på ett Vi Visakort 16,18 procent i effektiv ränta. Den som lånar pengar med hjälp av sitt NK-kort får betala runt 20 procent i effektiv ränta. Babyproffsen 0 kr 17,28% 22,79% NK Nyckeln Mastercard (vit) 250 kr 15,60% 21,01% NK Nyckeln Mastercard (vit plus) 150 kr 15,60% 19,73% NK Nyckeln Mastercard (svart) 150 kr 15,60% 19,73% Ica-kort med kredit 0 kr 13,95% 17,63% Vi Visa (Vi-butikerna) 95 kr 13,05% 16,18% Hemköp Betalkort Visa 0 kr 12,10% 14,82% Ica Bankkort 320 kr 11,20% 11,79% Coop Medmera Visa 95 kr*) 8,20% 10,48% *) Första året avgiftsfritt Tjänster för en bättre privatekonomi Ta kontroll Med tjänsten Min UC får du en bra översikt över den kreditinformation som kreditgivaren har tillgång till. Du kan bland annat se vilka krediter du har sökt de senaste tre åren och upptäcka om någon obehörig har använt din identitet i kreditbedrägerisyfte. è Läs mer på Sveriges ledande affärs- och kreditupplysningsföretag UC AB januari 2010 Privata affärer 41