Så här fungerar det Ansökningsblankett finns längst bak.
Det här är Hypotekspension Hypotekspension är den livstidstrygga lösningen för dig som är äldre än sextio år, och som vill förvandla outnyttjat värde i din bostad till reda pengar. Hur mycket du kan ta ut beror på din bostads värde och din ålder. Pengarna betalas ut som ett hypotekslån, men så länge du bor kvar betalar du ingenting, vare sig ränta eller amorteringar. Du får behålla lånet utan omförhandlingar hela livet ut om du vill. Och tack vare vår Skuldfri garanti kan du aldrig hamna i någon skuldfälla. Även du som har lite lägre pension eller inkomst kan få Hypoteks pension huvudsaken är att du har en bostad med tillräckligt låne utrymme. Tusentals svenska seniorer har redan använt den här möjligheten för att ge sig själva mer pengar att leva för. Kanske är det en möjlighet även för dig? 2
Innehållsförteckning Kerstin, Erik och Maj fick ett rikare liv... 4 Allt det här ingår i Hypotekspension... 6 Kan du ta ut Hypotekspension?... 7 Hur mycket pengar kan du ta ut?... 8 Hur går det till?... 9 Villkor och ränta... 10 Vad händer under tiden du har lånet?... 11 Inger och Åke fick ett rikare liv... 12 Vad händer när lånet ska lösas?... 14 Så här ansöker du om Hypotekspension... 15 En trygg långivare... 16 3
Kerstin och Erik slipper betala ränta varje månad Kerstin och Erik bor i en 60-talsvilla i Spånga utanför Stockholm. När de bytte sitt vanliga bo lån mot Hypotekspension fick de råd med lite mer vardagslyx. Att det ibland handlar om ett restaurang besök gör ingen av dem någon hemlighet av. Kerstin 74 och Erik 78 bor i en villa värd 3 000 000 kr. Deras bolån på 850 000 kr innebar räntekostnader på ca 2 250 kr i månaden ( efter ränteavdrag). När de ersatte bo lånet med Hypotekspension ökade det ekonomiska utrymmet med: 2 250 kr per månad 4
Maj fick råd att köpa en egen bil Maj har många gånger velat köpa en bil, men det har aldrig blivit av eftersom hennes pension är för låg. Lösningen blev Hypotekspension. Numera kan hon göra utflykter så ofta hon vill, själv eller med vänner. Inte minst gillar hon att leta upp nya svampskogar när det är säsong. Maj är 70 år och har en bostadsrätt i Uppsala värd 1 400 000 kr. Hon tog ut Hypotekspension på 448 000 kr. Efter lösen av ett befintligt lån på 40 000 kr fick hon ut: 408 000 kr 5
Allt det här ingår i Hypotekspension Hypotekspension är ett livstidstryggt lån för dig som är minst sextio år och äger en bostad. Det ger dig flera unika fördelar. Ta ut kontanter ur din bostad Med Hypotekspension kan du förvandla en del av värdet på din bostad till reda pengar, som sätts in på ditt bankkonto. Har du ett befintligt lån på bostaden löser vi det med en del av pengarna du får. Ju mindre lån du har idag, desto mer pengar får du alltså ut. Om ni är två i hushållet tar ni ut er Hypotekspension tillsammans. Bo kvar så länge du vill Hypotekspension har ingen som helst tidsbegränsning. Du kan bo kvar, och behålla din Hypoteks pension, hela livet ut om du vill. Inga löpande betalningar Hypotekspension är ett lån där din bostad används som säkerhet. Du gör inga räntebetalningar eller amorteringar så länge du bor kvar livet ut om du vill. Räntan läggs istället till lånebeloppet och den totala skulden betalas först den dag du själv väljer att lösa det, när du säljer bostaden, eller vid dödsfall. Inga omförhandlingar Hypotekspension behöver aldrig omförhandlas. Du behåller lånet enligt överenskomna villkor oavsett vad som händer i omvärlden, eller hur räntor och bostads priser utvecklas. Generös skuldfrigaranti ditt skydd vid värdeminskning Hos oss behöver du inte vara orolig för att hamna i en skuldfälla. I Hypotekspension ingår en skuld frigaranti som innebär att du inte kan bli skyldig mer pengar än vad du får för din bostad vid en försäljning. Du riskerar därför aldrig dina andra tillgångar, eller att lämna en skuld efter dig som inte kan betalas. Tryggt om du blir ensam Om din maka, make eller sambo dör får du behålla din Hypotekspension, förutsatt att du övertar ägande rätten till bostaden. Lånet löper vidare och ingenting i villkoren förändras. Det är först när siste låntagaren flyttar eller dör som lånet måste lösas. 6
Kan du ta ut Hypotekspension? För att du ska kunna teckna en Hypotekspension måste tre förutsättningar vara uppfyllda: 1. Bostaden Du ska vara ägare till en bostadsrätt som har ett marknadsvärde på minst 500 000 kr eller en villa/fritidshus som har ett marknadsvärde på minst 900 000 kr, i ett område med stabil värdeutveckling. Du ska också ha full besittningsrätt till bostaden. Du får alltså inte hyra ut hela ditt hem i andra hand. De lån du redan har på bostaden får inte vara större än att de täcks av din Hypotekspension. Dina befintliga lån måste nämligen lösas in, och till det använder du en del av din Hypotekspension. Vi tar hand om allt arbete i samband med detta. Ju mindre lån du har sedan tidigare desto mer kontanter kan du alltså få ut. 2. Ålder Du, och din eventuella maka/make/sambo, ska vara minst sextio år. 3. Lösen av befintliga lån Det är ett villkor att Svensk Hypotekspension är enda långivare med din bostad som säkerhet. Exempel: En sjuttioårig kvinna äger en bostadsrätt värd två miljoner kr. Hon kan låna max 32 % av värdet, det vill säga 640 000 kr. Om hon redan har lån som överstiger 640 000 kr kan hon inte ta ut Hypotekspension. 7
Hur mycket pengar kan du ta ut? Storleken på din Hypotekspension bestäms av din ålder och värdet på din bostad. Ju äldre du är, desto mer pengar kan du få ut. Ju mer din bostad är värd, desto mer pengar kan du få ut. Ta ut 15 45 % Är du till exempel 75 år har du möjlighet att ta ut 37 % av din bostads värde (det vill säga det pris som bostaden bedöms kunna säljas för). Är du yngre är det möjliga lånebeloppet mindre och om du är äldre är det större, enligt en given skala. Som mest, om du är 86 år eller äldre, kan du ta ut 45 % av bostadens värde. Om du är gift eller sambo, och ni bor tillsammans, så används åldern på den yngre av er vid beräkningen. I tabellen ser du hur mycket du kan ta ut i Hypotekspension beroende på din ålder. Från 100 000 kr och uppåt Med hjälp av vår kalkylator på www.hypotekspension.se kan du själv räkna ut hur stor din Hypotekspension kan bli. Det lägsta beloppet vi lånar ut är 100 000 kr. Om du har möjlighet att ta ut mer Hypotekspension längre fram i tiden är minimibeloppet 30 000 kr vid varje tillfälle. På sidan 11 kan du läsa mer om förutsättningarna för att öka på lånet. Pengarna betalas ut som ett engångsbelopp och sätts in på ditt bankkonto. Den yngste låntagarens ålder 60 år 61 år 62 år 63 år 64 år 65 år 66 år 67 år 68 år 69 år 70 år 71 år 72 år 73 år 74 år 75 år 76 år 77 år 78 år 79 år 80 år 81 år 82 år 83 år 84 år 85 år 86+ år Maximalt låneutrymme i % av bostadens marknadsvärde 15 % 16 % 17 % 18 % 20 % 22 % 24 % 26 % 28 % 30 % 32 % 33 % 34 % 35 % 36 % 37 % 38 % 39 % 40 % 41 % 42 % 42 % 43 % 43 % 44 % 44 % 45 % 8
Hur går det till? För att handläggningen ska bli korrekt och trygg finns det några saker att tänka på både för oss och för dig. Värdering av din bostad För att kunna bedöma exakt hur mycket du kan få ut som Hypotekspension, behöver en värdering av din bostad göras. Bostadsrätt För bostadsrätter måste alltid en värdering göras på plats. Värderingen ska genomföras av en oberoende värderingsman som är godkänd av Svensk Hypotekspension och den bekostas av dig. Villa Vid värdering av villor kan vi ofta använda tillgänglig försäljningsstatistik för ditt område. Den värderingen är kostnadsfri. Men ibland krävs att en oberoende värderingsman gör värderingen och då bekostas den av dig. Fritidshus För värdering av fritidshus gäller samma som för bostadsrätt, se ovan. Checklista för din trygghet Som en del av lånehandlingarna ingår en checklista med den viktigaste informationen. Den går vi noggrant igenom med dig så att det inte råder några oklarheter. Tala med andra? När du tar ut Hypotekspension innebär det att du konsumerar delar av din bostads värde. Därför kanske du vill ta upp ditt beslut med familjemedlemmar eller andra. Tänk på: Om du har bostadstillägg kan det påverkas av att du tar ut Hypotekspension. Ta kontakt med Pensionsmyndigheten så får du veta vad som gäller för dig. Kreditupplysning Som brukligt vid kreditgivning tar vi ut en kreditupplysning innan vi tecknar avtalet. Även du som har lite lägre pension eller inkomst har möjlighet att få Hypotekspension. Fullmakt gäller inte Låntagaren ska själv skriva under lånehandlingarna. Svensk Hypotekspension kan inte godkänna ett lån som tecknas med fullmakt. 9
Villkor och ränta Vi på Svensk Hypotekspension ställer höga krav på god marknadssed. Hos oss får alla kunder samma villkor. Och vi försäkrar oss alltid om att du känner dig trygg och säker, och att du förstår vad Hypotekspension innebär. Villa och fritidshus som säkerhet För lån på villa eller fritidshus ska du till att börja med lämna pantbrev som täcker lånet och beräknad ränta för tio år framåt (att vi väljer enbart tio år från början beror på att vi inte vill belasta dig med pantbrevskostnader i onödan). Om du redan har pantbrev kan du använda dem. Men troligen behöver du också ta ut nya, vilket vi sköter åt dig. Då tillkommer avgifter, från Lantmäteriets fastighetsinskrivning, som vi betalar och sedan drar av vid utbetalningen av din Hypotekspension. Bostadsrätt som säkerhet För lån med bostadsrätt som säkerhet görs en så kallad generell pantsättning som registreras av bostadsrättsföreningen. En del föreningar tar ut en mindre avgift för detta. Försäkring på villa och fritidshus Villor och fritidshus ska vara försäkrade med en fullvärdesförsäkring. Utöver den försäkringen ska det finnas ett Trygghetsavtal hos Anticimex. Om du inte redan har ett sådant avtal hjälper vi dig att ordna det. Trygghetsavtalet innefattar bland annat regelbundna besiktningar, försäkring mot hussvamp samt en självriskersättning vid vattenskador, brand och inbrott. Försäkring på bostadsrätt För bostadsrätt behöver du ha en hemförsäkring med bostadsrättstillägg. Du behöver dock inte ha eget bostadsrättstillägg om din bostadsrättsförening har tecknat ett kollektivt. Administrativa avgifter För ett normalt ärende tar vi ut två avgifter. Dels en engångsavgift (uppläggningsavgift) på f.n. 5 200 kr som dras av från din Hypotekspension vid utbetalningen. Dels en årlig aviserings avgift på f.n. 190 kr. Räntan justeras var tredje månad Hypotekspension löper med en ränta som justeras var tredje månad, efter förändringarna i marknadsräntan. Räntan, som beräknas löpande på ditt lån och på tidigare upparbetat räntebelopp, läggs till det belopp du lånat och är sedan en del av din skuld. Räntan betalas först den dag lånet löses. Vill du veta aktuell ränta kan du ringa till oss under kontorstid. Telefon: 020 586 160. När en make/maka/sambo dör Om du lever i ett parförhållande och din partner dör så löper Hypotekspension vidare utan förändringar, förutsatt att äganderätten till bostaden övergår till dig. Obs! I tabellen på sidan 14 kan du se exempel på utvecklingen av skulden och bostadens värde. 10
Vad händer under tiden du har lånet? Du har kvar din Hypotekspension så länge du själv vill, och du behöver inte göra någonting under tiden. Ta ut mera pengar Kanske vill du öka på lånet efter ett par år. Det finns ingen garanti för att du kan ta ut ett sådant tilläggslån. Men om det är möjligt så är minsta belopp 30 000 kr. Förutsättningarna för att det ska beviljas är att det finns tillräckligt med låne utrymme, vilket beror på tre faktorer. 1: Hur mycket du tar ut vid första lånetillfället. 2: Hur mycket de sammanlagda räntorna uppgår till. 3: Värdeutvecklingen på din bostad. Uttag av ytterligare pantbrev För dig som har ett lån på villa eller fritidshus kommer det att behövas ytterligare pantbrev efter ca 10 år. Det sköter vi med ditt medgivande. Och de kostnader lantmäteriets fastighetsinskrivning tar ut för nya pantbrev läggs till din skuld. Du behöver alltså inte betala förrän lånet upphör. Tänk på: Du kan inte ta ut lån med bostaden som säkerhet hos någon annan långivare så länge du har kvar din Hypotekspension. Årsbesked För att du ska kunna bevaka din Hypotekspension, och dess utveckling, får du i januari en redovisning där du kan se vilka räntekostnader som har lagts till din skuld. I samband med att du får ditt årsbesked från oss drar vi aviseringsavgiften via autogiro. Du är aldrig låst Du binder aldrig upp dig för en bestämd lånetid med Hypotekspension. Du kan när som helst betala tillbaka delar av lånet, eller hela lånet. Vid alla kvartalsskiften kan du göra detta utan någon extra kostnad. Kvalitet och omsorg Vi på Svensk Hypotekspension gör vårt yttersta ör att ge dig god service. Till vår hjälp har vi välutbildade medarbetare, som du alltid kan höra av dig till om du har frågor. 11
Nu förverkligar Inger sina resedrömmar Inger har alltid varit en nyfiken själ. När hon gick i pension häromåret kände hon att hon äntligen hade tid att resa mer i världen. Sedan hon tagit ut sin Hypotekspension har hon hunnit besöka fem länder i Europa! Inger är 69 år och har en obelånad bostadsrätt i Arlöv utanför Malmö värd 800 000 kr. Hon tog ut Hypotekspension på: Passport 240 000 kr 12
Åke behöver inte vända på slantarna längre Åke levde i flera år på folkpension, som sällan räckte till mer än det nöd vändiga. Tack vare Hypoteks pension fick han ut pengar som hjälper honom att förstärka pensionsinkomsten. Idag har han en både roligare och bekvämare vardag. Och en nyrenoverad friggebod. Åke är 76 år och bor utanför Göteborg i en villa värd 1,9 miljoner kr. Han tog ut Hypotekspension på 722 000 kr. Efter lösen av ett befintligt lån på 80 000 kr fick han ut: 642 000 kr 13
Vad händer när lånet ska lösas? En Hypotekspension har ingen tidsbegränsning, utan du väljer själv hur länge du vill behålla den. Följande gäller i samband med att lånet löses. Återbetalning I ett parförhållande (där båda är låntagare) löper Hypotekspension vidare utan förändring om en av makarna/samborna dör och bostaden övergår till den efterlevande. Det är först när den sista personen flyttar hemifrån, eller dör, som åter betalning blir aktuellt. Då ska hela skulden inklusive upparbetade räntor betalas tillbaka. Om inga andra arrangemang gjorts säljs vanligen bostaden vid dödsfall och återbetalningen av skulden görs med hjälp av pengarna från för säljningen. Vid försäljning ska lånet lösas direkt. Vid dödsfall ska lånet lösas inom åtta månader. Skuldfrigaranti När du har en Hypotekspension består din skuld av det ursprungliga lånet plus den upparbetade räntan. Om din totala skuld är lägre än försäljnings värdet på din bostad när du betalar tillbaka lånet behåller du, eller dina arvtagare, det överskjutande beloppet. Men vad händer om skulden växer och blir större än bostadens värde? Ja, det händer ingenting! Tack vare vår Skuldfrigaranti kan du inte bli skyldig mer än det du får ut vid en försäljning av bostaden. Garantin gäller under förutsättning att försäljningen av bostaden har skett på marknadsmässiga villkor och att du har följt lånevillkoren. Hur mycket blir det över? Det går inte att i förväg beräkna exakt hur mycket pengar som blir över när hela skulden löses. Det beror på hur stor Hypotekspension du har tagit ut, vilken räntesats som har gällt, utvecklingen av bostadens värde samt under hur många år du haft din Hypoteks pension. I tabellen nedan ser du ett exempel för en Hypotekspension på 400 000 kr uttaget ur en bostad värd 1 600 000 kr. Exemplet visar utvecklingen för bostadens värde, hur skulden utvecklas över åren och hur mycket som blir kvar till dig eller dina arvingar när lånet är löst. Ränteavdrag Den dag du säljer ditt hem kommer det troligen att uppstå en realisationsvinst, som kan bli stor om du har ägt din bostad under en längre period. På en sådan vinst utgår en reavinstskatt. Men när du löser din skuld hos Svensk Hypoteks pension kommer en del av skulden att bestå av räntor som upparbetats under de år du har haft lånet. Hela det räntebeloppet kan du dra av mot realisationsvinsten och där igenom minska eller helt få bort reavinstskatten. En förutsättning för att få göra avdraget är att försäljningen av bostaden, och lösen av lånet, sker under samma år. Observera att det är datumet då köpekontraktet skrivs som gäller inte det datum då betalningen görs. Räkneexempel för Hypotekspension Lånebelopp: 400 000 kronor. Räntesats i genomsnitt 6 % under lånetiden. Bostadens värde vid tecknande av lånet: 1 600 000 kronor. Årlig värdestegring: 2 % respektive 4 %. Utveckling vid en årlig värdestegring om 2 % År Bostadens värde Total skuld Kvar till dig/dina arvingar 5 1 767 833 538 742 1 229 091 10 1 953 271 725 607 1 227 664 15 2 158 160 977 288 1 180 872 Utveckling vid en årlig värdestegring om 4 % År Bostadens värde Total skuld Kvar till dig/dina arvingar 5 1 952 304 538 742 1 413 562 10 2 382 182 725 607 1 656 575 15 2 906 715 977 288 1 929 427 14
Så här ansöker du om Hypotekspension Det är enkelt att ta ut Hypotekspension. Du behöver bara ge oss några få uppgifter. Resten av arbetet tar vi hand om. Hela processen tar normalt två till fyra veckor. Du ansöker om Hypotekspension genom att fylla i, skriva under och posta ansökan med fullmakt. Du kan också ansöka direkt på vår hemsida www.hypotekspension.se När vi fått din ansökan kontaktar vi dig och hjälper dig vidare. Din bostad värderas och du får lånehandlingar för underskrift. Vi sätter in pengarna som ett engångsbelopp på ditt konto. Sedan kan du börja leva ett rikare liv. Observera att du inte binder dig för någonting genom att skicka in ansökan och fullmakt. 15
En trygg långivare Svensk Hypotekspension är ett fristående svenskt finansiellt institut, registrerat hos Finansinspektionen. Styrelseordförande är Erik Åsbrink, tidigare finansminister. Hypotekspension är det enda livstidstrygga lånet för seniorer. Det bygger på erfarenheter från andra länder där motsvarande lån varit vanliga i drygt 30 år. Här i Sverige är vi ensamma om att följa internationell branschpraxis och de hårda regler för konsumentskydd som gäller den här typen av lån. Tusentals svenska seniorer har redan använt sig av den här möjligheten. Kanske är det en möjlighet även för dig? Hur mycket pengar kan du ta ut? Kontakta oss. www.hypotekspension.se 020 586 160 Postadress: Medborgarplatsen 3, 118 72 Stockholm Stockholm. Tel: 08 586 160 00 Göteborg. Tel: 031 10 94 50 Malmö. Tel: 040 30 40 70