6 2009-04 Välj din pension själv
Välj din pension själv När du så småningom går i pension kommer den ålderspension som betalas ut till dig att komma från två håll: Allmän pension och avtals-/tjänstepension. I den allmänna pensionen finns en mindre del som du får välja förvaltning för själv premiepensionen (PPM-pensionen). Din avtalspension, alltså den extra pension som ligger i ditt kollektivavtal, är helt och hållet individuell. Eget pensionsval är särskilt viktigt när det gäller din avtalspension. Avsättningarna till Avtalspension SAF-LO ökar kraftigt mellan 2008 och 2012. För varje år som går kommer du att få mer och mer framtida pensionspengar att själv styra förvaltningen av. För dig som jobbar är både premiepensionen och avtalspensionen viktiga frågor som du har all anledning att verkligen fundera över. Särskilt om du är ung och har långt kvar till pensioneringen. Det är dina pengar, din framtid. 2
Pension är en ungdomsfråga Just det! Det är i unga år som du verkligen har möjlighet att styra över din pension. Om du redan är över femtio år, är skillnaden mellan om du väljer den ena eller andra förvaltaren inte riktigt så stor. Men de val du gör som ung får en väldig betydelse. De viktiga besluten vi fattar i livet är ofta ganska långsiktiga. Köper vi ett hus brukar vi bo där i tio till tolv år eller ännu längre. Skaffar vi barn har vi ett försörjningsansvar i tjugo år. Men det allra mest långsiktiga beslutet handlar om vilken pension vi ska ha om tjugo, trettio ja, om mer än fyrtio år! Så visst är pensionen en ungdomsfråga. Avtalspensionen är en del av din lön Varje år betalar din arbetsgivare in en summa till din pension. Både din avtalspension och en del av din allmänna pension sätts in på konton som du själv får välja förvaltare för. I båda fallen kommer pengarna ytterst från ditt arbete. 3
Du väljer själv I Avtalspension SAF-LO bestämmer du själv hur pengarna ska förvaltas i väntan på din pensionering. Pensionsvalet i Avtalspension SAF-LO gäller tre saker: Vilken pensionsform: traditionell pensionsförsäkring eller fondförsäkring. Vilken förvaltare. Eventuellt frivilligt efterlevandeskydd: återbetalningsskydd och/eller familjeskydd. Höga avgifter = Du förlorar mycket pengar När mycket pengar samlas i fonder, när hundratusentals svenska löntagare lägger ett antal tusenlappar var per år i samma korg, så blir det till slut många miljarder. Hur pengarna placeras blir därför viktigt för oss alla gemensamt, men också för var och en. När LO-ekonomerna under 1990-talet började räkna på det nya pensionssystemet 4
upptäckte de snart att den stora frågan för löntagarna var hur stora avgifter de olika fondbolagen tog. Banker och privata försäkringsbolag tog helt enkelt varje år flera procent av pengarna och skapade på så sätt egna vinster. En procent hit eller dit kanske inte låter så mycket. Men en procents skillnad i avgift kan betyda tjugo till tjugofem procents skillnad i pension om fyrtio år! Om avgiften är hög, kan alltså en fjärde del av dina pengar gå bort i avgifter. Det är en del av dina pensionspengar som du annars skulle ha fått ut själv. Vilken risk ska man ta? Att placera pengar idag som ska ge utdelning om många år är naturligtvis alltid en viss chanstagning. Ingen vet idag exakt hur framtiden blir. I Avtalspension SAF-LO kan du välja antingen traditionell pensionsförsäkring eller fondförsäkring. Traditionell pensionsförsäkring är en sparform som ger dig en visserligen 5
låg men ändå garanterad ränta på pengarna. I fondförsäkring ges inga garantier. Du kan få en betydligt högre avkastning än i traditionell försäkring men du kan också förlora pengar om de fonder du valt går dåligt. I den allmänna premiepensionen finns bara fondförsäkring. Det klassiska råd som experterna brukar ge beträffande fondförsäkring är att du som är ung kan ha anledning att kanske placera allt eller en större del i aktiefonder under de första åren. När du blir äldre kan du istället lägga mer av ditt sparande i obligationer. Historiskt har obligationer gett en lägre avkastning än aktier, men också givit ett sparande med mindre risk att förlora sparat kapital. Hur du än väljer, är det viktigast att du är aktiv och inte bara glömmer bort ditt pensionssparande när du valt första gången. Du kan alltid byta fonder, alltså flytta dina pengar mellan olika fonder hos förvaltaren. Ta för vana att se över alla dina pensionssparanden åtminstone en gång om året. 6
Det viktigaste rådet är dock: Du kanske inte själv kan styra hur mycket dina pengar ska växa, men du kan alltid styra hur lite som ska gå bort i förvaltningsavgifter. LO äger hälften i två bolag AMF heter det bolag som skapades redan när Avtalspension SAF-LOs föregångare, Särskild tilläggspension, fanns. LO och Svenskt Näringsliv äger hälften var av AMF. Bolaget drivs utan vinstintresse och gör du inte ett aktivt val för din Avtalspension SAF- LO, så placeras dina pensionspremier i en traditionell pensionsförsäkring utan återbetalningsskydd i AMF. Även du som väljer aktivt kan välja AMF Pension som förvaltare. För Avtalspension SAF-LO har du, som sagt, både traditionell försäkring och fondförsäkring att välja mellan. För premiepensionen finns bara fonder. 1998 skapades ett andra pensionsbolag med 7
LO och LO-förbunden som hälftenägare: Folksam-LO Fondförsäkring. Inför det första pensionsvalet i Avtalspension SAF-LO beslutade LO att skapa egna fonder som fick till uppgift att pressa ner avgifterna så mycket som möjligt, men också se till att placera pengarna så lönsamt som möjligt. Folksam-LO Fondförsäkring är en av de förvaltare du kan välja för att ta hand om dina pensionspengar. Det bolaget har olika fonder lämpliga för unga eller äldre beroende på vilken risk du vill ta. Facket har hela tiden full insyn i och kontroll över bolaget. Det gör att vi kan garantera låga avgifter inte bara på kort, utan även på lång sikt. Alla vinster som uppstår i det här bolaget går tillbaka till pensionsspararna genom att avgifterna sänks ännu mer. Både AMF och Folksam-LO Fondförsäkring kan förvalta pengar både från din statliga premiepension och din avtalspension. Men du kan 8
också välja olika bolag för olika pensionsdelar om du så vill. Hur väljer du? I minst två av dina pensioner ska du göra egna val: den allmänna premiepensionen och i Avtalspension SAF-LO. Första gången du får välja, skickas valblanketter hem till dig automatiskt. Pensionspengarna som avsätts till din statliga premiepension motsvarar 2,5 procent av din bruttolön om du är född efter 1953. En lägre procentsats gäller om du är född 1938 1953. Du får välja högst fem fonder och kan göra ett nytt val när som helst, utan att det kostar dig något. Premiepensionsvalet inklusive omval sköts av den statliga Premiepensionsmyndigheten, PPM. Pengarna till din avtalspension betalas in av din arbetsgivare och om du arbetar inom något av LOs och Svenskt Näringslivs avtalsområden har du Avtalspension SAF-LO i ditt kollektivavtal. 9
Under 2009 betalar din arbetsgivare in ett belopp som motsvarar 4 procent av din bruttolön under 31 812 kronor och 12 procent på eventuella lönedelar däröver. I avtalspensionen kan du göra omval som då gäller för innevarande års och framtida premier. Fora AB sköter val och omval för avtalspensionen. Om du inte väljer Om du inte väljer förvaltare, placeras din statliga premiepension i Premie sparfonden, som är en del av Sjunde AP-fonden. Dina avtalspensionspengar placeras i en traditionell pensionsförsäkring utan återbetalningsskydd i AMF. Välj med omsorg Valet av pensionsförvaltare är ditt och många kommer att vilja förvalta dina pengar. Genom de nya försäkringsvillkor som trädde i kraft 2008 för 10
Avtalspension SAF-LO, blir avsättningarna till din avtalspension på några års sikt lika höga som för tjänstemännen. Du blir en högintressant kund för försäkringsbolag och banker. Pensionsförvaltarna bryr sig om dina pengar gör det du också. Betala inte höga avgifter i onödan, utan välj så att det är du som får ut största möjliga pension. Vill du veta mer? Fråga din fackliga försäkringsrådgivare eller din fackförbundsavdelning. Sök info på www.fora.se för Avtalspension SAF-LO, www.ppm.nu för premiepensionen eller på www.amf.se eller www.folo.nu. 11
www.lo.se 2009 LO Producerad av Bilda Idé ISBN 978-566-2529-9