Om erbjudandet för din pensionsförsäkring med traditionell förvaltning. Reflex Pensionsförsäkring
Fakta om erbjudandet att ändra villkor till vår nya traditionella förvaltning Nya Trad Du har nu möjlighet att ändra villkor till det vi kallar Nya Trad, där avgifterna är lägre och förutsättningarna för högre återbäringsränta är bättre. Den garanterade räntan som det garanterade värdet räknas upp med sänks till 1 procent före skatt och avgifter från nuvarande 3 4 pro cent. Den sänkta garantin ger oss större utrymme att placera dina pengar i tillgångar som kan ge högre avkastning. Din återbäringsränta höjs från 2 procent till 8 procent, som åter bäringsräntan är just nu i Nya Trad. Kapitalavgiften du i dag betalar sänks från 0,75 till 0,45 procent och den fasta årliga avgiften på 240 kronor som tas ut idag tas bort. Lägre avgifter innebär att ditt försäkringskapital växer snabbare. Du får ökade möjligheter att själv bestämma under vilken tids period din pension ska betalas ut. Mer information om erbjudandet hittar du längre fram i broschyren. Erbjudandet om att ändra till nya villkor varierar något beroende på vilken försäkring du har. Informationen i den här broschyren gäller Reflex Pensionsförsäkring. 2 Så här påverkas din försäkring om du ändrar till nya villkor Den lägre garanterade räntan ger oss utrymme att investera i tillgångar som kan ge bättre avkast ning. Det ökar möjligheterna till högre återbä ringsränta och bättre tillväxt på ditt försäkrings kapital. De sänkta avgifterna innebär att mer av ditt försäkringskapital finns kvar den dag du ska börja ta ut din pension. Den nya lägre garanterade räntan innebär att en mindre andel av det som betalas ut från din försäkring kommer att vara garanterad jämfört med dina nuvarande villkor. Det totala beloppet som betalas ut förväntas dock i de flesta fall bli högre genom att återbäringen ökar. Du får också ökade möjligheter att själv bestämma hur du tar ut din pension. Så här påverkas din försäkring om du inte ändrar till nya villkor Försäkringskapitalet kommer att ha en begränsad tillväxt eftersom den höga garantin endast ger oss utrymme att till största del investera i obligationer med låg avkastning. Avgifterna och reglerna för hur du kan ta ut din pension kommer att vara oförändrade. Du behåller den garanterade räntan, enligt nuvarande villkor, vilket innebär att en högre andel av det som betalas ut från din försäkring kommer att vara garan terad. Däremot förväntas det totala beloppet som betalas ut i de flesta fall bli lägre om du inte ändrar till nya villkor. 3
Varför ska jag ändra villkoren för min försäkring med traditionell 1 förvaltning? var: Vi bedömer att förutsättningarna för att kunna ge en värdeutveck S ling utöver din nuvarande garanti är större om du ändrar din försäkring. Den nuvarande höga nivån på garantin ger oss endast utrymme att till största delen investera i obligationer, som idag har en ränta på mycket låga nivåer. Med den lägre garantin skapas utrymme för oss att investera i tillgångar som kan ge bättre avkastning än obligationer. 2 Svar: Försäkring med traditionell förvaltning är ett sparande som är Varför föreslår ni det just nu? utformat efter helt andra förutsättningar på finansmarknaden än vad vi har i dag. Framför allt har vi sedan några år tillbaka ett mycket lågt ränteläge vilket är ogynnsamt för traditionell förvaltning med höga garan tier. Vår bedömning är att dagens läge kommer att bestå en längre tid. Därför erbjuder vi dig att ändra villkor så att vi får ett större ut rymme att investera i tillgångar som kan ge dig bättre värdetillväxt i ditt sparande. Varför kan värdeutvecklingen bli bättre? 3 Svar: Med en lägre garanterad ränta har vi större möjlighet att placera en större del av sparandet i högavkastande tillgångar som till exempel aktier och fastigheter. Det bedöms på lång sikt kunna ge en bättre av kastning än obligationer. Dessutom bidrar de lägre avgifterna till bättre tillväxt på försäkringskapitalet. Nuvarande Nya Trad Hur placeras mitt sparande i traditionell förvaltning idag och hur ser 4 fördelningen ut med nya villkor? Svar: Idag placeras sparandet i huvudsak i obligationer med lång löptid. Med nya villkor kommer sparandet istället placeras i en aktivt förvaltad mix av obligationer, fastigheter och aktier. En mix som på sikt bedöms kunna ge bättre avkastning än enbart obligationer. Fördelningen mellan tillgångarna kommer att variera beroende på marknadstro och aktuellt riskutrymme. Traditionell förvaltning Tillgångar Obligationer Nuvarande Nya Trad 91% 62% Alternativa investeringar 5% 5% Aktier 2% 28% Fastigheter 2% 5% Tabellen visar fördelningen av tillgångarna för nuvarande traditionell förvaltning och Nya Trad per 31 mars 2014. Aktuell fördelning hittar du alltid på lansforsakringar.se/sparformer. Vilken avkastning räknar ni med om jag ändrar till de nya villkoren? 5 Svar: Vi har i vår prognos räknat med följande långsiktiga avkastnings antaganden för olika tillgångar. Antagandena bygger på historisk data. Traditionell förvaltning Tillgångar Avkastningsantaganden Obligationer 3,25% Onoterade aktier 6,85% Aktier 6,35% Fastigheter 5,65% Alternativa investeringar 5,45% Utrymme för högavkastande tillgångar Obligationer 4 5
Hur säker är prognosen för återbäringsräntan? 6 Svar: Prognosen bygger på vilken avkastning en tillgångsportfölj mot med garanterat värde, försäkringskapital och återbäring? 7 SVadvar:menas Med traditionell förvaltning har ditt sparande två värden som svarande den som beskrivs i fråga 4 bedöms ge i framtiden. Beräkning en bygger på historisk data och en stor mängd simuleringar av olika scen arier på finansmarknaden. Det antagande vi använder i prognosen är det mest sannolika utfallet. Prognosen är ingen garanti för framtida avkastning. beräknas parallellt: ett garanterat värde och ett försäkringskapital. Exemplet visar försäkringskapitalets utveckling vid olika återbäringsräntor Försäkringskapitalet är det du betalat in plus eventuell återbäringsränta och riskkompensation minskat med gjorda utbetalningar, avgifter samt avkastningsskatt. 250 Utveckling försäkrings kapital, 1 procent bättre än sannolikt utfall. Utveckling försäkrings kapital, sannolikt utfall. 200 150 Utveckling försäkrings kapital, 1 procent sämre än sannolikt utfall. 100 Återbäring får du när försäkringskapitalet är större än det garanterade värdet. Återbäringen är inte garanterad utan delas ut först i samband med varje utbetalning. Återbäring Försäkringskapital Försäkringskapital i tusentals kronor 300 Det garanterade värdet är det du betalat in plus den garanterade räntan och riskkompensation minskat med avtalade utbetalningar, kostnader och avkastningsskatt enligt antagandena i det villkor som gäller för din försäkring. Garanterat värde 50 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 år På ditt årliga värdebesked kan du se hur ditt sparande utvecklas. Får jag avkastning på mitt försäkringskapital även under 8 utbetalningstiden? Svar: Ja. Vad är återbäringsräntan just nu på min nuvarande försäkring? 9 Svar: Sedan januari 2015 är återbäringsräntan 2 procent. Om du ändrar din försäkring får du, från och med det datum försäkringen ändras, en återbäringsränta på för närvarande 8 procent på ditt försäkringskapital. Aktuell återbäringsränta hittar du alltid på lansforsakringar.se. 6 7
Hur mycket högre återbäringsränta måste jag få för att det ska löna 10 sig att ändra till de nya villkoren? garanterad ränta kommer jag att få om jag ändrar till 12 Vilken nya villkor? Svar: I den prognos du fått i brevet har vi gjort en beräkning som visar effekten av högre återbäring och lägre avgifter för din försäkring. Vi har räknat med en återbäringsränta som över tid i genomsnitt är 1,1 procent enheter högre om du ändrar villkor. Det är inget vi kan garantera utan bygger på en uppskattning som vi bedömer är realistisk. Notera att den högre förväntade avkastningen i Nya Trad beror på att en större del av sparandet placeras i högavkastande tillgångar som kan innebära en högre finansiell risk, se fråga 15. Valet att ändra till nya villkor bör alltså bedö mas efter din syn på risk och efter din aktuella ekonomiska situation. Det kan vara så att du kan höja din risk på annat håll i ditt övriga sparande och få motsvarande effekt på högre förväntad avkastning. Svar: Från och med det datum försäkringen ändras kommer den garan terade räntan att vara 1 procent före antagna kostnader och avkastnings skatt. Det innebär i praktiken att det garanterade värdet kommer att ligga kvar på nuvarande nivå om inga ytterligare inbetalningar görs. Vilken garanterad ränta har jag på min försäkring? 11 Svar: Det beror på när du tecknade din försäkring. I tabellen visas den garanterade räntan före antagna kostnader och avkastningsskatt. De garanterade räntorna gäller för dig som har en Reflex Pensions försäkring och som har fått det här erbjudandet där brevet är daterat våren 2013. Teckningsdatum Garanterad ränta Före 1 juli 1999 4% Från och med 1 juli 1999 3% Observera att den garanterade räntan endast påverkar utvecklingen av det garanterade värdet. Om den avtalade inbetalningen till försäk ringen har höjts efter 1 juli 1999 kan det innebära att räntan sänkts till 3 procent. Exemplet visar en pensionsförsäkring utan framtida inbetalningar Garanterat värde i tusentals kronor 300 250 200 Försäkringen ändras. Utveckling garanterat värde, om du inte ändrar villkor. Utveckling garanterat värde, om du ändrar villkor. 150 100 50 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 år måste den garanterade räntan bli lägre för att återbärings 13 Varför räntan ska kunna höjas? Svar: Den nuvarande höga garanterade räntan tvingar oss att investera huvuddelen av sparandet i säkra obligationer för att säkerställa våra avtalade framtida pensionsutbetalningar. Med en lägre garanterad ränta skapas utrymme för att investera i aktier, fastigheter och andra tillgångar som förväntas ge högre avkastning än obligationer. Därmed förväntas också återbäringsräntan bli högre. jag ändrar min försäkring, innebär det att det garanterade 14 Om värdet på min försäkring minskar? Svar: Det garanterade värdet påverkas inte initialt om du ändrar din försäkring. Det är den framtida uppräkningen med garanterad ränta av det garanterade värdet som minskar. 8 9
vilket sätt förändras den finansiella risken i min pensions 15 På försäkring om jag ändrar till nya villkor? ilka andra förutsättningar har påverkat prognosen för 18 Vmin försäkring? Svar: Om du ändrar till nya villkor kommer vi ha möjlighet att placera en större del av ditt sparande i högavkastande tillgångar vilket då också innebär en högre risk. Villkorsändringen innebär också att en mindre andel av det som kommer att betalas ut från din försäkring är garanterat jämfört med om du inte ändrar. Det totala beloppet som kommer att be talas ut förväntas däremot i de flesta fall bli högre genom att återbäringen ökar. Återbäringen är inte garanterad utan delas ut först i samband med varje utbetalning. Återbäringen är Länsförsäkringar Livs riskkapital och kan användas för att täcka förluster inom Länsförsäkringar Liv. Sammantaget ökar den finansiella risken vid en villkorsändring. Svar: Vi har anpassat antaganden för livslängd, sjuklighet, driftskost nader och avkastningsskatt till dagens förutsättningar. Antagandena om livslängd har ökat medan antagna kostnader för administration har minskat. Är framtida inbetalningar med i prognosen för min försäkring? 16 Svar: Nej, i prognosen finns inte framtida inbetalningar med. Om du gör ytterligare inbetalningar till din Reflex Pensionsförsäkring ökar din pension. Vad händer med avgifterna om jag ändrar till de nya villkoren? 17 Svar: De administrativa avgifterna kommer att sänkas. Lägre avgifter innebär att ditt försäkringskapital växer snabbare. Insättningsavgift i procent av inbetalning Kapitalavgift i procent av försäkrings kapitalet Årsavgift Om du inte ändrar 3% 0,75% 240 kronor* Om du ändrar 0% 0,45% 0 kronor *För försäkringar tecknade från 1 januari 1997. Eventuella avgifter för betalningsbefrielse och efterlevandepension tillkommer. På ditt årliga värdebesked ser du vilka avgifterna är på din försäkring. 10 händer med den avtalade pensionen om jag ändrar till de 19 Vad nya villkoren? var: Den avtalade pensionen sänks. Däremot förväntas det totala be S loppet som betalas ut från din försäkring, i de allra flesta fall, bli högre genom att återbäringen ökar. Återbäringen är dock inte garanterad, oavsett om du ändrar till nya villkor eller inte, utan tilldelas först vid varje utbetalningstillfälle. Se prognosen för din försäkring. händer med efterlevandepensionen om jag ändrar till nya villkor? 20 Vad Svar: Den avtalade efterlevandepensionen räknas om och blir lägre efter som den garanterade räntan sänks under resterande försäkringstid. Det innebär dock att efterlevandepensionen i regel uppgår minst till summan av det som betalats in på försäkringen. Om du har behov av en högre efterlevandepension kan du komplettera med en livförsäkring. Kontakta ditt länsförsäkringsbolag eller din försäkringsförmedlare för att få hjälp. I vilka fall är det inte lämpligt att ändra min försäkring? 21 Svar: Om tiden fram till att din försäkring ska börja betalas ut är kort, samtidigt som det garanterade värdet är högre än ditt försäkringskapital är det sannolikt bättre att inte ändra. Prognosen för din försäkring ger en bra vägledning om det är lämpligt att ändra eller inte. Om du är osäker, kontakta ditt länsförsäkringsbolag eller din försäkringsförmedlare. 11
får jag det här erbjudandet trots att prognosen visar att det 22 Varför inte är fördelaktigt för mig att ändra till nya villkor? Svar: Vi vill erbjuda så många kunder som möjligt att ändra till nya villkor. Du väljer själv om du vill ändra eller inte. För de allra flesta är det dock mer fördelaktigt att ändra till nya villkor. ska jag tänka om jag också har andra former av pensions 23 Hur sparande, till exempel om jag har ett pensionssparande med fondförvaltning? Svar: Det är alltid lämpligt att se sitt sparande ur ett helhetsperspektiv så att risknivå, möjlighet till värdeökning och försäkringsskydd totalt sett motsvarar dina behov. Kontakta gärna ditt länsförsäkringsbolag eller din försäkringsförmedlare om du är osäker. Vem ska skriva under svarskortet om jag vill ändra till nya villkor? 27 Svar: På svarskortet i det brev du fått framgår vem/vilka som ska skriva under. För företagsägda försäkringar krävs underskrift både av dig som är försäkrad och av försäkringstagaren. Underskriften av försäkrings tagaren (firmatecknaren) ska göras på svarskortet eller i vissa fall via en fullmakt. jag skickar in svarskortet och sedan ångrar mig. 28 Om Kan jag ändra mitt val? Svar: Ja, du kan ångra dig inom 30 dagar från det att du har fått ditt nya försäkringsbesked. Idag har jag premierabatt i min försäkring, vad händer med den? 24 Svar: Om du har premierabatt på din försäkring idag så kommer den att tas bort oavsett om du ändrar till nya villkor eller inte. jag istället flytta mitt försäkringskapital till ett annat 25 Kan försäkrings bolag? Svar: Nej, den möjligheten finns inte för den här typen av försäkringar. Är Nya Trad en fondförsäkring? 26 Svar: Nej. Nya Trad är en traditionell försäkring med garanti. Om du ändrar villkor till Nya Trad är Länsförsäkringar Liv fortfarande försäkringsgivare. 12 13
Så här läser du prognosen Prognosen för din försäkring hittar du på baksidan av brevet. Prognos för försäkringsnummer 012345678 Försäkringskapital Återbäring Garanterat värde 350 000 280 000 De här två staplarna visar ditt försäkringskapital vid uppnådd pensionsålder enligt vår prognos. Vi visar två möjliga utfall: om du inte ändrar dina villkor respektive om du ändrar. 210 000 140 000 70 000 Det antal år som din försäkring ska betalas ut. Om din försäkring betalas ut livsvarigt visar vi snittet för de första 20 årens utbetalningar. Det totala årliga belopp som betalas ut från din försäkring enligt vår prognos. Vi visar två möjliga utfall: om du inte ändrar dina villkor respektive om du ändrar. 14 Om du inte ändrar din försäkring Om du ändrar din försäkring 0 Om du inte ändrar din försäkring Om du ändrar din försäkring Försäkringskapital 300 000 kr * 350 000 kr ** Garanterat värde 200 000 kr 150 000 kr Årlig pension inklusive återbäring i snitt i 5 år 8 000 kr 10 000 kr Avtalad pension per år 5 000 kr 3 000 kr Avtalad efterlevandepension per år 5 000 kr 3 000 kr *Genomsnittlig återbäringsränta 3,6 procent **Genomsnittlig återbäringsränta 4,7 procent Den årliga avtalade pensionen som betalas ut från din försäkring enligt vår prognos. Vi visar två möjliga utfall: om du inte ändrar dina villkor respektive om du ändrar. Om efterlevandepension ingår i din föräkring visar vi här den avtalade efterlevandepensionen som betalas ut från din försäkring enligt vår prognos. Vi visar två möjliga utfall: om du inte ändrar dina villkor respektive om du ändrar. 15
LFAB 09945 utg 05 2015-01