Vad visar ditt värdebesked? Värdebesked för år 2015 Försäkring med och utan garanti Alternativ tjänstepension med valfri placering

Transkript

1 Vad visar ditt värdebesked? Värdebesked för år 2015 Försäkring med och utan garanti Alternativ tjänstepension med valfri placering

2 Tack för att du sparar i Folksam Liv Vi är glada över att du är kund hos oss i Folksam. Här får du nu ditt värde besked som visar hur din försäkring har utvecklats under det föregående året. På följande sidor finns förklaringar till olika begrepp som finns i beskedet. Du får också annan viktig information om hur vi förvaltar dina pengar. Se ditt värdebesked på Mina sidor På Mina sidor på folksam.se får du en samman ställning över dina försäkringar och ditt pensionssparande hos Folksam. Om du har en fondförsäkring kan du också göra omplaceringar av dina fonder. Så loggar du in: Du loggar enkelt in på Mina sidor med hjälp av e-legitimation men du kan också beställa ett lösenord. Naturligtvis är du alltid välkommen att ringa till oss om du har frågor om din försäkring, ditt värdebesked eller om du vill tacka nej till att få ditt värdebesked i pappersformat. Ring eller besök folksam.se 2

3 Innehåll Spara hos Folksam...4 Din försäkring...5 Försäkring med och utan garanti...6 Alternativ tjänstepension med valfri placering...7 Värdeinformation...8 Utbetalningsinformation...12 Efterlevandeskydd...15 Annan viktig information Ordförklaringar

4 Spara hos Folksam Du sparar i en försäkring där du, i de flesta fall, kan placera dina pengar i en del med garanti, i en del utan garanti, alternativt i fonder. På så sätt går det att kombinera en trygg sparform med ett sparande med större risk men med möjlighet till högre avkastning. Våra riktlinjer för kapitalplacering Vi vill att du ska känna dig trygg och veta att ditt sparande placeras säkert hos oss. Våra förvaltare måste hålla sig inom givna riktlinjer för hur kapitalet får placeras. Genom dessa riktlinjer plac eras kapitalet tryggt och vi kan möta våra framtida åtaganden. Vår förvaltning följer dessutom Folksams riktlinjer för miljö och etik. Varje år ser Folksam Livs styrelse över riktlinjerna, och kan också förändra dem, genom att ändra fördelningen mellan de olika tillgångsslagen. I den dagliga förvaltningen har vi i vissa moment överlåtit förvaltningen till andra aktörer, men det är alltid vår egen kapitalförvaltning som bestämmer över portföljens innehav. Har du frågor? Hör av dig så hjälper vi dig: folksam.se 4

5 Din försäkring På värdebeskedet ser du vilken typ av försäkring du har. I den här foldern beskriver vi försäkringsformerna Försäkring med och utan garanti och Alternativ tjänstepension med valfri placering. Alternativ tjänstepension med valfri placering kan också ha namnet Tjänstepensionsförsäkring med valfri placering, Tjänstepensionsförsäkring med fondanknytning eller Tjänstepension elitidrott. Exempel försäkring Försäkring Försäkringsnummer Alternativ tjänstepension med valfri placering CTRS65H10LE Försäkring med valfri placering. Du väljer själv hur din premie ska fördelas mellan garantidel och fonder. Den framtida pensionens storlek är beroende av inbetalda premier, de valda fondernas värdeutveckling och/eller utvecklingen i garantidelen med överskott. Ålderspension utbetalas till dig från i tio år. Avlider du före omvandlas försäkringens aktuella värde till efterlevandepension till insatt förmånstagare i tio år. Avlider du efter fortsätter utbetalningarna till insatt förmånstagare till LI Det här är ett exempel som visar var i värdebeskedet du hittar dina personliga försäkringsuppgifter. 5

6 Försäkring med och utan garanti Del med garanti Om din försäkring har en del med garanti beräknar vi ett garantivärde på de premier som hittills har betalats in till den här delen. Garantivärdet är det som tryggar din försäkring och som ligger till grund för det garanterade försäkringsbeloppet. Tilläggsbelopp Om försäkringskapitalet utvecklas väl, kan du få mer pengar än det garanterade försäkringsbeloppet. Då betalar vi även ut ett tilläggs belopp. Placeringsinriktning för försäkring med garanti: Placeringsriktlinjer Min Max Räntebärande tillgångar 78 % 88 % Aktier 12 % 22 % Del utan garanti Om din försäkring har en del utan garanti betyder det att det inte finns någon garanti för inbetalda premier till denna del. Hela försäkringskapitalet består av villkorad återbäring. Det är du själv som står den finansiella risken för den del av sparandet som inte är garanterat. I försäkring utan garanti är andelen aktier större än i delen med garanti. Det betyder att risken på sparandet är högre men att det långsiktigt finns möjlighet till högre avkastning. Placeringsinriktning för försäkring utan garanti: Placeringsriktlinjer Min Max Räntebärande tillgångar 30 % 50 % Aktier 50 % 70 % 6

7 Alternativ tjänstepension med valfri placering Garantidel Om din försäkring har en garantidel beräknar vi ett garantivärde på de premier som din arbetsgivare hittills har betalat in till den här delen. Garantivärdet är det som tryggar din försäkring och som ligger till grund för det garanterade försäkringsbeloppet. Tilläggsbelopp Om försäkringskapitalet utvecklas väl, kan du få mer pengar än det garanterade försäkringsbeloppet. Då betalar vi även ut ett tilläggsbelopp. Placeringsinriktning för försäkring med garanti: Placeringsriktlinjer Min Max Räntebärande tillgångar 78 % 88 % Aktier 12 % 22 % Fonddel Om din försäkring har en fonddel betyder det att det inte finns någon garanti för inbetalda premier till denna del. Det är du själv som väljer vilka av våra fonder du vill spara i. Det är också du som står den finansiella risken för hur fondvärdet, och därmed försäkringskapitalet, utvecklas. 7

8 Värdeinformation Försäkringskapital Ditt värdebesked visar hur värdet av din försäkring har utvecklats under det föregående året. Vi räknar fram ett försäkringskapital som visar det aktuella värdet vid en viss tidpunkt. Försäkringskapitalet påverkas av den verkliga avkastningen oavsett om försäkringen är med garanti, utan garanti eller i fonddel. Kan både öka och minska Kapitalet kan öka när du eller din arbetsgivare betalar in premier och minska när kapital från försäkringen betalas ut. Vi gör avdrag för bland annat driftskostnader och avkastningsskatt. Försäkringskapitalet är inte garanterat, utan kan båda öka och minska under försäkringstiden. 8

9 Exempel värdeinformation Värdeinformation Innehav Fondfördelning Försäkringskapital per Inbetald premie under året Utdelning 122 Avkastning Administrationskostnad Avkastningsskatt -336 Försäkringskapital per Garantidel Försäkringskapital Garantivärde Avkastningsränta i garantidelen har under 2015 varit x,xx procent. Garantiränta brutto har varit 1,30 procent under Fonddel Försäkringskapital Fond Kurs Andelar Saldo Fond A 86,63 150, ,12 Fond B 45,66 304, ,47 Fond C 428,10 32, ,98 Det här är ett exempel som visar var i värdebeskedet du hittar dina personliga försäkringsuppgifter. 9

10 Detta kan ha ökat ditt försäkringskapital (pensionskapital) Inflyttat kapital Inbetald premie under året Flyttbonus Utdelning Premie från premiebefrielse försäkring Kapital från annan försäkring. Pengar som har betalats in till försäkringen under året av dig eller din arbetsgivare. Om premien är inbetald nära årsskiftet, kan det innebära att den inte hinner redovisas under Värdeinformation. Om du har flyttat din försäkring till oss från ett annat försäkringsbolag kan du ha fått flyttbonus. Utdelning från de fonder du har valt. Om du blir långvarigt sjuk och inte kan arbeta, betalar Folksam premien till försäkringen om du har detta skydd i försäkringen. Arvsvinst Kommer från det överskott som uppstår genom att personer inom försäkringskollektivet har avlidit under året. Du kan få del av dessa arvsvinster om du har en försäkring utan efterlevandeskydd, eller en livsvarig försäkring med tidsbegränsat efterlevandeskydd. Detta kan ha minskat ditt försäkringskapital (pensionskapital) Premiebefrielsekostnad Administrationskostnad Kostnad för premiebefrielseförsäkring. Läs mer under Ordförklaringar. Avgift som täcker Folksams kostnader för försäkring. 10

11 Avkastningsskatt Kostnad för efterlevandeskydd Utbetalning före inkomstskatt/utbetalning Utbetalning på grund av återköp/ återköpsavgift En statlig skatt som Folksam måste betala för en schablonmässigt beräknad avkastning på försäkringen. Kostnad om din försäkring innehåller ett efterlevandeskydd. Visar utbetalningar från din försäkring under året. Visar om en del av försäkringen har återköpts under året, med vilket belopp och till vilken avgift. Detta kan ha ökat eller minskat ditt försäkringskapital (pensionskapital) Avkastning För försäkring med garantidel eller utan garanti: Avkastningsräntan bestäms dagligen utifrån hur Folksams tillgångar förändras inom försäkringen, räntan kan därför både vara positiv och negativ. För fonddel: Avkastningen påverkas av de kursuppgångar och kursnedgångar som skett under året i de fonder som du har valt. Korrigering Värdeförändring på grund av dödsfall Används om vi av någon anledning har rättat värdet på din försäkring. Vid ett dödsfall kan försäkringskapitalet förändras. Läs mer under Ordförklaringar. 11

12 Utbetalningsinformation Försäkring med garantidel Garanterat försäkringsbelopp När det är dags för utbetalning fastställer vi ett garanterat försäkringsbelopp som gäller under hela utbetalningstiden. Beloppet fastställs utifrån ett garantivärde som har byggts upp av dina inbetalda premier. Garantivärdet utvecklas med garantiräntan och påverkas även av antaganden om livslängd, skatt och omkostnader. Tilläggsbelopp (visas inte i värdebeskedet) Tilläggsbeloppet räknas fram vid varje utbetalningstillfälle och det kan både öka och minska. Så här räknar vi fram det: Totalt utbetalningsbelopp Tilläggsbelopp Garanterat försäkringsbelopp Det totala utbetalningsbeloppet jämförs med ditt garanterade försäkringsbelopp. Om det totala utbetalningsbeloppet är större än det garanterade försäkringsbeloppet betalar vi ut ett tilläggsbelopp. Ditt försäkringskapital fördelat på förväntat antal utbetalningar. 12

13 Försäkring utan garanti Försäkringskapital Försäkringskapitalet består helt av villkorad återbäring. Det betyder att det inte finns någon garanti för det insatta kapitalet och att det både kan öka och minska i värde. Det är du som försäkringstagare som står hela den finansiella risken. Försäkringsbeloppet räknas utifrån ditt totala försäkringskapital vid varje utbetalningstillfälle. Vi räknar ut försäkringsbeloppet bland annat utifrån det antagande om framtida avkastning som gäller och resterande utbetalningstid. Försäkringsbeloppet är inte garanterat och kan både öka och minska vid varje utbetalning. 13

14 Försäkring med fonddel Försäkringskapital Försäkringskapitalet i fonddelen visar fondandelarnas sammanlagda värde. Kapitalet placeras utifrån ditt eget val av fonder. Det finns ingen garanti för det insatta kapitalet och ditt försäkringskapital kan både öka och minska i värde. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Försäkringsbeloppet räknas utifrån ditt totala försäkringskapital vid varje utbetalningstillfälle. Vi räknar fram försäkringsbeloppet bland annat utifrån det antagande om framtida avkastning som gäller och resterande utbetalningstid. Försäkringsbeloppet är inte garanterat och kan både öka och minska vid varje utbetalning. Din fondfördelning På värdebeskedet ser du hur din fondfördelning såg ut vid slutet av förra året. Genom att logga in på Mina sidor på folksam.se kan du se den mest aktuella informationen. 14

15 Efterlevandeskydd Om försäkringen har efterlevandeskydd och dödsfall sker under försäkringstiden betalas försäkringen ut till förmånsberättigade efterlevande under en viss period. Det är viktigt att du regelbundet ser över din försäkring och ditt förmånstagarförordnande, som styr vem som får pengar från försäkringen om du skulle avlida. Sådana tillfällen, då det är extra viktigt, kan vara vid ändrad familjesituation eller när du fyller 18 år och blir myndig. Om din försäkring betalas ut I försäkringsbeskedet som du fick när din försäkring startade hos oss kan du läsa vad som gäller för efterlevandeskyddet när din försäkring har börjat att betalas ut. Exempel efterlevandeskydd Efterlevandeskydd Aktuellt värde på efterlevandeskyddet i din försäkring per är kronor. Det här är ett exempel som visar var i värdebeskedet du hittar dina personliga försäkringsuppgifter. 15

16 Annan viktig information Omplacering mellan olika förvaltningsformer Har du gjort omplaceringar mellan olika förvaltningsformer nära årsskiftet kan det innebära att de inte hinner redovisas i ditt värdebesked. Ekonomisk information Folksam ömsesidig livförsäkrings årsredovisning och annan ekonomisk information finns på folksam.se eller på närmaste Folksamkontor. Ändring med mera Möjligheten att ändra din försäkring begränsas bland annat av lag, kollektivavtal och din hälsa. Men om ditt behov av försäkringen förändras kan du i de flesta fall ändra utbetalningsålder eller utbetalningstid. De eventuella avgifter som gäller vid ändring kan du se på folksam.se Kapitalförsäkring Kapitalförsäkring kan pantsättas eller överlåtas. Direktpension är en typ av kapitalförsäkring. Återköpsrätt Det går att återköpa kapitalförsäkring (det vill säga lösa in försäkringen med engångsbelopp) helt eller delvis, från och med det andra försäkringsåret. Återköpsavgift Vid återköp tas en avgift ut som är beroende av hur stort kapital som återköps och när under försäkringstiden återköpet sker. Avgiften är störst i början av försäkringstiden. 16

17 Pensionsförsäkring och kapitalpensionsförsäkring För dessa försäkringar är ändringsmöjligheterna delvis begränsade enligt lag. Försäkringarna kan inte pantsättas eller belånas, inte heller ändras så att de förlorar sin karaktär av pensionsförsäkring. Försäkring arna får i normalfallet inte heller återköpas. Möjligheterna att överlåta försäkringarna är också begränsade. För kapitalpensionsförsäkring kan vissa ändringar leda till höjd avkastningsskatt. Flytträtt Om flytträtt finns, i vilken omfattning och på vilka villkor framgår av försäkringsavtalet. Att flytta en pensionsförsäkring innebär att hela försäkringens värde överförs till annan försäkring, i Folksam eller till en annan försäkringsgivare. Försäkringar tecknade i bolaget före den 1 januari 2002 saknar flytträtt. Försäkringar med efterlevande skydd som tecknats efter detta datum har flytträtt från och med andra försäkringsåret, innan utbetalning påbörjats. Under utbetalningstidens fem första år får försäkringen inte flyttas och vid livslång utbetalning får den inte flyttas alls. Kapitalpensionsförsäkringar har inte flytträtt. Rätten att flytta kan vara begränsad för vissa tjänstepensionsförsäkringar. För kollektivavtalad tjänstepensionsförsäkring gäller olika regler för respektive kollektivavtalsområde. Vill du veta vilka regler och avgifter för flytt som tillämpas för just din försäkring är du välkommen att kontakta Folksam på tel

18 Vid flytt mellan bolag inom Folksam gäller att om en traditionell försäkring har flyttats till en fondförsäkring får inte försäkringen flyttas tillbaka inom tre år. Folksam Liv har rätt att vid flytt reducera allokerat överskott som fördelats på enskild försäkring. Flyttavgift Vid flytt tas en fast administrations avgift på 700 kronor ut. Därutöver tas en avgift ut vars storlek är beroende av hur stort värde som flyttas och när under försäkringstiden flytten sker. För närmare information se försäkringsavtalet. 18

19 Kontrolluppgift Varje år lämnar Folksam uppgifter till Skatteverket om inbetalda premier till privat pensionsförsäkring. Av årets kontrolluppgift framgår vilken premieuppgift som lämnats in för beskattningsåret, det vill säga föregående år. Det kan hända att den redovisade premien i värdebeskedet skiljer sig från premien i kontrolluppgiften: 1. Om en premie har betalats in sent på året kan det innebära att den inte hinner redovisas i värdebeskedet eller kontrolluppgiften. Den kommer då att redovisas på nästkommande värdebesked och kontrolluppgift. Du har dock alltid möjlighet att yrka avdrag för alla inbetalda premier under beskattningsåret. 2. Om försäkringen har ändrats under året kan vi inte alltid redovisa utvecklingen av försäkringskapitalet före ändringstidpunkten. I dessa fall redovisas i värdebeskedet endast de premier som har betalats in efter ändringstidpunkten. I kontrolluppgiften redovisas alla premier inbetalda under beskattningsåret. Se punkt Om försäkringen har överlåtits under året från ett företag till en privat person, eller tvärtom, redovisas hela årets premier i värdebeskedet. I kontrolluppgiften redovisas den premie som är möjlig att yrka avdrag för. Se punkt 1. 19

20 Ordförklaringar Arvsvinst En arvsvinst uppstår om en försäkrad avlider och hela eller delar av försäkringskapitalet inte omfattas av efterlevande- eller återbetalningsskydd. Pengarna fördelas då i form av arvsvinster till andra personer som har samma typ av försäkring. Avkastningsskatt En statlig skatt som Folksam måste betala för en schablonmässigt beräknad avkastning på försäkringen. Efterlevandeskydd Efterlevandeskydd är ett tillägg i försäkringen som innebär att ersättning betalas ut till de efterlevande om den försäkrade dör. Om efterlevandeskyddet innebär att försäkringsvärdet ökar till avtalad nivå vid den försäkrades död tas dessförinnan en kostnad ut för skyddet. Förmånstagarförordnande Skriftligt meddelande från försäkringstagaren (i vissa typer av försäkring från försäkrad) om vem som i dennes ställe ska få försäkringen eller förmåner från den. Ibland kan ett förmånstagarförordnande vara inskrivet i försäkringsvillkoren. Försäkringstagaren (den försäkrade) kan, inom vissa ramar, ändra förmånstagarförordnandet genom att meddela Folksam. Försäkrad Fysisk person på vars liv försäkringen gäller. Försäkringstagare Fysisk eller juridisk person som tecknat avtal om försäkring med Folksam Liv eller som genom överlåtelse övertagit äganderätten till försäkringen. 20

21 Premiebefrielsekostnad Du kan teckna premiebefrielseförsäkring som ett tillägg till vissa försäkringar. Det innebär att Folksam betalar din premie om du blir långvarigt sjuk och inte kan arbeta. Värdeförändring på grund av dödsfall På en del försäkringar sjunker värdet vid den försäkrades död på till exempel följande sätt: Om försäkringen tecknats helt utan efterlevandeskydd sjunker värdet till noll. Om försäkringen tecknats med livslång utbetalning av pension kombinerat med tidsbegränsat efterlevandeskydd bortfaller en del av värdet. Värdeförändringen blir till arvsvinst som fördelas på andra försäkringar inom samma försäkringskollektiv. På en del försäkringar ökar värdet vid den försäkrades död. Utdelning Utdelning i fonderna sker en gång varje år. Utdelningen återinvesteras alltid i nya andelar som läggs till försäkringen. Utdelning på andelarna i en försäkring beskattas inte. 21

22 22

23 23

24 Logga in på folksam.se/minasidor för att se ditt värdebesked. S Foto: Andreas Lind