PMU InterLifes riktlinjer och rekommendationer för mikrofinansprojekt (version 2010-05-12) Inledning Vad är mikrofinans Mikrofinans (MF) är ett samlingsbegrepp för olika småskaliga finansiella tjänster som erbjuds till individer, eller till kollektiv, som inte har tillgång till finansiella tjänster från formella finansiella institutioner (banker och andra finansiärer). MF-tjänster innefattar sparande och olika former av lån, vilka ger målgruppen en bättre möjlighet att hantera finansiella och andra risker och därmed minska sin utsatthet och sin fattigdom. MF stärker därigenom människors rättigheter. Tjänsterna är ofta en hjälp i att hantera det dagliga kassaflödet men ger också möjlighet till investeringar i småskaligt företagande, vilket kan bidra till ökade intäkter. Nationella lagar och regler om hur MF får bedrivas ändras kontinuerligt, vilket gör att metodval och lagliga möjligheter regelbundet måste utvärderas av de organisationer som tillhandahåller MF-tjänster. Riktlinjer Metodval och landets lagar 1. Innan lokal samarbetspartner, i samråd med målgrupperna, väljer MF som metod måste man analysera om metoden kommer att ge de resultat och effekter man vill uppnå vad gäller fattigdomsbekämpning. 2. Lokal samarbetspartner är skyldig att följa landets lagar och regler för MF-tjänster samt att informera PMU InterLife om dem. De flesta länder har detaljerade lagar och regler för MF-tjänster och organisering av t.ex. sparande och hantering av individers kapital, vilka ofta gäller även för den informella sektorn och för lokala självhjälpsgrupper, spargrupper, kooperativ etc. Civila samhället 3. Alla MF-projekt ska stödja grupper i det civila samhället, redan existerande eller nystartade, med målet att dessa ska bli självbärande och hållbara. 4. MF-projekt ska uppmuntra till demokratisk organisering av individer, där gruppmedlemmarna bl.a. kan få praktisk träning i demokrati. 5. Ett MF-projekt ska stödja grupperna genom utbildning och kapacitetsutveckling inom ekonomihantering, uppföljning, dokumentering och företagande. Flera personer inom de lokala självhjälpsgrupperna måste ha grundläggande kunskaper i läsning, skrivning och räkning för att kunna hantera MF-tjänsterna. Genomförande organisation och dess roll 6. Genomförande organisation kan ha följande roller: a/ att kompetensutveckla lokala spar- och självhjälpsgrupper i deras utveckling och hantering av självfinansierade MF-tjänster b/ att förutom kompetensutveckling av grupperna erbjuda externt administrerade MF-tjänster och koordinering av spar- och självhjälpsgrupper 7. PMU InterLife ger inte ekonomiskt stöd till mikrofinansinstitut (MFI), mikrofinansorganisationer (MFO) eller företag (s.k. micro-enterprises). Sida 1 av 5
Administration 8. Den genomförande organisationen ska, om man erbjuder MF-tjänster till lokalsamhället, skapa en separat administration för MF-tjänster. Man undviker då dubbla och otydliga roller för den ordinarie projektpersonalen i de fall MF är en delkomponent i en större utvecklingsinsats. En separat administration underlättar också rapportering och resultatmätning. 9. MF-administrationen måste ha goda ekonomihanteringssystem, fysisk säkerhet för likvida medel, en god struktur för uppföljning samt en kompetent personal. 10. Löpande fortbildning av personal ska ingå i MF-projekt. 11. Interna riktlinjer och manualer för hantering av MF-tjänster ska utvecklas. 12. MF-administrationen ska vara underställd den ordinarie interna kontrollen för projektverksamhet i enlighet med PMU InterLifes projektmanual kap. 5. MF som delkomponent i andra utvecklingsinsatser 13. Om MF-verksamhet ingår som delkomponent i en större utvecklingsinsats, ska den administreras separat och enligt samma regler som övrig MF-verksamhet. 14. MF-komponenten i en större utvecklingsinsats ska sträva efter långsiktig hållbarhet och får inte finansiera andra komponenter i projektet. Sparande och lånefond 15. Målgruppens eget sparande ska ingå i alla MF-insatser. 16. PMU InterLife kan bidra med ett mindre startkapital till en lånefond. PMUs bidrag till lånefonden måste motiveras och det bör endast utgöra en mindre del av den totala lånefonden. 17. Fondmedlen ska hållas på ett separat bankkonto. Målgrupp 18. MF-projekt ska vända sig till hela samhället, inte endast till medlemmar i den egna organisationen. Man bör dessutom vara vaksam över den rollkonflikt som kan uppstå om medlemmar i den egna organisationen är med i målgruppen för MF-projekt. 19. MF-projekt kan rikta sig till både män och kvinnor. 20. Mikrokrediter kan ges både till grupper och till individuella medlemmar i grupper. 21. Mikrokrediter kan ges till hivsmittade om lokal samarbetspartner bedömer att personen kommer att kunna återbetala lånet. För mer information om stöd till hivdrabbade, (se PMU InterLifes riktlinjer för stöd till hivsmittade eller hiv-affekterade personer). 22. MF ska inte användas vid akuta humanitära situationer, eftersom målgruppen är sårbar och mobil. 23. I en transitionsfas, där ett land byggs upp efter en konflikt, kan man använda MF, men det bör göras med stor försiktighet. Lokal anpassning 24. Metoder och specifika MF-tjänster måste vara anpassade efter den lokala kontexten. Genomförande organisation måste i samarbete med målgruppen hitta de tjänster som efterfrågas lokalt. 25. MF-tjänsterna måste vara flexibla och anpassade efter kundernas kapacitet att spara och/eller låna och efter deras behov av tillfälliga klumpsummor. 26. MF-tjänster kräver enkla, snabba och lokala leveranssystem så att tjänsterna är attraktiva och tillgängliga för målgruppen. Sida 2 av 5
Långsiktig hållbarhet 27. Ett MF-lån ska alltid återbetalas inom utsatt tid. Målet är en 100-procentig återbetalning av alla lån, men en felmarginal på några procent är acceptabel. Målet gäller redan från starten av ett projekt. 28. En riskbedömning/låneprövning måste göras av varje kund. 29. Eventuella vinster inom låneverksamheten måste återinvesteras i MF-projektet, så att en långsiktig hållbarhet uppnås. 30. Räntan på lånen ska täcka den genomförande organisationens kostnader för transfereringar och administration av lånefonden. 31. Vid räntesättning måste man även ta hänsyn till inflation och andra potentiella risker (såsom konflikter etc.) Kundens säkerhet och integritet 32. Kundens säkerhet och integritet måste skyddas i ett MF-projekt. Genomförande organisation ska följa de principer för kundsäkerhet som satts upp av The Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), vilka i korthet innebär att: - undvika en omfattande skuldsättning av kunden - ha en transparent prissättning, så att kunden lätt kan få uppgifter om avgifter, räntor, löptider etc. - använda humana insamlingsmetoder då skulder behöver drivas in - ha nolltolerans mot korruption (för mer information om PMUs arbete mot korruption hänvisas till PMUs Policy för antikorruption) - behandla kunder med respekt - ge kunden möjlighet att klaga på tillhandahållna tjänster - behandla uppgifter och data om kunden med integritet och inte använda dem för andra syften Ansökan och redovisning till PMU InterLife 33. En separat MF-ansökan enligt mall, med en beskrivning av strategier, regler etc., ska bifogas den ordinarie projektansökan till PMU InterLife. (Se bilaga Ansökan om MFverksamhet.) 34. Den totala lånefonden i ett projekt ska löpande redovisas till PMU, oavsett finansieringskälla. (Se bilaga - Redovisning av MF-verksamhet). 35. Lånefonden ska omfattas av den årliga externa revisionen av PMU-finansierade projekt. 36. Om den genomförande organisationen i framtiden beslutar att inte längre bedriva mikrokreditverksamhet, ska man tillsammans med PMU InterLife besluta om hur den PMU-finansierade delen av lånefonden ska användas. Utöver ovanstående riktlinjer bör genomförande organisation också följa PMU InterLifes allmänna rekommendationer för MF, (se nedan). Sida 3 av 5
Allmänna rekommendationer: Spar- och självhjälpsgrupper PMU uppmuntrar till start av grupper enligt SACCO-modellen (Saving and Credit Cooperatives) eller liknande modeller där sparande och lånande sker inom gruppen. Grupperna kan med fördel kopplas till andra insatser med fokus på demokrati, jämställdhet, hiv/aids, mänskliga rättigheter eller miljö etc. Administration Den övergripande administrationen måste vara så kostnadseffektiv att den kan bäras av MF-verksamheten, dvs. av räntor och eventuella avgifter på MF-tjänsterna. Man bör vara försiktig med att bygga upp en administration som sedan blir svår att finansiera. Alfabetisering PMU InterLife rekommenderar att så många som möjligt inom självhjälpsgrupperna får grundläggande kunskaper i läsning, skrivning och räkning för att kunna hantera sitt sparande, sina lån och sin återbetalning. Målgruppen kan med fördel inkluderas i ett alfabetiseringsprojekt (arrangerat av genomförande partner eller av andra). Start av mikrokreditinstitut Det kan vara relevant för vissa genomförande organisationer att starta ett separat mikrofinansinstitut (MFI) eller en mikrofinansorganisation (MFO), då sådana har större möjlighet att bli självbärande och nå ut till en större målgrupp. MFIs eller MFOs är formaliserade organisationer vars främsta mål är att tillhandahålla MF-tjänster. Organisationer på denna nivå har större möjlighet att upprätta nära samarbeten med exempelvis banker och/eller internationella MF-institutioner, vilka kan bidra med finansiering av lånefonder. PMU InterLife rekommenderar att den organisation som har för avsikt att starta ett separat mikrofinansinstitut (MFI) eller en mikrofinansorganisation (MFO) först genomför projekt där MF-verksamheten är huvudfokus. Sparande och lånefond Målgruppen bör uppmuntras att spara löpande och med relativt korta tidsintervaller. Även små summor är viktiga för att bygga upp ett kapital. MF-projekt bör erbjuda möjlighet att låna och återbetala i små summor, eftersom detta ofta är relevant för målgruppen. PMU InterLife rekommenderar att man börjar med mycket små lån och korta låneperioder för att lära kunden systemet och utvärdera kundens återbetalningsförmåga. Lånefonden bör löpande revideras internt, som ett komplement till den årliga externa revision som krävs av PMU InterLife. Långsiktig hållbarhet Ett tillräckligt stort kapital är ofta en förutsättning för att uppnå ekonomisk hållbarhet. Kapitalet kan byggas upp genom att utöka antalet självhjälpsgrupper som bidrar med sparande eller genom att utveckla flera MF-tjänster. Tillgången till MF-tjänster och förtroendet för den genomförande organisationen är viktiga för att skapa hållbarhet. Kundens rättigheter måste sättas i centrum. Om den genomförande organisationen märker att lånen inte betalas tillbaka, bör man överväga om målgruppen och metoden är rätt vald, eller om reglerna bör korrigeras. Sida 4 av 5
Genomförande organisation måste sträva efter låga administrationskostnader, då detta sänker räntekostnaderna för målgruppen. Samarbete och nätverk Under förberedelser för ett MF-projekt bör genomförande lokal organisation samarbeta och rådgöra med andra MF-aktörer lokalt eller regionalt. Andra lokala aktörer har ofta utvecklat lokala MF-tjänster som är anpassade till de behov som finns. Genomförande organisation bör jämföra och analysera andra aktörers ränteberäkningar, så att man inte förstör marknaden för andra MF-aktörer i området. Genomförande lokal organisation bör nätverka med andra MF-aktörer och dra nytta av deras erfarenheter och utbildningsmöjligheter. En generös attityd till andra aktörer är viktig, då konkurrenstänkande inte är konstruktivt inom MF. Den genomförande organisationen bör gå med i landsomfattande sammanslutningar/nätverk för MF- organisationer med syftet att öka den egna kunskapen om MF. Nätverk kan ge ökade chanser att jobba med påverkansarbete i samhället. De kan också ge möjlighet att utveckla samarbeten med den formella finansiella sektorn. Hiv/aids Alla MF-organisationer söder om Sahara, men även i andra regioner där hiv/aids har stor påverkan på befolkningen, bör ha en strategi för hur de hanterar konsekvenserna av hiv/aids i sin verksamhet, både vad gäller kunder och personal. Tillgång till MF-tjänster kan bidra till att bygga upp en säkerhet för hushåll som drabbats av hiv/aids. Man bör dock vara försiktig med att ge MF-lån direkt till hivsmittade, då deras utsatthet kan leda till en skuldbörda. De kan istället få ett startkapital utan ränteeller återbetalningskrav. (För mer information om stöd till hivdrabbade, se PMU InterLifes riktlinjer för stöd till hivsmittade eller hiv-affekterade personer). Hiv/aids-information kan med fördel inkluderas i alla MF-projekt, men om lokal samarbetspartner vill jobba med andra hiv/aids-komponenter, såsom rådgivning, hälsovård etc., ska detta göras inom ramen för hiv/aids-projekt. Jämställdhet Genusaspekter måste beaktas i alla typer av projekt, enligt PMUs allmänna riktlinjer för utvecklingsinsatser. MF-projekt kan göra det möjligt för kvinnor att organisera sig, vilket bidrar till jämställdhet och demokratiutveckling. Samtidigt visar erfarenheten att kvinnor kan skuldsättas om de får MF-lån utan att ha bestämmanderätten över lånet. Denna riskbedömning måste ingå i låneprövningen. PMU InterLife rekommenderar att jämställdhetsundervisning inkluderas i MFverksamheten, och att både män och kvinnor är målgrupp. Sida 5 av 5