Skuldsanering
Du som vill få ordning på din ekonomi behöver troligen mer information. Om du vill läsa mer om skuldsanering hittar du information på kronofogden.se. Du kan också ringa till oss på telefon 0771-73 73 00.
Ett sätt att komma på fötter igen Ungefär så brukar vi förklara skuldsanering ett sätt för dig som är svårt skuldsatt att komma på fötter igen. Med den här broschyren vill vi ge dig svar på de vanligaste frågorna om skuldsanering. För vi vet att de kan vara många. Det är till oss på Kronofogden du vänder dig för att ansöka om skuldsanering enligt skuldsaneringslagen. I den här broschyren berättar vi vad en skuldsanering är, hur den går till och vad du behöver tänka på. Vad är skuldsanering? En skuldsanering innebär att du slipper betala dina skulder helt eller delvis. Du betalar av dina skulder enligt en plan, vanligtvis under fem år. Om du redan lever på existensminimum när skuldsaneringen börjar, kan du få en skuldsanering utan betalningsplan. Då betalar du inte av något på dina skulder. När skuldsaneringstiden är slut har du inte längre kvar de skulder som ingick i din skuldsanering tanken är att du ska vara skuldfri. Vem kan få skuldsanering? För att vi ska kunna svara på om du kan få skuldsanering behöver vi gå igenom din ansökan. Vi tittar främst på om du är så skuldsatt att du inte på något sätt kan betala dina skulder på många år en skuldsanering är rimlig med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden. Du kan ansöka om skuldsanering som privatperson, men inte som företag. Även du som är aktiv näringsidkare och driver enskild firma räknas som privatperson. För dig finns ytterligare ett krav, nämligen att ekonomin i företaget är enkel att utreda. För att söka skuldsanering behöver du vara bosatt i eller ha en stark anknytning till Sverige. Du får inte ha ett pågående näringsförbud. Det är nästan omöjligt att få skuldsanering mer än en gång. I övrigt finns inget facit för vem som kan få skuldsanering. 3
Så här ansöker du om skuldsanering Du ansöker om skuldsanering genom att fylla i blanketten Ansökan om skuldsanering. Blanketten finns på vår webbplats. Där kan du också läsa vart du ska skicka din ansökan. Det finns hjälp att få Du kan fylla i din ansökan själv eller kontakta en budget- och skuldrådgivare för att få hjälp. På konsumentverket.se kan du läsa om budget- och skuldrådgivning och på hallåkonsument.se kan du söka efter en budget- och skuldrådgivare i din kommun. På vår egen webbplats hittar du hjälp och stöd för att fylla i din ansökan. Du kan också ringa vår kundservice. 4
Tips som kan underlätta Många tycker att det svåraste med att fylla i ansökan är att ta reda på alla skulder och fylla i uppgifterna om dem. Här får du därför fyra tips som kan underlätta för dig när du ansöker om skuldsanering: 1. Ta fram din senaste deklaration. Där framgår en del av dina skulder. 2. Ring vår kundservice för att få ett utdrag från vårt register. Där kan du se alla skulder som har lämnats in till oss. 3. Kontakta ett kreditupplysningsföretag för att få en sammanställning över dina skulder. Det kan nämligen finnas skulder som inte har lämnats till oss. 4. Gå igenom eventuella kravbrev som du har sparat från de senaste åren. Kom också ihåg att ta med alla dina skulder i ansökan. Många glömmer till exempel att ta med utländska skulder och skulder till släkt, vänner och bekanta. Sådana skulder omfattas också av skuldsaneringen och behöver alltså finnas med i din sammanställning. eventuellt underhåll till barn. Om du har utmätning i din lön eller inkomst fortsätter den fram tills att vi har fattat ett första beslut om att inleda skuldsanering. Lite längre fram i broschyren kan du läsa mer om vad ett inledande beslut innebär. Tänk på det här när du har skickat in din ansökan Det kan ta några månader att besluta om du ska få skuldsanering. Under den här tiden är det viktigt att du inte drar på dig nya skulder. Tänk också på att du ska betala dina vanliga kostnader, till exempel hyra, el- och telefonräkningar, tv-avgift och 5
Så här bedömer vi din ansökan När vi får din ansökan går vi dels igenom dina skulder och din betalningsförmåga, dels dina personliga och ekonomiska förhållanden. Vi bedömer dina skulder och din betalningsförmåga Först tittar vi på dina möjligheter att betala dina skulder i framtiden. Det finns ingen gräns för hur liten eller stor skulden behöver vara. I stället tittar vi på din totala skuld i relation till vad du kan betala. Vi gör alltså en prognos över dina möjligheter att betala skulderna. Din förmåga att betala påverkas av många olika faktorer, bland annat av storleken på din skuld dina nuvarande och framtida inkomster din ålder din arbetsförmåga och utbildning eventuell sjukdom och arbetslöshet. 6
Vi bedömer rimligheten För att vi ska kunna avgöra om en skuldsanering är rimlig tittar vi också på dina personliga och ekonomiska förhållanden. Det här kallar vi för en bedömning av skäligheten. Vi tittar på helheten och särskilt på tre områden: hur och varför dina skulder har uppkommit att du har gjort vad du kan för att betala dina skulder att du är aktiv och svarar på de frågor som vi ställer för att kunna pröva din ansökan. Vi utreder Om du uppfyller kraven beslutar vi att inleda skuldsanering. Det är ett preliminärt beslut och innebär att du har förutsättningar att få skuldsanering. Men det betyder inte att du har fått skuldsanering ännu först behöver vi göra en fullständig utredning. Genom en annons offentliggör vi beslutet att inleda skuldsanering. Borgenärerna (dem du är skyldig pengar) ska då anmäla dina skulder till oss. De kan även anmäla skulder som du eventuellt har missat att ta upp i din ansökan. I en skuldsanering ingår alla skulder du har när vi beslutar om att inleda skuldsaneringen. Skulder som uppkommer efter beslutet ingår däremot inte, utan ska betalas helt och hållet. Beslutet om att inleda skuldsanering innebär bland annat att en eventuell utmätning i din inkomst upphör. Vi tar fram ett förslag När en skuldsanering är inledd tar vi tillsammans med dig fram ett förslag på hur skuldsaneringen ska gå till och hur mycket, till vem och när du ska betala. Hur mycket du ska betala beror på din betalningsförmåga. För att avgöra den räknar vi fram hur mycket du och eventuella familjemedlemmar behöver för er försörjning. Pengarna som blir över använder du till att betala dina skulder. På vår webbplats kan du själv räkna ut ungefär hur mycket du ska betala och behålla. Om du lever på eller under existensminimum innebär förslaget att du inte ska betala något alls. När du har godkänt förslaget skickar vi det till dina borgenärer. 7
Vi beslutar När borgenärerna haft möjlighet att berätta vad de tycker, beslutar vi om du ska få skuldsanering eller inte. Vi kan besluta att du ska få skuldsanering även om någon av dem inte vill gå med på det. Då har de möjlighet att överklaga till tingsrätten. Beslutet vinner laga kraft (går inte längre att överklaga) tre veckor från det att vi eller domstolen fattade beslutet. Du ska betala enligt betalningsplanen, även om beslutet överklagas. Det är du själv som ansvarar för att betala i rätt tid och till rätt mottagare. Därför måste du kontakta dina borgenärer i god tid för att ta reda på hur de vill ha sina pengar, till exempel via inbetalningskort eller autogiro. Spara kvitton på dina betalningar, så att du kan visa att du följer betalningsplanen. Om du däremot inte har någon betalningsplan ska du inte betala någonting. Då kommer dina skulder att skrivas av helt. Om du inte uppfyller kraven Om vi bedömer att du inte uppfyller kraven för skuldsanering avslår vi din ansökan och motiverar varför. Du har förstås möjlighet att överklaga vårt beslut. En domstol går i så fall igenom ditt ärende. Även om du får ett avslag kan du ansöka om skuldsanering på nytt. Vår motivering till avslaget kan ge dig vägledning om när det är lämpligt att söka igen. Vad händer under skuldsaneringen? Under tiden din skuldsanering pågår får du leva på existensminimum, vanligtvis i fem år. Det är en lång tid. Familjeförhållanden, inkomster och annat i livet kan förändras. Både du och borgenärerna kan ansöka om att få skuldsaneringen ändrad. Det kallar vi för omprövning. Om du får det sämre ekonomiskt kanske du inte kan följa betalningsplanen. Då kan du själv ansöka om att få den ändrad av oss, så att du får betala mindre. Om du får det väldigt mycket bättre kan borgenärerna vilja ha mer, eller så vill du själv betala mer. Både de och du kan ansöka om att få planen 9
ändrad, så att du betalar mer per månad. Är det borgenärerna som ansöker om en ändring kan planen förlängas. Det gör den däremot inte om det är du själv som ber om ändringen. Borgenärerna kan också ansöka om att skuldsaneringen upphävs, till exempel om du inte betalar i tid. I så fall har du samma skulder som före skuldsaneringen, minus det du redan har betalat. Kom ihåg att det nästan är omöjligt att få skuldsanering mer än en gång. Det är viktigt att du inte drar på dig nya skulder även om du får tillfälliga betalningsproblem. Var särskilt uppmärksam om du begärt skattejämkning, ansökt om bostadsbidrag eller är underhållsskyldig. Du har nämligen inte rätt att ändra din skuldsanering på grund av nya skulder vi kan driva in dem som vilka skulder som helst. Efter skuldsaneringen Skuldsaneringen avslutas fem år efter den dag som vi beslutade om skuldsanering. Om din betalningsplan löper längre än så avslutas skuldsaneringen samma dag som du gör den sista betalningen. När du är klar med din skuldsanering är tanken att du ska vara skuldfri. Du får inget besked skickat till dig när skuldsaneringen är slut. Däremot är du förstås alltid välkommen att ringa oss om du har frågor och funderingar. När får du en betalningsanmärkning på grund av din skuldsanering? En betalningsanmärkning är en anteckning hos ett kreditupplysningsföretag om att någon inte har skött sina betalningar. En betalningsanmärkning registreras hos kreditupplysningsföretagen när vi på Kronofogden beslutar att inleda skuldsanering meddelar att du har fått skuldsanering. De här anmärkningarna försvinner i kreditupplysningsföretagens register fem år efter det att du fick skuldsaneringen. Om din betalningsplan löper under längre tid försvinner de senast samma dag som du gör sista betalningen. Vill du veta mer? På kronofogden.se kan du läsa mer. Här hittar du bland annat svar på fler frågor om skuldsanering, blanketter för att ansöka och hjälp att fylla i och en funktion för att räkna ut vilket belopp du får behålla under din skuldsanering. För att komma till sidorna om skuldsanering kan du använda sökfunktionen. Du är också alltid välkommen att ringa vår kundservice på 0771-73 73 00 eller att mejla till kronofogdemyndigheten@kronofogden.se. 10
Utgiven i september 2015 KFM 935 Utgåva 12 Kronofogdens roll är opartisk och vårt uppdrag är att skapa balans mellan den som ska ha betalt och den som ska betala. Det är vår uppgift att se till att den som har pengar att fordra ska få hjälp att driva in dem. Men det är också vår uppgift att se till att den som har en skuld att betala ska få stöd och vägledning för att reda ut sin situation. Alla vinner på ett samhälle med färre skuldsatta. Därför arbetar vi förebyggande för att minska antalet människor och företag som riskerar att bli överskuldsatta. En myndighet för den som ska ha betalt, och för den som ska betala. Ring oss så får du råd. Telefon 0771-73 73 00 www.kronofogden.se