K-klassad Sjukförsäkring

Transkript

1 K-klassad Sjukförsäkring Försäkring som med anledning av ändrade avdragsregler från inkomståret 2015 erbjuds privatpersoner med P-klassad sjukförsäkring i Folksam/SalusAnsvar. S Förköpsinformation Försäkringen kan endast tecknas under perioden Senast uppdaterad Folksam ömsesidig livförsäkring

2 Innehåll Vem kan teckna försäkringen?...3 Teckningsregler...3 Definition av fullt arbetsför...3 Försäkringsavtalet...4 Ångerrätt...4 När försäkringsskyddet inträder...4 När försäkringsskyddet upphör...4 Folksams rätt att ändra försäkringsavtalet...4 Din rätt att ändra försäkringsavtalet...5 Höjningsrätt (optionsrätt)...5 När ändringen träder i kraft...5 Försäkringsbelopp...5 Försäkringens omfattning...5 Karenstid...5 Premie... 6 Premiebefrielse... 6 Utbetalning av ersättning... 6 Omräkning av ersättning... 6 Ändrade förhållanden... 6 Överkompensation...7 Inskränkningar i försäkringens giltighet...7 Om du inte är nöjd... 8 Skillnaden mellan P-klassad och K-klassad försäkring Med P-klassad försäkring avses försäkring som ur skattesynpunkt betraktas som pensionsförsäkring, där inbetald premie upp till en viss nivå är avdragsgill i inkomstdeklarationen och beloppen som betalas ut är skattepliktiga. En K-klassad försäkring är en kapitalförsäkring, där premien inte är avdragsgill och beloppen som betalas ut är skattefria. 2

3 Vem kan teckna försäkringen? Med anledning av de ändrade avdragsreglerna från inkomståret 2015 erbjuds privatpersoner med P-klassad sjukförsäkring i Folksam/SalusAnsvar att teckna denna K- klassade sjukförsäkring. Försäkringen kan endast tecknas under perioden Teckningsregler För att få teckna denna K-klassade sjukförsäkring krävs att du säger upp din befintliga P-klassade sjukförsäkring är fullt arbetsför enligt definitionen nedan inte har fyllt 64 år är folkbokförd och stadigvarande bosatt i Sverige är inskriven i Försäkringskassan. Definition av fullt arbetsför Med fullt arbetsför menas att du inte till någon del uppbär sjuklön, sjukpenning, förlängd sjukpenning, rehabiliteringspenning, aktivitetsersättning, sjukersättning, skadelivränta, handikappersättning eller liknande ersättning och inte uppburit sådan ersättning i mer än 14 dagar i en följd under de senaste 180 dagarna. I begreppet fullt arbetsför ingår vidare att du kan fullgöra ditt vanliga arbete utan några inskränkningar eller särskilda anpassningar på grund av hälsoskäl och inte haft inskränkningar/anpassningar i arbetet på grund av hälsoskäl under de senaste 180 dagarna. Om du beviljats tjänstledighet för att prova på annat arbete (enligt socialförsäkringsbalken) betraktas du inte som fullt arbetsför. Om du har vilande sjuk- eller aktivitetsersättning anses du inte vara fullt arbetsför under den tid som sjuk- eller aktivitetsersättningen förklarats vilande. Om du inte har förvärvsarbetat de senaste 180 dagarna ska en bedömning göras av vad som skulle ha gällt om nuvarande anställning innehafts under perioden. På följande sidor ges en kortfattad översikt av försäkringen. De fullständiga försäkringsvillkoren finns på folksam.se och kan även hämtas på närmaste Folksamkontor. 3

4 K-klassad sjukförsäkring Försäkringen kan endast tecknas under perioden Försäkringsavtalet Den som tecknar försäkringen, försäkringstagaren, ingår försäkringsavtal med Folksam ömsesidig livförsäkring (organisationsnummer ), nedan kallat Folksam. Folksams verksamhet är försäkring och sparande. Verksamheten står under tillsyn av Finansinspektionen. Folksam har postadress Stockholm och webbplats folksam. se. Försäkringshandlingar, information och kommunikation under avtalstiden tillhandahålls på svenska. Försäkringstagaren är ägare till försäkringen. Försäkrad är den på vars hälsa försäkringen gäller. I denna försäkring är försäkringstagare och försäkrad samma person, och benämns nedan i du -form. För försäkringsavtalet gäller vad som fastställs i försäkringsvillkoren samt i försäkringsbeskedet och därtill hörande handlingar. Svensk lag är tillämplig på försäkringsavtalet. Avtalet grundar sig på de uppgifter som du lämnat till Folksam. Om du har förmyndare och denne har lämnat uppgifter om dig för din räkning, gäller detsamma som om förmyndaren varit försäkrad. Oriktig eller ofullständig uppgift som lämnats kan medföra att försäkringen inte gäller och att Folksam är fritt från ansvar. Försäkringen tecknas för ett år i taget. Försäkringen förnyas vid årsförfallodagen, under förutsättning att du eller Folksam inte säger upp försäkringen och att aviserad premie för ny försäkringsperiod betalas in. Försäkringen gäller längst till och med månaden innan den månad då du fyller 65 år (slutålder). Då denna försäkring är en direkt fortsättning på annan försäkring med motsvarande omfattning och nivå i Folksam, tillgodoräknas tiden från den tidigare tecknade försäkringen vid bedömningen av försäkringens giltighet. Om den tidigare försäkringen gällde med särskilda villkor, till exempel med klausul (förbehåll) eller förhöjd premie, gäller även den nya försäkringen med motsvarande villkor. Försäkringen är i skatterättslig mening en kapitalförsäkring, vilket innebär att premien inte är avdragsgill i inkomstdeklarationen och att belopp som betalas ut från försäkringen är skattefria. Försäkringen kan inte överlåtas. Ångerrätt Enligt lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler har du rätt att ångra ingånget avtal. Om du vill utnyttja sådan ångerrätt ska du muntligen eller skriftligen meddela detta till Folksam inom 30 dagar efter att försäkringshandlingarna (försäkringsbeskedet) sänts ut. Folksam har rätt att debitera premie och kostnader för den tid försäkringsskyddet varit gällande samt kostnader hänförliga till avtalets ingående. När försäkringsskyddet inträder Folksams ansvar (försäkringsskyddet) inträder den första i månaden efter att ansökan inkommit till Folksam, dock tidigast och senast Om premie för befintlig P-klassad sjukförsäkring betalats in under 2014 för period som löper även efter , inträder försäkringsskyddet den första i månaden efter att perioden har löpt ut. Din P-klassade sjukförsäkring upphör vid samma tidpunkt som din K-klassade sjukförsäkring börjar gälla. När försäkringsskyddet upphör Försäkringen gäller längst till och med månaden innan den månad du fyller 65 år (slutålder). Du har rätt att när som helst säga upp försäkringen att upphöra snarast (den första i nästkommande månad) eller vid viss framtida tidpunkt. Folksam har rätt att när som helst säga upp försäkringen om du inte har betalat in premien i tid om du lämnat oriktiga eller ofullständiga uppgifter om du grovt åsidosatt dina förpliktelser gentemot Folksam vid andra synnerliga skäl. Om du flyttar till annat land och ej längre är folkbokförd i Sverige, upphör försäkringen vid årsförfallodagen som infaller närmast efter tidpunkten för flytten. Sådan flytt ska därför omedelbart anmälas till Folksam, för uppsägning av försäkringen. Folksams rätt att ändra försäkringsavtalet Folksam förbehåller sig rätten att utan uppsägning ändra försäkringsvillkor och premier på årsförfallodagen under försäkringstiden ändra försäkringsvillkoren, om det är nödvändigt med hänsyn till ändrad lagstiftning, myndigheters föreskrifter eller ändrad lagtillämpning. vid överkompensation ändra försäkringsavtalet och sätta ner försäkringsbeloppet, se Överkompensation. 4

5 Din rätt att ändra försäkringsavtalet Du har under vissa förutsättningar rätt att ändra karenstiden, se Karenstid. Förlängning av karenstiden kan ske utan hälso prövning medan förkortning av karenstiden kräver godkänd hälsoprövning. Du har också rätt att såväl sänka som höja försäkringsbeloppet, se Försäkringsbelopp. Sänkning av försäkringsbeloppet kan ske utan särskilda krav. Premie som betalats in före sänkningen återbetalas dock inte. Höjning av försäkringsbeloppet kan ske enligt nedan. Höjningsrätt (optionsrätt) Från och med det andra försäkringsåret har du rätt att vid inkomstökning höja försäkringsbeloppet inom kompensationsnivån, under förutsättning att du vid tidpunkten för höjningen är under 60 år är fullt arbetsför och har varit det minst 180 dagar omedelbart dessförinnan. Höjningen får dock inte överstiga den nivå som en inkomstökning på högst 10 procent ger upphov till. Höjningsrätt som inte nyttjas får inte användas vid senare tillfälle. Premie för det nya försäkringsbeloppet beräknas enligt tariff som gäller vid ändringstillfället. Höjning av försäkringsbeloppet kan inte ske under pågående sjukperiod. Efter upphörd sjukperiod kan nästa höjning ske tidigast efter 180 dagar, räknat från den senaste sjukperiodens slut. Vid höjning utöver höjningsrätten krävs godkänd hälsoprövning, se försäkringsvillkoren. När ändringen träder i kraft Det ändrade försäkringsskyddet träder i kraft från och med den första i månaden efter den tidpunkt då din anmälan/ ansökan om ändringen kommit in till Folksam, eller från och med annan senare tidpunkt som du anmält till Folksam, under förutsättning att ändringen kan beviljas på normala villkor. Om ändring endast kan beviljas med särskilda villkor, inträder ansvaret först efter att du antagit Folksams erbjudande om ändring på dessa särskilda villkor. Om Folksam ska återförsäkra del av försäkringen på grund av dess storlek, inträder ansvaret för denna del dock först när återförsäkringen beviljats. Försäkringsbelopp Försäkringsbeloppet motsvarar skillnaden mellan 90/70 procent av din lön och den ersättning du kan få från allmän försäkring, kollektivavtalad försäkring, gruppförsäkring och/eller privat försäkring. För lön upp till 20 inkomstbasbelopp är kompensationsnivån 90 procent. För lönedel mellan 20 och 30 inkomstbasbelopp är kompensationsnivån 70 procent. Vid tecknandet får försäkringsbeloppet inte fastställas till högre belopp än vad som gäller för din P-klassade sjukförsäkring. Försäkringens omfattning Observera att försäkringen gäller med vissa inskränkningar, se Inskränkningar i försäkringens giltighet. Du kan få ersättning från försäkringen om din arbetsförmåga är nedsatt med minst 50 procent till följd av egen sjukdom eller olycksfallsskada och du avhåller dig från all form av yrkesarbete i motsvarande mån. Sjukdom ska ha visat sig under försäkringstiden och olycksfallsskada ska ha uppstått till följd av olycksfall som inträffat under försäkringstiden. Sjukdom anses ha visat sig den dag du kontaktade sjukvården för första gången med anledning av sjukdomen eller symtom på sjukdomen. Med olycksfallsskada menas kroppsskada som du drabbas av genom oförutsedd, plötslig yttre händelse (olycksfall) och som leder till sjukvårdskontakt och behandling av legitimerad läkare. Psykiska besvär betraktas inte som kroppsskada. Se försäkringsvillkoren. Om du har blivit beviljad vilande aktivitets- eller sjukersättning från Försäkringskassan har du inte rätt till utbetalning från försäkringen så länge aktivitets-/sjukersättningen är vilande. Bortfall av inkomst från egen professionell idrottsutövning ersätts inte av försäkringen. Definition av arbetsoförmåga (nedsatt arbetsförmåga) Med arbetsoförmåga nedsatt arbetsförmåga menas att du på grund av sjukdom eller olycksfallsskada förlorat arbetsförmågan eller fått den nedsatt. Folksams bedömning följer normalt reglerna i socialförsäkringsbalken och Försäkringskassans beslut om rätt till sjukpenning, förlängd sjukpenning, rehabiliteringspenning, aktivitetsersättning, tidsbegränsad sjukersättning, sjukersättning eller motsvarande. Även under tid med sjuklön betraktas du som arbetsoförmögen. Om du beviljats tjänstledighet för att prova på annat arbete (enligt socialförsäkringsbalken) betraktas du inte som arbetsoförmögen. Karenstid Karenstid är den tid arbetsoförmågan, som omfattas av försäkringen, ska pågå innan rätten till ersättning inträder. Försäkringen kan vara avtalad att gälla med fast och/eller rörlig karenstid. Fast karenstid (90 eller 360 dagar) tillämpas när arbetsförmågan är nedsatt under en begränsad tid. Rörlig karenstid (R-karens) pågår fram till dess att arbetsförmågan bedöms vara stadigvarande nedsatt, det vill säga fram till dess att sjukersättning eller aktivitetsersättning börjar gälla. 5

6 Vid återinsjuknande i samma sjukdom inom 360 dagar från utgången av tidigare ersättningsperiod tillämpas ingen ny karenstid. Den nya perioden måste dock omfatta mer än 14 dagar i en följd. Vid tecknandet av denna försäkring fastställs karenstiden enligt följande: Karenstid i befintlig P-klassad sjukförsäkring Karenstid i den nya K-klassade sjukförsäkringen -1 månad (30 dagar) 3 månader (90 dagar) 3 månader (90 dagar) 3 månader (90 dagar) 6 månader (180 dagar) 12 månader (360 dagar) 12 månader (360 dagar) 12 månader (360 dagar) R-karens, fram till sjuk-/ aktivitetsersättning R-karens, fram till sjuk-/ aktivitetsersättning Premie Premien beror bland annat på din ålder, försäkringsbeloppet och karenstiden och fastställs första gången då försäkringen tecknas. Därefter fastställs premien vid varje årsförfallodag för ett år i taget. Vid ändrat försäkringsbelopp ändras premien vid den därpå följande faktureringstidpunkten. Premieinbetalning kan ske per år, halvår, kvartal eller månad. Första premien ska betalas inom 14 dagar från den dag då Folksam avsänt avi om premien. Betalas inte premien inom denna tid, sägs försäkringen upp. Uppsägningen får verkan 14 dagar efter avsändandet om inte premien betalas inom denna frist. Premie för senare betalningstermin förnyelsepremie ska betalas senast inom en månad efter att Folksam avsänt faktura om premie. Betalas inte förnyelsepremien inom denna tid sägs försäkringen upp. Uppsägningen får verkan 14 dagar efter avsändandet om inte premien betalas inom denna frist. Försäkringen kan återupplivas till sin tidigare omfattning genom att den utestående premien betalas inom tre månader från det att uppsägningen fått verkan. Folksams ansvar (försäkringsskyddet) inträder dagen efter den dag då utestående premie har betalats in. Premiebefrielse Du har rätt till premiebefrielse om din arbetsoförmåga omfattas av försäkringen, uppgår till minst 50 procent och har pågått i minst tre månader. Premiebefrielsen gäller fram till dess att utbetalningen av ersättning upphör eller till den tidigare tidpunkt då arbetsoförmåga inte längre föreligger. Premiebefrielsen står i proportion till graden av arbetsoförmågan. Om din arbetsförmåga är nedsatt med till exempel 75 procent, ska du betala 25 procent av premien. Om arbetsförmågan är nedsatt med 100 procent, betalar du ingen premie alls. Om du inte betalar din andel av premien, har Folksam rätt att säga upp försäkringen. Utbetalning av ersättning För utbetalning av ersättning ska du senast tre månader efter karenstidens utgång anmäla arbetsoförmågan till Folksam. Ersättning utbetalas under den fortsatta tiden med arbetsoförmåga, såväl under sjukpenningtid som under tid med aktivitetsersättning eller sjukersättning, dock längst till och med månaden innan den månad du fyller 65 år. Rätten till ersättning upphör om du dessförinnan avlider. Ersättning lämnas med så stor del av försäkringsbeloppet som svarar mot graden av arbetsoförmåga. Om din arbetsoförmåga är till exempel 75 procent, får du ersättning motsvarande 75 procent av försäkringsbeloppet. Utbetalning sker månadsvis i efterskott. Omräkning av ersättning När ersättning har betalats ut under 12 månader i en följd räknas den om i förhållande till prisbasbeloppets förändring sedan föregående år, dock högst med 4 procent. Omräkning sker därefter på motsvarande sätt inför varje ny tolvmånadersperiod. Ändrade förhållanden Förhållanden som påverkar försäkringens giltighet eller premie, eller försäkringsbeloppets/ersättningens storlek, ska omedelbart anmälas till Folksam. Före utbetalningstid Om din inkomst, sysselsättning eller kollektivavtalsområde ändras före utbetalningstiden, ska du snarast anmäla detta till Folksam. Om ändringen påverkar försäkringens fortsatta giltighet och premie, bedöms detta i så fall i förhållande till de ändrade omständigheterna. Medför ändringen en sänkning av premien, har du rätt till denna sänkning från den tidpunkt förändringen skett, dock tidigast från och med den första i månaden efter den tidpunkt då anmälan om ändring kommit in till Folksam. Under utbetalningstid När ersättning betalas ut från försäkringen ska du snarast anmäla till Folksam om graden av arbetsoförmåga har ändrats. Har Folksam betalat ut för hög ersättning i förhållande till den aktuella graden av arbetsoförmåga, kan den för mycket utbetalda ersättningen återkrävas. Har Folksam betalat ut för låg ersättning, kan retroaktiv ersättning utbetalas. Du ska också snarast meddela Folksam om dina förmåner har höjts så att den sammanlagda ersättningen överstiger 90/70 procent av den totala inkomsten närmast före sjukperiodens början, se Försäkringsbelopp och Överkompensation. Om Försäkringskassan gör en förnyad utredning av arbetsförmågan, ska du skriftligen informera Folksam om resultatet av utredningen. 6

7 Folksam förbehåller sig rätten att vid behov, eller om särskilda skäl framkommit, göra en förnyad prövning av arbetsförmågan under pågående utbetalningstid. Överkompensation Om du utöver ersättning från denna försäkring får utbetalning från annan förmån (till exempel ersättning från allmän eller kollektivavtalad försäkring) och den sammanlagda ersättningen är högre än vad Folksam vid var tid skulle ha beviljat vid tecknandet av ny försäkring, har Folksam rätt att ändra försäkringsavtalet och sätta ned försäkringsbeloppet så att överkompensation inte uppstår. Se försäkringsvillkoren. Inskränkningar i försäkringens giltighet För försäkringen gäller nedan angivna inskränkningar. Sjukdomar och besvär som visar sig inom 24 månader från ikraftträdandet Försäkringen gäller inte vid nedsatt arbetsförmåga som till någon del följer av nedan angivna sjukdomar eller besvär som visat sig innan 24 månader förflutit från försäkringens ikraftträdande. Detta gäller även om nedsatt arbetsförmåga inträtt först senare. Rygg-, led- eller muskelbesvär som inte kan påvisas vara orsakade av olycksfallsskada. Psykiska sjukdomar och syndrom samt beteendestörningar. Stressrelaterade sjukdomar, utmattningssyndrom, utbrändhet, trötthet och asteni. Se försäkringsvillkoren. Sjukdomar och besvär som visar sig efter minst 24 månader från ikraftträdandet Om angivna sjukdomar och besvär visar sig efter att 24 månader förflutit från försäkringens ikraftträdande, gäller försäkringen även vid nedsatt arbetsförmåga på grund av nämnda sjukdomar/besvär. Beräkning av 24-månadersperioden Då försäkringen är en direkt fortsättning på annan sjukförsäkring i Folksam, med motsvarande omfattning och nivå, räknas 24-månadersperioden från den ursprungliga försäkringens tecknande. Återinsjuknande efter minst 24 månader Om du har omfattats av inskränkning enligt ovan tillämpas den inte på nytt om du återinsjuknar efter minst 24 månader, räknat från den dag du senast varit helt symtom- och besvärsfri. Sjukdomar som omfattas av smittskyddslagen Försäkringen gäller inte vid nedsatt arbetsförmåga som följer av sjukdom som omfattas av smittskyddslagen. Sport och idrott Försäkringen gäller inte vid nedsatt arbetsförmåga som följer av skada som drabbar dig under deltagande i sport och idrott, äventyrsaktivitet, expedition eller annan liknande sysselsättning som inte kan anses som motions- eller fritids sysselsättning i normal omfattning och intensitet. Se försäkringsvillkoren. Flygning Försäkringen gäller inte innan tre år förflutit från försäkringens ikraftträdande vid nedsatt arbetsförmåga som drabbar dig när du är förare eller tjänstgör ombord vid militär flygning avancerad flygning eller yrkesmässig provflygning annan civil flygning som inte är linjetrafik, chartertrafik som utförts av flygbolag koncessionerat i nordiskt land, eller vid bruks-, skol- eller privatflyg såsom försäkrad ombord. Försäkringen gäller vid alla slag av flygning om du är passagerare. Riskfyllda yrken Försäkringen kan inte erbjudas eller tecknas till normal premie och normala villkor om du har ett riskfyllt yrke. Med riskfyllt yrke avses yrke eller uppdrag där man utsätts för en större risk än normalt genom arbete inom särskild verksamhet eller industri såsom oljeplattformsarbete, yrkesdykning, visst forsknings- och utvecklingsarbete, arbete med att säkra eller skydda annan person eller egendom eller vid händelse där man tillfälligt utsätts för en större risk än normalt. Vistelse utomlands Försäkringen omfattar inte nedsatt arbetsförmåga som drabbar dig vid utövande av och deltagande i sport utom Norden. Försäkringen omfattar inte heller nedsatt arbetsförmåga som drabbar dig utomlands efter sex månaders sammanhängande vistelse utom Norden. Vistelse utom Norden anses inte avbruten genom tillfälligt uppehåll i Norden för besök, sjukhusvård, affärer, semester eller dylikt. Om nedsatt arbetsförmåga drabbar dig före sexmånadersperiodens utgång och du fortsätter din utlandsvistelse, föreligger rätt till ersättning. Ersättning lämnas dock längst intill sex månader efter avresetidpunkten från Norden. Drabbas du av nedsatt arbetsförmåga inom Norden och sedan lämnar Norden under utbetalningstid, föreligger rätt till ersättning endast i den mån och för den tid som nedsatt arbetsförmåga styrkts genom läkarutlåtande som upprättats före avresan. Rätt till ersättning föreligger dock längst under sex månader efter avresetidpunkten från Norden. Med Norden avses Sverige, Finland, Island, Norge (med undantag av Svalbard) och Danmark (med undantag av Grönland). 7

8 Krig, politiska oroligheter, atomkärnreaktion, terrorhandling Vid krig, politiska oroligheter, atomkärnreaktion och terrorhandling gäller försäkringen med vissa begränsningar, se försäkringsvillkoren. Missbruk, grov vårdslöshet och kriminell handling Om du drabbas av nedsatt arbetsförmåga relaterad till bruk av alkohol, andra berusningsmedel, sömnmedel, narkotiska preparat eller dopningspreparat som inte används i medicinskt syfte och föreskrivits av behandlande läkare, kan ersättningen sättas ned helt eller delvis. Ersättning från försäkringen kan sättas ned helt eller delvis om du drabbas av nedsatt arbetsförmåga som följer av kroppsskada eller sjukdom orsakad av grov vårdslöshet eller egen kriminell handling. Om du inte är nöjd Om du inte är nöjd med Folksams hantering av ditt ärende, ta i första hand kontakt med din handläggare. Du kan också få ärendet prövat av Kundombudsmannen Folksam, Personförsäkringsnämnden, Allmänna reklamationsnämnden (ARN) och tingsrätten. Om du vill ha information eller råd i försäkringsfrågor, kan du vända dig till Konsumenternas försäkringsbyrå eller den kommunala konsumentrådgivningen. Se även försäkringsvillkoren. 8