andelsbanken för Åland

Transkript

1 2012 andelsbanken för Åland

2 Framgång tillsammans, människonära och ansvarsfull 2

3 Innehållsförteckning 3 Innehållsförteckning 4 Verkställande direktörens översikt 5-9 Styrelsens årsredogörelse 10 Resultaträkning 10 Balansräkning 11 Bankens förvaltning 12 Bankens ledningsgrupp 13 Styrelsen 14 Organisationen 15 Bonussystem och försäkringar Detta är ett sammandrag av vår verksamhetsberättelse. Specifikationer över noter etc. finns på bankens huvudkontor. 3

4 Verkställande direktörens översikt jämfört med året innan och de oskötta krediterna är nu på en historiskt låg nivå. Kapitaltäckningen (IRBA) är på en betryggande hög nivå eller 16,2 procent, vilket borgar för att kunderna tryggt kan lita på att Andelsbanken för Åland är en mycket solid och säker bank. Bankens försäkringsverksamhet nådde under året nya rekord med ett resultat som överträffar budget både till lönsamhet och till antal försäkringskunder. Bankens ambition är att kraftigt utveckla försäkringsverksamheten de närmaste åren. Vi förbereder en betydande expansion på försäkringssidan, bland annat genom att vi nu kommer att ta hela bankhuset i eget bruk. Försäkringsverksamheten kommer att få en hel våning, vilket ger möjlighet att fortsätta nyrekryteringar av försäkringsrådgivare. Bankens bonussystem Bankens uppfattning är att den verkligt stora tillväxtpotentialen fi nns hos kunder som har kombinationen bank- och försäkringstjänster eller så kallade koncentreringskunder. Denna kundgrupp kommer i framtiden att kunna dra nytta av bonussystemet på ett effektivare sätt än tidigare. Håkan Clemes Verkställande direktör Andelsbanken för Ålands förutsättningar att nå en fortsatt framgång på marknaden förbättrades åter under Bankens rörelsevinst ökade med 20,1 procent jämfört med året innan. Bankens lönsamhetsförbättring är mycket positiv under rådande förhållanden, där branschens ekonomiska förutsättningar har varit svaga under året. Den goda resultatförbättringen under första halvåret 2012, dämpades dock något under den sista delen av året på grund av den betydande räntenedgången, som inleddes i juli Lappo Andelsbank fusionerades med Andelsbanken för Åland Fusionen förorsakade en kostnadsbelastning, eftersom Lappo Andelsbank uppvisade ett negativt resultat. Åtgärder för att göra kontoret lönsamt har vidtagits, vilket ger en förhoppning om att enheten i framtiden skall ge ett positivt bidrag till bankens resultat. Bankens goda tillväxt fortsatte under året. Utlåningen ökade med 15,4 procent. Inlåningen ökade med 14,5 procent, vilket är väsentligt bättre än branschen som helhet. Ökningen av både in- och utlåningen kan med all säkerhet hänföras till den stora tillströmningen av nya kunder, vilken nådde den högsta nivån som banken någonsin haft. Kundtillväxten blev 765 nya kunder eller drygt 3,2 ny kund varje arbetsdag. I stort sett alla delområden inom verksamheten visar en god tillväxt. Nettointäkterna från värdepappershandeln ökade, eftersom placeringsmarknaden återhämtade sig under året. Nedskrivningarna av krediterna och andra åtaganden minskade 4 Vårt unika bonussystem har nu fått ett totalt genomslag på marknaden. Bonussystemet har kommit för att stanna och kommer att ytterligare förfi nas till våra kunders och ägares fördel. Vår uppfattning är att bonussystemet i kombination med produkten bank och försäkring kommer att vara överlägsen på marknaden framöver. Framtidsutsikter Under lång tid har bankbranschen levt med en stor osäkerhet. Tillväxtutsikterna för den globala ekonomin 2013 är fortfarande mer dämpade än i snitt. Den ekonomiska utvecklingen inom euroområdet hålls svag. Ekonomin i Finland växer även den långsamt. Även på Åland fi nns stor osäkerhet för fl era branscher. Hittills har Andelsbanken för Åland klarat av de olika utmaningar som förekommit. Det fi nns heller inte några tecken som tyder på att banken i framtiden inte skulle klara av de konjunktursvängningar som förväntas förekomma. Resultatet för 2013 förväntas vara marginellt lägre än 2012 under förutsättning att räntenivån hålls på samma låga nivå. Bankens resultat kommer även att påverkas av att riksdagen i december godkände den tidsbundna bankskattelagen. Lagen trädde i kraft och gäller under åren Bankskatten gäller fi nländska inlåningsbanker och den utgör 0,125 procent av de totala riskvägda posterna i kapitaltäckningsanalysen. För Andelsbanken för Ålands del utgör bankskatten preliminärt en merkostnad på 140 tusen euro. Euriborräntorna förväntas förbli rekordlåga, även om vissa tecken tyder på en svag ränteuppgång. Ett bekymmer på Åland är att den traditionellt så betydelsefulla rederinäringen nu sedan fl era år tillbaks dras med stora svårigheter, vilket på många håll har en dämpande effekt på framtidstron. Vi kan konstatera att det trots allt fi nns många tecken på att nya företagare och branscher ser positivt på framtiden, vilket ger en god framtidstro. En framgångsrik bank är helt beroende av trogna kunder och en skicklig och aktiv personal. Andelsbanken kan med stolthet konstatera att vi har bägge delar, vilket jag här önskar uttrycka min stora tacksamhet för. Vårt unika bonussystem har nu fått totalt genomslag på marknaden.

5 Styrelsens årsredogörelse Andelsbanken för Ålands solida position med en kapitaltäckning på 16,2 procent ger våra kunder och ägare ett tryggt bankalternativ i tider där omvärlden är turbulent. Omvärlden Tillväxttakten inom den globala ekonomin bromsades upp 2012 och var långsammare än snittet under det senaste decenniet. Den ekonomiska utvecklingen präglades av osäkerhet och ojämnhet. I Förenta staterna växte ekonomin i rimlig takt och sysselsättningen förbättrades. Euroområdet gick in i en lindrig recession. Skuldkrisen inom euroområdet präglade fortfarande utvecklingen på fi nansmarknaden. Osäkerheten ökade under början av sommaren till följd av valet i Grekland. Under det senare halvåret skingrades den värsta skuldkrisen då Europeiska centralbanken offentliggjorde sitt program för köp av statslån. ECB sänkte sin styrränta till 0,75 procent och ökade under början av året likviditeten på marknaden kraftigt med exceptionella långfristiga fi nansieringsoperationer. Marknadsräntorna sjönk under året rekordlågt. I Finland blev den ekonomiska utvecklingen svag Efter det goda första kvartalet avtog den ekonomiska livligheten under året. Hushållens konsumtion stödde den ekonomiska tillväxten. Exporten och investeringarna var däremot dämpade. Till följd av uppbromsningen i den ekonomiska tillväxten började arbetslösheten öka mot slutet av året. Bostadspriserna steg med några procent, men bostadshandeln och bostadsbyggandet minskade något. Även på Åland upplevde vi att utvecklingen följde samma trend. Arbetslösheten på Åland närmar sig nu 4 procent, vilket för Ålands del är ovanligt högt. Konsumentprisindexet på Åland steg med 2,3 procent under året. Riksdagen godkände i december den tidsbundna bankskattelagen. Lagen trädde i kraft och gäller under åren Bankskatten gäller fi nländska inlåningsbanker och den utgör 0,125 procent av de totala riskvägda posterna i kapitaltäckningsanalysen. Skatten för inlånings-bankerna som hör till OP-Pohjola-gruppen uppskattas 2013 uppgå till totalt cirka tusen euro. För Andelsbanken för Ålands del är en preliminär uppskattning av bankskatten en merkostnad på 140 tusen euro. Väsentliga händelser under räkenskapsperioden Under räkenskapsperioden fusionerades Lappo Andelsbank med Andelsbanken för Åland. I samband med fusionen ändrades Lappo Andelsbanks namn till Andelsbanken för Åland. Syftet med sammanslagningen var att skapa en enda andelsbank på Åland med de bästa förutsättningar att bedriva en framgångsrik bankverksamhet på Åland. Fusionen har införts i handelsregistret De tillgångar, skulder och reserveringar som Lappo Andelsbank hade vid fusionsögonblicket har räknats in i den mottagande Andelsbanken för Ålands balansräkning till bokföringsvärde. Posterna med eget kapital vid fusionsögonblicket motsvarande differensen av nettotillgångarna och fusionsvederlaget har bokförts på den mottagande Andelsbanken för Ålands konton för bundet och eget kapital så att de sammanlagda beloppen av bundet och fritt eget kapital hos den överlåtande och den mottagande andelsbanken före fusionen i enlighet med kontinuitetsprincipen inte har ändrats till följd av fusionen. I den mottagande andelsbankens pro forma-resultaträkning medräknades saldot på Lappo Andelsbanks resultatkonton vid fusionsögonblicket, varvid den överlåtande andelsbankens resultat för perioden ingår i resultatet för Andelsbanken för Åland I pro forma-resultaträkningen och -balansräkningen har till Andelsbanken för Ålands resultaträkning och balansräkning 2011 lagts till också den överlåtande andelsbankens resultaträkning och balansräkning. I Andelsbanken för Ålands offi ciella resultaträkning påverkar den överlåtande andelsbanken resultatet från fusionsögonblicket I jämförelseuppgifterna för Andelsbanken för Ålands offi ciella balansräkning och resultaträkning 2011 har effekten av den överlåtande andelsbanken inte beaktats. Den stängdes fi lialkontoret i Lappo, som ingick vid fusionen. Kontoret stängdes p.g.a. att kostnaderna översteg den intjäningsnivå som kunde uppnås. Den fl yttade Brändö kontor till en ny lokal i kommunens hus i Brändö by. Andelsbanken för Åland fastställde i september en ny strategi utgående från OP-Pohjola-gruppens gemensamma affärsrörelsestrategi. Strategin utgör grunden för den strategiska planeringen och målsättningen i banken. I den uppdaterade strategin har kundens position satts i centrum och kundförhållandet har större betydelse än tidigare. De centrala fokuseringsområdena fastställdes för tillväxten, linjerna för principerna -att verka som en grupp inom koncernen samt att satsningarna på utvecklingen av affärsrörelsen skall ökas. Banken har fortfarande som mål att på lång sikt växa snabbare än marknaden. Människonära ansvarskänsla Vår verksamhet utgår från genuin omtanke om människan såväl kund som medarbetare. Vi bygger upp långsiktiga kundförhållanden som grundar sig på ömsesidigt förtroende. Framgång tillsammans Vår framgång tillsammans med kunderna ger riktningen och hastigheten för utvecklingen av vår verksamhet och våra tjänster. 5

6 Samtliga analyser i verksamhetsberättelsen baserar sig på pro forma uppgifter. Andelsbankens resultat Utvecklingen av de centrala intäkts- och kostnadsposterna som påverkat rörelsevinsten under de tre senaste åren och förändringen 2012 presenteras i tabellen nedan. Räntenettot minskade med 7,7 procent mot året innan till följd av att räntorna sjunkit kraftigt. Intäkterna från egetkapitalinstrument ökade något i förhållande till jämförelseåret. Provisionsintäkterna, netto ökade med 5,2 procent. Nettointäkterna från värdepappershandel och valutaverksamhet ökade avsevärt främst p.g.a. värdering och försäljning av värdepapper. Nettointäkterna från förvaltningsfastigheterna ökade p.g.a. försäljningar. Centralinstitutskoncernen ändrade strukturen för sina tjänstedebiteringar, vilket påverkar kostnadernas jämförbarhet. Återbetalning av nedskrivna krediter gjorde att nedskrivningar av krediter och andra åtaganden blev positiv under året. Provisionsintäkterna ökade under året med 7,8 procent. Provisionerna från utlåning, betalningsrörelse och försäkringsverksamheten ökade mest medan provisionerna från värdepappersförmedling och emissioner blev mindre än året innan. I provisionsintäkterna ingår som en avdragspost den OP-bonus som beviljats ägarkunderna. Bonusen fortsätter att öka varje år, eftersom kundtillströmningen är mycket positiv. År 2012 ökade bonuskostnaden med 15,1 procent. Användningen av OP-bonus för bank- och försäkringstjänster är fortfarande skattefri för kunden då bonus används för de användningsobjekt som OP-Pohjola-gruppen fastställer och väljer. Förutom för sina bankärenden samlar kunderna OP-bonus också för sina försäkringsärenden. Nettot av nedskrivningarna av krediter minskade från året innan. På krediter och garantifordringar bokfördes nedskrivningar enligt tabellen till höger: Kunderna kan lita på att Andelsbanken för Åland är en mycket solid och säker bank. Nedskrivningar av krediter och garantifordringar (tusen euro) Förändring, % Nedskrivningar, brutto ,9 Avdrag Nedskrivningar, netto ,4 Nedskrivningar av kredit- och garantistocken % 0 0-0,1 Resultatanalys (tusen euro) Intäkter Räntenetto Övriga intäkter Intäkter från egetkapitalinstrument Provisionsintäkter, netto Nettoresultat från värdepappershandel och valutaverksamhet Nettointäkter från finansiella tillgångar som kan säljas Nettointäkter från förvaltningsfastigheter Övriga rörelseintäkter Totalt Intäkter totalt Förändr. % -7,7 3,2 5,2 156, ,8 707,4-69,2 24,5 5, Kostnader Personalkostnader Övriga administrationskostnader Avskrivningar av materiella och immateriella tillgångar Övriga rörelsekostnader Kostnader totalt Nedskrivningar av krediter och andra åtaganden Rörelsevinst ,7 6,2-10,8 21,9 6,1-189,4 20,

7 Omslutning och åtaganden utanför balansräkningen Centrala balans- och åtagandeposter Utvecklingen av de centrala balans- och åtagandeposterna under de tre senaste åren och förändringen 2012 presenteras i tabellen nedan. Centrala balans- och åtagandeposter (tusen euro) Utvecklingen av utlåningen Förändring, % Omslutning , Utlåning , Skuldebrev , Aktier och andelar , Inlåning-insättningar , Eget kapital , Åtaganden utanför balansräkningen , Nya krediter beviljades under året för tusen euro, vilket är tusen euro mer än året innan. Kreditstocken uppgick i slutet av året till totalt tusen euro ( ). Tillväxten i kreditstocken har fortsättningsvis ökat kraftigt och tillväxttakten för bostadslån ökade med 19,2 procent mot året innan, inklusive lån förmedlade genom OP-Bostadslånebanken Abp. Andelsbanken förmedlar till sina kunder bolån som beviljas av OP-Pohjola-gruppens hypoteksbank OP-Bostadslånebanken Abp (OPB). I enlighet med OP-Pohjola-gruppens strategi överförde andelsbanken under räkenskapsperioden till OPB tusen euro av de bolån som banken beviljat. De oreglerade fordringarna och nollräntefordringarna utvecklades på följande sätt under räkenskapsperioden: Oreglerade fordringar och nollräntefordringar (tusen euro) Förändring, % Oreglerade fordringar ,1 Nollräntefordringar ,1 Totalt ,2 Procent av kredit- och garantistocken 0,0 0,3-0,2 Skulder till allmänheten och offentlig sektor Utvecklingen av inlåningen från allmänheten och övriga skulder beskrivs i tabellen nedan. Övriga skulder består av skulder i korta pengar och lån förmedlade ur landskapets medel. Skulder till allmänheten och offentlig sektor (tusen euro) Förändring, % Inlåning/Insättningar ,5 Övriga skulder ,5 Skulder till allmänheten och offentlig sektor totalt ,1 Eget kapital och reserver Andelskapitalet ökade med 16,5 procent till tusen euro (5 931). Ägarkunderna hade placeringar på 574 tusen euro i andelskapitalet och tusen euro i tilläggsandelskapitalet. Andelsbanken betalade ränta på andelskapitalet och tilläggsandelskapitalet för 2011 till ett totalt belopp på ,36 euro. Hela det egna kapitalet ökade med 9,7 procent till tusen euro (15 013). Kreditförlustreserven ökade med tusen euro. Kunder st Koncentreringskunder st Fastighetsinnehav Andelsbankens fastighetsinnehav består av rörelsefastigheter och förvaltningsfastigheter. Fastighetsinnehav (tusen euro) Rörelsefastigheter Uppbundet kapital Förvaltningsfastigheter Uppbundet kapital Kapital uppbundet i fastigheter totalt Procent av omslutningen 0,6 1,1 Nya krediter 77 milj euro Nya bostadslån +19,2% Det uppbundna kapitalet består av fastighetens bokföringsvärde ökat med lånskulden. 1 Inom parentes jämförelsetalet

8 Kapitalbas och kapitaltäckning Andelsbankens kapitaltäckning räknas i enlighet med de s.k. Basel II-reglerna. Vid beräkningen av kapitalkravet för kreditrisken tillämpar banken internmetoden. Kapitalkravet för marknadsrisker beräknas enligt schablonmetoden. Också kapitalkravet för operativa risker beräknas enligt schablonmetoden. Baselkommittén för banktillsyn har fastställt de s.k. Basel III-reglerna med vilka man försöker förhindra uppkomsten av fi nanskriser i framtiden. De största ändringarna i reglerna gäller innehållet i de fi nansiella institutens kapitalbas, likviditetskrav och icke-riskvägda skuldsättningskvot. I Europa håller man på att implementera Basel III-reglerna som en del av kreditinstitutsdirektivet och -förordningen (det sk. CRD4/CRR-paketet), men det slutliga innehållet samt tidtabellerna för ikraftträdelse och övergångstiderna är inte ännu fastställda. Enligt preliminära uppgifter kommer de nya bestämmelserna att träda i kraft under Den lagstadgade nedre gränsen för kapitaltäckningen är 8 procent. Den nedre gränsen för primärkapitalrelationen är 4 procent. Kapitaltäckning (tusen euro) Primärkapitalrelation, % 16,2 17,0 Andelsbanken för Åland ett tryggt val Andelsbanken för Åland - Ett tryggt val Kapitalbas totalt Primärt kapital Kapitalkrav Kapitaltäckning, % 16,2 17,0 Andelsbanken för Åland - Ett tryggt val Andelsbanken för Åland är medlem i centralinstitutet OP- Pohjola anl. Vid slutet av året utgjordes OP-Pohjola anl:s medlemmar av 196 andelsbanker samt Pohjola Bank Abp, Helsingfors OP Bank Abp, OP-Bostadslånebanken Abp, OP- Hembanken Abp och OP-Processtjänster Ab. Medlemskreditinstituten svarar i sista hand för varandras skulder och förbindelser. Insättningsgaranti och investerarskydd Enligt kreditinstitutslagen ska inlåningsbankerna höra till insättningsgarantifonden. De inlåningsbanker som hör till OP- Pohjola-gruppen betraktas vad gäller insättningsgarantin som en enda bank. Insättningsgarantifonden ersätter insättarnas fordringar på inlåningsbankerna inom OP-Pohjola-gruppen högst upp till 100 tusen euro. I OP-Pohjola-gruppen utgörs inlåningsbankerna av andelsbankerna, Pohjola Bank Abp, Helsingfors OP Bank Abp och OP-Hembanken Abp. OP-Pohjolagruppen betalade 2012 garantiavgifter till fonden för tusen euro. Ersättningsfonden för investerarskydd betalar ersättningar till icke-professionella investerare då ett värdepappersföretag eller ett kreditinstitut till följd av annat än tillfällig betalningsoförmåga inte avtalsenligt kan betala ostridiga fordringar. Beloppet av ersättningen är 90 procent av beloppet av fordringarna, högst 20 tusen euro. Enligt lagstiftningen om ersättningsfonden för investerare betraktas de banker som hör till OP-Pohjola-gruppen som en enda bank i fråga om investerarskyddet. Nyckeltal för den ekonomiska utvecklingen Räntabilitet på eget kapital (ROE), % 6,7 6,1 7,1 Räntabilitet på totalt kapital (ROA), % 0,6 0,5 0,6 Soliditet, % 8,8 8,8 8,6 Kostnaderna i relation till intäkterna, % 72,7 72,4 71,6 Ökningen av både in- och utlåningen kan med all säkerhet hänföras till den stora tillströmningen av nya kunder vilken nådde den högsta nivån som banken någonsin haft. Kundtillväxten blev drygt 3,2 nya kunder varje arbetsdag. 8 Håkan Clemes, VD

9 Riskhantering Organisering av och principer för riskhantering samt bankens riskposition Riskhanteringen baseras på yrkesskicklighet och försiktighet hos de personer som fattar rörelsebeslut samt på en systematisk mätning, analys och begränsning av riskerna. Riskhanteringens viktigaste syfte är att trygga bankens riskhanteringsförmåga och att säkerställa att banken inte i sin verksamhet tar så stora risker att lönsamheten, kapitaltäckningen eller kontinuiteten i bankens verksamhet äventyras. Bankens förvaltningsråd har fastställt principerna för kapitalutvärderingen. Bankens styrelse svarar för att riskhanteringen är tillräcklig och den har fastställt instruktioner för olika slag av risker samt satt ut limiter för riskhanteringsförmågan och de viktigaste riskmätarna. Andelsbankens ledning svarar för att riskhanteringen verkställs enligt de instruktioner som styrelsen fastställt och den rapporterar regelbundet om bankens affärsrörelse, riskhanteringsförmåga och riskposition till styrelsen, förvaltningsrådet och OP-Pohjola anl. Kreditrisker Med kreditrisk avses att en kund eventuellt inte fullgör sina förpliktelser som uppkommer till följd av kreditförhållandet och att den säkerhet som ställts inte täcker bankens fordran. Syftet med hanteringen av kreditriskerna är att redan före ett kreditbeslut minska sannolikheten för kreditförluster och begränsa och förhindra att riskerna i anslutning till redan fattade kreditbeslut förverkligas. Kreditrisken hanteras genom kundurval och med säkerheter samt genom aktiv hantering av kundrelationer. År 2012 var nettobeloppet av kredit- och garantiförlusterna 0,01 procent av kredit- och garantistocken. På basis av bankens regelbundna kartläggning av framtida kreditförlustrisker är inga väsentliga förluster att vänta från de större kunderna. Bankens oreglerade fordringar och nollräntefordringar var 0,05 procent av kredit- och garantistocken. Likviditetsrisk Likviditetsrisken inom bankrörelsen består av en strukturell fi nansieringsrisk och en kortfristig likviditetsrisk. Med strukturell fi nansieringsrisk avses den osäkerhet som förknippas med kreditgivning på lång sikt och som beror på den återfi nansieringsrisk som förorsakas av fi nansieringens struktur. Den kortfristiga likviditetsrisken utgörs av risken för att banken inte klarar av väntade och oväntade, nuvarande och framtida betalningar utan inverkan på kontinuiteten i affärsrörelsen, lönsamheten eller kapitaltäckningen. Marknadsrisker Med marknadsrisk avses risken för förlust eller uteblivna intäkter då marknadspriset eller marknadsprisets volatilitet förändras i ofördelaktig riktning. I marknadsriskerna ingår ränteriskerna, prisriskerna och fastighetsriskerna för alla balansposter och poster utanför balansräkningen samt kreditspreadsrisken i placeringsrörelsen och marknadens likviditetsrisk. Med aktierisken avses den inkomstrisk och risk för förändring av marknadsvärdet som förorsakas av förändringar i marknadskurserna för aktier och andra dylika instrument. Merparten av aktieplaceringarna är placeringar inom OP-Pohjola-gruppen. Den övriga placeringsverksamheten är liten. Operativa risker Med operativ risk avses risken för att otillräckliga eller misslyckade processer eller felaktiga rutiner, system eller yttre faktorer förorsakar ekonomisk förlust eller andra skadliga följder. Målet för hanteringen av operativa risker är att identifi era och bedöma eventuella och realiserade operativa risker samt att utveckla rutiner och en företagskultur som förebygger risker. De operativa riskerna bedöms regelbundet och risksituationen rapporteras till styrelsen som en helhet två gånger om året. De förluster som operativa risker förorsakat bankerna 2012 var ringa. Strategiska risker En strategisk risk uppkommer på grund av att fel strategi har valts eller av att de ställda målen inte uppnås med den valda strategin. Den strategiska risken reduceras genom ständig planering, som bygger på analyser och prognoser av kundernas kommande behov, olika branschers och marknadsområdens utveckling samt konkurrensläget. Servicenätet Vid slutet av året hade banken utöver huvudkontoret två fi lialer i Brändö och i Föglö samt ett betjäningsställe i Kumlinge. Posten på Åland Ab fungerar som vårt ombud i Kumlinge. I huvudkontoret fi nns en Otto-bankomat och två internetkundterminaler. De manuella fi lialerna i Enklinge och Torsholma drogs in den av Lappo Andelsbank. Den stängdes fi lialkontoret i Lappo, som ingick vid fusionen. Kontoret stängdes p.g.a. att kostnaderna översteg den intjäningsnivå som kunde uppnås. Den fl yttade Brändö kontor till en ny lokal i Brändö kommuns hus i Brändö by. Öppettiderna utökades till alla vardagar mellan kl De elektroniska banktjänsterna utgör en betydande del av andelsbankens tjänsteutbud. OP-Pohjola-gruppen införde tidsbokning på nätet i augusti. Andelsbankernas privatkunder kan boka tid för de vanligaste bank- och försäkringstjänsterna i nättjänsten op.fi. Utöver personliga besök är det också möjligt att boka tid för telefonmöten via tidsbokningssystemet. I oktober lanserade OP-Pohjola-gruppen kontaktlösa OP-Visa Debit-betalkort som man kan betala små inköp med utan PIN-kod. I Finland kan man betala inköp under 25 euro med ett kontaktlöst kort. I framtiden får alla OP-Visa Debit-kort som förnyas den kontaktlösa funktionen. Övriga OP-Visa-kort får funktionen senare. Ägarkunder Bankens ägarkunder växte under året med 285 medlemmar till vid årets slut. Personal Vid slutet av året hade Andelsbanken för Åland 39 anställda av vilka 4 personer var föräldralediga och en person var alterneringsledig. Syftet med hanteringen av marknadsrisker är att identifi era, mäta, avgränsa, följa upp och kontrollera bankens marknadsrisker så att bankens lönsamhet eller kapitaltäckning inte äventyras. 9

10 10 RESUltatRÄKNING (tusen euro) PRO FORMa RÄNTENETTO Intäkter från egetkapitalinstrument Provisionsintäkter Provisionskostnader Nettointäkter från värdepappershandel och valutaverksamhet Nettointäkter från finansiella tillgångar som kan säljas Nettointäkter från förvaltningsfastigheter Övriga rörelseintäkter Administrationskostnader Personalkostnader Övriga administrationskostnader Avskrivningar av materiella och immateriella tillgångar Övriga rörelsekostnader Nedskrivningar av krediter och andra åtaganden R Ö R E L S E V I N S T Bokslutsdispositioner Inkomstskatt RÄKENSKAPSPERIODENS VINST BalaNSRÄKNING (tusen euro) PRO FORMa AKTIVA Kontanta medel Fordringar på kreditinstitut Fordringar på allmänheten och offentlig sektor Skuldebrev Aktier och andelar Derivatinstrument Immateriella tillgångar 1 2 Materiella tillgångar Övriga tillgångar Resultatregleringar och förskottsbetalningar Latenta skattefordringar AKTIVA TOTALT PASSIVA FRÄMMANDE KAPITAL Skulder till kreditinstitut Skulder till allmänheten och offentlig sektor Derivatinstrument och andra skulder som innehas för handel Övriga skulder Resultatregleringar och erhållna förskott Latenta skatteskulder 8 6 FRÄMMANDE KAPITAL TOTALT ACKUMULERADE BOKSLUTSDISPOSITIONER Reserver EGET KAPITAL Andelskapital Övriga bundna fonder Fria fonder 8 8 Balanserad vinst Räkenskapsperiodens vinst EGET KAPITAL TOTALT PASSIVA TOTALT Resultat- och balansräkning 2012

11 Bankens förvaltning Andelsstämman Ordinarie andelsstämma hölls I stämman deltog 108 av andelsbankens medlemmar. Förvaltningsrådet Namn Mandattid Yrke/Titel Hemort Ordförande: Eriksson Marcus ( ) Företagare Föglö Vice ordförande: Engblom Folke * ( ) VD Lemland Övriga ledamöter: Björkman Tom ( ) Tandläkare Mariehamn Ejvald Bengt ( ) VD Brändö Englund Krister ( ) Företagare Brändö Ericson Bernt ( ) Jordbrukare Jomala Eriksson Nils-Gustaf ( ) Läkare Lemland Eriksson Ronny ( ) Sjökapten Mariehamn Fagerholm Thommy ( ) Företagare Saltvik Klingberg Lena * ( ) Företagare Sund Lindholm Christer * ( ) Företagare Mariehamn Lundin Birgitta ( ) Företagare Föglö Nordström Henrik ( ) VD Mariehamn Sirén Dick ( ) VD Mariehamn Söderlund Ingermo ( ) Postutdelare Finström Wilhelms Brage ( ) Drift/underhållschef Lumparland Styrelsen *Ledamot av förvaltningsrådets revisionsutskott Namn Yrke/Titel Hemort Ordförande Jansson Kjell VD Mariehamn Vice ordförande Ekström Harry Jordbrukare Jomala Övriga ledamöter Mattsson Kaj Läkare Mariehamn Sandell Carolina Kommundirektör Mariehamn Clemes Håkan VD Mariehamn Verkställande direktören Clemes Håkan, dipl.ekonom, 58 år, i bankens tjänst från år 1983, verkställande direktör sedan år 1984 Revisorer Kari Niukko, CGR Revisorsuppleant KPMG Oy Ab 11

12 Verkställande direktör Clemes Håkan, (f 1954), Mariehamn, Dipl. ekonom från Handelshögskolan vid Åbo Akademi. Arbetserfarenheter; Turistkonsulent Ålands landskapsregering , Distriktchef Silja Line Anställd vid Andelsbanken för Åland Varit med i bankens styrelse sedan 1984, VD 1984 Bankdirektör Karlsson Roland (f 1957), Lemland, Svenska handelshögskolan Arbetserfarenheter; Redovisningschef och ekonomidirektörens ställföreträdare i Rederiaktiebolaget Sally Anställd som kreditchef vid Andelsbanken för Åland från 1985 Personal- & Kontorschef Jahrén Johanna (f 1971), Mariehamn, Ekonomie- & Filosofi emagister från Örebro universitet. Arbetserfarenheter; Nordea Bank Sverige AB , Chef Företagsmarknad, Platschef- & Privatmarknadschef, Region Kreditanalytiker, Kundansvarig Företag. Anställd vid Andelsbanken för Åland från Ersättare 2012: Linda Lund (f 1975), pedagogisk kandidat. Bankens ledningsgrupp Jurist Jakobsson Stefan (f 1973), Mariehamn, Jurist, från Uppsala universitet Arbetserfarenheter; Jurist vid Ålandsbanken Abp , Biträdande jurist vid DKCO Advokatbyrå Ab Anställd vid Andelsbanken för Åland sedan

13 Styrelsen Styrelsens förslag till vinstdisposition Andelsbankens utdelningsbara överskott var ,69 euro, varav räkenskapsperiodens vinst var ,53 euro. Räkenskapsperiodens vinst föreslås disponeras så att i ränta på tilläggsinsatser betalas 4,0 procent, dvs. totalt ,66 euro. Återstoden av räkenskapsperiodens vinst, dvs ,87 euro, får stå kvar på kontot för balanserad vinst. Förvatlningsrådets utlåtande Förvaltningsrådet har vid sitt möte gjort sig förtroget med bankens bokslut och verksamhetsberättelse. Som sitt utlåtande för andelsstämman 2013 konstaterar förvaltningsrådet att banken har skötts i enlighet med lagar och förordningar och att förvaltningsrådet inte har något att påpeka varken med anledning av Andelsbanken för Ålands bokslut eller verksamhetsberättelse. Förvaltningsrådet samtycker med styrelsens förslag till åtgärder med anledning av överskottet. Mariehamn Kjell Jansson, Håkan Clemes, Harry Ekström, Kaj Mattsson, Carolina Sandell 13

14 Organisationen Verkställande Direktör *Håkan Clemes VD s sekreterare Margaretha Kahlroth Personal- & kontorschef *Johanna Jahrén HR-Specialist Linda Lund Ekonomi Harriet Wilhelms Kundstöd Susanne Jansson, ansvarig Cecilia Blomqvist Viveka Ekstrand Rasmus Karlsson Desirée Kemppainen Inger Lindberg Jenni Lukkarinen Darina Mörn Anders Suominen Lina Vartiainen Filialkontor Föglö: Birgit Mattsson Brändö: Catarina Gunnars, Jaana Pettersson Kumlinge: Ombud Posten Åland Försäljning Krediter privat Mats Gustafsson, kreditchef Alexander Clemes Åsa Eklund Pia Karlsson Sofi a Rosenström Louise Sjöberg Försäkring - Privat Päivi Kulmala Jonna Rehnberg Maria Rosenqvist Försäljning - Kundrådgivning Johnny Nordqvist, chef Berit Blomberg Malin Gustafsson Eva-Lott Sundin Helena Sundqvist Juridik *Stefan Jakobsson Emma Drycksbäck *Ingår i ledningsgruppen Private Johnny Nordqvist, Värdepapperchef Anders Ekström Kundstöd Lisbeth Dahlén-Backas Företag *Roland Karlsson, bankdirektör och VD s ersättare Jens Polviander Företagsförsäkringar Lukas Augustsson Anders Boström 14

15 MER FÖR MINDRE Under 2012 fanns en klar trend som visade att Andelsbankens unika bonussystem är här för att stanna. Många kunder har insett fördelen med att koncentrera sina bank- och försäkringsärenden på ett och samma ställe och därigenom få ytterligare förmåner. Bonus som samlas för bank- och försäkringsärenden används för de bankavgifter och försäkringspremier som bankgruppen har fastställt. Förutom att bonus samlas för bankärenden samlas det också för försäkringspremier för hemmet, familjen och fordon. Bonus samlas också för försäkringspremier som betalats med OP-bonus. Som kund drar man mest nytta av bonusen då man koncentrerar sina bank- och försäkringsärenden hos oss, eftersom man dessutom får tilläggsrabatt på försäkringspremierna när man är koncentreringskund. allt i ett - FÖRETAG Företag som koncentrerat sina bank- och föräkringsärenden till OP-Pohjola, så att deras betalningsrörelse går via ett företagskonto i andelsbanken och deras försäkringar har koncentrerats till Pohjola Försäkring får specialförmåner som varierar från år till år. Allt fler kunder hos OP-Pohjola har tecknat sin skadeförsäkring i andelsbanken och upptäckt dom ekonomiska fördelarna med koncentreringen och hur smidigt ärendena kan uträttas. Trygga försäkringar Som bonus får du dessutom bonus Pohjola försäkringar är nu ett bekant begrepp på den åländska marknaden. Under 2012 överträffades målsättningarna både vad gäller lönsamhet och antal försäkringskunder. Orsakerna är flera berättar Mats Gustafsson; Kunderna ser flera fördelar med att ha allt samlat under samma tak. För många blir ärendehanteringen mycket smidigare och framförallt snabbare. Några fördelar Mats särskilt nämner är: Kunden kan få både bank- och försäkringsoffert på samma gång. Bonus som samlas för bank- och försäkringsärenden används för de bankavgifter och försäkringspremier som bankgruppen har fastställt. Du har full kontroll på dina försäkringar via nätbanken. Där kan du se alla dina försäkringar. Du kan ändra dem och också teckna nya vid behov. Oavsett vilken skada som uppstått kan skadeanmälan göras via nätbanken, vilken tid på dygnet som helst. När en anmälan sker elektroniskt får du direkt ett skadenummer till din mobil. En elektronisk skadeanmälan gör också ersättningsprocessen snabbare och du kan ha pengar på kontot redan inom några dagar. Vi har dessutom ett lyckat samarbete med bilverkstäderna på Åland. Det innebär att när en skadeanmälan gjorts och du fått skadenummer kan du direkt åka till din bilverkstad för att få problemet åtgärdat. Bilverkstaden gör en professionell bedömning av skadan och kontaktar skadegranskare vid behov. Det här är uppskattas av kunderna som på så vis slipper mellanhänder och får sin skada reparerad direkt. Genom vår nätbank, OP-mobil, vårt servicenummer och våra försäkringsrådgivare har vi möjlighet att ge våra kunder 24h service! 15

16