GamlaLiv INFORMATION TILL DIG SOM HAR FÖRSÄKRING I GAMLA LIV NR 1 2015 VD NILS HENRIKSSON: GOD UTVECKLING TROTS STÖKIGT ÅR VANLIGA FRÅGOR OCH SVAR OM PENSIONEN EXPERTEN GER RÅD INFÖR EN FLYTT: HUR FUNGERAR PENSIONERING UTOMLANDS?
Gamla Liv 1.2015 LEDARE Drömmer du om en pensionärsvardag utomlands? DEN EFTERLÄNGTADE våren börjar nu ge sig till känna och vi lägger ännu en mörk årstid bakom oss. Gissningsvis har en och annan av oss lekt med tanken på att gå i pension utomlands och bosätta oss på lite varmare breddgrader. Måhända i Spanien, Frankrike eller Portugal? Faktum är att intresset för att gå i pension utomlands har ökat rejält under det senaste decenniet, från 66 000 personer till 109 000 personer. På sidorna 6 och 7 tipsar SEB:s privatekonom Jens Magnusson om vad du bör tänka på och hur du förbereder dig på ett bra sätt, om du vill förverkliga drömmen om en vardag utomlands framöver. EN ANNAN VANLIG fundering om pensionen kretsar kring när det egentligen är vettigt att börja ta ut sin pension. Och kan man både jobba och ta ut pension samtidigt hur påverkar det i så fall pensionen? På sidorna 4 och 5 hittar du expertsvaren på dessa frågor, samtidigt som en hel rad andra frågetecken rätas ut. VID SIDAN AV framtidsdrömmar och framåtblickar vill jag även bjuda på en kort och glädjande tillbakablick. Det gångna året bjöd tveklöst på en rejäl utmaning, med en osedvanligt komplex situation för långsiktig kapitalförvaltning. Trots det lyckades Gamla Liv skapa en avkastning på drygt 10 procent under 2014, vilket du kan läsa mer om på sidan här bredvid. Den goda utvecklingen har dessutom fortsatt nu i inledningen av 2015. Trevlig läsning! Nils Henriksson vd 4-5 EXPERTSVAR PÅ VANLIGA FRÅGOR OM PENSIONEN Kan jag ta ut pension och fortsätta att jobba samtidigt? SEB:s privatekonom Jens Magnusson reder ut vad som gäller. 6 Pensionärsliv i solen Lockas du av tanken på att gå i pension på varmare breddgrader? Vi går igenom vad du bör tänka på i så fall. 3 Vd summerar året som gått Trots stora utmaningar fortsätter framgångarna för Gamla Liv som i genomsnitt haft en avkastning på 8,8 procent de senaste åren. Utgivare: Gamla Livförsäkringsaktiebolaget SEB Trygg Liv Postadress: SEB, Pension & Försäkring, 106 40 Stockholm Organisationsnummer: 516401-6536 Telefon: 077-11 11 800 Internet: www.seb.se/pension Adressändring: Anmäl ny adress till din försäkringsrådgivare, försäkringsförmedlare eller ring Kundcenter på telefon 077-11 11 800 Redaktör: Dimitra Pappa Produktion: Spoon Skribent: Karin Aase, Karin Arnell Tryck: Trydells Tryckeri, april 2015 2 GAMLA LIV 1.2015
Ännu ett fint år i backspegeln för Gamla Liv Det gångna året bjöd på en osedvanligt komplex situation för långsiktig kapitalförvaltning. Trots det lyckades Gamla Liv ge en avkastning på drygt 10 procent. FÖRUTOM ATT RÄNTORNA är historiskt låga såg vi en kraftig förstärkning av den amerikanska dollarn och en stark nedgång i oljepriset i fjol. Sverige är, liksom flera andra europeiska länder, nära deflation. Resultatet? En ovanligt komplex situation. Jag känner mig nöjd med att bolaget i ett nollinflationsläge har avkastat 10,6 procent 2014, konstaterar Nils Henriksson, vd för Gamla Liv. De senaste fem åren har Gamla Liv i genomsnitt haft en avkastning på 8,8 procent, vilket placerar bolaget i topp bland jämförbara livbolag i Sverige. Den goda utvecklingen har fortsatt i början av 2015 och från 1 april är återbäringsräntan höjd till 14 procent före avgifter och skatt. Hur har ni arbetat med förvaltningen under året som gått? År 2014 kan sammanfattas som ett ganska stökigt år som slutade bra för Gamla Liv. Värdet på våra aktier och obligationer steg, men under året var svängningarna stora, bland annat på grund av utvecklingen i Ukraina och Syrien. Vi har fokuserat på fastigheter och aktier, inte minst på våra placeringar i onoterade aktier, samt med alternativa placeringar i kreditfonder och hedgefonder. För att sprida riskerna har vi placerat i obligationer utan kreditrisk. Vad tycker du om regeringens beslut att kraftigt minska avdragsrätten för privat pensionssparande? Det är naturligtvis beklagligt att dessa incitament för långsiktigt pensionssparande försvinner. Det är viktigt att komma ihåg att behovet av att pensionsspara inte har minskat bara för att avdragsrätten har sänkts. Det har snarare ökat. Hur ser framtiden ut? Vår strategi att sprida placeringarna över en bred palett ligger fast och vi ska givetvis fortsätta att försöka att generera konkurrenskraftig avkastning. Eftersom räntorna är så pass låga, och givet nuvarande aktievärderingar, bör dock förväntningarna på avkastning framåt tonas ner något. n Höjdpunkter från 2014 Gamla Livförsäkringsaktiebolagets totalavkastning under 2014 uppgick till 10,6 procent. Den höga nivån tillsammans med den goda avkastningen borgar för en bra placering för de 437 000 kunderna. Den 31 december uppgick solvensgraden till 197 procent och den kollektiva konsolideringsgraden till 124 procent. Återbäringsräntan höjdes den 1 juli 2014 till 10 procent före skatt och avgifter. Den sista december 2014 uppgick det förvaltade kapitalet till 176 miljarder kronor. GAMLA LIV 1.2015 3
FRÅGOR OCH SVAR OM PENSION Kan man både jobba och ta ut pension? När är det vettigt att börja ta ut sin pension och kan man ta ut pengarna vid ett tillfälle och placera själv? Frågorna om pension är många, inte minst när det börjar bli dags att trappa ner sitt arbetsliv. SEB:s privatekonom Jens Magnusson ger svar på några av de vanligaste frågorna. Bör man vänta så länge som möjligt med att ta ut sin pension? Ja, generellt sett är det så, att ju längre man väntar desto mer i pension. Det beror dels på att pensionen då ska räcka i färre år, dels på att man betalar in till pensionen under längre tid och det totala pensionsbeloppet därmed blir större. Samtidigt ska man förstås leva ett bra liv som pensionär. Ett gott råd är att börja ta ut pension i samband med att man slutar jobba och behöver pengarna. Men det är bra att titta över skatteeffekterna. Du som har både allmän pension, tjänstepension och privat sparande, kanske inte måste ta ut allt samtidigt. Genom att sprida uttagen kan du undvika statlig skatt. Du kan pausa uttagen i den allmänna pensionen, men däremot inte i tjänstepensionen. Slutligen är det alltid bra att börja planera sin pension i god tid och skaffa sig en överblick över hur ekonomin kommer att se ut som pensionär. Om man fyller 65 år den 20 maj, gör det någon skillnad i pengar om man gör sin sista arbetsdag den 30 april eller den 31 maj? Jens Magnusson. En månad ger förvisso bara ungefär en halv procent mer i pension, men jag brukar uppmuntra till att jobba lite längre för att höja sin pension, så jag röstar för 31 maj. Kom ihåg att meddela både din arbetsgivare och Pensionsmyndigheten i god tid innan du tänker börja ta ut din pension. Kan man ta ut pension från 61 år och samtidigt arbeta till exempel 60 procent? Och hur påverkar det i så fall pensionen från 65 år? Det går bra att fortsätta jobba, heltid eller deltid, och samtidigt ta ut hela eller delar av sin pension från 61 år. Men din pension kommer då att bli lägre, även efter 65 år, än vad den annars hade blivit. Dessutom kan dina möjligheter till a-kassa och sjukersättning påverkas negativt. Jag tycker därför inte att man ska ta ut pensionen tidigare än man behöver. Om du jobbar deltid kan det vara ett alternativ att ta ut delar av pensionen, till exempel 25 eller 50 procent för att kompensera inkomstbortfallet. Vi lever längre nuförtiden och det kan vara bra att ha ordentliga inkomster genom hela livet. 4 GAMLA LIV 1.2015
Kan det vara lönsamt att som pensionär ta ut inkomstpensionen under fem år och investera pengarna själv i aktier eller fonder? Inkomstpensionen är en del av den allmänna pensionen och den utbetalas alltid livsvarigt. Det finns ingen möjlighet att ta ut den under till exempel fem år för att placera pengarna själv. Kan man ta ut sitt privata pensionssparande vid ett tillfälle eller måste det portioneras ut månadsvis? Utbetalning ska i normalfallet ske under minst fem år, tidigast från 55 års ålder. Men det finns vissa undantag, om till exempel det totala beloppet är mycket litet, i dagsläget max 13 350 kronor. Då kan man ta ut allt på en gång. Om du jobbar deltid kan det vara ett alternativ att ta ut delar av pensionen för att kompensera inkomstbortfall Är det vettigt att fortsätta spara till barnbarnen i en kapitalförsäkring eller drabbas man av den slopade avdragsrätten eller någon annan dubbelbeskattning? Nej, du drabbas inte av någon slopad avdragsrätt eller dubbelbeskattning. Den sparform du har valt åt dina barnbarn, påverkas inte av den nu aktuella förändringen. GAMLA LIV 1.2015 5
Pensionering utomlands vad gäller inför en flytt? Leker du med tanken på att pensionera dig i ett annat land? I så fall är du inte ensam. Över 100 000 svenska pensionärer bodde utomlands 2013. Men det finns en del att tänka på innan du bokar flygbiljetterna. Det senaste decenniet har intresset för att gå i pension utomlands ökat rejält, från 66 000 personer år 2003 till 109 000 personer år 2013. Populäraste länderna är Frankrike och Spanien, tätt följda av Portugal. Det är dock en hel del att ta hänsyn till vid en flytt utomlands, vid sidan av klimatet. Om du är seriös i dina funderingar tycker jag att du ska börja med att tala med en rådgivare, säger Jens Magnusson, SEB:s expert på pensionsfrågor. Även om pension utomlands kan vara ekonomiskt gynnsamt på grund av lägre levnadsomkostnader är det också viktigt att vara medveten 6 GAMLA LIV 1.2015 2.2012
Hur ser du på pensionering utomlands? Ingvor Thorén, född 1960, Spånga. Min man och jag håller på och letar bostad i södra Turkiet. Inkomsten som sjukskriven eller pensionär är svår att leva på här i Sverige, men där är det billigare att leva så man har faktiskt möjlighet att försörja sig. Dessutom är vädret bättre. Lisbeth Hedberg, född 1948, Göteborg. För några år sedan tänkte jag att jag skulle vilja bo i Kerala i Indien tre-fyra månader per år. Sedan dess har jag blivit särbo här i Sverige och då känns det inte schyst att vara borta så länge. Men jag hade gärna kunnat tänka mig att bo utomlands delar av året. Foto: Catharina Hemberg Foto: Magnus Fröderberg Suzanne Ahlkvist, född 1950, Enköping. Vi funderar på att bo på Teneriffa två-tre månader om året framöver eftersom det är mycket skönare klimat där. Däremot vill jag inte flytta utomlands permanent, jag är lite för hemkär för att lämna de mina här hemma, helt och hållet. Peter Landergård, född 1959, Värmdö. Jag har hört många som har flyttat till Portugal som pensionärer. Själv har jag rest mycket där och tycker om både landet och värmen. Att bo där i stort sett hela året och bara vara i Sverige på somrarna är väl drömmen. om att din skatt påverkas av var du väljer att pensionera dig. Dels på grund av skattesatsen i bosättningslandet, dels på grund av det så kallade dubbelbeskattningsavtalet som reglerar hur Sverige och ditt nya land ska dela på skatteintäkterna. Skattenivån påverkas av hur du väljer att flytta, om du lämnar Sverige helt eller inte DET VANLIGASTE är att det är landet du bor i som har rätt att ta ut skatten, och om så inte är fallet brukar Sverige ta ut en särskild inkomstskatt (SINK) från den som bor utomlands, i dagsläget ungefär 20 procent av inkomsten. Men regler kan överlag ändras hastigt inom skatteområdet. Mitt råd är att inte bara lita på generell information utan att verkligen sätta dig in i vilka regler och vilken situation som råder i landet du är intresserad av, säger Jens Magnusson. Dessutom är det viktigt att komma ihåg att skatten påverkas av hur du väljer att flytta, det vill säga om du lämnar Sverige helt eller inte. Skattenivån påverkas till exempel av var du har ditt permanentboende och vilken anknytning du väljer att ha kvar till Sverige, förklarar Jens Magnusson. Ytterligare en faktor att fundera över innan du bestämmer dig för om eller vart du vill flytta är hur bostadsmarknaden ser ut i landet du flyttar till. Det kan vara lockande att spekulera och köpa lägenheter eller fastigheter, särskilt som marknaden har gått ner i många länder de senaste åren. Men jag skulle ändå ge rådet att ta det lugnt och framförallt att prata med någon som kan den lokala fastighetsmarknaden innan du investerar. Att köpa hus eller lägenhet är alltid förknippat med risker och det är väldigt viktigt att förstå hur de riskerna ser ut, konstaterar Jens Magnusson. GAMLA LIV 1.2015 7
BO PÅ ELITE HOTELS MED 30 % RABATT Du som har försäkring i Gamla Liv får nu 30 procent rabatt under helger och lov på Elite Hotels. Ta en paus från vardagen och unna dig sovmorgon, lyxig frukost i vacker hotellmiljö och låt någon annan bädda sängen. Erbjudandet gäller på alla våra hotell över hela landet. Hitta din egen favorit och låt dig skämmas bort maximalt! Detta erbjudande kan bokas till och med 30 juni 2015 och gäller boende under hela 2015. Rabatten ges på gällande dagspris. Gäller i mån av plats och kan ej kombineras med andra rabatter eller erbjudanden. För fullständiga bokningsregler, se elite.se Boka på elite.se och ange erbjudandekoden PROGLIV Tyck till! Har du frågor eller idéer som rör Gamla Liv eller detta nyhetsbrev? Skicka e-post till vårt Kundcenter: seb.tryggliv@seb.se. För frågor som rör din försäkring, ring Kundcenter på: 077-11 11 800 eller kontakta din försäkringsrådgivare eller försäkringsförmedlare. Av sekretesskäl kan vi inte svara på frågor som rör enskilda försäkringar via e-post. Ha gärna din digipass till hands vid kontakten med oss! Är du inte nöjd? Vi vill gärna att du kontaktar den person eller avdelning som du tidigare varit i kontakt med då en förnyad kontakt ofta är tillräckligt för att klara ut problemet. Men du kan också vända dig till Klagomålsansvariga inom försäkringsbolaget genom att skicka e-post till: klaga@seb.se Gamla Liv på webben Vill du veta mer om Gamla Liv? Gå in på sebgroup.com/gamlaliv eller tryggstiftelsen.se Bidra till en hållbar värld! Om du vill hjälpa till att minska SEB:s utskick av nyhetsbrev och ta emot Gamla Liv digitalt i stället, kan du anmäla din e-postadress på: seb.se/nyhetsbrevgamlaliv Tack för ditt bidrag till miljön! SE150012