Om erbjudandet för din pensionsförsäkring med traditionell förvaltning. Privat Pension Pensionskonto LRF MedlemsPension
Fakta om erbjudandet att ändra villkor till vår nya traditionella förvaltning Nya Trad Du har nu möjlighet att ändra villkor i din pensionsförsäkring till det vi kallar Nya Trad, där förutsättningarna för högre återbäringsränta är bättre. Den garanterade räntan som det garanterade värdet räknas upp med sänks till 1 procent före skatt och avgifter. Idag är den garan terade räntan mellan 3 och 5 procent. Den sänkta garantin ger oss större utrymme att placera dina pengar i tillgångar som kan ge högre avkastning. Återbäringsräntan höjs. Den är i dag 2 procent men om du ändrar till Nya Trad får du just nu 10 procent i återbäringsränta. Kapitalavgiften du idag betalar är mellan 0,60 och 0,75 procent. Den sänks till 0,45 procent. Den fasta årliga avgiften på 84 240 kronor tas bort. Lägre avgifter innebär att ditt försäkringskapital växer snabbare. Mer viktig information om erbjudandet hittar du längre fram i broschyren. Erbjudandet om att ändra till nya villkor varierar något beroende på vilken försäkring du har. Informationen i den här broschyren gäller Privat Pension, Pensionskonto och LRF MedlemsPension. Så här påverkas din försäkring om du ändrar till nya villkor Den lägre garanterade räntan ger oss utrymme att investera i tillgångar som kan ge bättre avkastning. Det ökar möjligheterna till högre återbäringsränta och bättre tillväxt på ditt försäkringskapital. De sänkta avgifterna innebär att mer av ditt försäkringskapital finns kvar den dag du ska börja ta ut din pension. Den nya lägre garanterade räntan innebär att en mindre andel av det som betalas ut från din försäkring kommer att vara garanterad jäm fört med dina nuvarande villkor. Det totala beloppet som betalas ut för väntas i de flesta fall bli högre genom att återbäringen ökar. Så här påverkas din försäkring om du inte ändrar till nya villkor Försäkringskapitalet kommer att ha en begränsad tillväxt, eftersom den höga garantin begränsar vårt utrymme att investera i annat än obligationer med låg avkastning. Avgifterna kommer att vara oförändrade. Du behåller den högre garanterade räntan, vilket innebär att en högre andel av det som betalas ut från din försäkring kommer att vara garanterad. Däremot förväntas det totala beloppet som betalas ut i de flesta fall bli lägre om du inte ändrar till nya villkor. 2 3
1 Varför ska jag ändra villkoren för min försäkring med traditionell förvaltning? Svar: Vi bedömer att förutsättningarna för att kunna ge en värdeutveckling utöver din nuvarande garanti är större om du ändrar din försäkring. Den nuvarande höga nivån på garantin ger oss endast utrymme att till största delen investera i obligationer, som idag har en ränta på mycket låga nivåer. Med den lägre garantin skapas utrymme för oss att investera i tillgångar som kan ge bättre avkastning än obligationer. 4 Hur placeras mitt sparande i traditionell förvaltning idag och hur ser fördelningen ut med nya villkor? Svar: Idag placeras sparandet i huvudsak i obligationer med lång löptid. Med nya villkor kommer sparandet istället att placeras i en aktivt förvaltad mix av obligationer, fastigheter och aktier. En mix som på sikt bedöms kunna ge bättre avkastning än enbart obligationer. Fördelningen mellan tillgångarna kommer att variera beroende på marknadstro och aktuellt riskutrymme. 2 3 Varför föreslår ni det just nu? Svar: Försäkring med traditionell förvaltning är ett sparande som är utformat efter helt andra förutsättningar på finansmarknaden än vad vi har i dag. Framför allt har vi sedan några år tillbaka ett mycket lågt ränteläge vilket är ogynnsamt för traditionell förvaltning med höga garantier. Vår bedömning är att dagens läge kommer att bestå en längre tid. Därför erbjuder vi dig att ändra villkor så att vi får ett större utrymme att investera i tillgångar som kan ge dig bättre värdetillväxt i ditt sparande. Varför kan värdeutvecklingen bli bättre? Svar: Med en lägre garanterad ränta har vi större möjlighet att placera en större del av sparandet i högavkastande tillgångar som till exempel aktier och fastigheter. Det bedöms på lång sikt kunna ge en bättre avkastning än obligationer. Dessutom kan de lägre avgifterna bidra till bättre tillväxt på försäkringskapitalet. 5 Traditionell förvaltning Tillgångar Nuvarande Nya Trad Obligationer 91% 52% Alternativa investeringar 6% 6% Aktier 2% 37% Fastigheter 1% 5% Tabellen visar fördelningen av tillgångarna för nuvarande traditionell förvaltning och Nya Trad per 30 april 2015. Aktuell fördelning hittar du alltid på lansforsakringar.se/sparformer. Vilken avkastning räknar ni med om jag ändrar till de nya villkoren? Svar: Vi har i vår prognos räknat med följande långsiktiga avkastningsantaganden för olika tillgångar. Antagandena bygger på historisk data. Traditionell förvaltning Tillgångar Avkastningsantaganden Obligationer 3,25% Onoterade aktier 6,85% Aktier 6,35% Nuvarande Nya Trad Fastigheter 5,65% Alternativa investeringar 5,45% Utrymme för högavkastande tillgångar Obligationer 4 5
6 Hur säker är prognosen för återbäringsräntan? Svar: Prognosen bygger på vilken avkastning en tillgångsportfölj motsvarande den som beskrivs i fråga 4 bedöms ge i framtiden. Beräkningen bygger på historisk data och en stor mängd simuleringar av olika scenarier på finansmarknaden. Det antagande vi använder i prognosen är det mest sannolika utfallet. Prognosen är ingen garanti för framtida avkastning. 7 Vad menas med garanterat värde, försäkringskapital och återbäring? Svar: Med traditionell förvaltning har ditt sparande två värden som beräknas parallellt: ett garanterat värde och ett försäkringskapital. Det garanterade värdet är det du betalat in plus garanterad ränta och riskkompensation minskat med avtalade utbetalningar, kostnader och avkastningsskatt enligt antagandena i det villkor som gäller för din försäkring. Exemplet visar försäkringskapitalets utveckling vid olika återbäringsräntor Försäkringskapital i tusentals kronor 300 250 Utveckling försäkringskapital, 1 procent bättre än sannolikt utfall. Försäkringskapitalet är det du betalat in plus eventuell återbäringsränta och riskkompensation minskat med gjorda utbetalningar, avgifter samt avkastningsskatt. Återbäring 200 150 100 50 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 år Utveckling försäkringskapital, sannolikt utfall. Utveckling försäkringskapital, 1 procent sämre än sannolikt utfall. Återbäring får du när försäkringskapitalet är större än det garanterade värdet. Återbäringen är inte garanterad utan delas ut först i samband med varje utbetalning. På ditt årliga värdebesked kan du se hur ditt sparande utvecklas. Försäkringskapital Garanterat värde 8 9 Får jag avkastning på mitt försäkringskapital även under utbetalningstiden? Svar: Ja. Vad är återbäringsräntan just nu på min försäkring? Svar: Sedan januari 2015 är återbäringsräntan 2 procent. Om du ändrar din försäkring får du, från och med det datum försäkringen ändras, en högre återbäringsränta. I Nya Trad är återbäringsräntan 10 procent sedan juni 2015. Aktuella återbäringsräntor hittar du alltid på lansforsakringar.se. 6 7
10 11 Hur mycket högre återbäringsränta måste jag få för att det ska löna sig att ändra till de nya villkoren? Svar: I den prognos du fått i brevet har vi gjort en beräkning som visar effekten av högre återbäringsränta och lägre avgifter för din försäkring. Vi har räknat med en återbäringsränta som över tid i genomsnitt är 1,1 procentenheter högre om du ändrar villkor. Det är inget vi kan garantera utan bygger på en uppskattning som vi bedömer är realistisk. Notera att den högre förväntade avkastningen i Nya Trad beror på att en större del av sparan det placeras i högavkastande tillgångar som kan innebära en högre finansiell risk, se fråga 15. Valet att ändra till nya villkor bör alltså bedömas efter din syn på risk och efter din aktuella ekonomiska situation. Det kan vara så att du kan höja din risk på annat håll i ditt övriga sparande och få motsvarande effekt på högre förväntad avkastning. Vilken garanterad ränta har jag på min försäkring? Svar: Den garanterade räntan kan variera mellan 3 och 5 procent och beror på när du tecknade din försäkring eller när inbetalningarna är gjorda. För mer information kontakta ditt länsförsäkringsbolag eller din försäkringsförmedlare. Observera att den garanterade räntan endast påverkar utvecklingen av det garanterade värdet. 12 13 Vilken garanterad ränta kommer jag att få om jag ändrar till nya villkor? Svar: Från och med det datum försäkringen ändras kommer den garanterade räntan att vara 1 procent före antagna kostnader och avkastningsskatt. Det innebär i praktiken att det garanterade värdet kommer att vara oförändrat om inga ytterligare inbetalningar görs. Exemplet visar en pensionsförsäkring utan framtida inbetalningar Garanterat värde i tusentals kronor 300 250 200 150 100 50 0 Försäkringen ändras. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 år Utveckling garanterat värde, om du inte ändrar villkor. Utveckling garanterat värde, om du ändrar villkor. Varför måste den garanterade räntan bli lägre för att återbäringsräntan ska kunna höjas? Svar: Den nuvarande höga garanterade räntan tvingar oss att investera huvuddelen av sparandet i säkra obligationer för att säkerställa våra avtalade framtida pensionsutbetalningar. Med en lägre garanterad ränta skapas utrymme för oss att investera i aktier, fastigheter och andra tillgångar som förväntas ge högre avkastning än obligationer. Därmed förväntas också återbäringsräntan bli högre. 8 14 Om jag ändrar min försäkring, innebär det att det garanterade värdet på min försäkring minskar? Svar: Det garanterade värdet som du har i din försäkring i dag påverkas inte om du ändrar din försäkring. Det är den framtida uppräkningen av det garanterade värdet som blir lägre, i och med att den garanterade räntan är lägre i Nya Trad. 9
15 16 17 På vilket sätt förändras den finansiella risken i min pensionsförsäkring om jag ändrar till nya villkor? Svar: Om du ändrar till nya villkor kommer vi ha möjlighet att placera en större del av ditt sparande i högavkastande tillgångar vilket då också innebär en högre risk. Villkorsändringen innebär också att en mindre andel av det som kommer att betalas ut från din försäkring är garanterat jämfört med om du inte ändrar. Det totala beloppet som kommer att betalas ut förväntas däremot i de flesta fall bli högre genom att återbäringen ökar. Återbäringen är inte garanterad utan delas ut först i samband med varje utbetalning. Återbäringen är Länsförsäkringar Livs riskkapital och kan användas för att täcka förluster inom Länsförsäkringar Liv. Sammantaget ökar den finansiella risken i din försäkring vid en villkorsändring. Är framtida inbetalningar med i prognosen för min försäkring? Svar: Nej. Vad händer med avgifterna om jag ändrar till de nya villkoren? Svar: Du kommer att få sänkta avgifter. Idag betalar du mellan 0,60 och 0,75 procent av försäkringskapitalet i kapitalavgift. Om du ändrar till nya villkor sänks den till 0,45 procent. Samtidigt tas den fasta årliga avgiften på 84 240 kronor bort. På ditt årliga värdebesked ser du vilka avgifterna är på din försäkring. 19 20 21 Vad händer med den avtalade pensionen om jag ändrar till de nya villkoren? Svar: Den avtalade pensionen sänks. Däremot förväntas det totala beloppet som betalas ut från din försäkring, i de flesta fall, bli högre genom att återbäringen ökar. Återbäringen är dock inte garanterad, oavsett om du ändrar till nya villkor eller inte, utan delas ut först vid varje utbetalningstillfälle. Se prognosen för din försäkring. Vad händer med återbetalningsskyddet om jag ändrar till nya villkor? Svar: Det påverkas inte av villkorsändringen. I vilka fall är det inte lämpligt att ändra min försäkring? Svar: Om det garanterade värdet idag är högre än ditt försäkringskapital är det sannolikt bättre att inte ändra. Har du lång tid kvar till din försäkring ska börja betalas ut kan det i vissa fall vara bättre att ändra även om det garanterade värdet är högre än ditt försäkringskapital. Prognosen för din försäkring ger en bra vägledning om det är lämpligt att ändra eller inte. Om du är osäker, kontakta ditt länsförsäkringsbolag eller din försäkringsförmedlare. 18 Vilka andra förutsättningar har påverkat prognosen för min försäkring? Svar: Vi har anpassat antaganden för livslängd, sjuklighet, driftskostnader och avkastningsskatt till dagens förutsättningar. Antagandena om livslängd har ökat medan antagna kostnader för administration har minskat. 10 11
22 23 24 Får jag det här erbjudandet oavsett vad prognosen för min försäkring visar? Svar: Ja, vi vill erbjuda så många kunder som möjligt att ändra till nya villkor. För de allra flesta är det mer fördelaktigt att ändra till nya villkor. Du väljer själv om du vill ändra eller inte. Kontakta gärna ditt länsförsäkringsbolag eller din försäkringsförmedlare om du behöver hjälp, kontaktuppgifter hittar du i brevet. Hur ska jag tänka om jag också har andra former av pensionssparande, till exempel om jag har ett pensionssparande med fondförvaltning? Svar: Det är alltid lämpligt att se sitt sparande ur ett helhetsperspektiv så att risknivå, möjlighet till värdeökning och försäkringsskydd totalt sett motsvarar dina behov. Kontakta gärna ditt länsförsäkringsbolag eller din försäkringsförmedlare om du är osäker. Kan jag flytta mitt försäkringskapital till ett annat försäkrings bolag? Svar: Ja, vissa privata pensionsförsäkringar har flytträtt. För ytterligare information kontakta ditt länsförsäkringsbolag eller din försäkringsförmedlare. 25 Är Nya Trad en fondförsäkring? Svar: Nej. Nya Trad är en traditionell försäkring med garanti. 26 Om jag skickar in svarskortet och sedan ångrar mig, kan jag då ändra mitt val? Svar: Ja, du kan ångra dig inom 30 dagar från det att du har fått ditt nya försäkringsbesked. 12
Så här läser du prognosen Prognosen för din försäkring hittar du på baksidan av brevet. Pensionsförsäkring nummer 12345678 Försäkringskapital Återbäring Garanterat värde Det år som din försäkring ska börja betalas ut. Den här stapeln visar det värde din försäkring hade den 30 september 2014. 250 000 200 000 150 000 100 000 Värde 2014-09-30 Prognos vid utbetalning 2018 De här två staplarna visar ditt försäkringskapital vid uppnådd pensionsålder enligt vår prognos. Vi visar två möjliga utfall: om du inte ändrar dina villkor respektive om du ändrar. Det antal år som din försäkring ska betalas ut. Om din försäkring betalas ut livsvarigt visar vi snittet för de första 20 årens utbetalningar. 50 000 0 Försäkringskapital 174 000 kr 185 000 kr 201 000 kr Garanterat värde 104 000 kr 115 000 kr 106 000 kr Det totala årliga belopp som betalas ut från din försäkring enligt vår prognos. Vi visar två möjliga utfall: om du inte ändrar dina villkor respektive om du ändrar. Årlig pension inklusive återbäring i snitt i 20 år Om du inte ändrar Om du ändrar 9 000 kr 12 000 kr Avtalad pension per år 7 000 kr 4 000 kr Den årliga avtalade pensionen som betalas ut från din försäkring enligt vår prognos. Vi visar två möjliga utfall: om du inte ändrar dina villkor respektive om du ändrar. 14 15
LFAB 10270 utg 02 2015-06