Hela livet räknas När du sparar till din allmänna pension
Hela livet räknas Den här broschyren handlar om den allmänna pensionen och tar upp vad som kan vara bra att tänka på när du sparar till din framtida pension. Bland annat kan du läsa om hur du tjänar in till din allmänna pension. Du kan läsa om hur du själv kan påverka pensionens storlek, hur den följer inkomstutvecklingen i samhället och hur pensionen påverkas av när och hur du tar ut den. 2
Din pension kommer från flera håll Din pension kan komma från flera olika håll, dels från Pensionsmyndigheten som allmän pension, dels från din arbetsgivare i form av tjänstepension. Du kan även ha ett privat pensionssparande. De olika pensionerna påverkar inte varandra, utan läggs ihop och blir tillsammans din totala pension. Ev. privat pension Tjänstepension Allmän pension Inkomstpension (ev. garantipension) Premiepension 3
Så här sparar du till din allmänna pension Varje år som du arbetar och betalar skatt sparar du till din allmänna pension. Det du sparar kallas pensionsrätt. En del betalas in via din skatt och en del betalar din arbetsgivare in via arbetsgivaravgiften. Den sammanlagda pensionsrätten är 18,5 procent av din pensionsgrundande inkomst, varav 16 procent går till inkomstpensionen och 2,5 procent till premiepensionen. Det finns ett inkomsttak för din pensionsgrundande inkomst. Det du tjänar över taket får du inga pensionsrätter för. År 2010 är taket 383 250 kronor. Också när du har inkomster som ersätter arbetsinkomster, exempelvis föräldrapenning, sjukpenning, sjuk- och aktivitetsersättning och arbetslöshetsersättning, sparar du till din allmänna pension på samma sätt som för arbetsinkomster. Barn ger pension Du får pensionsrätt för de fyra första åren i ditt barns liv, oavsett om eller hur länge du varit föräldraledig. Är ditt barn adopterat kan du få barnårsrätt för de första fyra åren som du har haft barnet i din vård, som längst till det år barnet fyller 10 år. Bara en av föräldrarna får barnår och bara för ett barn i taget. Den förälder som har lägst inkomst får automatiskt rätten till barnår. Om ni vill att barnårsrätten ska tillgodoräknas den andra föräldern anmäler ni det till Pensionsmyndigheten. Det är staten som betalar pensionsavgiften för barnår. Studier och plikttjänst ger pension Om du studerar på högskolenivå eller gör plikttjänst får du pensionsrätter. Om du har studiebidrag betalar staten in pensionsavgifter för dig. Det pensionsgrundande beloppet är 138 procent av studiebidraget. Pensionsrätten är 18,5 procent av detta belopp. 4
Du får pensionsrätter när du gör militärtjänst eller annan plikttjänst. Hur stora pensionsrätterna blir beror på hur många dagar du gör plikttjänst. Du måste tjänstgöra minst 120 dagar i följd för att få pensionsrätt. Det är staten som betalar pensionsavgiften för plikttjänst och studier. Orange kuvert ger besked om den allmänna pensionen Både de som fortfarande sparar till sin pension och de som har börjat ta ut sin pension får ett orange kuvert varje år. Kuvertet innehåller information om den allmänna pensionens två delar, det vill säga din inkomstpension och din premiepension. Du får där information om hur mycket du hittills har sparat till din pension. Där finns också en prognos över hur stor din allmänna pension beräknas bli. Inkomstpensionskontot I ditt orange kuvert ser du värdet av vad du hittills sparat på ditt inkomstpensionskonto. Pensionssystemet håller reda på inbetalningarna och ger dig rätt till pension i relation till hur mycket som har betalats in för dig. Du får ränta på pengarna som är beroende av hur lönerna utvecklas i Sverige. Ju bättre det går för Sveriges ekonomi, desto mer växer pensionsrätterna. Värdet på ditt inkomstpensionskonto påverkas av hur hög pensionsrätt du har. Ju mer du tjänar desto större blir din framtida pension. Om du går ner i arbetstid och tjänar mindre blir dina pensionsrätter och din framtida pension lägre. 5
Man skulle kunna säga att pensionen är en del av lönen som du skjuter upp för att ta ut senare. Med andra ord: ju mer pengar du har betalat in under arbetslivet, desto större blir din pension. Besök gärna www.pensionsmyndigheten.se för mer information. Du kan också besöka www.minpension.se där du kan göra pensionsprognoser som även omfattar tjänstepension och viss privat pension. Premiepensionskontot I ditt orange kuvert ser du hur det har gått för dina premiepensionsfonder. När du för första gången får pensionsrätt för premiepensionen får du möjligheten att välja fonder. Du kan välja en av Statens fondportföljer eller upp till fem fonder från det övriga fondutbudet, för att och sedan kostnadsfritt kunna byta när du vill. Om du inte väljer någon fond placeras pengarna automatiskt i AP7Såfa Statens årskullsförvaltningsalternativ, som förvaltas av Sjunde AP-fonden. Storleken på din framtida premiepension beror på din inkomst, hur länge du har arbetat och på värdeförändringen i de fonder som du har valt. Fondernas värdeförändring påverkas i sin tur av avgiften fonderna har samt utvecklingen på ränte- och aktiemarknaderna. Med tiden har det effekt på både risknivån på ditt premiepensionskonto och storleken på din premiepension. Därför är det bra om du ser över ditt sparande med jämna mellanrum, till exempel en gång per år när du får ditt orange kuvert. 7
Nyinkomna pensionsrätter placeras alltid i fonderna enligt ditt senaste val. Är du inte nöjd med hur dina premiepensionspengar utvecklas kan du när som helst byta fonder. Besök gärna www.pensionsmyndigheten.se för mer information och hjälp. Om du är gift eller registrerad partner kan du föra över din pensionsrätt för premiepensionen till din make/maka/registrerade partner. Vid överföringen minskas det överförda beloppet. Minskningen är lika för män och kvinnor. Anmälan görs till Pensionsmyndigheten senast den 31 januari det år då överföringen ska börja gälla. Garantipension Garantipensionen är ett grundskydd för dig som haft liten eller ingen inkomst under livet. Den är baserad på hur många år du har bott i Sverige. För att få rätt till garantipension måste du ha bott minst tre år i Sverige. För att få full garantipension krävs att du har bott minst 40 år i Sverige från och med det år du fyllde 16 år till och med det år du fyller 64 år. Har du bott i Sverige kortare tid minskar storleken på garantipensionen motsvarande det antal bosättningsår du har. Har du till exempel bott 20 år i Sverige har du rätt till halv garantipension. Garantipensionen betalas ut av staten via Pensionsmyndigheten när du fyller 65 år. Tjänstepension Tjänstepension får du genom avtal med din arbetsgivare. Fråga din arbetsgivare vilket avtal du har. På www.minpension.se kan du få prognoser där även tjänstepensionen ingår. 8
Privat pension Du kan också på egen hand spara till din pension i bank eller via försäkringsbolag. www.minpension.se Webbplatsen www.minpension.se har skapats genom ett samarbete mellan staten och pensionsbolagen. På webbplatsen kan du göra prognoser som ger en bild av din totala framtida pension där din allmänna pension, tjänstepension och viss privat pension ingår. Beloppen är uträknade med hjälp av uppgifter från Pensionsmyndigheten och pensionsbolagen. För mer information besök www.minpension.se. Du loggar in dig med hjälp av koden du fått från PPM eller med din e-legitimation eller BankID. Arbete och boende utomlands För att tjäna in pensionsrätter måste du betala skatt i Sverige. För arbete som du har utfört utomlands kan du ha rätt till pension från det land eller de länder som du bott eller arbetat 9
i. När du senare i livet får den pension utbetald som du tjänat in i Sverige, kan du ta den med dig till vilket land du än bor i. Kommer du att få garantipension kan du bara få den om du bor i ett EU/EES-land eller i Kanada. Fråga gärna Pensionsmyndigheten vad som gäller för just dig. Påverka din pension Arbeta längre och höj din pension Du har rätt att ta ut din inkomstpension och premiepension helt eller delvis från 61 år. Fortfarande är det dock vanligast att ta ut pension från 65 års ålder. Du har rätt att arbeta fram till 67 års ålder men kan fortsätta arbeta ännu längre om din arbetsgivare går med på det. Ju längre du arbetar desto större blir din pension. Det beror på att du hinner tjäna mer och får färre år att dela upp de intjänade pensionspengarna på. Månadsbeloppet som räknas fram betalas ut så länge du lever. Livslängden och pensionsåldern Lite förenklat kan man säga att pensionen beräknas genom att det belopp du har på ditt inkomst- och premiepensionskonto delas med den återstående livslängd som gäller för din årskull. Eftersom livslängden antas öka varje år kommer ditt intjänade pensionskapital behöva delas på fler år ju yngre du är. Om samma pensionskapital ska ge lika stort månadsbelopp måste därför 10
yngre personer arbeta längre än äldre. Det betyder att om du till exempel är född 1965 så behöver du arbeta tills du är 67 år och 4 månader för att få lika stort månadsbelopp som en person född 1930 fick i pension vid 65 år. Du bestämmer själv hur du vill ta ut din pension Oberoende av hur stor del av din pension du tar ut kan du fortsätta att arbeta hel- eller deltid. Om du fortsätter att arbeta efter att du har börjat ta ut din pension tjänar du även fortsättningsvis in nya pensionsrätter för inkomstpensionen och premiepensionen. För premiepensionen kan du som pensionär välja mellan traditionell försäkring eller att fortsätta ditt sparande i fonder. Traditionell försäkring innebär ett garanterat månadsbelopp. Fortsätter du spara i fonder varierar månadsbeloppet år från år. 12
Så här kan du nå oss om du vill veta mer www.pensionsmyndigheten.se Kundservice 0771-776 776 15
AAD000139 (10-06) www.pensionsmyndigheten.se