Produktfakta AVEC SPAR- & PLACERINGS FÖRSÄKRING 1.1.2016
Här får du en allmän beskrivning av vad försäkringen innehåller och hur den fungerar. En utförligare bild av försäkringen får du genom att bekanta dig med försäkringsvillkoren. Innehåll Försäkringsavtalets innehåll Försäkringsbesparingens uppkomst Riskerna i anslutning till försäkringssparande Information om försäkringen Teckning och annullering av försäkring Livförsäkring Förmånstagarförordnande Försäkringspremier Lyftande av försäkringsbesparing Försäkringens avgifter Försäkringsgivaren Behandling av personuppgifter Beskattning av sparlivförsäkring Beskattning av dödsfallsssumma Ett företag som försäkringstagare Privatperson som försäkringstagare Prislista 2 Produktfakta AVEC Spar- och Placeringsförsäkring 1.1.2016
AVEC SPAR- & PLACERINGSFÖRSÄKRING Försäkringsavtalets innehåll Försäkringsavtalet innehåller rätt till försäkringsbesparing, som utbetalas om den försäkrade lever då försäkringen upphör, eller då försäkringstagaren så kräver under försäkringens giltig hetstid. Försäkringsavtalet innehåller en livförsäkring (dödsriskförsäkring), enligt vilken dödsfallssumman utbetalas om den försäkrade avlider under försäkringens giltighetstid. Försäkringen kan tecknas för en på förhand överenskommen tid eller tillsvidare. Om du tänker skänka försäkringsbesparingen till en eller flera förmånstagare, är en försäkring tecknad på en bestämd tid det enda alternativet. Försäkringen innehåller en räntebärande del och en fondanknuten del (placeringsobjekt). På försäkringsavtalet tillämpas lagen om försäkringsavtal samt annan finsk lagstiftning. Lagstiftning, myndigheternas anvisningar och föreskrifter samt placeringsfondernas regler kan begränsa åtgärder som gäller placeringsfonderna. Tilläggsuppgifter om vårt fondsortiment och fondernas egenskaper får du av din försäkringssäljare. Bekanta dig även med produkt fakta och faktabladen med basfakta för investerare. Försäkringen beviljas av Försäkringsaktiebolaget Liv-Alandia (i fortsättningen bolaget). Försäkringsbesparingens uppkomst Försäkringsbesparing uppkommer på basis av betalda premier, värdeutvecklingen av de placeringsobjekt du valt och debiterade kostnader. Om du själv vill bestämma hur dina pengar ska placeras, kan du välja ett fondanknutet alternativ. Din placering är då bunden till värdeutveckling hos de placeringsfonder du valt. Du kan också dela ditt försäkringssparande så att en viss del av varje premie placeras i en fondanknuten del och resten placeras i den räntebärande delen. Den här uppdelningen liksom också ditt val av fonder, kan du ändra när du vill. Byte av placeringsobjekt ska meddelas skriftligt eller på annat sätt, som godkänts av bolaget. Om du vill låta oss sköta om placeringen för din del, och om du uppskattar en jämn avkastning och minimering av riskerna, är en räntebunden försäkring ett bra alternativ. Avkastningen på en räntebärande försäkring består i huvudsak av två delar: beräkningsr änta och eventuell kundgottgörelse. Beräkningsräntan är för tillfället 2,5 %. Under åren 2011 2015 har beräkningsräntan och kundgottgörelsen, som fastställs årligen, sammanlagt varit i medeltal 2,7 % per år. Bolaget har som långsiktigt mål att åt försäkringar berättigade till tilläggsförmåner under ett längre tidsperspektiv ge en totalavkastning, som är jämförbar med avkastningen på finska statens masskuldebrevslån. Med totalavkastning avses summan av beräkningsräntan och de årligen fastställda kundgottgörelserna före kostnader och skatter. Bolagets mål är att totalavkastningen på de räntebundna spar- och placeringsförsäkringarnas besparingar är på samma nivå, som avkastningen på finska statens f emåriga masskuldebrevslån. Dessutom ska bolagets solvens hållas på en nivå som möjliggör utdelningen av kundgottgörelser och vinster till aktieägarna. Riskerna i anslutning till försäkringssparande Försäkringssparande är alltid förknippat med en ekonomisk risk. Du bär själv risken för försäkringens värde i försäkringens fondanknutna del, eftersom värdeutvecklingen för de placeringsfonder du valt påverkar försäkringens värde. Kapitalet kan även minska. Force majeure-risk avser händelser som är oberoende av avtals parterna och som oförutsett orsakar oöverstigliga hinder för fortsatt verksamhet. Exempel på sådana risker är naturkatastrof, generalstrejk, mobilisering och krig. Om risken ut faller kan det inverka betydligt på placeringsobjektens pris och på möjligheterna att idka handel med dem. Ränterisk utgörs av att värdet på placeringsobjekten ändras i och med att marknadsräntorna ändras. Likviditetsrisk betyder att placeringsobjekt inte kan omvandlas till kontanter enligt planerad tidtabell och/eller till ett pris som kan anses vara skäligt. Risken är hög om placeringsobjektet inte är föremål för aktiv handel eller om handelsmängden är liten. Kreditrisk uppstår när värdepapprets emittent eller annan gäldenär inte kan fullgöra sina åligganden. Placeringen kan gå förlorad helt eller delvis om kreditrisken utfaller. Marknadsrisk inverkar så att placeringarnas värde ändras enligt de allmänna ekonomiska utsikterna för marknaden och slutsatserna som dras av dem. Marknadsrisken är förknippad med politisk risk, som till exempel kan vara en plötslig förändring i den ekonomiska politiken eller den politiska omvärlden inom något marknadsområde. Marknadsområdesrisk är förknippad med placeringar inom ett visst geografiskt område. En recession i området inverkar negativt på placeringarnas värdeutveckling. Produktfakta AVEC Spar- och Placeringsförsäkring 1.1.2016 3
Operativ risk orsakas av brister i verksamhetssätt, personalens agerande eller datasystemens funktion. Branschrisk gäller placeringar inom en viss bransch. En recession i branschen inverkar negativt på placeringarnas värdeutveckling. Avkastningsrisk betyder att placeringsobjektens värdeutveckling inte kan garanteras. Placeringsobjektens historiska värdeutveckling är ingen garanti för kommande utveckling. Valutakursrisk uppstår på grund av förändringar i valutakurserna om placeringsobjekten innehåller placeringar i annan valuta än euro. Motpartsrisk orsakas om den andra parten i finansierings- eller derivatavtal inte kan fullgöra sina åligganden. Då minskar marknadsvärdet på parternas avtal och placeringen kan gå förlorad helt eller delvis. På försäkringsbesparingens storlek inverkar betalda premier, debiteringar från försäkringen och placeringsobjektens värdeutveckling, som de ovan nämnda riskerna är förknippade med. Bolaget garanterar inte avkastningen och inte heller att det i försäkringen placerade kapitalet bevaras. Försäkringstagaren ska aktivt följa med hur försäkringsbesparingens värde utvecklas och vara beredd att snabbt vidta åtgärder, om han eller hon anser att detta är i hans eller hennes intresse. Försäkringstagaren får årligen ett försäkringsutdrag varav försäkringens värde och de debiterade avgifterna framgår. Försäkringsbesparingen omfattas inte av Ersättningsfonden för investerare och inte heller av Insättningsgarantifonden. Information om försäkringen När försäkringen har trätt i kraft skickar bolaget ett försäkringsbrev av vilket avtalets centrala innehåll framgår. Dessutom får du årligen ett försäkringsutdrag av vilket försäkringens värde och de debiterade avgifterna framgår. Du kan också följa med u tvecklingen av fondandelarnas värde på nätet. Teckning och annullering av försäkring Försäkringsavtalet träder i kraft när din försäkringsansökan har godkänts och den första premien är betald. Du har rätt att annullera försäkringen inom 30 dagar från det att du har mottagit försäkringsbrevet. Då returnerar vi premierna. Placeringsobjektens eventuella värdeminskning avdras från beloppet som returneras. Livförs äkring I försäkringen ingår en livförsäkring. Om den försäkrade dör under försäkringstiden utbetalas dödsfallssumman till förmånstagaren. Om förmånstagare inte förordnats, betalas dödsfallsumman enligt lagen om försäkringsavtal. Dödsfallssumman är 100 % av försäkringsbesparingen. Om försäkringen är pantsatt, betalas dödsfallssumman endast med panträttsinnehavarens tillstånd. Förmånstagarförordnande Förmånstagare är den eller de personer, som får försäkringsbesparingen vid försäkringstidens slut eller dödsfallssumman vid dödsfall. Förmånstagarförordnandet ges vid tecknande av försäkringen men du kan senare ändra det genom att skriftligt meddela om det till bolaget. Försäkringspremier Sparförsäkringens minimipremie är 40 euro/gång och årligen kan du spara högst 100 000 euro. En placeringsförsäkring kan du teckna redan med en placering om 1 000 euro. Till en placeringsförsäkring betalar man in pengar endast en gång. Ifall du önskar spara kontinuerligt, välj då en sparförsäkring. Premier kan betalas flexibelt. Lyftande av försäkringsbesparing Du kan i regel lyfta försäkringsbesparingen redan innan försäkringstiden går ut. Kom ihåg att dödsfallsskyddet minskar på grund av lyftet. Av lyftet avdras kostnader enligt Prislistan. Besparingen betalas till det konto du meddelat. Under försäkringsperioden De placeringsfondandelar som anknutits till försäkringen omvandlas till penningbelopp utan dröjsmål och senast på femte bankdagen efter det att försäkringstagarens skriftliga anmälan om lyftandet av försäkringsbesparingen kommit till bolaget. Vid försäkringsperiodens slut De placeringsfondandelar som anknutits till försäkringen omvandlas till penningbelopp den dag då försäkringen upphör. Om ett fastställt värde för fondandelen inte finns att tillgå, omvandlas fondandelen till penningbelopp så fort ett fastställt värde erhållits. Försäkringens avgifter Försäkringens avgifter och övriga debiteringar framgår av Prislistan. Avgifterna debiteras oberoende av placeringsobjektens avkastning och försäkringsbesparingens värdeförändring. Utöver de debiteringar som tas från försäkringen kan det förekomma kostnader som är förknippade med de valda placerings objekten och som påverkar placeringsobjektens värde. Exempelvis debiterar fondbolagen avgifter för administration av fonderna. Storleken på dessa avgifter kan variera i olika fonder. Avgifterna är beaktade i fondandelarnas värde. Tilläggsinformation om olika placeringsalternativ och deras avgifter får du av din försäkrings försäljare. 4 Produktfakta AVEC Spar- och Placeringsförsäkring 1.1.2016
Försäkringsgivaren Försäkringen beviljas av Försäkringsaktiebolaget Liv-Alandia. Vi svarar gärna på frågor angående din försäkring. Försäkringen sköts av Aktia Livförsäkring Ab. Behandling av personuppgifter Bolaget behandlar sina kunders personuppgifter enligt vad lagen om personuppgifter och försäkringslagstiftningen förutsätter och ombesörjer även i övrigt att sekretess vid behandling av kundernas personuppgifter iakttas. Kundens personuppgifter behandlas i försäkringens olika skeden; vid uppgörande av försäkringsavtalet och vid behandlingen av ersättningar. Därut över används personuppgifterna vid marknadsföring till kunderna. I lagen om försäkringsbolag ingår en föreskrift om tystnadsplikt, därför lämnar bolaget inte ut uppgifter om sina kunder till utomstående, om inte kunden gett sitt medgivande därtill eller utlämnande av uppgifterna är stadgat i lag. Personuppgifter fås av kunden, från instanser han eller hon befullmäktigat, från offentliga register som myndigheter håller samt från kredituppgiftsregister. Kunden kan kontrollera sina person uppgifter enligt personuppgiftslagen. Vi ger gärna tillläggsinformation om saken. Beskattning av sparlivförsäkring Uppgifterna om beskattning i den här produktfaktan baserar sig på 1.1.2016 ikraftvarande finsk lagstiftning och rättspraxis. Utredningen om skattebehandling är inte uttömmande. Både lagstiftningen och rättspraxisen kan ändra. Beskattning av dödsfallssumman Sammanlagda försäkringsersättningar som utbetalas på grund av den försäkrades dödsfall till respektive förmånstagare som är nära anhöriga är fria från arvsskatt ända upp till 35 000 euro per förmånstagare. Hälften av försäkringsersättningen som utbetalas till änka/änkling som förmånstagare är arvsskattefri, dock minst 35 000 euro. Med ovannämnda försäkringsersättningar jämställs också annat ekonomiskt stöd, som eventuellt utbetalas till förmånstagarna till följd av dödsfall. Om förmånstagaren till dödsfallssumman inte är nära anhörig till den försäkrade, är hela dödsfallssumman skattepliktig kapitalinkomst för mottagaren. Ändring av förmånstagarförordnande och överlåtelse av äganderätten Ändring av förmånstagarförordnande och överlåtelse av äganderätten till den försäkrade kan ha skattepåföljder. Återköp och utbetalning av försäkringsbesparing Återköpsvärdet, sparsumman och dödsfallssumman är inkomst för företaget. Privatperson som försäkringstagare Försäkringspremier Försäkringspremierna är inte avdragbara i beskattningen. Försäkringens avkastning är skattepliktig kapitalinkomst och skatten innehålls när försäkringsbesparingen eller avkastning lyfts. Man behöver inte uppge försäkringens värde eller byte av placeringsobjekt till skattemyndigheterna. Att lyfta försäkringsbesparingen Då den försäkrade själv äger försäkringen är endast försäkringens avkastning skattepliktig kapitalinkomst. Avkastningen beräknas på skillnaden mellan försäkringens värde vid utbetalningstidpunkten och betalda försäkringspremier. Om ägaren är en annan person än den försäkrade, är hela försäkringsbeloppet skattepliktig kapitalinkomst. Sparbelopp till förmånstagare Försäkringstagaren kan till sin nära anhörig under en period på 3 år ge kapital allt som allt 3 999 euro utan gåvoskatt. Gåvo skatt betalas enligt ikraftvarande gåvoskattetabell. Avkastningen är skattepliktig kapitalinkomst. Som nära anhöriga anses till exempel den försäkrades maka/make, barn, barnbarn och föräldrar. Om förmånstagaren inte är nära anhörig till försäkrings tagaren är hela försäkringssumman skattepliktig kapitalinkomst (30% år 2016). Förskottsinnehållning Bolaget verkställer förskottsinnehållning på kapitalinkomstskattepliktiga försäkringsersättningar. Ett företag som försäkringstagare Försäkringspremier Försäkringspremier är inte avdragbara i företagets beskattning om företaget själv är sparsummans förmånstagare. Av företaget betalda premier beaktas som förvärvsinkomst för den försäkrade om den anställda är sparsummans förmånstagare. Företaget får då avdra premier på samma sätt som lön, men på den del som räknas som lön ska dessutom förskottsinnehållning göras och lönebikostnader betalas. Produktfakta AVEC Spar- och Placeringsförsäkring 1.1.2016 5
Prislista Kostnader som debiteras från försäkringspremierna För att täcka kostnader för försäljning och upprättande av försäkringen avdras från försäkringspremie som hänför sig till försäkringens räntebärande del en kostnadsdel om 5 % och från premie som hänför sig till den fondanknutna delen 2,5 % som kostnadsdel. För den del av premierna som tillsammans med övriga betalda premier överstiger 100 000 euro men ej 150 000 euro är kostnadsdelen 2,5 % för den del av premierna som hänför sig till den ränte bärande besparingsdelen och 1,25 % för den del av premien som hänför sig till de fondanknutna besparingsdelarna. För den del av premierna som tillsammans med övriga betalda premier överstiger 150 000 euro avdras inte någon kostnadsdel. Kostnader som debiteras från försäkringsbesparingen För att täcka kostnader för försäkringens skötsel debiteras från den räntebärande delen av försäkringsbesparingen en kostnadsdel om 0,2 % per år och från den fondanknutna delen av försäkringen en kostnadsdel om 1 % per år. Kostnadsdelen debiteras månatligen. Övriga begränsningar Vid överföring och anknytning av försäkringsbesparingen, måste man överföra minst 100 euro och efter överföringen måste minst 100 euro kvarstå av besparingen. Om något av villkoren under överföringen inte uppfylls, måste hela den ursprungliga besparingen överföras. Då försäkringsbesparing överförs från försäkringens fondanknutna del till den räntebärande delen, uppbärs en överföringsprovision för den överförda besparingen. Överföringsprovisionen är 2,5 % av den överförda besparingen. Försäkringspremiernas minimibelopp I betalningsplanen för en sparförsäkring är minimibeloppet för en försäkringspremie 40 euro. Till sparförsäkringar som tillhör en försäkringstagare/försäkrad, kan under ett kalenderår inbetalas försäkringspremier till ett värde av högst 100 000 euro. Placerings försäkringens minimibelopp är 1 000 euro. Lyftande av försäkringsbesparing Ifall man under de tre första åren av försäkringens giltighetstid lyfter av försäkringsbesparingen, uppbärs en uttagsprovision. Storleken på provisionen är 3 % av den besparingssumma som lyfts på försäkringens beviljningsdag, och minskar dagligen så att den är 0 % efter tre fulla år räknat fr.o.m. försäkringens begynnelse dag. Man måste lyfta minst 100 euro och efter att en del av besparingen har lyfts måste minst 100 euro kvarstå av besparingen. I annat fall måste hela besparingen lyftas. Åtgärdsavgifter Extra försäkringsbrev och försäkringsutdrag... 20 euro Intyg över betalda premier... 20 euro Fem ändringar av placeringsförhållandet eller överföringar av besparingar under ett kalenderår... Kostnadsfritt Den sjätte och därpå följande ändringar av placerings förhållande eller överföringar av besparingar under ett kalenderår... 50 euro Lyftande av försäkringsbesparing under försäkringsperioden... 50 euro Har du frågor kring försäkringen är du välkommen att kontakta oss på Alandia Försäkring på tel 018 29 000 eller alandiaperson@alandia.com. 6 Produktfakta ACEV Spar- och placeringsförsäkring 1.1.2016
Anteckningar Produktfakta AVEC Spar- och Placeringsförsäkring 1.1.2016 7
Personförsäkring Vi försäkrar människor Vi på Alandia Försäkring kan försäkringar som berör. Det handlar om ditt liv och hur du vill lägga upp skyddsnäten för dig, dina nära och kära. Vi har lång erfarenhet och hög kompetens inom liv-, olycksfalls- och sjukförsäkringar. Hos oss får du personlig och heltäckande service. Vi står till din tjänst, kontakta oss redan idag! Konsumentskydd Försäkrings- och finansrådgivningen, www.fine.fi Försäkringsnämnden, www.fine.fi Konsumenttvistenämnden, www.kuluttajariita.fi Konsumenttvistenämnden i Landskapet Åland Övervakande myndighet Finansinspektionen Snellmansgatan 6, PB 103, 00101 Helsingfors Telefon 010 831 51 www.finansinspektionen.fi Försäkringen sköts av Aktia Livförsäkring Ab PB 800 20101 Åbo (Lemminkäinengatan 14 A, 4 vån.) Aktia Försäkringsservice Tfn 010 247 7090 eller forsakring@aktia.fi www.aktia.fi FO-nummer 0937006-7 Handelsregisternummer 562.616 Hemort Åbo, Finland FörsäkringsAKTIEBOLAGET LIV-Alandia Ålandsvägen 31, 22100 Mariehamn, tel 018 29 000, fax 018 29 661, FO-nummer 0971621-6