Finansinspektionen Ungas kunskaper om vardagsekonomi 2
Innehåll Sammanfattning 3 Syfte och metod 5 Totalresultat 6 Resultat per gymnasieår 9 Markörs slutsatser 29 Bilagor Bilaga : Tabeller Bilaga 2: Öppna svar Bilaga 3: Enkät 2
Sammanfattning (/2) Markör har på uppdrag av Finansinspektionen genomfört telefonintervjuer bland unga svenskar (födda 99 997) i syfte att kartlägga målgruppens upplevda kunskaper i privatekonomi. Undersökningen innehåller också ett par attitydfrågor/bakgrundsfrågor inom samma område. Hälften av de intervjuade bor kvar hemma, övriga har flyttat. Drygt åtta av tio har gått ut gymnasiet och övriga har i huvudsak påbörjat det. Fyra av tio har gått gymnasiet eller senare. Drygt åtta av tio får/fick förfoga över studiebidraget under gymnasietiden. Sju av tio arbetade under gymnasietiden. Drygt hälften pratade privatekonomi hemma varje månad eller oftare. Åtta av tio (av de som flyttat hemifrån) anser att de hade tillräckliga kunskaper om ekonomi när de flyttade. Sju av tio som står inför att flytta hemifrån anser att de har tillräckliga kunskaper om ekonomi inför flytten. Det enda område som mer än hälften kände sig helt säkra på när de flyttade hemifrån var hur man betalade räkningar. Störst osäkerhet finns runt försäkringar, kostnad för lån och hur man tar ett lån på banken. De som har bott hemifrån en tid har fått högre kunskaper inom samtliga områden. Störst skillnad noteras för kollen på de rörliga månadskostnaderna. Kunskapen om hur man tar ett lån på banken och vad det kostar är fortsatt lägre även efter att man flyttat. De som inte flyttat hemifrån saknar framför allt kunskap om försäkringar, hur man tar ett lån och vad ett lån kostar. Mest säker är man på hur man betalar räkningar och hur man gör en budget. Det är dock inte mer än hälften som känner sig helt säker på något av de områden som mättes i undersökningen. Nio av tio kan tänka sig att låna pengar till köp av eget boende, knappt hälften till studier och drygt tre av tio till köp av en bil. Knappt hälften kan tänka sig att köpa en bil på avbetalning medan en av tre uppger att man inte kan tänka sig att köpa något alls på avbetalning. Knappt hälften sparar långsiktigt till ett eget boende och drygt en av fyra sparar till oförutsedda utgifter. Hälften uppger att föräldrarna är den vanligaste källan till information om lån, försäkringar mm (framför allt de som bor hemma). I övrigt är det vanligaste att man söker på Internet (knappt en av fyra). 3
Sammanfattning (2/2) En analys av skillnad mellan de som gick gymnasiet eller tidigare respektive eller senare visar följande: Andelen som flyttat hemifrån är naturligt högre bland de som gick ut gymnasiet innan. Detsamma gäller för andelen som gått ut gymnasiet. Ansvar för studiebidraget och arbete under gymnasietiden är likvärdigt mellan de båda grupperna. Det är en högre andel bland de som gick gymnasiet eller senare som uppger att man ofta pratar/pratade privatekonomi hemma. Hur man själv upplevde sina kunskaper om privatekonomi innan man flyttade hemifrån är likvärdigt mellan de båda grupperna. Det finns ingen säkerställd skillnad i upplevd kunskap (inför flytt) mellan de som gick gymnasiet /senare eller /tidigare. Det finns ingen säkerställd skillnad i upplevd kunskap (efter flytt) mellan de som gick gymnasiet /senare eller /tidigare. En tendens är att de som gick gymnasiet eller tidigare är mer säkra på hur man tar ett lån på banken. Det finns inga skillnader mellan målgrupperna sett till vad man kan tänka sig att låna till eller köpa på avbetalning. En något högre andel bland de som gick gymnasiet eller tidigare sparar till oförutsedda utgifter. En högre andel bland de som gick gymnasiet eller senare vänder sig till föräldrarna för information. I båda fallen är sannolikt orsaken till detta att en större andel av de som gick eller tidigare har flyttat hemifrån. En analys av skillnad sett till om man pratat ekonomi regelbundet hemma, om man förfogat över studiebidraget eller om man arbetat under studietiden visar följande: Kunskap om hur man gör en budget samt kunskap om hur man betalar räkningar påverkas positivt av om man pratar om detta hemma samt om man själv ansvarar för studiebidraget. I övrigt noteras inga skillnader. Unga kvinnor bedömer inom de flesta områden sina egna kunskaper som lägre än männens, detta trots att det är en högre andel kvinnor som flyttat hemifrån. 4
Syfte och metod Syftet med undersökningen är att kartlägga hur unga i Sverige ser på sina kunskaper om privatekonomi inför att de ska flytta hemifrån och den första tiden i eget boende. Ett delsyfte var också att kartlägga om den obligatoriska utbildningen i privatekonomi som infördes första året på gymnasiet har gett någon mätbar effekt på de ungas upplevda kunskaper. Målgruppen var övergripande unga födda 99 997. Dessa delades i urval och genomförande in i två segment: 5 intervjuer genomfördes med födda 99 994 ( 24) 5 intervjuer genomfördes med födda 995 997 ( 2) Syftet med detta vara att säkerställa att det fanns tillräckligt många svarande i undersökningen som gått gymnasiet och senare respektive och tidigare. Urvalsramen var UC abonnentregister. Totalresultatet har viktats med avseende på ålder och kön för att ge en representativ bild av hela målgruppen (födda 99 997 i Sverige). Datainsamlingen genomfördes vecka 4 2. Frågorna arbetades fram i dialog mellan Markör och Finansinspektionen och finns i bilaga till rapporten. 5
Totalresultat 6
Profil på de svarande 7
Vilken är din nuvarande boendesituation? (Bastal: ) Har du gått ut gymnasiet? (Bastal: ) 3 5 4 52 5 4 Bor hos förälder/föräldrar/vårdnadshavare Har flyttat till eget boende Vill ej svara Ja Nej, men jag har gått minst ett år 3 Nej inte alls Vill ej svara Vilket år började du på gymnasiet? (Bastal: 972) Hälften av de intervjuade bor kvar hemma. Drygt åtta av tio har gått ut gymnasiet och övriga har i huvudsak påbörjat det. Fyra av tio har gått gymnasiet eller senare. 26 27 2 29 2 4 5 2 5 3 4 5 Vill ej svara 2 5
Resultat 9
Vad är viktigt att veta om ekonomi när man flyttar hemifrån? (exempel på öppna svar) Hur man betalar räkningar Alla utgifter som man kanske inte räknar med att man kommer att ha. Det är viktigt att veta vad man kommer att behöva betala framöver. Att man inte ska ta vilket avtal som helst som arbetsgivare ger utan man ska lära sig förhandla. Om man har möjlighet ska man jobba parallellt med utbildningen. Lära sig att hålla i pengarna när man får sin första lön. Att man kan spara sina pengar, så att man inte gör slut på varenda krona. Att man har en buffert så att man kan betala om det händer något. Att man ska ha en budget och ekonomi som är tillräcklig när man ska flytta så att man inte tar onödiga lån bara för att man vill flytta hemifrån. Att man vet att varenda liten sak kostar och att man måste ha, enligt mig, pengar undansparade för oförutsedda kostnader. Det går mycket pengar till saker som mat, tvättmedel och liknande (småsaker) som man inte tänker på förrän man har eget hushåll. Det handlar om hur mycket man ska skatta när man börjar jobba, när man ska sommarjobba. Lönespecifikation, hur det funkar när man ska plugga, hur mycket man får jobba. Betala bankräkningar Hur man betalar räkningar och hur man ska lägga upp ekonomin för en månad så man inte står utan pengar helt plötsligt. Innan man får ta hand om ekonomin helt själv så är det viktigt att lägga upp en budget så att man håller koll på hur mycket man kan förbruka under en månad så att pengarna räcker till allt man behöver och om det kan bli över till annat. Lägga upp en budget helt enkelt, hålla koll på pengarna. Finansinspektionen Ungas behov 2
Fick du/får du själv förfoga över studiebidraget under gymnasietiden? (Bastal: 972) Arbetade du/arbetar du under gymnasietiden? (Bastal: 972) 3 69 5 5 3 5 Ja, hela Ja, en del av det Nej Vill ej svara Ja Nej Vill ej svara Hur ofta pratade/pratar ni hemma om privatekonomi, vad som är viktigt att veta och kunna när man bor själv? (Bastal: ) 5 33 24 Drygt åtta av tio får/fick förfoga över studiebidraget under gymnasietiden. Sju av tio arbetade under gymnasietiden. Drygt hälften pratade privatekonomi hemma varje månad eller oftare. Varje vecka Varje månad Någon gång om året 2 Mer sällan än så Aldrig Vet ej/vill ej svara
Anser du att du hade tillräckliga kunskaper om ekonomi när du flyttade hemifrån? (Bastal: 454) De som flyttat hemifrån 5 7 Exempel på vad man saknade: Försäkringar. Hur det faktiskt funkar med att förvalta pengarna. Hur det fungerade med fondsparande. Hur man betalar en faktura och hur det går till på arbetsmarknaden. Lite om vad man ska lägga pengar på, dessutom man ska ha pengar över hela tiden. Lägga upp budget. Förståelse för pengars värde. Man kan investera pengarna, inte använda upp allt på en gång, måste ha buffert. Ja Nej Vill ej svara Åtta av tio (av de som flyttat hemifrån) anser att de hade tillräckliga kunskaper om ekonomi när de flyttade. 2
De som flyttat hemifrån Hur säker var du på följande när du flyttade hemifrån? (Bastal: 454) Hur man betalar räkningar 5 7 5 22 5 Vilka försäkringar man behöver när man bor själv 4 29 22 2 Hur man tar ett lån på banken 4 Hur stora dina fasta månadskostnader skulle vara 6 2 25 3 9 Hur stora dina rörliga månadskostnader skulle vara 9 9 34 29 9 Hur man gör en egen budget 9 22 3 3 Hur man räknar ut vad ett lån kostar per månad 3 5 (Mycket osäker/visste inget alls) 2 3 4 5 (Helt säker/visste precis hur det fungerar) Det enda område som mer än hälften kände sig helt säkra på när de flyttade hemifrån var hur man betalade räkningar. Störst osäkerhet fanns runt försäkringar, kostnad för lån och hur man tar ett lån på banken.
De som flyttat hemifrån Hur säker är du på följande idag? (Bastal: 454) Hur man betalar räkningar 2 7 9 Vilka försäkringar man behöver när man bor själv 2 5 25 52 Hur man tar ett lån på banken 9 3 Hur stora dina fasta månadskostnader är 6 73 Hur stora dina rörliga månadskostnader är 3 4 42 4 Hur man gör en egen budget 3 2 27 6 Hur man räknar ut vad ett lån kostar per månad 5 35 5 (Mycket osäker/visste inget alls) 2 3 4 5 (Helt säker/visste precis hur det fungerar) De som har bott hemifrån en tid har fått betydligt högre kunskaper inom samtliga områden. Störst skillnad noteras för vilka försäkringar man behöver och kollen på de rörliga månadskostnaderna. Kunskapen om hur man tar ett lån på banken och vad det kostar är fortsatt lägre. 4
Anser du att du har tillräckliga kunskaper om ekonomi för att flytta hemifrån? (Bastal: 549) De som inte flyttat hemifrån 7 5 Sju av tio som står inför att flytta hemifrån anser att de har tillräckliga kunskaper om ekonomi inför flytten. 29 Ja Nej Vill ej svara 5
Hur säker är du idag på följande? (Bastal: 549) De som inte flyttat hemifrån Hur man betalar räkningar 7 7 24 44 Vilka försäkringar man behöver när man bor själv 25 32 2 7 Hur man tar ett lån på banken 26 24 26 9 Hur stora dina fasta månadskostnader skulle vara 7 24 3 Hur stora dina rörliga månadskostnader skulle vara 7 4 3 35 Hur man gör en egen budget 5 7 9 36 33 Hur man räknar ut vad ett lån kostar per månad 24 5 (Mycket osäker/visste inget alls) 2 3 4 5 (Helt säker/visste precis hur det fungerar) De som inte flyttat hemifrån saknar framför allt kunskap om försäkringar, hur man tar ett lån och vad ett lån kostar. Mest säker är man på hur man betalar räkningar och hur man gör en budget. Det är dock inte mer än hälften som känner sig helt säker på något av de områden som mättes i undersökningen.
Vad skulle du kunna tänka dig att låna pengar till? (Bastal: ) Vad skulle du kunna tänka dig att köpa på avbetalning? (Bastal: ) Köp av ett eget boende 6 Bil 46 Studier 49 Nöjesprodukter Köp av en bil 36 Hushållsprodukter Köp av en hushållsprodukter 7 Köp av nöjesprodukter 2 Resa 2 Köp av en resa Annat 5 Inget av dessa 5 Inget, kan inte tänka mig att köpa något på avbetalning 35 5 5 Nio av tio kan tänka sig att låna pengar till köp av eget boende, knappt hälften till studier och drygt tre av tio till köp av en bil. Knappt hälften kan tänka sig att köpa en bil på avbetalning medan en av tre uppger att man inte kan tänka sig att köpa något alls på avbetalning. 7
Vad sparar du långsiktigt pengar till idag, med långsiktigt menar vi minst tre insättningar per år utan uttag? (Bastal: ) Var söker du information om exempelvis hur ett lån fungerar, vilka försäkringar man behöver etc.? (Bastal: ) Ett eget ägt boende 44 Från mina föräldrar 4 Oförutsedda utgifter 2 På Internet hos aktuellt företag/bank 37 Resor 24 Genom att besöka aktuellt företag/bank 2 På annan webbplats 9 En bil 4 Vänner/kollegor Pension På Konsumenternas webbplats Nöjesprodukter 6 Genom att besöka den kommunala konsumentvägledaren Annat 2 På Hallå Konsuments webbplats Inget På annat sätt 4 5 5 Knappt hälften sparar långsiktigt till ett eget boende och drygt en av fyra sparar till oförutsedda utgifter. Hälften uppger att föräldrarna är den vanligaste källan till information om lån, försäkringar mm. I övrigt är det vanligaste att man söker på Internet (knappt en av fyra).
Resultat per gymnasieår (gymnasiet och tidigare alternativt eller senare) 9
Vilken är din nuvarande boendesituation? (Bastal: eller senare, 494; eller tidigare/inte alls, 455) eller senare eller tidigare/inte alls Har du gått ut gymnasiet? (Bastal: eller senare, 494; eller tidigare/inte alls, 455) eller senare eller tidigare/inte alls 99 75 72 66 5 5 34 2 24 Bor hos förälder/föräldrar/vårdnadshavare Har flyttat till eget boende Vill ej svara Ja Nej, men jag har gått minst ett år Nej inte alls Vill ej svara Andelen som flyttat hemifrån är naturligt högre bland de som gick ut gymnasiet innan. Detsamma gäller för andelen som gått ut gymnasiet. 2
Fick du/får du själv förfoga över studiebidraget under gymnasietiden? (Bastal: eller senare, 494; eller tidigare/inte alls, 455) eller senare eller tidigare/inte alls Arbetade du/arbetar du under gymnasietiden? (Bastal: eller senare, 494; eller tidigare/inte alls, 455) eller senare eller tidigare/inte alls 5 6 7 5 5 32 29 6 4 2 Ja, hela Ja, en del av det Nej Vill ej svara Ja Nej Vill ej svara Hur ofta pratade/pratar ni hemma om privatekonomi, vad som är viktigt att veta och kunna när man bor själv? (Bastal: eller senare, 494; eller tidigare/inte alls, 455) eller senare eller tidigare/inte alls 5 26 36 32 27 Ansvar för studiebidraget och arbete under gymnasietiden är likvärdigt mellan de båda grupperna. Det är en högre andel bland de som gick gymnasiet eller senare som uppger att man ofta pratar privatekonomi hemma. Varje vecka Varje månad Någon gång om året 9 9 6 2 Mer sällan än så Aldrig Vet ej/vill ej svara
Anser du att du hade tillräckliga kunskaper om ekonomi när du flyttade hemifrån? (Bastal: eller senare, 4; eller tidigare/inte alls, 322) eller senare eller tidigare/inte alls De som flyttat hemifrån 77 79 5 Hur man själv upplevde sina kunskaper om ekonomi innan man flyttade hemifrån är likvärdigt mellan de båda grupperna. 22 Ja Nej Vill ej svara 22
De som flyttat hemifrån Hur säker var du på följande när du flyttade hemifrån? (Bastal: eller senare, 4; eller tidigare/inte alls, 322) Hur man betalar räkningar eller senare eller tidigare/inte alls 3 9 5 22 54 4 Vilka försäkringar man behöver när man bor själv eller senare eller tidigare/inte alls 2 24 24 2 33 2 Hur man tar ett lån på banken eller senare eller tidigare/inte alls 3 47 22 22 7 6 Hur stora dina fasta månadskostnader skulle vara eller senare eller tidigare/inte alls 5 2 25 33 4 7 Hur stora dina rörliga månadskostnader skulle vara eller senare eller tidigare/inte alls 9 2 25 36 35 2 2 7 Hur man gör en egen budget eller senare eller tidigare/inte alls 6 9 22 29 3 35 3 Hur man räknar ut vad ett lån kostar per månad eller senare eller tidigare/inte alls 29 32 2 4 7 7 7 5 5 (Mycket osäker/visste inget alls) 2 3 4 5 (Helt säker/visste precis hur det fungerar) Det finns ingen säkerställd skillnad i upplevd kunskap (inför flytt) mellan de som gick gymnasiet /senare eller /tidigare.
De som flyttat hemifrån Hur säker är du på följande idag? (Bastal: eller senare, 4; eller tidigare/inte alls, 322) Hur man betalar räkningar eller senare 3 4 eller tidigare/inte alls 4 95 7 Vilka försäkringar man behöver när man bor själv eller senare eller tidigare/inte alls 4 3 9 4 22 25 26 56 39 Hur man tar ett lån på banken eller senare eller tidigare/inte alls 26 7 9 2 37 2 Hur stora dina fasta månadskostnader är eller senare eller tidigare/inte alls 4 2 6 75 Hur stora dina rörliga månadskostnader är eller senare 2 4 eller tidigare/inte alls 2 4 39 44 4 4 Hur man gör en egen budget eller senare eller tidigare/inte alls 3 2 2 2 32 26 55 6 Hur man räknar ut vad ett lån kostar per månad eller senare eller tidigare/inte alls 9 2 2 5 3 26 5 (Mycket osäker/visste inget alls) 2 3 4 5 (Helt säker/visste precis hur det fungerar) Det finns ingen säkerställd skillnad i upplevd kunskap (efter flytt) mellan de som gick gymnasiet /senare eller /tidigare. En tendens är att de som gick gymnasiet eller tidigare är mer säkra på hur man tar ett lån på banken. 24
Anser du att du har tillräckliga kunskaper om ekonomi för att flytta hemifrån? (Bastal: eller senare, 3; eller tidigare/inte alls, 3) eller senare eller tidigare/inte alls De som inte flyttat hemifrån 64 De som gick gymnasiet eller tidigare känner sig säkrare på ekonomin inför flytten hemifrån. 5 34 9 Ja Nej Vill ej svara 25
De som inte flyttat hemifrån Hur säker är du idag på följande? (Bastal: eller senare, 3; eller tidigare/inte alls, 3) Hur man betalar räkningar eller senare eller tidigare/inte alls 2 4 5 26 65 34 Vilka försäkringar man behöver när man bor själv eller senare eller tidigare/inte alls 3 3 34 29 4 2 Hur man tar ett lån på banken eller senare eller tidigare/inte alls 27 9 9 27 33 2 Hur stora dina fasta månadskostnader skulle vara eller senare eller tidigare/inte alls 5 2 27 3 4 29 5 Hur stora dina rörliga månadskostnader skulle vara eller senare eller tidigare/inte alls 7 7 5 3 2 33 3 9 Hur man gör en egen budget eller senare eller tidigare/inte alls 5 2 4 2 2 33 4 33 34 Hur man räknar ut vad ett lån kostar per månad eller senare 5 2 9 24 eller tidigare/inte alls 7 24 25 5 (Mycket osäker/visste inget alls) 2 3 4 5 (Helt säker/visste precis hur det fungerar) De tendenser som finns tyder på att den egenupplevda kunskapen är högre bland de som gick gymnasiet eller tididgare. Detta gäller då särskilt kunskap om försäkringar och kunskap om hur man betalar räkningar. 26
Vad skulle du kunna tänka dig att låna pengar till? (Bastal: eller senare, 494; eller tidigare/inte alls, 455) eller senare eller tidigare/inte alls Vad skulle du kunna tänka dig att köpa på avbetalning? (Bastal: eller senare, 494; eller tidigare/inte alls, 455) eller senare eller tidigare/inte alls Köp av ett eget boende 6 9 Bil 46 4 Studier 5 49 Nöjesprodukter 2 25 Köp av en bil Köp av en hushållsprodukter Köp av nöjesprodukter 2 2 9 6 37 37 Hushållsprodukter Resa 2 2 5 Köp av en resa Annat 5 4 Inget av dessa 4 4 Inget, kan inte tänka mig att köpa något på avbetalning 34 34 5 5 Det finns inga skillnader mellan målgrupperna sett till vad man kan tänka sig att låna till eller köpa på avbetalning. 27
Vad sparar du långsiktigt pengar till idag, med långsiktigt menar vi minst tre insättningar per år utan uttag? (Bastal: eller senare, 494; eller tidigare/inte alls, 455) eller senare eller tidigare/inte alls Var söker du information om exempelvis hur ett lån fungerar, vilka försäkringar man behöver etc.? (Bastal: eller senare, 493; eller tidigare/inte alls, 454) eller senare eller tidigare/inte alls Ett eget ägt boende 44 45 Från mina föräldrar 4 59 Resor 25 25 På Internet hos aktuellt företag/bank 3 4 Oförutsedda utgifter En bil Pension Nöjesprodukter 7 6 6 7 33 Genom att besöka aktuellt företag/bank På annan webbplats Vänner/kollegor På Konsumenternas webbplats På Hallå Konsuments webbplats 6 25 4 3 Annat 22 Genom att besöka den kommunala konsumentvägledaren Inget 7 På annat sätt 2 4 5 5 En något högre andel bland de som gick gymnasiet eller tidigare sparar till oförutsedda utgifter. En högre andel bland de som gick gymnasiet eller senare vänder sig till föräldrarna för information. I båda fallen är sannolikt orsaken till detta att en större andel av de som gick eller tidigare har flyttat hemifrån. 2
Markörs slutsatser Övergripande ser Markör de huvudsakliga slutsatserna som kan dras av undersökningen som följande: Undersökningen mäter upplevd kunskap och inte faktisk kunskap, vilket är viktigt att ta i beaktande i analysen av resultatet. Upplevd kunskap är ofta överskattad. Resultatet visar trots detta betydande upplevda kunskapsbrister när det är dags att flytta hemifrån, framför allt rörande vilka försäkringar som behövs och banklån. De unga har också (inför flytten) dåligt grepp om deras kommande månadskostnader, framför allt de rörliga men också de fasta. Undersökningen visar inga kunskapseffekter av den obligatoriska utbildning som infördes. Kunskap kommer i stället med ökad ålder och framför allt med om man har flyttat hemifrån eller inte där de som flyttat upplever sig ha mycket högre kunskaper inom samtliga områden. Om man ser till övriga analyserade faktorer (prat om ekonomi i hemmet, ansvar för studiebidraget, arbete under gymnasietiden) kan man konstatera att upplevd kunskap om hur man gör en budget samt kunskap om hur man betalar räkningar hjälps upp av prat om ekonomi i hemmet samt eget ansvar för studiebidraget. I övrigt finns inga säkerställda skillnader. Unga kvinnor bedömer inom de flesta områden sina egna kunskaper som lägre än männens, detta trots att det är en högre andel kvinnor som flyttat hemifrån. De unga är benägna att låna på banken och då framför allt till boende och studier. Att handla på avbetalning ses som intressant för två av tre och då framför allt för bilköp. 29