Pensionstriangeln. Din tjänstepension

Transkript

1

2

3 Du som är 55 år eller äldre har några yrkesverksamma år framför dig som är viktiga för din tjänstepension. Det gäller vare sig du arbetar inom stat, landsting eller hos privat arbetsgivare. Driver du egen verksamhet bör du också undersöka vilka möjligheter du har att pensionsspara. Privat pension Tjänstepension Pensionstriangeln Den totala pensionen kommer i regel från tre olika håll; allmän pension, tjänstepension och eventuellt privat pensionssparande. I den här skriften pratar vi bara om mittensektionen i triangeln, din tjänstepension. Allmän pension Din tjänstepension Tjänstepensionen är viktig för alla, men kanske ännu viktigare för grupper med högre inkomster. Med en bra tjänstepension minskar skillnaden i inkomst när man går från lön till pension. Din tjänstepension har byggts upp under hela ditt arbetsliv. Men hur du kommer att arbeta de närmaste åren kan påverka utfallet på din tjänstepension mer än du kanske tror. Det är därför viktigt att tänka på att: jobba heltid hos en arbetsgivare framöver. du försöker ha så höga årsinkomster som möjligt de närmaste åren. Inkomster upp till 30 inkomstbasbelopp beaktas.

4 Tips! Öppna årsbeskeden du får från respektive förvaltare (KPA, SPV och Collectum). De ger en bra bild över hur det ser ut för just dig. Kontrollera: vilken tjänstepension du har hos din arbetsgivare. Fråga pensionshandläggaren. även dina tidigare anställningar för att se vilken tjänstepensionslösning du haft där. din samlade pension på Där kan du se varje del av din pension separat och även summan. konsekvenserna om du vill byta arbete. Undvik exempelvis att anställningarna överlappar varandra, avsluta den ena anställningen innan du börjar en ny. konsekvenserna för din tjänstepension om du funderar på att sluta i förtid före 65 år. Om du har frågor om din tjänstepension kontakta pensionshandläggaren hos din arbetsgivare eller ring oss på Läkarförbundets medlemsrådgivning, Förmånsbestämd tjänstepension, vad är det? Tjänstepensionerna för dig som nu är mellan 55 och 63 år är till största delen förmånsbestämda. I en förmånsbestämd tjänstepension, till skillnad från en premiebestämd, är du garanterad pension motsvarande en viss procent av lönen i slutet av karriären. Den betalas sedan ut så länge du lever. För att få full tjänstepension måste du ha tjänat in till pensionen under ett visst antal år i regel 30 år, från 28 års ålder och du måste normalt arbeta fram till 65 år. Hur mycket du tjänar i början av karriären spelar mindre roll i ett förmånsbestämt system.

5 För att få en så hög pension som möjligt är det därför viktigt att du inte går ner i lön de sista åren, i alla fall inte utan att först ha kontaktat pensionshandläggaren hos arbetsgivaren för att ta reda på konsekvenserna. Beräkningsperioder Beräkningsperioden är den period under ditt yrkesliv som den förmånsbestämda tjänstepensionen fastställs utifrån. För den som arbetar fram till 65 år och har en och samma anställning de sista nio åren utgör beräkningsperioden för: Landstingsanställda (KAP-KL) kalenderåren du fyller år (56 62 år om du är född i januari), de fem bästa åren väljs ut. Statligt anställda (PA 16, avdelning 2) de sista fem åren före 65 år. Privat anställda med kollektivavtal (ITP 2) sista månadslönen före 65 år, dock med begränsningsregel från 59 år. Mindre än 30 tjänsteår? Om du har arbetat kortare tid än 30 år eller slutar innan du fyller 65 påverkas tjänstepensionen. Får du till exempel bara ihop 15 års arbete får du ungefär hälften av vad du hade fått om du jobbat 30 år. Det är viktigt att ta reda på om och vad det finns för intjänad pension där du arbetat tidigare. Om det inte finns intjänad pension kan du försöka förhandla dig till extra pensionsavsättningar. Ett annat alternativ kan vara att börja löneväxla delar av din lön. (Läs mer om löneväxling två uppslag längre fram i den här broschyren.)

6

7 Heltid eller deltid? Under åren i slutet av arbetslivet är det viktigt att arbeta heltid och ha så hög lön som möjligt från en och samma arbetsgivare. Du bör undvika att ha två eller flera deltidsanställningar parallellt under denna period (undantag: förenat anställda universitet/landsting, se nästa sida). Innan du fattar beslut om att arbeta deltid, begär prognoser. Tjänstledighet Tjänstepensionen kan påverkas negativt om du är ledig helt eller delvis av andra orsaker än föräldraledighet enligt föräldraledighetslagen/ sjukdom/fackliga uppdrag. Du bör därför undvika att vara tjänstledig i slutet av karriären för att till exempel resa utomlands en längre period. Förtida uttag Om du väljer att gå i pension innan du fyller 65 år tidigareläggs beräkningsperioden och din tjänstepension påverkas. Du kan i regel göra förtida uttag tidigast när du fyllt 61 år. Innan du ansöker om förtida uttag bör du kontakta pensionshandläggaren hos din arbetsgivare som kan informera om vilka konsekvenser det får jämfört med om du fortsätter arbeta till 65 år.

8 Byta arbetsgivare? Att byta arbetsgivare från en heltidstjänst till en annan heltidstjänst inom samma sektor är relativt oproblematiskt ur tjänstepensionsperspektiv. Se till att få högre lön eftersom en lägre lön hos din nya arbetsgivare riskerar att försämra din tjänstepension. Men om du byter sektor (landsting, statlig, privat) under de närmaste åren är det viktigt att du tar reda på vilka konsekvenser detta får för din tjänstepension. Ett alternativ är att begära en prognos på vad din tjänstepension blir om du slutar jämfört med vad den skulle ha blivit om du fortsatt din anställning till 65 år. När du har dessa prognoser kan du förhandla med din nya arbetsgivare om att få ett likvärdigt utfall pensionsmässigt. Kontakta din pensionshandläggare om du funderar på att byta arbetsgivare. Begär prognoser. Anställd av både staten och landstinget? Om du är anställd på universitet men också har klinisk tjänst på landstinget (förenat anställd) finns det en reglering i det statliga pensionsavtalet samt lokala avtal som innebär att du omfattas av statlig pension. Arvodet från landstinget läggs ihop med den statliga lönen. Det löser problemen som annars finns med två deltidsanställningar.

9 Löneväxling Om du vill stärka din tjänstepension ytterligare kan löneväxling vara en god idé. Det innebär att du gör ytterligare avsättningar till din tjänstepension under den tid du löneväxlar. Även för dig som har ett kort yrkesliv hos svensk arbetsgivare kan löneväxling vara en god idé för att stärka pensionen. Mer om löneväxling finns att läsa på Du kan troligen fortfarande påverka din tjänstepension Om du haft låg inkomst, kanske arbetat deltid eller haft två deltider de senaste åren, kan du kontakta Läkarförbundets medlemsrådgivning för att se vad du kan göra för att förändra din situation. Även om du är över 60 år kan du sannolikt bättra på sin tjänstepension under de år som är kvar fram till 65. Ring oss så kan vi gå igenom din situation för att se vad du kan göra. När du väl fyllt 65 år är det i regel för sent att göra något åt din tjänstepension. Efterlevandeskydd Om du skulle avlida när du är anställd reglerar de olika pensionsavtalen eventuell pension till efterlevande. Här finns det emellertid olika villkor som ska vara uppfyllda beroende på vilken sektor (privat, statligt, kommunalt) du arbetar inom. För att få reda på hur just ditt efterlevandeskydd ser ut bör du kontakta arbetsgivarens pensionshandläggare.

10 Privat sektor utan kollektivavtal Privat pension 2016 Eftersom avdragsrätten för privat pensionssparande försvinner helt år 2016 bör du se över denna sparform. Kontakta din bank/ ditt försäkringsbolag för att diskutera alternativ. Arbetar du hos en privat arbetsgivare som inte tecknat kollektivavtal, måste du själv se till att det görs pensionsavsättningar till tjänstepensionen. Om det inte görs några avsättningar till pension under ditt arbetsliv blir det bara den allmänna pensionen och eventuellt privat pensionssparande som blir din pension. Företag utan kollektivavtal erbjuder ibland ITP-liknande tjänstepensionslösningar. Ta reda på vad en sådan lösning innebär i ditt fall och kontrollera också att avsättningar görs regelbundet. Egen företagare Om du är egen företagare måste du själv ombesörja avsättningar till tjänstepensionen. Här finns det både skatterättsliga och civilrättsliga frågor att ta ställning till, varför vi rekommenderar att du kontaktar din revisor alternativt Skatteverket för att ta reda på hur du bäst pensionssparar i ditt företag. Frågor? Har du några frågor som rör din tjänstepension kan du alltid kontakta arbetsgivarens pensionshandläggare. Du kan även ringa Läkarförbundets medlemsrådgivning på En sammanställning av hela din pension kan du få på

11 Läs mer på

12 Text Sveriges läkarförbund Grafisk design Katarina Viberg Tryck Ineko AB, 2016 Adress Box 5610, Stockholm Telefon E-post Internet