OP-fondförsäkring
PRODUKTFAKTA FÖR OP-FONDFÖRSÄKRING INNEHÅLL Det lönar sig att spara i försäkringar 3 Mångsidiga möjligheter 3 En OP-fondförsäkring som planerats just för dig 4 Avkastning på pengarna 5 Beskattningen av din OP-fondförsäkring 6 Information om ditt försäkringsavtal 7 Din försäkrare är OP-Livförsäkrings Ab 8 Uppgifter om ombud 9 Fördelar med en OPfondförsäkring du hanterar flera placeringsobjekt med ett avtal ett enkelt sätt att komma in på placeringsmarknaden och sprida dina besparingar på olika placeringsobjekt som försäkringsbolaget erbjuder ett mångsidigt utbud av placeringsobjekt som förvaltas av experter du kan med dina val påverka den förväntade avkastningen för dina försäkringsbesparingar inom försäkringen betalar du i regel vare sig teckningsprovisioner eller inlösenprovisioner i anslutning till fondsparande du kan på nätet byta placeringsobjekt avgiftsfritt du har tillgång till stöd från andelsbankens placeringsexperter premieplanen är flexibel enligt dina mål du kan ta ut besparingar utan uttagsavgift efter tre år i vår nättjänst op.fi kan du göra tilläggsplaceringar, ändringar i fördelningen av besparingarna samt granska utvecklingen av dina besparingar och innehållet i ditt avtal avkastningen beskattas först då du tar ut den lämpar sig vid arvsplanering besparingarna i fondförsäkringen kan ge OP-bonus* OP-bonus används för den driftskostnad som tas ut från den första premie som betalas in i försäkringen på kontoret * Mer information om OP-bonus och andra förmåner får du på adressen op.fi/formaner eller i din bank.
Det lönar sig att spara i försäkringar Vill du spara regelbundet eller är du ute efter placeringsobjekt för dina tillgångar? Har du som mål att bli förmögnare? OP-fondförsäkringen är en fondanknuten sparlivförsäkring för sparande och placering på lång sikt. Det är ett enkelt, smidigt och bekvämt alternativ för olika livssituationer som också erbjuder skatteförmåner. Du väljer själv placeringsobjekt för dina premier bland de alternativ som försäkringsbolaget erbjuder och du kan fritt byta dem. Du bestämmer själv hur länge avtalet gäller. Besparingarna kan tas ut när som helst helt eller delvis. OP-fondförsäkringen kan du teckna i andelsbanken. Planera tillsammans med våra experter en lämplig helhet för just dig. Det är på många sätt fördelaktigt att spara i en försäkring. Börja alltså redan i dag! Mångsidiga möjligheter Genom att spara regelbundet når du dina mål nästan obemärkt. En OP-fondförsäkring är ett utmärkt verktyg för den aktiva placeraren. Med ett enda avtal förvaltar du flera olika placeringsobjekt. Du kan fritt byta objekt inom försäkringen och i nättjänsten är bytena avgiftsfria. Inom försäkringen betalar du i regel inte heller de normala teckningsprovisionerna och inlösenprovisionerna i anslutning till fondsparande. Och det bästa är att den avkastning som samlats till följd av lyckade val av placeringsobjekt beskattas inte vid bytena utan den avkastning som samlas i försäkringen kan ge tilläggsavkastning under hela spartiden. Om dina planer ändras kan du ta ut de besparingar som samlats redan före försäkringstiden tar slut. Om du inte behöver besparingarna själv kan du låta dem förfalla som gåvor till de förmånstagare som du förordnat. Vid behov går det att ändra förmånstagare för försäkringen. Försäkringen är flexibel i olika livsskeden. OP-fondförsäkring 3
OP-fondförsäkringen planeras alltid individuellt utgående från dina behov. En OP-fondförsäkring som planerats just för dig Premiebelopp Engångspremie eller regelbundet sparande minst 50 /mån. eller 500 /år Betalningstidpunkter betalningsmånaderna kan väljas Betalningsplan I betalningsplanen avtalas bl.a. hur stor premien ska vara och hur ofta du betalar den. Du kan placera ett större belopp åt gången i försäkringen eller så kan ett visst belopp överföras automatiskt från ditt konto till försäkringen varje månad. Det är senare möjligt att ändra på månadsbeloppen och betalningstidpunkterna. Premierna som betalas enligt betalningsplanen är bundna till levnadskostnadsindexet. Du kan när som helst betala in extra premier i försäkringen utan att ändra i din normala betalningsplan. Placeringsalternativ Enligt din personliga placerarprofil kan du bland de OP-placeringsfonder eller andra placeringsobjekt såsom placeringskorgar som försäkringsbolaget erbjuder välja de alternativ som lämpar sig bäst för dig. Att spara för dig själv Sparbeloppet förfaller vid önskad tidpunkt Uttag av tillgångarna delvis eller helt under försäkringstiden Att spara för någon annan Sparbeloppet förfaller vid önskad tidpunkt Förmånstagare till dödsfallsersättning Placeringsplan Det är viktigt att du väljer sådana placeringsobjekt till din försäkring som lämpar sig för dina mål som placerare. Du kan styra dina premier till de OP-fonder och andra placeringsobjekt som försäkringsbolaget erbjuder. Under hela spartiden kan du fritt ändra fördelningen mellan placeringsobjekten både beträffande besparingarna i försäkringen och de framtida premierna. I nättjänsten op.fi kan du byta Uttagsplan En OP-fondförsäkring tecknas alltid som ett tidsbundet försäkringsavtal för minst tre år och högst 30 år. Om du vill kan du ta ut dina försäkringsbesparingar antingen delvis eller helt under avtalstiden. Då försäkringen löper ut betalas besparingarna till den förmånstagare placeringsobjekt avgiftsfritt. I andelsbanken kan du byta placeringsobjekt avgiftsfritt fyra gånger om året. Våra experter står gärna till tjänst om du vill veta mer om de olika alternativen som stöd för ditt beslut. Försäkringsbolaget har rätt att i de situationer som närmare definieras i försäkringsvillkoren begränsa överföringen av besparingar från ett placeringsobjekt till ett annat samt ändringen av fördelningsförhållandet för framtida premier eller ändra tidpunkten för överföringen eller ändringen. som du förordnat. Också vid arvsplanering är det du som förordnar förmånstagarna. Vid dödsfall betalas försäkringsersättningen alltså till den förmånstagare som du förordnat. Du kan ändra förmånstagare under försäkringens giltighetstid. Livförsäkringsskyddet Dina försäkringsbesparingar tryggas mot dödsfall genom att förse försäkringen med ett dödsfallsskydd. Skyddet utgör 100 % av besparingarna. Vid dödsfall betalas försäkringsersättningen till den förmånstagare som du förordnat. Det lönar sig att komma ihåg att det inte går att förordna förmånstagare för en fondförsäkring i ett testamente, eftersom försäkringens förmånstagarförordnande alltid går före ett testamente. Det är alltså viktigt att du meddelar oss om du vill ändra förmånstagare för din försäkring. OP-fondförsäkring 4
Avkastning på pengarna Hurdan placerare är du? Till vilka placeringsobjekt lönar det sig för dig att styra dina besparingar? Det beror på hurdan avkastning du är ute efter och hur stor risk du är beredd att ta för att få avkastning på dina besparingar. Ta reda på det genom att kartlägga din placerarprofil i vår nättjänst op.fi eller tillsammans med bankens placeringsexpert. Kartläggningen av placerarprofilen berättar hurdan du är som placerare och vilka placeringsobjekt som passar dina planer bäst. Våra experter berättar gärna mera om alternativ som lämpar sig för dig. Du kan läsa mer om dem själv på adressen op.fi. Efter det är det säkert lättare för dig att välja placeringsobjekt för försäkringen. Val av placeringsobjekt Värdet av din försäkringsbesparing följer värdeutvecklingen för de placeringsobjekt som du valt. Placeringsobjekt som försäkringsbolaget erbjuder är t.ex. OP-placeringsfonder. Beträffande alla placeringsobjekt bär du själv risken för hur besparingarna utvecklas och för det placerade kapitalet. I det här ingår också risk för att kapitalet kan minska eller gå förlorat. Placeringsobjektens tidigare värdeutveckling är inte en garanti för den framtida utvecklingen. Du kan med dina val väsentligt påverka den risk som förknippas med dina placeringar. Aktiefonderna är ett bra alternativ då du strävar efter en bättre avkastning på dina placeringar. Bland OP-fonderna finns också alternativ med lägre risk såsom räntefonder. Så här väljer du placeringsfond Då du väljer en lång avtalstid kan du försöka få större avkastning genom att välja aktiefonder, eftersom den långa avtalstiden jämnar ut de risker som förknippas med aktiefonder. Om avtalstiden är kortare, är det bättre att välja fonder med lägre risk såsom räntefonder, eftersom deras värde inte fluktuerar så mycket. Om du enkelt vill dra nytta av möjligheterna på ränte- och aktiemarknaden är blandfonderna ett beaktansvärt alternativ. Marknaden gynnar regelbundet sparande Då du sparar regelbundet får du ut det mesta av en fondanknuten försäkring. Genom att regelbundet betala in premier jämnas risken med timingen av enskilda placeringar ut. Med tidsmässig spridning kan du väsentligt minska på risken med timing särskilt beträffande aktiefonder. Då försäkringens förfallodag närmar sig lönar det sig att minska på aktiefondernas andel i tid och överföra besparingar till räntefonder med lägre risk. På det här sättet skyddar du dina besparingar mot större kursfluktuationer de sista åren innan försäkringen förfaller. Försäkringsbolagets alternativ I stället för eller vid sidan av OPplaceringsfonderna kan du också placera dina besparingar i andra placeringsobjekt såsom placeringskorgar som OP-Livförsäkrings Ab tillhandahåller. Hör dig för om aktuella alternativ i din bank. Alla OP-placeringsfonder kan inte anslutas till en OP-fondförsäkring. Tilläggsinformation om vilka placeringsobjekt som kan anslutas till försäkringen får du i andelsbanken eller i vår nättjänst op.fi. OP-fondförsäkring 5
All information som finns i den här produktbeskrivningen grundar sig på 1.1.2016 gällande lagstiftning och gäller i Finland allmänt skattskyldiga personer. Lagstiftningen kan ändras under försäkringstiden. Beskattningen är inte en del av försäkringsavtalet. Andelsbankernas experter ger närmare information om beskattningen av försäkringen. Beskattningen av din OP-fondförsäkring Beskattning av avkastningen på placeringen Avkastningen på OP-fondförsäkringen beskattas som kapitalinkomst först när försäkringen har löpt ut. I det här hänseendet skiljer sig försäkringssparandet till fördel för t.ex. direkta fondplaceringar. Den avkastning som samlats till följd av lyckade val av placeringsobjekt kan således ge tillläggsavkastning under hela spartiden. Om du tar ut dina försäkringsbesparingar endast delvis under avtalstiden anses uttagen skattemässigt först gälla endast kapitalet. När hela kapitalet har tagits ut, är det avkastningen som tas ut och den beskattas som kapitalinkomst. Skattebehandlingen av försäkringsplaceringar avviker från beskattningen av andra placeringar, eftersom avkastning från fondanknutna försäkringar inte är sådan överlåtelsevinst som avses i inkomstskattelagen, utan annan kapitalinkomst. På motsvarande sätt ger inte en förlustbringande fondanknuten försäkring upphov till sådan överlåtelseförlust som avses i inkomstskattelagen och som skulle berättiga till avdrag i beskattningen. Från 1.1.2016 kan från kapitalinkomster (inkl. kapitalinkomster som uppkommit ur en försäkring) dras av överlåtelseförluster som avses i inkomstskattelagen, om överlåtelsevinster saknas helt eller om de är otillräckliga för att dra av överlåtelseförluster. Ändringen gäller överlåtelseförluster som uppkommit 2016 eller senare, överlåtelseförluster som uppkommit tidigare kan endast dras av från överlåtelsevinster. Beskattning av sparbeloppet Då en OP-fondförsäkring löper ut betalas försäkringens sparbelopp ut antingen till försäkringstagaren eller till den förmånstagare som försäkringstagaren förordnat. Försäkringens avkastning är alltid skattepliktig kapitalinkomst, oberoende av till vem den betalas. Försäkringskapitalet är skattefritt då det betalas till försäkringstagaren är den som är försäkrad. Om försäkringskapitalet betalas till försäkringstagarens nära anhöriga beskattas den med gåvoskatt. Försäkringskapital som betalats ut till en nära anhörig beskattas dock inte som gåva, om kapitalandelen av det sparbelopp och de övriga gåvor som den nära anhöriga som förmånstagare fått av samma gåvogivare inte tillsammans överstiger 3 999 euro under tre år. Mottagaren ska själv följa upp situationen och anmäla skattepliktiga gåvor till skattebyrån. För andra förmånstagare än nära anhöriga är hela sparbeloppet beskattningsbar kapitalinkomst. Beskattning av ersättning vid dödsfall På basis av det dödsfallsskydd som ingår i OP-fondförsäkringen betalas dödsfallsersättningen ut till den förmånstagare som försäkringstagaren förordnat eller till dödsboet. Dödsfallsersättningar som utbetalas till nära anhöriga som är förmånstagare är skattefria om de sammanlagt uppgår till högst 35 000 euro per förmånstagare. Det överskjutande beloppet beaktas i arvsbeskattningen. En änka eller änkling kan också få ett större belopp än det skattefritt. Vid beräkningen av det skattefria beloppet beaktas alla dödsfallsersättningar som betalas för samma dödsfall. Med fondförsäkringen kan du alltså minska på arvsskatten. Nära anhöriga betalar inte heller kapitalskatt på ersättningen. För andra än den försäkrades nära anhöriga är en dödsfallsersättning som betalas till försäkringens förmånstagare till hela beloppet beskattningsbar kapitalinkomst. Beskattningsmässigt är nära anhöriga den försäkrades make eller maka, arvinge i rakt upp- eller nedstigande led, adoptivbarn eller bröstarvinge till adoptivbarn, fosterbarn eller makes/ makas barn. En sambo räknas som nära anhörig om sambon också i inkomstbeskattningen behandlas som sambo. OP-fondförsäkring 6
Information om ditt försäkringsavtal OP-fondförsäkring är en fondanknuten sparlivförsäkring där utvecklingen av värdet på försäkringsbesparingen är bunden till värdeutvecklingen för det placeringsobjekt som försäkringstagaren valt. Anslutningen av placeringsobjekten till försäkringen sker endast kalkylmässigt för att beräkna värdet av försäkringsbesparingen. Försäkringstagaren, den försäkrade eller förmånstagaren har inte rätt till de placeringsobjekt som anslutits till försäkringen eller till den egendom som finns i placeringsobjekten. Äganderätten till de placeringsobjekt som anslutits till försäkringen och den egendom som ingår i dem tillhör försäkringsbolaget. OP-fondförsäkringen är ett försäkringsavtal mellan OP-Livförsäkrings Ab och försäkringstagaren och består av ett försäkringsbrev, försäkringsvillkor, en produktbeskrivning, beräkningsgrunder och en tariff. På försäkringsavtalet tillämpas lagen om försäkringsavtal och annan finsk lagstiftning. Försäkringarna har inte ett lagstadgat begränsat insättningsskydd. När träder försäkringsavtalet i kraft? Försäkringsavtalet träder i kraft när kunden med sin underteckning har godkänt anbudet och när den första premien är betald. Den första premien ska betalas inom en månad från det att anbudet har undertecknats. Kostnader för försäkringen Kostnaderna som tas ut för försäkringen eller grunden på vilken de beräknas framgår ur tariffen som utgör en del av försäkringsavtalet. För försäkringspremien och besparingen tas det ut kostnader som anges i tariffen. Förvaltningsprovisionerna för placeringsobjekten ingår i värdet av respektive placeringsobjekt. För extra åtgärder tas det ut en separat åtgärdsavgift. Uttag av besparingarna under pågående försäkringstid Den del av försäkringsbesparingarna som omfattas av skyddet vid dödsfall kan vid behov tas ut helt eller delvis under avtalstiden. Om du tar ut dina försäkringsbesparingar endast delvis under avtalstiden anses uttagen först gälla kapitalet. För uttag av besparingar under de tre första försäkringsåren tas det ut en uttagsavgift enligt tabellen nedan, dock alltid minst 50 euro. Efter tre år är uttaget avgiftsfritt. Tid (mån.) Avgift på beloppet som tas ut 1-12 3 % 13-24 2 % 25-36 1 % över 36 avgiftsfritt Ångerrätt Försäkringstagaren har rätt att frånträda försäkringsavtalet genom att meddela OP-Livförsäkrings Ab om detta skriftligen inom 30 dagar från det att försäkringstagaren fått försäkringsbrevet och försäkringsvillkoren. OP- Livförsäkrings återbetalar utan dröjsmål premierna senast inom 30 dagar från det att meddelandet om frånträde har mottagits. Försäkringsbolaget kan dock från de premier som ska återbetalas dra av ett belopp som motsvarar placeringsobjektets eventuella värdenedgång det datum då meddelandet om frånträde inkommit. Information om din försäkring Du får försäkringsbrevet när du har undertecknat anbudet. Ur det årliga försäkringsbeskedet och försäkringssammandraget framgår bl.a. premierna, försäkringsbesparingens belopp och utveckling samt de avgifter som tagits ut. I vår nättjänst op.fi får du information i realtid om din försäkring. Ändringar i avtalet OP-Livförsäkrings Ab har rätt att ändra utbudet av placeringsobjekt och de åtgärdsavgifter som fastställts i tariffen. Bolaget kan under avtalstiden ändra försäkringsvillkor och andra avtalsvillkor endast på grund av de särskilda skäl och grunder som nämns i lagen om försäkringsavtal. I försäkringsavtalsvillkoren och i de andra avtalsvillkoren kan bolaget göra sådana mindre ändringar som inte påverkar försäkringens huvudsakliga innehåll. Om villkorsändringen försvagar försäkringstagarens ställning har försäkringstagaren rätt att säga upp försäkringen. Ansökan om ändring Om du är missnöjd med försäkringsbolagets beslut eller med försäkringsbolagets eller dess förmedlares verksamhet i övrigt lönar det sig att först kontakta försäkringsbolaget för att reda ut ärendet. I problemsituationer hjälper Försäkrings- och finansrådgivningen (FINE). FINE ger avgiftsfritt opartiska råd och anvisningar till kunderna. FINEs Försäkrings- och finansrådgivning och Försäkrings-nämnden ger också rekommendationer till avgörande i tvistemål. FINE behandlar inte en tvist som är anhängig eller har behandlats hos konsumenttvistenämnden eller en domstol. Du kan också, i enlighet med de anvisningar för sökande av ändring som bifogats beslutet, hänskjuta OP-Livförsäkrings Ab:s ärende till tingsrätten på din hemort eller till Helsingfors tingsrätt. Talan ska väckas inom tre år från det att du fick kännedom om OP-Livförsäkrings Ab:s beslut. FINE Försäkrings- och finansrådgivningen Porkalagatan 1, 00180 Helsingfors telefon (09) 685 0120 www.fine.fi Enklast går det att anhängiggöra ärendet med den elektroniska blanketten på adres-sen https://www. fine.fi/tunnistaudu.html. OP-fondförsäkring 7
Din försäkrare är OP-Livförsäkrings Ab OP-fondförsäkringen beviljas av OP- Livförsäkrings Ab, som är ett av OP Gruppen helägt livförsäkringsbolag. Bolagets huvudkontor finns på adressen Gebhardsplatsen 1, 00013 OP. Bolaget är infört i handelsregistret i Finland och dess FO-nummer är 1030059-2. Kundbetjäningen i försäkringsärenden sköts av andelsbankerna som fungerar som ombud för försäkringsbolaget. Uppgifter om det ombud som betjänar dig finns på sista sidan i den här broschyren. OP- Livförsäkrings Ab:s postadress är PB 308, 00101 Helsingfors. Försäkringsbolagens och deras representanters verksamhet i Finland övervakas av Finansinspektionen PB 103, 00101 Helsingfors tfn 010 831 51 Hantering av personuppgifter Vid skötsel av försäkringsärenden hanterar OP-Livförsäkrings Ab sina kunders personuppgifter i enlighet med personuppgiftslagen och försäkringslagstiftningen och svarar också i övrigt för att integritetsskyddet för kunderna följs vid hanteringen av personuppgifter. Uppgifterna införskaffas från kunden själv, av honom eller henne befullmäktigade instanser, från offentliga register som förs av myndigheter samt från kreditregister.op-livförsäkring bandar samtalen till telefontjänsten för att försäkra sig om innehållet i det samtal som förts med kunden då det är fråga om att till exempel ingå ett avtal eller om att ge råd i försäkrings- eller ersättningsärenden. OP-Livförsäkrings Ab använder sitt kundregister också vid marknadsföring och distansförsäljning riktad till kunderna. OP-Livförsäkrings Ab kan överlåta sina kunduppgifter också till andra bolag inom OP Gruppen för distansförsäljning och marknadsföring. Om du vill förbjuda användningen av uppgifter för ovannämnda syften, ber vi dig anmäla det direkt till OP- Livförsäkrings Ab. Försäkringsbolaget har emellertid alltid rätt att överlåta kunduppgifter till en bank som fungerar som ombud eller till ett annat bolag inom OP Gruppen för skötseln av kundförhållandet. OP-fondförsäkring 8
Uppgifter om ombud Ombud för din försäkring är: Ombudet är antecknat i Finansinspektionens försäkringsförmedlarregister. Anteckningen kan kontrolleras hos Finansinspektionen som också övervakar försäkringsombudens verksamhet. Den som är missnöjd med ombudets verksamhet kan vända sig till samma instanser som ovan nämns gällande ansökan om ändring för försäkringsbolagets del. OP-fondförsäkring 9
346484 04/16 Framgång tillsammans.