Välkommen till VI-utbildning 2015-1 -
Viktigt att läsa Pensionsbeskedet från Fora/Pensionsvalet. - 2 -
Varför ska jag läsa pensionsbeskedet? Enda sättet att veta om pengar inbetalas. Här står vem som inbetalar och hur mycket som är lönerapporterat. - 3 -
- 4 -
Inget pensionsbesked har kommit Kolla med arbetsgivaren om försäkringsavtal/ kollektivavtal finns eller ring facket. Rapporterad lön stämmer inte. Kontakta Skatteverket för bild 155-5 -
- 6 -
- 7 -
Nyheter i AGS Gäller från 2015-05-01 Arbetsgivaren kan anmäla sjukdomsfall men skyldighet föreligger inte. Gäller även för Kooperationen - 8 -
Partiellt uttag av pension i Avtalspension SAF-LO (ASL) 9
Partiellt uttag av pension i ASL Nytt regelverk för att möjliggöra pensionsuttag vid delpension: Allt pensionskapital som tjänats in i ASL kan användas för partiellt uttag. Uttag är möjligt från 55 års ålder (så länge Inkomstskattelagen inte ändras). Det är möjligt att välja partiellt uttag både före och efter 65 år. Det finns ingen kortast tillåtna utbetalningstid för partiellt uttag. Sådant uttag ska dock alltid pågå minst fram till 65 år. Max 3 partiella uttag kan göras. 10
Partiellt uttag av pension i ASL Räkneexempel som åskidliggöra maxbegränsningsregeln: Utan begränsning: Månadsinkomst 24.000 kronor, intjänat pensionskapital 600.000 kronor 50 procents nedgång i arbetstid från 62 års ålder fram till 65 år (3 år), Max 12.000 kronor per månad i partiellt uttag från ASL innebär att 432.000 kronor tas från pensionskapitalet. 11
Partiellt uttag av pension i ASL Begränsning i relation till arbetstidsförkortningen: Månadsinkomst 24.000 kronor, intjänat pensionskapital 600.000 kronor 50 procents nedgång i arbetstid från 62 års ålder fram till 65 år (3 år), Max 50 procent av intjänat pensionskapital får användas, dvs i detta fall 300.000 kronor. Månadsbelopp som betalas ut blir ca 8.300 kronor. Inkomstbortfallet under samma tid är 432.000 kronor. 12
Partiellt uttag av pension i ASL Men det är fullt möjligt att göra ett partiellt uttag som är lägre än inkomstförlusten. Begränsningsregeln gäller det totala kapitalet i ASL. Om delar av olika försäkringar tas ut samtidigt gäller regeln om maximalt månadsbelopp i kronor den sammanlagda pensionen. Den som har sjukpenning eller sjukersättning från Försäkringskassan kan bara göra ett partiellt uttag på den del som hen fortfarande arbetar. 13
Partiellt uttag av pension i ASL Pensioneringssyfte är ett krav vid helt uttag av ålderspension på kortare tid än 5 år, vid uttag före 65 års ålder. Helt uttag innebär att den anställde slutar arbeta helt. Sådant uttag ska alltid pågå minst fram till 65 år. Vid sådant uttag får pensionen högst motsvara den totala inkomstförlusten i kronor räknad från uttagstidpunkten och fram till 65 år. Men även här är det möjligt att göra ett partiellt uttag som motsvarar ett lägre belopp än inkomstförlusten. 14
Partiellt uttag av pension i ASL Den anställde ansöker om partiellt uttag hos försäkringsbolaget. Den anställde intygar pensioneringssyftet, hur stor inkomstminskningen är och hur mycket kompensation som hen vill ha (utifrån de maxbegränsningar som finns). Ansökningstiden är densamma som vid ordinarie pensionsuttag, vilket varierar mellan bolagen. Försäkringsbolaget har ett ansvar att informera den anställde om hur det partiella uttaget påverkar den totala pensionen. Villkorsändringen om partiellt uttag i ASL gäller från och med den 1 juli 2015. 15
Partiellt uttag av pension i ASL Tänk på att: Det partiella uttaget påverkar den pension som kommer att betalas ut när den anställde slutar arbeta helt. Pensionen blir lägre eftersom en större eller mindre del använts till det partiella uttaget. Vid partiellt uttag finns en risk att det inte längre är möjligt att välja återbetalningsskydd. Det finns också en risk att det inte heller är möjligt att flytta pensionskapitalet från försäkringsbolaget när utbetalning påbörjats. Bolagen tillämpar detta olika beroende på vilken försäkringsmodell de har. 16
Partiellt uttag av pension i ASL Det finns en risk att arbetsgivare i en uppsägningsförhandling föreslår att den anställde ska göra helt partiellt uttag, istället för att erbjuda så kallade avgångspensioner. Uttag av avtalspension kan påverka eventuell ersättning från arbetslöshetskassan. Kolla med din a-kassa vad som gäller! 17
Föräldrapenningtillägget (FPT) AFA ser att antalet ansökningar om FPT sjunker. Tror inte att det främst beror på att det föds färre barn i vårt kollektiv utan att det finns en risk att många missar att ansöka. Tänk också på att: Den som ansöker om ersättning från FPTförsäkringen ska ange den tidsperiod som hen kommit överens med sin arbetsgivare om att vara föräldraledig. Ersättning från FPTn betalas ut för dagar som tas ut fram tills dess barnet fyller 18 månader. 18
Föräldrapenningtillägget (FPT) För att inte förlora ersättning som hen har rätt till gäller följande: ansökan om ersättning ska göras för den ledighetsperiod då flest dagar med föräldrapenning från Försäkringskassan tagits ut. Det går bara att få ersättning från FPTn för en period. Den som tar ut exempelvis halva dagar med föräldra-penning får ändå bara FPT för maximalt 180 kalenderdagar. 19
Nyheter 2016 i våra medlemsförsäkringar
Hemförsäkring Villkorsförbättring den 1 januari 2016
Rättsskydd Höjning av högsta ersättningsbelopp i rättsskydd från nuvarande 200 000 kr till 300 000 kr 22 Titel på presentationen 2015-09-07
Tvätt i tvättstuga Stöld ur tvättstuga höjd ersättning från 2 000 kr till 5 000kr vid inbrott/stöld utan åverkan 23 Titel på presentationen 2015-09-07
Mat i kyl Ersätter även livsmedel i kyl, idag ersätts endast livsmedel i frys vid t ex strömavbrott 24 Titel på presentationen 2015-09-07
Medlemsolycksfall Fritid Villkorsförbättring den 1 januari 2016
Medlemsolycksfall Fritid 1. Rätt till krisbehandling i samband med barnbarns dödsfall 2. Korttidsboende (som idag ingår i övriga kostnader ) ersätts med 100 kr/dag 3. Vård hos sjukgymnast jämställs med läkare/sjuksköterska vad gäller rätten till olycksfallsersättning
Sjuk- och efterlevandeförsäkring Villkorsförbättring den 1 januari 2016
Arbetsoförmåga Hela kvalifikationstiden (90 dagar) behöver inte vara sammanhängande före eller efter tecknandedagen. 28
Exempel En medlem som är fullt arbetsför 30 dagar innan försäkringen tecknades och 60 dagar efter och därefter blir sjukskriven får idag ingen ersättning. Om medlemmen istället hade varit fullt arbetsför 90 dagar efter att försäkringen tecknades (eller före) hade denne fått ersättning.
Inkomstförsäkringen Exempel En medlem som är fullt arbetsför 30 dagar innan försäkringen tecknades och 60 dagar efter och därefter blir sjukskriven får idag ingen ersättning. Om kunden istället hade varit fullt arbetsför 90 dagar efter att försäkringen tecknades (eller före) hade denne fått ersättning.
Inkomstförsäkringen Lön över 25 025 kr 100 dagars ersättning (Livs har 200 dagar) 31 Titel på presentationen 2015-09-07
Sjuk- och efterlevandeförsäkring Utskick av försäkringsbesked
Stor respons från medlemmarna på vårt utskick kring sjuk- och efterlevandeförsäkring Medlemmarna förstod verkligen värdet av sin sjuk- och efterlevandeförsäkring och många hörde av sig till oss för att ställa frågor eller anmäla skador Utskicket gick ut till ca 700 000 medlemmar 33 Titel på presentationen 2015-09-07
Anmälda skador på sjukmomentet är 40% högre 2015 än för 2014 Arbetsoförmåga 2011 2012 2013 2014 2015 Januari 237 862 1 042 1 256 1 420 Februari 347 882 889 1 062 1 450 Mars 386 914 1 088 1 326 2 157 Totalt 970 2 658 3 019 3 644 5 027 34 Titel på presentationen 2015-09-07
Nytt i kampanjen var flerspråkig film Affisch Film (på flera språk) Egna kanaler Folksam Fripassagerare folksam.se/ förbundet
Folksams nya grafiska profil - försäkringshandlingar
Så här kommer det se ut Välkomstbrev med textbrygga om fördelen med samarbetet Logotyp förbundet Ikoner förtydligar innehållet Logotyp förbundet Stort och tydligt pris Tydlig kontaktinfo Fackförbundets avsändare (frivilligt)
38 Titel på presentationen 2015-09-07 Hur ska du som försäkringsinformatör nå ut med förbättringarna i våra medlemsförsäkringar till medlemmarna?
Medlemsbarn Nyheter from januari 2016
Bakgrund & Syfte Konsumentupplysningen har ökat markant Ökad trygghet för barnen - förbättrade villkor Enklare för kunden att välja med ett tydligt erbjudande 40
Barnfamiljer efterfrågar det bästa skyddet Barnförsäkringar är en högst levande produkt som det ställs höga krav och förväntningar på Familjebilen är oftast bättre försäkrad än barnen - Vart fjärde barn saknar en barnförsäkring - Samhällets stöd till familjen är begränsat Starkt och prisvärt erbjudande till barnfamiljerna 41
Barnen får ett ännu bättre skydd Höjer ersättningsnivåerna Höjer vårdbidraget och aktivitetskapitalet Inför ersättning vid kroppsskador Inkluderar fler diagnoser Inför ersättning vid dyslexi/dyskalkyli Inför krisstöd till hela familjen 42
Enklare och tydligare med två alternativ Erbjuder två försäkringsbelopp vid nyteckning - 25 pbb (1 107 500 kr, 2016) - 50 pbb (2 215 000 kr, 2016) Nuvarande 20 pbb höjs till 25 pbb Nuvarande 30 och 40 pbb säljstoppas 43
Förbättrad ersättning vid medicinsk invaliditet Medicinsk invaliditetsgrad 2015 50 pbb 2016 50 pbb 20 % 445 668 kr 664 500 kr 50 % 1 757 750 kr 2 879 500 kr 44
Höjda ersättningsbelopp och anpassning av ersättningsnivåer Vårdbidrag Vårdbidrag (FK) Ersättning per år 2015 2 pbb Ersättning per år 2016 2,5 pbb* Helt (100%) 89 000 kr (100%) 110 750 kr (100%) Tre fjärdedels (75%) 44 500 kr (50%) 83 063 kr (75%) Halvt (50%) 22 250 kr (25%) 55 375 kr (50%) En fjärdedels (25%) 11 125 kr (12,5%) 27 688 kr (25%) *2016 års pbb
Höjda ersättningsbelopp Aktivitetskapital Aktivitetsersättning (FK) Helt (100%) Tre fjärdedels (75%) Halvt (50%) Aktivitetskapital per år 2015 2,0% av valt försäkringsbelopp 1,5% av valt försäkringsbelopp 1,0% av valt försäkringsbelopp Aktivitetskapital per år 2016-2,5 pbb* 100% av 2,5 pbb 75% av 2,5 pbb 50% av 2,5 pbb *pbb 2016 = 44 300 kr
Höjd ersättning vid sjukhusvistelse och vård i hemmet Ersättningsbeloppet höjs till 500 kr per dag
För bästa möjliga trygghet ersättning för fler diagnoser SLE Chrons sjukdom Ulcerös kolit Cancer (benign) Hjärntumör (malign)
Vi inför krisstöd till hela familjen När ett barn drabbas av ett allvarligt olycksfall eller sjukdom Ersättning för hela familjen Upp till 10 behandlingstillfällen
Vi inför ersättning vid dyslexi/dyskalkyli Hjälpmedelskostnader vid läs-, skriv eller räknesvårigheter Diagnos dyslexi eller dyskalkyli Schablonersättning på 3 000 kr
Ersättning vid kroppsskada från 16 års ålder Grupp Belopp Skadetyp Grupp 1 Grupp 2 Grupp 3 Grupp 4 1 000 kr 2 000 kr 1 500 kr 3 000 kr 3 000 kr 5 000 kr 18 000 kr 25 000 kr sen- eller ledbandsskada i finger/fingrar eller tå/tår sen- eller ledbandskador i andra leder än ovanstående, öronskada, ögonskada, hjärnskakning (commotio cerebri) Benbrott finger/fingrar eller tå/tår andra skelettdelar än ovanstående Amputation finger/fingrar eller tå/tår amputationer av andra kroppsdelar än ovanstående, förlust av organ eller organfunktion Förlamning av nedre kroppshalva (paraplegi) av alla extremiteter (tetraplegi) 51
Premier 2016 2015 Försäkringsbelopp Försäkringsbelopp 2016 0-7 år 8-25 år 0-7 år 8-25 år 20 pbb 1 056 kr 1 176 kr 30 pbb 1 284 kr 1 428 kr 40 pbb 1 488 kr 1 668 kr 50 pbb 1 728 kr 1 920 kr 25 pbb 1 752 kr 1 944 kr 30 pbb 1 944 kr 2 160 kr 40 pbb 2 352 kr 2 616 kr 50 pbb 2 760 kr 2 988 kr 52
Ett starkt och prisvärt barnförsäkringserbjudande Möter barnfamiljers efterfrågan på det bästa skyddet För bästa möjliga trygghet Ett bra innehåll som matchar konkurrenternas barnförsäkringar
54
Folksam LO Pension idag Antal försäkrade Ca 535 000 Marknadsandelar inbetald premie januari 2014 december 2014 Ca 4 miljarder kronor. Snittpremie Avtalspension SAF-LO 2014 10 300 kronor/år Förvaltat kapital Över 75 miljarder kronor 55
Marknadsandelar inbetald premie 2014 Folksam LO Pension på fjärde plats efter icke-vals bolagen 30 25 20 15 10 % premie 5 0 AMF KPA Alecta Folksam LO Pension Swedbank Nordea Övriga
Premier och inflyttat kapital år 6 000 5 000 4 000 3 000 Inflyttar 2 000 Premier exkl inflyttar 1 000 0 2010 2011 2012 2013 2014
Hur har vi klarat vårt uppdrag? 58
Din egen pensionsförvaltare som LO-medlem Vårt enda uppdrag är att se till att tjänstepensionen för medlemmar i LOs fackförbund blir så bra som möjligt. Det ska vi göra genom låga avgifter, bra avkastning och schyssta placeringar
Avgifterna 60
Låga avgifter som ger mer i pension Så lite pengar som möjligt ska gå till avgifter så att du får mer i pension. Vi har aldrig höjt avgifterna, bara sänkt dem. Vi har alltid haft låga avgifter. På så vis har vi sparat mer än sex miljarder åt våra kunder genom åren. Försäkringsavgiften är 50 kr/år och förvaltningsavgiften endast 0,19-0,35 %. Avgiften sänks med åldern.
Avgifter ny produkt från 1 maj 2014 SAF-LO och övriga avtalsområden med ny produkt Entre 100 0,35 % (0,45) Entre 75 (0,34 %) Årlig minskning av risk Entre 50 (0,30 %) till Entre 25 Entre 25 0,19 % (0,25) Fast försäkringsavgift 50 kr/år (0 kr) Flyttavgift 0 kr Avgiften när bolaget bildades 1998 till och med 31/12-2008 var 90 kr i fast avgift + 0,40 i förvaltningsavgift för entrélösningen 62
Avkastningen 63
Bäst avkastning de senaste fem åren Vårt mål: En bra avkastning på lång sikt. Vi ska vara bland de bolag som har bäst avkastning. Resultat: Vi hade högst avkastning bland jämförbara bolag 2009-2013 och låg i topp även 2014. Avkastning på entréfonder Entré 100 Entré 25 2009-2013 77 % 24 % 2014 20 % 8 % 201506 14 % 5 % Källa: Risk&Försäkring
Schyssta placeringar 65
Bäst på ansvarsfulla investeringar Vi investerar dina pengar i schyssta företag som tar ansvar för människor och miljö. 2013 fick vi utmärkelsen Bäst på ansvarsfull placering i Sveriges Konsumenters etiska analys av fonder (FundWatch granskningsrapport).
Våra kunder 67
Våra kunder Ca 30 % är mellan 18 39 år Ca 60 % är mellan 40 59 år Ca 10 % är 60 år och äldre Ca 50 % har sin hemförsäkring i Folksam Ca 4 % är helkunder i Folksam 68
Så här tycker våra kunder om oss 69
FKI kvartalsvis 80 70 60 50 52 56 58 58 55 65 62 58 60 60 58 54 56 40 30 20 K1 K2 K3 K4 K1 K2 K3 K4 K1 K2 K3 K4 K1 K2 2012 2013 2014 2015 Kvartalsvis
Information från fack och arbetsgivare 7 av 10 kunder tycker inte att de får tillräcklig information varken från arbetsgivare eller fack
Tydligare och bättre information för jag förstår inte riktigt breven i dagsläget. Det vore bra att skicka ut enklare information, mer kortfattad och kanske visuellt utformad. Jag som faktiskt är högskoleutbildad tycker att jag baxnar inför den stora textmassan i utskicken. Jag skulle vilja ha mer råd från Folksam LO samt mer övergripande information så det blir lättare för mig att få en överblick över pensionen. Jag vill gärna ha lite mer information, har säkert fått något utskick men inte satt in mig i det så mycket. Men jag vill gärna ha lite mer personlig kontakt där de kontaktar mig och berättar mer om pensionen. Jag tycker att Folksam LO bör intressera sig mer för mig som kund. Jag skulle önska att man gjorde personliga uppringningar.
Vi behöver bli bättre på. 1. Information (mer, bättre, enklare, tydligare) 2. Kontakt (mer kontakt, möten och rådgivning) för att få fler nöjda kunder!!!
Om framtiden 74
Omvärlden Konkurrensen från bankerna ökar. Kundernas engagemang i pensionsfrågor ökar. Konkurrens om kundernas kapital kommer att öka i takt med att pensionskapitalet växer. Mindre nedjusteringar av avgift kan ske vid kommande upphandlingar 75
Folksam LO Pension ska fortsätta att växa och leva upp till vårt löfte om att tjänstepensionen för medlemmar i LOs fackförbund blir så bra som möjligt 76
Aktiviteter hösten 2015 Tillsammans med Livs ett utskick till unga medlemmar, 26 28 åringar Foras ickeväljarkampanj som valbara bolag kan ansluta sig till: - utskick i oktober till individer som inte gjort något aktivt val - omfattar individer födda 1960-1985 - berör ca 300 000 st. Nyhetsbrev via mail till befintliga kunder 77
Lokala aktiviteter? 78
Din framtid är i trygga händer Din egen pensionsförvaltare som LO-medlem Alltid låga avgifter som ger mer i pension Hög avkastning som i flera år legat i topp Pengarna investeras i schyssta företag som tar ansvar Pengarna investeras smart utifrån din ålder
Nytt på socialförsäkringsfronten Håkan Svärdman
Dagens ämnesområden Sjukförsäkringen A-kassan Pension
Regeringens vårbudget Utgiftsområde 10 Ekonomisk trygghet vid sjukdom och funktionsnedsättning. Dagens tidgräns för sjukpenningen på 914 ersättningsdagar föreslås slopas. Högsta sjukpenningen för arbetslösa höjs från 486 till 543 kr/dag. (20150907) Ersättningsnivån vid sjuk- och aktivitetsersättning (SA) höjs från 64 till 64,7 procent av antagandeinkomsten. (20151001)
Bortre tidsgräns i sjukförsäkringen slopas Sedan år 2009 har 100 000 personer blivit utförsäkrade pga av tidsgränsen. 80 000 personer har deltagit i arbetslivsintroduktion (ALI) sedan år 2010. Tidgränsen med sjukpenning på fortsättningsnivå slopas den 2016-01-01. Nyinskrivning i ALI upphör den 2016-01-01. Övergångsregler för ALI-medverkande när det gäller boendetillägg. Ökar sjukfallen under år 2016 med 7000 till en kostnad av 906 mkr. 84
A-kassans ersättningsnivåer till och med den 7 september Karensdagar 80% av lön, men högst 680 kr/dag Lönetak 18 700 kr/mån 70% av lön men högst 680 kr/dag Lönetak 21 370 kr/mån Dag 1-200 Dag 201-300
Riksdagen höjde ersättningstaket den 16 juni Högsta dagersättning höjs från 680 till 910 kr, eller 80 procent av tidigare inkomst. Högsta dagersättning på 910 kr kan erhållas i högst 100 ersättningsdagar. Dagersättning på 910 kr motsvarar en tidigare månadsinkomst på 25 025 kr. Från och med dag 101 är högsta dagersättning 760 kr eller 80 procent av tidigare inkomst. Det motsvarar en tidigare månadsinkomst på 20 900 kr. Från dag 200 är högsta dagersättning 70 procent av tidigare inkomst, dock högst 760 kr/dag. Det motsvarar en tidigare månadsinkomst på 23 886 kr. Avveckling av FAS 3 påbörjas under hösten.
A-kassan från och med den 7 september Karensdagar 80% av lön, men högst 910 kr/dag Lönetak 25 025 kr/mån 80% av lön men högst 760 kr/dag Lönetak 20 900 kr/mån 70% av lön men högst 760 kr/dag Lönetak 23 886 kr/mån Dag 1-100 Dag 101-200 Dag 201-300 87
Dagersättning vid olika inkomstnivåer Inkomst, kr/månad Ersättningsperiod samt ersättning per dag. Dag 1-100 Dag 101-200 Dag 201-300 Dag 301-20 000 kr 727 kr 727 kr 636 kr 591 kr 20 900 kr 760 kr 760 kr 665 kr 618 kr 23 886 kr 869 kr 760 kr 760 kr 706 kr 25 025 kr 910 kr 760 kr 760 kr 739 kr 25 723 kr 910 kr 760 kr 760 kr 760 kr 88 Titel på presentationen 2015-09-07
Regeringens avsikter inom pensionsområdet Dämpad pensionsbroms införs 2017 Skattesänkningar för pensionärer. Trepartssamtal om högre pensionsålder, särskilt fokus på tjänstpensionerna. Ny utredning om premiepensionssystemet, ska avslutas den 2 september 2016. Utredare Patric Thomsson.
Hur dämpas pensionsbromsen? Bromsen justeras mer ett dämpat balanstal och ett aktuellare inkomstindex. Balanstalet beräknas som vanligt, men endast en tredjedel av talet används till att beräkna pensionerna. Detta tal ska kallas dämpat balanstal. Ex: om balanstalet är 0,97 blir det dämpade balanstalet 0,99. Dagens inkomstindex beräknas som ett snitt av de tre senaste årens inkomster med tillägg av senaste årets konsumentprisindex (KPI). Ett aktuellare inkomstindex ska istället beräknas snittinkomstens förändring de senaste två åren utan justering av KPI. 90
91
Regeringens förslag till förstärkning av pensionärernas ekonomi Förstärkning av det förhöjda grundavdraget för pensionärer med en årsinkomst på högst 120 000 kr. Därmed likställs beskattningen mellan yrkesaktiva och pensionärer inom denna inkomstintervall. En mindre förstärkning av det förhöjda grundavdraget för pensionärer med årsinkomster mellan 120 000 och 240 000 kr.
Grupparbetesfrågor Hur påverkas LO-förbunden av a-kassehöjningen? 93
Nyheter i Ff-torget www.fftorget.lo.se Startsidan Snabbregistrering (helt nytt sätt) * obligatoriska fält Ändra egna uppgifter Helpdesk Frågor och Svar Statistik Mina samtal Nyhetsbrev Kollektivavtal-o-maten Gamla FF-torget tagits bort App
Bikupa Ff-torget Hur ska jag som informatör arbeta med Ff-torget? Varför är det viktigt att jag som informatör använder Ff-torget?
Flerspråkig rikskundservice, en del av Folksam och LO Varför en Flerspråkig kundservice?
Folksam - Vi tillsammans Vision Våra kunder ska känna sig trygga i en hållbar värld Affärsidé Vi är kundernas företag som erbjuder försäkringar och pensionssparande som skapar trygghet och gillas av många Kärnvärden Personliga Engagerade Ansvarstagande
// SVERIGE I SIFFROR 9,7 MILJONER SVENSK BEFOLKNINGSMÄNGD 2014
//VAD KÄNNETECKNAR VÅR MARKNAD? FAKTA Okunskap kring försäkringssystemet och sociala skyddsnät Låg kunskap om samhället Brist på tillit gentemot försäkringsbolag och fackförbund Kulturella skillnader BARRIÄRER / SVÅRIGHETER
101 Folksam presentation 2015-09-07
Avslutning - 102 -