Version 7 - uppdaterad i december 2017 minpension.se
Innehållsförteckning 1. Vad är Minpension.se? 4 1.1 Information om Minpension.se på andra språk 5 1.2 Vem är Minpension.se till för? 5 1.2.1 Alla kan inte använda Minpension.se 5 1.2.2 Du som är pensionär på deltid 5 1.3 Beta-sajten på Minpension.se 6 1.4 Produkter som ingår 6 2. Dina pensionsuppgifter på Minpension.se 8 2.1 Cookies 8 3. Minpension.se före inloggning 10 3.1 Vanliga frågor 10 3.2 Ordlista 10 3.3 Textstorlek 10 4. Registrering och inloggning 12 4.1 Registrering 12 4.2 Olika sätt att legitimera dig 12 4.2.1 E-legitimation 12 4.2.2 BankID 12 4.2.3 Mobilt BankID 13 4.3 Vad händer efter registreringen? 13 4.4 Inloggning 13 5. Efter inloggning - Välkommen till Mina sidor 15 5.1 Egna pensionsuppgifter 15 5.2 Uppdatering av dina uppgifter 15 6. Allmän pension 18 6.1 Uppdaterade uppgifter på Minpension.se 18 6.1.1 Den allmänna pensionens delar 18 7. Tjänstepension 21 7.1 Alla har inte tjänstepension 21 2
7.2 Presentation av dina tjänstepensioner 21 7.1.2 Varför syns inte alla mina tjänstepensioner i sammanställningen 22 8. Privat pension 25 8.1 IPS saknas till stora delar på Minpension.se men räknas som privat pensionssparande 25 8.2 ISK och Kapitalförsäkring 25 8.3 Löneväxling 25 8.4 Flexpension och delpension 26 9. Pensionsprognosen - steg för steg 31 9.1 Hur planerar du att tjäna in till din pension 31 9.1.1 Om du närmar dig pensionering 31 9.1.3 Tillfälligt förändrad inkomst 33 9.2 Hur planerar du att ta ut din pension 36 9.3 Pensionsprognosens utformning 39 9.4 Deltidspensionärer kan också göra prognoser 41 9.4.1 Hur gör jag för att se min prognos om jag redan börjat ta ut min pension? 41 9.5 Bra att veta om prognosen 43 9.5.1 Prognosen och utländsk pension, änkepension och yrkesskadelivränta 43 9.5.2 Prognosen och familjeskydd 43 9.5.3 Utbetalning av pensioner 43 9.5.4 Därför ändras inte prognosen 43 10. Mina personuppgifter 44 10.1 Avregistrering 44 11. Kundtjänst 44 11.1 Kontakta anslutna aktörer 44 11.2 Medgivande för supportåtkomst 45 12. Min Pension i Sverige AB 45 3
1. Vad är Minpension.se? På pensionsportalen Minpension.se kan alla som har tjänat in till pension i Sverige logga in och se hela sin pension och göra pensionsprognoser. Verksamheten drivs och finansieras till häflten av staten, till hälften av pensionsbolagen. Det gör att Minpension.se är en neutral och oberoende webbportal som är kostnadsfri för användaren. Minpension.se finns som webbplats men kan också nås via direktinloggning från Pensionsmyndigheten och vissa pensionsbolag. Drygt 30 aktörer inom pensionssektorn är i dag knutna till Minpension.se. Tillsammans levererar de pensionsinformation motsvarande 98 procent av det totala pensionskapitalet. Nio av tio pensionssparare har möjlighet att se hela sin pension på Minpension.se. Minpension.se ägs av Min Pension i Sverige AB som är ett helägt dotterbolag till Svensk Försäkring. I kapitel 12 kan du läsa mer om Min Pension i Sverige AB. 4
1.1 Information om Minpension.se på andra språk Under fliken International i sidhuvudet på Minpension.se hittar du kortfattad information om Minpension.se på engelska, BKS (gemensam info för balkanspråken) samt arabiska. 1.2 Vem är Minpension.se till för? Alla som har tjänat in till pension i Sverige har möjlighet att få den samlade pensionsinformationen presenterad på Minpension.se efter registrering och inloggning. 1.2.1 Alla kan inte använda Minpension.se Alla som registrerar sig på Minpension.se får inte sina pensionsuppgifter sammanställda. Vid inloggningen upptäcks om du tillhör någon av de grupper som är undantagna från tjänsten. Dessa är: personer med skyddad identitet personer där personnumret har upphört 1.2.2 Du som är pensionär på deltid Även om du har börjat ta ut delar av din allmänna pension kan du göra prognoser på Minpension.se. I kaptiel 9.4 berättar vi mer. Snabbguide för att komma igång 1 Du får tillgång till Minpension.se genom att logga in och godkänna villkoren. Du kan logga in med BankID, Mobilt BankID eller med e-legitimation från Telia. 2 Tjänsten frågar alla anslutna pensionsbolag om du har pension hos dem. Därefter hämtas och sammanställs dina pensionsuppgifter. 3 De flesta aktörer skickar sina uppgifter inom tio minuter. När alla uppgifter om din pension har sammanställts meddelar vi dig via mejl. 5
1.3 Beta-sajten på Minpension.se Vi bygger om de inloggade sidorna på Minpension.se. Den nya versionen byggs som en betaversion som du har möjlighet att testa under byggets gång. Den nya webbplatsen kommer att erbjuda nya spännande funktioner och fungera bättre på mobila enheter och pekskärmar. Den här handboken hanterar INTE den nya beta-versionen utan fokuserar helt på dagens Minpension.se. Mer information om den pågående utvecklingen av Minpension.se hittar du på beta-sajten efter inloggning till Mina sidor. 1.4 Produkter som ingår Tillsammans med pensionsbolagen pågår ett ständigt arbete med att förbättra informationen på Minpension.se. Tabellen på nästa sida visar aktuella leveranser i oktober 2017. 6
Tjänstepension Privatpension IPS Direktinloggning* AI Pension Alecta AMF Avanza Pri Pensionstjänst Bank Pension Brummer Life Danica Folksam Folksam Fondförsäkring Folksam-LO Fondförsäkring Folksam kooperativa tjänstepensioner FPK Handelsbanken KPA Pension Kyrkans pensionskassa Kåpan Pension Länsförsäkringar Movestic Nordea Nordnet Pensionsmyndigheten PP Pension Promotheus pensionskassa SEB Skandia SPK SPP SPV Svensk Handel försäkringar Swedbank VFF Pension Teckenförklaring: = Levereras = Levereras delvis/påg projekt = Ej leverans * För att göra informationen på Minpension.se lätttillgänglig erbjuder flera anslutna aktörer sina kunder övergång från internetkontoren till inloggat läge på Minpension.se. Anmärkning: Informationsinhämtning sker i genomsnitt på mindre än fem minuter. DISTRIBUTIONSKANALER DIREKTTRAFIK Minpension.se TELEFONI DISTRIBUTION VIA ANSLUTNA AKTÖRER 52% <1% 47% 7
2. Dina pensionsuppgifter på Minpension.se När du har registrerat dig hämtas dina pensionsuppgifter från pensionsbolagen som administrerar dina pensioner. Därefter uppdateras uppgifterna automatiskt, minst en gång per år. I en kalkylmodell sammanställs upppgifterna om din framtida pension till en pensionsprognos. Om du väljer att avregistrera dig från tjänsten raderas alla dina uppgifter ur vår databas. I kapitel 10.2 berättar vi mer om hur du avregistrerar dig. När du besöker Minpension.se är det bra att du känner till att alla pensionsbolag som förvaltar dina pensioner kanske inte levererar fullständiga uppgifter till oss. Pensionsprognosen som visas kan därför vara ofullständig och delvis missvisande. de pensionsprognoser som görs är bara en uppskattning av din framtida pension. Uppskattningen baserar sig dels på generella antaganden om inflation och avkastning men också på de uppgifter och antaganden du själv gör i pensionsprognosen och på de uppgifter som pensionsbolagen levererar till Minpension.se. Det verkliga pensionsutfallet är beroende av ett flertal olika faktorer som kan komma att förändras i framtiden, som till exempel din lön, utvecklingen på ditt sparande samt basbeloppen. Som användare av Minpension.se svarar du för att uppgifterna du lämnar är korrekta och kompletta. 2.1 Cookies En cookie är en liten textfil med information som ger ett tekniskt stöd som på olika sätt syftar till att förbättra för användarna vid besök på en webbplats. Denna textfil läggs på webbanvändarens dator. Det finns två typer av cookies: temporära och lagrade. Minpension.se använder båda typerna. Den temporära cookien (session cookie) används för att minnas din session på webbservern medan du förflyttar dig mellan sidor. Minpension.se kräver att din webbläsare tillåter temporära cookies för att du ska kunna logga in och använda tjänsten. 8
2.1.1 Temporära cookies Den temporära cookien används för att minnas din session på webbservern medan du förflyttar dig mellan sidor. Cookien försvinner när du avslutar besöket. Inga personliga uppgifter sparas i cookien och information om dig som användare kan inte spåras. För att du ska kunna använda tjänsten krävs att din webbläsare tillåter temporära cookies (session cookies). 2.1.2 Lagrade cookies Våra lagrade cookies används i statistiksyfte och för anpassning av textstorlek. Cookien som används i statistiksyfte är en del av vårt kontinuerliga förbättringsarbete och cookien som används för textstorleken möjliggör att det ser likadant ut nästa gång du besöker pensionsportalen. De lagrade cookies som används är tidsbestämda och lagras på din dator. Lagrade cookies är inte obligatoriska för att Minpension.se ska fungera, men förbättrar din upplevelse av tjänsten. 9
3. Minpension.se före inloggning Även om du inte är inloggad på Minpension.se kan du ta del av den allmänna informationen. Utan inloggning har du tillgång till följande information: Steg-för-steg-guide för dig som ska gå i pension Verktygslådan - bra information för dig som funderar på att gå i pension och har gjort en prognos Boken Odla din pension i pdf-fil Så fungerar pensionen - kort och enkel information om pensionens olika delar Så kommer du igång - inloggningshjälp Vanliga frågor - ger svar på användarnas vanligaste frågor Information om Minpension.se på andra språk Om oss - presentation av bolaget Min Pension i Sverige AB Kontakta oss - kontaktinformation Pressinformation Ordlista 3.1 Vanliga frågor Under rubriken Vanliga frågor har vi samlat de vanligaste frågorna som ställs till vår kundtjänst. Du hittar länken Vanliga frågor överst på webbsidan. Listan med frågor och svar ses över och uppdateras kontinuerligt för att du som besökare snabbt ska hitta det du söker. 3.2 Ordlista Blir du osäker på vad ett ord eller begrepp på Minpension.se betyder finns de vanligaste pensionsorden förklarade i en ordlista. Klicka på länken Ordlista överst på webbsidan. Här hittar du också en länk till Pensionsorden som förklarar de vanligaste pensionstermerna. Pensionsorden har tagits fram av kommittén för Pensionstermer, SIS/TK 568. Det innebär att termenologin följer svensk standard. I kommittén har representanter från Svensk Försäkring och dess medlemsbolag ingått liksom Pensionsmyndigheten, Konsumenternas Försäkringsbyrå med flera. 3.3 Textstorlek Genom att ändra inställningarna i din webbläsare kan du ändra textstorleken på skärmen. I de flesta moderna webbläsare gör du det genom att hålla ner CTRL-tangenten och snurra hjulet på din datormus. Du kan också hålla ner CTRL-tangenten och klicka på tangentbordets plus eller minus/bindestreck-tangenter. Mer information hittar du på minpension.se/anpassa. 10
Tjänstepension avtalspension? Ungefär lika. Se och förstå din pension - logga in på Minpension.se 11
4. Registrering och inloggning 4.1 Registrering För att få tillgång till dina pensionsuppgifter måste du registrera dig på Minpension.se. Registrering och inloggning sker genom registrering med hjälp av BankID, mobilt BankID eller annan e-legitimation. Du anger ditt namn och e-postadress. För att komma vidare måste du acceptera användarvillkoren. 4.2 Olika sätt att legitimera dig 4.2.1 E-legitimation Via e-legitimation kan du legitimera dig på Minpension.se. En e-legitimation är en elektronisk ID-handling (även kallat digitalt certifikat) som intygar för en webbtjänst att du är den du utger dig för att vara. Det finns två typer av e-legitimationer. E-legitimation på fil består av en fil som installeras på din dator. E-legitimation på kort består av ett digitalt certifikat lagrat på ett smart kort. Minpension.se stödjer både e-legitimationer på fil och e-legitimationer på kort. E-legitimation ges ut av Telia. På Minpension.se finns länkar för att beställa eller ladda ner en e-legitimation. 4.2.2 BankID Via BankID kan du legitimera dig på Minpension.se. Ett BankID är en elektronisk ID-handling (även kallat digitalt certifikat) som intygar för en webbtjänst att du är den du utger dig för att vara. Det finns två typer av BankID: BankID på fil består av en fil som installeras på din dator. Du kan ladda ner ett BankID på fil genom att först logga in på din Internetbank och sedan följa bankens instruktioner för att beställa och ladda ner ett BankID till din dator. BankID på kort består av ett digitalt certifikat lagrat på ett smart kort. BankID på kort ger än högre nivå av säkerhet än BankID på fil, och måste skickas till dig via post. Du kan beställa ett BankID på kort genom att logga in på din Internetbank och följa bankens instruktioner för beställning av BankID på kort. Minpension.se stödjer både BankID på fil och BankID på kort. BankID ges ut av några av Sveriges banker. För att beställa ett BankID ska du kontakta din bank. 12
4.2.3 Mobilt BankID Du kan legitimera dig på Minpension.se med hjälp av Mobilt BankID. Mobilt BankID är en e-legitimation som installeras på mobiltelefoner och surfplattor. Med ett Mobilt BankID kan du legitimera dig och göra elektroniska underskrifter så länge du har din mobila enhet med dig. För att kunna använda Mobilt BankID behöver du dels installera BankID säkerhetsapp på din mobila enhet, och dels hämta ett Mobilt BankID. Mobilt BankID ges ut av några av Sveriges banker. För att beställa ett Mobilt BankID ska du i första hand kontakta den bank du är kund i. På Minpension.se finns instruktioner samt en lista med banker som ger ut Mobilt BankID. 4.3 Vad händer efter registreringen? När du har registrerat dig skickas en förfrågan om dina pensionsuppgifter till pensionsbolagen och Pensionsmyndigheten. Med något undantag får vi bolagens svar inom tio minuter. Om du inte vill vänta på Minpension.se under uppdateringen skickar vi ett mejl när uppdateringen är klar. 4.4 Inloggning Efter registreringen räcker det med att logga in på Minpension.se för att du ska få tillgång till dina pensionsuppgifter. För att skydda dina uppgifter från utomstående sker alltid inloggning med hjälp av e-legitimation, mobilt BankID, BankID. 13
Klicka på fliken Logga in på mina sidor Om du har BankID eller e-legitimation installerad på din dator räcker det med att klicka på respektive länk. 14
5. Efter inloggning - Välkommen till Mina sidor 5.1 Egna pensionsuppgifter Efter inloggning hamnar du automatiskt på fliken Mina sidor. Här visas din hittills intjänade pension uppdelad i tre olika steg som avslutas med det fjärde steget; din pensionsprognos. Genom att klicka på flikarna Allmän pension, Tjänstepension och Privat pension kan du se uppgifterna som har inhämtats om din pension från olika pensionsbolag. Du har också möjlighet att själv lägga till uppgifter som saknas. Uppgifterna tas då med vid beräkningen av din pensionsprognos. 5.2 Uppdatering av dina uppgifter Vissa bolag uppdaterar dina pensionsuppgifter när du loggar in till Minpension.se, andra gör det varje månad. Du kan också uppdatera dina uppgifter själv genom att klicka på knappen Uppdatera nu, se illustration på nästa sida. Då skickas en förfrågan om dig till alla anslutna pensionsbolag. Det tar vanligtvis en arbetsdag innan alla uppgifterna är uppdaterade och du blir meddelad via den e-postadress som finns registrerad under fliken Mina personuppgifter. Om du inte har någon e-postadress registrerad får du själv bevaka uppdateringen. Privat sparande Tjänstepension Allmän pension Färgerna i pensionspyramiden återkommer i tabeller och grafer under Mina sidor för att du lätt ska se vilken del av pensionen som visas. 15
Se din hittills intjänade pension under flikarna - allmän pension - tjänstepension - privat pensin Här gör du din pensionsprognos. Se vilka pensionsbolag som har skickat uppgifter om din pension. Klicka på Mer information. Om du vill se aktuella värden för din pension eller om du vet att dina uppgifter har ändrats kan du begära uppdatering av dem. Klicka på knappen Uppdatera nu så skickas en förfrågan till alla anslutna pensionsbolag. 16
Tjänstepension avtalspension? Ungefär lika. Är du egen företagare? Som egen företagare har du själv ansvar för alla skatter och avgifter och är på sätt och vis både arbetsgivare och arbetstagare på samma gång! Egenavgift och allmän pensionsavgift För din allmänna pension är det viktigt att du som egen företagare tar ut lön från ditt företag. När du är egen företagare betalar du pensionsavgift till Skatteverket via den så kallade egenavgiften. Egenavgift är ett samlingsnamn för de sociala avgifter som en egenföretagare själv betalar in till staten. Precis som alla som arbetar och betalar skatt måste du dessutom betala allmän pensionsavgift. Det sker automatiskt när du betalar skatt på din lön. Att tänka på! Om du satsar tid och energi på eget företagande bör du se till att inte ha sämre pension än om du vore anställd. En tumregel är att se över ditt pensionssparande minst en gång om året. Eftersträva att ta ut en lön som motsvarar din arbetsinsats. Som företagare är din pensionsrätt helt beroende av hur mycket du har betalat in till Skatteverket via skatter och avgifter. Företag som har kollektivavtal betalar tjänstepension till sina anställda motsvarande minst 4,5 procent av lönen. Som egen företagare bör du göra motsvarande avsättning. 17
6. Allmän pension Varje år avsätts 18,5 procent av din lön och andra skattepliktiga ersättningar till den allmänna pensionen. Den största delen, 16 procent, går till inkomstpensionen. Den resterande delen, 2,5 procent, går till premiepensionen. Den som har haft låg eller ingen inkomst alls har rätt till garantipension. Det är Pensionsmyndigheten som administrerar den allmänna pensionen. Förutom på Minpension.se redovisas din intjänade allmänna pension varje år i det orange kuvertet. 6.1 Uppdaterade uppgifter på Minpension.se Pensionsmyndigheten levererar dina uppgifter till Minpension.se i realtid. Det innebär att uppgifterna är uppdaterade i samma stund som du loggar in på Minpension.se. 6.1.1 Den allmänna pensionens delar De olika delarna inom allmän pension är inkomstpension premiepension garantipension Om du är född mellan 1938-1953 kan tilläggspension också ingå i din allmänna pension. På Minpension.se redovisas alla delarna. 18
Namnen på de premiepensionsfonder du har valt är länkade till Pensionsmyndighetens fondfakta. När du klickar på fondnamnet öppnas informationen i ett nytt fönster. 19
Fakta om den allmänna pensionen Den allmänna pensionen är den statliga pension som Pensionsmyndigheten ansvarar för. Varje år avsätts 18,5 procent av din lön och andra skattepliktiga ersättningar till den allmänna pensionen. Den största delen, 16 procent, går till inkomstpensionen. Resterande del, 2,5 procent, går till premiepensionen. Garantipension får den som haft låg eller ingen inkomst alls. Vem får allmän pension? Alla som bor och har arbetat i Sverige får allmän pension. Den allmänna pensionen grundas på alla inkomster du betalar skatt för. Det gäller även inkomster som till exempel arbetslöshetsersättning, sjuk- och aktivitetsersättning och föräldrapenning. Hur mycket får du? Varje år som du arbetar och betalar skatt får du nya pengar avsatta till din framtida pension. På Minpension.se liksom i ditt orange kuvert kan du se hur mycket du hittills har sparat i allmänna pension. Tänk på att! Desto längre tid du är i arbetslivet desto högre blir din pension. 20
7. Tjänstepension Alla arbetsgivare som har kollektivavtal är skyldiga att teckna tjänstepension för sina anställda. Namnet tjänstepension är ett samlingsbegrepp för alla typer av pension som arbetsgivaren betalar in till. Tjänstepension betalas in av din arbetsgivare och styrs oftast av kollektivavtal, som är ett resultat av förhandlingar mellan arbetsgivare och arbetstagarorganisationer. Du får själv välja hur hela eller delar av tjänstepensionen ska placeras. När du blir pensionär kan du få tjänstepensionen från olika håll, beroende på var du har arbetat; i det privata näringslivet, statligt, kommunalt och så vidare. Tjänstepensionerna administreras av valcentraler. De största valcentralerna är: Collectum som hanterar de privatanställda tjänstemännens pensioner; ITP Fora som hanterar de privatanställda arbetarnas avtalspension SAF-LO Pensionsvalet och Valcentralen som hanterar pensioner för anställda inom kommun och landsting; KAP-KL, AKAP-KL SPV som hanterar de statligt anställdas pension; PA16. 7.1 Alla har inte tjänstepension Även om din arbetsplats saknar kollektivavtal kan din arbetsgivare ha en tjänstepensionslösning för dig. Om du är osäker på vad som gäller ska du fråga din arbetsgivare. Ett annat sätt att kontrollera om du har tjänstepension är att logga in på Minpension.se. Under fliken Tjänstepension på Mina sidor ser du din hittills intjänade tjänstepension. På Minpension.se får du mer tips på vad du kan göra om du tror att du saknar tjänstepension. 7.2 Presentation av dina tjänstepensioner Under fliken Tjänstepension visas uppgifter om dina tjänstepensioner. Uppgifterna är uppdelade på olika pensionsbolag och visar din intjänade pensionsrätt hos vart och ett av dem. Uppgifterna om dina tjänstepensioner uppdateras löpande. Om du vet att dina uppgifter har ändrats har du möjlighet att uppdatera dem själv. Klicka på knappen Uppdatera nu på fliken Mina sidor så skickas en förfrågan om dina tjänstepensioner till alla anslutna pensionsbolagen. Det tar normalt en dag innan alla bolag har svarat. Då skickar vi ett meddelande till den e-postadress som du har registrerat under fliken Mina personuppgifter. 21
7.1.2 Varför syns inte alla mina tjänstepensioner i sammanställningen Om inte alla dina tjänstepensioner syns i sammanställningen kan det bero på flera olika saker, exempelvis att din arbetsgivare har pensionslösningar som inte lämnas till Minpension.se. I tabellen i kapitel 1.3 ser du vilka uppgifter de olika pensionsbolagen lämnar till Minpension.se. Saknar du uppgifter kan du själv lägga till dessa genom att klicka på Lägg till uppgift. Se hur du gör i beksrivning här nedanför. 1) Klicka på knappen Lägg till uppgifter under fliken Tjänstepensioner. 2) Följande fält visas. Fyll i uppgifterna för den premiebaserade tjänstepensionen du vill lägga till. Observera att fälten som är märkta med * är obligatoriska. 22
Så ser du mer information om din tjänstepension De små symbolerna (?) bredvid beteckningarna i rubriken markerar att det finns en förklaring. Klicka på frågetecknet så fälls förklaringen ut i ett nytt fönster. Du får mer information om dina tjänstepensionsförsäkringar genom att klicka på (^)-symbolerna. 23
Fakta om tjänstepension Förutom den allmänna pensionen får de flesta någon form av tjänstepension när de pensioneras. Det är en pension som din arbetsgivare betalar in för din räkning. Tjänstepension kan också kallas avtalspension. Reglerna för din tjänstepension varierar, exempelvis beroende på vilket avtalsområde du arbetar inom, till exempel SAF-LO eller ITP. Tjänstepensionens grunddelar är ålderspension, efterlevandeskydd och sjukförsäkring*. Placera din tjänstepension Om din arbetsgivare är kollektivavtalsansluten kan du själv till viss del aktivt välja bolag och förvaltningsform för pensionen. När du börjar en ny anställning skickar din valcentral information om hur du gör dina val. Du kan när som helst ta kontakt med valcentralen för att byta förvaltningsform eller försäkringsbolag. Skräddarsy din tjänstepension Om din arbetsgivare inte har tecknat någon tjänstepensionkan du själv förhandla om en tjänstepensionsförsäkring. Prata med din arbetsgivare Fråga din arbetsgivare vad som gäller på din arbetsplats och ta reda på vilka val du kan göra. * På Minpension.se redovisas bara ålderspension 24
8. Privat pension Sparar du i privata pensionsförsäkringar visas dessa under fliken Privat pension. 8.1 IPS saknas till stora delar på Minpension.se men räknas som privat pensionssparande Individuellt pensionssparande, IPS, räknas som privat pensionssparande. I oktober 2017 levererar Skandiabanken och SEB uppgifter om sina kunders IPS. Om du saknar uppgifter om ditt IPS-sparande under fliken Privat pension kan du själv lägga till informationen. Klicka på Lägg till uppgift och välj IPS i rullgardinslistan för försäkringstyp. Dina egeninmatade uppgifter räknas då med i pensionsprognosen. Också andra eventuellt saknade privata pensionsförsäkringar kan du själv lägga till genom att komplettera med uppgifter i rutan Lägg till egna uppgifter. 8.2 ISK och Kapitalförsäkring Investeringssparkonto (ISK) och Kapitalförsäkring är två sparformer om ibland kan användas för sparande till pensionen. Dessa typer av sparanden är det upp till dig själv att bestämma hur och när pengarna ska tas ut. Därför finns det idag ingen automatisk leverans till Minpension.se med uppgifter om ISK och Kapitalförsäkringar. 8.3 Löneväxling En del arbetsgivare erbjuder sina anställda att växla delar av lönen mot extra sparande till tjänstepensionen, så kallad löneväxling. Löneväxlingen kan antingen utöka befintligt tjänstepensionssparande eller vara en separat försäkring. Om uppgifterna finns i en separat försäkring görs en normal prognosberäkning. Ingår uppgifterna om löneväxling i övrig tjänstepension kan pensionsprognosen blir för låg, eftersom beräkningarna här görs utifrån generella inbetalningar, utan lönsväxling. I oktober 2017 lämnar följande bolag uppgifter till Minpension.se om löneväxling som finns i separata försäkringar: 25
Danica Pension KPA Pension Länsförsäkringar PP Pension Skandia SPP 8.4 Flexpension och delpension Flexpension eller delpension är avtal som slutits mellan arbetsmarknadens parter (fackförbund och arbetsgivareorganisationer). Flex- och delpension ger extra insättningar till tjänstepensionen utöver avtal. Om du omfattas kan pensionsprognosen blir för låg. Anledningen är att beräkningarna oftast görs utifrån generella inbetalningar, utan hänsyn tagen till flex- och delpension. 26
Här visas automatiskt insamlade uppgifter. De uppgifter du själv har lagt in i prognosen markeras med en penna, klicka på pennan om du vill ändra dem. Steg 1) Komplettera uppgifterna om dina privata pensionsförsäkringar genom att klicka på knappen Lägg till uppgift. Steg 2) Fyll i uppgifterna i fälten som visas på skärmen. Observera att fält märkta med * måste fyllas i. Välj mellan försäkringstyperna IPS och privat pension i rutan försäkringstyp. 27
Privat pension - Tips och trix! Tänk på! De uppgifter som du matar in manuellt uppdateras inte automatiskt. Du ansvarar alltså själv för att informationen uppdateras om förutsättningarna om försäkringen ändras. Tänk också på att ta bort försäkringen om ditt pensionsbolag börjar leverera uppgifter om privata försäkringar till Minpension.se. Annars beräknas din pensionsprognos med dubbla värden. Klicka på pilen för att se samtliga uppgifter som du har matat in om försäkringen. 28
Du kan när som helst ändra eller ta bort dina egeninmatade uppgifter. Klicka på ikonen som ser ut som en penna och papper för att redigera eller ta bort uppgifter. Nu öppnas följande vy. Här ändrar du uppgifter om ditt sparande. Kom ihåg att ta bort uppgifterna om ditt pensionsbolag börjar leverera dem automatiskt. I annat fall räknas räknar vi ditt sparande som två försäkringar när du gör din prognos. 29
Avdragsrätten för privat pensionssparande är borttagen Fram till 2014 fanns det tre typer av avdragsgillt pensionssparande: fondförsäkring, traditionell försäkring hos försäkringsbolag och individuellt pensionssparande, IPS, hos banker. Under 2015 ändrades reglerna för det privata pensionssparandet. Skattereduktionen för privat pensionssparande sänktes från 12 000 till 1 800 kronor per år. År 2016 togs avdragsrätten bort helt. Särskilda regler för egenföretagare Om du saknar pensionsrätt i din anställning eller är egenföretagare gäller särskilda avdragsregler. Kontakta Skatteverket för mer information. Fortsätt spara långsiktigt Även om skattereduktionen försvinner är det viktigt att du fortsätter att spara långsiktigt för din framtida försörjning. Alternativa sparanden kan vara ISK eller Kapitalförsäkring. Att amotera på lån minskar dina utgifter både idag och på sikt och kan också vara ett sätt att spara. 30
9. Pensionsprognosen - steg för steg 9.1 Hur planerar du att tjäna in till din pension Hur hög din pension blir beror bland annat på hur länge du väljer att arbeta, din framtida lön och löneutveckling samt avkastningen på ditt pensionssparande. Inför beräkning av din pensionsprognos får du göra vissa antaganden om din framtid. På följande sidor hjälper vi dig steg för steg att fylla i uppgifterna i din pensionsprognos. 9.1.1 Om du närmar dig pensionering Prognosen baserar sig på de uppgifter som pensionsbolagen levererar om din pension till Minpension.se. Ibland kan fel uppstå. När du funderar på att gå i pension rekommenderar vi att du själv kontaktar dina pensionsbolag och ber dem göra en prognos åt dig. Kontaktuppgifter till de olika pensionsbolagen finns på Minpension.se under fliken Kontakta oss/kontakta pensionsbolag. 31
Kolla förutsättningarna för din prongos! Börja alltid med att kontrollera att din lön och uppgifterna i rutan Arbetar som, är rätt. Ange vilken löneutveckling och avkastning du förväntar dig. Tänk på att det är de reala värdena som avses i prognosberäkningen. Alltså utvecklingen utöver prisutveckling (inflationen). 32
9.1.3 Tillfälligt förändrad inkomst Arbetar du deltid? Eller ska du börja studera eller vara föräldraledig? För de flesta förändras inkomsten någon gång under livet. Om du står inför en förändring av din inkomst bör du ta med det i prognosberäkningen. Klicka på länken Lägg till tillfälligt förändrad inkomst i prognosen under fliken Pensionsprognos och fyll i uppgifterna. Är du 60 år eller äldre rekommenderar vi dig att inte använda denna tjänst då den kan ge en missvisande prognos. Planerar du att arbeta deltid, studera eller vara föräldraledig? Klicka på länken för att lägga till tillfälligt förändrad inkomst i prognosen. Klicka för det alternativ som stämmer överens med din livssituation. Starta sedan guiden. 33
Fyll i uppgifter om din tillfälligt förändrade inkomst i fönstret som visas. 34 Hur påverkar föräldraledighet din pension? Din pension påverkas av studieledighet, föräldraledighet och långvarigt deltidsarbete. Den som är hemma eller jobbar deltid i flera år får inte bara mindre pengar att röra sig med här och nu. Dessutom kan pensionen påverkas negativt. Men skillnaden behöver inte bli så stor. Här är några saker att tänka på. Allmän pension Under ditt barns fyra första år får den vårdnadshavare som tjänar minst pensionsrätt för barnår. Det gäller oavsett om, eller hur länge, du är föräldraledig. Men tänk på att du bara får det för ett barn i taget. Om du har två barn under fyra år så får du bara en extra pensionsrätt för dem. Är du adoptivförälder kan du få pensionsrätt för barnår de första fyra åren som du har barnet i din vård, dock längst till det år barnet fyller tio år. Den extra pensionsrätten betalas ut till den av vårdnadshavarna som har den lägsta inkomsten. Om du vill att den andra föräldern ska kompenseras måste du ta kontakt med Pensionsmyndigheten.
Om du har flera uppgifter att fylla i klickar du på Fyll i uppgifter. Annars kan du gå vidare direkt och beräkna din pensionsprognos utifrån dina inmatade antaganden. Premiepension Ett annat sätt att kompensera den förälder som arbetar mindre är att ge bort sin premiepension. Observera att detta enbart är möjligt för gifta par och för de som har ingått partnerskap. Kontakta Pensionsmyndigheten för mer information. Tjänstepension Din tjänstepension påverkas också när du är föräldraledig. Avtalens utformning skiljer sig åt. Fråga din arbetsgivare om du är osäker på vad som gäller för dig. 35
9.2 Hur planerar du att ta ut din pension Det är många faktorer som påverkar din framtida pension. Därför är det viktigt att du i god tid planerar hur du ska göra dina uttag. Hela livets inkomster påverkar pensionen. Arbetar du längre får du högre pension. Det beror på att du tjänar in nya pensionsrätter samtidigt som ditt intjänade pensionskapital fördelas på färre år. För varje år du jobbar efter 65 år ökar din allmänna pension med cirka åtta procent, och motsatt för varje år du går i pension före 65 år sänker du din allmänna pension med i cirka sju procent. Du kan också välja att arbeta och ändå ta ut hela eller delar av din pension. Tillsammans med din arbetsgivare avgör du om du ska arbeta heltid eller deltid. Du har laglig rätt att arbeta fram till 67 års ålder, men om du och din arbetsgivare är överens, kan du fortsätta arbeta ännu längre. Hur din pension påverkas av olika pensionsåldrar och uttagstider kan du själv kontrollera i din pensionsprognos genom att göra olika antaganden i rullgardinslistan. Klicka i rutan Olika uttagsperioder för olika försäkringar i pensionsprognosen och se hur olika antganden påverkar din pensionssituation. På Minpension.se kan du göra hur många prognoser du vill - gör olika antaganden och se vilket pensionsuttag som passar bäst! 36
Kontrollera att rätt avtalsområde är ifyllt. Ändra genom att klicka på pilen i fönstret. Är rätt månadslön ifylld? Ändra genom att fylla i rutan för månadslön. Du kan ändra din förväntade löneutveckling och avkastning på ditt sparande. Vår rekommendation är att inte ändra förvalda värden. Observera! Pensionsprognosen för individuella tjänstepensioner påverkas inte när du matar in en ny månadslön manuellt. Vill du se hur prognosen blir om du går i pension enligt gällande pensionsavtal klickar du i rutan Enligt pensionsavtalen. Vill du se hur prognosen blir om du påbörja uttaget av alla dina försäkringar vid ett och samma tillfälle klickar du i rullgardinslistan och väljer önskad pensionsålder (62 till 70 år). Är du nyfken på hur olika scenarion påverkar ditt pensionsuttag väljer du Olika uttagsperioder för olika försäkringar. I listan som visas på skärmen fyller du i de antaganden som du vill ska ligga till grund för din prognos. 37
När vill du gå i pension? I prognosen för din allmänna pension kan du välja månad och år för att gå i pension. Detsamma gäller tjänstepensioner från SPV. För övriga tjänstepensioner och privat pension kan du än så länge bara välja pensionsålder i hela år. I vissa fall kan uttagsalternativen vara mer begränsade hos oss än hos ditt pensionsbolag. Planerar du att gå i deltidspension? I prognosen kan du laboerera med att ta ut den allmänna pension i 25, 50 eller 75 procent. Under hur lång tid vill du plocka ut din tjänstepension och privata pension? För de flesta pensioner kan du välja 5 till 20 år eller livsvarigt. I vissa fall kan uttagsalternativen vara mer begränsade hos oss än hos ditt pensionsbolag. Klicka på Beräkna prognos när du är nöjd med dina antaganden. 38
9.3 Pensionsprognosens utformning I pensionsprognosen kan du tydligt se hur stor del av din framtida pension som kommer från den allmänna pensionen (det orange fältet i prognosen), från tjänstepensionen (det blåa fältet i prognosen) och från det privata pensionssparandet (det gröna fältet i prognosen). Om du till exempel har tjänstepensioner från flera anställningar slås de samman i prognosen. Det du ser är alltså den sammanlagda summan av de olika delarna i din pension. Spara eller skriv ut din pensionssammanställning genom att klicka på skrivarknappen. En detaljerad lista med aktuella beräkningsunderlag för din prognos finns under fliken Så har vi räknat. Om du till exempel vill veta hur olika uttagsåldrar påverkar din prognos kan du enkelt ändra uppgifterna och skapa en ny prognos. Klicka i Visa beräknad slutlön så markeras din beräknade slutlön med ett gult streck i diagrammet. Här visas värdena som du har valt för prognosen. 39
Välj hur du vill se din prognos: som ett diagram eller som en tabell. Utbetalningsperioderna i tabell kan visas som ålder eller som kalendertid. Du väljer själv genom att markera önskat visningsläge. Du kan också välja att se din prognos i detaljerat tabellformat. Under fliken Så har vi räknat ser du antaganden för din prognos. 40
9.4 Deltidspensionärer kan också göra prognoser Du som har börjat ta ut delar av din pension kan fortsätta att göra prognoser. Logga in på Minpension.se och klicka dig vidare till prognossidan. På prognossidan, under Hur planerar du att ta ut din pension, väljer du uttagsperioder för olika pensioner. Då visas denna vy: 9.4.1 Hur gör jag för att se min prognos om jag redan börjat ta ut min pension? I exemplet ovan pågår utbetalning av både inkomst- och premiepension med 50 procent. Från och med 66 år ändras uttagen till 75 procent och från 68 år ändras uttagen till 100 procent. Månadslönen 30 000 kronor förutsätts gälla under hela perioden fram till det sista pensionsuttaget. Aktuellt uttag: här visas den uttagsprocent som gäller just nu för inkomst- och/eller premiepension. Rubriken visas inte om utbetalning av allmän pension inte påbörjats. Uttagstillfälle 2 Här kan du ange den ålder (år och månad) från vilken du vill ändra ditt uttag. Om du redan har gjort ett helt uttag (100 %) kan du ange en ny tidpunkt med 100 procent vilket innebär att du får en prognos som visar vad fortsatt arbete medför den totala allmänna pensionen. Det går även att sänka uttagen till 0 procent vilket i prognosen innebär att utbetalning av allmän 41
pension upphör. Uttagsprocenten för inkomst- och premiepension behöver inte vara lika stora. Uttagstillfälle 3 Om Uttagstillfälle 2 inte innehåller 100 procent både för inkomst- och premiepension kan du ange en ny tidpunkt från vilken 100 procent uttag ska göras. Uttagstillfälle 3 måste alltid vara 100 procent. Månadslön/Pensionsunderlag Här är det viktigt att du anger den månadslön du kommer att ha fram till pensionstidpunkten. Jobbar du deltid är det deltidslönen som ska anges. Har du redan slutat jobba ska du ange lönen 0 kronor Vid prognosberäkningen förutsätts att denna lön kommer att gälla fram till pensionstidpunkten. Beräkna prognos Därefter kan prognos för allmän pension beräknas enligt de önskemål om uttagsnivåer och uttagstidpunkter du angivit. I det resultatet visas för en första period de belopp som för närvarande utbetalas (avrundade till närmaste 100-tal kronor). 42
9.5 Bra att veta om prognosen 9.5.1 Prognosen och utländsk pension, änkepension och yrkesskadelivränta Prognosen för den allmänna pensionen tar inte hänsyn till utländsk pension, änkepension eller yrkesskadelivränta som påverkar garantipensionen. Om du har någon av dessa förmåner, eller om du har bott färre än 40 år i Sverige eller planerar att bosätta dig utomlands som pensionär, ska du kontakta Pensionsmyndigheten för beräkning. 9.5.2 Prognosen och familjeskydd I prognosen är normlat kostnaden för familjeskydd schablonmässigt medräknad för premiebestämda tjänstepensioner oavsett om du har ett sådant skydd eller inte. Familjeskydd är ett ekonomiskt skydd för dina efterlevande om du skulle dö. Familjeskyddet är oftast en frivillig försäkring men ibland ingår den i tjänstepensionen. Kontakta din valcentral för mer information. 9.5.3 Utbetalning av pensioner Den allmänna pensionen betalas ut så länge du lever. Ttjänstepensionen betalas i allmänhet ut så länge du lever och/eller temporärt (dvs. under en period på exempelvis fem eller tio år). Privat pension och även viss typ av tjänstepension kan tas ut på andra tidsperioder om det står i avtalets villkor. Din pensionsprognos redovisas från det första uttagstillfället till dess att du är 90 år. Hur mycket du får i pension beror i grova drag på följande faktorer: hur länge du arbetar hur mycket du tjänar hur den ekonomiska utvecklingen blir avkastning på dina pensionsförsäkringar 9.5.4 Därför ändras inte prognosen Om dina värden ändras utan att prognosen på Minpension.se gör det, beror det på att prognosen baseras på värdet från det senaste årsskiftet och att skillnaden i värde är så liten att den endast marginellt påverkar månadsbeloppet. Beloppen i prognosen avrundas till närmaste hundratal kronor. 43
10. Mina personuppgifter Du fyller själv i uppgifter om ditt namn och e-postadress när du registrerar dig. På Mina sidor/mina personuppgifter kan du ändra såväl ditt namn som e-postadress. Här har du också möjlighet att lägga till ännu en e-postadress (sekundär). Då kommer framtida information från oss att skickas till båda e-postadresserna. 10.1 Avregistrering Du kan när som helst avregistrera dig från tjänsterna på Minpension.se. Alla dina uppgifter raderas då och de fortlöpande uppdateringarna av dina pensionsuppgifter upphör. Funktionen för avregistrering finns under fliken Mina sidor/avregistrering. 11. Kundtjänst Frågor besvaras av vår kundtjänst på telefon 0771-89 89 89. Observera att du bara betalar ordinarie samtalstaxa för ditt samtal. Kundtjänst har inte tillgång till dina uppgifter automatiskt men du har möjlighet att ge handläggaren tillstånd att ta del av dina uppgifter under ert samtal, se mer i kapitel 11.2. 11.1 Kontakta anslutna aktörer Vill du veta mer om din allmänna pension kan du besöka Pensionsmyndighetens hemsida www.pensionsmyndigheten.se. Om du har frågor om din tjänstepension eller privata pension ska du kontakta det pensionsbolag som förvaltar den pension som din fråga handlar om. På Minpension.se, under fliken Kontakta oss/kontakta pensionsbolag finns också en kontaktlista för anslutna bolag. 44
11.2 Medgivande för supportåtkomst Vår kundtjänst har inte tillgång till dina uppgifter automatiskt. Därför kan du godkänna att handläggaren får ta del av dina uppgifter tillfälligt under ert samtal. Klicka på Lämna medgivande under Mina sidor/mina medgivanden. Välj giltighetstid på 1 eller 3 dagar, klicka på OK. Bekräfta sedan genom att klicka på Spara längre ner. När samtalet är avslutat klickar du ur rutan igen. 12. Min Pension i Sverige AB Minpension.se ägs och administreras av bolaget Min Pension i Sverige AB som är ett dotterbolag till Svensk Försäkring. Minpension.se är ett samarbete mellan staten och pensionsbolagen. Bolagets styrelse består av sex ledamöter och sex suppleanter. Hälften av ledamöterna och suppleanterna representeras av staten genom Pensionsmyndigheten och Statens Tjänstepensionsverk (SPV). Övriga ledamöter och suppleanter representeras av pensionsbolagen. Staten och de privata pensionsbolagen delar på kostnaderna för Minpension.se. 45
Följ oss i sociala medier https://www.facebook.com/minpension https://instagram.com/minpension.se https://twitter.com/minpension https://soundcloud.com/minpensionspodden Minpension.se finns också som app Appen för iphone laddas ner i App Store. Appen för androida telefoner laddas ner i Androidmarket. 46
Lyssna och lär mer om pension i Minpensionspodden - finns i itunes och Soundcloud Vill du hellre läsa själv? Följ blogg.minpension.se Box 24043, 104 50 Stockholm Telefon kundtjänst 0771-89 89 89