ÄNDRINGSFÖRSLAG 178-520

EUROPAPARLAMENTET 2009-2014 Utskottet för ekonomi och valutafrågor 6.10.2011 2011/0062(COD) ÄNDRINGSFÖRSLAG 178-520 Förslag till betänkande Antolín Sánchez Presedo (PE469.842v02-00) Förslaget till Europaparlamentets och rådets direktiv om bostadslåneavtal (KOM(2011)0142 C7-0085/2011 2011/0062(COD)) AM\879712.doc PE473.729v02-00 Förenade i mångfalden

AM_Com_LegReport PE473.729v02-00 2/191 AM\879712.doc

178 Philippe De Backer Skäl 3 (3) Finanskrisen har visat att ett oansvarigt beteende från marknadsaktörernas sida kan underminera det finansiella systemet och leda till ett bristande förtroende hos alla parter, i synnerhet konsumenterna, samt få allvarliga sociala och ekonomiska konsekvenser. Många konsumenter har tappat förtroendet för finanssektorn och låntagare har allt svårare att klara sina lån, vilket leder till att antalet betalningsförsummelser och tvångsförsäljningar ökar. Mot bakgrund av de problem som kommit i dagen under finanskrisen har kommissionen inom ramen för arbetet med att säkerställa en effektiv och konkurrenskraftig inre marknad lagt fram förslag till åtgärder avseende bostadslåneavtal. I detta ingår en tillförlitlig ram för kreditförmedling, i syfte att sörja för ansvarsfulla och tillförlitliga marknader i framtiden och återupprätta konsumenternas förtroende. (3) Finanskrisen har visat att ett oansvarigt beteende från marknadsaktörernas sida kan underminera det finansiella systemet och leda till ett bristande förtroende hos alla parter, i synnerhet konsumenterna, samt få allvarliga sociala och ekonomiska konsekvenser. I vissa medlemsstater har konsumenterna tappat förtroendet för finanssektorn, och låntagare i dessa medlemsstater har allt svårare att klara sina lån, vilket leder till att antalet betalningsförsummelser och tvångsförsäljningar ökar. Mot bakgrund av de problem som kommit i dagen under finanskrisen har kommissionen inom ramen för arbetet med att säkerställa en effektiv och konkurrenskraftig inre marknad lagt fram förslag till åtgärder avseende bostadslåneavtal. I detta ingår en tillförlitlig ram för kreditförmedling, i syfte att sörja för ansvarsfulla och tillförlitliga marknader i framtiden och återupprätta konsumenternas förtroende. 179 Philippe De Backer Skäl 3a (nytt) (3a) Finanskrisens historia visar att den började i Förenta staterna och drabbade Europa via derivat. EU måste därför utarbeta förslag till EU-lagstiftning för att AM\879712.doc 3/191 PE473.729v02-00

hantera de särskilda problemen inom EU, och inte angripa de amerikanska grundorsakerna till krisen. 180 Nikolaos Chountis Skäl 3a (nytt) (3a) Finanskrisen och bubblorna på fastighetsmarknaden orsakades inte av konsumenterna, oansvarigt beteende från konsumenternas sida eller deras oförmåga att betala sina skulder. Kärnan i problemet var den överdrivet stora ökningen av hypotekslånen inom EU som inte kunde vara en ersättning för välfärdsstaten, och den direkta sammankopplingen av bolån med innovativa finansieringsinstrument i syfte att ge vinst till bankerna. Or. el 181 Sven Giegold Skäl 3a (nytt) (3a) För att täppa till informationsluckor och förhindra alltför komplicerade och riskabla hypotekslånemarknader som är benägna att drabbas av plötsliga likviditetsnedgångar, bör kommissionen undersöka alternativet att förbjuda värdepapperisering av lån som omfattas PE473.729v02-00 4/191 AM\879712.doc

av detta direktiv och i sinom tid lägga fram ett lämpligt lagstiftningsförslag. 182 Sławomir Witold Nitras Skäl 4 (4) En rad problem på EU:s hypotekslånemarknader som gäller oansvarig utlåning och oansvarigt låntagande har identifierats i skedet innan avtal ingås, och där finns ett potentiellt utrymme för oansvarigt handlande av kreditförmedlare och andra tillhandahållare än kreditinstitut. Vissa problem handlade om att konsumenter tagit lån denominerade i utländsk valuta för att utnyttja en erbjuden ränta men utan att ha tillräckliga insikter i valutariskerna. Orsaken till problemen är marknadsmisslyckanden och en bristfällig reglering samt andra faktorer som det allmänna ekonomiska klimatet och svårigheter att förstå finansiell information. Andra problem är bland annat att systemen för godkännande, registrering och övervakning är ineffektiva, motstridiga eller att sådana saknas helt för kreditförmedlare och andra tillhandahållare av bostadslån än kreditinstitut. De identifierade problemen kan få avsevärda makroekonomiska spridningseffekter, leda till nackdelar för konsumenterna, fungera som ekonomiska eller rättsliga hinder för gränsöverskridande verksamhet och skapa ojämlika konkurrensvillkor mellan aktörerna. (4) En rad problem på EU:s hypotekslånemarknader som gäller oansvarig utlåning och oansvarigt låntagande har identifierats i skedet innan avtal ingås, och där finns ett potentiellt utrymme för oansvarigt handlande av kreditförmedlare och andra tillhandahållare än kreditinstitut. Vissa problem handlade om lån i utländsk valuta som konsumenter tagit på grund av en mer fördelaktig ränta men utan att ha blivit tillräckligt informerade om de valutarisker som under vissa omständigheter kan uppstå vid transaktioner av detta slag. Orsaken till problemen är marknadsmisslyckanden och en bristfällig reglering samt andra faktorer som det allmänna ekonomiska klimatet och svårigheter att förstå finansiell information. Andra problem är bland annat att systemen för godkännande, registrering och övervakning är ineffektiva, motstridiga eller att sådana saknas helt för kreditförmedlare och andra tillhandahållare av bostadslån än kreditinstitut. De identifierade problemen kan få avsevärda makroekonomiska spridningseffekter, leda till nackdelar för konsumenterna, fungera som ekonomiska eller rättsliga hinder för gränsöverskridande verksamhet och skapa ojämlika konkurrensvillkor mellan aktörerna. Or. pl AM\879712.doc 5/191 PE473.729v02-00

183 Philippe De Backer Skäl 4 (4) En rad problem på EU:s hypotekslånemarknader som gäller oansvarig utlåning och oansvarigt låntagande har identifierats i skedet innan avtal ingås, och där finns ett potentiellt utrymme för oansvarigt handlande av kreditförmedlare och andra tillhandahållare än kreditinstitut. Vissa problem handlade om att konsumenter tagit lån denominerade i utländsk valuta för att utnyttja en erbjuden ränta men utan att ha tillräckliga insikter i valutariskerna. Orsaken till problemen är marknadsmisslyckanden och en bristfällig reglering samt andra faktorer som det allmänna ekonomiska klimatet och svårigheter att förstå finansiell information. Andra problem är bland annat att systemen för godkännande, registrering och övervakning är ineffektiva, motstridiga eller att sådana saknas helt för kreditförmedlare och andra tillhandahållare av bostadslån än kreditinstitut. De identifierade problemen kan få avsevärda makroekonomiska spridningseffekter, leda till nackdelar för konsumenterna, fungera som ekonomiska eller rättsliga hinder för gränsöverskridande verksamhet och skapa ojämlika konkurrensvillkor mellan aktörerna. (4) En rad problem på vissa av EU:s hypotekslånemarknader som gäller oansvarig utlåning och oansvarigt låntagande har identifierats i skedet innan avtal ingås, och där finns ett potentiellt utrymme för oansvarigt handlande av kreditförmedlare och andra tillhandahållare än kreditinstitut. Vissa problem handlade om att konsumenter tagit lån denominerade i utländsk valuta för att utnyttja en erbjuden ränta men utan att ha tillräckliga insikter i valutariskerna. Orsaken till problemen är marknadsmisslyckanden och en bristfällig reglering samt andra faktorer som det allmänna ekonomiska klimatet och svårigheter att förstå finansiell information. Andra problem är bland annat att systemen för godkännande, registrering och övervakning är ineffektiva, motstridiga eller att sådana saknas helt för kreditförmedlare och andra tillhandahållare av bostadslån än kreditinstitut. De identifierade problemen kan få avsevärda makroekonomiska spridningseffekter, leda till nackdelar för konsumenterna, fungera som ekonomiska eller rättsliga hinder för gränsöverskridande verksamhet och skapa ojämlika konkurrensvillkor mellan aktörerna. PE473.729v02-00 6/191 AM\879712.doc

184 Sławomir Witold Nitras Skäl 4a (nytt) (4a) Orsaken till de problem som uppstått i samband med lån som är denominerade i utländsk valuta är att långivarna underskattar valutarisken och att konsumenterna inte uppmärksammar denna risk i tillräckligt stor utsträckning, vilket i sin tur beror på att de inte ges tillräcklig information innan ett kreditavtal ingås. Detta har lett till en avsevärd ökning av konsumenternas skuldbörda under låneavtals löptid, varför återbetalningsgraden på dessa lån har försämrats. Det ska dock påpekas att detta slags krediter har en stimulerande roll, och att de risker som identifierats endast uppstår under vissa omständigheter. Med tanke på skillnaderna i välstånd mellan EMU-staterna och de medlemsstater som inte är med i EMU och deras skyldighet enligt fördragen att införa den gemensamma valutan kan det konstateras att de begränsade möjligheterna för löntagare att få lån i euro är diskriminerande och motverkar integrationen. Or. pl 185 Nikolaos Chountis Skäl 4a (nytt) (4a) Finanskrisen har visat att när marknaden får i uppgift att tillgodose AM\879712.doc 7/191 PE473.729v02-00

fastställda sociala behov får detta förödande konsekvenser för samhället. EU:s hushåll har fastnat i skuldfällan, och 70 procent av skulderna utgörs av bostadslån. Så länge det befintliga systemet fortsätter att verka i vinstsyfte till nackdel för samhället och EU:s folk kommer problemet att förvärras och det kommer att bli omöjligt att övervinna krisen. Or. el 186 Sławomir Witold Nitras Skäl 5 (5) För att underlätta utvecklingen av en väl fungerande inre marknad med ett starkt konsumentskydd när det gäller bostadslåneavtal måste en harmoniserad ram för unionen skapas på en rad områden. Det är vidare nödvändigt att införa harmoniserade standarder för att se till att konsumenter som söker efter bostadslån kan göra så i trygg förvissning om att de institut som de har att göra med agerar på ett professionellt och ansvarsfullt sätt. (5) För att underlätta utvecklingen av en väl fungerande inre marknad med ett adekvat konsumentskydd, med beaktande av konsumentskyddets ekonomiska och sociala kostnader, när det gäller bostadslåneavtal måste en harmoniserad ram för unionen skapas på en rad områden. Det är vidare nödvändigt att införa harmoniserade standarder för att se till att konsumenter som söker efter bostadslån kan göra så i trygg förvissning om att de institut som de har att göra med agerar på ett professionellt och ansvarsfullt sätt. Or. pl 187 Philippe De Backer Skäl 5 PE473.729v02-00 8/191 AM\879712.doc

(5) För att underlätta utvecklingen av en väl fungerande inre marknad med ett starkt konsumentskydd när det gäller bostadslåneavtal måste en harmoniserad ram för unionen skapas på en rad områden. Det är vidare nödvändigt att införa harmoniserade standarder för att se till att konsumenter som söker efter bostadslån kan göra så i trygg förvissning om att de institut som de har att göra med agerar på ett professionellt och ansvarsfullt sätt. (5) För att underlätta utvecklingen av en väl fungerande inre marknad med ett lämpligt konsumentskydd när det gäller bostadslåneavtal måste en harmoniserad ram för unionen skapas på en rad områden. Det är vidare nödvändigt att införa harmoniserade standarder för att se till att konsumenter som söker efter bostadslån kan göra så i trygg förvissning om att de institut som de har att göra med agerar på ett professionellt och ansvarsfullt sätt. 188 Philippe De Backer Skäl 5a (nytt) (5a) För att garantera största möjliga frihet för konsumenterna och samtidigt inte hindra konkurrensen inom banksektorn måste nationella och regionala skillnader på bostadslånemarknaden vara de avgörande kriterierna för att inrätta en harmoniserad unionsram. 189 Nikolaos Chountis Skäl 5a (nytt) AM\879712.doc 9/191 PE473.729v02-00

(5a) I bostadslånekedjan finns många problematiska inslag och luckor i lagstiftningen som gör att konsumenterna exponeras för spekulation på marknaden. Ett bättre regelverk är nödvändigt men inte tillräckligt. För att trygga konsumentskyddet och EU-medborgarnas intressen bör en grundläggande omstrukturering av banksystemet genomföras som ett led i insatserna för att maximera den sociala och utvecklingsrelaterade effektiviteten. Or. el 190 Ramon Tremosa i Balcells, Izaskun Bilbao Barandica Skäl 7 (7) På de områden som inte omfattas av detta direktiv bör det stå medlemsstaterna fritt att behålla eller införa andra nationella bestämmelser. Medlemsstaterna bör kunna behålla eller införa nationella bestämmelser på områden som avtalsrätt rörande kreditavtalens giltighet, fastighetsvärdering, fastighetsregistrering, information i samband med avtal, frågor efter det att avtal ingås och hantering av betalningsförsummelse. (7) På de områden som inte omfattas av detta direktiv bör det stå medlemsstaterna och regioner med lagstiftningsbefogenheter på området fritt att behålla eller införa andra bestämmelser. De bör kunna behålla eller införa bestämmelser på områden som avtalsrätt rörande kreditavtalens giltighet, fastighetsvärdering, fastighetsregistrering, information i samband med avtal, frågor efter det att avtal ingås och hantering av betalningsförsummelse. PE473.729v02-00 10/191 AM\879712.doc

191 Philippe De Backer, Olle Schmidt Skäl 8 (8) Eftersom konsumenter och företag inte är i samma situation behöver de inte samma skyddsnivå. Trots att det är viktigt att säkerställa konsumenternas rättigheter genom att införa bestämmelser för vilka det inte går att avtala om undantag, är det rimligt att låta företag och organisationer ingå andra avtal. Detta direktiv bör därför vara tillämpligt på krediter som beviljas konsumenter. Medlemsstaterna bör dock ha möjlighet att utvidga tillämpningsområdet till fysiska eller juridiska personer som inte är konsumenter, särskilt mikroföretag enligt definitionen i kommissionens rekommendation 2003/361/EG av den 6 maj 2003 om definitionen av mikroföretag samt små och medelstora företag 1. 1 EUT L 124, 20.5.2003, s. 36. (8) Eftersom konsumenter och företag inte är i samma situation behöver de inte samma skyddsnivå. Trots att det är viktigt att säkerställa konsumenternas rättigheter genom att införa bestämmelser för vilka det inte går att avtala om undantag, är det rimligt att låta företag och organisationer ingå andra avtal. Detta direktiv bör därför enbart vara tillämpligt på krediter som beviljas konsumenter. 192 Alfredo Pallone Skäl 8 (8) Eftersom konsumenter och företag inte är i samma situation behöver de inte samma skyddsnivå. Trots att det är viktigt att säkerställa konsumenternas rättigheter genom att införa bestämmelser för vilka (8) Eftersom konsumenter och företag inte är i samma situation behöver de inte samma skyddsnivå. Trots att det är viktigt att säkerställa konsumenternas rättigheter genom att införa bestämmelser för vilka AM\879712.doc 11/191 PE473.729v02-00

det inte går att avtala om undantag, är det rimligt att låta företag och organisationer ingå andra avtal. Detta direktiv bör därför vara tillämpligt på krediter som beviljas konsumenter. Medlemsstaterna bör dock ha möjlighet att utvidga tillämpningsområdet till fysiska eller juridiska personer som inte är konsumenter, särskilt mikroföretag enligt definitionen i kommissionens rekommendation 2003/361/EG av den 6 maj 2003 om definitionen av mikroföretag samt små och medelstora företag 1. 1 EUT L 124, 20.5.2003, s. 36. det inte går att avtala om undantag, är det rimligt att låta företag och organisationer ingå andra avtal. Detta direktiv bör därför vara tillämpligt på krediter som beviljas konsumenter. 193 Nikolaos Chountis Skäl 8a (nytt) (8a) För att uppnå en ansvarsfull utlåning och ett ansvarsfullt låntagande på bostadslånemarknaden bör regelverket omfatta mer än privatlånemarknaden. De flesta problemen har varken att göra med försummad betalning av lån eller oansvarigt låntagande från konsumenternas sida. Or. el 194 Sławomir Witold Nitras Skäl 9 PE473.729v02-00 12/191 AM\879712.doc

(9) Syftet med detta direktiv är att se till att alla krediter som ges till konsumenter har en hög skyddsnivå. Det bör därför vara tillämpligt på krediter för vilka det som säkerhet finns en fastighet eller krediter som används för fastighetsförvärv i några medlemsstater och krediter för renovering av bostadsfastighet som inte omfattas av Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsumentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG, som föreskriver regler på unionsnivå för konsumentkreditavtal. Detta direktiv bör vidare inte vara tillämpligt på vissa typer av kreditavtal där krediten beviljas en arbetstagare av dennes arbetsgivare på särskilda villkor, vilket redan omfattas av direktiv 2008/48/EG. (9) Syftet med detta direktiv är att se till att alla krediter som ges till konsumenter har en hög skyddsnivå, samtidigt som det säkerställs att detta inte leder till en betydande ökning av kostnaderna för sådana krediter. Det bör därför vara tillämpligt på krediter för vilka det som säkerhet finns en fastighet eller krediter som används för fastighetsförvärv i några medlemsstater och krediter för renovering av bostadsfastighet som inte omfattas av Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsumentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG, som föreskriver regler på unionsnivå för konsumentkreditavtal. Detta direktiv bör vidare inte vara tillämpligt på vissa typer av kreditavtal där krediten beviljas en arbetstagare av dennes arbetsgivare på särskilda villkor, vilket redan omfattas av direktiv 2008/48/EG. Or. pl 195 Philippe De Backer Skäl 9 (9) Syftet med detta direktiv är att se till att alla krediter som ges till konsumenter har en hög skyddsnivå. Det bör därför vara tillämpligt på krediter för vilka det som säkerhet finns en fastighet eller krediter som används för fastighetsförvärv i några medlemsstater och krediter för renovering av bostadsfastighet som inte omfattas av Europaparlamentets och rådets (9) Syftet med detta direktiv är att främja en ansvarsfull utlåning och ett ansvarsfullt låntagande på en transparent, effektiv och konkurrenskraftig inre marknad för bostadslån samtidigt som man ser till att alla krediter som ges till konsumenter har en hög skyddsnivå. Det bör därför vara tillämpligt på krediter för vilka det som AM\879712.doc 13/191 PE473.729v02-00

direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsumentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG, som föreskriver regler på unionsnivå för konsumentkreditavtal. Detta direktiv bör vidare inte vara tillämpligt på vissa typer av kreditavtal där krediten beviljas en arbetstagare av dennes arbetsgivare på särskilda villkor, vilket redan omfattas av direktiv 2008/48/EG. säkerhet finns en fastighet eller krediter som används för fastighetsförvärv i några medlemsstater och krediter för renovering av bostadsfastighet som inte omfattas av Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsumentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG, som föreskriver regler på unionsnivå för konsumentkreditavtal. Detta direktiv bör vidare inte vara tillämpligt på vissa typer av kreditavtal där krediten beviljas en arbetstagare av dennes arbetsgivare på särskilda villkor, vilket redan omfattas av direktiv 2008/48/EG. 196 Alfredo Pallone Skäl 9 (9) Syftet med detta direktiv är att se till att alla krediter som ges till konsumenter har en hög skyddsnivå. Det bör därför vara tillämpligt på krediter för vilka det som säkerhet finns en fastighet eller krediter som används för fastighetsförvärv i några medlemsstater och krediter för renovering av bostadsfastighet som inte omfattas av Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsumentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG, som föreskriver regler på unionsnivå för konsumentkreditavtal. Detta direktiv bör vidare inte vara tillämpligt på vissa typer av kreditavtal där krediten beviljas en arbetstagare av dennes arbetsgivare på särskilda villkor, vilket redan omfattas av (9) Syftet med detta direktiv är att främja ansvarsfull utlåning och ansvarsfullt låntagande på en transparent, effektiv och konkurrenskraftig inre marknad för bostadslån samtidigt som man ser till att alla krediter som ges till konsumenter har en hög skyddsnivå. Det bör därför vara tillämpligt på krediter för vilka det som säkerhet finns en fastighet eller krediter som används för fastighetsförvärv i några medlemsstater och krediter för renovering av bostadsfastighet som inte omfattas av Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsumentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG, som föreskriver regler på unionsnivå för konsumentkreditavtal. Detta direktiv bör PE473.729v02-00 14/191 AM\879712.doc

direktiv 2008/48/EG. vidare inte vara tillämpligt på vissa typer av kreditavtal där krediten beviljas en arbetstagare av dennes arbetsgivare på särskilda villkor, vilket redan omfattas av direktiv 2008/48/EG, eller ett lån som beviljas till en begränsad målgrupp enligt en lagbestämmelse på villkor som är mer fördelaktiga för konsumenterna än dem som råder på marknaden. 197 Philippe De Backer Skäl 10a (nytt) (10a) Detta direktiv bör inte tillämpas på kreditavtal som avser lån som beviljas en begränsad målgrupp enligt en lagbestämmelse med ett allmännyttigt syfte och med en ränta som är lägre än marknadsräntan eller räntefritt eller på andra villkor som är mer fördelaktiga för konsumenten än de som råder på marknaden och till räntesatser som inte är högre än de på marknaden. 198 Vicky Ford Skäl 11a (nytt) (11a) Definitionen av kreditförmedlare täcker inte fall där en konsument hänvisas till en kreditförmedlare eller AM\879712.doc 15/191 PE473.729v02-00

kreditgivare om den personen inte annars erbjuder kreditavtal, bistår konsumenter genom att förbereda kreditavtal eller ingår kreditavtal med konsumenter för kreditgivarens räkning. 199 Iliana Ivanova Skäl 12 (12) För att säkerställa en enhetlig ram för konsumenterna på kreditområdet och för att minimera den administrativa bördan för kreditgivare och kreditförmedlare bör grundstommen i detta direktiv följa strukturen i direktiv 2008/48/EG, särskilt när det gäller tanken att information i reklam för bostadslån bör ges till konsumenten med hjälp av ett illustrerande exempel, att han eller hon bör få detaljerad information i form av ett standardiserat faktablad innan avtal ingås, att konsumenten bör få de förklaringar som han eller hon behöver innan kreditavtalet ingås och att kreditgivaren bör bedöma konsumentens kreditvärdighet innan lån ges. På samma sätt bör det säkerställas att kreditgivare får icke-diskriminerande åtkomst till relevanta kreditdatabaser för att garantera lika villkor motsvarande bestämmelserna i direktiv 2008/48/EG. Detta direktiv bör i likhet med direktiv 2008/48/EG säkerställa lämplig godkännande, registrering och övervakning av alla kreditgivare som tillhandahåller bostadslån och det bör innehålla krav på att det inrättas tvistlösningsmekanismer utanför domstol och på tillgång till dessa. (12) För att säkerställa en enhetlig ram för konsumenterna på kreditområdet och för att minimera den administrativa bördan för kreditgivare och kreditförmedlare bör grundstommen i detta direktiv följa strukturen i direktiv 2008/48/EG, särskilt när det gäller tanken att information i reklam för bostadslån bör ges till konsumenten med hjälp av ett illustrerande exempel, att han eller hon bör få detaljerad information i form av ett faktablad som är standardiserat för alla medlemsstater på EU-nivå innan avtal ingås, att konsumenten bör få de förklaringar som han eller hon behöver innan kreditavtalet ingås och att kreditgivaren bör bedöma konsumentens kreditvärdighet innan lån ges. På samma sätt bör det säkerställas att kreditgivare får icke-diskriminerande åtkomst till relevanta kreditdatabaser för att garantera lika villkor motsvarande bestämmelserna i direktiv 2008/48/EG. Detta direktiv bör i likhet med direktiv 2008/48/EG säkerställa lämplig godkännande, registrering och övervakning av alla kreditgivare som tillhandahåller bostadslån och det bör innehålla krav på att det inrättas tvistlösningsmekanismer utanför domstol och på tillgång till dessa. PE473.729v02-00 16/191 AM\879712.doc

Motivering Faktabladet bör standardiseras för alla medlemsstater. 200 Burkhard Balz, Markus Ferber Skäl 14 (14) Samtidigt är det viktigt att beakta bostadslåneavtals särskilda egenskaper som motiverar ett annat tillvägagångssätt. Med tanke på de konsekvenser som ett bostadslåneavtal kan få för konsumenten och på avtalets beskaffenhet bör reklammaterial och avpassad information innan avtal ingås innehålla särskilda riskvarningar, t.ex. om innebörden och följderna av att ställa en säkerhet. Med stöd av ett redan existerande frivilligt initiativ inom bolånebranschen bör man innan avtal ingås alltid tillhandahålla allmän information tillsammans med den avpassade informationen. Vidare är det motiverat med ett annorlunda tillvägagångssätt för att dra lärdom av finanskrisen och se till att långivningen sker på ett förnuftigt sätt. I detta hänseende bör bestämmelserna om kreditprövning skärpas jämfört med konsumentkrediter, kreditförmedlare bör ge mer precis information om sin status och sitt förhållande till kreditgivarna för att synliggöra potentiella intressekonflikter, och alla aktörer som är involverade vid upprättandet av bostadslåneavtal bör på ett ändamålsenligt sätt vara godkända, registrerade och föremål för övervakning. (14) Samtidigt är det viktigt att beakta bostadslåneavtals särskilda egenskaper som motiverar ett annat tillvägagångssätt. Med stöd av ett redan existerande frivilligt initiativ inom bolånebranschen bör man innan avtal ingås alltid tillhandahålla allmän information tillsammans med den avpassade informationen. Vidare är det motiverat med ett annorlunda tillvägagångssätt för att dra lärdom av finanskrisen och se till att långivningen sker på ett förnuftigt sätt. Kreditvärdigheten bör prövas i enlighet med bestämmelserna i direktiv 2008/48/EG. Kreditförmedlare bör ge mer precis information om sin status och sitt förhållande till kreditgivarna för att synliggöra potentiella intressekonflikter, och alla aktörer som är involverade vid upprättandet av bostadslåneavtal bör på ett ändamålsenligt sätt vara godkända, registrerade och föremål för övervakning. Or. de AM\879712.doc 17/191 PE473.729v02-00

201 Philippe De Backer Skäl 14 (14) Samtidigt är det viktigt att beakta bostadslåneavtals särskilda egenskaper som motiverar ett annat tillvägagångssätt. Med tanke på de konsekvenser som ett bostadslåneavtal kan få för konsumenten och på avtalets beskaffenhet bör reklammaterial och avpassad information innan avtal ingås innehålla särskilda riskvarningar, t.ex. om innebörden och följderna av att ställa en säkerhet. Med stöd av ett redan existerande frivilligt initiativ inom bolånebranschen bör man innan avtal ingås alltid tillhandahålla allmän information tillsammans med den avpassade informationen. Vidare är det motiverat med ett annorlunda tillvägagångssätt för att dra lärdom av finanskrisen och se till att långivningen sker på ett förnuftigt sätt. I detta hänseende bör bestämmelserna om kreditprövning skärpas jämfört med konsumentkrediter, kreditförmedlare bör ge mer precis information om sin status och sitt förhållande till kreditgivarna för att synliggöra potentiella intressekonflikter, och alla aktörer som är involverade vid upprättandet av bostadslåneavtal bör på ett ändamålsenligt sätt vara godkända, registrerade och föremål för övervakning. (14) Samtidigt är det viktigt att beakta bostadslåneavtals särskilda egenskaper som motiverar ett annat tillvägagångssätt. Med tanke på de konsekvenser som ett bostadslåneavtal kan få för konsumenten och på avtalets beskaffenhet bör reklammaterial och avpassad information innan avtal ingås innehålla särskilda riskvarningar, t.ex. om innebörden och följderna av att ställa en säkerhet. Reklammediets typ bör dock beaktas och således bör olika bestämmelser fastställas beroende på medium. Med stöd av ett redan existerande frivilligt initiativ inom bolånebranschen bör man innan avtal ingås alltid tillhandahålla allmän information tillsammans med den avpassade informationen. Vidare är det motiverat med ett annorlunda tillvägagångssätt för att dra lärdom av finanskrisen och se till att långivningen sker på ett förnuftigt sätt. I detta hänseende bör bestämmelserna om kreditprövning skärpas jämfört med konsumentkrediter, kreditförmedlare bör ge mer precis information om sin status och sitt förhållande till kreditgivarna för att synliggöra potentiella intressekonflikter, och alla aktörer som är involverade vid upprättandet av bostadslåneavtal bör på ett ändamålsenligt sätt vara godkända, registrerade och föremål för övervakning. 202 Philippe De Backer PE473.729v02-00 18/191 AM\879712.doc

Skäl 14 (14) Samtidigt är det viktigt att beakta bostadslåneavtals särskilda egenskaper som motiverar ett annat tillvägagångssätt. Med tanke på de konsekvenser som ett bostadslåneavtal kan få för konsumenten och på avtalets beskaffenhet bör reklammaterial och avpassad information innan avtal ingås innehålla särskilda riskvarningar, t.ex. om innebörden och följderna av att ställa en säkerhet. Med stöd av ett redan existerande frivilligt initiativ inom bolånebranschen bör man innan avtal ingås alltid tillhandahålla allmän information tillsammans med den avpassade informationen. Vidare är det motiverat med ett annorlunda tillvägagångssätt för att dra lärdom av finanskrisen och se till att långivningen sker på ett förnuftigt sätt. I detta hänseende bör bestämmelserna om kreditprövning skärpas jämfört med konsumentkrediter, kreditförmedlare bör ge mer precis information om sin status och sitt förhållande till kreditgivarna för att synliggöra potentiella intressekonflikter, och alla aktörer som är involverade vid upprättandet av bostadslåneavtal bör på ett ändamålsenligt sätt vara godkända, registrerade och föremål för övervakning. (14) Samtidigt är det viktigt att beakta bostadslåneavtals särskilda egenskaper som motiverar ett annat tillvägagångssätt. Med tanke på de konsekvenser som ett bostadslåneavtal kan få för konsumenten och på avtalets beskaffenhet bör reklammaterial och avpassad information innan avtal ingås innehålla tillräckliga särskilda riskvarningar, t.ex. om innebörden och följderna av att ställa en säkerhet. Med stöd av ett redan existerande frivilligt initiativ inom bolånebranschen bör man innan avtal ingås alltid tillhandahålla allmän information tillsammans med den avpassade informationen. Vidare är det motiverat med ett annorlunda tillvägagångssätt för att dra lärdom av finanskrisen och se till att långivningen sker på ett förnuftigt sätt. I detta hänseende bör bestämmelserna om kreditprövning skärpas jämfört med konsumentkrediter, kreditförmedlare bör ge mer precis information om sin status och sitt förhållande till kreditgivarna för att synliggöra potentiella intressekonflikter, och alla aktörer som är involverade vid upprättandet av bostadslåneavtal bör på ett ändamålsenligt sätt vara godkända, registrerade och föremål för övervakning. 203 Philippe De Backer Skäl 14a (nytt) AM\879712.doc 19/191 PE473.729v02-00

(14a) Det är också nödvändigt att reglera några ytterligare områden för att beakta bostadslånens särskilda egenskaper. Med tanke på transaktionens betydelse är det nödvändigt att se till att konsumenterna får tillräcklig betänketid för att fatta ett beslut. På grund av skillnader i bostadslånetraditioner och rättsliga krav mellan medlemsstaterna är det inte möjligt att standardisera en bestämd betänketid eller en ångerrätt i hela unionen. 204 Antolín Sánchez Presedo Skäl 14a (nytt) (14a) Korsförsäljning en vanlig strategi i hela EU bland leverantörer av finansiella tjänster till privatpersoner och småföretag. De är en integrerad del av kreditgivarnas affärsstrategier och kan bidra till att begränsa kreditgivarnas risker och sänka kostnaderna. Vissa former av korsförsäljning, nämligen bindningsmetoder där två eller fler finansiella tjänster säljs tillsammans i ett paket och minst en av dessa tjänster inte är tillgänglig separat, kan snedvrida konkurrensen och ha en negativ inverkan på kundernas rörlighet och konsumenternas möjlighet att göra välgrundade val. Användningen av sådana metoder bör därför begränsas för att främja konkurrensen och konsumenternas valfrihet. Paketering, dvs. där två eller flera finansiella tjänster PE473.729v02-00 20/191 AM\879712.doc

säljs tillsammans i ett paket men där varje tjänst kan köpas separat, är tillåten enligt detta direktiv. Medlemsstaterna bör dock övervaka finansiella tjänster till privatpersoner och småföretag noga för att se till att sådan paketering inte alltför mycket snedvrider konkurrensen på marknaden och kundernas valfrihet. 205 Philippe De Backer Skäl 14b (nytt) (14b) Bindning eller paketering av produkter eller tjänster kan ge konsumenter en ekonomisk fördel vid förhandling om bostadslån. Det är därför viktigt att sådana verksamheter inte förbjuds. När produkter binds eller paketeras måste konsumenten dock informeras på ett transparent och konsekvent sätt om kostnader, innehåll och villkor för produkterna eller tjänsterna. 206 Antolín Sánchez Presedo Skäl 14b (nytt) (14b) Flexibilitet under avtalstiden kan hjälpa kreditgivarna och konsumenterna att hantera lånet på ett ansvarsfullt sätt, i AM\879712.doc 21/191 PE473.729v02-00

överensstämmelse med den goda praxis som fastställts av rådet för finansiell stabilitet. Därför bör man se till att konsumenter som vill byta bostad kan behålla sitt låneavtal om de kan ställa lämplig säkerhet i en ny fastighet, att både konsumenter och kreditgivare har möjlighet att överlåta ett låneavtal till en annan kreditgivare om den kreditgivaren lämnar ett bindande erbjudande som förbättrar villkoren i det befintliga låneavtalet, och tillhandahålla betalningsflexibilitet som gör det möjligt för konsumenter att betala mer när de kan och därigenom bygga upp reservmedel som kan hjälpa dem under perioder där deras inkomst och därmed förmåga att betala tillbaka på lånet kanske är lägre, vilket är till fördel för både kreditgivare och konsumenter. 207 Nikolaos Chountis Skäl 15a (nytt) (15a) En av strukturella orsakerna till finanskrisen var det oansvariga agerandet hos aktörerna på bostadslånemarknaden. Sådant oansvarigt agerande har framför allt identifierats i skedet innan avtal tecknats och har sin grund i intressekonflikter mellan kreditinstitut, kreditförmedlare och konsumenter. Incitament i form av ökad ersättning, bonus och provision beroende på försäljning strider fullständigt mot konsumentens intressen. Medlemsstaterna bör se till att marknadsaktörernas ersättning frikopplas från försäljningen PE473.729v02-00 22/191 AM\879712.doc

av lån. Or. el 208 Alfredo Pallone Skäl 16 (16) Det tillämpliga regelverket bör ge konsumenterna förtroende för att kreditgivare och kreditförmedlare tillvaratar konsumentens intresse. Kravet att säkra en hög grad av rättvisa, ärlighet och professionalism inom branschen är en viktig aspekt när det gäller att säkerställa ett sådant konsumentförtroende. Detta direktiv bör föreskriva att institutet ska visa att man besitter relevant kunskap och kompetens, men medlemsstaterna bör själva kunna införa eller behålla sådana krav på enskilda fysiska personer. (16) Det tillämpliga regelverket bör ge konsumenterna förtroende för att kreditgivare och kreditförmedlare beaktar konsumentens intresse. Kravet att säkra en hög grad av rättvisa, ärlighet och professionalism inom branschen är en viktig aspekt när det gäller att säkerställa ett sådant konsumentförtroende. Detta direktiv bör föreskriva att institutet ska visa att man besitter relevant kunskap och kompetens, men medlemsstaterna bör själva kunna införa eller behålla sådana krav på enskilda fysiska personer. 209 Philippe De Backer Skäl 16 (16) Det tillämpliga regelverket bör ge konsumenterna förtroende för att kreditgivare och kreditförmedlare tillvaratar konsumentens intresse. Kravet att säkra en hög grad av rättvisa, ärlighet och professionalism inom branschen är en viktig aspekt när det gäller att säkerställa ett sådant konsumentförtroende. Detta (16) Det tillämpliga regelverket bör ge konsumenterna förtroende för att kreditgivare och kreditförmedlare agerar på ett transparent sätt gentemot konsumenten. Kravet att säkra en hög grad av rättvisa, ärlighet och professionalism inom branschen är en viktig aspekt när det gäller att säkerställa ett sådant AM\879712.doc 23/191 PE473.729v02-00

direktiv bör föreskriva att institutet ska visa att man besitter relevant kunskap och kompetens, men medlemsstaterna bör själva kunna införa eller behålla sådana krav på enskilda fysiska personer. konsumentförtroende. Detta direktiv bör föreskriva att institutet ska visa att man besitter relevant kunskap och kompetens, men medlemsstaterna bör själva kunna införa eller behålla sådana krav på enskilda fysiska personer. 210 Burkhard Balz, Markus Ferber Skäl 16a (nytt) (16a) Finanskrisen har visat hur viktigt det är att kunna hantera intressekonflikter för att minimera riskerna och återställa konsumenternas förtroende. Vissa aspekter när det gäller ersättningen till kreditgivarnas och kreditförmedlarnas personal bör därför regleras i enlighet med direktiv 2010/76/EU. Or. de 211 Alfredo Pallone Skäl 16a (nytt) (16a) Finanskrisen har visat hur viktigt det är att kunna hantera intressekonflikter för att minimera riskerna och återställa konsumenternas förtroende. Precis som inom alla sektorer av ekonomin är det viktigt att kreditgivare och kreditförmedlare inför rimliga och PE473.729v02-00 24/191 AM\879712.doc

Motivering proportionella system för att identifiera, hantera och minska intressekonflikter. Innan ett avtal ingås bör kreditgivare och kreditförmedlare ge konsumenterna tillräcklig och tydlig information så att dessa kan fatta välgrundade beslut om köp av kreditprodukter och om tjänsternas beskaffenhet. 212 Philippe De Backer Skäl 16a (nytt) (16a) Det tillämpliga regelverket bör inte förhindra att konsumenter och kreditgivare eller konsumenter och kreditförmedlare ingår ett unikt avtal som är anpassat efter båda parters behov. 213 Philippe De Backer Skäl 16b (nytt) (16b) Den rättsliga ramen får inte leda till extrakostnader för branschen genom att nya bestämmelser införs som inte tjänar konsumenternas intressen. AM\879712.doc 25/191 PE473.729v02-00

214 Philippe De Backer Skäl 17 (17) Kreditgivare och kreditförmedlare använder ofta reklam, som i allmänhet innehåller särskilda villkor, för att väcka konsumenternas intresse för en viss produkt. Konsumenterna bör därför skyddas mot otillbörlig eller vilseledande reklam och ha möjlighet att jämföra reklam. Det är nödvändigt med särskilda bestämmelser om reklam för bostadslåneavtal och om att en förteckning över uppgifter ska ingå i reklam- och marknadsföringsmaterial som riktar sig till konsumenter, så att de kan jämföra olika erbjudanden. Dessa bestämmelser måste beakta bostadslåneavtals särskilda egenskaper, t.ex. det förhållandet att konsumenten riskerar att förlora sin egendom om lånet inte betalas tillbaka. När det gäller reklam som inte innehåller någon information om kreditkostnaden bör medlemsstaterna i sin nationella lagstiftning kunna införa eller behålla krav på sådan information. (17) Kreditgivare och kreditförmedlare använder ofta reklam, som i allmänhet innehåller särskilda villkor, för att väcka konsumenternas intresse för en viss produkt. Konsumenterna bör därför skyddas mot otillbörlig eller vilseledande reklam och ha möjlighet att jämföra reklam. Det är nödvändigt med särskilda bestämmelser om reklam för bostadslåneavtal och om att en förteckning över uppgifter ska ingå i reklam- och marknadsföringsmaterial som riktar sig till konsumenter, så att de kan jämföra olika erbjudanden. Dessa bestämmelser måste stå i proportion till reklamens art och medium och bör beakta bostadslåneavtals särskilda egenskaper, t.ex. det förhållandet att konsumenten riskerar att förlora sin egendom om lånet inte betalas tillbaka. När det gäller reklam som inte innehåller någon information om kreditkostnaden bör medlemsstaterna i sin nationella lagstiftning kunna införa eller behålla krav på sådan information. 215 Nikolaos Chountis Skäl 19a (nytt) (19a) För att skydda konsumenterna och öka deras förtroende för fastighetsmarknaden samtidigt som man PE473.729v02-00 26/191 AM\879712.doc

förhindrar att olämpliga och farliga avtal ingås, bör aktörerna på bostadslånemarknaden gratis och med fullständig transparens ge konsumenter nödvändiga upplysningar och förklaringar om lån som riktas mot enskilda konsumenter samt tillvarata konsumenternas intressen. Or. el 216 Philippe De Backer Skäl 20 (20) Genom kommissionens rekommendation 2001/193/EG om förhandsinformation som skall lämnas av långivare som erbjuder bostadslån 1 godkändes den frivilliga uppförandekod som sammanslutningar och förbund som representerar kreditgivare och konsumenter kom överens om 2001 och som innehåller ett standardiserat EU-faktablad. Där ges information som är anpassad till låntagaren om det tillhandahållna kreditavtalet. Kommissionen förpliktade sig i sin rekommendation att övervaka hur uppförandekoden efterlevs och hur verksam den är, samt att överväga bindande lagstiftning om rekommendationen inte följs fullt ut. Uppgifter som kommissionen inhämtat har sedan visat att innehållet i EU-faktabladet och dess form måste revideras så att det blir tydligt och begripligt och innehåller all information som betraktas som relevant för konsumenterna. EU-faktabladets innehåll och utseende bör förbättras på det sätt som konstaterats vara nödvändigt vid konsumenttester i alla medlemsstater. (20) I enlighet med kommissionens rekommendation 2001/193/EG övervakade kommissionen det standardiserade EU-faktabladet. Där ges information som är anpassad till låntagaren om det tillhandahållna kreditavtalet. Uppgifter som kommissionen inhämtat har visat att innehållet i EU-faktabladet och dess form måste revideras så att det blir tydligt och begripligt och innehåller all information som betraktas som relevant för konsumenterna. EU-faktabladets innehåll och utseende bör förbättras på det sätt som konstaterats vara nödvändigt vid konsumenttester i alla medlemsstater. Faktabladets struktur (i synnerhet rangordningen av den information som ges) bör revideras, texten bör vara mer lättläst och vissa avsnitt, t.ex. nominell ränta och effektiv ränta bör slås ihop och nya avsnitt, t.ex. externt klagomålsförfarande och risker och varningar bör läggas till. AM\879712.doc 27/191 PE473.729v02-00

Faktabladets struktur (i synnerhet rangordningen av den information som ges) bör revideras, texten bör vara mer lättläst och vissa avsnitt, t.ex. nominell ränta och effektiv ränta bör slås ihop och nya avsnitt, t.ex. externt klagomålsförfarande och risker och varningar bör läggas till. 1 EGT L 69, 10.3.2001, s. 25. 217 Alfredo Pallone Skäl 20a (nytt) (20a) Konsumenterna bör få anpassad information genom ett standardiserat EU-faktablad i god tid före ingåendet av kreditavtalet så att de kan jämföra kreditprodukternas egenskaper och ta dessa under övervägande. Medlemsstaterna bör se till att när ett bindande erbjudande lämnas till konsumenten ska det åtföljas av ett standardiserat EU-faktablad. Kreditavtal bör inte få ingås förrän konsumenten haft tillräckligt med tid att jämföra erbjudanden, bedöma deras konsekvenser och kan fatta ett välgrundat beslut om erbjudandet ska accepteras, oberoende av på vilket sätt avtalet ingås. För att uppnå detta syfte kan medlemsstaterna bestämma den tid som ska anses vara tillräcklig för att konsumenten ska kunna jämföra erbjudandena, bedöma deras konsekvenser och fatta ett välgrundat beslut om erbjudandet ska accepteras. PE473.729v02-00 28/191 AM\879712.doc

218 Philippe De Backer Skäl 22 (22) Konsumenterna kan behöva ytterligare hjälp att välja vilket av de föreslagna kreditavtalen som bäst lämpar sig för just deras behov och ekonomiska situation. Kreditgivare och kreditförmedlare, om transaktionen sker via en sådan, bör ge sådan hjälp med de kreditprodukter som de erbjuder konsumenten. Relevant information och de föreslagna produkternas huvudsakliga egenskaper bör därför förklaras för konsumenterna på ett avpassat sätt så att konsumenterna kan förstå de konsekvenser som kreditprodukterna kan få för deras ekonomiska situation. Medlemsstaterna kan bestämma vid vilken tidpunkt och i vilken utsträckning som dessa förklaringar ska ges till konsumenten med beaktande av de särskilda förhållanden som råder vid krediterbjudandet, konsumentens behov av hjälp och de enskilda kreditprodukternas beskaffenhet. (22) Konsumenterna kan behöva ytterligare hjälp att välja vilket av de föreslagna kreditavtalen som bäst lämpar sig för just deras behov och ekonomiska situation. Kreditgivare och kreditförmedlare, om transaktionen sker via en sådan, bör ge en sådan förklaring av de kreditprodukter som de erbjuder konsumenten. Relevant information och de föreslagna produkternas huvudsakliga egenskaper bör därför förklaras för konsumenterna på ett avpassat sätt så att konsumenterna kan förstå de konsekvenser som kreditprodukterna kan få för deras ekonomiska situation. Medlemsstaterna kan bestämma vid vilken tidpunkt och i vilken utsträckning som dessa förklaringar ska ges till konsumenten med beaktande av de särskilda förhållanden som råder vid krediterbjudandet, konsumentens behov av hjälp och de enskilda kreditprodukternas beskaffenhet. 219 Philippe De Backer Skäl 22 (22) Konsumenterna kan behöva ytterligare hjälp att välja vilket av de föreslagna kreditavtalen som bäst lämpar sig för just (22) Konsumenterna kan behöva ytterligare hjälp att välja vilket av de föreslagna kreditavtalen som bäst lämpar sig för just AM\879712.doc 29/191 PE473.729v02-00

deras behov och ekonomiska situation. Kreditgivare och kreditförmedlare, om transaktionen sker via en sådan, bör ge sådan hjälp med de kreditprodukter som de erbjuder konsumenten. Relevant information och de föreslagna produkternas huvudsakliga egenskaper bör därför förklaras för konsumenterna på ett avpassat sätt så att konsumenterna kan förstå de konsekvenser som kreditprodukterna kan få för deras ekonomiska situation. Medlemsstaterna kan bestämma vid vilken tidpunkt och i vilken utsträckning som dessa förklaringar ska ges till konsumenten med beaktande av de särskilda förhållanden som råder vid krediterbjudandet, konsumentens behov av hjälp och de enskilda kreditprodukternas beskaffenhet. deras behov och ekonomiska situation. Kreditgivare och kreditförmedlare, om transaktionen sker via en sådan, bör ge sådan hjälp med de kreditprodukter som de erbjuder konsumenten. Relevant information och de föreslagna produkternas huvudsakliga egenskaper bör därför förklaras för konsumenterna på ett avpassat sätt så att konsumenterna kan förstå de konsekvenser som kreditprodukterna kan få för deras ekonomiska situation. Medlemsstaterna kan bestämma vid vilken tidpunkt och i vilken utsträckning som dessa förklaringar ska ges till konsumenten med beaktande av de särskilda förhållanden som råder vid krediterbjudandet, konsumentens behov av hjälp och de enskilda kreditprodukternas beskaffenhet. Sådana förklaringar och personanpassad information bör inte nödvändigtvis utgöra en personlig rekommendation. 220 Sharon Bowles Skäl 22a (nytt) (22a) Medlemsstaterna bör se till att åtgärder vidtas för att underlätta utbildningen av konsumenter om bostadslåneavtal, alltifrån de första stadierna i låneansökan, särskilt för förstagångsköpare. 221 Philippe De Backer PE473.729v02-00 30/191 AM\879712.doc

Skäl 23 (23) För att främja upprättandet av en väl fungerande inre marknad och garantera ett starkt konsumentskydd i hela unionen är det nödvändigt att säkerställa att uppgifter om den effektiva räntan kan jämföras inom hela unionen. Konsumentens sammanlagda kreditkostnad bör omfatta alla kostnader som konsumenten måste betala i samband med kreditavtalet, med undantag för notariatsavgifter. Den bör därför omfatta ränta, provision, skatter, avgifter till kreditförmedlare och alla andra avgifter samt kostnader för försäkring eller andra kompletterande produkter, om dessa krävs för att erhålla krediten på marknadsförda villkor. Eftersom den effektiva räntan endast kan anges med hjälp av ett exempel innan avtal ingås, bör exemplet i fråga vara representativt. Det bör därför stämma överens exempelvis med den genomsnittliga löptiden och det totala belopp som beviljats för den typ av kreditavtal som övervägs. Eftersom det är svårt att beräkna den effektiva räntan (t.ex. för krediter med rörlig ränta eller icke-standardiserad amortering) och för att kunna ge utrymme för produktinnovation kan tekniska regelstandarder användas för att ändra eller specificera metoden för att beräkna den effektiva räntan. I detta direktiv bör definitionen av effektiv ränta och beräkningsmetoden för denna vara densamma som i direktiv 2008/48/EG så att det blir enklare för konsumenterna att förstå och göra jämförelser. Dessa definitioner och metoder kan dock skilja sig åt i framtiden om direktiv 2008/48/EG ändras vid en senare tidpunkt. Medlemsstaterna kan behålla eller införa förbud mot ensidiga ändringar av krediträntan från kreditgivarens sida. (23) För att främja upprättandet av en väl fungerande inre marknad och garantera ett starkt konsumentskydd i hela unionen är det nödvändigt att säkerställa att uppgifter om den effektiva räntan kan jämföras inom hela unionen. Konsumentens sammanlagda kreditkostnad bör omfatta alla kostnader som konsumenten måste betala i direkt samband med kreditavtalet, med undantag för kostnader för säkerheter (bl.a. notariatsavgifter, registrerings- och/eller lagfartsavgifter, inteckningskostnader). Inte heller bör indirekta kostnader eller incitament som kommer att betalas först senare (bl.a. skatteincitament) beaktas. Den bör därför omfatta ränta, provision, skatter, avgifter till kreditförmedlare och alla andra avgifter samt kostnader för kreditförsäkring, fastighetsvärdering eller andra kompletterande produkter, om dessa krävs för att erhålla krediten på marknadsförda villkor. Eftersom den effektiva räntan endast kan anges med hjälp av ett exempel innan avtal ingås, bör exemplet i fråga vara representativt. Det bör därför stämma överens exempelvis med den genomsnittliga löptiden och det totala belopp som beviljats för den typ av kreditavtal som övervägs. Eftersom det är svårt att beräkna den effektiva räntan (t.ex. för krediter med rörlig ränta eller ickestandardiserad amortering) och för att kunna ge utrymme för produktinnovation kan tekniska regelstandarder användas för att ändra eller specificera metoden för att beräkna den effektiva räntan. I detta direktiv bör definitionen av effektiv ränta och beräkningsmetoden för denna vara densamma som i direktiv 2008/48/EG så att det blir enklare för konsumenterna att förstå och göra jämförelser. Dessa definitioner och metoder kan dock skilja AM\879712.doc 31/191 PE473.729v02-00