Privat pensionssparande
Spara själv? Ska det verkligen behövas?
Vem kan behöva spara själv? Saknar tjänstepension Pluggat länge Jobbat deltid Eget företag Jobbat utomlands Låg inkomst Eller: Pensionen räcker inte ändå Vill gå tidigt
Vem behöver inte spara själv? Alla behöver ha ett sparkapital - oavsett var i livet man befinner sig - När ska jag inte?
Hur mycket ska jag spara? Behov idag? I framtiden?? Redan 23%! Riktmärke 2-4,5%? Vad behöver du för att klara dig? Och ha som guldkant? Börja tidigt med mindre belopp. Räkna med ränta-påränta!
Ränta- på-ränta-effekten på lång sikt 1 procentenhets skillnad har stor betydelse! Antal år Sparbelopp 4 000 kronor per år
Budgetexempel kronor per månad Lön Pension 65% av lönen plus eget p-sparande Inkomst 28 000 18 200 18 200 Eget spar 4 000 Skatt - 6 800-4 300-5 800 Disp ink 21 200 13 900 16 400 Boende - 5 500-5 500-5 500 Nödv utg - 6 000-5 350-5 350 Bil - 5 300-5 300-5 300 Kvar + 4 400-2 250 + 250
Hur spara? Avdragsgillt Icke avdragsgillt, dvs vanligt sparande Amortera
Spara i bostaden Rimlig förväntansbild! Tiden verkar för låntagaren: även låg inflation urholkar lån över tid Amortera gärna, men spara också! Var rädd om utrymmet som uppstått!
Avdragsgillt sparande Dras av i deklarationen (max 12 000 kr år 2014). Enligt förslag från Alliansregeringen minskas det maximala avdragsgilla beloppet till 2 400 kr år 2015 för att därefter helt slopas. Beskattas vid uttag som pension Bundet till 55 år, minst 5 års utbetalning
Avdragsgillt sparande, olika sparformer Traditionell pensionsförsäkring Fondförsäkring IPS
Traditionell försäkring och fondförsäkring Traditionell pensionsförsäkring: - Bolaget placerar - Lägg till försäkringar - Livsvarig utbetalning möjlig - Garanterad efterlevandepension från dag 1 möjlig Fondförsäkring: - Du väljer fonder - Inte så mycket försäkring
IPS Individuellt pensionssparande i bank - Du väljer placering - Saknar försäkring, komplettera med grupplivförsäkring Viktig skillnad mot försäkring Om ingen förmånstagare finns? - I försäkring går pengarna till övriga försäkringstagare - I IPS går pengarna in i dödsboet. Testamente kan styra till vem
Vanligt sparande Olika sparformer: - aktiefonder / räntefonder / blandfonder - värdepapper som aktier / obligationer Inte bundet, vinster beskattas/deklareras, inget efterlevandeskydd, men kan ärvas
Vanligt sparande, forts Kapitalförsäkring och Investeringssparkonto (ISK) är speciella sparformer: - du placerar även här i fonder eller värdepapper - avkastningsskatt - se upp med avgifterna Passar bäst för den aktive och den som sparar på aktiemarknaden.
Spara avdragsgillt eller inte? Är det inte olönsamt om man inte betalar statlig skatt? Hur hög marginalskatten är på lön jämfört med på framtida pension avgör! - Bäst om hög lön och låg pension Just nu högre marginalskatt på pension än på lön. Men låg avkastningsskatt motverkar! - Alltså: fortfarande lönsamt och utan höga krav på risk/avkastning Men den som har runt 10 år kvar att spara kan överväga annan sparform - Ett råd: Spara helst på flera sätt
Vad tänka på inför uttag av pension? Ta inte ut allt på för kort tid! Undvik hög marginalskatt! Det går att skjuta upp uttag Se till att ha tillräcklig pension även som äldre pensionär Ta ut delar utan efterlevandeskydd först! Ha kvar något sparande på aktiemarknaden om du har lust. Nu kanske finns mer tid
Några tips: Registrera dig på minpension.se Sprid ditt sparande Vårda relationen Lycka till! Lycka till!