reflex livränta FÖRKÖPSINFORMATION Reflex Livränta Gäller från 2011-04-01
Så fungerar Reflex Livränta Reflex Livränta är en engångsbetald kapitalförsäkring som du kan komplettera med ett återbetalningsskydd. Den här informationen är en sammanfattning av hur försäkringen fungerar. Fullständig information om försäkringen finns i villkoren. på inbetalningen (insättningsavgift), en fast årsavgift och en kapital avgift. Om ditt sparande är placerat i Nya Världenförvaltning betalar du även en avgift för garantin som för närvarande är 1 procent av försäkringskapitalet per år. Sparar du i fonder tillkommer avgifter för de fonder du placerar i. AVGIFT REFLEX LIVRÄNTA Inbetalning Inbetalningen görs vid ett tillfälle. Lägsta inbetalning är 100 000 kronor. Engångsinbetalningar, kr Insättningsavgift, % Årsavgift/ försäkring, kr Kapitalavgift på försäkringskapitalet/år, % Utbetalning Sparandet betalas ut under den tid, mellan 3 och 30 år, som du begär. Den kortaste försäkringstiden för försäkring med traditionell förvaltning eller där traditionell för valtning ingår är tio år och då får även utbetalningstiden räknas in. För försäkring med Nya Världen-förvaltning eller fondförvaltning är kortaste försäkringstid fem år och även då får utbetalningstiden räknas in. Väljer du Livränta utan återbetalningsskydd upphör utbetalningarna om den försäkrade avlider. Reflex Livränta utan återbetalningsskydd kan inte ändras till Livränta med återbetalningsskydd. Välj till återbetalningsskydd Väljer du till ett återbetalningsskydd betalas försäkringens värde ut till dina efterlevande om du skulle avlida. Försäkringen betalas ut under förutsättning att det finns någon medförsäkrad. Medförsäkrade är make eller sambo samt barn och barnbarn till den försäkrade och/eller dennes make eller sambo. Med make avses även före detta make eller före detta sambo. Förmånstagare Du kan välja vem du vill som förmånstagare till din försäkring. Så kan du placera ditt sparande Med Reflex Livränta väljer du själv hur dina pengar ska placeras: traditionell förvaltning, fondförvaltning eller Nya Världenförvaltning. Du kan kombinera fondförvaltning med traditionell förvaltning eller Nya Världen-förvaltning i samma försäkring. Du kan läsa mer om de olika förvaltningsformerna längre fram i den här informationen. Vad kostar Reflex Livränta? Administrativa avgifter Kostnaderna för att sköta din försäkring tas ut genom en avgift 100 000 249 999 3 240 0,75 250 000 999 999 1,5 0 0,75 1 000 000 0 0 0,75 Riskkompensation Om du inte har återbetalningsskydd fördelas ditt sparande till övriga försäkringstagare utan återbetalningsskydd om du skulle avlida. Detta kallas riskkompensation och tillförs löpande alla försäkringar som gäller utan återbetalningsskydd. Riskkompensation beräknas varje år och utgår från aktuell statistik över livslängden bland de försäkrade. Återköp Återköp innebär att ta ut sparandet från försäkringen tidigare än avtalat. Om du valt Reflex Livränta med återbetalningsskydd kan din försäkring återköpas. Länsförsäkringar tar ut en avgift under de tio första åren. Reglerna och avgifterna för återköp är olika för de tre förvaltningsformerna: Traditionell förvaltning: Värdet vid återköp är detsamma som försäkringskapitalet. Dessutom har Länsförsäkringar rätt att minska försäkringskapitalet om: Länsförsäkringars konsolideringsnivå vid tidpunkten för återköp understiger det vid varje tidpunkt gällande nedre riktmärket för konsolideringsnivån och/eller Länsförsäkringars kapitalbas vid tidpunkten för återköp inte motsvarar vid var tidpunkt gällande krav på solvensmarginal. Fondförvaltning: Värdet vid återköp är detsamma som försäkringskapitalet. Nya Världen-förvaltning: Värdet vid återköp under de första fem sparåren är detsamma som försäkringskapitalet. Därefter är 2
värdet vid återköp det högsta av det garanterade värdet och försäkringskapitalet. Avgifterna för återköp kan förändras under försäkringstiden. Om hela försäkringskapitalet betalas ut upphör försäkringen. Någon rätt till fortsättningsförsäkring finns inte. ÅTERKÖPSAVGIFTER I % AV ÅTERKÖPSVÄRDET År Traditionell förvaltning Nya Världenförvaltning Fondförvaltning 1 Ej tillåtet Ej tillåtet Ej tillåtet 2 3 3 3 3 3 3 3 4 2 2 2 5 1 1 1 6 1 0 0 7 1 0 0 8 1 0 0 9 1 0 0 10 1 0 0 Flera sätt att spara till pensionen Din pension består av flera delar och du kan påverka den genom att spara själv i ett privat pensionssparande. Du kan också påverka pensionen genom egna val för din avtalspension och din premiepension. Här kan du läsa mer om vad vi på Länsförsäkringar kan erbjuda. Mer information hittar du på vår webbplats. Privat pensionsförsäkring Att spara i en pensionsförsäkring innebär ett sparande där inbetalningarna är avdragsgilla inom vissa gränser. I stället betalar du inkomstskatt på pengarna när de betalas ut. Pengarna betalas ut antingen under en bestämd tid eller också livet ut. De flesta pensionsförsäkringar kan också innehålla trygghet för familjen. Vi har två typer av privata pensionsförsäkringar: Försäkrad Pension Privat ett pensionssparande där du tar del av möjligheterna på aktiemarknaden. Sam tidigt har du ett golv som skyddar dig mot börsfall. Privat Pension ett sparande med flera alternativ för hur pengarna ska placeras. Kapitalförsäkring En kapitalförsäkring är ett alternativt sätt att spara där inbetalningarna inte är avdragsgilla, samtidigt som du inte betalar inkomstskatt på de pengar som betalas ut. Det kan vara intressant att välja en kapitalförsäkring för att spara till pensionen, men också för att ge familjen pengar vid dödsfall. Vi har tre typer av kapitalförsäkringar: Reflex Sparförsäkring en kapitalförsäkring där återbetalningsskydd ingår och som kan kombineras med dödsfallsbelopp och betalningsbefrielse. Reflex Livränta en engångsbetald kapitalförsäkring som du kan komplettera med återbetalningsskydd. Försäkrad Familj en kapitalförsäkring som ger skydd till din familj vid dödsfall. Tjänstepensionsförsäkring De allra flesta som arbetar har en tjänstepension som arbetsgivaren betalar. Tjänstepensionen kompletterar det du får från det allmänna pensionssystemet. Länsförsäkringars Friplan är en pensionsplan som innehåller en eller flera försäkringar. Läs mer i broschyr och förköpsinformation för Friplan. Avtalspension Om du har en kollektivavtalad tjänstepension kan du välja att hela eller en del av arbetsgivarens inbetalningar ska placeras hos Länsförsäkringar. Prata med din arbetsgivare som vet mer om detta eller läs mer på vår webbplats. Premiepension Premiepensionen är den del av den allmänna pensionen som du själv kan påverka genom att välja fonder. Läs mer på vår webbplats. Så kan du placera dina pengar När du bestämt dig för att spara i en kapitalförsäkring har du flera alternativ för hur dina pengar ska placeras: traditionell förvaltning, fondförvaltning eller Nya Världen-förvaltning. Ditt val av placering beror på hur länge du ska spara, vilka risker du vill ta och hur aktiv du själv vill vara i placeringen av pengarna. Traditionell förvaltning tryggt sparande med garanti Vill du ha ett tryggt sparande med garanti och möjlighet till god värdeutveckling väljer du traditionell förvaltning. Länsförsäkringar sköter placeringen av pengarna och du får en garanterad värdeökning på ditt sparande. Om värdeutvecklingen är bättre än den garanterade får du dessutom återbäring. 3
Ditt sparande har två värden Med traditionell förvaltning har ditt sparande två värden: ett garanterat värde och ett försäkringskapital. Det garanterade värdet är det du betalat in plus den garanterade räntan på 3 procent och riskkompensation minus de kostnader och den avkastningsskatt som vi gör ett antagande om när din försäkring startas. Försäkringskapitalet är det du betalat in plus eventuell återbäringsränta och riskkompensation minus avgifter och gjorda utbetalningar samt avkastningsskatt. Återbäring är det du får utöver det garanterade värdet när försäkringskapitalet är högre än garantin. Återbäringsdelen ökar normalt men den kan också minska. Återbäringen är inte garanterad utan delas ut första i samband med varje utbetalning. Återbäringsdel I traditionell förvaltning placeras dina pengar i en väl avvägd bladning av aktier, räntebärande värdepapper, fastigheter och alternativa investeringar. Se den aktuella placeringen på vår webbplats. Länsförsäkringars fördelning av överskott Om Länsförsäkringar Liv går med vinst överförs vinsten till konsolideringsfonden. Den fördelas sedan till spararna i form av återbäringsränta men kan även användas för att stärka konsolideringen och för att täcka eventuella förluster. Eftersom Länsförsäkringar Liv bedrivs enligt ömsesidiga principer kommer allt överskott spararna tillgodo. Fondförvaltning sparande med möjligheter Fondförvaltning passar dig som själv vill påverka hur dina pengar ska placeras. Ditt eget inflytande över sparandet och möjlighet till en god värdeutveckling är två goda skäl att spara i fonder. Du väljer själv vilka fonder ditt sparande ska placeras i. Den finansiella risken tar du själv, ditt sparande kan både öka och minska i värde. Försäkringskapitalet motsvaras alltid av det aktuella värdet på fondandelarna. FÖRSÄKRINGS- KAPITAL GARANTERAT VÄRDE Förhållande mellan konsolidering och återbäringsränta Konsolideringen är ett mått på värdet på våra tillgångar jämfört med nivån av allt garanterat och all återbäring till våra sparare. Målet är att konsolideringen ska ligga inom intervallet 100 till 120 procent. Om konsolideringen exempelvis är 110 procent är tillgångarna 10 procent mer värda än de sammanlagda åtagandena. Den längsta tid konsolideringen får ligga utanför intervallet är 36 månader. Ju högre konsolidering desto större möjlighet finns det att ha en hög återbäringsränta. Värdeförändringar påverkar återbäringsräntan Återbäringsräntan påverkas av hur dina pengar placeras. Placeras pengarna enbart i räntebärande värdepapper med låg risk innebär det minskad möjlighet till bra värdeutveckling. Det skulle innebära en säker men låg framtida återbäringsränta. Placeras pengarna däremot till stor del i aktier, betyder det att återbärings räntan varierar mer. Spartid och mål Värdet på ett fondsparande varierar över tiden och beror bland annat på utvecklingen på världens börser, ränteutvecklingen och förändringar i valutakurser. Du bör alltid fråga dig hur länge dina pengar ska vara placerade och vilken risk du är beredd att ta. Vill du ha möjlighet till god värdeutveckling och är beredd att ta en hög risk eller ska spara under lång tid, kan du välja en aktiefond. Vill du ta en lägre risk eller spara under en något kortare tid kan det vara klokt att välja en blandfond, som innehåller både aktier och räntebärande värdepapper. En räntefond kan vara ett alternativ för dig som är försiktig eller som vill spara på kortare sikt. Du bör också ta hänsyn till vilken risknivå ditt övriga sparande har. Fördela gärna pengarna mellan flera av våra fonder för att sprida riskerna i ditt sparande och spara gärna regelbundet. Du hittar alla våra fonder på vår webbplats. Avgifter och skatter När du väljer fondförvaltning betalar du en avgift för förvaltningen av dina fonder. De årliga förvaltningsavgifterna för Länsförsäkringars räntefonder varierar mellan 0,2 och 1,0 procent, medan avgifterna för Länsförsäkringars aktie- och blandfonder varierar mellan 1,3 och 1,9 procent. Utdelningen som sker i fonderna i mars varje år är fri från kapitalvinstskatt. Hela utdelningen återinvesteras i fonderna. Övriga avgifter och avkastningsskatt tillkommer. Dessa beskrivs under rubriken Så beräknar vi försäkringens pris. 4
Följ utvecklingen Sparande i fonder är långsiktigt, men ett gott råd är att regelbundet se över hur ditt sparande är fördelat. Du kan följa fondernas utveckling bland annat på internet och på tidningarnas börssidor. Byt fonder när du vill Du kan byta fonder kostnadsfritt när som helst. Du gör det enkelt via internet eller genom att skriva till oss. Du behöver inte betala någon kapitalvinstskatt om du säljer med vinst. När pengarna har börjat betalas ut finns vissa begränsningar för fondbyte. Du kan ha ditt sparande fördelat på som mest tio fonder medan du kan nyspara i som mest fem fonder samtidigt. Nya Världen-förvaltning tryggt sparande med möjligheter Du som vill kombinera trygghet med möjlighet till god värdeutveckling ska välja Nya Världen-förvaltning. Pengarna placeras både i aktier och räntebärande värdepapper. Nya Världen innehåller en garanti efter att du sparat i fem år. Den dag försäkringen ska betalas ut, garanteras du minst de insatta pengarna med avdrag för avgifter och avkastningsskatt. Om värdeutvecklingen är bättre än den garanterade får du dessutom återbäring. Ditt sparande har två värden Med Nya Världen-förvaltning beräknar vi två värden för ditt sparande: ett garanterat värde och ett försäkringskapital. Det garanterade värdet är det du betalat in plus riskkompensation, minus de kostnader och den avkastningsskatt som vi gör ett antagande om när din försäkring startas. Försäkringskapitalet är det du betalat in plus försäkringens del av avkastningen i Nya Världen samt riskkompensation, minus avgifter och gjorda utbetalningar samt avkastningsskatt. Återbäringen är beroende av värdeutvecklingen för tillgångarna och är inte garan terad. Återbäringsdelen ökar normalt men den kan också minska. Återbäringen delas ut först i samband med varje utbetalning. Så gäller garantin För att garantin ska gälla vid utbetalning till dig själv behöver du ha sparat i din försäkring med Nya Världen-förvaltning under minst 5 år. Om vi gör en utbetalning med anledning av ett dödsfall gäller alltid garantin. Avgiften för garantin i Nya Världen-förvaltning är för närvarande 0,5 procent av försäkringens värde per år för pensionsförsäkring och 1 procent av försäkringens värde per år för kapitalförsäkringar. Avgiften och sättet att ta ut den kan förändras. God riskspridning Tillgångarna i Nya Världen-förvaltning placeras i både aktier och räntebärande värdepapper. För att nå en långsiktigt god värdeutveckling placeras en större del, 70 procent, i aktier. För att få en god riskspridning placeras 30 procent i räntebärande värdepapper samtidigt som aktietillgångarna fördelas över hela världen. Värdeutvecklingen blir på så sätt mindre beroende av utvecklingen på de svenska aktie- och räntemarknaderna. Fördelningen mellan aktier och räntebärande papper kan förändras under försäk ringstiden. Så följer du ditt sparande En gång per år får du ett värdebesked där du kan se hur ditt sparande utvecklas. Genom att anmäla dig på internet kan du enkelt följa ditt sparande. På vår webbplats kan du också läsa mer om exempelvis vårt fondutbud, aktuella fondkurser, utvecklingen för Nya Världen och återbäringsräntan för den traditionella förvaltningen. Så beräknar vi försäkringens pris När vi beräknar hur mycket du ska betala för din försäkring behöver vi göra vissa antaganden. Först gör vi ett antagande om driftskostnader. Länsförsäkringar har kostnader när försäkringen tecknas samt för att sköta sparandet. De administrativa avgifterna för din försäkring fördelas över hela försäkringstiden och ska täcka försäkringens andel av driftskostnaderna. Därefter gör vi ett ränteantagande. För försäkringar med traditionell förvaltning eller Nya Världen-förvaltning gör vi antagande om värdeutvecklingen för hela försäkringstiden. Detta är den garanterade räntan. Den garanterade räntan är för närvarande 3 procent vid traditionell förvaltning och 0 procent vid Nya Världen-förvaltning. Sedan gör vi ett antagande om avkastningsskatt. Länsförsäkringar betalar avkastningsskatt på sparandet i pensions- och kapitalförsäkringar. Vid beräkningen för försäkringar med traditionell förvaltning och Nya Världen-förvaltning gör vi ett antagande om den framtida avkastningsskatten som baseras på den garanterade räntan. Dessa antaganden bestäms vid försäkringens tecknande och kan inte ändras under försäkringstiden. För en försäkring med fondförvaltning garanteras ingen ränta. Här beror värdeutvecklingen på tillväxten av de fonder som ditt sparande placeras i. För försäkringar med fondförvaltning får avgifter för att täcka driftskostnader ändras inom vissa fastställda ramar under försäkringstiden. Skatteregler Avdragsregler privat pensionsförsäkring Som privatperson får du inom vissa ramar göra avdrag för in- 5
betalningar till pensionsförsäkring i din deklaration. Avdraget får beräknas på inkomst av tjänst under beskattningsåret eller under närmast föregående beskattningsår och får inte vara större än din avdragsgrundande inkomst. Du kan göra avdrag med 12 000 kronor. Om du helt saknar eller har saknat rätt till pension i någon befintlig anställning (gäller även för huvuddelägare i aktiebolag) kan du göra avdrag med 12 000 kronor och därutöver med 35 procent av inkomst av tjänst, upp till tio prisbasbelopp. Avdragsregler privat pensionsförsäkring för näringsidkare Du som driver näringsverksamhet får göra avdrag i näringsverksamheten. Avdraget beräknas på inkomst av aktiv näringsverksamhet under beskattningsåret eller under närmast föregående beskattningsår. Underlaget är inkomsten från aktiv näringsverksamhet före avdrag för pensionsförsäkring och löne skatt samt före avsättning för egenavgifter. Kapitalinkomster och andra inkomster som ska redovisas som inkomst av tjänst enligt reglerna för fåmansföretagare, får inte räknas in i underlaget. Du kan göra avdrag med 12 000 kronor och därutöver med 35 procent av din inkomst av aktiv näringsverksamhet, maximalt 10 prisbasbelopp. Om du har inkomst både från tjänst och näringsverksamhet kan du fördela avdraget på upp till 12 000 kronor mellan allmänt avdrag och avdrag i näringsverksamheten. Löneskatt Näringsidkare betalar 24,26 procent i löneskatt på de inbetalningar som gjorts. Inkomstskatt För pensionsförsäkring betalar du inkomstskatt på belopp som betalas ut. Avkastningsskatt Länsförsäkringar betalar avkastningsskatt på dina pensionsoch kapitalförsäkringar. Underlaget för skatten är i båda fallen en schablonberäknad avkastning som bland annat baseras på försäkringsbolagets tillgångar vid årets ingång multiplicerat med den genomsnittliga statslåneräntan året före. På det underlaget tas en avkastningsskatt ut med 15 procent för pensionsförsäkringar och 27 procent för kapitalförsäkringar. Vid ingången av 2010 var skatten cirka 0,47 procent på pensionsförsäkringens värde och 0,84 procent på kapitalförsäkringens värde. Viktigt att veta Försäkringsgivare Försäkringsgivare för försäkringar med traditionell förvaltning och Nya Världen förvaltning är Länsförsäkringar Liv Försäkringsaktiebolag (publ), med organisationsnummer 516401-6627. Försäkringsgivare för försäkringar med fondförvaltning är Länsförsäkringar Fondliv Försäkringsaktiebolag (publ), med organisationsnummer 516401-8219. Båda bolagen står under Finansinspektionens tillsyn och har sina säten i Stockholm på adressen 106 50 Stockholm. Försäkringsvillkor Det är alltid det fullständiga försäkringsvillkorets text som ligger till grund för avtalet. Du kan få dem av genom att kontakta oss eller din rådgivare. Länsförsäkringar har rätt att ändra villkoren under försäkringstiden, men sådana ändringar kan aldrig försämra garanterade åtaganden. En ändring får verkan fyra veckor efter det att Länsförsäkringar skickar meddelande om villkorsändringen till respektive försäkringstagare. Om oriktiga uppgifter har lämnats kan det medföra att försäkringen helt eller delvis inte gäller. Om du ångrar dig Försäkringstagaren kan ångra sig inom 30 dagar från den dag då försäkringsbeskedet utfärdats. Du kan ringa eller skriva till oss för att säga upp försäkringen. Det belopp som du får tillbaka är det lägsta av dina inbetalningar och försäkringskapitalet. Länsförsäkringar har rätt att ta ut en avgift för administration. Om du är missnöjd Om du skulle vara missnöjd med något har du flera möjligheter. Du kan begära omprövning av ett beslut. Vi har kanske missförstått varandra eller nya omständigheter kan ha framkommit. Då kan vi naturligtvis vara beredda att ompröva vårt beslut. Du skickar din begäran till den handläggare som fattat beslutet. Du kan också vända dig till Allmänna reklamationsnämnden, Box 174, 101 23 Stockholm, telefon 08-508 860 00. Allmänna reklamationsnämnden prövar inte ärenden som rör rent medicinska frågor där särskild medicinsk kunskap krävs, till exempel bedömning av invaliditetsgraden. Sådana ärenden prövas i stället av Personförsäkringsnämnden, Box 24067, 104 50 Stockholm, telefon 08-522 787 20. Du kan även väcka talan mot Länsförsäkringar vid allmän domstol. Länsförsäkringar har en särskild klagomålsansvarig som finns anmäld hos Finansinspektionen. Rättsskyddsförsäkring kan i vissa fall gälla även vid tvist med försäkringsbolag. Den som har anspråk på försäkringsersättning förlorar sin rätt om han inte väcker talan mot Länsförsäkringar inom tre år från det han fick kännedom om att anspråket kunde göras gällande och i varje fall inom tio år från det att anspråket tidigast kunde göras gällande. 6
Du kan få reda på mer om försäkringsfrågor hos Konsumenternas Försäkringsbyrå, Box 24215, 104 51 Stockholm, telefon 08-22 58 00. Om Länsförsäkringar Länsförsäkringar finns där du bor genom 24 självständiga och lokala länsförsäkringsbolag. Vi har ett brett sortiment av tjänster inom sparande, försäkring och bank för både företag och privatpersoner. Kontakta din rådgivare för att få veta mer Prata med oss så hjälper vi dig att skräddarsy ett sparande som passar dig. Mer information hittar du även på vår webbplats. Kontaktuppgifter hittar du på sista sidan. 7
Kontakta Länsförsäkringar eller din försäkringsförmedlare. Länsförsäkringar Bergslagen 021-19 01 00 Länsförsäkringar Blekinge 0454-30 23 00 Dalarnas Försäkringsbolag 023-930 00 Länsförsäkringar Gotland 0498-28 18 50 Länsförsäkringar Gävleborg 026-14 75 00 Länsförsäkringar Göinge 0451-489 00 Länsförsäkringar Göteborg och Bohuslän 031-63 80 00 Länsförsäkringar Halland 035-15 10 00 Länsförsäkringar Jämtland 063-19 33 00 Länsförsäkringar Jönköping 036-19 90 00 Länsförsäkringar Kalmar län 020-66 11 00 Länsförsäkringar Kristianstad 044-19 62 00 Länsförsäkring Kronoberg 0470-72 00 00 Länsförsäkringar Norrbotten 0920-24 25 00 Länsförsäkringar Skaraborg 0500-77 70 00 Länsförsäkringar Skåne 042-633 80 00 Länsförsäkringar Stockholm 08-562 830 00 Länsförsäkringar Södermanland 0155-48 40 00 Länsförsäkringar Uppsala 018-68 55 00 Länsförsäkringar Värmland 054-775 15 00 Länsförsäkringar Västerbotten 090-10 90 00 Länsförsäkringar Västernorrland 0611-253 00 Länsförsäkringar Älvsborg 0521-27 30 00 Östgöta Brandstodsbolag 013-29 00 00 lansforsakringar.se LFAB 06200 Utg 06 2011-03 Form & Profil Vi trycker på det miljövänliga - läs mer på lansforsakringar.se/miljo