2014-09-22 1
Lagstiftning Lag (1936:81) om skuldebrev Konsumentkreditlagen (2010:1846), KkrL Räntelagen (1975:635) Preskriptionslagen (1981:130) 9 kap. 5 och 10 kap HB 2014-09-22 2
Terminologi Borgenär - Borgensman Gäldenär Fordran - Skuld Lån eller försträckning Kredit Skuldebrev, förskrivning el. revers 2014-09-22 3
Hur uppkommer en skuld/fordran? Inga formkrav avtalslagen gäller Undantag: konsumentkrediter (14 KKrL) Skriftlig handling (som vanligen undertecknas av konsumenten) Kredit= ensidigt betalningsåtagande Bara ett original tillhör kreditgivaren Skälet till utformningen: fordringar går att överlåta 2014-09-22 4
Skuldebrev Skuldebrev = en fristående, ensidig utfästelse att betala ett penningbelopp Löpande skuldebrev (11 SkbrL) Orderskuldebrev till X eller order Innehavarskuldebrev till innehavaren Enkelt skuldebrev (26 SkbrL) Ställt till viss man 2014-09-22 5
Löpande skuldebrev 1 Till innehavaren betalar undertecknad tio tusen (10 000) kronor jämte 12 % årlig ränta vid anfordran. Lund 11 september 2008 Nina Nilsson 2014-09-22 6
Löpande skuldebrev 2 Till Anna Andersson eller order betalar undertecknad vid anfordran tiotusen (10 000) kr jämte 6 % årlig ränta från idag. Svalöv 12 juni 2001 Nina Tulpan 2014-09-22 7
Enkelt skuldebrev Till Anna Andersson betalar undertecknad vid anfordran tiotusen (10 000) kr. Ränta ska utgå med 6 % årligen från idag. Svalöv 12 juni 2001 Nina Tulpan 2014-09-22 8
Vad ska presteras? Kapital, ränta, ev andra avgifter Räntelagen Löpande ränta, 2 förutsätter avtal! Dröjsmålsränta, 3, 4 och 6 lagstadgad Exempel Kapitalbelopp 100.000 10 årig amorteringstid 4 förfallodagar/år 4% ränta 2014-09-22 9
Vem ska prestera? Presumtionsregeln - 1 SkbrL Överlåtelse av skuld gäldenärsbyte Kräver borgenärens samtycke Vanligaste exemplet: övertag av lån vid fastighetsköp Flera gäldenärer? Solidariskt ansvariga (2 1 st SkbrL) Regressrätt sinsemellan (2 2st SkbrL) 2014-09-22 10
Till vem ska prestation ske? Gäldenärens ansvar att betala till rätt borgenär Presumtion: innehavare av skuldebrev = rätt borgenär Överlåtelse av fordran cession Kräver EJ gäldenärens samtycke Nytt skuldebrev upprättas inte Vanligaste exemplet: köp på avbetalning, fordran överlåts av säljaren till bank Flera borgenärer betalning till var och en 2014-09-22 11
När/var ska prestation ske? Betalning ska ske i B:s bostad eller affärslokal (3 SkbrL) Betalning ska ske efter B:s anfordran, eller när G själv vill betala (5 SkbrL) (Båda bestämmelser, liksom resten av SkbrL, är dispositiva!) 2014-09-22 12
Preskriptionslagen (1981:130) Huvudregel: 10 år efter tillkomsten (2 1 st) Undantag: 3 år för konsumentfordringar (2 2 st) Preskriptionsavbrott (5 ) Betalar, erkänner betalningsskyldighet Räkning, påminnelse B väcker talan om betalning 2014-09-22 13
Konsumentkreditlagen (2010:1846) Skyddsregler till förmån för konsument Informationsskyldighet för NI(kreditgivare) Dokumentationskrav Betalningsplan Ångerrätt Förbud mot löpande fordringshandlingar vid kreditköp 30 2014-09-22 14
KkrL, forts Ändrad, konsumentkreditlag (2010:1846) OBS! Övergångsbestämmelser! Båda lagarna kan tillämpas beror på när avtal ingåtts Brytpunkt 1 januari 2011 HR Gamla lagen gäller för avtal som ingåtts innan Und; gamla avtal med obestämd löptid vissa i nya lagen gäller. 2014-09-22 15
KkrL 5 avtalsvillkor till nackdel för konsument utan verkan (tidigare 4 ) 6 god kreditgivningssed (tid. 5 ) 7-8 informationskrav (tid.6-8 ) 12 kreditprövning (tid. 5 a ) 2014-09-22 16
KkrL 8 bl a effektiv ränta ska anges (tid. 6 ) 14 dokumentationskrav (tid. 9 ) 17-19 bestämmelser räntan och hur denna kan ändras (tid. 10-13 ) Ångerrätt! 21 ff 32 ff Bestämmelser ang. uppsägning/ förtida inlösen (tid. 20 ff) 2014-09-22 17
Om G inte vill eller kan betala Dröjsmålsränta enligt räntelagen (1975:635) Påminnelser Inkassolag (1974:182) Lag (1990:746 om betalningsföreläggande och handräckning Ansöka om stämning vid tingsrätt 2014-09-22 18
Om gäldenären inte betalar, forts Utsökningsbalken (1981:774) verkställande av en exekutionstitel (dom, beslut, utslag) Utmätning (viss egendom) 4 kap UB Konkurslagen (1987:672) Gäldenär på obestånd (1 kap 2 KL) Gäldenärens samlade tillgångar tas i anspråk för betalning av hans samtliga skulder Lagen (1996:764) om företagsrekonstruktion Skuldsanering 2014-09-22 19
Säkerheter Kreditprövningar ett sätt för långivare att försäkra sig om Gs betalningsförmåga Terminologi Panthavare, Pantsättare Panträtt Borgen 2014-09-22 20
Säkerheter, forts Pant i lös egendom 10 kap HB Tradition vid pantsättning av sak måste denna lämnas till borgenären Denuntiation vid pantsättning av ex bankkonto eller bostadsrätt måste man underrätta bank/brf etc. för att pantsättningen ska bli känd Pant i fast egendom -LP 2 2014-09-22 21
Borgen 10 kap HB Proprieborgen såsom för egen skuld Enkel borgen 10:8 HB Generell borgen utan begränsningar Solidariskt ansvar med regressrätt 11 (Bankgaranti) 2014-09-22 22
Mer om löpande skuldebrev En handling som "för varje behörig innehavare medför en självständig, av föregående innehavares förhållanden oberoende, rätt att göra handlingen gällande" (SOU 1935:14 s. 70) 2014-09-22 23
Löpande skuldebrev, forts. Löpande skuldebrev är; Legitimationshandling (13 SkbrL) Bärare av fordringen Värdepapper Omsättningsbart, negotiabelt Inte ok vid konsumentkredit! 2014-09-22 24
Överlåtelser Huvudregel: Gäldenären ansvarar för att betalning sker till rätt Borgenär Betalning med befriande verkan i- till rätt B Legitimering enligt skuldebrevslagen (innehavare/viss man/ någon som finns i orderkedja) Deposition hos länsstyrelsen enligt lagen (1927:56) om nedsättning av pengar hos myndighet om inte kan lista ut vem som är berättigad 2014-09-22 25
Begränsad invändningsrätt Mot godtroende förvärvare av löpande skuldebrev får G inte åberopa (bl.a.); Annat tvång än råntvång (jfr. 29 AvtL) Svek mm (jfr. 30-33 AvtL) Att betingat vederlag inte tillkommit G Förändringar/upphörande av skuldförhållandet Se 15 SkbrL Jfr. vad man kan invända enl 28 /16 KkrL! 2014-09-22 26
Starka invändningar Mot godtroende förvärvare av löpande skuldebrev får G åberopa (bl.a.); Tidigare betalning av förfallen ränta el. amortering Råntvång (jfr. 28 AvtL) Förfalskning Bristande behörighet/rättslig handlingsförmåga hos utställaren (även omyndig eller psykiskt störd) Att fordringen preskriberats (28 / 16 SkbrL) 2014-09-22 27
Enkla skuldebrev Endast bevismedel Betala med befriande verkan till ny/tidigare innehavare? (30-31 SkbrL) Bibehållen invändningsrätt (27 SkbrL) ( jfr 28 / 16 KkrL) 2014-09-22 28