SOU 2016:37 Rätten till en personförsäkring

Transkript

1 SOU 2016:37 Rätten till en personförsäkring - ett stärkt konsumentskydd

2 Bakgrund

3 Behovet av en utredning Kontraheringsplikten har tillämpats i snart tio år. Regeringen flaggade redan vid införandet för en uppföljning. Frågan har varit aktuell i den allmänna debatten bl.a. i riksdagen och i media. KO har drivit ett ärende. Diskussioner med Konsumentverket men särskild utredare tillsattes

4 Utredningens uppdrag Bedöma om lagstiftningens intentioner följs i bolagens praktiska tillämpning. Överväga behovet av reformer och föreslå lagändringar och andra åtgärder vid behov.

5 Avgränsningar Utredningens analys har fokuserats på barnförsäkring sjukförsäkring sjuk- och olycksfallsförsäkring Förslagen avser alla individuella personförsäkringar Analys och förslag omfattar inte kollektiva försäkringar

6 Utredningens arbete Kartläggning Enkätundersökning till försäkringsbolag Besök hos försäkringsbolag Djupintervjuer med försäkringsbolag och återförsäkringsbolag Enkätundersökning till konsumenter Analys Innebörden av gällande rätt Resultatet av kartläggningen Behov av reformer Förslag Lagändringar Självreglering

7 Kontraheringsplikten

8 Gällande reglering 11 kap. 1 FAL Ett försäkringsbolag får inte får vägra någon en sådan personförsäkring som bolaget normalt tillhandahåller allmänheten, om det inte finns särskilda skäl. Särskilda skäl främst risken för framtida försäkringsfall på grund av hälsotillståndet. Plikten gäller när försäkring nekas helt eller delvis (undantag eller premieförhöjning).

9 Lagmotiven Plikten är ingen garanti för att alla ska få teckna en personförsäkring till samma villkor, men innebär krav på: en individuell prövning och en försäkringsteknisk bedömning av risken.

10 Delvis oklart hur plikten ska tillämpas Vad är en individuell prövning? Vad är en försäkringsteknisk bedömning av risken? Vad är en personförsäkring som bolaget normalt tillhandahåller allmänheten?

11 Analys av pliktens praktiska innebörd Individuell prövning försäkringsbolaget har ett ansvar att utreda hälsotillståndet. Klargöra och ta reda på de hälsouppgifter som kan ha betydelse för prövningen av ansökan. Försäkringsteknisk riskbedömning bolaget ska kunna visa att beslutet varit försäkringsmässigt nödvändigt och att riskbedömningen har grundats på ett beslutsunderlag av hög kvalitet.

12 Analys av tillämpningsområdet Försäkring som normalt tillhandahålls försäkring av det slag som ingår i bolagets normala utbud med de villkor som brukar tillämpas försäkringsprodukten i liknande fall.

13 Sammanfattning Ett bolag får inte neka, begränsa eller fördyra en sökt personförsäkring om det inte är försäkringsmässigt nödvändigt med hänsyn till sökandens individuella hälsotillstånd och bolagets normala utbud av försäkringsvillkor i liknande fall.

14 Kartläggningen

15 Enkätundersökning till försäkringsbolagen

16 Population och svarsfrekvens Försäkringstyper (2013) Barnförsäkringar Sjuk- och olycksfallsförsäkringar (vuxna) Sjukförsäkringar (vuxna) 14 bolag ingick i populationen 13 bolag svarade (det enda bolag som inte svarade hade extremt liten marknadsandel)

17 Barnförsäkring

18

19 Vanligaste orsakerna till undantag (barnförsäkring) Klausul Atopiska sjukdomar (astma, allergi, eksem, födoämnesintolerans) Andra problem kring andning/luftvägar Medfödda missbildningar och syndrom Hjärtfel Utan ekonomisk invaliditet Syn och hörsel Neuropsykiatriska diagnoser / beteendestörningar (t.ex. ADHD, asperger/autism)

20 Vanligaste orsakerna till avslag (barnförsäkring) Pågående medicinsk utredning (ingen fastställd diagnos) Grav prematuritet Komplikationer vid förlossning (t.ex. syrebrist) Problem med andningsorganen Neuropsykiatrisk diagnos Psykiska sjukdomar Hjärtfel

21 Sjuk- och olycksfallsförsäkring (vuxna)

22

23 Vanliga orsaker särskilda villkor (sjuk- och olycksfallsförsäkring) Klausul Rörelseapparaten (ofta rygg-/nack-/knäbesvär) Allergi Premieförhöjning Övervikt/högt BMI Blodsjukdomar Diabetes Psykiska besvär Klausul och premiehöjning Övervikt + allergi eller rygg-/nackbesvär Diabetes Astma Psykiska besvär (t.ex. neuroser, stress, depression, nedstämdhet) Utan ekonomisk invaliditet Psykiska besvär

24 Vanliga orsaker till avslag (sjuk- och olycksfallsförsäkring) Multisymtom Psykiska besvär, ofta i kombination (t.ex. stress, utbrändhet, depression) Fetma Problem med flera olika delar av rörelseapparaten (t.ex. rygg, nacke, axlar)

25 Sjukförsäkring (vuxna)

26

27 Vanliga orsaker särskilda villkor (sjukförsäkring) Klausul Besvär med rörelseorganen (t.ex. rygg/nacke/axlar/knän) Stress/utbrändhet Ögats och örats sjukdomar Premieförhöjning Övervikt/högt BMI Hypertoni (högt blodtryck) Endokrina/metaboliska sjukdomar Ledbesvär Magbesvär Hjärt- och kärlsjukdomar Klausul och premiehöjning Besvär med rörelseorganen (t.ex. rygg, nacke, knän) Psykiska besvär

28 Multisymtom Vanliga orsaker till avslag (sjukförsäkring) Pågående utredning Psykiska besvär (t.ex. stress, utbrändhet, depression) Besvär med rörelseapparaten (t.ex. rygg, nacke, axlar)

29 Besök och intervjuer

30 Bolagens praktiska tillämpning Besök hos bolagen, inklusive granskning av slumpvis utvalda ärenden. Djupintervjuer med försäkringsbolag och återförsäkringsbolag. Utredningen har fått fördjupad kunskap om bolagens riskbedömning och praktiska tillämpning av plikten.

31 Enkätundersökning till konsumenter I samarbete med Handikappförbundet, Svenska Prematurförbundet m.fl.

32 Indikationer från undersökningen Inga statistiskt säkerställda slutsatser. Indikationer på upplevda problem. Viktig indikation: Vissa som önskar teckna en personförsäkring kommer inte i det läget att kontraheringsplikten blir tillämplig. Möjliga orsaker: Upplever att man blir avrådd från att ansöka. Fullföljer inte påbörjad ansökan.

33 Utredningens överväganden

34 Lever bolagen upp till plikten? Ja till ganska stor del men brister finns, delvis på grund av oklar reglering. Ökad medvetenhet behövs när det gäller: att plikten gäller när försäkring nekas helt och delvis kravet på en individuell prövning kravet på beslutsunderlag av hög kvalitet Tydligare beslutsmotiveringar.

35 Förslag

36 Lagstiftningen förtydligas Det ska uttryckligen framgå att plikten gäller när försäkring nekas helt eller delvis. Det ska uttryckligen framgå att om en personförsäkring nekas på grund av hälsotillståndet hos sökanden, ska beslutet grundas på en försäkringsmässig bedömning av omständigheterna i det enskilda fallet.

37 Skyldighet att motivera beslut En ny skyldighet försäkringsbolagen att, i samband med ett beslut att neka personförsäkring, motivera beslutet. Bolaget ska tydligt och begripligt förklara vilka hälsouppgifter som har beaktats och varför dessa medför att försäkring inte kan beviljas. Längden och innehållet kan variera.

38 Tvistlösning främjas Stort steg för konsument att väcka i domstol. Positivt om det fanns tillgång till enkel och billig tvistlösning utanför domstol. Önskvärt att Personförsäkringsnämnden öppnas för tvister rörande rätten till en personförsäkring. Skyldighet i lag för bolagen att informera om tvistlösning i och utanför domstol i samband med beslut att neka personförsäkring.

39 Branschåtgärder för att främja ansökningar Enkätundersökning till konsumenter tyder på att vissa upplever att bolaget avråder från att ansöka om personförsäkring och att vissa upplever svårigheter med att fullfölja ansökan. Önskvärt med branschrekommendationer angående bemötande och tillgänglighet i ansökningsförfaranden.

40 Syftet med förslagen Underlätta för den som önskar teckna en personförsäkring att bedöma och ta till vara sina rättigheter. Göra regleringen mer lättillämpad för försäkringsbolagen. Stärkt konsumentskydd På sikt även ökad goodwill för bolagen

41 Konsekvenser och ikraftträdande Vissa ökade kostnader för bolagen, men dessa minskar successivt. Positiva samhällsekonomiska effekter avvägningen mellan socialt skydd och försäkringsmässiga intressen upprätthålls. Utredningen föreslår ikraftträdande den 1 juni 2017.