Årsredovisning 2015 JAK MEDLEMSBANK

Transkript

1 Årsredovisning 2015 JAK MEDLEMSBANK

2 Årets resultat 2015 i en enklare form I den här årsredovisningen sammanfattar vi 2015 års ekonomiska resultat i ord, grafer, illustrationer och siffror. En komplett årsredovisning kan vara tung att läsa, då den innehåller en hel del formalia, finansiella uttryck och mycket siffror. Därför har vi här valt att presentera utvalda nyckeltal från 2015 års verksamhet. Vår förhoppning är att det ska bidra till ökad insikt i bankens olika delar, och att du som medlem och ägare ska känna dig trygg med hur vi förvaltar bankens kapital. Naturligtvis finns även en komplett Årsredovisning för 2015 års verksamhet. Se närmare jak.se / om jak / ekonomisk information INNEHÅLLSFÖRETECKNING Styrelsens ordförande har ordet...3 En annorlunda bank / organisation...4 Ekonomiskt resultat...6 Medlemsutveckling...6 In/utlåning statistik...7 Hållbar utveckling Hänt i JAK Balans- och Resultaträkning Årsredovisning 2015 JAK Medlemsbank Org nr

3 En grupp entusiaster startade och nu är vi nästan medlemmar som delar samma vision. Ett händelserikt år 2015 JAK 50 år som förening, det bär respekt med sig. En grupp entusiaster startade och nu är vi nästan medlemmar som delar samma vision. Mycket har blivit förändrat, för att vi är en bank. Genom att det finns en tillsynsmyndighet som ställer krav på oss. Vi är en pyttebank men ställs inför samma krav som affärsbankerna. Det kräver mycket av personalen och våra resurser, som vi kanske hade önskat göra annat med. Omvärlden påverkar oss och vi har lärt oss minusränta, ett ord och innebörd som tidigare var okänt för de flesta av oss. Det enda vi säkert vet är att förändringar och nya krav kommer att fortsätta för att säkra bankverksamheten i EU. Detta var också året då Finansinspektionen ville att vi skulle förbättra vår finansiella kompetens i styrelsen, d.v.s. styrelsen blev inte godkänd. Vi åtog oss att göra en handlingsplan i två steg, för att förbättra styrelsens kompetens. Vi fick därför kalla till extra årsmöte och två styrelseledamöter lämnade plats åt två nya. Om vi hade fått önska, så var clearingen och anslutningen till Rix inte arbetsuppgifter vi hade valt att göra, samtidigt som vi bytte system för att förbättra personalens arbetsmiljö. Men omständigheter gjorde att det blev så. Nu kom det tillsammans med andra arbetsuppgifter och prioritering har fått göras. Det är först under 2016 som vi medlemmar blir berörda, men då har det mesta av arbetet på kontoret gjorts. Under året har Idé- och Medlemsstöd varit på sparlåga och lokalavdelningarna har fått sköta mer av arbetet på lokal nivå. Detta för att pengarna inte räcker till allt vi måste göra och alla våra önskemål. Vår inlåning har varit god och istället för att behöva betala för att våra pengar skall förvaras, har vi skapat nya produkter som Sparfritt Bolån och Sparfritt Miljölån. Det är ett bättre alternativ, som kommer medlemmarna tillgodo. Stort tack till medlemmar och personal för engagemang och kunskap under det gångna året! Tillsammans kan vi möta ett nytt JAK-år. Lotta Friberg Styrelsens ordförande Årsredovisning 2015 JAK Medlemsbank Org nr

4 En annorlunda bank JAK BEDRIVER KOOPERATIV bankverksamhet med räntefri in- och utlåning och är genom det ett exempel på samarbete som grund istället för konkurrens. Vi är också ett forum för debatt, utveckling och utbildning inom räntefri och hållbar ekonomi. Grunden för JAK Medlemsbanks verksamhet är insikten om att hållbara ekonomiska relationer är möjliga. En hållbar ekonomi anser vi präglas av jämnare resursfördelning och hushållning inte av utnyttjande, övertro på tillväxt eller av att tjäna pengar på pengar. JAK Medlemsbank har ett antal lokalavdelningar över hela Sverige, där hundratals ideellt aktiva medlemmar sprider idén om räntefri ekonomi. I lokalavdelningen ordnas studiecirklar, utställningar, informationsmöten och andra aktiviteter. JAK Medlemsbank spekulerar inte i aktier eller andra derivatinstrument. JAK Medlemsbank är partipolitiskt och religiöst obunden och omfattas av samma statliga insättningsgaranti som andra banker. JAKS ORGANISATION: JAK Medlemsbanks föreningsstämma EXTERNREVISOR LEKMANNAREVISORER STYRELSE Arbetstagarrepresentanter VALBEREDNING ETIKRÅD INTERNREVISOR VD GRUS & GULD IT-VERKSAMHET BANKVERKSAMHET IDÉ- OCH MEDLEMSSTÖD STAB RISKKONTROLL & COMPLIANCE LÅN MEDLEMSSERVICE KONTO Alla medlemmar har tillträde och rösträtt på föreningsstämman, som är föreningens högsta beslutande organ. På stämman behandlas bland annat medlemmarnas motioner och styrelsens propositioner. Föreningsstämman väljer också styrelse, revisorer, valberedning och Etikråd för kommande verksamhetsår. 4 Årsredovisning 2015 JAK Medlemsbank Org nr

5 Grunden för vår verksamhet är insikten om att hållbara ekonomiska relationer är möjliga. Årsredovisning 2015 JAK Medlemsbank Org nr

6 Ekonomiskt resultat ÅRETS EKONOMISKA RESULTAT: Intäkter Kostnader Kreditförluster Rörelseresultat Uppskjuten skattefordran (bokföringsteknisk påverkan) Årets resultat VERKSAMHETEN UNDER 2015 gav ett negativt resultat. Resultatet kan till stora delar förklaras med lägre låneintäkter än förväntat, kreditförluster och sjunkande intäkter på vår överlikviditet. I övrigt på kostnadssidan har de besparingsåtgärder som genomförts gett önskat resultat med följden att utgifterna sjunker som planerat. LAGKRAVEN PÅ VERKSAMHETEN har de senaste åren vuxit kraftigt och vi tror de kommer att göra så några år till. Det innebär investeringar i personal och kompetens såväl som systemstöd. Det är dock inte något som är specifikt förenat med helbankssatsningen, även utan den skulle dessa kostnader bestå och öka. Medlemsutveckling Helt nya medlemmar Medlemmar som kommer tillbaka Total medlemstillströmning Utträdda medlemmar Uteslutna medlemmar Totalt medlemsbortfall Medlemsutveckling UTVECKLINGEN ÄR OLIKA i olika geografiska områden. Totalt ligger vi på ungefär samma andel av befolkningen sedan Medlemsantalet totalt sett minskar i område utan lokalavdelning och ökar i område med lokalavdelning. JAKs lokalavdelningar har en stor betydelse för medlemsvärvningen. De lokalavdelningar som står för årets ökning av medlemmar är Stockholm, Härnösand, Södra Halland, Järna-Södertälje, Gävle samt de nya lokalavdelningarna i Skaraborg och Varberg. I övriga Sverige har medlemsantalet stått still eller minskat. Andel av befolkningen Lokalavdelning Områden utan Lokalavdelning Totalt 0,5 0,45 0,4 0,35 0,3 0,25 0,2 0,15 0,1 0,05 0 Örebro Västerås Värmland Varberg Uppsala Umeå Södra Vätterbygden Södra Hälsingland Södra Halland Stockholm Skaraborg Norra Hälsingland Nedansiljan Järna-Södertälje Jämtland Höga kusten & Sollefteå Härnösand Göteborg Gävle Falun-Borlänge Boden-Luleå Antal medlemmar i Lokalavdelning Årsredovisning 2015 JAK Medlemsbank Org nr

7 Utlåning och låneansökningar Antal inkomna ansökningar st st st st Antal utbetalda lån st st st st Procent utbetalda lån av inkomna ansökningar 55 % 67 % 71 % 70 % Total utlåning 236 milj kr 172 milj kr 155 milj kr 173 milj kr % av budgeterad utlåning 131 % 86 % 73 % 87 % Snittlån under året kr kr kr kr PER DEN 31 DECEMBER låg vi på 131 % av utlåningsbudgeten. Den totala utlåningen blev 236 miljoner kr (172) mot budgeterade 180 miljoner kr. 207 miljoner kr (149) lånades ut till privatpersoner och 29 miljoner kr (23) till företag/föreningar. Siffrorna inom parentes avser år Under året har antalet låneansökningar haft ett snitt på 45 stycken per vecka. Detta kan jämföras med 38 ansökningar per vecka under Totalt har det kommit in ansökningar under året. Av dessa har st blivit ett lån. Utlåning per lånetyp In- och utlåning totalt Förändring Total inlåning milj kr milj kr milj kr Total utlåning 875 milj kr 841 milj kr + 34 milj kr JAKlån kr * Sparfria lån företag kr Sparfria miljölån privat kr JAKort kr Blancolån företag kr Sparfria Bolån kr Övrigt (nedskrivna lån) kr Utlåning kr * I utlåningen på drygt 788 milj kr ingår vanliga bolån, borgenslån, blancolån och företagslån med olika säkerheter. Årsredovisning 2015 JAK Medlemsbank Org nr

8 Hållbar utveckling EN HÅLLBAR UTVECKLING baseras på ekonomisk, ekologisk och social hållbarhet. I JAK anser vi att ekonomisk hållbarhet är relaterad till en räntefri verksamhet, eftersom bankernas räntor endast ger kortsiktiga fördelar. En hållbar ekonomi ska baseras på en uthållig avkastning av det reala kapitalet, d.v.s. att vi använder naturresurser utan att förbruka dem. NÄR DET GÄLLER STORA investeringsbeslut där lönsamheten beräknas på en framtida diskonteringsränta, anser vi att framtiden inte ska värderas lägre än idag och att kostnader inte ska skjutas upp till framtida generationer. SOCIAL HÅLLBARHET fokuserar på människor, demokrati och rättvisa. I JAK strävar vi efter att låntagaren ska uppnå ekonomisk frigörelse, genom att lånen oftast är villkorade med både amortering och sparande. Under 2015 har JAK-medlemmar avbetalat lån för cirka 101 miljoner kronor. Antal medlemmar som har slutbetalat sina lån under 2015 uppgår till personer (inkl. juridiska). Antal medlemmar som fått ut sitt bundna sparande uppgår till personer, och ett sammanlagt belopp av drygt 68 miljoner kronor. TOTAL MÄNGD KOLDIOXIDUTSLÄPP UNDER 2015 Transport: 9,5 ton El: 1,5 ton Mat: 8,4 ton Totalt: 19,4 ton koldioxid PERSONER HAR SLUTBETALAT SINA LÅN UNDER 2015 DAGLIG HÅLLBARHET I JAKS DAGLIGA VERKSAMHET strävar vi efter att i alla delar tänka miljö och hållbarhet. Vi använder oss av telefon och webb för våra möten, på våra arbetsplatser källsorteras avfallet, vi är anslutna till fjärrvärmenäten och använder miljömärkt el. Vidare arbetar vi kontinuerligt med att utveckla rutiner för att minska behovet av pappersutskrifter, och utveckla digitalisering av vår dokumentation och våra arbetsprocesser. När vi reser gör vi det med tåg och annan kollektivtrafik. KLIMATKOMPENSATION UNDER 2015 HAR JAK för första gången klimatkompenserat för koldioxidutsläpp orsakat av trycksaksproduktion, transporter, mat och el. Kompensationen sker genom bidrag till trädplantering i Afrika via Vi-skogen. VI KLIMATKOMPENSERAR även för tryck och transporter med koppling till JAKs tryckta broschyrmaterial. Utsläppsmängden varierar beroende på vilken papperskvalitet som avses, men ligger på cirka 1 ton koldioxid. Klimatkompensation har skett genom Antalis.se. 8 Årsredovisning 2015 JAK Medlemsbank Org nr

9 Hänt i JAK under 2015 MÅNGA REGELVERKSFÖRÄNDRINGAR har genomförts under året som har påverkat verksamheten på flera områden. Det handlar om allt ifrån enskilda styrelseledamöters kompetens, till beräkningen av vår kapitaltäckning och hur vi rapporterar denna. Mer administrativa resurser har krävts för detta och kommer att fortsätta göra så ett tag framöver. EKONOMIFUNKTIONEN PÅ JAK införde i början av året ett nytt ekonomisystem som effektiviserat rapporteringen avsevärt, kombinerat med en hög grad av förbättrad datakvalitet. I APRIL STARTADE VI MEDLEMSSERVICE, en personalfunktion som för medlemmen innebär den första kontakten med JAK för att lösa så många frågeställningar som möjligt direkt. En förändring som visat sig mycket lyckad och uppskattad hos både medlemmar och medarbetare. JAK-BOKEN FICK EN nylansering i december, med uppdaterade texter, nya illustrationer och ett nytt grafiskt utseende. Boken vänder sig till dem som vill veta mer om JAK Medlemsbank och grundidén om räntefri ekonomi. ARBETET MED ATT förnya och utveckla vårt informationsmaterial har pågått under året. Bland annat lanserades en helt ny Värdegrundsfolder som innehåller jämförelser med andra banker avseende lån och amortering. Lokalavdelningen i Göteborg höll årsmöte i Victoria-huset i början av mars. I juli gästades banken av det internationella cykelarrangemanget Ecotopia biketour. Läs mer på HEMSIDAN (JAK.SE) är en samlingsplats för information om bankens tjänster, lånekalkylator, folkbildningsaktiviteter, samt administrativa handlingar som ekonomisk information och styrelsereferat. Hemsidan utvecklas löpande och under året har bland annat en sparpoängskalkylator tagits fram. STUDIO JAK var årets satsning på webb-tv, vars syfte är att ta upp aktuella ämnen, frågeställningar och att inspirera till debatt. Med Studio JAK ökade vi även synligheten i våra digitala kanaler. Programmet sändes direkt under hösten med intervjuer i studion och samtal kring aktuella ämnen. I ÅRETS FAIR FINANCE GUIDE-GRANSKNING placerade vi oss på andra plats, som en av två av Sveriges schysstaste banker. Medelvärdet för de stora bankerna blev 33 procent. JAK uppnådde 71 procent av de viktigaste standarderna. Högst betyg fick JAK inom bedömningsområdet mänskliga rättigheter och arbetsvillkor. Lägst betyg blev inom området öppenhet. DET FINNS NU 729 JAKORT I OMLOPP. Under året köptes vår leverantör Cerdo upp, vilket innebär att vi under 2016 kommer att byta leverantör. Att medlemmarna kan ta ut kontanter och betala med kort är en viktig del i vår strategi att bli medlemmarnas vardagsbank. 729 JAKORT FINNS NU I OMLOPP Årsredovisning 2015 JAK Medlemsbank Org nr

10 RESULTAT- OCH BALANSRÄKNING I RESULTATRÄKNINGEN redovisas alla intäkter och kostnader under räkenskapsåret (i det här fallet 2015). Intäkterna har minskat sedan föregående år, främst intäkter från likvida medel, vilket beror på lägre räntor i omvärlden. Kostnaderna totalt sett har minskat och kreditförlusterna är mindre än föregående år. BALANSRÄKNINGEN GER en ögonblicksbild av en organisations ekonomiska ställning vid en viss tidpunkt och visar JAKs totala tillgångar samt skulder. Tillgångarna består i huvudsak av utlåning till medlemmar och skulderna består främst av medlemmarnas inlåning. Skulderna visar hur tillgångarna har finansierats. DET EGNA KAPITALET minskade under året. Ett ökat eget kapital är bra för bankens långsiktiga överlevnad. På kortare sikt däremot innebär det att vi måste dra ner på kostnaderna för att inte fortsätta gå med förlust. JAK behöver stärka sitt egna kapital för att stå starkt även i framtiden och klara de nya kapitalkraven som ställs på alla banker i EU. Resultaträkning Läs årsredovisningen i sin helhet på jak.se 1 januari 31 december (tkr) Intäkter från utlåning till allmänheten Intäkter från likvida medel och likviditetsreserv Räntekostnader Räntenetto Provisionsintäkter Provisionskostnader Nettoresultat av finansiella transaktioner 0-25 Övriga rörelseintäkter Summa rörelseintäkter Summa räntenetto och rörelseintäkter Allmänna administrationskostnader Avskrivningar på immateriella och materiella anläggningstillgångar Övriga rörelsekostnader Summa kostnader före kreditförluster Resultat före kreditförluster Kreditförluster, netto Rörelseresultat Förändring uppskjuten skattefordran Årets resultat Årsredovisning 2015 JAK Medlemsbank Org nr

11 Balansräkning 31 december 2015 (tkr) Tillgångar Kassa 6 4 Belåningsbara statsskuldförbindelser m.m Utlåning till kreditinstitut Utlåning till allmänheten Obligationer och andra räntebärande värdepapper Aktier och andelar Immateriella anläggningstillgångar Materiella tillgångar Uppskjuten skattefordran Aktuell skattefordran Övriga tillgångar Förutbetalda kostnader och upplupna intäkter Summa tillgångar Skulder och eget kapital Skulder till kreditinstitut Inlåning från allmänheten Övriga skulder Upplupna kostnader och förutbetalda intäkter Summa skulder Eget kapital Bundet eget kapital Grundinsatser Låneinsatser Reservfond Fritt eget kapital Fond för verkligt värde Balanserat resultat Årets resultat Summa eget kapital Summa skulder och eget kapital Poster inom linjen Ställda säkerheter Inga Inga Ansvarsförbindelser Åtaganden Beviljade ej utbetalda krediter Beviljade ej utnyttjade kortkrediter Lånelöften Årsredovisning 2015 JAK Medlemsbank Org nr

12 stafett.se Vår värdegrund JAKs värdegrund vilar stadigt på vår syn på en räntefri och hållbar ekonomi. Värdegrunden i JAK består av sex rubriker. Läs gärna närmare om vad de innebär på jak.se Helhetssyn på människa och ekonomi Ekonomisk uthållighet i förhållande till miljö och finansiella investeringar Rättvisa för att motverka ekonomiska klyftor mellan människor Demokrati där allas åsikter och synpunkter väger lika tungt Lokalt och globalt en sund lokal ekonomi gynnar det globala Ekonomisk frigörelse för individen och i utbytet av varor och tjänster Post: Box 216, Skövde Besök: Vasagatan 14, Skövde Telefon: Fax: E-post: jak@jak.se Web: jak.se