Indrivning av borgensansvarsfordringar gällande studielån 04.01.2017
Innehåll 1 Förmånsanvisning... 1 1.1 God förvaltning... 1 1.2 Syfte... 2 1.3 Betalning av studielånet till banken... 2 1.4 Avbetalningsplan... 2 1.4.1 Prövning av avbetalningsplaner vid Indrivningscentret... 2 1.4.2 Avbetalningsplan månatlig avbetalningspost och betalningstid... 3 1.4.3 Ändring av avbetalningsplanen... 3 1.4.4 Om avbetalningsplanen försummas eller förfaller... 3 1.4.5 Ny skuld som uppkommer medan avbetalningsplanen gäller... 4 1.4.6 Avbetalningsplan och medellöshet... 4 1.4.7 Tidsbegränsad avbetalningsplan... 4 1.5 Kvittning... 5 1.6 Skuldsanering... 6 1.7 Utsökning... 7 1.7.1 Återkallande och begränsning av utsökning... 7 1.7.2 Åtgärder... 7 1.7.3 Utsökningsavgifter... 8 1.8 Att avstå från indrivning... 8 1.9 Befrielse från betalning vid indrivning av borgensansvarsfordran... 10 1.9.1 Hel betalningsbefrielse... 10 1.9.2 Partiell betalningsbefrielse... 10 1.10 Preskription av fordran... 10 1.10.1 Preskriptionstiden 5 år... 10 1.10.2 Preskriptionstiden 15 år... 11 1.10.3 Avbetalning på fordran efter preskriptionstiden... 11 1.10.4 Förlängning av preskriptionstiden... 11 1.10.5 Meddelande om preskription... 11 1.11 Indrivning från utlandet... 11 i
1. Förmånsanvisning Förmånsanvisningarna används som hjälp vid handläggningen av förmåner och vid förmånsrådgivningen. De är primärt avsedda för internt bruk vid FPA. Pdf-filen skapas automatiskt utifrån de webbsidor på FPA:s intranät där förmånsanvisningen finns. På grund av den tekniska utformningen förekommer några av rubrikerna två gånger i innehållsförteckningen och anvisningstexten. Det sätt på vilket pdf-filen tekniskt skapas kommer senare att förbättras till denna del. I pdf-formatet av förmånsanvisningen saknas följande anvisningsavsnitt som innehåller delar som är gemensamma för alla anvisningar: rättelse och undanröjande av beslut återkrav sökande av ändring. För dessa finns separata anvisningar i pdf-format. 1.1. God förvaltning FPA är en del av den offentliga förvaltningen och myndighetsverksamheten. Principerna för god förvaltning ska tillämpas även vid FPA. Grundläggande rättigheter som ingår i god förvaltning, och som tryggas i grundlagen, är: rätten för var och en att få sitt ärende behandlat vid behörig myndighet, på behörigt sätt och utan ogrundat dröjsmål rätten att bli hörd rätten att få ett motiverat beslut och rätten att söka ändring i beslut. I god förvaltning ingår även krav på gott språkbruk och rådgivningsskyldighet. I förmånsärenden liksom i andra ärenden som behandlas vid FPA ska användas ett sakligt, tydligt och begripligt språk. Kunden ska ges råd i anslutning till skötseln av ett förmånsärende och ges svar på frågor och förfrågningar om ärendet. principer för behandlingen av handlingar. Om kunden av misstag har skickat FPA en handling för behandling av ett ärende i vilket FPA inte är behörig, ska handlingen utan dröjsmål överföras till rätt myndighet och kunden underrättas om överföringen. Om en handling inkommit till FPA i ett ärende som FPA är behörig att behandla men handlingen är bristfällig, ska avsändaren uppmanas att komplettera handlingen inom en viss tid. I annat fall avgörs ärendet utgående från de uppgifter som FPA har till sitt förfogande. objektivitet i handläggningen, vilket särskilt säkerställs genom bestämmelserna om jäv. En tjänsteman får inte delta i eller vara närvarande vid behandlingen av ett ärende där han eller hon är jävig. En tjänsteman är jävig t.ex. i förmånsärenden som gäller tjänstemannen själv eller en närstående till honom eller henne. Tjänstemannen ska själv avgöra om han eller hon är jävig. Också FPA:s sakkunnigläkare kan vara jävig. Jävsbestämmelserna är avsedda att säkerställa att ärendehandläggningen är opartisk och objektiv. Verksamheten ska vara opartisk, även i utomståendes ögon. utredningsskyldighet. FPA ska se till att ärendena utreds tillräckligt och på ett behörigt sätt och i detta syfte skaffa den information och de utredningar som behövs för att ärendet ska kunna avgöras. En part, dvs. den som inlett ett ärende, ska lägga fram en utredning om grunderna 1
1.2. Syfte för sitt yrkande och även i övrigt medverka till att utreda det ärende som han eller hon har inlett. Närmare anvisningar om dessa och andra allmänna grunder för god förvaltning ingår i anvisningen om tillämpning av förvaltningslagen i förmånsärenden avsnitten om ansökan och avgörande i förmånsanvisningarna. Se även förvaltningslagen (434/2003). Syftet med statens borgensansvar för studielån och indrivningen av borgensfordringar är att utgående från borgensansvaret utan dröjsmål betala banken studielånet automatiskt och så att den elektroniska dataöverföringen motsvarar det man kommit överens om, då de lagstadgade villkoren uppfylls av kunderna driva in borgensfordringar på studielån effektivt, ekonomiskt och enligt god indrivningspraxis på ett ansvarsfullt sätt och med hänsyn till kundens ekonomiska situation komma överens om betalningsarrangemang med kunderna på kundens ansökan bevilja betalningsbefrielser på borgensfordringar på studielånet då de lagstadgade villkoren uppfylls avstå från indrivningen av borgensfordran då de lagstadgade villkoren uppfylls, om det inte längre är ändamålsenligt att fortsätta indrivningen. 1.3. Betalning av studielånet till banken 1.4. Avbetalningsplan När FPA på grundval av statsgaranti och i egenskap av borgensman har betalat studielånet till banken blir FPA borgenär eller fordringsägare i stället för banken. Med borgensansvarsbetalning avses FPA:s betalning av skulden till banken. Med borgensansvarsdag avses den dag då borgensansvarsbetalningen har gjorts. Man kan komma överens med kunden om avbetalningen. Indrivningscentret beslutar om avbetalningen och gör upp en avbetalningsplan. 1.4.1. Prövning av avbetalningsplaner vid Indrivningscentret Kunden kan föreslå en avbetalningsplan muntligen eller skriftligen. Betalningsförslaget handläggs i Oiwa som ett Maksujärjestely-arbete eller som ett Toimeksianto-arbete. FPA går inte med på avbetalning om kunden kan betala indrivningsbeloppet på en och samma gång. Vid indrivningen strävar man efter att skulden ska betalas frivilligt. Om kunden inte kan betala sin skuld som en engångsbetalning strävar FPA efter att få skulden betald genom avbetalning. Avbetalningsplanen ska göras upp så att skulden kan drivas in så snabbt som möjligt. 2
1.4.2. Avbetalningsplan månatlig avbetalningspost och betalningstid Återbetalningstiden för ett uttaget studielån ska banken och kunden avtala om sinsemellan. Återbetalningstiden är i regel två gånger så lång som den tid man kan lyfta studielånet. Om kunden inte har haft möjlighet eller förmåga att betala sitt studielån till banken betalar FPA lånet till banken utifrån statsgarantin och driver in borgensfordran av kunden. Indrivningscentret kan också komma överens med kunden om att borgensfordran på studielånet betalas genom avbetalning. I återbetalningstidtabellen anges maximitiden för återbetalning av borgensfordran. Om den betalningspost som kunden föreslår överstiger minimibeloppet av den månatliga avbetalningsposten kan man gå med på avbetalningsavtalet. Den månatliga avbetalningsposten kan inte vara mindre än 30 euro/månad. Skuldbelopp inklusive räntor Återbetalningstid högst 2000 20 mån. 3600 36 mån. 7200 72 mån. 10800 108 mån. 14 400- max 10 år Avbetalningsplanen kan och ska i enlighet med kundens betalningsmån och förslag göras upp för en kortare tid än maximitiden. Avbetalningsavtalets giltighetstid kan vad gäller kapitalet och upplupen ränta inte överstiga tio år räknat från borgensansvarsdagen. Man kan inte ingå ett avbetalningsavtal, om borgensfordran eller räntan preskriberas under avtalets giltighetstid. Indrivningscentret kan inte gå med på avbetalning om borgensfordran redan är föremål för indrivning genom utsökning det för samma borgensfordran redan tidigare gjorts upp en avbetalningsplan som inte genomförts såsom avtalat det är uppenbart att kunden inte kommer att följa avbetalningsplanen. 1.4.3. Ändring av avbetalningsplanen Avbetalningsplanen kan, så länge den pågår, ändras utifrån kundens förslag eller på Indrivningscentrets initiativ. Ändringen kan gälla den månatliga avbetalningsposten eller betalningstiden. Oavsett ändringen ska avbetalningsplanen uppfylla de villkor som angetts ovan och den får inte överstiga maximitiden som är 10 år. En ändring av avbetalningsplanen som sker på Indrivningscentrets initiativ (t.ex. överenskommelse om större avbetalningsposter till följd av att kundens betalningsförmåga förbättrats) förutsätter att man för en diskussion med kunden. Då försöker man komma överens med kunden om att frivilligt ändra avbetalningsplanen. En överenskommen avbetalningsplan som kunden har följt ändras inte utan kundens samtycke. 1.4.4. Om avbetalningsplanen försummas eller förfaller Att avbetalningsplanen genomförs följs upp automatiskt. Om kunden försummar att betala en betalningspost enligt planen skickas två betalningsuppmaningsbrev till kunden. Det ena 3
brevet innehåller en anmärkning om att ärendet överförs till indrivning genom utsökning om försummelsen fortsätter. Om försummelsen fortsätter skickas indrivningsärendet till utsökning. 1.4.5. Ny skuld som uppkommer medan avbetalningsplanen gäller En ny skuld som eventuellt uppkommer medan betalningsplanen gäller drivs in på normalt sätt. På kundens förslag kan man också göra upp en avbetalningsplan för den nya skulden. När man gör upp en avbetalningsplan ska man alltid beakta också kundens eventuella underhållsbidragsoch återkravsskulder. Kunden kan förhandla med Indrivningscentret om att göra upp en avbetalningsplan. En avbetalningsplan som görs för en ny skuld förutsätter att Indrivningscentret gör en helhetsbedömning. Vid helhetsbedömningen ska man beakta det som finns angivet under Prövning av avbetalningsplaner vid Indrivningscentret. Dessutom ska man beakta de omständigheter som nämns för dessa indrivningsslag i anvisningarna om återkrav och indrivning av underhållsbidragsskuld. Särskild uppmärksamhet ska ägnas beloppet av den totala skuld som kunden har till FPA. I dessa fall strävar man efter att i första hand förhandla med kunden om en större månatlig avbetalningspost så att den totala skulden blir betald så snabbt som möjligt. Om kunden har fordringar som är föremål för utsökning hos FPA eller andra fordringsägare ingås i regel inget avbetalningsavtal, utan den nya skulden överförs till utsökning. Om kunden har ett avbetalningsavtal som uppgjorts för en tidigare skuld och kunden följer betalningsplanen kan en sådan skuld inte överföras till utsökning utan kundens samtycke. 1.4.6. Avbetalningsplan och medellöshet En avbetalningsplan får inte medföra att kunden blir tvungen att söka utkomststöd. Avbetalningsplaner görs i regel inte upp med kunder som har utkomststöd eller som på grund av en avbetalningsplan blir tvungna att leva på utkomststöd. Indrivningen överförs till utsökningen som kontrollerar kundens verkliga betalningsmån och betalningsförmåga. I undantagsfall kan en betalningsplan göras upp också för en kund som har utkomststöd och för en person som är mindre bemedlad om kunden själv tar kontakt med FPA och kräver att en betalningsplan ska göras upp. Då ska avbetalningsplanen uppfylla de krav som gäller den månatliga avbetalningspostens storlek och betalningstid enligt avsnittet Avbetalningsplan månatlig avbetalningspost och betalningstid. 1.4.7. Tidsbegränsad avbetalningsplan Avbetalningsplanen ska göras upp så att borgensfordran i sin helhet blir betald inom den tidsfrist som anges i avsnittet Avbetalningsplan månadspost och betalningstid. Undantagsvis och av grundad anledning kan avbetalningsplanen göras upp med en mindre summa för en viss tid på följande villkor. När en tidsbegränsad avbetalningsplan görs upp ska man samtidigt avtala med kunden om hur hela borgensfordran ska betalas av. Den tidsbegränsade avbetalningsplanen kan gälla maximalt sex månader och de tidsbegränsade avtalen kan inte kedjas samman och således inte användas för att ingå betalningsavtal som har lägre betalningsposter än de månatliga avbetalningsposterna. När det gäller personer som fullgör bevärings- och civiltjänst kan det tidsbegränsade avtalet ingås för den tid som tjänstgöringen varar. I den tidsbegränsade avbetalningsplanen kan inte 4
ingå sådana månader då man inte alls betalar av på skulden, d.v.s. återbetalningen kan inte skjutas upp. Minimiavbetalningsposten är 30 euro per månad. Det ska alltid finnas en grund för tidsbegränsningen och tidpunkten när begränsningen upphör ska vara känd (permittering, kunden kommer att få arbete, föräldradagpenningperioden eller beväringstjänsten upphör etc.). Grunden för tidsbegränsningen ska registreras i OIWA. När den tidsbegränsade avbetalningsplanen upphör blir fallet ett Oiwa-arbete och handläggaren uppdaterar den avbetalningsplan som gäller tills vidare såsom avtalat och skickar den uppdaterade planen till kunden. Minneslista för Indrivningscentret gällande avbetalningsplaner Fråga och försäkra dig av kunden i samband med telefonservicen om han eller hon kan betala borgensfordran som en engångsbetalning. Sträva efter att göra upp en avbetalningsplan med en så stor månatlig avbetalningspost som möjligt och för en så kort tid som möjligt, dock med beaktande av kundens betalningsförmåga. Kontrollera borgensfordrans storlek. Undersök kundens totala skuldsituation, dvs. om kunden har andra skulder till FPA, om det finns fordringar till FPA eller till andra fordringsägare som drivs in genom utsökning. Undersök kundens betalningsmån, nettomånadsinkomster, inkomstens regelbundenhet samt emotsedda ändringar i betalningsmånen. Kontrollera hurdant kundens förslag till avbetalningsplan är och hur kunden har kommit fram till förslaget, om planen är realistisk med hänsyn till betalningsmånen samt inom vilken tid borgensfordran skulle vara betald enligt förslaget. Försäkra dig om att kundens betalningsmån och den avtalade månadsposten går ihop, så att planen kan genomföras. Registrera åtgärderna i Oiwa. Observera, att om kundens betalningsmån inte räcker till för en godtagbar avbetalningsplan som är uppgjord enligt anvisningarna, görs ingen avbetalningsplan med kunden utan ärendet överförs till utsökning. Påminn kunden vid telefonservicen om att FPA på eget initiativ kan ta upp avbetalningsplanen till ny prövning (i enlighet med det som angetts tidigare i denna anvisning), om kundens betalningsmån blir märkbart bättre under den tid planen omfattar. Om t.ex. en arbetslös kund har en mycket liten månadspost och får arbete under den tid som omfattas av planen kan Indrivningscentret komma överens med kunden om en ny avbetalningsplan med större poster. borgensfordran drivs in genom utsökning om kunden försummar betalningen enligt avbetalningsplanen. kunden ska kontakta FPA i god tid ifall han eller hon inte kan betala en överenskommen post. kunden har möjlighet att söka betalningsbefrielse eller partiell betalningsbefrielse om det verkar som om kunden med hänsyn till sin hälsa, sina inkomster och livssituationen kunde ha möjlighet att beviljas betalningsbefrielse. 1.5. Kvittning Om FPA betalar ut någon förmån till kunden kan FPA komma överens med honom eller henne om att kvitta borgensfordran på studielånet mot denna förmån. Har man för avsikt att använda också retroaktiva förhöjningar av förmånen för indrivningen, ska man komma överens om detta separat med kunden. Det man kommit överens om med kunden ska dokumenteras i Oiwa. Man kan komma överens om kvittningen utgående från ett skriftligt förslag som kunden gjort, i FPA:s e-tjänst eller muntligen. Det man muntligen kommit överens om ska antecknas i Oiwa i Lisätieto 5
(tilläggsuppgift) under Yhteydenotto (kontakt), och av kontakten skapar man ett Maksujärjestelyarbete. Ett brev (OGI04) eller ett meddelande via e-tjänsten ska skickas till kunden där det redogörs för hur kvittningen genomförs. Tekniskt ska kvittningen göras som ett betalningsyrkande. I uppgifterna för betalningsyrkandet ska återkravsärendets referensnummer registreras för att betalningen ska hänföras till rätt fordran. Kvittningen ska alltid hänföra sig till kundens egen förmån. En borgensfordran på studielån får sålunda inte kvittas mot en annan persons förmån, även om denne gett sitt samtycke till kvittningen. Borgensfordringar på studielån är i regel så stora att man inte kan göra upp en godtagbar avbetalningsplan genom att kvitta en fordran mot en förmån. Om man tillämpar kvittning ska den i första hand riktas mot en sådan förmån som betalas ut under en lång tid, t.ex. barnbidrag. Kvittningen kan också genomföras som en del av en avbetalningsplan. Så länge som förmånen varar avtalar man om kvittningen och om att kunden då kvittningen har upphört fortsätter betalningen på överenskommet sätt. Man ska samtidigt komma överens om hur hela fordran ska betalas, dvs. om kvittningen och avbetalningen. Kvittningsbelopp När det gäller det månatliga kvittningsbeloppet använder man i tillämpliga delar samma belopp och samma tidsgränser som när avbetalningsplanen görs upp. Minimibeloppet för kvittningen är alltid 30 euro per månad. När indrivningen av borgensfordran verkställs är det viktigt att se till att kunden får ha kvar en sådan inkomst som han eller hon nödvändigt behöver för sin utkomst. Vid bedömningen betraktas beloppet av utkomststöd som utgångspunkt. När man uppskattar kvittningsbeloppet ska man se till att kvittningen inte medför att kunden får behov av att söka utkomststöd. Kvittning inleds inte om kunden redan har utkomststöd. I regel återbetalas inte redan kvittade poster eftersom kvittningen gjorts utgående från ett förfarande som överenskommits med kunden. Den senast kvittade posten kan ändå återbetalas på yrkande av kunden, om kvittningen medför behov av utkomststöd. Skyddat belopp När det gäller arbetslöshetsförmåner (grunddagpenning, arbetsmarknadsstöd) och alterneringsersättning begränsas kvittningsmöjligheterna av bestämmelserna om utmätning av lön i 4 kap. 48 50 i utsökningsbalken (11 kap. 13 UAL 1290/2002). Av varje nettobetalningspost måste man lämna kvar minst ett skyddat belopp som utgör ett visst belopp beräknat för varje enskild dag av betalningsperioden. Det skyddade beloppet är avsett för gäldenärens eget uppehälle och också för försörjningen av maken samt av egna och makens barn som är beroende av gäldenären för sin försörjning. Det skyddade beloppet ska stå till gäldenärens förfogande under veckans alla dagar. Om gäldenären har lön eller annan utmätningsbar inkomst (t.ex. delpension) beräknas det skyddade beloppet på den sammanlagda nettoinkomsten. Se skyddade belopp. 1.6. Skuldsanering När en domstol meddelat beslut om inledande av skuldsanering ska detta beaktas när indrivningen av en borgensfordran verkställs. Indrivningen får inte verkställas eller måste avbrytas när FPA får uppgift om att skuldsanering inletts. Samtidigt ska man se till att FPA:s alla fordringar som omfattas av skuldsaneringen blir beaktade i förslaget till betalningsprogram. 6
Alla sådana fordringar vilkas grund har uppkommit före domstolens beslut om inledande av skuldsanering omfattas av skuldsaneringen. Om grunden för fordran uppkommit först efter att beslutet meddelats omfattas fordran inte av skuldsaneringen. Borgensfordran på studielån omfattas av skuldsaneringen om studielånet har lyfts från banken innan skuldsaneringen inleddes. När domstolen fastställt betalningsprogrammet verkställer FPA indrivningen i enlighet med programmet. Att betalningsprogrammet iakttas ska följas upp årligen. Att betalningarna görs och att tilläggsprestationsskyldigheten uppfylls enligt betalningsprogrammet följs automatiskt. Om kunden försummar att följa betalningsprogrammet kan man ansöka om att skuldsaneringen ska förfalla. Därefter verkställs indrivningen av borgensfordran i normal ordning och skuldsaneringen inverkar inte längre på indrivningen. Om betalningsprogrammet slutförs som sig bör och skuldsaneringen upphör, ska indrivningen av den fordran som ingår i programmet avbrytas när programmet upphört. Skuldsaneringen inverkar inte på indrivningen av sådana fordringar som inte omfattas av skuldsaneringen. Fordringar som inte omfattas av skuldsaneringen drivs in trots skuldsaneringen och då vidtas alla nödvändiga indrivningsåtgärder. 1.7. Utsökning Om det belopp som drivs in inte har betalats tillbaka inom utsatt tid och betalningsuppmaningar eller andra indrivningsåtgärder inte har lett till resultat, skickas borgensfordran på studielånet till utsökningsmyndigheten för indrivning. Mellan FPA och utsökningsmyndigheten sköts utsökningsärendena elektroniskt. Huvudsakligen skickas borgensfordringar på studielånet elektroniskt och automatiskt till utsökning. FPA kräver inte realisering av en ägarbostad som kunden använder som sitt hem, om den indrivning som sker via utsökning endast gäller FPA:s fordran (frånsett underhållsbidragsskuld). 1.7.1. Återkallande och begränsning av utsökning Folkpensionsanstalten återkallar i regel inte en indrivning som sker genom utsökning. En indrivning genom utsökning kan i undantagsfall återkallas om gäldenären föreslår sådan skuldförlikning eller frivillig skuldsanering enligt skuldsaneringslagen som kan beviljas. Utsökningen kan återkallas också i en sådan situation där det har skett ett fel hos FPA när skulden skickades till utsökning. Detta är fallet t.ex. när kunden, innan skulden har skickats till utsökning, har föreslagit en sådan avbetalningsplan som man kan samtycka till, men kundens förslag inte har hunnit behandlas och någon överenskommelse om avbetalning inte heller hunnit göras innan ärendet överfördes till utsökning. Motiveringen till återkallandet ska registreras i Oiwa. FPA begränsar aldrig utsökningen och ger inte heller betalningsfria månader i anslutning till indrivningen. Det är utsökningsmyndigheten som fattar beslut om beviljandet av betalningsfria månader. 1.7.2. Åtgärder Borgensfordran överförs i huvudsak elektroniskt och automatiskt till utsökning. I vissa fall överförs borgensfordran manuellt till elektronisk behandling eller så görs en ansökan om utsökning manuellt i pappersform. När fordran överförs elektroniskt och automatiskt till utsökning är det alltid fråga om vanlig utsökning och man begär samtidigt om passivregistrering. När fordran skickas till utsökning 7
elektroniskt av handläggaren ansöker man om utsökning som vanlig utsökning och begär samtidigt om passivregistrering. Om kunden bor utomlands och det är meningen att indrivningen efter en eventuell anteckning om medellöshet ska fortsätta utomlands, begär man inte passivregistrering. Utsökning söks med pappersblankett endast i undantagsfall, t.ex. vid skuldsanering. Också då ansöker man om utsökning som vanlig utsökning och begär samtidigt om passivregistrering. Ansökan om utsökning sänds till utsökningsmyndigheten på gäldenärens bosättningseller hemort. En och samma utmätningsman ansvarar för en och samma gäldenärs alla utsökningsärenden i hela landet. Den lokala myndigheten för vid behov över ansökan om utsökning till den handläggande utmätningsmannen. Utsökningsmyndigheten underrättar då både gäldenären och fordringsägaren (FPA) om att utsökningen inletts. När en manuell utsökningsansökan görs, ska bland annat följande beaktas: Om samma ärende redan har varit föremål för utsökning efter 1.3.2004, ska i ansökan antecknas det nummer som ärendet fått av utsökningsmyndigheten. Numret används alltid vid de kontakter med utsökningsmyndigheten som gäller en och samma fordran. Den bestämmelse enligt vilken fordran kan drivas in genom utsökning ska antecknas i ansökan. När utsökningsmyndigheten har fått ansökan registrerar myndigheten att ärendet har inletts, och förser fordran med ett nummer samt meddelar samtidigt ärendets nummer och anger att ärendet har inletts. När ingen utmätningsbar egendom eller inkomst påträffas hos kunden, upphör utsökningsärendet att vara anhängigt och ett intyg över medellöshetshinder utfärdas. FPA kan dock som fordringsägare begära att fordran antecknas i registret över passivfordringar efter att ett eventuellt medellöshetshinder eller medellöshets- och oanträffbarhetshinder konstaterats. Inga aktiva indrivningsåtgärder vidtas i fråga om ett ärende som är infört i registret över passivfordringar och ärendet är inte heller anhängigt under den tid det är registrerat. Om emellertid kunden får utmätningsbar egendom under den tid ärendet är antecknat i registret (t.ex. skatteåterbäring), utmäts den till förmån för en sådan fordran som är upptagen i registret över passivfordringar. Registreringen i passivregistret är i kraft två år räknat från datumet för hinderintyget. Läs mer om utsökning Utsökningsbalken. 1.7.3. Utsökningsavgifter I fall där utsökningen upphör på grund av medellöshetshinder eller medellöshets- och oanträffbarhetshinder eller där fordringsägaren återtar sin ansökan måste fordringsägaren betala handläggningsavgiften. Om man får skulden indriven tar utsökningsmyndigheten ut en tabellavgift av gäldenären. Av fordringsägaren tas en redovisningsavgift ut. Se utsökningsavgifter. 1.8. Att avstå från indrivning Man kan helt avstå från indrivningen av borgensfordran som är baserad på statsgaranti för studielån samt upplupna räntor om det belopp som ska återkrävas är litet. Man kan efter prövning av varje enskilt fall också avstå från indrivningen av borgensfordran som är baserad på statsgaranti för studielån om upprepade indrivningsåtgärder har visat sig resultatlösa 8
och det är sannolikt att fordran på grund av gäldenärens ekonomiska situation inte heller framöver kommer att fås in eller att indrivningskostnaderna i relation till det resterande fordringsbeloppet kommer att bli oskäligt höga om indrivningen fortsätter. Eftergift kan komma att övervägas på FPA:s initiativ eller på kundens yrkande. Om man avstår från indrivningen på FPA:s initiativ ska kunden underrättas om detta med brev. Om kunden har yrkat på att FPA ska avstå från indrivning ges kunden ett beslut med motiveringar och besvärsanvisning om eftergift eller avslag på yrkandet. Om beslutet överklagas är detta inget hinder för fortsatt indrivning av fordran. Bedömning Att avstå från indrivning på grund av lågt belopp Om studielånsbeloppet vid den tidpunkt när borgensansvarsbetalningen gjordes var 150 euro eller mindre inklusive räntor och avgifter avstår man från indrivning på grund av det låga beloppet. Eftergiften görs i samband med att ärendet första gången kommer upp för behandling. Att avstå från indrivning på grund av resultatlösa indrivningsåtgärder Att avstå från indrivning innan fordran preskriberas är ett undantag från huvudregeln. Beloppet av den fordran som indrivs saknar betydelse när man överväger att avstå från indrivning. När man bedömer huruvida det lönar sig med fortsatta indrivningsåtgärder eller inte ska indrivningen ha pågått i flera år och under den tiden ska flera indrivningsförsök ha gjorts. De indrivningsåtgärder som redan vidtagits beaktas vid bedömningen, liksom även gäldenärens ekonomi och övriga förhållanden. Om indrivningsåtgärderna och tillgängliga uppgifter om gäldenärens ekonomiska situation visar att fordran inte heller framöver kommer att kunna drivas in kan man avstå från indrivningen. I regel ska minst två försök att driva in fordran genom utsökning ha gjorts och indrivningen ska ha konstaterats vara resultatlös. Om det redan har gått en lång tid sedan föregående indrivningsförsök överlåts fordran vid behov till utsökningsmyndigheten för indrivning, och därefter bedömer man på nytt resultatet av indrivningen. Att avstå från indrivning på grund av att den inte lett till resultat ska övervägas samtidigt för alla borgensfordringar på studielån och för alla förmånsfordringar. Om kraven för eftergift uppfylls för en fordran kan man avstå från indrivningen också av sådana fordringar som man åtminstone en gång försökt driva in genom utsökning. Om man inte försökt driva in en fordran genom utsökning efterges inte fordran på grund av att indrivningen inte lett till resultat. En fordran som är föremål för pågående utsökning efterges inte på grund av att indrivningen inte lett till resultat. Under passiv indrivning kan man efterge en fordran om villkoren för detta uppfylls. Utsökningsmyndigheten ska underrättas om detta. Man kan inte avstå från indrivning enbart på grund av långsam återbetalning. Exempelvis indrivning av en fordran som återbetalas eller kvittas regelbundet i små poster bör i regel inte avbrytas. Att avstå från indrivning på grund av indrivningskostnaderna Om fortsatta indrivningsåtgärder skulle medföra så höga indrivningskostnader att de skulle komma att överstiga det resterande fordringsbeloppet, kan man avstå från indrivning. Man kan också avstå från indrivning på grund av indrivningskostnaderna, om kostnaderna som uppkommer av indrivningen utomlands är betydande i förhållande till det belopp som indrivs. 9
1.9. Befrielse från betalning vid indrivning av borgensansvarsfordran 1.9.1. Hel betalningsbefrielse 1.9.2. Partiell betalningsbefrielse 1.10. Preskription av fordran När indrivningen av borgensansvarsfordran verkställs ska preskription av fordran beaktas. En preskriberad fordran får inte drivas in. Alla indrivningsåtgärder ska avbrytas, t.ex. kvittning mot förmån utskick av betalningsuppmaningar manuellt eller automatiskt ansökan om utsökning. Om det kommer in medel som hänför sig till fordran efter att den preskriberats används medlen för att betala av på fordran endast om betalningen skett innan fordran preskriberades (t.ex. om kunden betalat in pengarna på banken eller om kvittningen gjorts innan fordran preskriberades). Senare återbetalningar betalas tillbaka. 1.10.1. Preskriptionstiden 5 år En borgensfordran i anslutning till studielån preskriberas 5 år från den dag då FPA betalat lånet till banken om inte preskriptionen avbryts före det. Från det att preskriptionen avbrutits börjar en ny 5 års preskriptionstid. Man måste se till att preskriptionen av också sådana fordringar avbryts där indrivningen inte följs upp automatiskt. Vid preskriptionsavbrott ska fordran specificeras tillräckligt väl, och kunden ska underrättas om avbrottet innan preskriptionstiden löper ut. Preskriptionen avbryts bland annat på följande sätt: kunden betalar av på fordran (avbetalning, kvittning, utsökning) till kunden skickas en betalningsuppmaning som han eller hon bevisligen mottagit. Om kunden kontaktar FPA med anledning av betalningsuppmaningen, ska kontakterna dokumenteras så att preskriptionsavbrottet också senare kan påvisas. utsökningsärendet inleds utsökningen upphör på grund av hinder (vanlig eller begränsad utsökning) fordran beaktas vid skuldsanering. Se även 10 och 11 i lagen om preskription av skulder (728/2003). Att ett utsökningsärende inleds avbryter i regel preskriptionen av skulden, om ett hinder för utsökning konstaterats 1.6.2016 eller senare. I utsökningsärenden vars anhängighet upphört före 1.6.2016 avbryts preskriptionen av utsökningen enligt de bestämmelser som tidigare var i kraft. Högsta domstolen har i sina prejudikat HD 2012:107 och HD 2015:28 gjort den linjedragningen, att enligt de bestämmelser som tidigare 10
var i kraft har anhängiggörandet av utsökningen inte avbrutit preskriptionen om gäldenären inte fått uppgift om utsökningsförfarandet. 1.10.2. Preskriptionstiden 15 år Enligt utsökningsbalken (som trädde i kraft 1.1.2008) preskriberas fysiska personers skulder slutgiltigt efter 15 år. Preskriptionstiden kan inte avbrytas. Under denna tid ska preskriptionen dock avbrytas så att fordran inte preskriberas på grund av att preskriptionstiden på 5 år löpt ut. Preskriptionen av en borgensfordran som gäller studielån räknas från den dag då FPA har betalat studielånet till banken. När det gäller borgensfordringar hämtas och avförs automatiskt de fordringar som är 15 år och som preskriberas. Av fallen skapas ett arbete i Oiwa när gäldenären har ett flertal borgensfordringar, det finns uppgift om skuldsanering eller fordran drivs in eller är föremål för utsökning utomlands. 1.10.3. Avbetalning på fordran efter preskriptionstiden Avbetalningar på en fordran som görs efter att den preskriberats tas i regel inte emot. Har det däremot inom utsökningsgrundens tidsfrist förrättats utmätning för indrivning av fordran eller har fordran uppgivits vid försäljning som avses i 5 kap. i utsökningsbalken (offentlig auktion som förrättas av utmätningsmannen eller på annat sätt), kan de utmätta medlen användas för att betala av på fordran även efter att den preskriberats. 1.10.4. Förlängning av preskriptionstiden Preskriptionstiden kan genom domstolsbeslut förlängas med 10 år från att den ursprungliga preskriptionstiden löpt ut, om gäldenären under den ursprungliga preskriptionstiden väsentligt har försvårat fordringsägarens möjligheter att få betalning och domstolen inte anser att förlängningen är oskälig för gäldenären. Talan om förlängning ska väckas inom 2 år efter utgången av den ursprungliga preskriptionstiden. 1.10.5. Meddelande om preskription Gäldenären meddelas med kundbrev OGI06 om att fordran preskriberats. Se utsökningsbalken 705/2007 gällande slutgiltig preskription När det gäller borgensansvarsfordringar skickas brevet ut automatiskt. Brevet skickas manuellt bara när det gäller de fall för vilka det har skapats ett arbete i Oiwa och som handläggaren tar bort manuellt. 1.11. Indrivning från utlandet Även om kunden bor utomlands skickas indrivningsmeddelande och betalningsuppmaningar i normala fall till den adress som finns i befolkningsdatasystemet eller till den adress utomlands som kunden meddelat FPA. En kund som bor utomlands kan komma överens om betalningsarrangemang med FPA:s indrivningscenter och ansöka om betalningsbefrielse enligt samma grunder som de som bor i Finland. 11
När man kommer överens om betalningsarrangemang med en kund som bor utomlands kan man vid behov överväga hur man går till väga från fall till fall och beakta kostnaderna för rättslig indrivning. När en avbetalningsplan görs upp kan bankutgifterna tas i beaktande så att betalningsintervallen är längre än den normala intervallen på 1 månad. Betalningsintervallen kan vara högst 6 månader. Om en kund som är bosatt utomlands inte har möjlighet att använda FPA:s e-tjänst på grund av att han eller hon inte har bankkoder eller mobil-id, kan man kommunicera med kunden per e- post. På FPA:s webbplats finns en länk via vilken kunden kan skicka skyddad e-post till FPA. Kontakter som gäller borgensfordringar på studielån och återkrav av förmåner skickas till adressen ulkomaanperinta@kela.fi. Om e-posten innehåller sekretessbelagda uppgifter skickar FPA den alltid som skyddad till kunden. Allmän rådgivning, som inte innehåller uppgifter som gäller en enskild kund, kan skickas som oskyddad e-post. Innan indrivningen av borgensfordran på studielån överförs till Kronofogden eller inkassobyrån Intrum Justitia försöker man minst en gång driva in fordran via utsökningsverket i Finland. När man efter anteckningen om medellöshet har för avsikt att fortsätta utsökningen utomlands, ansöker man inte om passivregistrering i samband med att ärendet skickas till utsökning. När indrivningen på grund av medellöshetshinder eller medellöshets- och oanträffbarhetshinder kommit tillbaka överväger man att fortsätta indrivningen utomlands. En betalningsuppmaning skickas till kunden där man berättar, att om fordran inte betalas så överförs indrivningen till Kronofogden i Sverige eller till Intrum Justitia. Om kostnaderna som uppkommer av indrivningen utomlands är stora i förhållande till det belopp som drivs in och i förhållande till det förväntade indrivningsresultatet, kan man från fall till fall överväga om indrivningen fortsätts utomlands. Man kan fortsätta indrivningsåtgärderna i Finland eller överväga att fortsätta indrivningsåtgärderna utomlands på nytt senare. Om kostnaderna som uppkommer av indrivningen utomlands är betydande i förhållande till det belopp som drivs in, kan man också överväga att avstå från indrivningen på grund av indrivningskostnaderna. Utredande av adress Vid indrivning från utlandet är kundens adressuppgifter avgörande för att indrivningen ska kunna inledas. Ett krav för att kunna inleda indrivningen är att FPA känner till kundens adress. Om FPA inte har adressen försöker man ta reda på den. Man strävar efter att reda ut kundens egentliga adress även i sådana fall då FPA har en adressuppgift, men posten returneras från den ifrågavarande adressen. Om FPA har ett tips om kundens nuvarande adress eller bosättningsland, strävar man efter att reda ut adressen genom en adressförfrågan. I de nordiska länderna står befolkningsdatasystemen till förfogande och via dem är det möjligt att försöka ta reda på adressen. I Sverige riktas adressförfrågningarna till skattemyndigheten (Skatteverket). När det gäller andra länder kan man försöka göra en adressförfrågan via utrikesministeriet. I dessa fall görs förfrågan på en blankett för adressförfrågan som skickas per e-post till ministeriets registratorskontor. Registratorskontoret förmedlar förfrågan till ifrågavarande lands ambassad som skickar svaret på FPA:s adressförfrågan per e-post. Om man inte vet var kunden befinner sig följer man med kundens situation och om det blir möjligt att få tag på adressen. Indrivningsåtgärderna kan fortsättas i Finland. Vid behov kan man frångå indrivningen om indrivningsåtgärderna är resultatlösa. Indrivning från Sverige Om den frivilliga indrivningen är resultatlös och kunden bor i Sverige fortsätter man indrivningen av borgensfordran på studielånet via Kronofogden i Sverige. 12
FPA ansöker om 'betalningsföreläggande' hos Kronofogden. I ansökan om betalningsföreläggande ska man ange beloppet av fordran, förfallodagen och den ränta man yrkar på fordran. Skuldebreven som gäller studielånet skickas på begäran till Kronofogden. Kronofogden skickar betalningsföreläggandet till kunden för kännedom. Kunden har möjlighet att betala fordran direkt till FPA som en engångsbetalning eller bestrida fordran. Om kunden betalar hela fordran direkt till FPA ska ansökan om betalningsföreläggande tas tillbaka skriftligen. Om kunden betalar en del av fordran till FPA ska Kronofogden meddelas om betalningen. Om kunden inte betalar fordran men inte heller bestrider den fastställer Kronofogden betalningsföreläggandet med ett 'utslag'. Kronofogden skickar utslaget om betalningsföreläggande till FPA och till kunden. Om betalningsföreläggandet vunnit laga kraft kan verkställigheten och en eventuell utmätning inledas. Om kunden bestrider fordran meddelar Kronofogden FPA om detta och frågar FPA om FPA vill överlämna ärendet till 'tingsrätten' för handläggning. Svar om huruvida ärendet ska föras vidare ska ges till Kronofogden inom en given tidsfrist. Om man inte vill att ärendet handläggs i tingsrätten skriver Kronofogden av ärendet och handläggningen av ärendet avslutas. Om man bett att ärendet överlämnas till tingsrätten för handläggning meddelar Kronofogden FPA att ärendet är överfört till tingsrätten. Efter detta kommer en begäran om redogörelse från tingsrätten. Efter att en dom meddelats ska en ansökan om verkställighet göras till Kronofogden utifrån domen. Ytterligare information om indrivning som sköts av Kronofogden finns på www.kronofogden.se Indrivning från andra stater Om den frivilliga indrivningen är resultatlös och kunden bor utomlands (annanstans än i Sverige) fortsätter man indrivningen av borgensfordran på studielånet via inkassobyrån Intrum Justitia enligt ett uppdragsavtal mellan FPA och Intrum Justitia. I uppdraget som skickas till Intrum Justitia ska identifikationsuppgifter för fordran och kunden uppges samt uppgift om när preskriberingen av fordran avbrutits av FPA. FPA ser alltid till att preskriberingen av fordran avbryts genom utsökning innan fordran överlämnas för indrivning. Om kunden ringer FPA angående betalningsarrangemang och indrivningen av en fordran som överlämnats till Intrum Justitia för indrivning, ska man be honom eller henne att ta kontakt med Intrum Justitia. FPA följer när preskriptionstiden på 15 år går ut. Tiden beräknas från den tidpunkt då man på basis av borgensansvaret betalat studielånet till banken, och meddelar Intrum Justitia då fordran preskriberats. Om man redan på förhand vet att indrivningen inte kommer att lyckas i det land där kunden vistas, överlämnar man inte indrivningen till Intrum Justitia utan följer om kunden återvänder till Finland eller flyttar till ett land där indrivning är möjlig. Indrivningsåtgärderna kan då fortsättas i Finland. Vid behov kan man frångå indrivningen om indrivningsåtgärderna är resultatlösa. 13