Indrivning av borgensansvarsfordringar gällande studielån

Transkript

1 Indrivning av borgensansvarsfordringar gällande studielån

2 Innehåll 1 Förmånsanvisning God förvaltning Syfte Termer i samband med borgensfordran Förhållande till andra förmåner Statens borgensansvar för studielån Typer av studielån Giltighetstiden för statsgaranti för studielån Innehållet i statsgarantin för studielån Betalning av studielånet till banken Förmedling av uppgifter Meddelande om betalningsstörning och betalningspåminnelse Uppsägning av studielånet Betalningsyrkande till FPA Rättelse av betalningsyrkande Försummelse av betalning Betalningsyrkande utan uppsägning Låntagaren avlider Skuldsanering Företagssanering Konkurs Kontroll av betalningsyrkande Lånekapitalet och låntagarens betalningar Räntor och dröjsmålsräntor Uppsägningskostnader Beaktande av räntebidraget Preskription av studielån eller garanti Betalning till banken Förvaring av skuldebrev Indrivningsmeddelande Avbetalningsplan Prövning av avbetalningsplaner vid Indrivningscentret Avbetalningsplan månatlig avbetalningspost och betalningstid Mindre betalningspost under en viss tid Ändring av avbetalningsplanen Avbetalningsplan och flera fordringar Avbetalningsplan och utkomststöd Om avbetalningsplanen försummas eller förfaller Kvittning i

3 1.10 Utsökning Återkallande och begränsning av utsökning Utsökningsavgifter Skuldsanering Indrivning från utlandet Betalningsbefrielse Full betalningsbefrielse vid dödsfall Rätt och villkor Full betalningsbefrielse på grund av arbetsoförmåga Rätt och villkor Partiell betalningsbefrielse Rätt och villkor Partiell betalningsbefrielse innehåll Ansökan Meddelande av beslut Sökande av ändring Rättelse och undanröjande av beslut Att avstå från indrivning Preskription av fordran Preskriptionstiden 5 år Preskriptionstiden 15 år Avbetalning på fordran efter preskriptionstiden Förlängning av preskriptionstiden Meddelande om preskription ii

4 1. Förmånsanvisning Förmånsanvisningarna används som hjälp vid handläggningen av förmåner och vid förmånsrådgivningen. De är primärt avsedda för internt bruk vid FPA. Pdf-filen skapas automatiskt utifrån de webbsidor på FPA:s intranät där förmånsanvisningen finns. På grund av den tekniska utformningen förekommer några av rubrikerna två gånger i innehållsförteckningen och anvisningstexten. Det sätt på vilket pdf-filen tekniskt skapas kommer senare att förbättras till denna del. I pdf-formatet av förmånsanvisningen saknas följande anvisningsavsnitt som innehåller delar som är gemensamma för alla anvisningar: rättelse och undanröjande av beslut återkrav sökande av ändring. För dessa finns separata anvisningar i pdf-format God förvaltning 1.2. Syfte Förvaltningslagen innehåller bestämmelser om grunderna för god förvaltning. Förvaltningslagen tillämpas på alla förvaltningsärenden vid FPA. Där ingår förmånsärenden, interna förvaltningsärenden och samarbete med intressentgrupper. Förvaltningslagen är en allmän lag. Om en speciallag, t.ex. en förmånslag, innehåller bestämmelser som avviker från bestämmelserna i förvaltningslagen, tillämpas speciallagen. Läs närmare om grunderna för god förvaltning i anvisningen om tillämpning av förvaltningslagen och skötseln av en annan persons ärenden hos FPA avsnitten om ansökan och avgörande i förmånsanvisningarna. Syftet med statens borgensansvar för studielån och indrivningen av borgensfordringar är att utgående från borgensansvaret betala banken studielånet utan dröjsmål, automatiskt och så att den elektroniska dataöverföringen motsvarar det man kommit överens om, då de lagstadgade villkoren uppfylls av kunderna driva in borgensfordringar på studielån effektivt, ekonomiskt och enligt god indrivningspraxis på ett ansvarsfullt sätt och med hänsyn till kundens ekonomiska situation komma överens om betalningsarrangemang med kunderna på kundens ansökan bevilja betalningsbefrielser för borgensfordringar på studielånet då de lagstadgade villkoren uppfylls avstå från indrivningen av borgensfordran då de lagstadgade villkoren uppfylls, om det inte längre är ändamålsenligt att fortsätta indrivningen Termer i samband med borgensfordran Störningsförfallodag 1 1

5 Den förfallodag från och med vilken låntagaren för första gången försummat att betala studielånet till banken. Störningsförfallodag 2 Den sista förfallodagen som låntagaren försummat att betala studielånet till banken. Meddelande om betalningsstörning Meddelande som banken ger FPA om att studielånsräntan och/eller en amortering inte inkommit på störningsförfallodagen. Brev med betalningspåminnelse Brev som FPA skickar till låntagaren utgående från bankens meddelande om betalningsstörning. Uppsägningsdatum Dagen då banken skickade ett meddelande till låntagaren om att studielånet är uppsagt. Uppsägningstid En tid på minst två veckor efter vilken studielånet i sin helhet förfaller till betalning i enlighet med det meddelande om uppsägning som banken gjort. Uppsägningskostnader De kostnader som uppsägningen av studielånet föranleder banken. Förfallodag Den sista betalningsdagen då låntagaren borde ha betalat det sammanlagda beloppet i enlighet med bankens meddelande om uppsägning. Betalningsyrkande Det yrkande på betalning av studielånet till banken som banken framför FPA på grundval av borgensansvaret. Låneränta Studielånets ränta i enlighet med kreditavtalet. Dröjsmålsränta Den ränta som betalas på det försenade beloppet. Dröjsmålsräntans belopp bestäms enligt 4 1 mom. i räntelagen. Slutlig ränta Den ränta FPA beräknat på studielånet från studielånets förfallodag till dagen för betalning till banken. Banken meddelar i sitt betalningsyrkande räntan på lånet beräknat fram till förfallodagen. FPA räknar en slutlig ränta på studielånet från och med dagen efter förfallodagen fram till den dag då FPA betalar lånet till banken. TVS-dagen Den dagen då FPA på grundval av statsgarantin betalade studielånet till banken. Betalning på grund av borgensansvar Den betalning av studielånet till banken som FPA gör på grundval av statsgarantin. Borgensfordran 2

6 FPA:s fordran på låntagaren som grundar sig på den betalning av studielånet till banken som FPA gjort på grundval av statsgarantin för studielån. Ränta på borgensfordran Ränta på borgensfordran enligt 40 i lagen om studiestöd och 26 i förordningen om studiestöd. Räntan är 7 %. Brev med indrivningsmeddelande Brev som FPA skickar till låntagaren efter att FPA betalat studielånet till banken på grundval av statsgarantin. I brevet meddelar man den förfallodag då låntagaren senast ska betala borgensfordran på studielånet till FPA. Som en bilaga till indrivningsmeddelandet skickar man ett meddelande där man berättar om indrivningen av borgensfordran och betalningsbefrielser. Brev med betalningsuppmaning Brev som FPA skickar till låntagaren om han eller hon inte betalar borgensfordran till FPA senast på den förfallodag som nämns i indrivningsmeddelandet eller om låntagaren inte följer den överenskomna betalningsplanen Förhållande till andra förmåner Räntebidrag FPA kan betala de räntor på studielån hos banken som förfaller till betalning i sin helhet i form av räntebidrag. Låginkomsttagare är berättigade till räntebidrag. Räntor på borgensfordran på studielån betalas inte i form av räntebidrag. En värnpliktigs räntor på studielån betalas som militärunderstöd. Läs mer i förmånsanvisningen om räntebidrag. Militärunderstöd Räntorna på studielånet hos banken kan betalas i form av militärunderstöd. Den värnpliktige kan få räntorna på sina studielån ersatta i form av militärunderstöd, om räntorna förfaller till betalning och betalas under tjänstgöringstiden eller den månad som tjänstgöringen upphör. En anhörig som är berättigad till militärunderstöd kan enligt prövning beviljas särskilt understöd för studielånets räntor. Räntor på borgensfordran på studielån betalas inte i form av militärunderstöd. Läs mer i förmånsanvisningen om militärunderstöd. Studielånskompensation Om FPA har en borgensfordran som föremål för indrivning av den som får studielånskompensation, används kompensationen i första hand för amortering på denna FPAfordran. Kompensationen används för betalning av borgensfordran oberoende av för vilka studier studielånet lyfts och hur gammal fordran är. Med studielånskompensationen minskas borgensfordran på samma sätt som när gäldenären själv betalar, dvs. i första hand minskas räntefordran. 3

7 Om den studerande har flera studielån som betalats vid olika tidpunkter och som är föremål för indrivning hos FPA, avgör FPA:s indrivningscenter vilken borgensfordran eller vilka fordringar som minskas med kompensationen. Om lånekompensationen är större än den sammanlagda fordran som är föremål för indrivning hos FPA, amorterar man med den återstående kompensationen på den studerandes studielån hos banken. Om inget sådant lån finns eller om det även efter detta återstår lånekompensation, betalas den återstående delen av kompensationen till den studerande. I situationer där beloppet av borgensfordran har minskats med hjälp av studielånskompensation kan man beviljas betalningsbefrielse endast för den skuld som finns kvar vid tidpunkten för beslutet. Om man under den tid ansökan om betalningsbefrielse varit under behandling med hjälp av studielånskompensation minskat på beloppet av räntefordran, kan minskningen överföras till lånekapitalet till den del det finns kapital kvar. Läs mer i förmånsanvisningen om studielånskompensation. Bostadsbidrag för pensionstagare Räntorna på studielån och studielånets borgensfordran kan inverka på beloppet av bostadsbidrag för pensionstagare. Om kunden har bostadsbidrag för pensionstagare ska man när man beviljar betalningsbefrielse och avstår från indrivning kontrollera om man i beslutet för bostadsbidraget för pensionstagare tagit i beaktande studielånets räntor. Om man beaktat räntorna ska man meddela försäkringsdistriktet med ett Toimeksianto-arbete i Oiwa om betalningsbefrielsen och att man avstår från indrivning. Läs mer i förmånsanvisningen om bostadsbidrag för pensionstagare./ratkaisutyö/etuusohjeet/ Ruotsi/Asumisen%20tuet/Eläkkeensaajan%20asumistuki/Eläkkeensaajan%20asumistuki.ditamap 1.5. Statens borgensansvar för studielån Statsgarantin för studielån är en del av studiestödet och beviljas i samband med att studiestöd handläggs (läs mer om beviljande av statsgaranti för studielån i förmånsanvisningen om studiestöd.) En del av studielånsvillkoren fastställs utgående från statsgarantin. Den studerande och banken avtalar sinsemellan om de övriga villkoren och betalningen. Om låntagaren tar kontakt med FPA gällande betalningen av ett sådant lån som är hos banken, ska man hänvisa låntagaren att ta kontakt med den bank som beviljat lånet. Om en låntagare försummar att betala sitt studielån, betalar FPA utifrån statsgarantin studielånet till banken och driver därefter in av låntagaren det belopp man betalat banken, dvs. borgensfordran på studielånet inklusive räntor, i enlighet med denna anvisning Typer av studielån Det finns tre typer av studielån: 1. marknadsbundna lån, där räntorna på lånet kapitaliseras i sin helhet under studietiden och en termin efter att utbetalningen av studiestödet upphört 2. marknadsbundna lån som kapitaliseras partiellt, där låntagaren betalat en del av räntorna redan under studietiden 3. räntestödslån. 4

8 De studielån som beviljas idag är marknadsbundna lån vars räntor kapitaliseras under den tid låntagaren får studiestöd och en termin efter att utbetalningen av studiestöd upphört. Bland studielånen som drivs in på basis av borgensansvaret finns också marknadsbundna lån som kapitaliseras partiellt samt räntestödslån. Räntestödslån kan ännu komma för betalning till banken på basis av borgensansvar. När det gäller indrivning av borgensfordringar och betalningsbefrielser skiljer sig inte marknadsbundna lån och marknadsbundna lån som kapitaliseras partiellt på något sätt från varandra. När det gäller räntestödslån skiljer sig statsgarantins giltighetstid från de andra lånetyperna, och det är möjligt att söka räntesänkning för räntestödslånens borgensfordringar. Till andra delar skiljer sig inte indrivning av räntestödslånens borgensfordringar och betalningsbefrielser från borgensfordringar på marknadsbundna lån Giltighetstiden för statsgaranti för studielån För marknadsbundna studielån gäller statsgarantin i högst 30 år efter att den första raten lyfts. Eftersom garantin gäller för en viss tid, förlorar banken sin rätt i förhållande till FPA om banken inte kräver FPA på en betalning innan giltighetstiden för garantin löper ut. Ett villkor för att statsgarantin ska vara i kraft är att banken halvårsvis lägger de räntor som förfaller till betalning under halvåret till lånekapitalet under de terminer för vilka den studerande får studiestöd samt under den termin som följer genast efter en sådan termin. FPA meddelar banken automatiskt två gånger per år utgående från betalningsuppgifterna för studiestödet, för vilken tid studielånets räntor ska läggas till till studielånets lånekapital. För de marknadsbundna studielån som beviljades mellan läsåren och var förutsättningen för giltighetstid för statsgaranti att banken halvårsvis utökade studielånekapitalet med de räntor som förföll, till den del räntan översteg en procent av lånekapitalet. Banken debiterade låntagaren för den del av räntan han eller hon själv skulle betala (1 %). Resten av räntan lade banken till lånekapitalet. Den ränta som förföll kapitaliserades dock i sin helhet, om den ränta som låntagaren skulle komma att betala på förfallodagen var mindre än 15 euro. Detta förfarande var i kraft sista gången under den ränteperiod som slutade Dessa lån kallas marknadsbundna lån som kapitaliseras partiellt. Bestämmelserna om partiell kapitalisering av räntan på studielån tillämpades inte på studielån som beviljades före läsåret Räntorna på dessa lån har kapitaliserats i sin helhet. Från och med läsår (ränteperiod ) har studielånets räntor kapitaliserats i sin helhet. Detta gäller alla studielån, även de studielån vars räntor delvis kapitaliserades fram till slutet av läsåret De sista lånen med räntestöd beviljades läsåret Om lånetiden för studielån som beviljades med räntestöd bestämdes i 11 i den gamla förordningen om studiestöd. Återbetalningen av ett räntestödslån ska ha påbörjats senast inom 10 år från den första räntebetalningsdagen efter det första låneuttaget. Återbetalningstiden är högst 14 år från det att man betalt den första amorteringen. Därför kan lånetiden för ett studielån som beviljats med räntestöd vara högst 24 år räknat från den första räntebetalningsdagen efter att lånet lyfts. Räntebetalningsdagarna för räntestödslån är årligen 31.3 och De sista räntestödslånens maximala lånetid upphör därmed senast Om återbetalningstiden för räntestödslånet överstiger den maximala lånetiden, är lånegarantin inte längre i kraft. 5

9 Innehållet i statsgarantin för studielån Statsgaranti för studielån ges som proprieborgen för hela det nominella studielånsbelopp som en bank har beviljat, för räntan på studielånet, för dröjsmålsräntan och för godtagbara kostnader som föranleds av uppsägning av lånet. Med proprieborgen avses en borgen enligt vilken borgensmannen svarar för huvudförpliktelsen så som en personligt ansvarig gäldenär. Banken ska meddela FPA om låntagarens dröjsmål med betalningen inom en månad från dröjsmålets början. Om banken meddelar senare om dröjsmålet, svarar FPA för räntan, förseningsräntan och övriga ersättningar bundna till tiden först från den dag meddelandet utfärdades eller skickades. Om banken kan visa att FPA på annat sätt visste om dröjsmålet, svarar FPA för de nämnda ersättningarna från den tidpunkt då FPA fick veta om dröjsmålet. Godtagbara kostnader som föranleds av en uppsägning av lånet anses vara högst 65 euro. Statsgarantin omfattar inte andra bankkostnader Betalning av studielånet till banken Om låntagaren försummar att betala studielånet till banken kan banken kräva att FPA i egenskap av borgensman betalar tillbaka hela lånet till banken. FPA betalar också lånet på bankens yrkande om låntagaren avlider eller om studielånet omfattas av en skuldsanering, företagssanering eller konkurs. 6

10 Förmedling av uppgifter Förmedlingen av uppgifter som gäller studielån sker till största del elektroniskt och automatiskt mellan FPA och bankerna. FPA och bankerna har kommit överens om informationsgången och samarbetet i ett avtal och dess bilagor. FPA kontrollerar automatiskt riktigheten i innehållet i de filer bankerna skickar. Om FPA upptäcker ett fel i materialet som hindrar behandlingen av det, kasseras hela materialet. Banken ska då skicka hela det felaktiga materialet korrigerat till FPA på nytt. Om man vid kontrollen upptäcker att uppgifter om betalningsstörningar eller betalningsyrkande som gäller en enskild låntagare ska rättas eller kompletteras, ska banken skicka den enskilda felaktiga uppgiften om betalningsstörning eller betalningsyrkande kompletterad eller rättad i en ny fil till FPA. Felaktiga eller bristfälliga uppgifter som banken skickat rättas eller kompletteras inte av FPA Meddelande om betalningsstörning och betalningspåminnelse Banken ska meddela FPA om låntagarens dröjsmål med betalningen senast inom en månad från dröjsmålet. Senast inom en månad från att dröjsmålet började = störningsförfallodagen (förfallodagen för den förfallna och obetalda raten) + 1 dag + 1 månad. Om den ifrågavarande dagen är en lördag eller helgdag ska man meddela om dröjsmålet med betalningen senast följande bankdag. Om banken meddelar senare om dröjsmålet, svarar FPA för räntan och förseningsräntan först från den dag meddelandet skickades. FPA ska få informationen om betalningsstörningen i tid också för att de gäldenärer som har rätt till ränteunderstöd ska hinna söka det. I meddelandet om betalningsstörning ska banken meddela bl.a. låntagarens och bankens identifikationsuppgifter lånets nummer lånetyp den första och den sista förfallna ratens störningsförfallodagar beloppen av den förfallna amorteringen och/eller räntan de bankkostnader som banken kräver av gäldenären bankens kontaktuppgifter. Banken meddelar i regel uppgifterna om betalningsstörningar elektroniskt till FPA. Banken kan skicka ett meddelande om betalningsstörning också som bilaga per e-post eller per post. Då ska banken leverera FPA motsvarande information som den i elektronisk form. Om det finns ett fel i de uppgifter om betalningsstörningar som levererats till FPA skapas ett arbete i Oiwa gällande detta. Handläggaren vid indrivningscentret tar vid behov kontakt med den bank som beviljat lånet och ber banken rätta uppgifterna och skicka de rättade uppgifterna gällande betalningsstörningen i en ny fil till FPA, eller godkänner meddelandet om betalningsstörning varefter ett brev med betalningspåminnelse automatiskt skickas till låntagaren. Om numret på studielånet är ett annat än det FPA har, kontrolleras det rätta numret hos banken. Om numret på lånet har ändrats och betalningspåminnelsen har skickats med det nya numret, godkänns meddelandet om betalningsstörningen. Om det i meddelandet om betalningsstörningen angetts fel lånenummer ska meddelandet förkastas och banken ska skicka ett nytt meddelande om betalningsstörning med det rätta lånenumret. 7

11 FPA skickar utgående från meddelandet om betalningsstörning ett brev med en betalningspåminnelse till låntagaren där man uppmanar låntagaren att vara i kontakt med banken och informerar om möjligheten till ränteunderstöd (läs mer om ränteunderstöd). Bankens kontaktuppgifter skrivs ut på det brev med en betalningspåminnelse som FPA skickar till låntagaren i enlighet med vad banken meddelat. Banken ska se till att de uppgifter den meddelat är rätta och tillräckliga, så att låntagaren med hjälp av dem kan ta kontakt med banken. I brevet informeras också om indrivning av borgensfordran. Brevet med betalningspåminnelsen skickas automatiskt. Om brevet inte kan skickas iväg automatiskt skapas ett arbete i Oiwa. Utgående från detta arbete utreder handläggaren vid indrivningscentret varför utskickningen inte lyckades och godkänner vid behov meddelandet om betalningsstörning, varefter ett brev med betalningspåminnelse automatiskt skickas till låntagaren. Om låntagaren inte har en adressuppgift men FPA har tillgång till någon annan kontaktuppgift, strävar man efter att reda ut adressuppgiften. Om kontaktuppgifter saknas skickas ingen betalningspåminnelse. Om låntagaren har en intressebevakare ska man kontrollera innehållet i intressebevakningen och vid behov skicka betalningspåminnelsen till intressebevakaren. Om låntagaren har avlidit skickas ingen betalningspåminnelse utan man tar kontakt med banken och ber banken skicka ett betalningsyrkande till FPA. Om låntagaren har kommit överens med banken om att betala studielånet månatligen och försummar betalningen flera månader i rad, ska banken rapportera betalningsstörningen separat för varje förfallomånad. FPA skickar en betalningspåminnelse till låntagaren separat för varje meddelande om betalningsstörning. Om låntagaren utgående från betalningspåminnelsen tar kontakt med FPA ska du be honom eller henne att ta kontakt med banken. Man kan informera låntagaren på ett allmänt plan om betalning av studielån på basis av statens borgensansvar, indrivningen av borgensfordringar samt på vilka grunder betalningsbefrielser kan beviljas Uppsägning av studielånet Banken kan säga upp studielånet när det gått tre månader från störningsförfallodagen, dvs. den förfallodag från och med vilken låntagaren försummat betalningen av studielånet till banken, och det gått minst en månad sedan banken meddelade om betalningsstörningen till FPA. Det finns inga bestämmelser eller överenskommelser om en tidsgräns för uppsägningen. Banken får inte säga upp lånet på grund av betalningsdröjsmål, om dröjsmålet beror på låntagarens sjukdom, arbetslöshet eller annan därmed jämförbar orsak som han eller hon inte kan påverka, förutom om det med beaktande av dröjsmålets längd och övriga förhållanden skulle vara påfallande oskäligt för banken. Varje lån sägs upp separat. Banken meddelar låntagaren om uppsägningen med ett brev om uppsägning där det förfallna studielånets sista betalningsdag framgår, dvs. förfallodagen då låntagaren senast ska betala det förfallna lånet med räntor till banken. Förfallodagen ska vara minst två veckor senare än uppsägningsdagen. Banken behöver inte separat meddela FPA om uppsägningen. FPA får senare information om uppsägningen via bankens betalningsyrkande. Uppsägningen av studielånet ställs in om låntagaren betalar det försenade beloppet till banken inom uppsägningstiden (tillämpas på kreditavtal som gjorts efter ). 8

12 Om lånet är ett marknadsbundet lån som kapitaliseras i sin helhet är utgångspunkten den att lånet inte kan sägas upp om störningsförfallodagen är under en termin då räntan kapitaliseras. Om lånet har sagts upp felaktigt betalar inte FPA det till banken i egenskap av borgensman Betalningsyrkande till FPA Banken kan framställa ett betalningsyrkande till FPA om alla följande villkor uppfylls: låntagaren har försummat att betala ränta eller amortering till banken minst tre månader har förflutit sedan förfallodagen minst en månad har förflutit sedan FPA meddelades om betalningsstörningen låntagaren har inte betalat det försenade beloppet senast på förfallodagen till banken. Banken ska utan dröjsmål lämna betalningsyrkandet till FPA, senast en månad från den förfallodag som nämns i brevet om uppsägning. Om den ifrågavarande dagen är en lördag eller helgdag ska betalningsyrkandet levereras senast följande bankdag. Om man inte följer den tidsgräns som avtalats i bankavtalet betalar inte FPA kreditränta eller dröjsmålsränta till banken för tiden innan betalningsyrkandet framfördes till FPA. Banken kan framföra sitt yrkande på betalning till FPA också om låntagaren har avlidit ett betalningsprogram har fastställts för låntagaren inom ramen för skuldsanering FPA har gett sitt samtycke till frivillig skuldsanering en företagssanering har inletts för låntagaren och uppsägningsvillkoren uppfylls låntagaren har försatts i konkurs. Banken ska göra ett separat betalningsyrkande för varje studielån. I betalningsyrkandet ska banken meddela bl.a. låntagarens och bankens identifikationsuppgifter lånets nummer lånetyp lånets första uttagsdag störningsförfallodag uppsägningsdatum förfallodag uppgifter om det belopp av studielånet som man kräver att ska betalas, separat för lånekapitalet och räntorna samt det sammanlagda beloppet betalningsförbindelseuppgifter räntesats för uträkning av den slutliga räntan exceptionell grund till betalningsyrkande (låntagaren har avlidit, skuldsanering har påbörjats, skuldsaneringen har fastställts, frivillig skuldsanering, konkurs, endast sista raten obetald) uppgifter om de ränteperioder och perioder med dröjsmålsränta som gäldenären försummat samt uppgifter om de tio senaste studielånshändelserna. Banken levererar i regel betalningsyrkandena elektroniskt till FPA. Banken kan skicka uppgifter om betalningsyrkanden också som bilaga per e-post eller per post. Då ska banken leverera FPA motsvarande information som den i elektronisk form. 9

13 Rättelse av betalningsyrkande Om banken märker att de skickat ett betalningsyrkande med ett för litet belopp kan banken skicka ett tilläggsyrkande som gäller det studielån FPA tidigare betalat till banken. Tilläggsyrkande/ begäran om rättelse skickas alltid som bilaga per e-post eller per post till FPA. Om banken har fått en betalning med för stort belopp ska banken returnera den överstigande delen. I samband med återbetalningen ska orsaken specificeras i meddelandefältet: Borgensansvar/Rättelse och den dag då FPA betalat lånet till banken samt låntagarens nummer och personbeteckning Försummelse av betalning Om låntagaren inte har betalat det försenade beloppet senast på den förfallodag som nämns i brevet om uppsägning, skickar banken ett betalningsyrkande till FPA. De betalningar som gjorts på studielånet ska på banken fördelas enligt följande: 1. räntorna på studielånet 2. dröjsmålsräntorna 3. amorteringen som förfallit 4. bankkostnaderna. Om man endast försummat att betala bankkostnaderna kan banken inte kräva betalning av FPA i egenskap av borgensman, eftersom statsgarantin inte omfattar andra kostnader än de bankkostnader som gäller uppsägning. Man har inte bestämt eller kommit överens om något minimibelopp för det förfallna belopp utgående från vilket banken kan yrka på betalning av FPA. Om studielånet är uppsagt på grund av obetalda räntor, men räntan förfallit under en ränteperiod med kapitaliseringstillstånd, betalas inte studielånet på grund av borgen. Uppgifterna om kapitaliseringstillstånd av räntorna lämnas till bankerna senast 15.5 när det gäller vårterminen och när det gäller höstterminen. Om studiestöd för den ifrågavarande terminen beviljats först efter att informationen om kapitaliseringstillstånd lämnats, har kapitaliseringstillstånd inte skickats till banken automatiskt. Man ska meddela banken att studielånet har kapitaliseringstillstånd och att räntorna ska kapitaliseras. Om studielånet är uppsagt på grund av en obetald amortering och amorteringen har förfallit under en ränteperiod med kapitaliseringstillstånd, betalas inte studielånet på grund av borgen. Man ska meddela banken om att studielånet har kapitaliseringstillstånd. Om amorteringen ändå förfallit före den ränteperiod som berättigar till kapitalisering, kan studielånet betalas tillbaka till banken på grund av borgen Betalningsyrkande utan uppsägning Banken kan framställa ett betalningsyrkande till FPA utan att säga upp studielånet i följande situationer: låntagaren har avlidit 10

14 studielånet omfattas av en skuldsanering och ett betalningsprogram har fastställts inom ramen för skuldsanering eller det finns förfallna betalningsposter från tiden innan skuldsaneringen började och uppsägningsvillkoren uppfylls en företagssanering har inletts för låntagaren och uppsägningsvillkoren uppfylls låntagaren har försatts i konkurs det är fråga om den sista studielånsraten. I dessa fall betalas inga uppsägningskostnader till banken, för studielånet behöver inte sägas upp Låntagaren avlider Om låntagaren avlider kan banken framställa ett betalningsyrkande direkt till FPA utan att säga upp studielånet, även om inga betalningar försummats. Studielånet anses ha förfallit till betalning i sin helhet när betalningsyrkandet har framställts till FPA. Om betalningsyrkandet framställs på grund av att låntagaren avlidit betalas inga uppsägningskostnader till banken. Att låntagaren avlider avbryter inte dröjsmålsräntan från att löpa på förfallna betalningsposter. Vid dödsfall betalas dröjsmålsränta som i andra situationer, dvs. högst till studielånets förfallodag. Om inga betalningar förfallit löper ingen dröjsmålsränta och då betalas också den slutliga räntan (ränta från studielånets förfallodag till dagen för betalning till banken) enligt den räntesats för kreditränta som anges i skuldebrevet, inte med dröjsmålsränta. FPA räknar den slutliga räntan enligt den räntesats som banken meddelat. Om banken felaktigt har meddelat räntesatsen för dröjsmålsränta som räntesats för den slutliga räntan, även om inga betalningar är obetalda, avslås betalningsyrkandet och banken skickar ett nytt betalningsyrkande med rätt räntesats Skuldsanering Alla sådana fordringar vilkas grund har uppkommit före domstolens beslut om inledande av skuldsanering omfattas av skuldsaneringen. Studielånet omfattas av skuldsaneringen om studielånet har lyfts från banken innan skuldsaneringen inleddes. Sedan skuldsaneringen inletts får gäldenären inte betala studielån som omfattas av skuldsaneringen. En betalning trots detta förbud ska återbetalas. Sedan skuldsaneringen inletts får man inte rikta påföljder för betalningsdröjsmål på ett studielån som omfattas av skuldsaneringen. Förbudet omfattar uppbärande av dröjsmålsränta och uppsägning av studielån på grund av försenad betalning. Banken kan framställa ett betalningsyrkande till FPA då domstolen har fastställt ett betalningsprogram inom ramen för skuldsaneringen eller FPA har gett sitt samtycke till ett frivilligt avtal om skuldsanering. Att en skuldsanering inletts hindrar inte banken från att driva in studielånet av FPA på grundval av statsgarantin, när det finns förfallna betalningsposter från tiden innan skuldsaneringen började och uppsägningsvillkoren uppfylls. Krav på betalning av FPA förutsätter inte att uppsägningsåtgärder riktas mot gäldenären. Om studielånet har förfallna betalningsposter från tiden innan skuldsaneringen inleddes och det gått tre månader sedan förfallodagen, kan banken framställa ett betalningsyrkande till FPA oberoende av den skuldsanering som omfattar studielånet, då det gått tre månader sedan störningsförfallodagen. Då sägs studielånet inte upp och ett meddelande om betalningsstörning till FPA förutsätts inte. 11

15 Uppsägningskostnaderna betalas endast om studielånet har sagts upp redan innan skuldsaneringen inleddes. Om studielånet inte har förfallna och obetalda betalningsposter från tiden innan skuldsaneringen inleddes kan FPA i egenskap av borgensman betala studielånet först när betalningsprogrammet fastställts, även om betalningsposter i enlighet med den betalningsplan banken gjort upp med låntagaren skulle förfalla under skuldsaneringsförfarandet. Dröjsmålsränta kan betalas på poster som förfallit innan skuldsaneringen inleddes. Dröjsmålsränta betalas högst fram till den dag då skuldsaneringen inleds (om förfallodagen är tidigare betalas den endast fram till förfallodagen). Dröjsmålsränta betalas inte på poster som förfallit efter att skuldsaneringen inleddes. Den slutliga räntan betalas enligt den räntesats för kreditränta som bestäms i studielånets skuldebrev, inte enligt räntesatsen för dröjsmålsränta. FPA räknar den slutliga räntan enligt den räntesats som banken meddelat. Om banken har meddelat räntesatsen för dröjsmålsränta som räntesats för den slutliga räntan, avslås betalningsyrkandet och banken skickar ett nytt betalningsyrkande med rätt räntesats. Banken kan inte säga upp lånet endast på den grund att skuldsanering har inletts Företagssanering Med saneringsskuld avses alla gäldenärens skulder som har uppkommit innan ansökan om sanering anhängiggjordes. Studielånet hör till saneringsskulderna om studielånet har lyfts innan skuldsaneringen inleddes. När skuldsaneringsförfarandet inleds upphör dröjsmålsräntan att löpa på saneringsskulderna. Med inledande av skuldsaneringsförfarande avses den tidpunkt då domstolen har fattat beslut om inledande av saneringsförfarande. Sedan förfarandet inletts får mot gäldenären inte riktas åtgärder för indrivning av en saneringsskuld som omfattas av betalningsförbudet. Man får inte rikta påföljder mot gäldenären för betalningsdröjsmål på en dylik skuld. Förbudet omfattar uppbärande av dröjsmålsränta och uppsägning av studielån på grund av försenad betalning. Att man inleder ett saneringsförfarande hindrar ändå inte banken från att driva in studielånet av FPA på grundval av statsgarantin om uppsägningsvillkoren uppfylls. Krav på betalning av FPA förutsätter inte att uppsägningsåtgärder riktas mot gäldenären. Dröjsmålsränta kan betalas på poster som förfallit före saneringsförfarandet inleddes. Dröjsmålsränta betalas högst fram till den dag då saneringsförfarandet inleds (om förfallodagen är tidigare betalas den endast fram till förfallodagen). Dröjsmålsränta betalas inte på poster som förfallit efter att saneringsförfarandet inleddes. Den slutliga räntan betalas enligt den räntesats för kreditränta som bestäms i studielånets skuldebrev, inte enligt räntesatsen för dröjsmålsränta. FPA räknar den slutliga räntan enligt den räntesats som banken meddelat. Om banken har meddelat räntesatsen för dröjsmålsränta som räntesats för den slutliga räntan, avslås betalningsyrkandet och banken skickar ett nytt betalningsyrkande med rätt räntesats. Banken kan inte säga upp lånet endast på den grund att ett saneringsförfarande har inletts Konkurs Med en konkursfordran avses en sådan fordran på gäldenären i fråga om vilken förbindelse har ingåtts eller annan rättsgrund för fordran har uppstått före konkursen. Studielånet hör till konkursfordringarna om studielånet har lyfts innan konkursens början. 12

16 En konkursfordran som inte har förfallit till betalning anses i konkursen ha förfallit till betalning i förhållandet mellan borgenären och gäldenären. Detta tillämpas dock inte om konkursen läggs ned eller en högre domstol upphäver beslutet om att försätta gäldenären i konkurs. Om låntagaren har försatts i konkurs får banken yrka på betalning av FPA utan att uppsägningsåtgärder riktas mot låntagaren. Uppsägningskostnader betalas inte. Dröjsmålsränta betalas på de förfallna posterna som normalt Kontroll av betalningsyrkande Alla betalningsyrkanden som banken skickar kontrolleras dagligen. Om de uppgifter man fått från banken inte är helt felaktiga, men man inte hinner säkerställa deras riktighet under den dag man reserverat för kontrollen, kan man registerera uppgiften Laskunumuodostuksen esto i betalningsyrkandet så att betalningen till banken hindras så länge fallet handläggs. Felaktiga uppgifter rättas inte hos FPA och uppgifter som fattas kompletteras inte manuellt, utan man ber alltid banken skicka ett nytt betalningsyrkande om uppgifterna till vissa delar är felaktiga eller bristfälliga. Om det regelbundet har kommit meddelanden om betalningsstörningar gällande flera studielån av samma typ från samma bank, men betalningsyrkandet inte framställs för alla samtidigt, kan man ta kontakt med banken och fråga om också annat studielån är uppsagt. Om också annat studielån är uppsagt kan man låta det betalningsyrkande som inkommit vänta på betalningsyrkandet för annat lån. De lån av samma typ som betalas samma dag till samma bank förenas i indrivningssystemet till en (1) borgensfordran, vilket förenklar indrivningsåtgärder i fortsättningen. Om banken skickar ett nytt betalningsyrkande för samma lån som redan tidigare betalats till banken, men banken har återbetalat den betalning de tidigare fick till FPA, ska uppgiften om det föregående betalningsyrkandet ändras till avslaget varefter det nya yrkandet kan godkännas. Om studielånsnumret som meddelats i betalningsyrkandet skiljer sig från det i meddelandet om betalningsstörning, ska lånets nummer kontrolleras hos banken. Om numret på lånet har ändrats och betalningsyrkandet har skickats med det nya numret, godkänns betalningsyrkandet. Om det är ett fel i numret avslås betalningsyrkandet och banken skickar ett nytt betalningsyrkande med rätt lånenummer Lånekapitalet och låntagarens betalningar Om banken i sitt betalningsyrkande har meddelat den dag då lånet lyftes första gången, och datumet skiljer sig från den uppgift om det första låneuttaget som FPA har, ska betalningsyrkandet avslås och man ber banken skicka ett nytt betalningsyrkande till FPA med de rätta uppgifterna. När man handlägger betalningsyrkandet ska man kontrollera att de betalningar låntagaren gjort har beaktats rätt i betalningsyrkandet. Om låntagaren har betalat de försenade betalningarna innan lånets förfallodag (= den sista betalningsdag som angetts i meddelandet om uppsägning), dvs. de poster som enligt det senaste meddelandet om betalningsstörning förfallit, kan lånet inte betalas på grund av borgen. Om betalningen inte blivit fullständig på grund av att banken registrerat en del av betalningarna på sina egna kostnader, ska banken rätta registreringen så att betalningarna i första hand registreras på den förfallna räntan och amorteringen. 13

17 Räntor och dröjsmålsräntor I betalningsyrkandet kontrollerar man att ränteperioderna är logiskt korrekta jämfört med meddelandena om betalningsstörning perioderna med dröjsmålsränta är logiskt korrekta jämfört med meddelandena om betalningsstörning dröjsmålsräntan och den slutliga räntan är rätt yrkade, om orsaken till betalningsyrkan är att låntagaren avlidit, en skuldsanering, en företagssanering eller en konkurs. Om räntan är felaktigt räknad eller med fel räntesats avslås betalningsyrkandet och banken skickar ett nytt betalningsyrkande med rätta uppgifter till FPA. Orsaken till avslag meddelas banken. Om det från förfallodagen till det att betalningsyrkandet skickas gått över en månad (förfallodagen + 1 månad eller därpå följande bankdag) betalas ingen kreditränta eller dröjsmålsränta till banken för tiden innan betalningsyrkandet skickades till FPA. Om störningsförfallodagen är gammal kontrollerar man om man underrättat FPA om betalningsdröjsmålet i tid om man skickat meddelande om betalningsstörning över en månad från det att betalningsdröjsmålet började (= störningsförfallodag + 1 dag + 1 månad eller därpå följande bankdag) betalas ingen kreditränta eller dröjsmålsränta för tiden innan betalningsyrkandet skickades till FPA. ränteperioden och perioderna med dröjsmålsränta räntorna som är över 3 år gamla tas bort utifrån preskriberingen av garantin, om preskriptionen inte är avbruten i förhållande till FPA. Om räntorna i sig är rätt räknade, men man inte betalar räntorna enligt betalningsyrkandet på grund av att tidsgränserna överskridits eller garantin preskriberats, ändras ränteperioderna manuellt hos FPA och betalningsyrkandet godkänns enligt de nya uppgifterna. Om de räntor eller dröjsmålsräntor som betalas skiljer sig från bankens betalningsyrkande, meddelar man detta till banken Uppsägningskostnader Godtagbara kostnader som föranleds av en uppsägning av lånet anses vara högst 65 euro. Om banken yrkar på mera betalas inte den del som överstiger 65 euro. Uppsägningskostnader betalas en gång per studielånsbetalning eller störningsförfallodag. Med störningsförfallodag avses den förfallodag då låntagaren första gången försummat att betala sitt studielån. Om låntagaren har flera studielån hos samma bank och uppsägningsvillkoren uppfylls för samtliga studielån, ska banken säga upp alla lån samtidigt. Uppsägningskostnaderna betalas inte på nytt om det för ett studielån som försummats på samma störningsförfallodag redan tidigare har framförts ett betalningsyrkande till FPA. Om det från samma bank på samma gång kommer flera betalningsyrkanden gällande samma låntagares studielån, betalas uppsägningskostnaderna endast en gång. Med samtidigt uppsagda avses också samma banks andra fordringar som sagts upp inom 30 dagar. Då betalas uppsägningskostnaderna endast en gång. Om störningsförfallodagen är den samma för flera lån i samma bank betalas uppsägningskostnaderna endast en gång oberoende av hur lång tid det gått mellan att betalningsyrkandena skickades. Uppsägningskostnaderna betalas endast enligt det första betalningsyrkandet. 14

18 Om studielånen ursprungligen beviljats av olika banker eller olika kontor, som senare innan betalningsyrkandet framställdes har slagits samman betraktar man vad gäller uppsägningskostnaderna att det är fordringar från en och samma bank. Om studielånen beviljats av olika kontor tillhörande samma bank, men lånen sägs upp och betalningsyrkan framställs i en och samma enhet betraktar man vad gäller uppsägningskostnaderna att det är fordringar från en och samma bank. Uppsägningskostnaderna ersätts inte om studielånet inte har behövts sägas upp innan betalningsyrkandet framfördes till FPA. Man meddelar banken om att man lämnar de uppsägningskostnader som yrkats obetalda Beaktande av räntebidraget Det räntebidrag som eventuellt betalats till banken ska beaktas i den betalningsyrkan som banken framställer. När man kontrollerar betalningsyrkan ska man se om räntebidrag beviljats för tiden för yrkandet. Man kontrollerar om låntagaren fått räntebidrag under den ränteperiod under vilken störningsförfallodagen infaller, och under ränteperioder därefter: Kontrollera att räntebidraget beaktats när betalningsyrkan gjorts upp Kontrollera om studielånet sagts upp på grund av att man försummat att betala räntan eller också kapitalet Kontrollera till vem räntebidraget betalats. Om räntebidraget inte har beaktats och det efter att man beaktat räntebidraget som betalats till banken inte blir kvar att betala förfallen ränta eller förfallet kapital, betalas inte studielån på grund av borgen till banken Preskription av studielån eller garanti Om studielånet preskriberats i bankens förhållande till låntagaren har även FPA:s ansvar som borgensman upphört. Studielånet preskriberas i skuldförhållandet mellan banken och låntagaren på tre år. Om det gått tre år sedan förfallodagen ska man kontrollera med banken om preskriptionen avbrutits i förhållande till låntagaren, och om det gjorts, så på vilket sätt. Om preskriptionen inte avbrutits sedan krav riktades, betalas inte lånet till banken eftersom skulden upphört att gälla på grund av preskriptionen. Statsgarantin för marknadsbundna studielån gäller 30 år från att den första låneposten lyfts. Betalningsyrkan ska lämnas in till FPA före garantin preskriberas. Statsgarantin för marknadsbundna studielån preskriberas inte när det gäller lånekapitalet under den tid garantin enligt lagen om studiestöd gäller. När det gäller räntor och uppsägningskostander preskriberas FPA:s ansvar gentemot banken efter tre år från att de förföll, om inte preskriptionen avbrutits innan dess i förhållande till FPA. Giltighetstiden för räntestödslånens garanti är bunden till lånetiden. Lånetiden för ett studielån som beviljats med räntestöd kan vara högst 24 år räknat från den första räntebetalningsdagen efter att lånet lyfts (se Giltighetstiden för statsgaranti för studielån). Om det vid ett räntestödslån är den sista amorteringen i slutet av lånetiden som förfallit, räknar man därtill den väntetid på tre månader som bestäms i lagen om studiestöd + en skälig tid (max. några veckor), under vilken banken ska framställa sitt betalningsyrkande efter att det gått tre månader från förfallodagen. 15

19 Betalningsyrkanden som gäller de sista räntestödslånen ska vara FPA tillhanda senast i januari Om studielånet inte betalas tillbaka till banken på grund av att studielånet eller garantin preskriberats, ska man meddela detta till banken Betalning till banken Om det betalningsyrkande banken framställt godkänns, betalar FPA banken lånekapitalet, de kapitaliserade räntorna, räntan enligt lånets kreditavtal, dröjsmålsräntan samt skäliga uppsägningskostnader. Banken beräknar dröjsmålsräntan för de rater som blivit obetalda från störningsförfallodagen fram till förfallodagen. Från förfallodagen fram till betalningsdagen betalar man dröjsmålsränta för hela det sammanlagda uppsagda beloppet, som omfattar kapitalet, räntan och dröjsmålsräntan, men inte uppsägningskostnaderna. FPA räknar räntan på fordran från förfallodagen hos banken fram till betalningsdagen. Chefen för Indrivningscentret godkänner borgensansvarsbetalningar för betalning dagligen. De studielån av samma typ (dvs. marknadsbundna studielån eller räntestödslån) som betalas samma dag till samma bank förenas i FPA:s indrivningssystem till en (1) borgensfordran Förvaring av skuldebrev Banken ska lämna över studielånsskuldebrevet till FPA med överföringsanteckningar efter att banken har fått betalningen av studielånet från FPA på grundval av statsgarantin. Skuldebreven skannas in i Oiwa så att det inte skapas ett arbete i Oiwa av dem. Originalet av skuldebreven i pappersform arkiveras åtskilt från den övriga post som skannas. Skuldebreven sparas i 21 år från att skulden betalats till banken. Om skuldebrevet skannats felaktigt och det uppstått ett arbete i Oiwa, ska handläggaren vid Indrivningscentret säkra sig om att originalet av skuldebrevet har identifierats och arkiverats rätt Indrivningsmeddelande Om låntagaren inte har möjlighet eller förmåga att betala studielånet till banken betalar FPA på grundval av statsgarantin studielånet till banken och driver in borgensfordran av låntagaren. När FPA på grundval av statsgarantin betalat lånet till banken skickas följande dag automatiskt ett brev med ett indrivningsmeddelande till låntagaren. I indrivningsmeddelandet informerar man låntagaren om att FPA i egenskap av borgensman betalat studielånet till banken. Man uppmanar låntagaren att betala borgensfordran till FPA senast det datum som anges i brevet eller ta kontakt med FPA:s indrivningscenter för att komma överens om återbetalningen. I indrivningsmeddelandet och i bilagorna till det informerar man också om möjligheten att söka betalningsbefrielse. Om man inte lyckas skicka indrivningsmeddelandet automatiskt skapas ett arbete i Oiwa om att skicka ett indrivningsmeddelande eller för eventuella andra åtgärder. Om låntagaren inte har en adressuppgift i befolkningsregistret och han eller hon inte heller meddelat någon adress till FPA, försöker man utreda låntagarens adressuppgift. Om man har ett telefonnummer till låntagaren ska man vara i kontakt med honom eller henne per telefon. Om man 16

20 trots utredningar inte hittat en adress till låntagaren kan man skicka borgensfordran på studielånet direkt till utsökningen utan att skicka ett indrivningsmeddelande. Om låntagaren har en intressebevakare som har förordnats att sköta huvudmannens ekonomiska ärenden, skickar man indrivningsmeddelandet till intressebevakaren. Till låntagare som är arbetsoförmögna skickar man i samband med indrivningsmeddelandet en blankett för ansökan om betalningsbefrielse, ifall låntagaren utgående från de uppgifter som man har tillgång till skulle kunna ha möjlighet att få betalningsbefrielse från borgensfordran. Läs mer under Fullständig betalningsbefrielse på basis av arbetsoförmåga. Om lånet överförts till FPA i samband med en skuldsanering, företagssanering eller konkurs omformulerar man indrivningsmeddelandet så att det passar situationen. Om låntagaren har avlidit skickas inget indrivningsmeddelande, utan betalningsbefrielse beviljas från borgensfordran. Läs mer under Fullständig betalningsbefrielse vid dödsfall. Om studielånsbeloppet vid den tidpunkt när borgensansvarsbetalningen gjordes var 150 euro eller mindre inklusive räntor och avgifter skickas inget indrivningsmeddelande, utan man avstår från borgensfordran på grund av det låga beloppet. Läs mer under Att avstå från indrivning Avbetalningsplan Vid indrivningen av borgensfordran strävar man efter att borgensfordran betalas frivilligt. I första hand ska kunden betala borgensfordran som en engångsbetalning senast den dag som anges i indrivningsmeddelandet. Om kunden inte kan betala borgensfordran som en engångsbetalning strävar FPA:s indrivningscenter att komma överens om en avbetalningsplan med kunden Prövning av avbetalningsplaner vid Indrivningscentret FPA:s indrivningscenter fattar beslutet om att göra upp en avbetalningsplan. Kunden kan föreslå en avbetalningsplan muntligen eller skriftligen. Betalningsförslaget handläggs i Oiwa som ett Maksujärjestely-arbete eller som ett Toimeksianto-arbete. De faktorer man beaktat vid uppgörandet av avbetalningsplanen och det man kommit överens om med kunden ska antecknas i Oiwa. Indrivningscentret kan inte gå med på att göra upp en avbetalningsplan om borgensfordran redan är föremål för utsökning kunden har andra skulder som är föremål för utsökning det för samma borgensfordran redan tidigare gjorts upp flera avbetalningsplaner och de har inte genomförts som avtalat kunden inte har tillräcklig betalningsmån kunden kan betala borgensfordran på en gång. Faktorer som Indrivningscentret ska ta i beaktande när man överväger en avbetalningsplan: storleken på borgensfordran, den ränta som löper och den indrivningstid som återstår kundens totala skuldsituation, har han eller hon andra skulder till FPA, har kunden skulder som är föremål för utsökning kundens betalningsmån, nettomånadsinkomster, inkomstens regelbundenhet samt emotsedda ändringar i betalningsmånen 17