1. Omfattning. 2. Förutsättningar

Transkript

1 Rekommendation angående dels information till kunder med anledning av lagen (1999:268) om betalningsöverföringar till och från andra stater inom Europeiska ekonomiska samarbetsområdet dels EG-förordningen den 19 december 2001 om gränsöverskridande betalningar i euro (2560/2001) 1. Omfattning Lagen omfattar betalningsöverföringar (betalningar) från beställare i Sverige till betalningsmottagare inom Europeiska Unionen, Norge, Island och Liechtenstein (EES-stat) eller från beställare i nämnda länder till mottagare i Sverige. Betalning skall utföras av en bank eller annat företag, som i sin verksamhet medverkar vid betalningar till utlandet, genom att beloppet överförs till en bank eller annat företag som mottagaren anlitar. Betalningen skall vara i någon av nämnda länders valutor eller i EUR och på ett högsta belopp motsvarande EUR Beställare och mottagare kan vara såväl fysisk som juridisk person. Betalningar i euro och svenska kronor inom EU omfattas även av EG-förordningen om gränsöverskridande betalningar i euro (nr 2560/2001). En förordning är enligt EG-fördraget allmänt tillämplig och bindande i dess helhet samt har därmed s.k. direkt effekt. Den gäller därför som lag i Sverige och alla andra medlemsstater i EU. Förordningens tillämpning på svenska kronor föreskrivs i lag (2002:598) om avgifter för vissa gränsöverskridande betalningar. Fr.o.m. den 1 juli 2003 gäller för gränsöverskridande betalningar inom EU, för belopp upp till euro, att de avgifter som tas ut ska vara desamma som samma bank tar ut för motsvarande betalningar inom landet. För betalningar i svenska kronor tillämpas motsvarande princip för belopp upp till svenska kronor. 2. Förutsättningar Bankernas skyldigheter enligt lagen om betalningsöverföringar gäller inte om beställaren till banken lämnat felaktiga eller bristfälliga instruktioner om t.ex. mottagare, dennes bank eller kontonummer och de övriga uppgifter som krävs för att genomföra en betalning. Beställaren skall dessutom vid tidpunkten för utförande av uppdraget, om inte betalningen har erlagts kontant, hålla tillräckliga medel tillgängliga på det konto från vilket betalningen skall göras. För utförande av uppdrag viss dag gäller att uppdrag skall vara banken tillhanda senast vid tidpunkt enligt bankens vid varje tid gällande regler. Har kund angivit dag som inte är bankdag som dag för utförande av en betalning gäller att banken skall utföra betalningen närmast följande bankdag.

2 3. Tidsåtgången för betalningar enligt lagen om betalningsöverföringar Beställarens bank är skyldig att göra det belopp som betalningen avser tillgängligt för mottagarens bank senast före utgången av femte bankdagen efter den dag då beställaren uppfyllt förutsättningarna för utförande av en betalning enligt punkt 2 ovan, om inte annat avtalats mellan beställaren och banken. I det fall beställaren angivit dag som inte är bankdag som dag för utförande av en betalning gäller att tiden räknas från och med närmast följande bankdag. Mottagarens bank är skyldig att kreditera mottagarens konto senast bankdagen efter den dag då beloppet överfördes till mottagande bank, om inte mottagaren och banken har kommit överens om någon annan tid. Ovan angiven längsta tid för en betalning är inte tillämplig i det fall banken vidtar åtgärd med stöd av lagen om åtgärder mot penningtvätt. 4. Kostnader för betalningsöverföringar Kostnader för betalningsöverföringar utgår enligt bankens vid varje tid gällande prislista. Bank som medverkar vid betalningar får inte göra avdrag för kostnader från det belopp som betalningen avser om inte beställaren har angivit att kostnaderna helt eller delvis skall bäras av mottagaren. Utländsk valuta avräknas efter den avista säljkurs som banken tillämpar vid den tidpunkt då en betalning vidarebefordras till utlandet. För en betalning från utlandet avräknas vid valutaväxling utländsk valuta till svenska kronor efter den avista köpkurs som banken tillämpar vid tidpunkten för hantering av betalningen. Beträffande kostnaderna för gränsöverskridande betalningar i euro och svenska kronor inom EU som omfattas av EG-förordningen gäller, som framhålls ovan i punkt 1, att de avgifter som tas ut skall vara desamma som samma bank tar ut för motsvarande betalningar inom landet. För en kund som vill genomföra en utlandsbetalning står normalt tre alternativ till buds beträffande kostnaderna för en sådan. Avsändaren kan välja att kostnaderna skall delas med mottagaren och betalar då det pris som avsändarbanken tar ut för sina kostnader. Mottagaren får i sin tur betala det pris som mottagarbanken tar ut. att betala ett pris som ska täcka såväl avsändar- som mottagarbankens kostnader. Mottagaren behöver då inte stå för några kostnader i samband med betalningen. att mottagaren ska stå för alla kostnader. Betalningar som omfattas av EG-förordningen ställer krav på att priset för en gränsöverskridande betalning skall vara detsamma som tas ut för en motsvarande domestik betalning. Om prissättningen enligt EG-förordningen skall vara tillämplig kan i praktiken endast det första alternativet omfattas eftersom de övriga två alternativen inte står till buds f.n. för kunden.

3 Om kunden inte lämnar uppgifter om mottagarens kontonummer i s.k. IBAN-format (International Bank Account Number) och bankens adress i form av en BIC (Bank Identifier Code) kan denne enligt artikel 5.2 i förordningen påföras en extra avgift av institutet. För att prissättningen enligt EG-förordningen skall gälla måste alltså kunden dessutom alltid ange korrekt IBAN och BIC. 5. Bankens informationsskyldighet Information i samband med betalningsuppdrag Banken skall informera kunderna om villkoren för en betalning. Informationen skall lämnas skriftligen eller i elektronisk form och minst innefatta uppgifter om tidsåtgången för betalningen, hur det totala priset för betalningen beräknas, den dag banken debiterar beställarens konto respektive krediterar betalningsmottagarens konto, eventuella växlingskurser som beräknas, lagens tillämpningsområde och bankens ersättningsskyldighet när en betalningsöverföring inte verkställs och möjligheterna att få klagomål och begäran om ersättning prövade när ett uppdrag utförs felaktigt. Förhandsinformation rörande avgifter enligt EG-förordningen Enligt artikel 4.1 skall varje institut ge sina kunder skriftlig och lättförstådd förhandsinformation om vilka avgifter som skall tas ut för en gränsöverskridande betalning samt för betalningar som utförs inom Sverige. Om det är lämpligt skall vidare motsvarande information lämnas i elektronisk form. Enligt artikel 4.3.a. skall institutet dessutom ge förhandsinformation om de växlingsavgifter som det avser att ta ut. Information om genomförd betalning Bank som utfört ett betalningsuppdrag eller tagit emot en betalning skall lämna tydlig information om betalningen till beställaren respektive mottagaren. Bank som utfört ett betalningsuppdrag skall lämna sådana uppgifter som gör det möjligt för beställaren att identifiera betalningen, det belopp som betalningen avsåg och samtliga kostnader (t.ex. ev. växlingsavgifter) för betalningen och om den dag banken debiterat beställarens konto. Bank som tagit emot en betalning skall lämna sådana uppgifter som gör det möjligt för mottagaren att identifiera betalningen, det belopp som betalningen avsåg och samtliga kostnader (t.ex. ev. växlingsavgifter) för betalningen och om den dag banken krediterat mottagarens konto.

4 Mottagarens bank är skyldig att informera mottagaren om beställaren har angett att kostnaderna helt eller delvis skall bäras av mottagaren. Bank som medverkar vid valutaväxling skall informera om tillämpliga kurser enligt vad som sägs i punkt 4 ovan. Allmän information enligt EG-förordningen Enligt artikel 5.3 skall instituten fr.o.m. den 1 juli 2003 på varje kunds kontoutdrag, eller i en bilaga till detta, ange kundens IBAN-nummer och sitt instituts BIC-kod. Av själva förordningen och uttalanden av EG-kommissionen i samband därmed, inklusive EG-kommissionens meddelande om den praktiska implementeringen av artikel 9 i förordningen - avseende det svenska beslutet att utvidga tillämpningen av förordningen även till svenska kronor - framgår dock inte helt klart vilken räckvidd artikel 5.3 har. En rimlig tolkning av aktuell artikel torde vara att inte alla konton skall förses med information om IBAN och BIC utan endast sådana konton från vilka en utlandsbetalning normalt kan verkställas eller tas emot. Hänsyn torde också i detta sammanhang behöva tas till det faktum att angivande av IBAN och BIC för konton som normalt inte utnyttjas för sådana betalningar riskerar att leda till en viss förvirring för kunderna. I vilken utsträckning uppgifter om IBAN och BIC därtill skall anges på kontoutdrag i internet-miljö eller via andra distributionskanaler kan inte heller direkt utläsas av EG-förordningen. 6. Bankens ersättningsskyldighet Reklamation Om beställaren eller mottagaren anser att en betalning utförts felaktigt eller att kostnader oriktigt debiterats bör denne framställa, muntligen eller skriftligen, en begäran om ersättning för den felaktigt utförda betalningen till den bank de anlitat. Beställaren och mottagaren har rätt att få information om att de kan få sin begäran om ersättning prövade av aktuellt bankkontor eller bankens klagomålsansvarige. Om beställarens eller mottagarens begäran om ersättning inte beviljas av banken skall de erhålla information om att de kan få sin rätt till ersättning prövad av allmän domstol samt att kund som är konsument kan få sin sak prövad av Allmänna reklamationsnämnden. Försenad betalning Om bank som har verkställt en betalning till mottagare i en annan EES-stat inte har överfört beloppet till mottagarens bank inom tid som anges i punkt 3 ovan, är den av beställaren anlitade banken skyldig att betala ersättning med ränta på beloppet enligt 6 räntelagen (1975:635) från den dag då beloppet senast skulle ha överförts till den dag då sådan överföring skedde. Motsvarande gäller för beställare som har anlitat en bank inom en annan EES-stat än Sverige, varvid ränta skall utgå enligt den räntesats som tillämpas i den staten för det ändamålet. Ersättning utgår inte om dröjsmålet beror på beställaren.

5 Om betalningsmottagarens bank inte har gjort beloppet tillgängligt för mottagaren inom tid som anges i punkt 3 ovan, är den av mottagaren anlitade banken skyldig att ersätta mottagaren. Om mottagarens bank är en bank verksam i Sverige utgörs ersättningen av ränta på beloppet enligt 6 räntelagen (1975:635) från den dag då beloppet senast skulle ha varit tillgängligt för mottagaren till den dag det blev tillgängligt. Om mottagarens bank är en bank inom en annan EES-stat skall ränta utgå enligt den räntesats som tillämpas i den staten för det ändamålet. Ersättning utgår inte om dröjsmålet beror på mottagaren. Betalning har inte verkställts Om beloppet inte har överförts till mottagarens bank skall den av beställaren anlitade banken återbetala det nämnda beloppet, dock högst motsvarande EUR , samt utge ersättning med dels - om det är en bank verksam i Sverige - ränta på beloppet enligt 6 räntelagen (1975:635) från den dag beställaren gav banken betalningsuppdraget till den dag då återbetalning sker, dels ett belopp motsvarande de kostnader som beställaren har haft för betalningen. För beställare som har anlitat en bank inom en annan EES-stat skall ränta utgå enligt den räntesats som tillämpas i den staten för det ändamålet. Ersättningen skall betalas ut senast 14 bankdagar efter det att beställaren framställde sin begäran. Om anledningen till att beloppet inte har överförts till mottagarens bank är att beställaren har givit felaktiga eller bristfälliga instruktioner, skall beställarens bank vidta de åtgärder som skäligen kan krävas för att beloppet skall återbetalas. De berörda bankerna är berättigade att göra avdrag för de kostnader, som återbetalningen har medfört. Felaktigt avdrag av kostnader Om den bank som beställaren anlitat eller en förmedlande bank gjort avdrag för kostnader i strid med beställarens instruktioner enligt vad som anges i punkt 4 ovan skall beställarens bank återbetala det avdragna beloppet till betalningsmottagaren eller, ifall beställaren så begär, till beställaren. Om den bank som mottagaren anlitar har gjort avdrag för kostnader i strid med beställarens instruktioner enligt vad som anges i punkt 4 ovan, är mottagarens bank skyldig att återbetala det avdragna beloppet till mottagaren.