Ett starkare skydd för den enskildes integritet vid kreditupplysning,



Relevanta dokument
Yttrande över Ds 2008:34; Ett starkare skydd för den enskildes integritet vid kreditupplysning

Mediegrundlagskommitténs betänkande Ändrade mediegrundlagar (SOU 2016:58)

Regeringens proposition 2009/10:151

Kommittédirektiv. Uppgifter om offentligrättsliga krav vid kreditupplysning. Dir. 2013:72. Beslut vid regeringssammanträde den 27 juni 2013

Innehåll. TUFörslag till lag om ändring i kreditupplysningslagen (1973:1173)UT betalningsförsummelserut... 37

Datainspektionen informerar. Värt att veta om kreditupplysningar. (reviderad den 1 juni 2004)

Promemorians huvudsakliga innehåll... 5 Promemorians lagförslag... 7 Ärendet Kreditupplysningsverksamhet... 15

Ombud: N.N N.N Danowsky & Partners Advokatbyrå KB Box STOCKHOLM

Ett starkare skydd mot orättvisa betalningsanmärkningar

Begäran om översyn av kreditupplysningslagen

Dokument: 15360/06 CONSOM 123 CODEC 1333 JUSTCIV 253 KOM (2005) 483 slutlig

Yttrande över remissen Ds 2008:34 Ett starkare skydd för den enskildes personliga integritet vid kreditupplysning (Ju2008/4277/L2)

Redogörelse för tillsynsärendet Datainspektionen har uppmärksammat att kreditupplysningar publiceras på bl.a. följande webbplatser:

Standardiserad Europeisk Konsumentkreditinformation Promentor Finans AB. Räntebärande lån 8,95 %

Tillsyn enligt personuppgiftslagen (1998:204) av 4T Sverige AB

Ett teknikoberoende skydd för den enskildes integritet vid kreditupplysning (Ds 2013:27) Dnr. Ju2013/3527/L2

Ett starkare skydd för den enskildes integritet vid kreditupplysning

Har företaget verkliga huvudmän som har skatterättslig hemvist utomlands? Ja Om ja, hur många? Om ja, vilket land/vilka länder?

Varning enligt 51 konsumentkreditlagen (2010:1846)

Förslag till ändring av Finansinspektionens föreskrifter (FFFS 2013:10) om förvaltare av alternativa investeringsfonder (AIFM-föreskrifterna)

Se bifogade handlingar. Med vänlig hälsning

Kreditupplysningslag (1973:1173)

Betänkandet Framtidsvägen - en reformerad gymnasieskola (SOU 2008:27)

Personuppgiftspolicy. Vår hantering av dina personuppgifter

God sed i finansbolag

BESLUTSPROMEMORIA. FI Dnr Sammanfattning

Det måste gå att lita på konsumentskyddet (SOU 2014:4)

På webbplatsen finns mer information om dina rättigheter samt behandling av information inom ramen för kreditupplysningsverksamheten.

Beslut om förseningsavgift

1. Sammanfattning. Stockholm den 13 mars 2008 R-2008/0031. Till Finansdepartementet. Fi2007/9001

FINANS- INSPEKTIONEN. I dessa allmänna råd om konsumentkrediter anges vad som särskilt bör beaktas vid:

Kundregister hos banker. Datainspektionens rapport December 1998

Föreläggande att upphöra med tillståndspliktig verksamhet

Fondkommission och en ny kommissionslag (SOU 2005:120)

Beslut efter tillsyn enligt personuppgiftslagen (1998:204)

-CXf Wl \ct(fUl_

Tillsyn enligt personuppgiftslagen (1998:204) av Klarna AB

REMISSYTTRANDE. Finansinspektionen. Box Stockholm

Uppdaterat förslag till nya regler om metod för att bestämma diskonteringsränta för försäkring

Har företaget gränsöverskridande verksamhet i Sverige (filial, ombud) Ja Om ja, i vilket land ligger moderbolaget? Nej

Ändringar i regler om rapportering av kvartals- och årsbokslutsuppgifter

Särskild avgift enligt lagen (2000:1087) om anmälningsskyldighet för vissa innehav av finansiella instrument

SOU 2018:20 Betänkande av Utredningen om gräsrotsfinansiering

Finansinspektionens författningssamling

Fortnox Finans Integritetspolicy

STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION. Visovi AB Box Göteborg Sverige. Ej tillämpbart

Dataskyddsbeskrivning

Krediter & betaltjänster

Remissvar till betänkandet SOU 2013:78 Överskuldsättning i kreditsamhället

Behandling av personuppgifter på Ecster

Vägval för premiepensionen (Ds 2013:35)

Regeringens proposition 2002/03:59

VÅRA TJÄNSTER KREDITUPPLYSNINGAR SOM SPEGLAR VERKLIGHETEN

Yttrande över Yttrandefrihetskommitténs betänkande En översyn av tryck- och yttrandefriheten (SOU 2012:55)

Betänkandet Tjänstepension tryggandelagen och skattereglerna (SOU 2015:68)

Särskild avgift enligt lagen (2000:1087) om anmälningsskyldighet för vissa innehav av finansiella instrument

STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION. Upp till kr

Ds 2018:15 Direktivet om ett ökat aktieägarengagemang Förslag till genomförande i svensk rätt (Ju2018/03135/L1)

Betänkandet SOU 2013:72 Ut ur skuldfällan (Ju2013/6941/L2)

Bemyndigande för produktingripande enligt Mifir och Priips-förordningen

Finansinspektionens författningssamling

Särskild avgift enligt lagen (2000:1087) om anmälningsskyldighet för vissa innehav av finansiella instrument

Särskild avgift enligt lagen (1991:980) om handel med finansiella instrument

PERSONUPPGIFTSLAGEN (PUL)

Ändringar i regler om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism

Förslag till nya föreskrifter om eurokurs på försäkringsområdet

Anmälan om registrering av finansiellt institut (valutaväxlare eller annan finansiell verksamhet)

Svensk författningssamling

Erik Tiberg (Justitiedepartementet) Lagrådsremissens huvudsakliga innehåll

Regeringens proposition 2016/17:105

Särskild avgift enligt lagen (1991:980) om handel med finansiella instrument

STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION

Särskild avgift enligt lagen (1991:980) om handel med finansiella instrument

Finansdepartementet FI Dnr Registrator (Anges alltid vid svar) Stockholm

Särskild avgift enligt lagen (1991:980) om handel med finansiella instrument

Särskild avgift enligt lagen (1991:980) om handel med finansiella instrument

Beslut om förseningsavgift

Konsumentverkets författningssamling

Tillsyn enligt kreditupplysningslagen (1973:1173) och personuppgiftslagen (1998:204)

Tegehalls revisionsbyrå och dataskyddsförordningen

Ändrade föreskrifter om kvartalsstatistik för vissa värdepappersbolag

Särskild avgift enligt lagen (2000:1087) om anmälningsskyldighet för vissa innehav av finansiella instrument

STANDARDISERAD EUROPEISK KONSUMENTKREDITINFORMATION

Särskild avgift enligt lagen (2000:1087) om anmälningsskyldighet för vissa innehav av finansiella instrument

Delbetänkandet Grundlagsskydd för digital bio och andra yttrandefrihetsrättsliga frågor (SOU 2009:14)

Strategi mot överskuldsättning

Promemorians huvudsakliga innehåll... 5

Särskild avgift enligt lagen (2000:1087) om anmälningsskyldighet för vissa innehav av finansiella instrument

Betänkandet Skyddet för den personliga integriteten Bedömningar och förslag (SOU 2008:3)

Särskild avgift enligt lagen (1991:980) om handel med finansiella instrument

Premie Invest i Sverige AB FI Dnr c/o Wistrand Advokatbyrå att. Anders Perborn Box MALMÖ

Sanktionsavgift enligt lagen (1991:980) om handel med finansiella instrument

Fråga om prövningen av en konsumentkredit grundat sig på tillräckliga uppgifter om konsumentens ekonomiska förhållanden.

Beslut om förseningsavgift

Behandling av personuppgifter på Ecster

Särskild avgift enligt lagen (2006:451) om offentliga uppköpserbjudanden

Ändringar i övergångsbestämmelsen i Finansinspektionens

Betänkandet SOU 2010:4 Allmänna handlingar i elektronisk form offentlighet och integritet (Dnr Ju2010/1020/L6)

Prövning av ledningspersoner i ett ägarbolag till en registrerad betaltjänstleve-

Särskild avgift enligt lagen (1991:980) om handel med finansiella instrument

Transkript:

2008-08-12 REMISSVAR Justitiedepartementet FI Dnr 08-4778 Finansinspektionen Enheten för familjerätt och allmän förmögenhetsrätt (Anges alltid vid svar) Henrik Holmgren 103 33 Stockholm P.O. Box 7821 SE-103 97 Stockholm [Brunnsgatan 3] Tel +46 8 787 80 00 Fax +46 8 24 13 35 finansinspektionen@fi.se www.fi.se Ett starkare skydd för den enskildes integritet vid kreditupplysning, DS 2008:34. Ju2008/4277/L2 Sammanfattning Finansinspektionen tillstyrker förslaget att integritetsskyddet för enskilda ska stärkas när kreditupplysning tillhandahålls ur en databas. Finansinspektionen delar inte utredningens åsikt att spridning av datadisketter, CD-romskivor eller andra s.k. tekniska upptagningar enligt YGL inte omfattas av det stärkta integritetsskyddet. Finansinspektionen avstyrker förslaget om att kreditupplysningar om fysiska personer som inte är näringsidkare inte ska få innehålla uppgift om betalnings försummelser om mindre belopp än 2 500 Kronor. Finansinspektionen avstyrker förslaget om att uppgift om betalningsförsummelse avseende fysisk person som inte är näringsidkare ska gallras senast inom ett år om betalningsförsummelsen avser en fordran på mindre än 4 000 kronor. Finansinspektionen avstyrker förslaget om att en uppgift om att kreditupplysning lämnats om fysisk person som inte är näringsidkare (s.k. omfrågeuppgift), ska gallras senast efter ett år. Finansinspektionen tillstyrker att institut som använder eller avser att använda internmetoden enligt lagen (2006:1371) om kapitaltäckning och stora exponeringar som regel får anses ha legitimt behov av kreditupplysningar, när dessa ska användas som underlag för beräkning av kapitalkravet för kreditrisker. Finansinspektionen tillstyrker att även fortsättningsvis ska en kreditupplysningskopia sändas till den omfrågade när kreditupplysning lämnats ut till ett institut för kapitaltäckningsändamål. 1(5)

Kapitel 4 sidan 23. Finansinspektionen tillstyrker förslaget att integritetsskyddet för enskilda ska stärkas när kreditupplysning tillhandahålls ur en databas. Grundlagsskyddet enligt databasregeln i 1 kapitlet 9 YGL var avsett för situationer där massmediala redaktioner tillhandahåller allmänheten information ur en databas. Teknikutvecklingen och kringgående anpassningar hos de stora kreditupplysningsföretagen (dvs. att man inrättar en ansvarig utgivare och införskaffar ett utgivningsbevis) har skapat en situation där integritetsskyddet enkelt kan kringgås. Varken kreditupplysningsföretagen eller dess kunder (företrädesvis finansmarknadens aktörer) anser att situationen idag är tillfredsställande. Det är också Finansinspektionens uppfattning att integritetsskyddet bör återställas och att kreditupplysningslagens regler i dessa delar bör gälla även för kreditupplysningar som lyder under databasregeln i YGL. Kapitel 4 sidan 31. Finansinspektionen delar inte utredningens åsikt att spridning av datadisketter, CD-romskivor eller andra s.k. tekniska upptagningar enligt YGL inte omfattas av det stärkta integritetsskyddet. Enligt Finansinspektionen är diskett, CD- eller DVD-skivor datamedier som inte bör eller kan undantas från föreslaget om ökat integritetsskydd utan att integritetsskyddet därigenom blir enkelt att kringgå. Om s.k. tekniska upptagningar undantas kommer Finansmarknadens aktörer med stor sannolikhet att övergå till att abonnera på CD- eller DVD skivor och därigenom bl. a. undvika merkostnad för kopieplikt. Utredningens åtgärder riskerar därmed att helt neutraliseras och effekten blir att databasen på Internet enkelt ersätts med annat datamedium. Det stärkta integritetsskyddet som utredningen syftar till riskerar då att utebli. Utredningens åsikt öppnar även för att kreditupplysningsinformationen används för marknadsföring av finansiella tjänster utan att kopieplikt uppstår när CD- och DVD- skivor används som distributionsmedium. Någon legitimitetsprövning behöver i så fall inte göras och kopieplikten löses inte ut. Finansinspektionen anser inte att integritetskränkande information bör få utnyttjas i t ex urval av population för direktreklam, telefonförsäljning eller annat. CD- och DVD-skivor för detta ändamål tillhandahålls redan idag av kreditupplysningsföretagen, men bara avseende juridiska personer (som inte omfattas av integritetsskyddet). Med hjälp av utredarens redovisade åsikt öppnas möjlighet för kreditupplysningsföretagen att också tillhandahålla CD- eller DVD-skivor med känslig information om fysiska personer utan att kopieplikt uppstår och utan att legitimitetsprövning sker. Detta har hittills effektivt förhindrats eftersom marknadsföringsändamål inte är legitimt skäl och merkostnaden för kopieplikten inte gjort det mödan värt. Kapitel 5 sidan 37. Finansinspektionen avstyrker förslaget om att kreditupplysningar om fysiska personer som inte är näringsidkare inte ska få innehålla uppgift om 2

betalningsförsummelser om mindre belopp än 2 500 Kronor. Utredningens förslag leder till att 4,6 miljoner betalningsanmärkningar skulle gallras ur kreditupplysningsföretagens register och 95 000 fysiska personer som tidigare redovisade notering om betalningsförsummelse kommer att sakna sådan trots att försummelse föreligger. Statistik framtagen av ett av de större kreditupplysningsföretagen visar att 42,9 % av dessa personer inom 12 månader kommer att få nya noteringar om betalningsförsummelser hos kronofogdemyndigheterna. Dessa 40 775 personer kommer således att rendera kreditförluster som kunde ha undvikits om det av kreditupplysningsregistren hade framgått de faktiska förhållandena. Denna oönskade utveckling drabbar inte enbart kreditgivaren utan givetvis i än högre grad kredittagaren som inte klarar att fullfölja sina åtaganden visavi kreditgivaren men som om tidigare betalningsförsummelse varit känd kanske inte medgivits ytterligare kredit. I slutänden leder förslaget till högre kostnader för kreditgivning, något som ytterst drabbar de kredittagare som sköter sina betalningar. Finansinspektionen anser att ett register som kan urskilja kreditsökande utan betalningsvilja eller betalningsförmåga gagnar finansmarknaden. Det är därför bra om kreditföretagens register kan rensas från ovidkommande betalningsförsummelser som korrekt visar på betalningsvilja eller förmåga. Finansinspektionen anser dock att det är mycket osäkert om en beloppsgräns är det rätta medlet att nå dit. Den statistik vi tagit del av ger inte vid handen att ett beloppskriterium är relevant urvalsgrund. Vi har inte kunnat få bekräftat att vare sig utredarens beloppsförslag, högre eller lägre belopp har något samband med vare sig betalningsvilja eller betalningsförmåga. Utredarens förslag och val av belopp tycks därför slå blint. Det visar det statistiska utfallet (42,9 %) som ligger iögonenfallande nära slumpens utfall (50 %). Med tanke på de ökade kostnaderna som förslaget skapar för finansföretagen (och i nästa led kredittagarna) så avstyrker vi därför detta. Finansinspektionen avstyrker förslaget om att uppgift om betalningsförsummelse avseende fysisk person som inte är näringsidkare ska gallras senast inom ett år om betalningsförsummelsen avser en fordran på mindre än 4 000 kronor. Det är korrekt att rent statistiskt en uppgift nära i tiden väger tyngre än en äldre uppgift. Dock tillkommer två faktorer som gör den till synes enkla analysen mer komplex. 1) Upprepat förfarande väger tyngre än enstaka beteende 2) Äldre uppgift om betalningsförsummelse har i sig stort värde, även utan aktuell upprepning. Finansinspektionen anser att värdet av information om upprepat beteende och information om noteringar som skett så sent som de tre senaste åren har så pass stor betydelse för kreditbedömare att de inte bör gallras tidigare än vad som sker idag (36 månader). Kapitel 6, sidan 47. 3

Finansinspektionen avstyrker förslaget om att en uppgift om att kreditupplysning lämnats om fysisk person som inte är näringsidkare (s.k. omfrågeuppgift), ska gallras senast efter ett år. Beteendet att på kort tid låna upp stora belopp från olika kreditgivare är givetvis en viktig signal vid kreditgivning och förhindrar överskuldsättning. Uppgift om tidigare ställda frågor är därför av stort värde för kreditgivarna. En kreditbedömare gör sällan eller aldrig sin kreditbedömning på enstaka informationer. Det är genomgående en samlad bedömning av många informationer som ligger till grund för att medge eller avslå en kreditansökan. Våra undersökningar ger vid handen att nära nog inga regelverk har omfrågeuppgift som enskild avslagsgrund. Oftast leder ett större antal frågor till en manuell prövning av kredittagaren, dvs. den automatiska hanteringen slås ut och kreditansökan behandlas manuellt istället. På samma sätt är marknadens generiska scorekort från ett av de största kreditupplysningsföretagen konstruerat så att omfrågeuppgifter hanteras olika beroende på situation. T ex vägs frågor från olika frågeställare olika, dvs. frågor från vissa kreditgivare ställda under kort tid slås samman och räknas som en enda fråga, frågor från frågeställare som traditionellt inte ses som kreditgivare (exempelvis energibolag) räknas inte alls vid kreditförfrågningar som rör vissa kreditslag osv. Enligt Finansinspektionen är bilden av uppgift om omfrågat företag inte korrekt presenterad av utredaren. Marknaden i stort hanterar denna information på ett ansvarsfullt sätt och informationen bedöms mångfacetterat. Det finns därför inte skäl att begränsa tillgången till denna information p.g.a. enstaka i ögonen fallande exempel på avarter eftersom den samtidigt anses vara (och statistiskt har visat sig vara) en av de starkaste informationerna när det gäller att urskilja betalnings- ovilja eller oförmåga. Kapitel 7, sidan 51. Finansinspektionen delar utredningens bedömning att institut som använder eller avser att använda internmetoden enligt lagen (2006:1371) om kapitaltäckning och stora exponeringar som regel får anses ha legitimt behov av kreditupplysningar, när dessa ska användas som underlag för beräkning av kapitalkravet för kreditrisker. Det saknas därför skäl att av denna anledning ändra 9 kreditupplysningslagen. Finansinspektionen delar utredningens åsikt att även fortsättningsvis ska en kreditupplysningskopia sändas till den omfrågade när kreditupplysning lämnats ut till ett institut för kapitaltäckningsändamål. En av hörnpelarna i kreditupplysningslagen är 11. En upplysning ska kostnadsfritt skickas till den omfrågade samtidigt som den lämnas ut till den som frågar. Finansföretagens behov av uppdaterad information för t ex kapitaltäckningsändamål ändrar inte villkoren i detta avseende. Finansinspektionen vill dock varna för att den på detta sätt minst årligen återkommande kopian på en upplysning som tagits av andra skäl än att den om- 4

frågade varit kreditaktiv kommer att skapa förvirring i en betydligt större krets än utredaren vill påskina på sidan 57 i utredningspromemorian (.trots att ett fåtal enskilda kommer att bli konfunderade. ). Det är därför av stor vikt att den förklarande text som genereras i just dessa kopior av kreditupplysningar utformas så att det tydligt framgår att skälet till att kreditupplysningen tagits är uppdatering av kreditföretagens register. Denna information till trots kommer Finansföretagen, Finansinspektionen, Konsumentverket och olika konsumentorganisationer på finansmarknaden att kontaktas av oroliga konsumenter som behöver information och förtydliganden. Om inte sådan förklarande text biläggs kopian av upplysningen som sänds till den omfrågade är risken mycket stor att förvirringen blir nära nog total, eftersom finansföretagen hittills vanligtvis utnyttjat möjligheten att uppdatera sina register med s.k. YGLupplysning utan kopia. Konsumenternas reaktion är därför förståelig om plötsligt kopior på upplysningar sänds ut i situationer där de tidigare inte skickats ut. Misstanke om bedrägerier, personnummerkapning eller direkt missförstånd är förståeligt i sådana fall. Med vänlig hälsning FINANSINSPEKTIONEN Erik Saers Generaldirektör Jan Fritsch 08/787 82 40 5