1 Svenska Bankföreningen 2010-10-22 Revideringar av formulär Skuldebrev 1 K Inledning Med anledning av att en ny konsumentkreditlag träder ikraft den 1 januari 2011 har en särskild arbetsgrupp inom Bankföreningen, Konsumentkreditgruppen, reviderat föreningens formulär Skuldebrev K Kredit för konsumentens enskilda bruk. Formuläret får en ny underrubrik och kommer härefter rubriceras Skuldebrev K Konsumentkredit. Detta mot bakgrund av att det tidigare rekvisitet huvudsakligen för enskilt bruk (1 i 1992 års lag) ersätts med att konsumenten huvudsakligen ska handla för ändamål som faller utanför näringsverksamhet. Skuldebrevet ska nedtecknas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Tidigare krav på att handlingen bör vara skriftligt undertecknad eller signerad genom avancerad elektronisk signatur har strukits. Konsumenten ska få en kopia av dokumentet. Notera att formuläret inte är anpassat för bostadskrediter, byggnadskrediter (se formulär 18 K), kontokrediter (se formulär 6 K), krediter som löper på obestämd löptid, kreditkort samt kreditköp. Formuläret förutsätter att avtalet inte löper med bunden ränta för krediten. Skulle så vara fallet bör avtalet kompletteras med en utförlig förklaring av vilken ränteskillnadsersättning som kreditgivaren har rätt att ta ut. Formuläret förutsätter också att det med pant enligt detta skuldebrev avses panträtt i lösöre (t.ex. spärrmedel, aktier eller liknande) och inte panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt eller som är förenad med motsvarande rätt i byggnad som inte hör till fastighet. Konsumentkreditgruppen har tagit fram en promemoria samt rekommendation avseende krediter som är förenade med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt m.m. (bolån). Formuläret är ett löpande skuldebrev - se ordet ("order") - och således ägnat att kunna överlåtas. Högsta domstolen har i en dom 2010-09-16 (Mål nr T4904-08) preciserat godtroskravet enligt 15 skuldebrevslagen och ställt mycket höga krav för att en förvärvare av ett löpande skuldebrev ska kunna hävda god tro beträffande en tidigare förtida betalning. Nedan redogörs i detalj för ändringar och nytillkomna villkor som förts in i formuläret. Blankettdelen: Ny rubrik Tidigare rubrik Skuldebrev K Kredit för konsumentens enskilda bruk ersätts med rubriken Skuldebrev K Konsumentkredit.
2 Kreditgivare Ett nytt stycke med rubriken Kreditgivare har tillkommit. Kreditgivarens adress, kontor samt organisationsnummer anges. Utrymme för att fylla i kreditförmedlare samt dennes adress har också lagts till för det fall det är tillämpligt. Att dessa uppgifter bör framgå följer av 14 2 st. som hänvisar till 8 punkt 2. Uppgift om kontor behöver dock inte anges enligt uppräkningen i lagtext men har behållits från tidigare formulär. Kreditgivare Kreditgivarens adress Kontor Organisationsnr Kreditförmedlare (i tillämpliga fall) Kreditförmedlarens adress Kreditförmedlarens organisationnr Kredittagare Angivandet av faxnummer har strukits och ersatts med uppgift om mobiltelefon, se kommentaren till punkt 26 i Allmänna villkor. Av 2011 års konsumentkreditlag följer att namn, personnummer och adress ska anges. Det bör dock av praxis följa att även samordningsnummer kan anges här. Arbetsgruppen har valt att inte föra in uppgift om e-postadress mot bakgrund av att banker sällan kommunicerar via e-post med kunder av säkerhetsskäl, men det är självfallet upp till varje bank att göra bedömningen hur banken ska kommunicera med kredittagaren. Begreppet ortsadress har ersatts med postadress. Kredittagare Efternamn, förnamn Personnr Utdelningsadress (gata, box e.d.) Postadress (postnr, ortnamn) Telefonnr, bostad (även riktnr) Mobiltelefon: Telefonnr, arbetet (även riktnr) Kredittid Vid rubriken Kredittid har hänvisningen till de allmänna villkoren ändrats Kredittid Antal år och månader om krediten inte sägs upp enligt punkt 10 eller 13 i Allmänna villkor. Förfallodagar En ny ruta för antal amorteringstillfällen har lagts in till följd av kraven i 14 2 st. som hänvisar till 8 p 8. Hur avräkning ska göras regleras i 31 konsumentkreditlagen och i 9 kap. 5 handelsbalken. Förfallodagar Ränta och amortering, varje (månad, dag) Första förfallodag för ränta Första förfallodag för amortering (år, Antal amorteringstillfällen:
3 (år, månad, dag) månad, dag) Ränta I formuläret införs en layoutmässig förändring för att tydligare avskilja fälten som rör rörlig ränta från fälten som rör rörlig ränta knuten till referensränta. Den gråskuggade delen avser rörlig ränta knuten till referensränta. För en närmare förklaring till hur dessa fält är avsedda att fyllas i, se Bankföreningens PM med kommentarer till ny utformning av formulär i K (Kredit för konsuments enskilda bruk) med anledning av ändring i konsumentkreditlagen (1992:830) från augusti 1994. Ränta Räntesats f.n. % Rörlig ränta Slag av referensränta och dess räntesats f.n. Rörlig ränta knuten till referensränta Varje förändr. av ref.räntan med (antal procentenheter) eller mer ska påverka krediträntan med med hälften I sin helhet del av förändringen Ränteavstämningsdagar (månad, dag) Ränta från (år, månad, dag) Kreditens räntesats f.n. % Särskilda avgifter Såsom i tidigare formulär finns en särskild ruta benämnd Särskilda avgifter. Omedelbart till höger härom finns mindre rutor med en "uppräkning" av vissa olika tjänster. Konsumentkreditlagen skiljer mellan avgifter för krediten och sådana avgifter som inte kan sägas utgöra ersättning för krediten som sådan. Sedan tidigare har därför en uppdelning gjorts i formuläret mellan å ena sidan särskilda avgifter och å andra sidan övriga avgifter (exempelvis påminnelseavgift). I 2011 års lag benämns särskilda avgifter istället avgifter med anledning av krediten och som exempel på avgifter som omfattas nämns avgifter för ett konto kopplat till krediten och avgifter för att använda ett betalningsmedel för betalningstransaktioner eller kontantuttag, se prop. 2009/19:242 sid 96. Uppräkningen av de olika särskilda avgifterna i formuläret ska endast ses som en exemplifiering och varje medlemsbank bör alltså besluta vilka särskilda avgifter som ska utgå för krediten samt anpassa blanketten med hänsyn därtill. Samtliga särskilda avgifter måste framgå av avtalet och avgifterna måste anges med belopp. I förhållande till tidigare formulär har antalet uppräknade avgifter minskat i antal. Uppgift om kontoutdrag, varje månad, kr har strukits eftersom detta främst är aktuellt med kontoutdrag vid kontokrediter. Likaså har ej automatisk betalning, avisering kr tagits bort. En bakgrund till tidigare formulärs åtskillnad mellan avisering och ej automatisk betalning, avisering kr är att vissa kreditgivare differentierar kostnaden för aviseringar beroende på om krediten betalas med autogiro eller inte. Det är dock upp till varje bank att besluta och bör inte ingå som olika fält i formuläret.
4 Särskilda avgifter Uppläggning, kr. Värdering av säkerhet, kr. Höjning av krediten, kr. Avisering, kr. Automatisk betalning Vid rubriken Automatisk betalning har hänvisningen till de allmänna villkoren ändrats Automatisk betalning Konto nr. Om kontonummer anges, innebär det en överenskommelse om att förfallna belopp ska betalas genom att banken tar ut beloppet från kontot enligt punkt 7 i Allmänna villkor Det totala beloppet som ska betalas Ett nytt stycke med rubriken Det totala belopp som ska betalas har lagts till med anledning av 14 2 st. (som hänvisar till 8 p 7). Enligt denna bestämmelse ska det sammanlagda belopp som konsumenten ska betala anges. Det är dock önskvärt att använda samma terminologi som i SECCI-blanketten och därför används istället begreppet det totala beloppet. En hänvisning till punkten 3 i Allmänna villkor har också lagts in. Med det sammanlagda belopp som konsumenten ska betala avses summan av kreditbeloppet och kreditkostnaden. Kreditkostnaden är det sammanlagda beloppet av räntor, avgifter och andra kostnader som konsumenten ska betala med anledning av krediten, dock med undantag för notariatsavgifter (vilket inte är aktuellt för svensk del). Det totala beloppet som ska betalas Se punkten 3 i Allmänna villkor Obs! Där det inte är möjligt att ange det totala kreditbeloppet såsom summan av de belopp som totalt görs tillgängliga bör ett tak anges, särskilt om kreditavtalet ger konsumenten frihet att utnyttja krediten på olika sätt, med en begränsning när det gäller beloppet (preambel 18 i direktivet). Effektiv ränta Förklaringen till vad som avses med kreditkostnaden har ändrats. Tidigare mening Kreditkostnaden (ränta och särskilda avgifter enligt ovan) har ersatts med uppräkningen (ränta, särskilda avgifter och andra obligatoriska kostnader). Detta med anledning av att kreditkostnad definieras i 2 som det sammanlagda beloppet av räntor, avgifter och andra kostnader som konsumenten ska betala med anledning av krediten, dock med undantag för notariatsavgifter. Det ska vara fråga om kostnader med anledning av krediten. Det innebär att även kostnader för t.ex. en försäkring avseende återbetalning ska inkluderas i kreditkostnaden, om försäkringen är obligatorisk. Också en eventuell skatt omfattas. Effektiv ränta Årlig ränta f.n. % Kreditkostnaden (ränta, särskilda avgifter och andra obligatoriska kostnader) angiven som en årlig ränta beräknad på kreditbeloppet Information effektiv ränta Tidigare stycke Kredittagaren bekräftar med sin underskrift att information om effektiv ränta för krediten har erhållits innan kreditavtal träffats enligt detta skuldebrev har tagits bort helt från formuläret eftersom nya konsumentkreditlagen inte kräver kredittagarens underskrift.
5 Kostnad vid utnyttjad av ångerrätt Ett nytt stycke om kostnad vid utnyttjad ångerrätt har tillkommit tillföljd av 14 2 st. p 5. I författningskommentaren till bestämmelsen anges att uppgift ska lämnas om det belopp som motsvarar räntan per dag under den tid som fristen löper. En hänvisning till punkten 28 i Allmänna villkor har också lagts in. Kostnad vid utnyttjande av ångerrätt Beräknat på hela kreditbeloppet f.n Upplupen ränta per dag f.n. kr. Ångerrätt följer enligt punkten 28 i Allmänna villkor Kredittagarens underskrift Ett förtydligande om att kredittagaren bekräftar att kredittagaren har tagit del av skuldebrevets samtliga sidor inbegripet Allmänna villkor för krediten har tillförts. Kredittagarens underskrift Jag/Vi bekräftar att vi har tagit del av skuldebrevets samtliga sidor inbegripet Allmänna villkor för krediten. Ort, datum Underskrift Separata säkerheter Ett nytt avsnitt har förts in till följd av att begärda säkerheter måste framgå av avtalet, 14 som hänvisar till 8 punkten 14. I de flesta fall framgår pant eller borgensåtagandet av ett och samma skuldebrev, men i vissa fall kan den begärda säkerheten finnas angiven i en separat handling t.ex. en separat borgensförbindelse eller en generell pantförskrivning. Förekomsten av sådan säkerhet bör emellertid framgå av avtalet. Det är enligt förarbetena tillräckligt att i allmänna termer informera om vilken typ av säkerhet som krävs, t.ex. pant i fast egendom eller borgen, utan att det preciseras i vilken egendom panten ska lämnas eller vem som ska ingå borgensåtagandet. Därutöver separat ställda säkerheter Borgen Pant Utöver i detta skuldebrev ställda säkerheter Se separata handlingar Brandförsäkring Hela stycket avseende brandförsäkring har tagits bort eftersom formuläret utfår från pant i lösöre. Vidare har intygandet om att egendomen som pantsätts är brandförsäkrad strukits samt förbindelsen att vidmakthålla brandförsäkringen i minst samma omfattning så länge pantsättningen gäller tagits bort. Begärd försäkring Ett nytt avsnitt har lagts till med rubriken Begärd försäkring. Krav på att ange denna information följer av 14 2 st. punkten 4. Det som främst kan komma i fråga är när låneskyddsförsäkring begärs, men eventuellt andra försäkringar bör också anges. Låneskydd/Annan försäkring Försäkring Försäkringsbolag
6 Borgen I informationsrutan Att gå i borgen såsom för egen skuld -Information har det lagts till en skrivning om vad som gäller vid skuldsanering i enlighet med Bankföreningens rekommendationer i Direktionsbrev 1/2009 (2009-04-02). Den text som läggs in är: Skuldsanering inverkar inte på den rätt en borgenär har mot en borgesman.
7 Allmänna villkor Punkt 1. Ränta Under punkten (a) har orden med omedelbar verkan strukits. Nya ordalydelser införs såväl för information om ränteändringar för kredit med rörlig ränta som inte är knuten till referensränta (a) som kredit med rörlig ränta som är knuten till referensränta (b). Tidigare lydelse Kredittagaren skall betala ränta efter en årlig räntesats som beräknas på vid varje tid utestående kreditbelopp. Den räntesats som gäller när krediten lämnas är angiven på första sidan. a) För kredit med rörlig ränta som ej är knuten till referensränta gäller att räntesatsen med omedelbar verkan får ändras i den utsträckning som det motiveras av kreditpolitiska beslut ändrade upplåningskostnader för banken, eller andra kostnadsförändringar som banken inte skäligen kunde förutse när krediten lämnades. Banken är skyldig att tillämpa ovanstående villkor även till kredittagarens förmån. Banken lämnar meddelande om ändrad räntesats för krediten senast när den börjar gälla antingen genom ett särskilt meddelande till kredittagaren eller genom annonsering i dagspressen. Sker underrättelse genom annonsering skall meddelande om ändringen också lämnas när nästa avisering eller kontoutdrag sänds till kredittagaren. b) För kredit med rörlig ränta knuten till referensränta gäller att räntesatsen får ändras med omedelbar verkan vid varje förändring av referensräntan med minst den på första sidan angivna procentenheten. Därvid ändras krediträntan med den andel av hela förändringen av referensräntan som anges på första sidan. Utan hinder av nyssnämnda bestämmelse får, i den mån referensräntan inte längre avspeglar kreditgivarens kostnader för krediten, räntesatsen omedelbart ändras i större eller mindre omfattning än vad som följer av anknytningen till referensräntan, om detta motiveras av kreditpolitiska beslut, ändrade upplåningskostnader för banken, eller andra kostnadsförändringar som banken inte skäligen kunde förutse när krediten lämnades. Dessutom får kreditgivaren, i den mån den i kreditavtalet valda referensräntan förlorar sin aktualitet välja en annan referensränta eller annan reglering av räntan. Om särskilda tidpunkter för ränteavstämning angetts på första sidan ändras inte räntan mellan dessa tidpunkter. Räntesatsen för krediten fastställs genom att banken på ränteavstämningsdagen jämför referensräntan på den dagen med referensräntan på närmast föregående ränteavstämningsdag. En eventuell ändring av räntan träder i kraft omedelbart och gäller till nästa ränteavstämningsdag. Banken är skyldig att tillämpa ovanstående villkor även till kredittagarens förmån. Meddelande om ändrad räntesats för krediten till följd av en förändring av referensräntan lämnas av banken senast när nästa avisering eller kontoutdrag sänds till kredittagaren. Om en ränteändring i större eller mindre omfattning avviker ifrån vad som följer av anknytningen till referensräntan lämnar banken meddelande om ändrad räntesats för krediten senast när den börjar gälla antingen genom ett särskilt meddelande till kredittagaren eller genom annonsering i dagspressen. Sker underrättelse genom annonsering skall meddelande om ändringen också lämnas när nästa avisering eller kontoutdrag sänds till kredittagaren. Meddelande om val av annan referensränta eller val av annan reglering av ränta än vad som anges i kreditavtalet skall snarast lämnas till kredittagaren, dock senast i samband med nästa avisering och om möjligt innan ändringen trätt i kraft. Ny lydelse Kredittagaren ska betala ränta efter en årlig räntesats som beräknas på vid varje tid utestående kreditbelopp. Den räntesats som gäller när krediten lämnas är angiven på första sidan. a) För kredit med rörlig ränta som ej är knuten till referensränta gäller att räntesatsen får ändras i den utsträckning som det motiveras av kreditpolitiska beslut ändrade upplåningskostnader för banken, eller andra kostnadsförändringar som banken inte skäligen kunde förutse när krediten lämnades. Banken är skyldig att tillämpa ovanstående villkor även till kredittagarens förmån. Banken underrättar kredittagaren om ändrad räntesats innan ändringen börjar gälla. Se punkten 26. b) För kredit med rörlig ränta knuten till referensränta gäller att räntesatsen får ändras med omedelbar verkan vid varje förändring av referensräntan med minst den på första sidan angivna procentenheten. Därvid ändras krediträntan med den andel av hela förändringen av referensräntan som anges på första sidan. Utan hinder av nyssnämnda bestämmelse får, i den mån referensräntan inte längre avspeglar bankens kostnader för krediten, räntesatsen omedelbart ändras i större eller mindre omfattning än vad som följer av anknytningen till referensräntan, om detta motiveras av kreditpolitiska beslut, ändrade upplåningskostnader för banken, eller andra kostnadsförändringar som banken inte skäligen kunde förutse när krediten lämnades. Dessutom får banken, i den mån den i skuldebrevet valda referensräntan förlorar sin aktualitet välja en annan referensränta eller annan reglering av räntan. Om särskilda tidpunkter för ränteavstämning angetts på första sidan ändras inte räntan mellan dessa tidpunkter. Räntesatsen för krediten fastställs genom att banken på ränteavstämningsdagen jämför referensräntan på den dagen med referensräntan på närmast föregående ränteavstämningsdag. En eventuell ändring av räntan träder i kraft omedelbart och gäller till nästa ränteavstämningsdag. Banken är skyldig att tillämpa ovanstående villkor även till kredittagarens förmån. Banken underrättar kredittagaren om ändrad räntesats till följd av förändringar av referensräntan periodvis efter att ändringen börjat gälla t.ex. i samband med nästa låneavisering. Information om den aktuella nivån på referensräntan finns dock alltid tillgänglig hos banken så snart som den nya referensräntan har offentliggjorts.
8 Punkt 2. Annuitet En ändring av hänvisning till punkt 11 har förts in. Punkt 3. Det totala beloppet som ska betalas En ny rubrik och ett nytt stycke har tillkommit som dels förklarar vad som avses med den totala kostnaden, dels anger att det totala beloppet endast är en indikation på vad den totala kostnaden blir, se kommentaren i blankettdelen. Det totala beloppet som ska betalas är summan av kreditbeloppet och kredittagarens samlade kreditkostnader. Det totala beloppet beräknas utifrån de förutsättningar som gäller vid tidpunkten för skuldebrevets upprättande. Eftersom räntan är rörlig utgör det totala beloppet endast en indikation på vad det totala beloppet blir. Punkt 4. Dröjsmålsränta och förseningsavgift (tidigare punkt 3) Av tidigare formulär framgår att dröjsmålsräntan beräknas efter den för krediten gällande räntesatsen jämte ett tillägg av fem procentenheter eller, när hela krediten förfallit, en procentenhet. Skrivningen tillkom efter Bankföreningens kontakter med dåvarande Bankinspektionen på 1980-talet. Av ett PM från mars 1984 framgår: Bestämmelsen om dröjsmålsränta skiljer sig markant från vad som hittills gällt i fråga om dröjsmålsräntan. Det föreskrivs att dröjsmålsräntan skall utgå beräknat efter den för krediten gällande räntesatsen jämte ett procentuellt tillägg. samt Tillägget är olika för det fall att endast en viss del av krediten är förfallen och för det fall hela krediten förfallit till betalning. I det förra fallet är den årliga tilläggsräntan fem procent, i det senare en procent. Differentieringen har ansetts nödvändig för att inte oskäligt hårt drabba kredittagaren efter det att hans betalningsförsummelse föranlett uppsägning av hela krediten. Konsumentkreditgruppen ansåg att det reviderade formuläret bör stå X procentenheter mot bakgrund av att räntelagen är dispositiv och att de tidigare diskussionerna kan anses vara inaktuella i dagsläget. Tidigare lydelse Om betalning av kapital, ränta eller avgifter inte fullgörs i tid, skall kredittagaren betala en särskild årlig dröjsmålsränta på det förfallna beloppet till dess betalning sker. På belopp som inte förfallit fortsätter den vanliga räntan att löpa. Dröjsmålsräntan beräknas efter den för krediten gällande räntesatsen jämte ett tillägg av fem procentenheter eller, när hela krediten förfallit, en procentenhet. Jämte dröjsmålsränta enligt ovan utgår en förseningsavgift med belopp som banken vid varje tid allmänt tillämpar, f n 2004, XX kronor. Ny lydelse Om betalning av kapital, ränta eller avgifter inte fullgörs i tid, ska kredittagaren betala en särskild årlig dröjsmålsränta på det förfallna beloppet till dess betalning sker. På belopp som inte förfallit fortsätter den vanliga räntan att löpa. Dröjsmålsräntan beräknas efter den för krediten gällande räntesatsen jämte ett tillägg av X procentenheter eller, när hela krediten förfallit, X procentenhet. Jämte dröjsmålsränta enligt ovan utgår en förseningsavgift med belopp som banken vid varje tid allmänt tillämpar, f n 2010, XX kronor. Punkt 5. Avgifter och kostnader (tidigare punkt 4) Enligt formuläret får såsom tidigare banken när som helst under kredittiden besluta om ändring av avgifter. Banken ska på begäran lämna upplysningar om gällande avgifter. Notera att vid kontokrediter ska kreditgivaren tillhandahålla konsumenten information om avgiftshöjningar innan den börjar gälla enligt 20, se formulär 6 K. Punkt 6. Villkor för utnyttjande av krediten
9 Enligt den nya konsumentkreditlagen ska villkoren för utnyttjande av krediten framgå (enligt 14 2 st. som hänvisar till 8 p 3). En nytt avsnitt om att krediten utbetalas på det sätt och vid den tidpunkt som banken och kredittagaren kommer överens om har därför tillkommit. Krediten utbetalas på det sätt och vid den tidpunkt som banken och kredittagaren kommer överens om. Punkt 7 och 8 (tidigare punkt 5 och 6) Ny numrering. I sak oförändrad. Punkt 9. Betalningsplan En ny rubrik och ett nytt avsnitt har tillkommit om kredittagarens rätt till så kallad betalningsplan, 16. Kredittagaren har rätt att på begäran och utan avgift under kreditavtalets löptid få en sammanställning över när kapital, ränta och avgifter ska betalas (betalningsplan). I ett tidigare utkast angavs uttrycket amorteringsplan istället för betalningsplan vilket riskerade att förväxlas med amorteringsplaner som regleras av lagen (1981:739) om ersättning för inkassokostnader m.m. För dessa amorteringsplaner utgår ersättning i enlighet med förordning (1981:1057) om ersättning för inkassokostnader m.m. Rätt till betalningsplan gäller inte vid bostadskrediter. Punkt 10. Bankens rätt att säga upp krediten till betalning i förtid (tidigare punkt 7) Skuldebrev 1 K förutsätter att avtalet inte löper på obestämd löptid. Av den anledningen har det inte preciserats hur kredittagaren respektive kreditgivaren får säga upp avtal med obestämd löptid. Skulle en bank använda formuläret för avtal med obestämd löptid bör detta självfallet preciseras här. Punkt 11. Förtidsbetalning (tidigare punkt 8) Rubriken har ändrats från förtidslösen till förtidsbetalning. Skuldebrev 1 K förutsätter att avtalet inte löper med bunden ränta för krediten. Skulle så vara fallet bör avtalet kompletteras här med en utförlig förklaring av vilken ränteskillnadsersättning som kreditgivaren har rätt att ta ut. Tidigare lydelse Kredittagaren har rätt att, när han så önskar, helt eller delvis utan avgift lösa krediten i förtid. Ny lydelse Kredittagaren har rätt att när som helst betala krediten i förtid. Banken får inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att krediten betalas i förtid. Enligt nya konsumentkreditlagen ska förfarandet för att säga upp kreditavtalet anges, 14 2 st. p 7. Konsumentkreditgruppen anser att det förfarandet att säga upp kreditavtalet framgår av avsnittet om förtidsbetalning där det anges att kredittagaren har rätt att när som helst, helt eller delvis, betala krediten i förtid. Punkt 12. Byte av kredittagare (tidigare punkt 9) I sak oförändrad.
10 Punkt 13. Rätt för borgesman och pantsättare att påkalla att krediten sägs upp (tidigare punkt 10) Ändring av hänvisning till punkt 10 i allmänna villkor. Punkt 14. Bankens rätt att försälja pantsatta finansiella instrument (tidigare punkt 11) Ändring av hänvisning till punkt 10 i allmänna villkor. Punkt 15. Ordningsföljd mellan säkerheterna (tidigare punkt 12) I sak oförändrad. Punkt 16. Avkastning m.m. av pant (tidigare punkt 13) Ändring av hänvisning till punkt 17 i allmänna villkor. Punkt 17-22 (tidigare punkt 14-20) Några språkliga justeringar men i sak oförändrad. Punkt 23 En ny mening som förtydligar att pant kan anges i en separat handling har lagts till. Panten ska utgöra säkerhet för borgensmans återkrav (regresskrav) mot kredittagaren i den mån banken inte tar panten i anspråk för kredittagarens förpliktelser enligt kontraktet eller annan förpliktelse gentemot banken för vilken denna pant också utgör säkerhet. Punkt 23. Hur pant tas i anspråk för borgensmans återkrav (tidigare punkt 21) Ändring av hänvisning till punkt 22 samt 18 i allmänna villkor. Punkt 24-25 (tidigare punkt 22-23) Några språkliga justeringar men i sak oförändrad. Punkt 26. Meddelanden m.m. (tidigare punkt 24) Nya ordalydelser har förts in som preciserar hur banken meddelar kredittagaren i fråga om krediten. Konsumentkreditlagen uppställer krav på att information om ränteändring ska lämnas i en handling eller i någon annan läsbar och varaktig form som är tillgänglig för konsumenten. Konsumentkreditgruppen har dock valt att inte införa varaktig form som begrepp i konsumentvillkoren utan det förutsätts att respektive bank tillser att informationen lämnas på det sätt som konsumentkreditlagen kräver. Med läsbar och varaktig form avses till exempel ett elektroniskt dokument som kan göras tillgängligt för konsumenten genom e-post, på en diskett eller cd-romskiva eller liknande. Det bör också vara möjligt att uppfylla krav på varaktig form genom Internetbanken eller liknande elektronisk banktjänst förutsatt att informationen med säkerhet bevaras i ursprungligt skick och i det enskilda fallet är tillgänglig för konsumenten så länge informationen är relevant, se prop. 2009/10:242 sid 97. Kraven i konsumentkreditlagen har samma innebörd som i distansoch hemförsäljningslagen (2005:59), se prop. 2004/05:13 s. 44 f. Enligt 19 ska kreditgivaren underrätta konsumenten om en ränteändring innan den börjar gälla. Beror en ränteändring enbart på en ändring i en referensränta som kreditgivaren inte har något bestämmande inflytande över, får konsumenten i stället underrättas periodvis, under förutsättning att parterna har avtalat om det och den nya referensräntan har offentliggjorts och är tillgänglig hos kreditgivaren, se punkt 1 a och b i allmänna villkor.
11 I fråga om bolån får kreditgivaren istället underrätta konsumenten om en ränteändring genom annonsering i dagspress följt av att konsumenten underrättas personligen senast i samband med nästa avisering eller kontoutdrag. En ny mening har tillförts om att information och meddelanden som lämnas via bankens internettjänst eller annan elektronisk kommunikationstjänst ska anses ha nått kredittagaren så snart den gjorts tillgänglig. Konsumentkreditgruppen har valt att inte precisera tidsramarna för hur lång tid innan ett meddelande om ränteändring, som inte enbart beror på en ändring i en offentliggjord referensränta, bör meddelas. Även om gruppen konstaterar att ett meddelande får anses ha nått kredittagaren så snart det gjorts tillgängligt bör denna formulering tillämpas med ett visst mått av sunt förnuft när det gäller ränteändringar eftersom konsumenten ska ha möjlighet att ta del av informationen innan ändringen börjar gälla. Meningen som rör rekommenderat brev finns kvar. Meningarna som rör telefax och telegram har tagits bort eftersom det inte är vanligt förekommande att kommunicera med privatpersoner på dessa sätt längre. Förklaringen till vad som avses med vardag har strukits. Meningen om att bestämmelserna inte gäller meddelande för avbrytande av preskription har tagits bort. Meningen om att kredittagaren, borgensman och pantsättare ska underrätta banken om ändring av adress och telefonnummer har flyttats till sista stycket (mot tidigare första stycket). Tidigare lydelse Kredittagaren, borgensman och pantsättare skall underrätta banken om ändring av adress, telefon- och telefaxnummer. Rekommenderat brev om krediten, som banken sänder till någon av ovannämnda personer, skall anses ha nått adressaten senast på sjunde dagen efter avsändandet, om brevet sänts till den adress som är angiven i skuldebrevet eller som eljest är känd för banken. Meddelande som sänts med telex skall anses ha nått adressaten omedelbart. Om meddelande sänts med telegram skall det anses ha nått adressaten senast 24 timmar efter inlämnandet. Meddelande som sänts med hjälp av telefax skall anses ha nått adressaten senast nästa vardag om telefaxmeddelandet sänts till nummer som adressaten har uppgivit för banken. Med vardag avses inte söndag, annan allmän helgdag, lördag, midsommarafton, julafton eller nyårsafton. Bestämmelserna gäller inte meddelande för avbrytande av preskription. Ny lydelse Om kredittagaren är ansluten till bankens internettjänst eller annan elektronisk kommunikationstjänst kan banken tillhandahålla information och meddelanden till kredittagaren därigenom. I annat fall skickas information och meddelanden per post till den adress som är registrerad hos banken eller som i annat fall är känd för banken. Information och meddelanden som lämnas via bankens internettjänst eller annan elektronisk kommunikationstjänst anses ha nått kredittagaren så snart den gjorts tillgänglig. Rekommenderat brev om krediten, som banken sänder till kredittagaren, borgensman och pantsättare ska anses ha nått adressaten senast på sjunde dagen efter avsändandet, om brevet sänts till den adress som är angiven i skuldebrevet eller som i annat fall är känd för banken. Kredittagaren, borgensman och pantsättare ska underrätta banken om ändring av adress och telefonnummer. Punkt 28. Ångerrätt Kompletterande formuleringar har förts in till följd av 14 2 st. p 5 samt 21-25. I avtalet ska förutom uppgift om huruvida ångerrätt finns eller ej också anges vilken frist som gäller för ångerrätten och andra eventuella villkor som gäller för att konsumenten ska få utnyttja
12 ångerrätten, t.ex. skyldigheten att betala tillbaka kapital och ränta. Vidare ska uppgift lämnas om det belopp som motsvarar räntan per dag under den tid fristen löper. Kredittagaren har rätt att frånträda kreditavtalet genom att lämna eller sända ett meddelande om detta till banken inom 14 dagar från den dag då kreditavtalet ingicks, eller från den dag då kredittagaren får del av avtalsvillkor och övrig information om detta sker vid ett senare tillfälle än vid avtalets ingående. Kredittagaren ska snarast och senast inom 30 dagar från den dag då kredittagaren lämnade eller sände sitt meddelande om att avtalet frånträds betala tillbaka hela kreditbeloppet med tillägg för upplupen ränta. Detta gäller även om det finns flera kredittagare och endast en av kredittagarna utövat ångerrätten. Ränta ska utgå från den dag kredittagaren fick tillgång till krediten till och med den dag den återbetalades till kreditgivaren. Banken ska snarast och senast inom 30 dagar från den dag då banken tog emot kredittagarens meddelande om att avtalet frånträds återbetala de avgifter som kredittagaren har erlagt med anledning av krediten med undantag för utgifter som banken kan ha erlagt till det allmänna. Om kredittagaren utnyttjar sin ångerrätt beträffande kreditavtalet är kredittagaren inte heller bunden vid ett anknytande avtal om tjänst som tecknats med anledning av kreditavtalet t.ex. låneskyddsförsäkring. Ångerrätten utövas genom att konsumenten meddelar kreditgivaren att han eller hon frånträder avtalet, t.ex. med post, fax, eller e-post. Meddelandet behöver inte vara skriftligt utan det räcker också med ett telefonsamtal. För att en anställd ska vara behörig att ta emot ett meddelande krävs det inte att den anställde kan ingå avtal för kreditgivarens räkning. Frågan om risken för att meddelandet inte kommer fram regleras i 23. I 24 finns en specialregel för det fall att kreditgivaren med anledning av kreditavtalet har betalat avgifter till det allmänna. Sådana avgifter får konsumenten slutligt stå för i samband med ångerrätt. Konsumentkreditgruppen har valt att föra in en formulering kring detta i formuläret även om det såvitt arbetsgruppen känner till inte är vanligt förekommande med sådana avgifter i praktiken. Om kredittagaren utnyttjar sin ångerrätt beträffande kreditavtalet är kredittagaren inte heller bunden vid ett anknytande avtal om tjänst som tecknats med anledning av kreditavtalet t.ex. låneskyddsförsäkring, vilket följer av 25. Att konsumenten inte får åläggas någon påföljd innebär inte att konsumenten slipper ifrån alla konsekvenser av att avtalet återgår. Vederlag för den tid tjänsten nyttjats och kostnader som redan uppstått, t.ex. en upplupen premie för en försäkring, kan konsumenten behöva stå för, prop. 2009/10:242 sid 109 f. Punkt 29. Tillämplig lag och domstol Nytillkommen rubrik och stycke till följd av rekommendation om lagvals- och forumklausul enligt direktionsbrev 11/2007. På detta skuldebrev/kreditavtal ska svensk rätt vara tillämplig. Om talan väcks av banken ska tvisten avgöras av svensk domstol. Banken har dock rätt att väcka talan vid domstol i annat land. Övriga upplysningar Rubriken övriga upplysningar har tillkommit i formuläret. Sedan tidigare fanns information om uppgiftslämnande för kreditupplysningsändamål samt behandling av personuppgifter. I avsnittet kring personuppgifter har följande text tillkommit till följd av Bankföreningens rekommendation angående information om att kontroller gentemot OFAC-listan kan komma att göras, 2010-10-15.
13 Behandling av uppgifter sker också för att Banken ska kunna uppfylla sina förpliktelser enligt lag. Banken kan komma att kontrollera kundinformation mot sanktionslistor som banken enligt lag eller myndighetsbeslut är skyldig eller har rätt att tillämpa i syfte att säkerställa att inte bristande förutsättningar föreligger för att genomföra vissa banktjänster. Följande avsnitt har också tillförts: Tillsynsmyndighet Nytillkommen information om Finansinspektionen till följd av 14 2 st. punkt 9. Det bör enligt Konsumentkreditgruppen vara tillräckligt att ange Finansinspektionen och inte Konsumentverket. Tillsynsmyndigheten för bankens verksamhet är Finansinspektionen, Box 7821, 103 97 Stockholm. Klagomålshantering Nytillkommen information om klagomålsansvarig/kundombudsman till följd av 14 2 st. punkt 8. Klagomål avseende krediten bör i första hand framföras till den kontaktperson eller enhet inom banken som tillhandahållit krediten. Möjlighet finns också att kontakta klagomålsansvarig/kundombudsman i banken. Tvisteprövning utanför domstol Nytillkommen information om ARN samt adress. Enligt 14 2 st. punkten 8 ska det dessutom lämnas förklaring om hur konsumenten ska gå till väga. En mening om att en anmälan till nämnden måste vara skriftlig har därför lagts in samt information om att det finns vissa värdeoch tidsgränser för att nämnden ska pröva ärendet. Vid tvist med banken har kredittagaren möjlighet att vända sig till Allmänna reklamationsnämnden, Box 174, 101 23 Stockholm. En anmälan till nämnden måste vara skriftlig. För att nämnden ska pröva ärendet finns bland annat vissa värde- och tidsgränser. Språkliga ändringar av formuläret: Begreppet kredittagare respektive banken används genomgående i formuläret förutom överst i blankettdelen där begreppet kreditgivare förekommer och där kontaktuppgifter för kredittagare samt kreditförmedlare väntas fyllas i. Skall har ersatts med ska. Ortsadress har ersatts med postadress. Pronomenet han har ersatts med en upprepning av huvudordet (t.ex. kredittagaren eller borgesmannen).